第10章保險合同分析總結(jié).ppt

第十章 保險合同分析 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 2 目錄 保險合同的基本組成部分 被保險人 的定義批單與附加條款免賠額共同保險其他保險條款 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 3 保險合同的基本組成部分 聲明是對所要投保的財產(chǎn)或行為的情況所作的說明 聲明是保險合同的第一部分在財產(chǎn)保險中 典型的聲明所包含的信息有 保險人的確認 被保險人的姓名 財產(chǎn)所處位置 投保期限 保險金額 保險費金額 免賠額大小 如果有的話 以及其他相關(guān)信息 在人壽保險中 雖然保單的第一頁未被稱為聲明頁 但也包含了被保險人的姓名 年齡 保險費金額 簽發(fā)日期及保單號 保險合同一般有一頁或一節(jié)專門用于闡述相關(guān)定義 例如 我 我們 或 我們的 通常指保險人 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 4 保險合同的基本組成部分 承保協(xié)議總結(jié)了保險人所作的主要承諾 財產(chǎn)保險的承保協(xié)議有兩種基本形式 在指定風(fēng)險事故保單 named perilspolicy 中 只對特別指定的風(fēng)險事故所造成的損失給予賠償 在 一切險 保單 all risks policy 下 除特別指明排除在外的風(fēng)險事故外 其余所有風(fēng)險事故引起的損失都能獲得賠償 一切險 保單也稱為開放式風(fēng)險保單 open perilspolicy 和特別保單 specialcoveragepolicy 許多保險人和費率厘定組織已經(jīng)將它們的 一切險 保單中的 一切 一詞去掉 或者用特殊的術(shù)語來代替 一切險 保單保險人要想拒絕賠償 將承擔(dān)更大的舉證責(zé)任 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 5 保險合同的基本組成部分 除外責(zé)任 exclusions 是保險合同的另一個基本組成部分 除外責(zé)任主要分為三類 除外風(fēng)險 除外損失與除外財產(chǎn) 除外風(fēng)險 例如洪水 故意行為除外損失 例如 在屋主保單中 被保險人在損失發(fā)生后沒有對財產(chǎn)進行保護所造成的損失是除外的 除外財產(chǎn) 例如 在屋主保單中 某些個人財產(chǎn)就是除外的 如汽車 飛機 動物 鳥類和魚類 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 6 保險合同的基本組成部分 確定除外責(zé)任是必要的 原因如下 一些風(fēng)險是不可保的如戰(zhàn)爭或核輻射等災(zāi)難性事件所引起的損失排除在外存在著一些特殊的危險如汽車用于作為出租車使用其他保險合同對該類風(fēng)險提供了保障例如 屋主保單將汽車排除在保險范圍之外道德風(fēng)險問題例如 由保險服務(wù)處設(shè)計的屋主保險合同將現(xiàn)金損失的賠償金額限定在200美元以內(nèi) 大多數(shù)被保險人不需要此類保障例如 大部分屋主都沒有私人飛機 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 7 保險合同的基本組成部分 條件條款 conditions 是保單中對保險人所要履行的承諾施加限制或者使之生效的相關(guān)條款 如果保單的條件沒有得到滿足 保險人可以拒絕賠償 保險合同還包括一些其他條款 合同的取消 代位求償 寬限期 失效保單的復(fù)效 年齡誤告 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 8 被保險人 的定義 合同必須明確保障是提供給哪個人或哪些人 一些保單只有一個被保險人 例如 在大部分人壽保險合同中 只有一個人被特別指明為保單的被保險人 指定被保險人 namedinsured 是指保單聲明部分指定的那個人或那些人 例如 在屋主保單中 指定被保險人包括聲明頁中指定的人及其同居配偶 被保險人可能還包括其他方 即使 其他方 并沒有在保單中特別指明 例如屋主保單為24歲以下的還是全日制學(xué)生的常住親屬提供保障 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 9 批單與附加條款 財產(chǎn)與責(zé)任保險中有許多批單對原保單中的條款進行修改 擴展或者刪除 例如 屋主保單將地震列為除外風(fēng)險 在人壽與健康保險中 可以加入許多附加條款以增加或減少給付 取消原保單中的損失賠償條件或者修改基本保單 例如人壽保單中可以加入免繳保費的附加條款 