青島市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及其對(duì)策.doc

.目 錄一、 青島市的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀6（一） 青島市中小企業(yè)的融資渠道61、自籌資金62、金融機(jī)構(gòu)63、擔(dān)保機(jī)構(gòu)64、風(fēng)險(xiǎn)投資基金6（二）青島市中小企業(yè)的融資方式7（三）青島市中小企業(yè)融資的需求量難以滿(mǎn)足7二、青島市中小企業(yè)融資難原因8（一）企業(yè)自身的原因81、中小企業(yè)內(nèi)部資金不足82、中小企業(yè)信用意識(shí)薄弱83、中小企業(yè)在與銀行的貸款條件上存在一定的差距8（二）金融體系的原因81、銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制加大了中小企業(yè)融資的難度82、單一的金融結(jié)構(gòu)影響中小企業(yè)的外部融資9（三）政府政策的原因91、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)與匹配機(jī)制安排不當(dāng)92、政府對(duì)銀行所實(shí)施較大監(jiān)管力度制約銀行放貸積極性103、青島市政府尚未加大中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)力度104、青島市缺少中小企業(yè)直接融資渠道10（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的原因101、中小企業(yè)貸款所需擔(dān)保和抵押中介體系不完善102、金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系間銜接不暢10三、解決青島市中小企業(yè)融資問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策11（一）政府從多方面給予政策支持11（二）充分發(fā)揮商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用12（三）金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，改善服務(wù)12（四）提高中小企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和管理水平13結(jié) 論13參考文獻(xiàn)15致 謝16.青島市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及其對(duì)策專(zhuān)業(yè)2015級(jí)3班 指導(dǎo)教師：【摘要】融資難是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中廣泛存在的問(wèn)題，特別是在我我國(guó)的經(jīng)濟(jì)組成中，中小企業(yè)所占的比重達(dá)90%多，中小企業(yè)融資難是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中所面臨的一個(gè)重大難題。當(dāng)然青島市的中小企業(yè)也存在融資難的問(wèn)題，青島市是我國(guó)的一個(gè)沿海開(kāi)放城市，已成為我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中心，中小企業(yè)活動(dòng)比較活躍，十分需要融資。本文以青島市為例，分析了青島市中小企業(yè)的融資渠道、融資方式和需求量等融資現(xiàn)狀，再次基礎(chǔ)上又對(duì)青島市的融資難的原因進(jìn)行了分析，最后從四個(gè)方面提出了解決青島市融資問(wèn)題的對(duì)策?！娟P(guān)鍵詞】青島市 中小企業(yè) 融資渠道Financing Status and Countermeasures of Small and Medium-sized Enterprises in QingdaoAccounting Class 1, 2011 Tutor: 【Abstract】Financing difficulty is a problem widely exists in the process of small and medium-sized enterprise management, especially in the composition of our countrys economy, SMEs account for the proportion of 90%, the financing difficulty of small and medium-sized enterprises is a major problem faced in the process of economic development in our country. However, there are also some financing problems of SMEs in Qingdao City, Qingdao is a coastal city of China, has become a regional economic center of Chinas opening,and it is very active in the activities of small and medium-sized enterprises so that it is in a great need for financing. This paper takes the Qingdao City as an example, by analyzing the financing channels,financing methods, demand and the reason of financing difficulties of SMEs in Qingdao City,at last it introduces the countermeasures to solve the problem of financing.