國內銀行卡定價分析

國內銀行卡業(yè)務定價分析學生姓名：楊智慧指導教師：專業(yè)年級：2011級完稿時間：2013年6月6號 河北大學成人教育學院誠 信 承 諾 書我謹在此承諾：本人所寫的畢業(yè)論文國內銀行卡業(yè)務定價分析由本人獨立完成，保證不存在任何剽竊、抄襲他人學術成果的現象。凡涉及其他作者的觀點和材料，均作了注釋，如出現抄襲及侵犯他人知識產權的行為，由本人承擔由此產生的一切后果。 承諾人：楊智慧 2013 年6 月6 日摘要內容摘要： 銀行卡(Bankcard)是商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用 轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。我國的銀行卡產業(yè)起步較晚但發(fā)展迅速，銀行卡支付式作為一種新興的支付方式對經濟增長和社會發(fā)展的重要作用越來越得到廣泛認可。但我國銀行卡產業(yè)仍然處于初級階段，制定于產業(yè)發(fā)展初期的我國銀行卡交易定價機制已經不能很好的適應產業(yè)發(fā)展的進一步需要，存在著很大的缺陷。本文首先分析銀行卡業(yè)務定價現狀，其次就銀行定價權的合理性進行探討，最后提出了我國銀行卡業(yè)務定價策略。 分析商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務定價問題具有極其重大的現實意義。具體而言可以從下三個方面來說明。第一，在中間業(yè)務收入中，相當重要的部分是銀行卡業(yè)務收入。第二，銀行卡業(yè)務市場化程度比較高，但是起步比較晚，定價不規(guī)范將嚴重制約商業(yè)銀行今后的發(fā)展。第三，商業(yè)銀行是以盈利為目的的，其推行的銀行卡業(yè)務也應該具有盈利的性質。從銀行卡業(yè)務文獻基礎出發(fā)，首先分析銀行卡業(yè)務現狀，提出了現行銀行卡業(yè)務定價的基本方式，其次就其定價的合理性進行探討，再針對定價的不合理考慮重新定價。銀行卡業(yè)務離不開銀聯，進而還需要分析銀聯的市場特征。銀聯滿足成本次可加性，屬于自然壟斷行業(yè)。從市場集中度來考察，商業(yè)銀行也屬于壟斷行業(yè)。隨著社會的進步人們消費水平的提高，銀行卡接受成度也越來越高，已經逐漸被廣泛培植到各家商業(yè)銀行收益的新增點，但是目前我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的整體情況并不理想，市場整體環(huán)境小、法律并不健全，特別是其本身的定價方式一直為社會商戶和管理機構所關注。關鍵詞：商業(yè)銀行 開卡工本費 年費 目錄摘要1引 言3一、銀行卡定價現狀分析41.1我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務概況41.2國外銀行卡的定價現狀41.3國內銀行卡的定價現狀5二、.影響銀行卡價格的因素62.1從供給來看銀行卡業(yè)務的成本62.2從需求來看銀行卡業(yè)務的需求6三、 銀行卡業(yè)務定價策略73.1發(fā)卡銀行定價改善策略73.2控制成本建立專業(yè)化服務體系8四、銀行卡差異化定價研究84.1銀行卡客戶細分的可行性94.1.1銀行卡差異化定價的經濟可行性94.1.2銀行卡差異化定價的必要性分析104.2競爭定價104.3差別定價10五、銀行卡收費比較115.1銀行卡收費的利益鏈條125.2銀行卡收費方式155.3改進銀行卡發(fā)展的建議15結論17參 考 文 獻19附 錄22引 言 銀行卡是按照一定的技術標準制成，載有發(fā)卡單位和持卡人信息，由銀行或銀行卡公司向信用良好的個人和機構簽發(fā)的一種信用憑證，卡片持有人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。它既是發(fā)卡機構發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關服務的憑證，也是持卡人信譽的標志。銀行卡的出現是20世紀金融業(yè)在消費信貸基礎上的一個重大創(chuàng)新，目前已成為金融業(yè)的支柱產業(yè)之一，是中外銀行開展經營的必爭領域。