興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展策略.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展策略3興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題31興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀興業(yè)銀行于1988年成立，注冊資金19052億元，至今已有將近30年的歷史，已經(jīng)發(fā)展為制度完善、個性鮮明、顧客至上的服務(wù)理念的全國股份制商業(yè)銀行，全球可以排進(jìn)50強(qiáng)之列。到2015年底，興業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)53萬億元，實現(xiàn)營業(yè)收入154348億元，營業(yè)利潤達(dá)到50207億元的突破。興業(yè)銀行目前已在全國各大城市設(shè)立了多達(dá)119家分行，1787家分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營良好。社區(qū)銀行至今已有1209家。自2009年5月28日興業(yè)銀行在中原腹地河北省設(shè)立的首家分支機(jī)構(gòu)石家莊分行。開業(yè)以來，興業(yè)銀行在河北省的業(yè)務(wù)取得長足的進(jìn)步，并于2013年在石家莊開設(shè)了第一家社區(qū)銀行，總體來看，興業(yè)銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在河北省的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。311綜合實力不斷增強(qiáng)2013年開始，興業(yè)銀行在河北省石家莊首創(chuàng)第一家社區(qū)銀行，由于社區(qū)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢以及政府的大力支持，2014年和2015兩年時間發(fā)生突飛猛進(jìn)的發(fā)展，到2015年底，興業(yè)銀行社區(qū)銀行在河北省范圍內(nèi)已經(jīng)達(dá)到32家，工作人員總數(shù)高達(dá)90人，截止2016年上半年，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到40億元。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行類似于上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”形式存在，以貼近社區(qū)居民、服務(wù)社區(qū)居民為主要目標(biāo)，通過高效率、高質(zhì)量的服務(wù)，最大力度的滿足每位客戶的金融以及存貸需求，同時與社區(qū)共同發(fā)展，最終實現(xiàn)銀行、社區(qū)、客戶三者和諧共贏。312發(fā)展模式不斷優(yōu)化首先，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行突破了傳統(tǒng)的存貸辦理模式，在必要的時候，可以提供上f-IN務(wù)，為社區(qū)居民以及中小企業(yè)提供了更加便捷的服務(wù)，可以使客戶足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)；其次，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行選址遵循覆蓋大型銀行無法輻射到的社區(qū)以及專業(yè)市場，方便社區(qū)居民以及中小企業(yè)；再次，不設(shè)立現(xiàn)金業(yè)務(wù)，由社區(qū)銀行工作人員引導(dǎo)顧客申請儲蓄卡、儲蓄業(yè)務(wù)、購買水電以及理財產(chǎn)品，并且不收取任何手續(xù)費(fèi)；最后在工作人員的選取上，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行對其進(jìn)行嚴(yán)格篩選，這類人員必須對坐診；針對年輕人引入快遞寄存投遞服務(wù)，還可以通過自身業(yè)務(wù)產(chǎn)生積分，通過積分換取便民服務(wù)，為客戶提供便捷、安全放心的社區(qū)金融服務(wù)。