【Key words】Qingdao City SME the financing channels 前 言中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。它在增強(qiáng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的同時(shí)，也幫助國(guó)家解決了如技術(shù)革新，勞動(dòng)力過(guò)剩等諸多問(wèn)題，但是在中小企業(yè)自身發(fā)的展過(guò)程中也遇到了很多的問(wèn)題，這些問(wèn)題的一部分并沒(méi)有得到很好的解決，導(dǎo)致了現(xiàn)在部分地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，而出現(xiàn)這些問(wèn)題的原因絕大部分是因?yàn)槿谫Y難，因此對(duì)融資問(wèn)題進(jìn)行的研究對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展意義重大。 本文對(duì)當(dāng)前青島市中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的融資問(wèn)題進(jìn)行了研究，首先分析了青島市中小企業(yè)的主要融資渠道、融資方式和需求量，然后闡述了青島市出現(xiàn)融資問(wèn)題的原因，在此基礎(chǔ)上，從政府，擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及企業(yè)自身的四方面提出了解決青島市中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策，這為解決青島市中小企業(yè)融資問(wèn)題會(huì)有一定的幫助和參考的價(jià)值。 1、 青島市的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀（1） 青島市中小企業(yè)的融資渠道1、 自籌資金目前，青島市的中小企業(yè)大部分依然傾向于自籌資金，通過(guò)自籌資金來(lái)獲得企業(yè)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的基本保障。就自籌資金的渠道而言，以下的三個(gè)方面是自籌資金的主要獲得途徑：一、企業(yè)通過(guò)經(jīng)營(yíng)所積攢的資金；二、企業(yè)之間進(jìn)行的借貸行為，包括憑借企業(yè)自身所積累的商業(yè)信用，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中進(jìn)行賒帳、提前支付等行為，來(lái)獲得所需的款項(xiàng)；三、從中小企業(yè)的員工或者一些金融機(jī)構(gòu)的籌集的資金，盡管民間集資行為在我國(guó)管理的非常嚴(yán)格，但是只要能盡快籌集到所需的資金，一些中小企業(yè)也會(huì)借用這種方式來(lái)籌集所需的資金。2、 金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村建立的信用合作社、城市中的合作銀行、以及股份制和國(guó)有的商業(yè)銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，一直以來(lái)都是我國(guó)中小企業(yè)融資渠道的主要選擇。這些金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，主要有四種服務(wù)方式：一、普通貸款，這主要包括信用卡貸款以及小額貸款、個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)額度所授于的信用貸款、質(zhì)押貸款、股東的貸款、一般流動(dòng)資金貸款等；二、創(chuàng)業(yè)貸款，這種貸款方式需要借款人通過(guò)抵押、質(zhì)押等進(jìn)行貸款，這種貸款主要用于解決個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等這類(lèi)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的非法人企業(yè)的資金問(wèn)題，并且每筆貸款對(duì)所借的額度沒(méi)有限制；三、再貼現(xiàn)工具，青島市中小企業(yè)的商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)都是通過(guò)這種方式完成的；四、銀行企業(yè)供需洽談會(huì)，這可以提高銀行和企業(yè)雙方供需信息的傳遞速度以及透明度，從而可以促使雙方融資協(xié)議更好、更快地完成。除此之外，近些年來(lái)，中央銀行也逐漸以再貸款的方式，對(duì)給中小企業(yè)提供貸款的商業(yè)銀行進(jìn)行幫助，這使得中小企業(yè)從銀行獲得貸款有了一定的保障。3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資體系的一個(gè)重要組成部分。