公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法.doc

徽商銀行公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)和規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理，有效防范和控制信貸風(fēng)險，保證貸款質(zhì)量和效益，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、商業(yè)銀行授信工作盡職指引等法律法規(guī)和徽商銀行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。 第二條 本辦法所稱的公司信貸業(yè)務(wù)包括： （一）本行用信貸資金發(fā)放的各類本外幣貸款（含貼現(xiàn)貸款）； （二）表外業(yè)務(wù)中的信用證、銀行承兌匯票、保函、信貸證明、貸款承諾等。 第三條 本辦法所稱的貸后管理是指從貸款發(fā)放日到貸款本息收回或完全終止前各個環(huán)節(jié)的管理，包括貸后檢查、風(fēng)險識別與管理、風(fēng)險分類、檔案管理等工作內(nèi)容。第四條 公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理應(yīng)堅持職責(zé)明確、檢查盡職、預(yù)警及時、快速處理的原則。第二章 貸后管理流程第一節(jié) 貸后檢查第五條 貸后檢查的方式貸后檢查的方式包括日常維護(hù)和專項檢查。 （一） 日常維護(hù)是指對借款企業(yè)財務(wù)狀況、非財務(wù)因素進(jìn)行的跟蹤檢查； （二） 專項檢查是指對借款企業(yè)的還款意愿、還款能力及借款企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險進(jìn)行的檢查。 第六條 貸后檢查的間隔期 （一）按貸款質(zhì)量劃分1、正常類貸款最長不超過90天；2、關(guān)注類貸款最長不超過60天，其中特別關(guān)注類貸款最長不超過30天；3、次級類貸款最長不超過30天；4、可疑類貸款最長不超過180天；5、損失類貸款最長不超過360天。各行可視借款企業(yè)或貸款具體風(fēng)險程度，增加檢查頻率。 （二）其他情況1、對發(fā)生貸款逾期、欠息及表外業(yè)務(wù)到期墊付的，應(yīng)立即進(jìn)行檢查，查明原因，采取應(yīng)對措施。2、對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)隨時啟動應(yīng)急措施（包括：召開問題貸款風(fēng)險處置會議、暫停新增授信、資產(chǎn)保全、追加擔(dān)保等），并同時向上級報告。第七條 貸后檢查指貸款發(fā)放后到本息收回或貸款終止前各種檢查工作的總和，包括對借款企業(yè)檢查、擔(dān)保檢查、貸后管理檢查。第八條對借款企業(yè)檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）對借款企業(yè)基本情況檢查：主要檢查借款企業(yè)營業(yè)執(zhí)照是否已年檢、貸款證是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^、是否正常納稅，企業(yè)名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更、經(jīng)營組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更、資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更、經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整。（二）對借款企業(yè)財務(wù)狀況檢查：通過測算與比較基期（申請日）、當(dāng)期（檢查日）資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化、動態(tài)地評價企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。（三）對借款企業(yè)經(jīng)營狀況檢查：主要檢查企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模達(dá)產(chǎn)情況、主導(dǎo)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售量、產(chǎn)銷率和市場占有率的變化情況、主導(dǎo)產(chǎn)品市場分布、銷售渠道和品牌宣傳等是否經(jīng)濟(jì)、合理、在行業(yè)中的競爭地位等。（四）對項目貸款情況檢查：主要檢查項目投資和建設(shè)進(jìn)度、項目施工設(shè)計方案及項目投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設(shè)是否同步、項目投資缺口及建設(shè)工期等。