315營銷方式不斷完善興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)營銷主要包括商戶圈陌生拜訪、電話營銷、短信營銷、老客戶介紹新客戶、樓盤按揭、借記卡相互轉(zhuǎn)讓以及合作推廣等方面。從營銷人員配備上，興業(yè)銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)一般是3個人，客戶經(jīng)理1名，營業(yè)廳經(jīng)理1名，社區(qū)行長1名。在業(yè)務(wù)營銷分工上，客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)做陌生拜訪，挖掘潛在客戶，為潛在客戶傳播銀行業(yè)務(wù)信息以及了解潛在客戶需求，為后期營銷做好基礎(chǔ)；營業(yè)廳經(jīng)理主要通過電話、短信以及微信方式進(jìn)行營銷，實現(xiàn)更加便捷全面的方式進(jìn)行維護(hù)和追蹤客戶；社區(qū)行長主要從事對接樓盤按揭，以便購房貸款人明確后續(xù)抵押貸款工作，保障還款無誤。32基于員工訪談的興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展問題分析盡管興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行取得了迅速發(fā)展，但受成立時間短、高層次專業(yè)人員匱乏等因素限制，仍有一些問題有待解決。為了獲得第一手資料，筆者對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的分管領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、員工共計17人進(jìn)行了開放式訪談，并對訪談結(jié)果接行了梳理，問題主要集中在以下4個方面。321金融產(chǎn)品體系有待完善參與訪談的17人中，全部提到金融產(chǎn)品體系問題，具體提及的問題如下：興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行金融體系不夠完善，在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，缺乏競爭力。由于興業(yè)銀行對小微企業(yè)主要實行關(guān)系借貸產(chǎn)品，比率占小微企業(yè)辦理金融產(chǎn)品的67，而其他的金融產(chǎn)品比率較低，在社區(qū)居民辦理金融產(chǎn)品時主要是存取款，占84，而基金理財、保險等產(chǎn)品比率偏低，使得興業(yè)銀行金融產(chǎn)品沒有能夠全面發(fā)展，在競爭的環(huán)境中缺少競爭力，有待進(jìn)一步完善。322個性化服務(wù)有待提升有15人提到個性化服務(wù)問題，大家普遍反映：興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的產(chǎn)品相對比較常見，吸引力較少，創(chuàng)新能力不足。作為我國銀行金融機(jī)構(gòu)的組成部分，社區(qū)銀行受周圍環(huán)境的影響，在許多產(chǎn)品系列上與其他銀行均有相似之處，只是名稱各不相同。這種現(xiàn)象導(dǎo)致了消費(fèi)者對社區(qū)銀行一定程度上的低識別度，且因產(chǎn)品種類單一、創(chuàng)新不足極大的降低了客戶的好感度。社區(qū)銀行可以通過多樣化的金融產(chǎn)品、服務(wù)來降低單位成本，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)，即企業(yè)設(shè)計多層次的產(chǎn)品種類用來增加可以提供的產(chǎn)品數(shù)，以此萬方數(shù)據(jù)降低該系列產(chǎn)品中的單位成本。這類成本的減少主要是因為固定成本被研發(fā)部分、財務(wù)部門等后臺支持部分所分?jǐn)偂＜僭O(shè)銀行可以為同一客戶提供不同金融產(chǎn)品，那么均攤到每個產(chǎn)品上的成本就會相應(yīng)減少，即可達(dá)成范圍經(jīng)濟(jì)。美國的富國銀行通過交叉銷售模式使每個個人客戶在該銀行平均消費(fèi)金融產(chǎn)品46個，而對于公司客戶，這個數(shù)字更是增長到了53個。