金融行業(yè)信息化與商業(yè)銀行創(chuàng)新辯證分析.doc

金融行業(yè)信息化與商業(yè)銀行創(chuàng)新辯證分析-作者：-日期：金融行業(yè)信息化與商業(yè)銀行創(chuàng)新辯證分析金融信息化與銀行創(chuàng)新息息相關、密不可分，信息化建設推動著銀行持續(xù)創(chuàng)新的進程，銀行創(chuàng)新對信息化建設不斷提出新的要求。金融信息化是商業(yè)銀行創(chuàng)新的基礎。這是因為：金融信息化順應市場需要，拓寬了銀行經(jīng)營范圍與服務領域；突破時空限制，提高了服務質(zhì)量與運營效率；優(yōu)化信息質(zhì)量，有效控制了經(jīng)營風險；增加營銷渠道，降低了服務費用與交易成本。 金融信息化與銀行創(chuàng)新辯證分析如果說創(chuàng)新是銀行發(fā)展的主旋律，那么信息化程度就為主旋律確定了基調(diào)。金融信息化作為銀行創(chuàng)新的基礎，對銀行創(chuàng)新的影響是廣泛而深遠的，具體體現(xiàn)在體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面。(一)金融信息化與銀行制度創(chuàng)新金融信息化拓寬了銀行服務領域，在分業(yè)監(jiān)管的行政格局下，隨著混業(yè)經(jīng)營趨勢的日漸明朗，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司產(chǎn)品的交叉介入使得激烈市場競爭不斷改寫著新的競爭規(guī)則，催生著銀行制度創(chuàng)新。綜合化經(jīng)營的方向要求銀行與證券、保險、基金、信托有更廣泛、更實質(zhì)的合作，金融信息化使這種合作成為可能，同時，混業(yè)經(jīng)營對信息化建設提出了更高的要求，要求不同領域信息的對接與整合。根據(jù)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展過程，可以大致歸納為三個階段：第一階段是金融機構(gòu)相互間資金融通，第二階段是相互代理，第三階段是股權滲透，通過相互持股，形成金融控股公司。市場發(fā)展推動著混業(yè)經(jīng)營的潮流，商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定給混業(yè)經(jīng)營予以靈活操作的空間，而金融信息化為混業(yè)經(jīng)營提供了有力的技術支撐與實施工具。(二)金融信息化與銀行管理創(chuàng)新面臨外資銀行即將大舉進入中國的嚴峻挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行必須盡快改變傳統(tǒng)管理模式，實現(xiàn)現(xiàn)代科學化、智能化、數(shù)字化管理，而金融信息化是管理變革與管理創(chuàng)新的關鍵。智能化的管理系統(tǒng)就好比提供給管理者一雙明亮的眼睛、一副靈敏的耳朵、一個聰慧的大腦，使管理者能夠敏銳準確地捕捉各類信息，從而進行精細化管理。國內(nèi)商業(yè)銀行目前基本是采用寶塔式的管理模式，而國外發(fā)達商業(yè)銀行無一不是采取扁平化的管理模式，從寶塔式結(jié)構(gòu)向扁平式結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變不是僅僅內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的變動，而是以資金轉(zhuǎn)移定價、成本分析等為基礎與前提。先進的人力資源管理系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、信貸風險管理系統(tǒng)等一系列配套的管理系統(tǒng)建設是管理模式變革的必要條件，上述系統(tǒng)緊密聯(lián)系，環(huán)環(huán)相扣，共同搭建了現(xiàn)代化管理所需要的技術平臺。管理創(chuàng)新呼喚著信息化的加速，信息化的不斷深入提供了先進的管理工具與管理方式。(三)金融信息化與銀行經(jīng)營創(chuàng)新電子商務改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，使銀行業(yè)務不再拘泥于網(wǎng)點、時間、地域的限制，多樣化的營銷渠道與不斷創(chuàng)新的營銷方式盡可能地滿足客戶多樣化、個性化需求，使商業(yè)銀行進入網(wǎng)絡經(jīng)營的新時代。