（五）對借款企業(yè)重大經(jīng)營管理事項檢查，主要包括：1、企業(yè)或項目主導(dǎo)產(chǎn)品市場是否發(fā)生重大變化；2、企業(yè)或項目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進(jìn)行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)（產(chǎn)），是否有對合資經(jīng)營以及大額對外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項目是否可能停緩建或進(jìn)行建設(shè)方案的重大調(diào)整；3、企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)理是否進(jìn)行調(diào)整，新任領(lǐng)導(dǎo)的能力、作風(fēng)、品質(zhì)如何；4、有無發(fā)生重大財務(wù)糾紛或違法經(jīng)營行為；5、有無因意外事件造成重大財產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)損失等。（六）對結(jié)算往來情況檢查：貸款期間借款企業(yè)在我行結(jié)算量、國際貿(mào)易結(jié)算量；在我行結(jié)算量、存款量占比情況、是否履行了貸款前的承諾、對企業(yè)結(jié)算、存款潛力進(jìn)行預(yù)測。第九條 對貸款用途檢查：主要檢查貸款使用是否與約定相符，有無被不合理擠占、挪用現(xiàn)象。第十條 對貸款擔(dān)保檢查，主要包括： （一）對保證貸款應(yīng)重點(diǎn)檢查：擔(dān)保合同或擔(dān)保函的有效期、保證企業(yè)經(jīng)營及財務(wù)狀況是否正常、資產(chǎn)和負(fù)債有無重大變化、是否具備繼續(xù)擔(dān)保的資格和能力；（二）對抵（質(zhì)）押物應(yīng)重點(diǎn)檢查：根據(jù)貸后檢查間隔期對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實地檢查、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬有無變動、是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)讓、贈予、抵（質(zhì)）物形態(tài)是否完整、有無失修、拆遷毀損，抵（質(zhì)）押物價值是否變動、抵押率是否降低等情況。若因市場等因素的影響，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物的價值貶值時，應(yīng)要求借款企業(yè)追加抵（質(zhì)）押物或提供其他合格擔(dān)保。第十一條 上級行檢查下級行履行貸后管理職責(zé)的主要內(nèi)容（一）貸后管理制度的執(zhí)行情況； （二）貸后檢查的組織、開展情況，是否按要求完成貸后檢查報告；（三）通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險是否已采取必要措施。 第十二條 上級行對下級行貸款后管理檢查方式可采取定期、不定期檢查，或者全面檢查、抽查、專項檢查等不同形式。 第二節(jié) 風(fēng)險預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警執(zhí)行徽商銀行公司客戶貸款風(fēng)險預(yù)警管理辦法。第十四條 對不良貸款上升的分行，總行風(fēng)險管理部應(yīng)發(fā)布相應(yīng)級別風(fēng)險預(yù)警。對分行不良貸款率連續(xù)三個月超過上年末不良貸款率1個百分點(diǎn)的，應(yīng)發(fā)布紅色風(fēng)險預(yù)警，風(fēng)險程度極大的，應(yīng)報經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)同意后，建議授信評審部門調(diào)減或部分暫停分行或?qū)徟藢徟鷻?quán)限（低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)除外）。第十五條 分行發(fā)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)新增不良貸款超過規(guī)定警戒線，或存在其他重大風(fēng)險的，應(yīng)對有關(guān)下級機(jī)構(gòu)發(fā)布相應(yīng)級別風(fēng)險預(yù)警。第三節(jié) 問題貸款識別與管理第十六條 問題貸款是指逾期貸款、風(fēng)險分類結(jié)果在特別關(guān)注以下（含）的貸款或出現(xiàn)欠息以及發(fā)生借款企業(yè)影響貸款安全等不良信號的貸款。第十七條 借款企業(yè)或貸款出現(xiàn)下列情況或存在以下風(fēng)險的問題貸款，必須特別關(guān)注，提出風(fēng)險防范和化解措施，在風(fēng)險沒有得到有效控制前，應(yīng)暫停新增授信業(yè)務(wù)。