論保險業(yè)與銀行業(yè)的滲透競爭與合作..doc

南開大學成人高等教育 本科生畢業(yè)論文 論保險業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競爭與合作學 號：07126330007姓 名：程小艷年 級：學 院：現(xiàn)代遠程教育學院學習中心：山西廣播電視大學學習中心專 業(yè)：保險完成日期：二OO八年十二月指導教師：李娟摘要（中文）現(xiàn)代保險業(yè)與銀行業(yè)等金融服務(wù)部門的界限日趨模糊，兩者之問的關(guān)系呈現(xiàn)出相互夠連、競爭與合作的態(tài)勢。保險業(yè)、銀行業(yè)的相互滲透與臺作作為一種發(fā)展趨勢，是成熟金融市場的客觀要求，中國保險市場作為世界保險市場的一部分，必須順應(yīng)世界保險發(fā)展的大趨勢。保險業(yè)與銀行業(yè)的合作有著巨大的前景和發(fā)展?jié)摿?，銀行保險是實現(xiàn)銀行與保險公司雙贏的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.我們一定要清楚的認識到銀行保險已成為當今國際金融保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。在許多國家，保險業(yè)與銀行業(yè)等金融部門相互競爭兄相互合作的關(guān)系雛形已經(jīng)形成，隨著時間的推穆，這種關(guān)系將會得到進一步發(fā)展和罐化。 關(guān)鍵詞： 銀行與保險；滲透；競爭；合作目 錄一、 （一） （二） （三） 二、 （一） （二） （三） 三、（一） （二） 四、 （一） （二） 五、 （一） （二） 參考文獻 致謝 論保險業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競爭與合作隨著消費者需求不斷變化、新技術(shù)不斷涌現(xiàn)以及市場競爭日益激烈，現(xiàn)代保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等金融服務(wù)部門的界限日趨模糊，它們使用相似的金融工具，涉足到以前僅有一個行業(yè)專屬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因而相互競爭更加激烈，同時這些行業(yè)也通過多種方式相互合作，業(yè)務(wù)上互相補充,以取得競爭優(yōu)勢 正確認識保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等金融服務(wù)部門之間的關(guān)系，對于明確我國保險體制改革的思路，推進我國保險業(yè)與國際進一步接軌，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。1、 銀行保險的內(nèi)涵及我國銀行保險的發(fā)展狀況1. 所謂銀行保險，最簡單的解釋是“借助銀行賣保險”，即銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現(xiàn)保險分銷；但根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的看法，銀行保險包含更豐富的層次和內(nèi)涵，Bancassurance一詞足以說明銀行和保險的融合才是真正的銀行保險。銀行保險是保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。2. 銀行保險的產(chǎn)生及發(fā)展狀況,（1）就國際上而言,近二、三十年來，世界范圍內(nèi)出現(xiàn)的金融服務(wù)業(yè)一體化不是半個多世紀前金融混業(yè)經(jīng)營的簡單重復(fù)，它是在市場需求形態(tài)高級化、現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理手段有了巨大發(fā)展和進步的前提下，金融服務(wù)業(yè)走向更高級的融合經(jīng)營階段的標志。銀行保險就是此大背景下產(chǎn)生的。由于銀行業(yè)和保險業(yè)各自業(yè)內(nèi)的競爭已趨于飽和，促使雙方通過銀行保險提高市場地位和自身的競爭能力。而計算機技術(shù)、現(xiàn)代通訊技術(shù)及相對寬松的管理制度也為銀行與保險的融合提供了強有力的技術(shù)支持和法律保證。因此，從其誕生以來，銀行保險就成為了各國金融機構(gòu)尋求發(fā)展的一個關(guān)鍵戰(zhàn)略手段，并推動著金融保險市場向更深層次的發(fā)展。（2）我國銀行保險的興起是在1995年，華安財險、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國銀行保險探索的第一步，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，這一時期銀行和保險的合作是零星和局部的，銀行僅是保險公司的業(yè)務(wù)代理機構(gòu)，雙方的合作以銀行代收保費為主。1999年開始，中國金融業(yè)出現(xiàn)銀行和保險公司合作的第一個高潮，各大保險公司與銀行紛紛簽訂合作協(xié)議，銀行保險開始起步并迅速進入快速發(fā)展時期。