農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品介紹.doc

農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品介紹主講人 信貸管理部主任 郭星農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品分類(lèi)農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品可分為以下幾大類(lèi)： 一、信貸產(chǎn)品 二、存款業(yè)務(wù) 三、電子銀行產(chǎn)品 四、結(jié)算產(chǎn)品一、信貸產(chǎn)品農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品按貸款方式分類(lèi)可分為以下幾類(lèi)： 1、信用貸款（農(nóng)戶(hù)小額貸款、個(gè)人授信貸款等）； 2、保證貸款（保證擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、信用共同體貸款等）； 3、抵押貸款（房地產(chǎn)抵押貸款、果園貸款貸款、林權(quán)抵押貸款、機(jī)器設(shè)備抵押貸款等）； 4、質(zhì)押貸款（存單質(zhì)押貸款、礦產(chǎn)品質(zhì)押貸款等）；農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品按貸款主體分類(lèi)可分為以下兩大類(lèi)： （一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 1、農(nóng)戶(hù)貸款（農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、文明信用農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、果園抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等） ； 2、個(gè)體工商戶(hù)貸款（房地產(chǎn)抵押貸款、聯(lián)保貸款、信用共同體貸款等）； 3、個(gè)人消費(fèi)貸款（個(gè)人住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、其他消費(fèi)貸款等）；（二）公司貸款業(yè)務(wù) 1、中小企業(yè)貸款（中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、信用共同體貸款等）； 2、社團(tuán)貸款； 3、企業(yè)綜合授信貸款； 4、銀行承兌匯票； 5、票據(jù)貼現(xiàn)；1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)和資產(chǎn)等情況，在核定的授信額度內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要擔(dān)保的貸款。 產(chǎn)品特征： “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用?！?； 貸款額度：?jiǎn)螒?hù)最高授信額度不超過(guò)10萬(wàn)元； 結(jié)息方式：可實(shí)行按年、季或月結(jié)息。2、文明信用農(nóng)戶(hù)貸款 文明信用農(nóng)戶(hù)貸款是以農(nóng)戶(hù)為主體，以農(nóng)戶(hù)道德評(píng)定為依據(jù)，以個(gè)人信譽(yù)為保證，在核定的授信額度內(nèi)發(fā)放的不需要擔(dān)保的小額生產(chǎn)和生活費(fèi)用貸款。 產(chǎn)品特征： “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用?！?； 貸款額度：一級(jí)“文明信用農(nóng)戶(hù)”貸款最高授信額度為10萬(wàn)元（含）；二級(jí)為7萬(wàn)元（含）；三級(jí)為4萬(wàn)元（含）； 結(jié)息方式：可實(shí)行按年、季或月結(jié)息。3、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款是指在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的，一般不少于5戶(hù)農(nóng)戶(hù)在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，并經(jīng)農(nóng)村信用社核準(zhǔn)后，由農(nóng)村信用社向聯(lián)保小組成員發(fā)放的貸款。 