目前我國銀行產(chǎn)品種類少、各類產(chǎn)品內(nèi)子產(chǎn)品區(qū)別度較低，多種系列產(chǎn)品出現(xiàn)交叉，導(dǎo)致了各產(chǎn)品搶奪同種客戶資源的情況。而且銀行并未完全深入理解金融產(chǎn)品，使得多類產(chǎn)品在收益和風(fēng)險結(jié)構(gòu)上差別度低，以至于某些銀行產(chǎn)品毫無賣點(diǎn)，營銷方面也存在諸多問題。同時社區(qū)銀行的都或多或少的因為產(chǎn)品服務(wù)流程設(shè)計的問題造成顧客等候時間長、辦理業(yè)務(wù)效率低，該類問題亟待解決。相對于國內(nèi)銀行而言，美國銀行始終注重客戶需求和市場調(diào)查，依此設(shè)計出富含差異化的產(chǎn)品種類，更好的滿足了需求各異的客戶。323日常監(jiān)管制度需完善另有13人提出需要加強(qiáng)日常監(jiān)管，進(jìn)一步防范潛在風(fēng)險。伴隨著國內(nèi)外聯(lián)系的加深，社區(qū)銀行需要應(yīng)對競爭愈加激烈的國際化金融市場。在此趨勢下，金融領(lǐng)域的風(fēng)險一旦突顯出來，極有可能在交叉?zhèn)鬟f的效果下影響全球金融體系甚至實習(xí)經(jīng)濟(jì)。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險難以防范，抵御非系統(tǒng)性風(fēng)險的能力也略顯不足，以及薄弱的內(nèi)控制度設(shè)計和落后的經(jīng)營理念，使得興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行面臨的市場風(fēng)險極大的增加。即使銀行設(shè)有內(nèi)控制度，若是制度執(zhí)行不到位或者對于違背制度的員工懲罰力度不足，都起不到其原有的效果，再考慮到興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自身較低的風(fēng)險抵抗能力，一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善遲早會被市場淘汰。324基礎(chǔ)建設(shè)需加強(qiáng)共有8人提到了部門基礎(chǔ)建設(shè)問題，這8人主要是分行分管領(lǐng)導(dǎo)和部門負(fù)責(zé)人以及部分業(yè)務(wù)骨干，他們指出：高素質(zhì)人才短缺和資金來源不穩(wěn)是制約部門發(fā)展的重要問題。(1)高素質(zhì)人才短缺銀行作為知識密集型產(chǎn)業(yè)中的重要一員，人才的短缺也是一件制約其發(fā)展的重要因素，對人才競爭的成敗已經(jīng)在某些程度上可以決定銀行未來的走勢。2012年中國人才發(fā)展報告中支出，銀行員工中擁有初級以上職稱的人數(shù)為1207146人，占總?cè)藬?shù)比重75。其中初級776286人，占比48，然后中級技術(shù)職稱和高級技術(shù)職稱的人數(shù)占比萬方數(shù)據(jù)分別只有25和15。說明銀行高技術(shù)人才相當(dāng)匱乏，而歐美發(fā)達(dá)國家本科以上學(xué)歷就可以占到一半以上?？梢娡瑖忏y行相比，員工整體受教育程度以及素質(zhì)都還有很大的距離。人力資源匱乏己成為社區(qū)銀行必須要直面的問題，提高整體員工素質(zhì)以及人力資源競爭力迫在眉睫。2016年興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的人才隊伍中，碩士學(xué)歷占10，本科學(xué)歷占61，?？茖W(xué)歷人員占198，其他為92，如表31所示。樣本選擇對問卷調(diào)查的準(zhǔn)確性以及全面性有著重要的作用。傳統(tǒng)的樣本選擇分為兩種，概率取樣以及非概率取樣。本研究通過調(diào)查小組對人口數(shù)量、地域位置以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度等因素進(jìn)行詳盡分析的基礎(chǔ)之上，從河北省60多個備選社區(qū)中選取了30個各方面因素有相對特色的社區(qū)作為與那根本，選取了非概率取樣的樣本選擇方法?？捎脭?shù)據(jù)在數(shù)據(jù)獲取的過程中分為第一手?jǐn)?shù)據(jù)以及第二手?jǐn)?shù)據(jù)。