在青島市，擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是個(gè)體經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)和一些中小企業(yè)服務(wù)的，已經(jīng)給予了這些企業(yè)大量的擔(dān)保貸款。另外就資本構(gòu)成而言，民營(yíng)資本是這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要資金來(lái)源，這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅擁有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式，而且自身實(shí)力很強(qiáng)，已經(jīng)累計(jì)為青島市的中小企業(yè)帶來(lái)了數(shù)億的貸款資金。4、風(fēng)險(xiǎn)投資基金近些年來(lái)，我國(guó)政府已經(jīng)成立了一些風(fēng)險(xiǎn)投資基金項(xiàng)目，這些基金主要扶持科技型中小企業(yè)，這些基金已經(jīng)為這些企業(yè)提供了關(guān)于融資、擔(dān)保等的相關(guān)優(yōu)惠服務(wù)。就目前而言，政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金主要提供三個(gè)層次的幫助。青島市的三個(gè)層次的幫主主要包括：中央政府基金及其配套項(xiàng)目，例如2001年以來(lái)，每年都科技費(fèi)用中都會(huì)被青島市政府劃撥出一批資金，用來(lái)扶持中小科技企業(yè)創(chuàng)新基金項(xiàng)目的實(shí)施；在青島市政府的主導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)投資基金也成立了好多，這些風(fēng)險(xiǎn)投資基金主要幫助科技型中小企業(yè)進(jìn)行融資擔(dān)保、項(xiàng)目評(píng)估等業(yè)務(wù)；政府基金也在青島市下屬區(qū)市內(nèi)廣泛成立，政府基金主要用于幫助科技型中小企業(yè)的創(chuàng)辦和經(jīng)營(yíng)，主要有風(fēng)險(xiǎn)投資基金、科技創(chuàng)業(yè)基金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等，這些政府基金對(duì)于科技型中小企業(yè)的健康發(fā)展具有重要的意義。（二）青島市中小企業(yè)的融資方式由于青島市中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況，大多數(shù)中小企業(yè)都會(huì)選擇內(nèi)部融資方式。這是因?yàn)榍鄭u市絕大多數(shù)中小企業(yè)創(chuàng)建的時(shí)間都不長(zhǎng)，這使其在尋找融資渠道時(shí)，相關(guān)的信用記錄和合格的財(cái)務(wù)報(bào)表等要求都很難滿(mǎn)足。另一方面，青島市中小企業(yè)無(wú)法很好地保障自己的信用，這令銀行及外部投資者很難對(duì)其產(chǎn)生信任。所以，業(yè)主的投資以及企業(yè)內(nèi)部的積累資金就成為青島市中小企業(yè)籌集資金的主要方式，這些企業(yè)會(huì)盡最大努力從這兩方面籌集資金。為了取得更大的發(fā)展，青島市中小企業(yè)也致力于尋求其它的融資方式，主要是外部融資的融資方式。但是在進(jìn)行外部融資時(shí)，只有極少數(shù)的青島市中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)以及二板市場(chǎng)等發(fā)行股票和債券等證券，這就使得這些中小企業(yè)把融資的重點(diǎn)放在了債務(wù)融資上。而銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的貸款便成為了絕大多說(shuō)青島市中小企業(yè)在進(jìn)行債務(wù)貸款時(shí)的首選。（三）青島市中小企業(yè)融資的需求量難以滿(mǎn)足青島市的中小企業(yè)中由于其自身的發(fā)展特點(diǎn)，有超過(guò)一大半的中小企業(yè)都對(duì)短期的流動(dòng)資金有著迫切的需要，對(duì)長(zhǎng)期的流動(dòng)資金有著強(qiáng)烈的需求占到企業(yè)的四分之一。因此，時(shí)間短、數(shù)額小、頻率高、時(shí)間急就成為了這些中小企業(yè)進(jìn)行融資的特點(diǎn)，而商業(yè)銀行在辦理相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，很難滿(mǎn)足這些特點(diǎn)，這就使得青島市貸款難得問(wèn)題非常普遍。而即便是通過(guò)一些其他的融資渠道也無(wú)法滿(mǎn)足青島市中小企業(yè)對(duì)資金的需求。這就使得青島市中小企業(yè)的融資的需求量普遍難以得到滿(mǎn)足。二、青島市中小企業(yè)融資難原因（一）企業(yè)自身的原因1、中小企業(yè)內(nèi)部資金不足就當(dāng)前的情形而言，由于青島市中小企業(yè)通過(guò)自身的經(jīng)營(yíng)所積累的資金有限，這些企業(yè)依然把銀行的貸款作為自身進(jìn)行融資的主要渠道。同樣也正是因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身的積累較少，它們才會(huì)想辦法來(lái)維持企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，這又使得它們不得不向銀行申請(qǐng)貸款。