產(chǎn)品特征： 需5戶(hù)以上農(nóng)戶(hù)組建聯(lián)保體，每戶(hù)需繳納一定比例的保證金； “個(gè)人申請(qǐng)，多戶(hù)聯(lián)保，周轉(zhuǎn)使用，責(zé)任連帶、分期還款?！?； 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款實(shí)行按季結(jié)息，分次還款，利隨本清。4、信用共同體貸款 信用共同體貸款是指農(nóng)村信用社對(duì)信用共同體中產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)發(fā)放的，并由信用共同體所有產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。 信用共同體貸款貸款按客戶(hù)對(duì)象分為農(nóng)戶(hù)信用共同體貸款、商戶(hù)信用共同體貸款、企業(yè)信用共同體貸款。 產(chǎn)品特征： 信用共同體要求在同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)中成立； 需3戶(hù)以上組建聯(lián)保體，每戶(hù)需繳納一定比例的保證金。5、個(gè)人抵押貸款 抵押貸款就是抵押貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 農(nóng)村信用社抵押貸款按客戶(hù)提供的抵押物不同又可分為房地產(chǎn)抵押貸款、果園抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、機(jī)器設(shè)備抵押貸款等。 房地產(chǎn)抵押貸款的抵押率不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值60，其它抵押物的抵押率更低。 6、個(gè)人質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款是指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款按客戶(hù)提供的質(zhì)押物不同又可分為存單質(zhì)押貸款、礦產(chǎn)品質(zhì)押貸款等。7、個(gè)人消費(fèi)貸款 個(gè)人消費(fèi)貸款是指信用社向借款人發(fā)放的用于購(gòu)物消費(fèi)的貸款。 我縣農(nóng)信社個(gè)人消費(fèi)貸款主要是個(gè)人住房按揭貸款和汽車(chē)按揭貸款。（二）公司貸款業(yè)務(wù)1、中小企業(yè)貸款 中小企業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社向中小企業(yè)發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的貸款。 包含：中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、信用共同體貸款等。2、社團(tuán)貸款 社團(tuán)貸款是指兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款3、企業(yè)綜合授信貸款 企業(yè)綜合授信貸款是指農(nóng)村信用社應(yīng)客戶(hù)申請(qǐng)?jiān)趯?duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)核定最高綜合授信額度，與客戶(hù)簽定授信協(xié)議，使客戶(hù)在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷地使用貸款。 產(chǎn)品特點(diǎn)：企業(yè)在授信期限、授信額度內(nèi)，可根據(jù)自身需求隨用隨貸，余額控制、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。節(jié)省客戶(hù)與銀行合作的成本。 4、銀行承兌匯票 銀行承兌匯票是指由客戶(hù)申請(qǐng)簽發(fā)的，并向開(kāi)戶(hù)農(nóng)村信用社申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)村信用社同意承兌的票據(jù)。 銀行承兌匯票承兌期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。 