反觀我國的商業(yè)銀行，由于過去一直承擔著替政府提供公共服務的角色，利率和服務價格長期受政府管制，缺乏定價自主權，因此銀行卡的價格管理薄弱，定價能力較差。我國銀行大多選擇以成本為導向的銀行卡定價策略?？蛻魧︺y行卡的價值需求直接決定消費者的支付意愿，因此銀行卡差異化定價的第一步就是識別客戶對銀行卡的價值期望。客戶對銀行卡的價值期望通常包括銀行卡為客戶創(chuàng)造的使用便利、成為特定產品品牌而擁有的贊譽以及提供增值服務等三面內容。 我國的金融市場盡管已經由定價權完全歸政府所有過渡到各商業(yè)銀行擁有部分定價權，但是我國的銀行卡定價仍然在很多程度上受制于人民銀行的管制，比如借記卡、準貸記卡的存款利率，準貸記卡、貸記卡的透支取現利率等。因此，本文涉及的銀行卡定價僅指發(fā)卡行有權依據產品特征和市場競爭情況對銀行卡的工本費、年費、部分結算手續(xù)費而做出的定價策略。一 、銀行卡定價現狀分析1.1我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務概況 在我國，由于長期以來對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理，使得中間業(yè)務的發(fā)展受到了極大的限制。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務僅限于結算、匯兌、銀行卡、代理收費等簡單的業(yè)務品種，而技術含量較高的資信訓查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融衍生工具類業(yè)務才剛剛起步，有的甚至還沒有開展，中間業(yè)務范圍相對狹窄。前些年，由于存在較大的存貸款利差，國內商業(yè)銀行只將中間業(yè)務作為爭奪存款份額、穩(wěn)定和爭取優(yōu)質客戶的輔助手段，出現了中間業(yè)務不收費、少收費甚至于墊付資金的惡性競爭局面。例如，銀行主動聯系電力、電信、自來水、煤氣等收費類公司，幫助其代收相關費用，對方不需支付手續(xù)費，銀行只求把收來的費用當作存款存在銀行就行了，中間業(yè)務被作為拉存款、拉客戶的一個贈品，根本沒有把中間業(yè)務作為一個利潤增長點。從中間業(yè)務收入的絕對額來看，國外商業(yè)銀行占明顯優(yōu)勢；從商業(yè)銀行營業(yè)收入的結構來看，中間業(yè)務收入也是國外商業(yè)銀行重要的收入來源，而傳統(tǒng)存貸款業(yè)務利息收入則是我商業(yè)銀行的主要收入來源。而從國際商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的軌跡來看，銀行中間業(yè)務的發(fā)展一般都經歷了三個階段：即以擴大市場份額、盤活信貸資產、增強服務功能為主要目標的初級階段；以實現收益為主要目的的成長階段；以適應國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢的高級階段。目前，國外商業(yè)銀行中間業(yè)務已歷經初級階段、成長階段進入到以投資銀行、金融衍生工具為主的表外業(yè)務發(fā)展的高級階段。大力發(fā)展中間業(yè)務，這不僅是為了獲取高額利潤，同時也是作為適應金融全球化發(fā)展趨勢，擴張商業(yè)銀行國際業(yè)務的重要手段。中間業(yè)務已與資產業(yè)務、負債業(yè)務并重，共同構成商業(yè)銀行三大業(yè)務類型。 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務才剛剛起步，還處于擴大市場份額、增強服務功能為主要目標的初級階段，盈利自然不是商業(yè)銀行所追求的首要目標。1.2國外銀行卡的定價現狀 西方大多數商業(yè)銀行對銀行卡都收費,只是收費的方式各有不同。依據功能決定費用一些國家，有發(fā)卡權的金融機構和公司較多，各家商業(yè)性金融機構之間競爭相當激烈，因此向消費者發(fā)卡是其爭取客戶和擴大業(yè)務的競爭手段，各家銀行都在發(fā)卡時向消費者提供各種優(yōu)惠，吸引客戶。這些附加的優(yōu)惠功能構成了銀行卡收費決策方式的依據。英國的銀行卡收費正是依據這種方式。