在這一時期銀保合作規(guī)模逐步擴大，但銀保合作模式還停留在協(xié)議合作階段。2001年后，我國銀行與保險公司的合作更加頻繁，銀行保險業(yè)務(wù)量逐年上升。2001年銀行保險保費收入達到47億元;2002年增長至388.4億元，2003年達到816億元;2004年達到888億元。這一時期銀行和保險公司的合作廣度和深度進一步加大，紛紛建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟的伙伴關(guān)系。在全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的潮流下，我國也出現(xiàn)了一些例如平安、中信等金融控股公司，但都處于起步階段。3.銀行保險主要有以下幾種方式：（1）協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。（2）由銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢，由新的機構(gòu)經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)。（3）通過兼并收購，將兩個獨立的銀行和保險公司合并。（4）銀行成立自己的保險公司或保險公司設(shè)立自己的銀行。二、我國銀行保險發(fā)展存在的主要問題1. 銀行保險尚處于低層次合作階段. 我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式，是淺層次的合作，與真正意義的銀行保險還有很大差距。首先，我國保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務(wù)的擴大。一些銀行和保險公司對市場搶占的重視多于產(chǎn)品和客戶成本的計算，從而在一定程度上影響了保險公司的信譽和未來的償付能力。其次，在營銷方式上，產(chǎn)品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。在我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足、雷同率極高的情況下，銀行銷售的產(chǎn)品多是一些保費低廉的短期產(chǎn)品或現(xiàn)有產(chǎn)品的簡單組合，無形中還擠占了部分銷售渠道，加劇了保險業(yè)內(nèi)惡性競爭的局面。第三，在實踐中，銀行保險主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進行的互為代理合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。此外，從業(yè)人員的質(zhì)與量也存在問題，盡管銀行員工具備一定的金融知識，但對于保險專業(yè)知識和保險產(chǎn)品的了解很不夠，遠不能滿足保險代理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；銀行人員銷售保險的積極性和主動性也很不高。目前，我國銀行保險在保費總額中的占比還非常有限，這一方面說明了問題，另一方面也展示了我國銀行和保險公司之間所擁有的巨大合作潛力和空間。 2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，銀行保險創(chuàng)新嚴重滯后. 目前.我國現(xiàn)有的銀行保險產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，市場上主要產(chǎn)品為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期易于被客戶所接受，但缺乏持續(xù)增長潛力。國內(nèi)保險公司大多選擇現(xiàn)有的保險產(chǎn)品委托銀行代理銷售，而較少專門針對銀行客戶的特點設(shè)計開發(fā)真正的銀行保險產(chǎn)品。而國外的銀行保險產(chǎn)品往往都是與銀行產(chǎn)品相結(jié)合，設(shè)計出真正意義上的銀行保險產(chǎn)品，如國外比較常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險，目標存款保險等。三、銀行保險對中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實意義1 銀行保險將帶來我國保險經(jīng)營模式的變革。（1）保險經(jīng)營理念的變革。一是從傳統(tǒng)集中于少數(shù)同質(zhì)化險種的營銷模式向開辦多險種營銷模式的變革；二是經(jīng)營理念從產(chǎn)品導向型到客戶導向型的轉(zhuǎn)變。今天，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)重點已經(jīng)轉(zhuǎn)移到客戶的滿意度、客戶服務(wù)和立足公司及客戶長期利益的價值層面。競爭的增強使客戶對服務(wù)有了更好理解和關(guān)注。而銀保合作可以加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。