無論是古老的、還是新興的；無論是大銀行、抑或小銀行；無論是國有的、還是民營的，所有不同類型的銀行都可以在同一個網(wǎng)絡平臺上公平競爭，網(wǎng)絡銀行為商業(yè)銀行間的競爭設立了一個新的起跑線，在網(wǎng)絡平臺競爭的起點是一致的。那么，誰能夠在網(wǎng)點虛擬化與業(yè)務網(wǎng)絡化的市場中獲取競爭優(yōu)勢，取決于誰能夠最快、最準確地進行信息存儲、處理與傳遞，達到使客戶滿意度最高所需要的信息化水平。(四)金融信息化與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新金融創(chuàng)新有兩個基本面：一個是體制創(chuàng)新，一個是產(chǎn)品創(chuàng)新。從國外幾十年的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程來看，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新日益集中在以金融衍生產(chǎn)品為主體的中間業(yè)務領域，比如為增加金融資產(chǎn)流動性而設計的衍生產(chǎn)品(股權貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同)；為擴大投資和進行產(chǎn)業(yè)投資而設計的衍生產(chǎn)品(可轉(zhuǎn)換公司債券、可轉(zhuǎn)換公司股票的貸款)；為減少匯率、利率風險而設計的產(chǎn)品(浮動利率債券、浮動利率貸款、金融期貨、期權、利率調(diào)期等)等?？梢钥闯觯鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新日益向工程化、網(wǎng)絡化方向發(fā)展，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品含有較高的信息技術含量。隨著我國金融市場的不斷開放，在與國際發(fā)達銀行激烈競爭的過程中，加強信息化建設，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新以提高市場競爭力刻不容緩。 加強金融信息化建設，推進商業(yè)銀行持續(xù)創(chuàng)新 (一)根據(jù)商業(yè)銀行的長遠目標，構(gòu)建信息化發(fā)展戰(zhàn)略，以滿足商業(yè)銀行創(chuàng)新的需要信息化建設是一個循序漸進的過程，需要有計劃、分階段、分步驟地進行，從微小的業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)化、辦公自動化到管理系統(tǒng)配套建設、業(yè)務流程再造，信息化建設的不斷深入反映了商業(yè)銀行順應市場經(jīng)濟發(fā)展與全球經(jīng)濟一體化的潮流，從傳統(tǒng)走向現(xiàn)代、從落后走向先進、從本土走向國際的持續(xù)創(chuàng)新、持續(xù)發(fā)展的過程。創(chuàng)新是銀行發(fā)展的生命線，而信息化建設戰(zhàn)略為生命線的延續(xù)提供了源源不斷的動力。信息化建設戰(zhàn)略設計需要緊緊圍繞著銀行長遠發(fā)展目標，根據(jù)銀行發(fā)展的長遠規(guī)劃，確定切實可行的實施步驟以及日程表，在信息化建設穩(wěn)步推行的進程中，釋放出信息技術所產(chǎn)生的巨大生產(chǎn)力。信息化建設戰(zhàn)略實施是基于各種各樣的約束條件下進行，任何變革都需要具備相應條件，等候時機成熟，技術變革亦是如此。信息化建設戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行根據(jù)現(xiàn)有的資源狀況，做出正確的優(yōu)先排序，規(guī)劃好各階段的前后實施順序，確定合理的進度安排，從而實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置來滿足銀行創(chuàng)新需要。(二)立足于銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，信息化建設需要與業(yè)務發(fā)展、銀行創(chuàng)新密切結(jié)合，以推動銀行創(chuàng)新與發(fā)展金融信息化建設過程是商業(yè)銀行IT技術不斷發(fā)展的過程，也是IT技術不斷滿足業(yè)務發(fā)展、銀行創(chuàng)新需要的過程。