網(wǎng)絡(luò)銀行PPT課件

第5章網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行概述 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 5 1網(wǎng)絡(luò)銀行概述 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及基本內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同 5 1 1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及基本內(nèi)容 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的形式網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的基本內(nèi)容 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義 網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用數(shù)字通信技術(shù) 以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道 在線為公眾辦理結(jié)算 信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站 網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)要素 網(wǎng)絡(luò) 網(wǎng)上金融服務(wù)的提供者 網(wǎng)上金融服務(wù)的消費(fèi)者 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行 電子銀行是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù) 通過語言或其他自動(dòng)化設(shè)備 以人工輔助或自動(dòng)形式 向客戶提供方便快捷的金融服務(wù) 呼叫中心 自動(dòng)柜員機(jī) POS 無人銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都屬電子銀行的范疇 相比較而言 電子銀行的概念是廣義的 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念是狹義的 僅僅包括Internet上的電子銀行服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行的形式 網(wǎng)絡(luò)分支銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果 傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)作為新的服務(wù)手段 建立銀行網(wǎng)站 提供在線服務(wù) 其網(wǎng)上站點(diǎn) 相當(dāng)于它的一個(gè)分支銀行或營(yíng)業(yè)部 既為其它非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù) 又單獨(dú)開展業(yè)務(wù) 純網(wǎng)絡(luò)銀行是一種完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行 這類銀行一般只有一個(gè)辦公地址 既無分支機(jī)構(gòu) 也沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行 對(duì)于現(xiàn)金收付 貨款監(jiān)督與調(diào)查 客戶投訴與糾紛處置等人工處理的業(yè)務(wù) 船網(wǎng)絡(luò)銀行的解決方案是 一是委托代理機(jī)構(gòu) 二是通過ATM 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)據(jù)挖掘 合同風(fēng)險(xiǎn)明示等技術(shù)手段來解決 網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的基本內(nèi)容 1 服務(wù)范圍資產(chǎn)業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) 2 服務(wù)手段網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種和服務(wù)的工具 客戶的需求與金融創(chuàng)新的相互作用 3 服務(wù)環(huán)境協(xié)調(diào) 網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)環(huán)境與社會(huì)需求環(huán)境的協(xié)調(diào) 4 服務(wù)效率服務(wù)的快捷程度和服務(wù)的準(zhǔn)確性 5 服務(wù)質(zhì)量對(duì)客戶現(xiàn)實(shí)與潛在金融需求的滿足程度 三個(gè)層次 友好階段 員工友好 創(chuàng)新階段 滿足客戶在金融工具 市場(chǎng) 體制方面需求的金融創(chuàng)新 定位階段 滿足特定目標(biāo)客戶群體全方位金融需求的定位 5 1 2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn) 1 打破了傳統(tǒng)銀行的組織機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)銀行依靠增設(shè)分支機(jī)構(gòu)聚集廉價(jià)存款 進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張 網(wǎng)絡(luò)銀行通過建立網(wǎng)站 設(shè)立虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間 網(wǎng)絡(luò)銀行不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)開展到世界的每一個(gè)角落 