個人理財桂詠評現(xiàn)金與銀行產(chǎn)品策劃PPT課件

20 04 2020 1 3 現(xiàn)金與銀行產(chǎn)品策劃 乃至童子戲 聚沙為佛塔 妙法蓮華經(jīng) 方便品 20 04 2020 2 學習目標 學完本章 你應(yīng)該能夠 掌握現(xiàn)金管理的概念 理解個人理財策劃中現(xiàn)金管理的重要性 熟悉現(xiàn)金管理的各種策略 了解銀行各種儲蓄產(chǎn)品 掌握銀行儲蓄產(chǎn)品理財策略 了解銀行卡的功能和分類 掌握信用卡的使用方法和風險防范 掌握銀行融資產(chǎn)品 包括汽車貸款 個人信用貸款 個人質(zhì)押貸款 個人經(jīng)營貸款 個人助學貸款 個人綜合消費貸款等產(chǎn)品的使用 20 04 2020 3 3 1現(xiàn)金管理 現(xiàn)金管理是指在整個家庭財產(chǎn)中 保留合適比例的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物 以滿足家庭需求的過程 它是實現(xiàn)個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ) 是幫助客戶達到短期債務(wù)目標的需要 現(xiàn)金規(guī)劃的目的是滿足對日常的 周期性開支 突發(fā)事件和未來消費的需求 以保障個人或者家庭成員生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定 20 04 2020 4 3 1現(xiàn)金管理 現(xiàn)金規(guī)劃主要涉及在短期內(nèi)現(xiàn)金流的一下問題決策 如何確保擁有足夠的資金 以應(yīng)付預(yù)期和非預(yù)期的花費 如何運用和分配剩余資金或現(xiàn)金流入 如何在現(xiàn)今流入不足時候取得現(xiàn)金 如何在短期內(nèi)同時達到先進流動性和適當?shù)膱蟪曷?20 04 2020 5 3 1 1現(xiàn)金需求分析 1 現(xiàn)金概念 現(xiàn)金 是指立即可以投入流通的交換媒介 從相對廣義上將 現(xiàn)金 在包含 范圍的基礎(chǔ)上 還包括銀行存款 包括支票賬賬戶和儲蓄賬戶的存款 流通支票 銀行匯票 以及銀行卡 更加廣義上講 現(xiàn)金 包括 和 的范圍 還包括3個月內(nèi)變現(xiàn)的有價證券 在討論個人理財相關(guān)問題的時候 通常是以最廣義的現(xiàn)金概念為基礎(chǔ)的 20 04 2020 6 2 現(xiàn)金需求類型 基本需求 為了維持人民日常生活中各種需要而進行支付 臨時性需求 在日常生活中不確定性的事件發(fā)生 主要是通過持有一定數(shù)量的現(xiàn)鈔 銀行卡來解決 如果數(shù)額比較大 可以動用存款 應(yīng)急性需求 這種需求是緊急的 剛性的 大額的需求 會打亂日常生活規(guī)律 大額購買需求 20 04 2020 7 3 1 2現(xiàn)金管理策略 1 個人現(xiàn)金結(jié)構(gòu) 來自于日常項目 投資和籌資的現(xiàn)金流量 來自于資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的現(xiàn)金流量 個人預(yù)期現(xiàn)金流入 20 04 2020 8 2 人生不同階段的現(xiàn)金管理策略 單身期 基本需求 臨時性需要盡可能壓縮 而將資金用于應(yīng)急備用金的儲蓄和投資 家庭和事業(yè)形成期逐步增加臨時性需要的資金安排 通過銀行存款 或者銀行卡的透支等來滿足 家庭和事業(yè)成長期人生的各種風險相對較低 應(yīng)急性需求也大大降低 臨時性需求會有所提高 20 04 2020 9 2 人生不同階段的現(xiàn)金管理策略 家庭成熟期因社交活動增加 子女婚嫁 以及自身體質(zhì)下降 醫(yī)療費用增加等原因 臨時性支出會大大增加 甚至 需要考慮因疾病導(dǎo)致的大額支出 應(yīng)急性備用金作相應(yīng)準備 退休期退休期的基本需求方面的現(xiàn)金可以稍微小一些 而應(yīng)急性需求的資金 要盡可能多配置 20 04 2020 10 3 2銀行儲蓄產(chǎn)品 在個人理財中 銀行儲蓄常常成為首選 原因有三 其一 銀行儲蓄是多數(shù)個人 或者家庭 