鑒于信息化建設的目標是配合業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展需要，信息化建設不能僅僅關注技術，而是關注技術與關注業(yè)務并重。當信息技術已經(jīng)超越最初所具有的傳統(tǒng)手工業(yè)務的替代工具職能的時候，銀行信息化建設就要充分地掌握業(yè)務發(fā)展與銀行創(chuàng)新的現(xiàn)狀與趨勢，以前瞻性地滿足業(yè)務及創(chuàng)新對技術的需要，成為銀行發(fā)展的重要推動力。信息化建設的成功與否，不在于所使用信息技術的先進程度，而在于對業(yè)務發(fā)展與銀行創(chuàng)新產(chǎn)生切實有效的推動作用。要實現(xiàn)信息化建設對業(yè)務與創(chuàng)新應有的推動作用，信息化建設人員不僅僅需要掌握高端技術，而且需要密切關注與深刻洞悉國際國內(nèi)金融工具、金融產(chǎn)品與金融管理的發(fā)展趨勢，以準確把握銀行創(chuàng)新的脈搏，從而把信息化建設與銀行業(yè)務發(fā)展緊密結(jié)合，一方面使信息化建設充分滿足銀行創(chuàng)新與發(fā)展的需要，另一方面滿足業(yè)務發(fā)展需要的信息化建設才具有長久的生命力與勃勃生機。(三)圍繞“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，信息化建設需要強化客戶關系管理，以實現(xiàn)銀行管理的創(chuàng)新與變革隨著市場格局從賣方主導向買方主導的轉(zhuǎn)變，客戶成為銀行發(fā)展最重要的資源，銀行的經(jīng)營理念從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，相應地，“以產(chǎn)品為中心”的業(yè)務處理系統(tǒng)需要轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡臉I(yè)務處理系統(tǒng)，同時，伴隨著管理模式的現(xiàn)代化與科學化，銀行爭先恐后地大力投入管理系統(tǒng)建設，以實現(xiàn)管理信息化，其中，客戶關系管理以前所未有的重要性成為商業(yè)銀行信息化建設的亮點。客戶關系管理系統(tǒng)建設之所以引起業(yè)界普遍關注，是因為它改變了傳統(tǒng)的客戶營銷與管理模式，使客戶關系管理走上了科學化的道路，通過對零散的、不系統(tǒng)的客戶信息進行收集、整理、加工成為相對集中與完整的客戶信息，而后根據(jù)客戶的行為特點與規(guī)律提供客戶服務，滿足客戶個性化需要。而其最根本的意義是與管理會計系統(tǒng)、信貸風險管理系統(tǒng)等諸多系統(tǒng)一起構(gòu)建了現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理所需要的技術平臺，從而為管理變革奠定了堅實的技術基礎。成功的客戶關系管理需要“以客戶為中心”的管理模式，所有環(huán)節(jié)圍繞著客戶進行設計，從而促使商業(yè)銀行的管理變革，同時，客戶關系管理系統(tǒng)成為管理信息化的重要組成部分。(四)以市場為導向，信息化建設需要充分考慮到客戶個性化需求，推動商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新金融信息化推動著商業(yè)銀行發(fā)展與創(chuàng)新，其影響力輻射到銀行的每一個角落，而對客戶而言，其最重要意義就是推出了種類繁多的銀行產(chǎn)品，特別是適應電子商務發(fā)展潮流的電子銀行產(chǎn)品。面對廣闊的銀行產(chǎn)品選擇空間，客戶表現(xiàn)出日益鮮明的個性化需求特征，基于先進技術系統(tǒng)的現(xiàn)代客戶關系管理在充分了解客戶的個性化需要之后，為客戶量身定做特定的銀行產(chǎn)品，從而促進了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。需要注意的是，盡管近幾年商業(yè)銀行產(chǎn)品不斷推陳出新，日益豐富，但是基本停留在易于掌握、便于操作、科技含量小的低層次上，創(chuàng)新范圍有待于進一步擴展，技術含量有待于進一步提高。隨著金融市場的