該國金融機構對其發(fā)放的信用卡、借記卡和儲蓄卡等一般都不收費。但對于帶有特殊服務和優(yōu)惠的卡，則根據提供功能多少收取一定的年費。例如，商銀行對其發(fā)放的帶有特殊優(yōu)惠如旅游保險的銀行卡每年最多收取30英鎊的費用。再如瑞士最大的銀行瑞士聯合銀行（UBS）對其發(fā)行的銀行卡收取年費，但它的銀行卡除了普通卡的固定功能外，還加入了意外保險、租車擔保等社會功能。持卡用戶自動獲得一份免費的旅行意外事故保險，若消費者乘坐公共交通工具發(fā)生意外，可獲得最多 30 萬瑞士法郎的賠償。1.3國內銀行卡的定價現狀 （目前我國銀行卡業(yè)務發(fā)展仍處于初級階段，缺乏對其定價策略的思考和研究，甚至在定價過程中出現“跟著感覺走”的狀況。價格的變動常常是為滿足市場占有率，或提高客戶滿意程度，但市場占有率和客戶滿意度的最大化都不等同于利潤最大化。銀行卡業(yè)務定價策略要做的就是利用價格手段引導市場，爭取客戶，實現中間業(yè)務的盈利性，促使其早日成為與利差收入并重的銀行利潤來源。國內發(fā)卡行所采取的定價策略，基本上限于滲透定價和高價格定價兩種。）-（引自銀行卡業(yè)務定價分析，作者：肖 瑜）在營銷組合中，定價是最靈活的因素，市場環(huán)境、經營目標的改變，要求定價做出相應的調整。國內發(fā)卡機構在這一方面存在的主要問題是定價長期不變，對不同細分市場的客戶均執(zhí)行統(tǒng)一價格標準等。由于對客戶的銀行卡消費需求認識不夠，無法完全滿足和適應客戶對銀行卡服務的需求，因此造成國內銀行卡品牌不少，但功能單一，性價比低，偏離社會受眾的心理價位。我覺得我國商業(yè)銀行和外國的商業(yè)銀行最大的差別是中間業(yè)務這一塊。我國商業(yè)銀行主要收入來源應該是信貸業(yè)務，而國外的銀行中間業(yè)務收入可以占總收入的50%以上，有的銀行中間業(yè)務收入甚至可以占到總收入的70%，80%，95%。所以這些銀行受市場化和金融局勢的影響會比較小。說白了，國外銀行賣的是服務，我國商業(yè)銀行就一攬儲再放貸的。如手續(xù)費、服務費，國內銀行為了吸引客戶，爭相的少收免收。再如信用卡，國外銀行對金卡，白金卡持卡人的要求很苛刻，而國內金卡，白金卡滿天飛，人人都是VIP所以在我國銀行享受到的服務自然也沒有國外銀行的好。我國商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的主要目的還是吸存款、拉客戶，中間業(yè)務收入無法成為收入的主要來源。二.影響銀行卡價格的因素2.1從供給來看銀行卡業(yè)務的成本要考察銀行卡業(yè)務的成本首先可以從其業(yè)務的有形成本和無形成本著手。有形成本是指現實發(fā)生的可用貨幣計量的成本，通常包括設計成本、實施成本、調整成本、營銷成本和維護成本。無形的成本是指對市場的考察，業(yè)務的設計耗費的人力勞動力市場的開發(fā)，如何講自己的產品在客戶心中做出定位，宣傳更是重要的無形成本，塌山之石可以公寓。2.2從需求來看銀行卡業(yè)務的需求在銀行卡市場中，有諸多因素會對銀行卡業(yè)務需求產生影響，如：GDP、人均儲蓄余額、城鎮(zhèn)居民家庭可支配收入、職工平均收入、產業(yè)結構、社會商品零售額、銀行服務環(huán)境、政策環(huán)境、信息化程度、卡功能等等，這些因素的變化對銀行卡業(yè)務需求會產生怎樣的影響，即銀行卡業(yè)務需求與各影響因素的相關性如何，這些工作是本文的任務，通過數量的分析，考察銀行卡業(yè)務需求的特征，使我們能夠進一步把握銀行卡業(yè)務發(fā)展的規(guī)律。此外，國內經濟弱勢延續(xù)，也對持卡人消費信心產生一定影響。國內一有重大國家政策出臺對銀行卡消費水平也是有很大的影響，例如：國五條出臺后短期內持卡人購房意愿有所下降，有助于釋放部分消費需求。同時，成品油價近期下調，也有助于降低經濟運行成本，助推銀行卡消費信心指數走穩(wěn)。 市場需求高，替代品少，則銀行卡的定價提高，若市場需求低，替代品多則銀行卡定價會相應降低，如果銀行卡定價過高則客戶會根據自己的實際收入選擇貸款、支票、先進等，如果網上銀行等互補金融產品價格下降，那么人們會增加使用網上銀行服務，從而迫使銀行卡的價格下降。公眾對銀行卡價格的敏感性。