2 信用的重要性更加突出客戶通過虛擬的系統(tǒng)和帳號(hào)密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作 銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)構(gòu)成銀行信用的一部分 信息傳遞 系統(tǒng)的穩(wěn)定性 對(duì)信息處理的準(zhǔn)確性影響著銀行的信用 銀行技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評(píng)價(jià)銀行信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn) 3 具有低廉的成本優(yōu)勢(shì)經(jīng)營(yíng)成本降低 網(wǎng)絡(luò)銀行的儲(chǔ)戶結(jié)存額較高 可以獲得較高的利率 4 提供全天候服務(wù)在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下 客戶可在不同的計(jì)算機(jī)終端辦理銀行業(yè)務(wù) 任何時(shí)間 任何地點(diǎn) 任何方式向客戶提供金融服務(wù) 3A服務(wù) 5 銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)安全性 流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用 銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱 保安人員所能保障的 銀行資金的最大威脅來自黑客的襲擊 網(wǎng)絡(luò)貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)導(dǎo)致了銀行的流動(dòng)性需求的改變 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 1 公共信息的發(fā)布一般包括銀行的歷史背景 經(jīng)營(yíng)范圍 機(jī)構(gòu)設(shè)置 網(wǎng)點(diǎn)分布 業(yè)務(wù)品種 利率和外匯牌價(jià) 金融法規(guī) 經(jīng)營(yíng)狀況以及國(guó)內(nèi)外金融新聞等 向客戶提供有價(jià)值的金融信息 同時(shí)起到廣告宣傳作用 客戶認(rèn)識(shí)銀行 了解銀行 2 客戶的咨詢投訴以E mail BBS為手段 建立網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析反饋系統(tǒng) 了解客戶關(guān)注的焦點(diǎn)以及市場(chǎng)的需求走向 為銀行的決策提供依據(jù) 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 3 帳戶的查詢查詢帳戶狀態(tài) 帳戶余額 帳戶一段時(shí)間內(nèi)的交易明細(xì) 查詢企業(yè)集團(tuán)的跨地區(qū)的多帳戶的帳務(wù) 不涉及客戶的資金交易或帳務(wù)變動(dòng) 4 申請(qǐng)和掛失存款帳戶 信用卡的開戶 帳戶掛失 電子現(xiàn)金 空白支票申領(lǐng) 預(yù)約服務(wù)的申請(qǐng)和撤消 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表 國(guó)際收支申報(bào)的報(bào)送 貸款 信用證開證的申請(qǐng) 在線填寫 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 5 網(wǎng)上支付功能向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實(shí)時(shí)結(jié)算 是基礎(chǔ)功能 也是標(biāo)志性功能 網(wǎng)上支付按客戶性質(zhì)分為BtoB和BtoC兩種交易模式 1 內(nèi)部轉(zhuǎn)帳 客戶將自己名下的各帳戶之間的資金劃轉(zhuǎn) 2 轉(zhuǎn)帳和支付中介 3 金融服務(wù)創(chuàng)新功能 針對(duì)不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化 個(gè)性化的服務(wù) 5 1 3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù) 網(wǎng)上公司銀行業(yè)務(wù)公共信息業(yè)務(wù)個(gè)人客戶 私人 銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)上公司銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)上 客戶終端 即公司銀行 數(shù)據(jù)經(jīng)過加密在網(wǎng)上傳輸 客戶終端是企業(yè)客戶使用網(wǎng)上銀行的工具 網(wǎng)上 客戶終端 系統(tǒng)在用戶進(jìn)入網(wǎng)上 客戶終端 是設(shè)置了登陸密碼及附加密碼 每次進(jìn)入時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)產(chǎn)生一個(gè)附加密碼 供下次登陸時(shí)使用 用戶每次進(jìn)入網(wǎng)上 客戶終端 的附加密碼是不一樣的 自動(dòng)記載系統(tǒng)日志 供公司的系統(tǒng)管理員稽核 網(wǎng)上公司銀行服務(wù)內(nèi)容 1 帳務(wù)查詢 2 內(nèi)部轉(zhuǎn)帳 3 對(duì)外支付 4 活期定期存款互轉(zhuǎn) 5 工資發(fā)放 6 信用管理 7 子公司帳務(wù)查詢及信用管理 8 集團(tuán)公司 總公司對(duì)子公司收付兩條線的管理 9 網(wǎng)上信用證 10 金融信息查詢 11 銀行信息通知 12 客戶查詢服務(wù) 13 集團(tuán)查詢服務(wù) 余額查詢服務(wù) 歷史交易查詢服務(wù) 匯款信息查詢服務(wù) 客戶帳戶實(shí)時(shí)查詢服務(wù) 