能夠選擇的理財產(chǎn)品 其二 銀行儲蓄具有比較高的流動性 其三 銀行網(wǎng)點廣泛 給客戶辦理業(yè)務(wù)提供了便利 20 04 2020 11 3 2 1儲蓄概述 1 儲蓄的含義 指儲存和儲藏的概念 指居民可支配收入減去即期消費后剩余的那部分收入 僅指居民在銀行儲蓄所和信用社的存款 我們討論銀行儲蓄產(chǎn)品 主要就是指儲蓄的第三層含義 20 04 2020 12 2 我國儲蓄原則 存款自愿取款自由存款有息為儲戶保密 20 04 2020 13 4 個人存款賬戶實名制 個人存款賬戶實名制是指個人在金融機構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時 應(yīng)當出示本人法定身份證件 使用身份證件上的姓名 金融機構(gòu)要按照規(guī)定進行核對 并登記身份證件上的姓名和號碼 以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項制度 20 04 2020 14 實行儲蓄實名制的好處 實名制便于儲戶辦理掛失 實名制便于儲戶辦理提前支取 實名制有效避免因存單同姓名而引發(fā)的存檔糾紛 20 04 2020 15 3 2 2銀行儲蓄產(chǎn)品的利息計算 1 利率利率又稱利息率 表示一定時期內(nèi)利息與本金的比率 通常用百分比表示 按年計算則稱為年利率 年利率以百分比表示 月利率以千分比表示 日利率以萬分比表示 2 計息起點存款利息在計息時 以本金 元 為起點 元以下角 分不計利息 利息金額算至分位 分以下尾數(shù)四舍五入 20 04 2020 16 3 2 2銀行儲蓄產(chǎn)品的利息計算 3 不計復(fù)息活期儲蓄在年度結(jié)息時并入本金 因此活期儲蓄可以計算復(fù)息 其他各種儲蓄產(chǎn)品 包括自動轉(zhuǎn)存的定期儲蓄 其儲蓄存款不論存期多長 一律于支取時利隨本清 一律不計復(fù)息 4 存期計算規(guī)定存期計算方面的規(guī)定包括 在計算存期天數(shù)的時候 按照算頭不算尾的方法計算 計算利息時 存款天數(shù)一律算頭不算尾 即從存入日起算至取款前一天止 在基礎(chǔ)天數(shù)的計算方面 不論閏年 平年 不分月大 月小 全年按360天 每月均按30天計算 20 04 2020 17 3 2 3銀行儲蓄產(chǎn)品 1 活期存款活期存款是一種不限存期 憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金的服務(wù) 人民幣活期存款1元起存 外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯 20 04 2020 18 1 活期存款 活期存款服務(wù)特色 通存通兌 資金靈活 繳費方便 活期存款利率 人民幣活期儲蓄存款在辦理存取業(yè)務(wù)時 應(yīng)逐筆在賬頁上結(jié)出利息余額 到儲戶清戶時一次計付利息 活期儲蓄 存折 存款每年結(jié)息一次 每年6月30日為結(jié)息日 中國工商銀行采用每季結(jié)息 20 04 2020 19 1 活期存款 活期存款的操作流程 開戶 存款 取款 如果需要取款 客戶持銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點即可辦理取款 有些銀行對于取款超過一定金額的 規(guī)定至少提前一天與取款網(wǎng)點預(yù)約 若持銀行卡 不含貸記卡和國際借記卡 在ATM上取款 當天取款最高限額為2萬元 20 04 2020 20 2 定期存款 整存整取 整存整取定期儲蓄是指客戶將其人民幣或者外幣一次存入儲蓄機構(gòu) 約定存期 到期一次性支取本息的一種儲蓄存款 人民幣50元起存 外匯整存整取存款起存金額為等值人民幣100的外匯 人民幣存期分為三個月 六個月 一年 兩年 三年 五年六個檔次 外幣存期分為一個月 三個月 六個月 一年 兩年五個檔次 20 04 2020 21 2 定期存款 整存整取 整存整取定期儲蓄的服務(wù)特色 利率較高 可約定轉(zhuǎn)存 可質(zhì)押貸款 可提前支取 整存整取定期儲蓄的利率 時間規(guī)定 利率規(guī)定 定期儲蓄存款提前支取 逾期支取的定期儲蓄存款 20 04 2020 22 2 定期存款 整存整取 整存整取定期儲蓄的辦理程序 