如用卡便利程度(包括分支機構和自助設備的數量和布局等)、持卡者的流動性、同類產品的定價、競爭產品的差異、消費者的收入水平以及銀行的聲譽和形象等。三、銀行卡業(yè)務定價策略 要改善目前我國銀行卡業(yè)務存在的定價較低問題，首先要改善銀行卡定價機制，提高定價能力。下面將從商業(yè)銀行在銀行卡產業(yè)中扮演的不同參與主體出發(fā)，探討我國銀行卡業(yè)務的定價改善策略。3.1發(fā)卡銀行定價改善策略第一，提高定價能力，調整卡費結構。作為直接與消費者打交道的代表，發(fā)卡行針對銀行卡制定的卡費結構能夠影響消費者的用卡積極性，影響商戶的接受策略，進而影響整個市場的發(fā)展規(guī)模。我國目前除了對借記卡和貸記卡分別收取不同的卡費外，發(fā)卡行的定價策略相對來說比較簡單不能結合發(fā)卡機構的市場定位、產品特征、產品生命周期和產品組合來進行定價。一方面，銀行在發(fā)卡及設備維護業(yè)務上的實際投入很大，一張銀行卡的制作成本12元 ，另一方面，我國銀行曾長期免費發(fā)卡，最初收取卡費時還引起了很大爭議，我國的消費者對卡費問題比較敏感。在這種情況下，發(fā)卡行必須從卡費結構入手進行調整。從國外經驗來看，銀行收費的核心是真正運用市場規(guī)律，根據客戶對銀行的貢獻度，區(qū)分客戶類型進行收費。如美國的大銀行多數對借記卡賬戶實行“最低存款余額限制”制度，要求儲戶賬戶余額最少為15002000美元，如果達到這一要求，一般銀行不收取借記卡月費或年費，有些甚至不收取交易費。國內銀行也應當加強發(fā)卡過程中的成本核算，嘗試采取多種定價策略，科學地對客戶進行細分，維持或提高利潤水平。比如，對借記卡的收費模式可以是賬戶管理費，也可以是ATM使用費；可以將使用次數作為收費標準，或者超過預定的免費使用次數以后再收費。例如：中國民生銀行（BIN：62262221，普卡）收費標準全是ATM自助取款機每月前三筆免費第四筆開始收取費用每筆2元。第二，提升服務質量，提高附加價值。面對巨大的成本，對發(fā)卡行來說卡費收入只能彌補成本的一部分。發(fā)卡行還應該通過各種方法，提升服務質量，提高銀行卡產品的附加價值，以此來創(chuàng)造更多財富。發(fā)卡行可以針對不同持卡人的需求特點，努力設計創(chuàng)新銀行卡功能、將產品的靜態(tài)功能轉向動態(tài)功能，豐富卡種、優(yōu)化結構、增加替代產品，以使客戶有足夠的選擇空間，減少客戶對卡費的敏感度。 提高銀行卡的實際使用概率，有效的防止優(yōu)質客戶的流失，銀行卡收費標準的制定實際上是建立在優(yōu)質客戶盈利的基礎上，不同的收費標準意味著銀行不同的利潤。銀行根據銀行卡運營成本和變動成本來定價，其中運營成本是指賬戶管理的各種成本比如：開戶、銷戶、存款、支付利息和賬戶屬性維護。變動成本指支付給客戶的存款利息，盈虧平衡定價法,即銀行首先確定銀行卡賬戶處于盈虧平衡點的賬戶余額后,再針對性地進行定價。其中,客戶必須保持的賬戶余額=年度平均成本/存款收益率;單價定價法,即客戶每次存取款或交易時交納一筆手續(xù)費。最低余額定價法,即銀行首先設定最低余額,只對低于最低余額的客戶收費;余額與手續(xù)費結合定價法,即根據銀行卡賬戶的余額,將其劃分為不同等級,而每個等級的最低余額都與不同等級的手續(xù)費相對應。3.2控制成本建立專業(yè)化服務體系在提高我國發(fā)卡行的卡費定價能力的同時，也要積極通過專業(yè)化服務，降低發(fā)卡成本。銀行卡是一種獨立性、系統(tǒng)性、商業(yè)性很強的金融商品，業(yè)務達到一定規(guī)模后，必須充分享受社會分工內在的效率優(yōu)勢，把制卡、發(fā)卡、收單以及其他服務交給若干相互獨立又密切協作的專業(yè)化服務公司運作，以增加業(yè)務成本結構的彈性，使產業(yè)服務效率不斷提升，服務價格不斷下降，這既是這一產業(yè)的發(fā)展規(guī)律，也是國際銀行卡產業(yè)發(fā)展的成功經驗。（目前我國的發(fā)卡機構都限于商業(yè)銀行，可以借鑒國外先進經驗，在經過成本核算之后逐步改變長期以來大包大攬的運作模式，把外圍的諸如卡片個人化、POS 維護、催收賬款等業(yè)務外包給專業(yè)化金融服務公司，集中精力于發(fā)卡、營銷等核心業(yè)務，這將會大大提高發(fā)卡行的運作效率，同時降低發(fā)卡成本。）