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 10 免賠額 免賠額 deductible 是指保險人從總的損失賠償額中扣除特定數(shù)額 只支付余下數(shù)額的一類條款 免賠額的目的 排除小額索賠降低保險費通常被稱為大損失原則 large lossprinciple 這樣做的目的是對能夠從經(jīng)濟上摧毀個人的巨大損失提供保障 而將那些可以由個人收入來彌補的小損失排除在外 減少道德風(fēng)險 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 11 免賠額 絕對免賠額 straightdeductible 在要求保險公司賠付之前 被保險人必須先負擔(dān)一定數(shù)額的損失 這樣的例子可以在汽車碰撞保險中找到 總免賠額 aggregatedeductible 的條款 通常為一個保單年度 發(fā)生的所有損失進行加總 直到損失總額達到總免賠額 保險人才對超過部分負有賠償責(zé)任 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 12 健康保險中的免賠額 年度免賠額 calendar yeardeductible 是總免賠額的一種形式 通常用于基本醫(yī)療開支與重大疾病醫(yī)療保險合同 給付扣除額 corridordeductible 是可以將基本醫(yī)療開支計劃與補充重大疾病醫(yī)療開支計劃相結(jié)合的一種免責(zé)條款 免責(zé)條款也可以用等候期的形式表現(xiàn) 等候期 等待期 elimination waiting period 是指從損失發(fā)生開始算起的一段規(guī)定時間 此期間內(nèi)不進行保險給付 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 13 共同保險 財產(chǎn)保險合同中的共同保險條款 coinsuranceclause 鼓勵被保險人按照財產(chǎn)可保價值的一定比例進行投保 如果損失發(fā)生時共同保險要求沒有得到滿足 被保險人作為共同保險人之一 必須承擔(dān)部分損失 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 14 共同保險 共同保險的基本目的是為了實現(xiàn)公平費率 equityinrating 但是如果每個投保人都只為局部損失而不是全部損失進行投保 這一費率對于那些希望為財產(chǎn)進行全額保險的投保人來說是不公平的 如果滿足了共同保險要求 投保人將獲得費率折扣 而不足額投保的保單所有者在運用共同保險公式時將會受到經(jīng)濟上的損失 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 15 圖表10 1投保金額保險時的保險費率 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 16 圖表10 2投保半額保險時的保險費率 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 17 健康保險中的共同保險 健康保險合同中經(jīng)常包含共同保險條款 專業(yè)上稱為比例參與條款特別是在重大疾病醫(yī)療保單中 通常都有共同保險條款要求被保險人對超過免賠額的保險范圍內(nèi)的醫(yī)療費用支付一定比例 健康保險中共同保險的目的在于 1 降低保險費 2 防止對保單利益的過度使用 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 18 其他保險條款 其他保險條款 other insuranceprovisions 其目的是防止被保險人從保險中獲利和違背損失賠償原則 比例責(zé)任條款 prorataliability 是當(dāng)兩份或兩份以上同類保單為財產(chǎn)的相同可保利益提供保障時運用的條款的一般表述 每個保險人對損失所承擔(dān)的份額以其所承擔(dān)的保險金占該財產(chǎn)所有保險金的比重為基礎(chǔ)來計算 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 19 圖表10 3比例責(zé)任舉例 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 20 圖表10 4等額分擔(dān) 例1 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 21 圖表10 5等額分擔(dān) 例2 Copyright 2008PearsonAddison Wesley Allrightsreserved 10 22 其他保險條款 第一和超額保