儲戶憑有效身份證件辦理開戶 商業(yè)銀行的操作員認真審查存款憑條各要素 核實儲戶提交的有效身份證件 存款到期 到期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù) 儲戶開立整存整取定期存款賬戶時 凡選擇約定轉(zhuǎn)存的 20 04 2020 23 3 定期存款 零存整取 人民幣零存整取存款 是指客戶將其人民幣存入銀行儲蓄機構(gòu) 每月固定存額 集零成整 約定存款期限 到期一次支取本息的一種定期儲蓄 一般5元起存 多存不限 存期分為一年 三年 五年 20 04 2020 24 3 定期存款 零存整取 零存整取定期儲蓄的服務(wù)特色 該儲種利率低于整存整取定期存款 但高于活期儲蓄 可使儲戶獲得稍高的存款利息收入 可集零成整 具有計劃性 約束性 積累性的功能 可以培養(yǎng)個人的理財習慣 可以提前支取 約定轉(zhuǎn)存 而且還可以質(zhì)押貸款 20 04 2020 25 3 定期存款 零存整取 零存整取定期儲蓄的利率按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息 零存整取定期儲蓄的辦理程序 儲戶憑有效身份證件到商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點辦理開戶 客戶可在營業(yè)網(wǎng)點辦理現(xiàn)金續(xù)存 亦可在網(wǎng)上銀行通過活期賬戶轉(zhuǎn)賬形式辦理續(xù)存 20 04 2020 26 4 定期存款 整存零取 整存零取定期儲蓄是指個人將人民幣資金一次性存入較大的金額 分期陸續(xù)平均支取本金 到期支取利息的一種定期儲蓄 儲戶開戶時將本金一次存進 起存額為1000元 多存不限 存款期限分為一年 三年 五年期三個檔次 支取本金期可分為每一個月或三個月或六個月支取一次 支取期限由儲戶選擇和確定 20 04 2020 27 4 定期存款 整存零取 整存零取定期儲蓄的服務(wù)特色 多次支取本金 取款靈活 而且客戶可以獲得較活期儲蓄高的利息收入 可以質(zhì)押貸款 整存零取定期儲蓄的利率按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存零取儲蓄存款利率計息 遇利率調(diào)整 不分段計息 利隨本清 零存整取定期儲蓄的辦理程序 儲戶憑有效身份證件到商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理開戶 開戶時由儲戶與銀行協(xié)商確定支取期限和每次支取金額 客戶持銀行卡或存折即可在營業(yè)網(wǎng)點辦理取款業(yè)務(wù) 儲戶在存期內(nèi)如有急需 可持存款憑證及有效身份證件辦理全部提前支取 20 04 2020 28 5 定期存款 存本取息 人民幣存本取息定期儲蓄是指客戶在銀行儲蓄機構(gòu)將其人民幣一次性存入較大的金額 約定存期及取息期 分期支取利息 存款到期一次性支取本金的一種定期儲蓄 存本取息定期存款5000元起存 存本取息定期存款存期分為一年 三年 五年 存本取息定期存款取息日由客戶開戶時約定 可以一個月或幾個月取息一次 取息日未到不得提前支取利息 取息日未取息 以后可隨時取息 但不計復(fù)息 20 04 2020 29 5 人民幣定活兩便存款 人民幣定活兩便儲蓄存款是一種不確定存款期限 利率隨存期長短而變動的儲蓄存款 起存金額為50元 存款時不約定存期 定活兩便單位存款的存期分為3個月以下 3個月 6個月和1年 共4檔 最長期限暫定為1年 存期在1年以上 含1年 無論存期多長 整個存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折計息 如利息稅率變動則分段計算利息稅 20 04 2020 30 6 個人通知存款 個人通知存款是存入款項時不約定存期 但約定支取存款的通知期限 支取時按約定期限提前通知銀行 約定支取存款的日期和金額 憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù) 最低起存金額為人民幣五萬元 含 外幣等值五千美元 含 個人通知存款需一次性存入 可以一次或分次支取 但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額 當?