-引自商業(yè)銀行信用卡業(yè)務信用風險管理研究 作者：趙剛四、銀行卡差異化定價研究 金融企業(yè)采取價格歧視定價策略必須具備以下條件：市場必須是可以細分的，而且各個市場部分具有不同的需求程度，即不同購買者的需求價格彈性不同；以較低價格購買某種產品的顧客，沒有可能以較高價格把這種產品倒賣給別人；企業(yè)必須擁有一定的“市場壟斷力量”，是一個“價格制定者”，競爭者沒有可能在企業(yè)以較高價格銷售產品的市場上以低價銷售；細分市場和控制市場的成本費用不得超過因實行價格歧視所得的額外收入，價格歧視不會引起顧客反感，進而放棄購買，影響銷售。4.1銀行卡客戶細分的可行性 要想針對不同的消費者群體甚至是個人差異化定價，就必須了解消費者的信息，把消費者分化成群體。這方面因待網為我們提供了很好的技術基礎。銀行卡提供者在網上宣傳自己的信息，制訂一系列的措施就可以了解到消費者的消費愿望。比如說，銀行可以要求銀行卡客戶填寫職業(yè)、收入，針對不同的消費者給予不同的優(yōu)惠。此時對每個消費者而言，銀行都是單獨為他服務的，而消費者彼此之間是互不進行信息交流的，彼此不知道對方的交易情況，消費者之間的轉銷是不可能發(fā)生的。最后、銀行卡作為銀行提供中間服務的載體，服務本身不可能被轉賣，故而銀行卡不具有套利的功能。雖然無論何種形式的價格歧視都是通過侵占消費者剩余來增加企業(yè)利潤的，但對生產者有利的價格歧視行為卻不一定會降低整個社會的福利水平，從而具有經濟可行性。4.1.1銀行卡差異化定價的經濟可行性對于不同的消費者其對銀行卡的預期價格是不同的,一般的在其預期價格范圍內銀行卡價格需求才是有彈性的，消費者才有購買的可能。銀行卡的差異化定價可以把更多的消費者囊括在銷售之列，形成規(guī)模經濟。而銀行卡的高固定成本、低邊際成本特性又決定了在規(guī)模經濟中，平均成本趨向于邊際成本，銷售數量的增加可以帶來更大的利潤。可見，銀行卡差異化定價可以為生產者帶來高額的利潤是完全可行的。差異化定價策略是一種以客戶需求為導向的定價策略，它的定價基礎是顧客對銀行卡的價值期望和顧客細分。因此差異化定價的第一步就是要識別客戶對銀行卡的價值期望，即消費者期望銀行卡能帶來哪些產品和服務價值。-引自銀行卡差異化定價研究作者：羅潔茹4.1.2銀行卡差異化定價的必要性分析 銀行卡服務要從以前的“產品中心主義”，即銀行先設計出產品，再將這些產品向盡可能多的客戶推銷，并且以前借記卡這種產品都是免費推向客戶的，向“客戶中心主義”轉變， 即銀行要真正運用市場規(guī)律區(qū)分中小客戶的需求，為持卡人打造貼身服務，從而收費上也必須實行區(qū)別化，不能實行“一刀切”。4.2競爭定價市場競爭狀況直接影響著銀行卡業(yè)務產品的定價。在產品差異性較小、市場競爭激烈的情況下，銀行在價格方面的活動余地也相應縮小，產品價格就越趨一致。競爭導向定價法是以競爭為中心的、以競爭對手的定價為依據的定價方法。實踐中，商業(yè)銀行可根據自己的經營狀況和定價策略，采用某種具體的合適的定價方法，選擇同類產品中較為合理、使產品暢銷的價格作銀行的競爭地位。銀行需要對自己提供的某種銀行卡業(yè)務產品的市場競爭地位進行判斷，是處于絕對優(yōu)勢，還是處于平均水平或劣勢；根據不同的地位確定擴大市場份額的目標，并配合以相應的定價策略。如果在市場份額上處于絕對優(yōu)勢，本行將掌握市場定價的主導權，可以采取利潤最大化策略，賺取一定的超額利潤。如果處于平均競爭水平，則只能采取追隨定價的策略，被動地接受市場價格。如果處于競爭劣勢，進取性的銀行可以低于市價一定幅度來定價，同時努力降低成本，而保守的銀行則接受市價，設法改善產品的品質和服務質量。為自己產品的價格，使在該價格下，銀行卡產品經營能夠保本微利。4.3差別定價就我國市場而言，銀行數目有限，并且發(fā)展程度較低，特別是排名靠前的幾家大銀行市場實力非常明顯。而且由于我國人多地廣，區(qū)域之間不同客戶之間差異很大，消費者偏好多樣，又由于市場不完善，信息不對稱現象普遍存在。因此，銀行可以對不同需求的客戶進行甄別，從而進行差別定價。差別定價的第一步是要細分市場，即對客戶進行“甄別”。