（2）保險經(jīng)營手段的變革。營銷手段的變革主要體現(xiàn)在：首先，在市場調(diào)研上，運用銀行豐富的資料儲存和分析技術(shù)解析市場調(diào)研信息，對潛在的保險市場進行細分，找到能為公司帶來最大利潤率的潛在消費群體。其次，在營銷渠道上，銀行保險銷售渠道可以使消費者在有限的空間和時間內(nèi)了解到更多、更全面的信息，也可以使保險公司發(fā)掘更多的準客戶群。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。2銀行保險有助于提高我國保險市場的運行效率與傳統(tǒng)的營銷方式不同，銀行保險利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品。這就使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。根據(jù)有關(guān)資料顯示，法國各類壽險公司的費用率在919%之間，而銀行銷售保險的費用率在4.5%左右；澳大利亞銀行保險的營運成本通常為傳統(tǒng)的1/3。同時，銀行代理網(wǎng)點掌握客戶的財務(wù)狀況，因此可以減少保險公司應(yīng)收賬款中呆賬的比例，降低經(jīng)營風險。此外，由于銀行和保險公司聯(lián)網(wǎng)，投保單通過柜臺輸入電腦，經(jīng)保險公司核保出單，可以縮短客戶投保到保險公司承保的時間。客戶通過銀行繳納、自動劃轉(zhuǎn)保險費（包括客戶的各期繳費和續(xù)期繳費）及銀行代支保險金，可實現(xiàn)保險資金結(jié)算的快速、安全。3銀行保險將促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)我國保險市場細分研究表明，不同的社會階層對保險的需求不同。保險業(yè)利用銀行客源廣的優(yōu)勢，研究各個階層的人數(shù)變化、收入水平、消費傾向，揣摩各自的保險需求，從而設(shè)計、開發(fā)出符合市場要求的保險產(chǎn)品。同時，中國保險市場的成熟度低，即使在競爭相對激烈的北京、上海等大城市，保險的普及率也僅在10%左右，這與西方超過60%的普及率相差甚遠。銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。4銀行保險有助于增強我國民族保險業(yè)應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)的能力入世后，獲準進入我國的外資金融機構(gòu)（包括金融控股公司）不僅資金實力雄厚，而且業(yè)務(wù)范圍廣泛。雖然它們在中國的分支機構(gòu)也要遵守分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定，但其海外母公司仍可通過統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心和資源調(diào)配等手段來降低分支機構(gòu)的經(jīng)營成本。所以民族保險業(yè)在更廣范圍內(nèi)開展銀行保險業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮與銀行業(yè)的聯(lián)動優(yōu)勢，實現(xiàn)資源互補，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，有助于增強其與國外金融機構(gòu)相抗衡的實力。同時，銀行保險還有助于發(fā)揮民族保險業(yè)的本土優(yōu)勢。短時期內(nèi)，外資保險業(yè)難以大規(guī)模地快速設(shè)立分支機構(gòu)，因此會積極尋找國內(nèi)銀行等類的代理人。我國保險公司如能利用聯(lián)系方便、信息及時、相互了解的條件，發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)，搶先與銀行建立長期深入的合作關(guān)系，有利于提高今后在市場中的競爭地位。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。三、保險業(yè)與銀行業(yè)之間未來競爭與合作的趨勢從總體上看，未來保險業(yè)與銀行業(yè)之間的關(guān)系應(yīng)是既相互競爭，也密切合作，其中合作構(gòu)成二者關(guān)系的主流 1保險業(yè)與銀行業(yè)之間的競爭關(guān)系主要體現(xiàn)在兩個方面：一是在負債業(yè)務(wù)方面，吸收存款是銀行的主要負債業(yè)務(wù)，收取保費以承保風險是保蹬公司的主要負債業(yè)務(wù)，一般來說企業(yè)和居民所持有的資金總量是有一定限度的，當大量資金存人銀行時用于購買保險的資金量就會相對減少而當購買保險的資金量上升時，存人銀行的資金量就會相對減少因此，保險業(yè)與銀行業(yè)負債業(yè)務(wù)之間競爭的白熱化趨勢就更加明顯；二是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面隨著金融 自由化、全球化趨勢的加強，各國政府逐步放寬了對保險公司的投資限制，保險公司的投資渠道日益拓寬，多元化的保險投資業(yè)務(wù)必然與銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有相當大的重疊二者競相爭奪一些投資效益好、有發(fā)展前景的項 目與客戶相互競爭在所難免。 