國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢服務(wù) 公共信息業(yè)務(wù) 銀行網(wǎng)上公共信息服務(wù)是指銀行的廣告 宣傳材料 業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn) 操作規(guī)程 最新通知 年報(bào)等綜合信息 1 公用用信息發(fā)布 2 銀行業(yè)務(wù)介紹 3 存款利率發(fā)布 4 貸款利率發(fā)布 5 外匯牌價(jià)發(fā)布 6 外匯利率發(fā)布 7 外匯買賣牌價(jià) 8 分行或營(yíng)業(yè)所分布情況 9 ATM分布情況 10 銀行特約商戶 11 國(guó)債情況 12 最新經(jīng)濟(jì)快遞 13 客戶信箱服務(wù) 個(gè)人客戶銀行業(yè)務(wù) 客戶群體是個(gè)人客戶身份認(rèn)證 數(shù)字證書具體業(yè)務(wù) 1 對(duì)私業(yè)務(wù)查詢 2 儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 3 金融卡理財(cái)業(yè)務(wù)代收代繳業(yè)務(wù) 4 私人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 5 公積金貸款業(yè)務(wù) 6 金融卡消費(fèi)業(yè)務(wù) 7 客戶金融咨詢服務(wù) 8 客戶意見反饋服務(wù) 用戶申請(qǐng)注冊(cè) 如果委托匯率不超出當(dāng)前匯率3 則會(huì)出現(xiàn)委托掛單成功的頁面 否則會(huì)提示委托掛單失敗 注意 網(wǎng)銀用戶名 電話銀行賬號(hào) 主賬號(hào)類型 主賬號(hào)等要素一旦登記 均不可修改 5 1 4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同 網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式網(wǎng)絡(luò)銀行能在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍更為廣泛網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化網(wǎng)絡(luò)銀行將給金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn) 改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念 傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念注重地理位置 資產(chǎn)數(shù)量 分行和營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)理念則在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度 全方位的金融服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以人為本 改變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式 傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分支行及廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷策略是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的 網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷渠道是網(wǎng)絡(luò)以及基于網(wǎng)絡(luò)的代理商 網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷策略是以客戶為導(dǎo)向的 在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì) 傳統(tǒng)銀行是規(guī)模擴(kuò)張模式 網(wǎng)絡(luò)銀行的信息技術(shù)投資規(guī)模龐大 低成本擴(kuò)張 網(wǎng)絡(luò)銀行打破地域的限制 能夠在全球范圍內(nèi)提供服務(wù) 服務(wù)范圍更廣泛 一般銀行客戶主要需要五類金融服務(wù)產(chǎn)品 即交易 信貸 投資 保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)計(jì)劃 傳統(tǒng)銀行通常只能同時(shí)滿足一至兩項(xiàng)服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行能向客戶提供所有金融服務(wù)產(chǎn)品 網(wǎng)絡(luò)銀行具有信息資源優(yōu)勢(shì) 傳統(tǒng)銀行盈利方式資金利差 網(wǎng)絡(luò)銀行盈利結(jié)構(gòu)多元化 競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化 網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù) 使競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng) 競(jìng)爭(zhēng)將是金融業(yè)與非金融業(yè) 國(guó)內(nèi)與國(guó)外 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局 網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低 為中小銀行提供了和大銀行在相對(duì)平等條件下競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì) 給金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn) 傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式在許多方面不再有效 