此外青島市中小企業(yè)一般都存在員工素質(zhì)不夠高、經(jīng)營(yíng)者管理的水平不高、產(chǎn)品的質(zhì)量一般、自身技術(shù)裝備不先進(jìn)等問(wèn)題，如果這些問(wèn)題得不到解決，中小企業(yè)就又會(huì)向銀行申請(qǐng)貸款，這會(huì)使中小企業(yè)的債務(wù)變得更多，從而會(huì)削弱企業(yè)的商業(yè)信用，久而久之，就會(huì)更難從銀行等金融機(jī)構(gòu)得到貸款。2、 中小企業(yè)信用意識(shí)薄弱青島市的一些中小企業(yè)一直沿用傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)自身社會(huì)信譽(yù)的建立、提升和維護(hù)并不重視。銀行的信用評(píng)級(jí)和營(yíng)運(yùn)狀況的調(diào)查是非常嚴(yán)格的，可能有一些企業(yè)會(huì)符合這些要求，但是這些企業(yè)在得到貸款之后，卻并沒(méi)有按時(shí)地進(jìn)行還款，致使自身的信用不斷的降低，這最終會(huì)影響企業(yè)日后的進(jìn)一步融資以及經(jīng)營(yíng)發(fā)展。3、中小企業(yè)在與銀行的貸款條件上存在一定的差距在對(duì)中小企業(yè)提供貸款時(shí)，銀行有一套相應(yīng)的評(píng)級(jí)機(jī)制，在評(píng)級(jí)的過(guò)程中，中小企業(yè)自身的一些不足之處使得銀行并不熱衷于為它們提供貸款。一、整個(gè)青島市的中小企業(yè)的信用狀況都不好，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)背景下，中小企業(yè)缺少一套制裁不守信的監(jiān)督機(jī)制，這導(dǎo)致一些中小企業(yè)以詐騙方式獲取貸款以及不遵守交易規(guī)則行為的出現(xiàn)，這些企業(yè)大部分也存在著信用情況差、財(cái)務(wù)機(jī)制松散、產(chǎn)品質(zhì)量較低等問(wèn)題，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿意向這些企業(yè)提供貸款；二、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不理想的狀況，使得企業(yè)無(wú)法通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)所設(shè)立的相對(duì)嚴(yán)格的信貸審批機(jī)制，就無(wú)法獲得相應(yīng)的資金支持，這種情況與青島市中小企業(yè)產(chǎn)生的背景有關(guān)，這些企業(yè)一般都是以家庭的方式或者小作坊的形式起家的，這使得它們?cè)跇?gòu)建合理的現(xiàn)代企業(yè)管理機(jī)制的過(guò)程中存在諸多困難。（二）金融體系的原因1、銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制加大了中小企業(yè)融資的難度從銀行方面來(lái)說(shuō)，主要是受到兩大條件的制約，導(dǎo)致了中小企業(yè)從銀行獲得貸款比較困難。這兩個(gè)條件是銀行對(duì)中小企業(yè)融資設(shè)下了更高的門(mén)檻和銀行商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式使得中小企業(yè)所能獲得的信用貸款有限。在貸款決策中，一些銀行會(huì)對(duì)主責(zé)任人的進(jìn)行審核，這使得銀行信貸經(jīng)營(yíng)人員的變得更加謹(jǐn)慎，這些經(jīng)營(yíng)人員往往會(huì)放棄對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致中小企業(yè)進(jìn)行貸款的要求變得更高；商業(yè)化銀行也是以營(yíng)利為目的，它們會(huì)選擇放棄一些中小企業(yè)的貸款來(lái)降低運(yùn)營(yíng)的成本。此外，銀行的其他幾個(gè)方面也影響著中小企業(yè)的貸款問(wèn)題。一、銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款的手續(xù)極為復(fù)雜，但是中小企業(yè)的貸款經(jīng)常具有次數(shù)高、時(shí)間急、金額小等特點(diǎn)，復(fù)雜的手續(xù)與中小企業(yè)急需資金的狀況有沖突，最終中小企業(yè)無(wú)法再短時(shí)間內(nèi)通過(guò)銀行得到所需的資金；二、目前我國(guó)基層銀行的權(quán)利和信用貸款的額度有限制，這也是中小企業(yè)貸款無(wú)效率的主要問(wèn)題；三、一部分商業(yè)銀行不愿意向中小企業(yè)放貸，它們主要向風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的相關(guān)企業(yè)提供服務(wù)，這也會(huì)影響中小企業(yè)小額貸款的需求。因此，中小企業(yè)只能依靠自身資金適度擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模來(lái)減少融資困難帶來(lái)的壓力，并且避免資金鏈斷條，這在某種程度上使企業(yè)的生產(chǎn)更加困難。2、單一的金融結(jié)構(gòu)影響中小企業(yè)的外部融資 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)中小企業(yè)的主題，盡管如此，中小企業(yè)依然對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的租用。