（一）未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息； （二）企業(yè)管理、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化，影響還款能力；（三）有套取銀行信用，挪用貸款、逃廢銀行債務(wù)行為；（四）不配合本行的貸后檢查、拒絕提供或提供虛假材料、信息；（五）保證資格和能力發(fā)生重大變化；（六）未經(jīng)銀行同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物，或抵（質(zhì)）押物遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p毀或滅失； （七）有違法、違規(guī)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰； （八）新的法律法規(guī)實施使原合同產(chǎn)生法律缺陷或問題；（九）國家有關(guān)部門新的法律、法規(guī)和政策對借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，影響償還貸款本息的；（十）影響借款企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營或造成貸款風(fēng)險的其他因素。第十八條 重大事項風(fēng)險報告。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險事項應(yīng)向上級風(fēng)險管理部門報告。（一）借款企業(yè)擅自改變貸款用途的；（二）借款企業(yè)、保證企業(yè)發(fā)生重大法律糾紛的；（三）借款企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的；（四）借款企業(yè)、保證企業(yè)發(fā)生重大人事變動的；（五）借款企業(yè)、保證企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)被管理部門處罰或觸犯法律，依法受到制裁的；（六）借款企業(yè)、保證企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，內(nèi)部管理混亂的；（七）抵質(zhì)押品價值大幅下降，或銀行對抵、質(zhì)押物失去控制的；（八）其他不利于貸款償還的重大風(fēng)險事項。第十九條 對違約貸款要積極進(jìn)行催收和處理。（一） 貸款催收 1、貸款到期前15日，應(yīng)及時進(jìn)行電話提示或發(fā)出催收通知書； 2、逾期貸款在確保訴訟時效前提下，至少按季發(fā)出逾期貸款催收通知書； 3、保持借款合同和保證合同訴訟時效性或在訴訟時效期內(nèi)提起訴訟。（二）違約貸款的管理按徽商銀行不良貸款管理辦法的規(guī)定執(zhí)行。第四節(jié) 貸款風(fēng)險分類第二十條 貸款風(fēng)險分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款進(jìn)行分類，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。 第二十一條 貸款風(fēng)險分類具體標(biāo)準(zhǔn)和程序依照徽商銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則（試行）的規(guī)定執(zhí)行。第五節(jié) 信貸檔案管理第二十二條 信貸檔案管理指本行在信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放和貸后管理過程中形成的具有法律意義、史料價值及查考利用價值的資料，包括合同、文件、帳表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等，包括信貸檔案資料的收集、整理、立卷歸檔和保管的過程。 第二十三條 應(yīng)依據(jù)徽商銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法的規(guī)定進(jìn)行檔案的歸集、整理、移交、分類、保管、使用、保密、銷毀等工作。第二十四條 直銷授信客戶檔案移交（一）總行直銷客戶檔案向分行移交（1）在信貸業(yè)務(wù)具體實施前，總行公司銀行部負(fù)責(zé)將客戶與經(jīng)辦分行公司銀行部門進(jìn)行銜接，以保證信貸業(yè)務(wù)操作的連續(xù)性；（2）經(jīng)總行貸審會審議通過的直銷客戶信貸業(yè)務(wù)，總行公司銀行部的行業(yè)營銷中心將客戶基礎(chǔ)檔案列出資料清單；（3）總行直銷客戶檔案向分行移交時，總行調(diào)查信貸經(jīng)理和分行相應(yīng)行業(yè)信貸經(jīng)理為移交人和接收人?？傂泄俱y行部行業(yè)中心負(fù)責(zé)人和相關(guān)分行公司銀行部負(fù)責(zé)人為監(jiān)交人，同時總行公司銀行部應(yīng)復(fù)印一份檔案保管。（二）分行直銷授信客戶檔案移交分行直銷客戶檔案的移交應(yīng)比照本條（一）的規(guī)定執(zhí)行。第三章 異地貸款管理第二十五條 本辦法所稱異地客戶是指授信申請客戶的注冊地或項目實施地不在我行分支機(jī)構(gòu)所在地市級行政區(qū)劃的企業(yè)法人或項目法人。第二十六條 處于行業(yè)領(lǐng)先地位、財務(wù)指標(biāo)優(yōu)良、信息披露充分的異地客戶，其正常類貸款的貸后檢查間隔期最長不應(yīng)超過6個月，其余情況的貸后檢查間隔期按照本辦法第六條的規(guī)定執(zhí)行。