由于不同企業(yè)和個人的消費觀念、收入水平、地域文化、消費行為習慣等方面的差異，銀行卡產品價格的變化對具有不同特征的人群的需求會造成不同的影響。也就是說，對同一銀行卡產品，市場中不同人群有不同的需求曲線，而整個市場的需求就可看成是所有個體需求的迭加，最后形成一條向右下方傾斜的需求曲線。我們知道越是處于需求曲線上方的客戶，在銀行辦理銀行卡業(yè)務時就獲得越多的消費者剩余。那么，通過差別定價就可以將部分消費者剩余轉化為銀行的利益。 差別定價有三條思路：一是按照不同的價格，直接把同種服務產品賣給不同的客戶。比如對在享受某種理財服務期間購買相近服務的客戶提供優(yōu)惠，這是二級價格歧視的做法。二是同一銀行產品在不同時間、不同空間索取不同價格。5銀行卡收費比較各大銀行基本業(yè)務收費：開戶工本費年費掛失工商銀行無10元10元建設銀行10元10元10元中國銀行15元10元5 元農業(yè)銀行5 元10元10元招商銀行無無10元民生銀行無無10元中信銀行無無無各大銀行異地存款收費標準：銀行名稱每筆收費最低收費封頂收費工商銀行51 元50元建設銀行52 元50元中國銀行省內 2,省內 20元省內 2 元，省外5 元省內 20元，省外50元農業(yè)銀行51 元省內 25元，省外 50元招商銀行55元5 萬元以下50元封頂民生銀行35 元50元中信銀行5-0元各大銀行ATM機器取款收費：銀行名稱本行異地同城跨行異地跨行工商銀行1%，最低1元最高50元2 元/筆每筆1%+2元建設銀行5，最低2 元4 元/筆每筆1+4元中國銀行10 元/筆4 元/筆每筆1+4元農業(yè)銀行省內 1%，最低1 元，最高 25元；省外1%，最低1元，最高100元2 元/筆每筆 1%+2元招商銀行5 最低5 元5 萬元以下 50元封頂2 元/筆每月頭3筆免 每筆 5 +2 元民生銀行存款金額的3，最低5元，最高50元免費5 元/筆中信銀行取款金額的5，最高2002 元/筆每月頭2筆免 每筆 5+2元5.1銀行卡收費的利益鏈條每次收費的風聲一傳出，銀聯和銀行都會發(fā)出類似的聲音。銀聯反復強調的是，銀聯只是向銀行收費，并不向持卡人直接收費；而銀行則總是委屈的聲稱，由于銀聯向他們收費，他們才被迫向持卡人收費。然而，這些聲音卻總在模糊一個由銀聯和銀行以及持卡人串起的利益鏈條?，F在從表面上看，這個鏈條從銀聯開始：銀聯向銀行收取跨行交易的費用，這屬于銀行占用銀聯網絡資源所要支付的費用；而銀行認為，銀聯網絡資源的最終享用者是持卡人，所以持卡人應當替銀行支付這筆費用；持卡人則只有選擇放棄跨行使用銀行卡，才能使這筆轉嫁到自己身上的成本化為無形。中國銀聯是經過中國人民銀行批準的，由八十多家金融機構共同發(fā)起建立的股份制金融機構，這八十多家金融機構恰恰包含了各家銀行，也就是說，銀行就是銀聯的股東，銀聯像銀行收費，也成為了一種關聯交易，錢在銀行與銀聯之間流轉，已經分不清誰在給誰付費。惟一可以肯定的是，從ATM跨行提款收費到到跨行查詢收費，每次收費都會在各方的爭論聲中最終實現。也許經歷過漫長的爭吵后，持卡人最終會選擇默默承受這筆看似不起眼的費用，但他們在一個利益鏈條中成為成本轉嫁最終端的事實，也就此確定。 窗體頂端 根據從新浪銀聯跨行查詢收費調查得以下圖：絕大部分銀行卡客戶都不能接受一張銀行卡在跨行的atm機器連查詢都要收費的決定。ATM機器查詢卡屬性收費屬于無稽之談，銀行卡本來就是銀聯就應該在全市所有ATM機得到免費服務，至于服務水平的高低不應該從查詢收費上來收取。銀行業(yè)就應該在不斷的進步不斷的優(yōu)化，而這不能作為跨行查詢屬性的收費借口?？缧胁樵兪召M會是很多民營股份制商業(yè)銀行流失很多客戶，商業(yè)銀行支行網點要根據當地GDP來開立，商業(yè)銀行和國有股份制四大銀行無法相提并論，營業(yè)點自然也少之又少，因此自助機肯定也相對少很多，持民營股份制商業(yè)銀行卡的客戶使用起來就會極為不方便，因此客戶會放棄手中的銀行卡選擇在附近網店比較多國有行開戶使用起來會很方便，因此跨行查詢收費會造成市場壟斷現象。 銀行卡服務收費適當與否，在契約的框架內才能說得清楚。銀行在發(fā)放銀行卡時，與用戶之間建立了合同契約關系，如果銀行單方面更改合同違背契約，那么，用戶就能追究銀行毀約之責。銀行的信用卡大戰(zhàn)，大家耳熟能詳，各家銀行紛紛與發(fā)薪單位、與水電費管理部門合作，把一張張的小額卡發(fā)到每個用戶手中，如今卻在國慶長假后突然對服務項目一一收費。