在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面尚未立法 網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化特點(diǎn)要求對(duì)其監(jiān)管需要國(guó)際合作 信息共享 網(wǎng)銀開通 5 2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 金融電子化的發(fā)展 自動(dòng)提款機(jī) 無人銀行 電話銀行 家庭銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量可觀 且網(wǎng)上支付結(jié)算的比例將會(huì)增加 網(wǎng)上金融的發(fā)展總體上處于不平衡狀態(tài) 5 2 1發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀 北美和歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速 其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和占全球市場(chǎng)的90 以上 美國(guó)歐洲日本 美國(guó) 1 1994年始 美國(guó)的網(wǎng)上商務(wù)進(jìn)入突飛猛進(jìn)階段 2 1995年10月18日 世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB SecurityFirstNetworkBank 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 開始營(yíng)業(yè) 1998年10月被皇家銀行金融集團(tuán)收購(gòu) 3 1997年7月 美國(guó)發(fā)布 全球電子商務(wù)框架 報(bào)告 4 1998年4月 美國(guó)商務(wù)部公布 崛起中的數(shù)字經(jīng)濟(jì) 報(bào)告 5 目前 美國(guó)1000多家銀行中的大部分銀行已經(jīng)推出因特網(wǎng)聯(lián)機(jī)服務(wù) 6 大金融機(jī)構(gòu)態(tài)度較為謹(jǐn)慎 不急于擴(kuò)大網(wǎng)上交易規(guī)模 而是將網(wǎng)絡(luò)交易安全放在首位 歐洲 1 盡管第一家網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)建立 2000年夏天歐洲使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的客戶比例卻領(lǐng)先于美國(guó) 2 歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行將不同方式的服務(wù)結(jié)合起來 3 歐洲一些國(guó)家英法德意 西班牙 丹麥 芬蘭 瑞典等的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速 4 歐洲銀行在網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳 電子錢包等方面進(jìn)行了不少大膽的嘗試 在某些國(guó)家內(nèi)部形成了全國(guó)性的基于因特網(wǎng)的信用卡支付系統(tǒng) 如Mondex 5 利用智能卡取代現(xiàn)金和支票 6 歐洲版的電子貨幣對(duì)美國(guó)版的電子貨幣構(gòu)成威脅 日本 1 1996年 日本政府投入3 2億日元推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展 成立ECOM 電子商務(wù)促進(jìn)會(huì) 2 日本很多銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù) 第一家是富士銀行 3 2002年采用網(wǎng)絡(luò)貨幣 網(wǎng)絡(luò)貨幣得到推行 4 非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè) 5 2001年11月1日 日本網(wǎng)絡(luò)銀行與富士通公司提供電子結(jié)算服務(wù) ezp y 其它 1 北美的加拿大 亞洲的新加坡 韓國(guó) 中國(guó)香港 中國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在飛速發(fā)展 2 發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展非常迅速 因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)字 通信技術(shù)水平處于領(lǐng)先水平 3 政府高度重視 把網(wǎng)絡(luò)銀行看作進(jìn)軍新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的關(guān)鍵步驟 4 金融監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)識(shí)到制定統(tǒng)一的技術(shù)和操作規(guī)范的重要性 不斷完善相關(guān)的法規(guī)條例 5 2 2發(fā)展中國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 發(fā)展中國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并不平衡 原因在于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力 科學(xué)技術(shù)水平存在比較大的差異 總體發(fā)展水平落后于發(fā)達(dá)國(guó)家 在印度 信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和銀行業(yè)被認(rèn)為是電子商務(wù)兩大先導(dǎo)產(chǎn)業(yè) 推出了 電子盧比 