保證金和擔(dān)保： AAA級(jí)客戶(hù)按承兌匯票票面金額的40以上（含）收取保證金； AA級(jí)客戶(hù)按承兌匯票票面金額的60以上（含）收取保證金； A級(jí)客戶(hù)按承兌匯票票面金額的80以上（含）收取保證金； B級(jí)、C級(jí)（含）以下客戶(hù)按承兌匯票票面金額的100收取保證金； 非全額保證金的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，按規(guī)定比例繳存保證金以外的差額部分，客戶(hù)應(yīng)提供有效的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押或保證）。5、票據(jù)貼現(xiàn) 票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)（如匯票、本票）的持有人在票據(jù)到期日，貼付一定的利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給信用社而取得資金的行為。 【期限、額度 】 貼現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。 貼現(xiàn)金額每筆不超過(guò)1000萬(wàn)元。二、存款業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社的存款業(yè)務(wù)可分為以下兩類(lèi)： （一）個(gè)人存款業(yè)務(wù) （二）單位存款業(yè)務(wù)（一）個(gè)人存款業(yè)務(wù)1.活期儲(chǔ)蓄存款 是一種無(wú)固定期、開(kāi)戶(hù)后可隨時(shí)存取、十分靈活的儲(chǔ)蓄存款品種。 個(gè)人結(jié)算戶(hù)存款是個(gè)人活期存款賬戶(hù)的一種，不僅包含一般儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的功能，還具有資金支付結(jié)算功能，具有異地匯兌等便利。 2.整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 是一種開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存期、一次存入、到期支取本息的儲(chǔ)蓄存款品種。 3.零存整取定期儲(chǔ)蓄存款 是一種開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存期、固定存額、每月存入一次、到期一次支取本息的儲(chǔ)蓄存款品種。 4.存本取息定期儲(chǔ)蓄存款 是一種開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存期、本金一次存入、按約定期限分次支取利息、到期一次支取本金的儲(chǔ)蓄存款品種。 5.定活兩便儲(chǔ)蓄存款 是一種不確定存期、可以隨時(shí)支取、利率按實(shí)際存期確定、介于活期存款和定期存款之間的儲(chǔ)蓄存款品種。6.教育儲(chǔ)蓄 以在校讀書(shū)小孩名義存款的一種儲(chǔ)蓄品種，享受免所得稅的優(yōu)惠政策。 7.個(gè)人通知存款 是一種在開(kāi)戶(hù)時(shí)一次性存入、不約定存款、支取時(shí)須提前通知農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，約定支取日期及本金，按實(shí)際存期和規(guī)定的利率計(jì)付利息，利隨本清的一種定期類(lèi)存款品種。 （二）單位存款業(yè)務(wù)1.單位活期存款 是在開(kāi)戶(hù)時(shí)不約定存款期限、可以隨時(shí)存取、按規(guī)定的存款利率計(jì)付利息的一種存款品種。賬戶(hù)選擇：基本存款賬戶(hù)、一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)。 2.單位通知存款 是一種在開(kāi)戶(hù)時(shí)不約定存期，本金一次存入，支取時(shí)需提前通知農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，約定取款日期及金額，按實(shí)際存期和規(guī)定的利率計(jì)付利息，利隨本清的一種定期類(lèi)存款品種。3.單位協(xié)定存款 是單位與開(kāi)戶(hù)行社簽訂江西省農(nóng)村信用社（合作銀行）單位協(xié)定存款合同，雙方約定期限、商定結(jié)算賬戶(hù)需保留的基本存款額度，超過(guò)基本存款額度的資金轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定戶(hù)，協(xié)定戶(hù)下的存款享受協(xié)議優(yōu)惠利率的一種存款。 