第二十七條 異地貸款應(yīng)重點(diǎn)檢查借款企業(yè)行業(yè)地位、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、還款能力、還款意愿、合作誠意、合作前景及擔(dān)保等情況。第四章 貸后管理職責(zé)第二十八條 分、支行客戶經(jīng)理（一）負(fù)責(zé)對分管授信客戶的財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，并填寫貸后檢查表（詳見附件1）；（二）負(fù)責(zé)監(jiān)督信貸資金使用，并填寫貸款使用情況監(jiān)督表（詳見附件2），切實加強(qiáng)信貸資金的監(jiān)管。（二）負(fù)責(zé)客戶信息、財務(wù)資料的收集以及信貸系統(tǒng)的錄入；（三）負(fù)責(zé)送達(dá)貸款到（逾）期通知書； （四）負(fù)責(zé)按規(guī)定將管轄客戶檔案提交統(tǒng)一管理； （五）負(fù)責(zé)將發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險信息（包括但不限于第十七條、第十八條）上報支行行長或風(fēng)險管理部。第二十九條 分行信貸經(jīng)理（一）負(fù)責(zé)對客戶授信使用情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查；（二）負(fù)責(zé)將風(fēng)險信息（包括但不限于第十七條、第十八條）向分行風(fēng)險管理部反饋。第三十條 分行風(fēng)險經(jīng)理（一）負(fù)責(zé)貸后專項檢查，并出具貸后檢查報告（詳見附件3）；（二）負(fù)責(zé)問題貸款的檢查，并提出解決預(yù)案；（三）負(fù)責(zé)風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測和風(fēng)險處置預(yù)案的制定；（四）負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險分類初分工作，并提出初分意見；（五）負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的保全工作；（六）負(fù)責(zé)分管客戶的資產(chǎn)組合風(fēng)險分析；（七）負(fù)責(zé)將重大風(fēng)險信息向上級報告。第三十一條 支行行長（一）負(fù)責(zé)監(jiān)督和協(xié)調(diào)信貸檔案的歸集、整理、保管和移交工作；（二）負(fù)責(zé)參與、協(xié)調(diào)五級分類初分工作；（三）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、協(xié)助在本支行出帳的授信客戶貸后管理工作；（四）負(fù)責(zé)將重大風(fēng)險信息向分行風(fēng)險管理部和行長報告。第三十二條 分行風(fēng)險管理部（一）負(fù)責(zé)組織貸款風(fēng)險分類初分、認(rèn)定、報批以及分析報告工作；（二）負(fù)責(zé)組織風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和風(fēng)險處置預(yù)案的制定，履行重大風(fēng)險事項報告制度；（三）負(fù)責(zé)組織分行貸后檢查，提出整改方案并負(fù)責(zé)監(jiān)督落實；（四）負(fù)責(zé)向上級領(lǐng)導(dǎo)及管理部門、同級授信評審部、公司銀行部反饋貸后檢查情況； （五）負(fù)責(zé)已核銷呆帳的管理工作；（六）負(fù)責(zé)信貸檔案的統(tǒng)一管理工作。（七）負(fù)責(zé)按季對分行信貸資產(chǎn)進(jìn)行組合風(fēng)險分析；（八）負(fù)責(zé)總行風(fēng)險管理部及分行領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他貸后管理事項。 第三十三條 分行授信評審部（一）負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查支行信貸授權(quán)執(zhí)行情況，并情形相應(yīng)調(diào)整或部分暫停支行轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限； （二）根據(jù)檢查情況及貸后檢查反饋信息，提出信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制改進(jìn)建議。第三十四條 分行公司銀行部（一）負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督、協(xié)調(diào)信貸經(jīng)理、客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后管理工作（二）負(fù)責(zé)及時將發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信息反饋至同級風(fēng)險管理部、總行公司銀行部；（三）負(fù)責(zé)配合同級風(fēng)險管理部制定高風(fēng)險客戶的退出計劃，擬定退出方案；（四）負(fù)責(zé)直銷信貸業(yè)務(wù)檔案的監(jiān)交工作。