2. 保險業(yè)與銀行業(yè)相互滲透與合作大致可在以下幾個方面進行： （1）在融資業(yè)務(wù)方面臺作 保險公司持有大量暫時閑置從而可用于投資的責任準備金和其他營運資金，為了保證投資的安全性和流動性銀行存款必然是保險公司重要的投資形式之一，即使在保險投資渠道多元化的情況下也是如此，這是由銀行存款高度安全性與流動性的特點所決定的，從而保險公司資金成為銀行負債的重要來源之一。此外保險公司與銀行之間還可以通過國債買賣、債券回購以及資金拆借等多種形式相互融通資金以提高雙方資金的流動性與收益性 （2）在市場銷售方面進行合作。隨著金融創(chuàng)新的不斷罐化。凡們更加容易通過諸如貨幣市場基金、股權(quán)式共同基壘、享有稅收優(yōu)惠的養(yǎng)老金方案等來獲取經(jīng)濟便捷和高效的儲蓄以及保障服務(wù)這使得保險公司和銀行的金融產(chǎn)品面臨空前的挑戰(zhàn)和競爭,而不得不削減各 自的利差幅度，因而設(shè)法尋找其他利潤來繇和降低營運成本已成為銀行和保險公司擺脫經(jīng)營困境的必然要求 在此形勢下，銀行保蹬方式 【由保險公司提供保險產(chǎn)品 銀行負責銷售，它 一方面可以為銀行帶來可觀的中間業(yè)務(wù)收入，另一方面可以為保險公司降低營銷成本)迎臺了銀行和保險公司雙方的需求，在許多國家和地區(qū)得到了迅速的發(fā)展.目前在我國，銀行業(yè)已得到了較為探入的發(fā)展，如建立了比較密集的營業(yè)網(wǎng)點有比較發(fā)達的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，有龐大的客戶群，有良好的內(nèi)部管理和素質(zhì)較高的從業(yè)人員隊伍，等等，這些都是銀行代理銷售保險的“天然優(yōu)勢”，而與此同時，我國保險公司的發(fā)展相對比較滯后姐營業(yè)網(wǎng)點較少，營銷人員素質(zhì)不高經(jīng)營設(shè)施不夠先進等 這些軟件及硬件條件的改善并非一朝一夕所能完成 而且需要相當高的成本。因此在我國，銀行銷售保險產(chǎn)品不僅能夠降低保險公司的營銷成本，而且能夠彌補保險公司的 先天不足”從這些意義上說銀行是我國保險公司的 天然盟友” （3）在金融、保險產(chǎn)品設(shè)計方面進行合作方面保險公司可以設(shè)計與銀行業(yè)務(wù)相配套的保險產(chǎn)品，例如為銀行的 般消費信貸、汽車消費信貸以及住房按揭貸款等提供風險保障服務(wù)；另一方面，保險單作為一種特殊的有價證券，銀行在開展抵押或質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時可以將其作為抵押或質(zhì)押標的物，以擴大業(yè)務(wù)范圍。 （4）在網(wǎng)絡(luò)資源、客戶資繇共享方面進行合作。隨著電子商務(wù)時代的來臨，銀行和保險公司紛紛加強電子信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，引進和建立了一些電子嘲絡(luò)系統(tǒng)如客戶服務(wù)系統(tǒng)、資金結(jié)算和支付系統(tǒng) 以及辦公 自動化系統(tǒng)等，這些較為先進的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)一般具有開放性和兼容性的特征，因而為保險公司銀行其享網(wǎng)絡(luò)資源提供了便利。如保險公司可以利用銀行的資金結(jié)算和支付系統(tǒng)，保險公司和銀行可以共同推出聯(lián)合網(wǎng)站，以及共享網(wǎng)上交易所必需的安全認證系統(tǒng)等。 （5） 相互進行資本滲透，開展深層次戰(zhàn)略性合作。保險公司和銀行之間不僅可以進行業(yè)務(wù)上的相互滲透，而且在資本方面也可以進行相互滲透，如銀行持有一定數(shù)量的保險公司股份，或保險公司持有一定數(shù)量的銀行股份，或雙方共同持有股份，此外，保險公司和銀行還可以被組建成一個金融集團麾下的子公司。目前在歐洲，銀行、保險公司的資本滲透已有了相當大的發(fā)展，據(jù)有關(guān)資料顯示，歐洲家大銀行中有擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)，在英國有家銀行為保險公司所有，法國有家保險公司擁有家銀行機構(gòu)，在美國由于受到立法的限制，這方面的發(fā)展略遜于歐洲，但也已成為一種潮流，據(jù)統(tǒng)計，美國已有家銀行開始從事保險業(yè)務(wù)。在我國，保險公司、銀行之間的資本滲透目前還受到政策以及法律上的限制，但可以預(yù)見，今后隨著有關(guān)政策和法規(guī)逐步放寬，保險公司和銀行之間進行資本滲透以及開展戰(zhàn)略性合作將是一個潛在的發(fā)展趨勢。最后應(yīng)該指出的是，保險業(yè)、銀行業(yè)的相互滲透與臺作作為一種發(fā)展趨勢，但其具體的合作方式將經(jīng)歷不斷探索的動態(tài)發(fā)展過程，它們的合作有著巨