收費可以，但必須走程序正義之路，通過必要的協商，通過聽證，或者通過緩沖期盡到充分告知義務，單方面的收費服務，違背了公平契約精神。 銀行認為自己處于充分競爭領域，因此，銀行卡與存折收費是市場行為。此說有偷梁換柱之嫌，眾所周知，銀行是高門檻的審批行業(yè)，絕非僅有資金者所能進入，所謂競爭，很多時候是具有壟斷資源者之間的協商，儲戶、用戶沒有多大發(fā)言余地。 銀行在發(fā)放銀行卡時，與用戶之間建立了合同契約關系，如果銀行單方面更改合同違背契約，那么，用戶就能追究銀行毀約之責。收費可以，但必須走程序正義之路，通過必要的協商，通過聽證，或者通過緩沖期盡到充分告知義務，單方面的收費服務，違背了公平契約精神。但是，契約原則顯然不能擔當經濟生活唯一法律調節(jié)者的重任。在我國，只有4家國有商業(yè)銀行，另外點綴著幾家股份制銀行及若干家城市銀行，總體格局是國有銀行壟斷經營，客戶選擇相當有限。于是，占有多數客戶的4家國有商業(yè)銀行，依托自身市場強勢，將本應由自身承擔的各項費用轉嫁給消費者；而占有少量市場份額的小銀行，則須承擔更大的經濟壓力，越來越大的收支落差必將導致這些“免費”小銀行難以為繼，逐漸放棄其以往的免費策略。長此以往，大小銀行必將聯合起來，出臺更多的收費政策，形成對消費者的價格壟斷同盟。在一個充分發(fā)育的銀行業(yè)體系內，某些銀行為客戶的服務收取一定費用，必定另有銀行以不收費相“對抗”。當一家銀行的服務要價太高時，有的客戶愿意留下來，有的客戶則選擇別的銀行作為合作伙伴。價值規(guī)律作為市場的杠桿，它不斷地調節(jié)銀行、客戶、資金的配置關系，平衡銀行與客戶之間的利益分配。當沒有免費，只有收費時，當沒有市場，只有壟斷時，消費者只會是砧板上的魚肉：在不得不承受高成本的、所謂國際水平收費的同時，卻遠沒有享受到真正的國際水平的服務。 5.2銀行卡收費方式 據調查， 年費、卡片更換工本費、取現費、掛失費、超限費、跨行查詢費、跨行轉賬費、補制對賬單費、賬戶管理費、短信服務費等等都是銀行卡可能會面臨的繳費。各大銀行就把目光放在了中間業(yè)務上，紛紛狂轟濫炸般加收調整銀行卡的收費或其他服務項目手續(xù)費。而國家發(fā)改委對興業(yè)、中國郵政儲蓄、中信三家銀行總行進行了嚴厲的行政處罰，罰款金額達180萬至200萬元不等。5.3改進銀行卡發(fā)展的建議 未來中國的銀行業(yè)市場競爭將越來越激烈，銀行服務收費將是大勢所趨。盡管也許各家銀行對某種業(yè)務是否收費、收多少費會有不同的選擇，那也只是各家銀行的營銷策略問題。但是國內發(fā)卡機構必須改變過去那種一刀切的收費方式，使銀行卡產品的定價與發(fā)卡行現有客戶群體的質量和結構聯系起來，區(qū)別對待。各銀行可以嘗試采取多種定價策略，科學地對客戶進行細分，維持或提高利潤水平。 為了應對這場激烈競爭，加大新產品開發(fā)力度，是發(fā)展銀行卡業(yè)務的競爭手段之一。銀行卡的功能應由提供傳統(tǒng)服務向貸款融資、銀證轉賬、基金買賣、外匯、股票、理財等服務轉變。各發(fā)卡行應根據利潤最大化、成本最低化的市場原則，不僅對信譽好、有經濟實力、具有前衛(wèi)消費意識的高端客戶提供個性化服務，還要努力挖掘具有一定潛質的消費人群。同時，各行在營銷銀行卡時，要開拓視野，要注意使普通的資產負債業(yè)務與銀行卡等中間業(yè)務互動起來，用普通的資產負債業(yè)務帶動中間業(yè)務的發(fā)展，又通過中間業(yè)務的發(fā)展促進普通資產負債業(yè)務的發(fā)展。 結論綜上全文所述，我認為我國銀行卡不應該統(tǒng)一定價，可以根據各個銀行自主定價，這樣就造成了我國國有化四大商業(yè)銀行對民營股份制商業(yè)銀行的壟斷打壓。中國人民銀行應該出具一臺政策將所有銀行的銀行卡業(yè)務定價一體化，讓客戶自主選擇而不是用利益來衡量，讓民營股份制商業(yè)銀行用“割肉”、“滴血”的方式來“賠錢”吸引客戶這樣一來會造成經濟市場的不平衡。然而如果全部取消銀行卡收費計劃同樣會的金融市場造成極大不好的影響，對于銀行卡特種業(yè)務還是應該收費。例如：卡掛失，卡解鎖，卡密碼重置，補卡。