然而我國(guó)的金融體制卻把大機(jī)構(gòu)、大企業(yè)作為核心，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)扔不看重中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。此外，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量還比較少，能夠利用的資金數(shù)額也非常少，而且行政過(guò)多地干預(yù)這些中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，再加上中小金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)制度不是很完善，這使得中小金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法有效改善中小企業(yè)融資難得問(wèn)題。青島市的中小企業(yè)數(shù)量非常龐大，如果銀行采用建立分支機(jī)構(gòu)的方式來(lái)幫助中小企業(yè)，就必然會(huì)加大對(duì)內(nèi)部代理和管理的投入，進(jìn)而可能會(huì)導(dǎo)致銀行失去其原有主導(dǎo)地位。 （三）政府政策的原因 1、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)與匹配機(jī)制安排不當(dāng)我國(guó)政府歷年來(lái)不斷出臺(tái)和實(shí)施一些相關(guān)的政策來(lái)降低中小企業(yè)的融資難度，但是這些措施并沒(méi)有取得理想的效果，從本質(zhì)上說(shuō)，這是因?yàn)槲覈?guó)政府并沒(méi)有從根本上構(gòu)建經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)與匹配的制度，這會(huì)在一定程度上影響我國(guó)政府所出臺(tái)的相關(guān)政策和措施的效果。2、政府對(duì)銀行所實(shí)施較大監(jiān)管力度制約銀行放貸積極性我國(guó)的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)不良資產(chǎn)，這使得我國(guó)政府對(duì)其的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，并以此減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生和降低銀行所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于我國(guó)加入世貿(mào)組織，國(guó)有銀行不僅需要面對(duì)國(guó)家的監(jiān)管，還要迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，使得國(guó)有銀行必須要進(jìn)行股份制改組。雖然國(guó)有銀行加強(qiáng)了內(nèi)部控制制度的建設(shè)，但是并沒(méi)有把信用貸款營(yíng)銷(xiāo)的相關(guān)技術(shù)以及激勵(lì)政策落實(shí)到實(shí)處，只是采用了以抵押為前提的信用貸款和緊縮信用貸款的策略，這使得中小企業(yè)的融資更加困難。3、 青島市政府尚未加大中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)力度 雖然青島市政府扶持了中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中心和中小企業(yè)技術(shù)服務(wù)中心等的創(chuàng)建，但是并沒(méi)有在這些服務(wù)機(jī)構(gòu)的后期運(yùn)營(yíng)中提供相應(yīng)的幫助。這就造成這些服務(wù)體系在運(yùn)行的過(guò)程中無(wú)法為廣大中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)全面的項(xiàng)目服務(wù)，也無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)對(duì)各種服務(wù)的要求。4、青島市缺少中小企業(yè)直接融資渠道青島市中小企業(yè)板的直接融資渠道自運(yùn)行以來(lái)，并未得到順暢的運(yùn)行。青島市中小企業(yè)不善長(zhǎng)通過(guò)發(fā)行債券、股票及其他證券的方式來(lái)獲得融資。主要有以下四個(gè)原因。一、中小企業(yè)只有達(dá)到一定的規(guī)模才能發(fā)行債券、股票等證券類(lèi)型，而許多中小企業(yè)無(wú)法達(dá)到這個(gè)要求；二、中小企業(yè)無(wú)法承受發(fā)行證券所需的各種費(fèi)用成本，尤其是制造型中小企業(yè)，尤為明顯；三、就股票的融資方式而言，它需要發(fā)行者有較高的信息透明度，而青島市的中小企業(yè)中普遍存在著信息不透明的問(wèn)題；四、對(duì)于股權(quán)封閉的家庭式企業(yè)，通過(guò)公開(kāi)發(fā)行股票的來(lái)獲得融資的方式將會(huì)削弱該家族對(duì)企業(yè)的控制權(quán)，許多創(chuàng)業(yè)家族無(wú)法忍受這一點(diǎn)，因此這些家族式企業(yè)無(wú)法通過(guò)發(fā)行股票來(lái)獲得融資。