拉美地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行在90年代中后期有較快的發(fā)展 其中 巴西是拉美最大的電子商務(wù)市場(chǎng) 5 2 3中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀 無論在技術(shù)還是市場(chǎng)規(guī)模 我國(guó)金融電子化落后于發(fā)達(dá)國(guó)家 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是大勢(shì)所趨 推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行有很多家 如招商銀行 中國(guó)銀行 中國(guó)建設(shè)銀行 中國(guó)工商銀行 上海浦東發(fā)展銀行 深圳商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括個(gè)人業(yè)務(wù) 公司業(yè)務(wù) 銀證業(yè)務(wù) 銀保業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付 招商銀行 1995年初發(fā)行一卡通 1996年 率先推出自己的網(wǎng)上銀行 一網(wǎng)通 1998年4月 推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 提供BtoB的資金結(jié)算 1998年5月 開通BtoC的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 1999年9月 全面啟動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù) 推出了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 1999年11月 成為中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行 招商銀行 http 是最早推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行 業(yè)務(wù)種類較多 服務(wù)地區(qū)范圍較廣 對(duì)電子商務(wù)的支持較強(qiáng) 服務(wù)項(xiàng)目包括 服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)查詢 家庭銀行 實(shí)時(shí)證券行情查詢 利率匯率查詢 無配額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上信用證系統(tǒng) 中國(guó)銀行 1999年8月28日推出 銀證快車 用于銀行與證券公司之間的資金清算 企業(yè)在線理財(cái) 僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥 總公司對(duì)分公司的財(cái)務(wù)監(jiān)控等 個(gè)人網(wǎng)上支付 包括長(zhǎng)城借記卡和長(zhǎng)城國(guó)際卡 網(wǎng)上交易采用SET協(xié)議 技術(shù)上提供了更高的安全級(jí)別 中國(guó)建設(shè)銀行 http 1999年7月推出網(wǎng)上銀行服務(wù) 率先推出網(wǎng)上支付的功能 提供實(shí)時(shí)查詢 帳務(wù)管理 代理收費(fèi) 銀證轉(zhuǎn)帳 網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)等多項(xiàng)金融服務(wù) 2000年初 實(shí)現(xiàn)了跨平臺(tái)多種交易形式的全方位金融電子化服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)交易安全性方面 采用高強(qiáng)度SSL加密手段 安全等級(jí)高 中國(guó)工商銀行 2000年11月 工行上海市分行率先推出工行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行 彌補(bǔ)了電話銀行 手機(jī)銀行的不足 實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶間的雙向交流 目前開通理財(cái)服務(wù) 理財(cái)文化 業(yè)務(wù)推薦 金融信息 電子商務(wù) 在線交易等服務(wù)窗口 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇 1 良好的政策支持2 廣闊的市場(chǎng)需求3 無可比擬的成本優(yōu)勢(shì)4 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不斷發(fā)展與日趨成熟 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素 安全性問題技術(shù)問題經(jīng)濟(jì)效益問題監(jiān)管問題 安全性問題 分為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題和數(shù)據(jù)安全兩類網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全問題是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到未經(jīng)授權(quán)的非法攻擊和破壞 網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)安全是指機(jī)要 敏感數(shù)據(jù)被竊取并被非法復(fù)制和使用等 在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中 必須保證信息的保密性 交易者身份的確定性 不可否認(rèn)性 不可修改性 網(wǎng)絡(luò)銀行的安全要求訪問控制 數(shù)據(jù)安全 入侵檢測(cè) 安全隱患的甄別 1999年8月 共建國(guó)家金融認(rèn)證中心 CA 采用密碼技術(shù) 