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時銀行給予清戶 轉(zhuǎn)為活期存款 個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種 20 04 2020 31 3 2 4銀行儲蓄產(chǎn)品理財策略 1 在整個家庭的資產(chǎn)組合中考慮儲蓄2 儲蓄產(chǎn)品的組合方法儲蓄產(chǎn)品的組合 首先考慮家庭的日常開支的需要 進行活期存款和定期儲蓄的組合 其次 根據(jù)利率走勢 合理調(diào)整定期存款的期限 再次 根據(jù)自己的需求情況 合理安排定期儲蓄的期限結(jié)構(gòu) 3 儲蓄產(chǎn)品的選用技巧 儲蓄金額的選擇 巧用通知存款 積少成多勤儲蓄 注意資金的安全 20 04 2020 32 3 3銀行卡 銀行卡由銀行發(fā)行 供客戶辦理存取款現(xiàn)金 支付 轉(zhuǎn)賬結(jié)算 信貸消費等業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱 銀行卡包括貸記卡 借記卡 自動出納機卡等 20 04 2020 33 3 3 1銀行卡功能 1 支付結(jié)算功能2 儲蓄功能3 轉(zhuǎn)賬功能 4 消費信貸功能5 出國金融6 理財平臺7 營銷渠道 20 04 2020 34 3 3 2銀行卡分類 1 按幣種不同 可分為人民幣卡 外幣卡 以及雙幣種卡 2 按發(fā)行對象不同 可分為單位卡 商務(wù)卡 和個人卡 3 按信息裁體不同 可分為磁條卡和芯片卡 4 按持卡人的資信等級不同 可分為普通卡 銀卡 金卡 白金卡 無限卡等 5 按持卡人的清償責任不同 可分為主卡和附屬卡 20 04 2020 35 3 3 3信用卡 1 信用卡起源信用卡于1915年起源于美國 2 信用卡的信用額度信用額度是指信用卡最高可以透支使用的限額 3 信用卡的辨識4 信用卡的申請 核發(fā)和開卡5 信用卡使用信用卡通常僅限于持卡人本人使用 外借給他人使用一般是違反使用合同的 6 信用卡的利息和費用 20 04 2020 36 3 4銀行融資產(chǎn)品 這里銀行融資產(chǎn)品 指銀行貸款產(chǎn)品 貸款通則 貸款 系指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的金融機構(gòu) 以社會公眾為服務(wù)對象 以還本付息為條件 出借的貨幣資金 20 04 2020 37 3 4 1汽車貸款 汽車貸款 是個人消費貸款的一個品種 是向商業(yè)銀行申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款 具有辦理手續(xù)簡便快捷 擔保形式多樣 貸款額度高等特點 按照各家銀行的相關(guān)規(guī)定 汽車貸款也是一種擔保貸款 可以是質(zhì)押 抵押或者第三方擔保等方式提供貸款擔保 20 04 2020 38 3 4 2個人信用貸款 個人信用貸款是近年來逐步發(fā)展起來的一種無抵押 無擔保的貸款品種 這種貸款是銀行或其它金融機構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款 它是以個人信用記錄為貸款依據(jù) 申請貸款人只要個人信用記錄良好 擁有穩(wěn)定的工作和收入即可獲得銀行的貸款 對符合特定準入客戶條件的客戶 還可享受貸款銀行更多優(yōu)惠服務(wù) 20 04 2020 39 3 4 3個人質(zhì)押貸款 個人質(zhì)押貸款 是指以儲戶未到期的定期儲蓄存單 憑證式國債作為質(zhì)押 按質(zhì)押存單和憑證式國債面額的一定比例向借款人發(fā)放的貸款 其特點為 銀行存款 國債 人壽保險單 個人外匯買賣資金等都可以用于質(zhì)押 貸款手續(xù)簡便 貸款額度比較高 而且貸款辦理時間短 能夠快速提供貸款資金 解決客戶的資金短缺矛盾等特點 此外 一些商業(yè)銀行還推出了網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和銀保通保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 這樣 就可以大大節(jié)省客戶辦理質(zhì)押貸款的辦理時間 20 04 2020 40 3 4 4個