（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的原因 1、中小企業(yè)貸款所需擔(dān)保和抵押中介體系不完善 當(dāng)前，我國(guó)比較缺乏有關(guān)抵押和擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)，而且正在運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其資金規(guī)模和業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)對(duì)資金的需求；在申請(qǐng)抵押貸款以及在進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估與登記的過(guò)程中，中小企業(yè)會(huì)面臨收費(fèi)過(guò)高和手續(xù)復(fù)雜的處理過(guò)程，這使得中小企業(yè)從中介結(jié)構(gòu)獲取貸款更加地困難；擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范也不理想，根據(jù)我國(guó)的稅收政策，如果企業(yè)提取較大額度的稅后壞賬準(zhǔn)備，就會(huì)是企業(yè)后期的發(fā)展十分困難。 2、金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系間銜接不暢 當(dāng)前，我國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)體系與銀行的相關(guān)政策并不相符，這不僅使擔(dān)保機(jī)構(gòu)所能獲得的利潤(rùn)非常少，而且所能從事的業(yè)務(wù)范圍也非常的狹小，最終導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的信用度也不高；銀行的工作又普遍存在著效率低下的問(wèn)題，這讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提出擔(dān)保要求后，銀行無(wú)法在有限時(shí)間內(nèi)把所有的貸款審核手續(xù)完成，銀行甚至于會(huì)對(duì)一些自認(rèn)為不合理的貸款取消放款；銀行對(duì)于中小企業(yè)發(fā)放貸款的利率非常高，甚至比大企業(yè)從銀行貸款的利率還高，這使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)放款也不太愿意為中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保。 三、解決青島市中小企業(yè)融資問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策（一）政府從多方面給予政策支持第一,政府應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的財(cái)政基金來(lái)扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并嚴(yán)格管理其運(yùn)行過(guò)程。有關(guān)資金的使用方式必須在基金創(chuàng)建之初就要確定?？梢詮那鄭u市財(cái)政支出中提出一部分資金作為中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)發(fā)展基金。如果財(cái)政資金不是很充足時(shí),中小企業(yè)與新產(chǎn)品以及新技術(shù)有關(guān)的資金需求才應(yīng)該是專(zhuān)項(xiàng)基金提供扶持的對(duì)象。此外也要為進(jìn)行社會(huì)公益性活動(dòng)的中小企業(yè)提供幫助。第二,應(yīng)鼓勵(lì)建立和完善中小企業(yè)信用貸款擔(dān)保體系。政府要把商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為作為該擔(dān)保體系的主體,另外還要建立一些政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充,從而使各擔(dān)保機(jī)構(gòu)互相補(bǔ)充、公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展。政府應(yīng)從以下三方面著手：一是對(duì)國(guó)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)行改革。青島市擔(dān)保中心是青島市的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其應(yīng)把工作業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)向創(chuàng)新型、社區(qū)服務(wù)型、服務(wù)貿(mào)易型中小企業(yè)，從而更好地發(fā)揮其政策性的擔(dān)保功能。二是由于建立新的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不合理,可以從市擔(dān)保中心取出一定的資金,并聯(lián)合一些其它可用的社會(huì)資本,建立一個(gè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),按照市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。三是由政府主導(dǎo),建立一套合理的中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管制度來(lái)防范擔(dān)保體系風(fēng)險(xiǎn)。第三,推動(dòng)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的創(chuàng)建與發(fā)展。