4.單位協(xié)議存款 是單位與農(nóng)村信用社（合作銀行）簽訂協(xié)議，在農(nóng)村信用社（合作銀行）存入的金額大、期限長(zhǎng)的一種定期存款品種。三、電子銀行產(chǎn)品（一）百?？ǎǘ┒绦欧?wù)（三）ATM機(jī)（四）轉(zhuǎn)帳電話(huà)與POS機(jī)（一）百?？ㄏ嚓P(guān)知識(shí) 1、百?？ǖ姆诸?lèi)2、主副卡的概念、功能和作用 3、百?？ǖ睦碡?cái)功能 4、單位百?？?、百?？梢栽谵k理刷卡消費(fèi)的國(guó)家和地區(qū) 6、百福卡在境外使用須注意的事項(xiàng) 7、百?？ㄔ诰惩馐褂脮r(shí)的限制百?？ǖ姆诸?lèi) 百?？ò窗l(fā)卡對(duì)象不同，可分為個(gè)人卡和單位卡 根據(jù)卡的級(jí)別百?？偣卜譃槿N卡：百?？t卡(普卡)、百?？ń鹂?、百?？ㄣ@石卡 主副卡的概念、功能和作用 主卡與副卡 主副卡又稱(chēng)“子母卡”，即：在已開(kāi)設(shè)的百?？ㄙ~戶(hù)上，再增加發(fā)行百?？?。通常第一張開(kāi)設(shè)的百?？橹骺?，之后開(kāi)設(shè)的叫副卡(另稱(chēng)附屬卡），同一賬戶(hù)的副卡數(shù)量不限。副卡與主卡的戶(hù)名可以相同，也可以不同，還可以分設(shè)密碼；您還可將同戶(hù)名下的任一副卡升級(jí)為主卡（戶(hù)），以前的主卡同時(shí)降為副卡，便于您掛失、止付、銷(xiāo)卡處理； 主副卡的功能和作用 主卡和副卡屬于同一個(gè)賬戶(hù)，共享這一個(gè)賬戶(hù)的資金，副卡所發(fā)生的存、取款和消費(fèi)等交易均計(jì)入主卡賬戶(hù)；主卡能夠管理副卡，可以根據(jù)需要設(shè)定副卡的功能，如規(guī)定副卡每月或每日的取款限額和取款次數(shù)等；領(lǐng)取各類(lèi)聯(lián)名卡 用副卡方式申領(lǐng)不同用途的聯(lián)名卡，如積分兌換、跨行或跨省柜面通卡，以及當(dāng)您信用級(jí)別提升為金卡或鉆石卡時(shí)方便辦理開(kāi)卡手續(xù)；連鎖店資金歸集 老板持主卡，連鎖店用副卡辦理銷(xiāo)貨款進(jìn)賬，實(shí)時(shí)歸集銷(xiāo)售資金，連鎖店賬務(wù)清晰，各自業(yè)績(jī)一目了然；同樣，批發(fā)商也可用主副卡來(lái)管理下家的打貨款 。管理小孩住校費(fèi) 可設(shè)定小孩的月用款金額，并隨時(shí)對(duì)副卡進(jìn)行止付、掛失、補(bǔ)卡和換卡、銷(xiāo)卡等手續(xù)。百?？梢栽谵k理刷卡消費(fèi)的國(guó)家和地區(qū) 百?？梢栽趪?guó)內(nèi)（含香港、澳門(mén)地區(qū)）、國(guó)外（目前有新加坡、韓國(guó)、泰國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、西班牙、盧森堡、比利時(shí)、澳大利亞、新西蘭、日本、馬來(lái)西亞、印度尼西亞、菲律賓、越南、俄羅斯、意大利、哈薩克斯坦等30個(gè)國(guó)家）所有貼有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的各類(lèi)銀行 在以下國(guó)家只能在當(dāng)?shù)卣一ㄆ煦y行取現(xiàn)：阿根廷、阿聯(lián)酋、巴基斯坦、巴林、巴西、波多黎各、波蘭、俄羅斯、哥倫比亞、關(guān)島、墨西哥、沙特阿拉伯、斯里蘭卡、委內(nèi)瑞拉、文萊、希臘、匈牙利、印度、印尼、英國(guó)。（二）短信服務(wù) 通過(guò)與客戶(hù)簽約的方式，指定其接收短信的手機(jī)號(hào)碼，在其賬戶(hù)發(fā)生變動(dòng)時(shí)將實(shí)時(shí)發(fā)短信告知，方便客戶(hù)隨時(shí)掌握賬戶(hù)變動(dòng)及余額情況。 與客戶(hù)簽約可以只選擇一個(gè)賬戶(hù)，也可選擇所有賬戶(hù)進(jìn)行簽約。 短信服務(wù)目前是免費(fèi)的（在09年6月前）?？ㄌ丶s商戶(hù)直接刷卡消費(fèi)，無(wú)需額外支付任何手續(xù)費(fèi)。