然而對于新開賬戶辦卡應該適當收取費用，如果全額免費例如某些商業(yè)銀行那樣會造成洗錢現象，高風險不容易把控。對于目前很多商業(yè)銀行開卡免費的應該即使制定跳躍每一位客戶名下只能持有本行限數量的借記卡這樣可以極大的控制行賄受賄，洗錢的經濟犯罪。從定價權來看，商業(yè)銀行必須擁有對銀行卡業(yè)務定價的權力。因為價格是市場競爭的核心，商業(yè)銀行是以盈利為目的的，同時也只有商業(yè)銀行自己才能決定所提供的服務的價值是多少。但是價格制定必須統(tǒng)一化，不能形成“對抗”現象，從而造成經濟市場的不穩(wěn)定。央行公布的2012年第三季度支付體系運行總體情況顯示，截至第三季度末，全國發(fā)行銀行卡34億張，環(huán)比增長5.4%，同比增長21.2%。平均來看，34億張銀行卡的存量，相當于全國人均持有約3張銀行卡。而此前統(tǒng)計顯示，2011年的三季度末，全國累計發(fā)行的銀行卡為28.06億張。換句話說，在過去一年的時間里，新增銀行卡數量高達5.94億張。銀行卡發(fā)卡規(guī)模激增的同時，ATM機、POS機等配套設施數量也在增加。根據央行的數據，截至第三季度末，全國共有銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯網商戶438.92萬戶，聯網POS機具668.90萬臺，ATM機39.14萬臺，環(huán)比分別增加50.67萬戶、74.84萬臺和1.84萬臺。得益于ATM、POS等機具的增長，每臺ATM、POS對應的銀行卡數量在逐年減少。截至今年三季度末，每臺 ATM 對應的銀行卡數量為8686張，同比減少4.3%；每臺POS機對應的銀行卡數量為 508張，同比減少20.6%。銀行卡增長速度加快，一方面由于在國家擴大內需的政策下，消費本身增長速度比較快。另一方面，也和目前居民消費過程中越來越多采取非現金的消費方式有關。銀行卡持卡數量大幅度增加風險也在大幅度增加因此：中國人民銀行是銀行卡業(yè)務的主要監(jiān)督管理機關。但是銀行卡業(yè)務涉及的主體很多包括發(fā)卡人、中國銀聯、企業(yè)和個人、工商行政管理部門和公安司法部門銀行卡的穩(wěn)健發(fā)展需要相關部門配合充分發(fā)揮各方面的作用。要充分發(fā)揮中國銀聯的作用加強銀行卡業(yè)務的行業(yè)自律性管理如行業(yè)規(guī)則的制定、糾紛的處理。要與公安、司法等部門密切配合及時跟蹤銀行卡業(yè)務中的風險苗頭和發(fā)案特點研究制定相應措施嚴厲打擊各種制假、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等犯罪活動。同時，要充分發(fā)揮持卡人對銀行卡業(yè)務的監(jiān)督作用。參考文獻1 張有義：試析商業(yè)銀行中間業(yè)務 產 品 定 價 J， 新 金 融 ， 2001，（11）。2 莊毓敏，姚德良，田傳戰(zhàn)：中國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務產品收費偏低的理論與實證分析J，國際金融研究，2004，（4）。3 胥莉，陳宏民：中國銀行卡組織運作模式的福利分析J，世界經濟，2005，Vol.6。4 劉廷煥，萬建華：國際銀行卡產業(yè)研究報告（2006）R，上海文匯出版社，2006。5 李金澤. 銀行服務收費標準確立與修改的國際慣例及其適用消費者權益角度 J 上海金融 2005 年第 2 期。6 薛蕓凌. 我國銀行卡業(yè)務受理環(huán)境和定價方式分析 J 經濟師2006 年第 4 期7 曾康霖貨幣金融學成都：西南財經大學出版社8 張百計. 對商業(yè)銀行卡業(yè)務再定價的思考 J 西安金融 2006（3）9 王君. 零售商商業(yè)銀行和銀聯關系研究 J 華東經濟管理2005（4）10 李飛菲. 對銀行卡收費的經濟學分析及政策建議 J 合作經濟與科技 2006（4)11 陳忠陽:5金融風險分析與管理研究一市場和機構的理論!模型和技術6,北京,中國人民大學出版社,2001年4月12 虞月君: 5中國信用卡產業(yè)發(fā)展模式研究 6, 中國金融出版社 , 2004 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