制定相關(guān)的政策鼓勵(lì)國(guó)有企業(yè)、民間資本等一切可用的社會(huì)資金來(lái)建立創(chuàng)業(yè)投資基金,如果中小企業(yè)從創(chuàng)業(yè)投資基金獲得了貸款，政府應(yīng)給予相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)投資基金財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等。第四,創(chuàng)建一個(gè)良好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。政府應(yīng)從轉(zhuǎn)變職能出發(fā),政府有關(guān)中小企業(yè)管理部門(mén)不僅要加強(qiáng)與銀行、稅務(wù)等職能部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的溝通合作,還要加深與企業(yè)信譽(yù)認(rèn)定、行業(yè)協(xié)會(huì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介組織的交流合作,并通過(guò)與這些機(jī)構(gòu)的合作來(lái)獲得企業(yè)的相關(guān)信用信息,并建立一個(gè)公開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，管理中小企業(yè)的相關(guān)信用信息,使中小企業(yè)的信用信息更加透明化，并建立相應(yīng)的信用制度。（2） 充分發(fā)揮商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用由于青島市的十幾家擔(dān)保公司創(chuàng)建的時(shí)間并不長(zhǎng)，致使其業(yè)務(wù)的開(kāi)展并不順利。特別是國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控，提出抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的口號(hào)之后，擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)變得更加困難。所以，我們要利用先進(jìn)的現(xiàn)代管理制度，促進(jìn)擔(dān)保公司的健康發(fā)展，解決其在發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，為其業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展創(chuàng)建條件。所采取的措施主要有以下三個(gè)方面。第一,擴(kuò)大擔(dān)保公司資金的來(lái)源途徑,使擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)。一個(gè)龐大的擔(dān)保體系的建立僅依靠政府投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此要不斷擴(kuò)大擔(dān)保資金的來(lái)源。在政府投入的基礎(chǔ)上,還要鼓勵(lì)企業(yè)、民間資本和境外資本等參與到擔(dān)?；顒?dòng)中來(lái)。當(dāng)前需主要從以下兩方面著手：一方面是鼓勵(lì)國(guó)外資本投資到現(xiàn)有的中小企業(yè)擔(dān)保公司中來(lái),利用國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)管理運(yùn)作擔(dān)保資金進(jìn)行。另一方面就是鼓勵(lì)中小企業(yè)之間采用相互擔(dān)保,也就是中小企業(yè)間可以在資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行聯(lián)合,然后每個(gè)企業(yè)都投入相應(yīng)的資金成立一個(gè)擔(dān)?；?該基金可以為每一個(gè)投入的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保,這是利用了集體的力量化解了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。第二,加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行首先在自愿平等的基礎(chǔ)上,簽訂一個(gè)書(shū)面的合作協(xié)議,確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。在進(jìn)行企業(yè)信用調(diào)查、貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及貸后監(jiān)督等方面，擔(dān)保公司應(yīng)與銀行合作,形成一套有效的關(guān)于貸款的制度。在各銀行機(jī)構(gòu)有關(guān)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用記錄上,挑選一些信用良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并給予其更大金額的貸款。第三,建立一套完善的關(guān)于擔(dān)保公司擔(dān)?；顒?dòng)的補(bǔ)償制度。如果沒(méi)有補(bǔ)償機(jī)制,相應(yīng)的擔(dān)?；顒?dòng)就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是不會(huì)進(jìn)行這樣的擔(dān)保的。應(yīng)根據(jù)青島市的實(shí)際情況建立有效的擔(dān)保資金補(bǔ)償機(jī)制。