密鑰技術(shù) 數(shù)字簽名 網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議等技術(shù)手段增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性 克服管理上的松懈 清楚認(rèn)識(shí)安全的威脅 技術(shù)問題 基礎(chǔ)設(shè)施落后 銀行業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密 與電子支付相關(guān)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化水平與銀行網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)該配套發(fā)展 國(guó)內(nèi)各銀行網(wǎng)絡(luò)化水平參差不齊 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一 經(jīng)濟(jì)效益問題 國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行 目前大部分處于虧損狀態(tài) 網(wǎng)上金融交易額的支撐對(duì)贏利至關(guān)重要 中國(guó)的電子商務(wù)交易量不高 基礎(chǔ)設(shè)施落后 總體收入偏低 上網(wǎng)費(fèi)用較高 觀念落后 規(guī)模偏小使得銀行沒有足夠能力來承擔(dān)發(fā)展網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管問題 經(jīng)濟(jì)先行 制度滯后 銀行通常采用協(xié)議方式與客戶在聲明權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽定合同 出現(xiàn)問題 責(zé)任認(rèn)定 承擔(dān) 仲裁結(jié)果執(zhí)行等問題難以解決 跨行支付有難度 數(shù)字簽名未得到 合同法 的認(rèn)可 國(guó)際合作監(jiān)管有待進(jìn)一步發(fā)展 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向 拓展新的服務(wù)領(lǐng)域 強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用 建立服務(wù)品牌重視網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng) 網(wǎng)上銀行安全保障 安全網(wǎng)上銀行 公網(wǎng)部分 內(nèi)網(wǎng)部分 U盾 U盾是中國(guó)工商銀行率先推出并獲得國(guó)家專利 專門用于保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶安全的 智能衛(wèi)士 它是一個(gè)帶智能芯片 形狀類似于U盤的實(shí)物硬件 是目前網(wǎng)上銀行客戶端安全級(jí)別最高的一種安全工具 是網(wǎng)上銀行信息 資金安全的衛(wèi)士 電子銀行口令卡 電子銀行口令卡是工行推出的電子銀行安全工具 它可以有效地防止不法分子通過虛假網(wǎng)站 木馬病毒 黑客攻擊等手段竊取密碼 從而讓客戶更加安全地使用電子銀行 電子口令卡正面 電子口令卡背面 使用網(wǎng)銀的注意事項(xiàng)建議 使用完應(yīng)立即退出網(wǎng)銀 不要在網(wǎng)上銀行卡帳戶中存入太多錢 存入的錢夠用就行 勿在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用網(wǎng)銀不要用鍵盤輸入密碼 要用軟鍵盤 這樣就能防止鍵盤記錄 建議你去銀行申請(qǐng)一個(gè)密碼口令卡或者U盾 使用完網(wǎng)銀后應(yīng)立即退出UKey 安全風(fēng)險(xiǎn)分析 網(wǎng)絡(luò)竊聽 在傳輸中獲取銀行卡號(hào)和密碼網(wǎng)絡(luò)釣魚 登錄到虛假的銀行網(wǎng)站 在服務(wù)器端丟失木馬竊取 在終端丟失機(jī)密信息 終端保護(hù)技術(shù) 防病毒 各種木馬 蠕蟲等可能竊取你的銀行帳號(hào)等秘密信息 口令保護(hù) 需要復(fù)雜的口令 動(dòng)態(tài)軟鍵盤采用動(dòng)態(tài)軟鍵盤技術(shù)初看確實(shí)能使攻擊者無法截獲密碼 但是截取密碼不僅僅只有接截獲鍵盤記錄一種方法 黑客們還可以通過IE的COM獲取密碼 對(duì)于中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行 通過IE的COM接口獲取的密碼框里的內(nèi)容就是密碼 其他大部分采用軟鍵盤技術(shù)的網(wǎng)站大都也是這樣 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)也使用過這種安全方式 不過現(xiàn)在已經(jīng)升級(jí)為ActiveX安全控件 終端保護(hù)技術(shù) ActiveX安全控件防止了鍵盤 消息鉤子 而且使通過IE的COM接口獲取密碼的方法也無能為力 當(dāng)控件安裝完成后用戶才能見到網(wǎng)上銀行的登陸界面 數(shù)字證書和USBkey銀行依用戶的有效證件 如銀行卡號(hào) 身份證號(hào)碼等為依據(jù) 生成一個(gè)數(shù)字證書文件 配合用戶自定義的用戶名和密碼使用以提高安全性 USBKey證書就是一種USB接口形式的硬件設(shè)備 內(nèi)置微型智能卡處理器 采用1024位非對(duì)稱密鑰算法對(duì)網(wǎng)上數(shù)據(jù)進(jìn)行加密 解密和數(shù)字簽名 確保網(wǎng)上交易的保密性 真實(shí)性 完整性和不可否認(rèn)性 線路保護(hù)技術(shù) 使用SSL傳輸層安全協(xié)議保障用戶到銀行的通信安全 服務(wù)器端認(rèn)證 確保登錄的網(wǎng)站是真正的網(wǎng)站 非假冒 URL地址輸入正確 與中國(guó)工商銀行網(wǎng)站 也只是 1 和 I 一字之差SSL連接時(shí)檢查證書是否屬實(shí) 在支付的時(shí)候 需要通過口令卡 或者USBkey認(rèn)證