第三十五條 總行風(fēng)險管理部（一）負(fù)責(zé)擬定全行貸后管理辦法；（二）負(fù)責(zé)全行信貸資產(chǎn)的監(jiān)測、檢查、評價；（三）負(fù)責(zé)檢查授信盡職調(diào)查、審查、審批情況；（四）負(fù)責(zé)組織全行貸款風(fēng)險分類工作，對分類結(jié)果進(jìn)行審批、認(rèn)定，出具信貸資產(chǎn)質(zhì)量評價報告；（五）負(fù)責(zé)組織實施全行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警工作；（六）負(fù)責(zé)向行長及總行風(fēng)險管理委員會報告全行資產(chǎn)質(zhì)量及重大風(fēng)險事項；（七）負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查全行信貸檔案管理工作；（八）負(fù)責(zé)定期對全行資產(chǎn)進(jìn)行組合風(fēng)險的分析；（九）負(fù)責(zé)牽頭組織召開總行的公司銀行部、授信評審部、風(fēng)險管理部季度聯(lián)席會議，及時溝通信息，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)營銷、審批以及貸后管理工作的聯(lián)動機(jī)制；（十）負(fù)責(zé)總行領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他貸后管理事項。第三十六條 總行授信評審部貸后管理職責(zé)（一）負(fù)責(zé)檢查全行信貸授權(quán)執(zhí)行情況； （二）根據(jù)相關(guān)部門反饋檢查情況，對分行信貸授權(quán)提出改進(jìn)建議，對存在重大違規(guī)問題、風(fēng)險狀況嚴(yán)重的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)批準(zhǔn)后，重新調(diào)整或部分暫停信貸授權(quán)權(quán)限。 第三十七條 總行公司銀行部貸后管理職責(zé)（一）監(jiān)督、指導(dǎo)全行對公司授信客戶財務(wù)、非財務(wù)因素的貸后檢查；（二）向同級風(fēng)險管理部反饋知悉的風(fēng)險信息；（三）總行直銷業(yè)務(wù)貸后管理由經(jīng)辦分行負(fù)責(zé)；（四）總行直銷業(yè)務(wù)檔案移交具體辦理按照第二十五條規(guī)定執(zhí)行。第三十八條 客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、支行行長貸后管理流程及職責(zé)分布圖詳見附件4 。第三十九條 分行可依據(jù)本辦法制定公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理實施細(xì)則。 第五章 考 核第四十條 客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理和其他相關(guān)人員履職情況應(yīng)納入對其個人業(yè)績考核范圍，并依據(jù)相關(guān)考核辦法分別進(jìn)行考核。第四十一條 各級管理部門、支行行長的履職情況納入績效考核計劃中；第四十二條 未履行職責(zé)的人員，將按照本行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。第六章 附 則第四十三條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十四條 本辦法自印發(fā)之日起實施，原徽商銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理暫行辦法同時廢止，其他規(guī)定與本辦法有抵觸的以本辦法為準(zhǔn)。附件：1貸后檢查表2信貸資金使用情況監(jiān)督表 3風(fēng)險經(jīng)理貸后檢查報告 4客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、支行行長貸后管理流程及職責(zé)分布圖附件1： 貸 后 檢 查 表企業(yè)名稱： 檢查日期： 年 月 日 經(jīng)辦行（部門）：檢 查 項 目是/否財務(wù)狀況1、借款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較年初是否上升2、借款企業(yè)應(yīng)收帳款增幅是否超過銷售收入增幅3、借款企業(yè)流動負(fù)債增加額是否大于流動資產(chǎn)增加額4、借款企業(yè)或有負(fù)債是否增加5、借款企業(yè)銷售收入較上年同期是否下降6、借款企業(yè)授信額度較年初是否增加7、借款企業(yè)短期債務(wù)是否超常增加8、借款企業(yè)項目貸款配套資金是否到位或充足9、抵押品和質(zhì)押權(quán)是否可以控制非財務(wù)狀況1、借款企業(yè)的負(fù)責(zé)人與銀行聯(lián)系是否緊密2、是否存在競爭者、供貨商或其他客戶對借款企業(yè)的負(fù)面評價3、借