銀行和社會(huì)捐助可以為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加擔(dān)保資金，而企業(yè)和社會(huì)捐助資金可以增加企業(yè)互助性擔(dān)保公司的擔(dān)保資金，而對(duì)于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它們可以通過(guò)吸收新的基金會(huì)員、新的股東或增資擴(kuò)股 的方法來(lái)增加擔(dān)保資金。有了補(bǔ)償?shù)闹贫龋瑩?dān)保公司才能積極地開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（3） 金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，改善服務(wù)第一,加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)是深化銀行和企業(yè)之間關(guān)系，推動(dòng)銀行和企業(yè)進(jìn)行合作的先決條件。銀行和企業(yè)之間的合作其實(shí)是一種基于信用的合作,合作之前雙方會(huì)簽訂合約,如果其中任何一方出現(xiàn)不按合約辦事,都會(huì)破壞彼此之間的信任，致使合作無(wú)法進(jìn)行。首先。銀行需要提供貸款資金,應(yīng)該帶頭按合約辦事,這是銀行與企業(yè)合作的前提。另一方面,對(duì)于中小企業(yè)也必須進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管,政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為銀行提供中小企業(yè)的相關(guān)的信用信息，從而促使中小企業(yè)在與銀行的和作用按合約辦事。第二,加強(qiáng)金融體系的創(chuàng)新。對(duì)政策性銀行進(jìn)行制度上和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新,擴(kuò)大政策性銀行的職能,把國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行由單純的政策性職能向政策性與經(jīng)營(yíng)性?xún)煞N職能并存的模式轉(zhuǎn)變,把解決創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)的融資問(wèn)題作為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要職能之一。第三,加快構(gòu)建和完善中小金融機(jī)構(gòu)體系。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題時(shí),除了利用信用擔(dān)保體系外,完善的中小金融機(jī)構(gòu)體系也是不可缺少的。中小金融體系主要由以下幾個(gè)方面組成：首先,大量的民營(yíng)中小銀行及金融機(jī)構(gòu)是該體系中必須要有的硬件。因?yàn)橹挥羞@樣,才能促進(jìn)這些中小金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng),使它們更愿意為中小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。其次,一些中小合作性的金融機(jī)構(gòu)也是這個(gè)體系所不可缺少的,這樣可以促使中小企業(yè)之間進(jìn)行相互監(jiān)督。最后,政府也要建立一些相應(yīng)的中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)。這主要是為了創(chuàng)建一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,督促企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)維護(hù)自己信用。就青島市而言,應(yīng)把農(nóng)村信用社的改革作為工作的重點(diǎn),力爭(zhēng)使其成為為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供貸款的農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行,幫助中小企業(yè)解決一部分相關(guān)的融資問(wèn)題。（4） 提高中小企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和管理水平 第一,中小企業(yè)必須要主動(dòng)地培養(yǎng)出自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)。青島市中小企業(yè)規(guī)模普遍不大、資金積累又非常有限,這些中小企業(yè)必須要進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、提高技術(shù)水平來(lái)降低成本才能提高自己產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力。一旦形成了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，在申請(qǐng)貸款時(shí)就會(huì)事半功倍。 第二,中小企業(yè)還必須加強(qiáng)對(duì)自身的管理。要樹(shù)立以人為本的管理理念,規(guī)范化、制度化地進(jìn)行管理,決不能出現(xiàn)一人說(shuō)了算的混亂局面。目前最重要的就是形成規(guī)范的資金管理制度,并進(jìn)行規(guī)