（三）ATM機(jī)功能的改進(jìn) 省聯(lián)社對(duì)ATM機(jī)進(jìn)行了安全改進(jìn)，提高了安全性： （1）將插卡就提示輸入交易密碼改為最后輸入交易密碼，避免了在交易開(kāi)始輸入密碼所帶來(lái)的安全隱患； （2）每次交易必須輸入一次密碼，一次密碼只支持一次交易，這樣可有效的防范ATM案件的發(fā)生 ；（3）目前我們定制的我們的ATM機(jī)除現(xiàn)金取款、余額查詢(xún)、密碼修改、轉(zhuǎn)賬等功能外還為客戶(hù)量身定制了定活理財(cái)功能：增加了活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)通知存款、定期轉(zhuǎn)活期等業(yè)務(wù)功能； （4）一鍵退卡功能； （5）一次能吐鈔5000元，他行ATM一次只能吐鈔2000元；（四）轉(zhuǎn)帳電話(huà)與POS機(jī) 一、什么是轉(zhuǎn)賬電話(huà)和POS？ 自助轉(zhuǎn)賬電話(huà)是江西省農(nóng)村信用社（合作銀行）推出的新型金融自助服務(wù)，是一款既具備銀行卡自助轉(zhuǎn)賬、支付功能，又具備電話(huà)通訊功能的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。用戶(hù)通過(guò)自助轉(zhuǎn)賬電話(huà)可以足不出戶(hù)，安全、可靠、便捷地實(shí)現(xiàn)各種刷卡自助電子支付。 移動(dòng)POS。POS就是銷(xiāo)售點(diǎn)終端，也是一種移動(dòng)的自助終端，讓客戶(hù)隨身攜帶銀行。操作簡(jiǎn)單易掌握轉(zhuǎn)賬電話(huà)（POS機(jī)）的功能1、查詢(xún)銀行卡余額 2、客戶(hù)自助轉(zhuǎn)賬 3、特約商戶(hù)消費(fèi)(POS機(jī)可做預(yù)授權(quán)） 4、修改百?？艽a 5、末筆交易查詢(xún) 6、賬戶(hù)交易流水查詢(xún) 7、個(gè)人理財(cái)（POS機(jī)不具備該功能）四、結(jié)算產(chǎn)品 農(nóng)村信用社現(xiàn)有的結(jié)算渠道有以下幾種： 1、 現(xiàn)代支付系統(tǒng)（） 大額支付系統(tǒng)（） 小額支付系統(tǒng)（，種類(lèi)最全） 支票影像交換系統(tǒng)（，通用業(yè)務(wù)） 2、實(shí)時(shí)同城清算系統(tǒng) 3、農(nóng)信銀支付系統(tǒng)（實(shí)時(shí)匯兌、匯票、柜面通） 4、行內(nèi)通存通兌（省內(nèi)通存通兌）大額支付系統(tǒng) 大額支付系統(tǒng)：是跨省業(yè)務(wù)的主渠道 定義:辦理跨行或跨省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)間的匯兌,委托收款劃回,托收承付劃回,同業(yè)拆借等業(yè)務(wù) 功能:處理跨清算行普通貸記業(yè)務(wù)及即時(shí)轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù) 特點(diǎn)：到帳快、相對(duì)穩(wěn)定、被普遍接受 適用范圍:個(gè)人及在信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)的單位 缺點(diǎn):費(fèi)用較高小額支付系統(tǒng) 小額支付系統(tǒng)：業(yè)務(wù)種類(lèi)最廣泛 定義：處理指定金額以下的匯兌,委托收款劃回,托收承付劃回,代理付款等業(yè)務(wù)及個(gè)人帳戶(hù)通存通兌,代理付款業(yè)務(wù)（普通、定期貸記業(yè)務(wù)金額上限人民幣萬(wàn)元整，發(fā)往人行與國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)除外；） 特點(diǎn)：業(yè)務(wù)廣，人行收費(fèi)低 功能：對(duì)時(shí)郊性要求不高的業(yè)務(wù) 適用范圍:個(gè)人及在信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)的單位 缺點(diǎn)：外掛系統(tǒng)，環(huán)節(jié)較多，不被了解同城清算系統(tǒng) 同城清算系統(tǒng)：業(yè)務(wù)量最大 定義：省內(nèi)跨行的進(jìn)帳單,電匯,托收等憑證的交換及原票據(jù)交換區(qū)內(nèi)財(cái)政繳款書(shū),稅票,銀行匯票等憑證的交換及同城特約委托收款業(yè)務(wù) 特點(diǎn)：到帳快，收費(fèi)低，但范圍有限 功能：票據(jù)交換區(qū)內(nèi)時(shí)效性較高的票據(jù)交換業(yè)務(wù) 適用范圍:個(gè)人及在我社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)的單位農(nóng)信銀支付系統(tǒng) 農(nóng)信銀支付系統(tǒng)：農(nóng)信社自己的