前者指的是調(diào)查人員收集獲得可以直接應(yīng)用于研究的數(shù)據(jù)：后者是一種可以包涵多種數(shù)據(jù)來源的數(shù)據(jù)，除了調(diào)查來源之外，還可以根據(jù)文獻(xiàn)等方式獲取。本研究的第一手?jǐn)?shù)據(jù)主要自于調(diào)查人員對社區(qū)附近的小微企業(yè)、個體戶以及居民發(fā)放的問卷，在對無效問卷進(jìn)行剔除后，經(jīng)過系統(tǒng)整理之后得到的數(shù)據(jù)。與此同時，根據(jù)本次問卷的內(nèi)容和要研究的問題，搜集大量的網(wǎng)上有效信息以及閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，這種得到的數(shù)據(jù)作為第二手?jǐn)?shù)據(jù)。333調(diào)查問卷設(shè)計由于對社區(qū)銀行調(diào)查的目的是需要深入社區(qū)中，所以選取的方法為調(diào)查問卷法。相比于其它方法，它擁有低成本、效率高、簡單易懂、方便快捷等優(yōu)勢。本次問卷共有3個部分：(1)第一部分為被調(diào)查者的基本信息：這其中包括性別、年齡、受教育程度、職業(yè)、每月可支配收入這5個問題。這一部分問卷的設(shè)計意在了解客戶的身份細(xì)節(jié)，同時便于將客戶分類和整理，以便通過挖掘基本信息制定相關(guān)政策。第二部分(問題610)設(shè)計為日常所得的金融服務(wù)方面及對其評價，通過此部分可以獲取社區(qū)居民及周邊商戶的日常金融服務(wù)使用以及需求情況以及主要來往銀行信息。由于社區(qū)銀行屬于新生事物，可以通過對社區(qū)居民日常金融行為的調(diào)查來確定社區(qū)銀行業(yè)務(wù)范圍及側(cè)重點(diǎn)。第三部分(問題1114)調(diào)查的是社區(qū)居民對社區(qū)銀行的認(rèn)識及期望，通過這一部分的調(diào)查可以了解居民對社區(qū)銀行的需求程度，以便更好的明確市場需求。河北省興業(yè)銀行處于發(fā)展階段，通過此部分對社區(qū)居民的調(diào)查了解可以促使社區(qū)銀行制定相關(guān)宣傳推廣工作。(2)設(shè)計格式：設(shè)計格式使用的是問卷星平臺對應(yīng)格式模板。(3)發(fā)放及回收情況：前面提到本研究經(jīng)過全方位多因素考慮選取代表性30個社區(qū)發(fā)放問卷300份，回收300份；通過問卷星發(fā)放300份電子問卷，回收238份，刪除無效問卷36份，共計有效問卷502份。及時對問卷進(jìn)行了錄入并進(jìn)行了描述統(tǒng)計最終進(jìn)行分析。(4)調(diào)查問卷樣本：見表32。銀行相對大型銀行還是一個比較簡單的組織，他們更多的是希望獲得到更為便民的服務(wù)以及復(fù)合自己特點(diǎn)的個性化定制的金融服務(wù)；選擇可取10、20元ATM機(jī)的人數(shù)也不多說明了同樣的問題，這表明社區(qū)銀行還應(yīng)當(dāng)對社區(qū)居民信息進(jìn)一步挖掘，通過居民金融服務(wù)需求方面，設(shè)計出更加符合居民需求的金融產(chǎn)品，提升其使用體驗。這部分問卷中的理財需求也僅僅有4442。說明了銀行理財產(chǎn)品對于居民還未有很大吸引力，其中包括門檻不低、產(chǎn)品收益率與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比較低、期限設(shè)計過長等因素，它們都可以抑制社區(qū)居民的對理財產(chǎn)品的需求。拋開銀行自身的因素，社區(qū)居民本身也存在經(jīng)濟(jì)能力限制、理財意識不高等因素，也不利于社區(qū)銀行理財需求的發(fā)展。居民對銀行服務(wù)的態(tài)度經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了飛速發(fā)展的時代，人們的生活節(jié)奏也隨著經(jīng)濟(jì)的不斷告訴發(fā)展進(jìn)入了高頻年代。擁有如此高節(jié)奏生活的居民，除了希望得到銀行高效率服務(wù)，同時更需要個性化定制的金融產(chǎn)品以及高質(zhì)量的服務(wù)內(nèi)容。銀行應(yīng)當(dāng)通過做到上述的服務(wù)給予顧客優(yōu)質(zhì)的客戶體驗，從而建立良好的口碑以及品牌形象。服務(wù)在如今這個金融市場競爭日益加劇的大環(huán)境中，己成為體現(xiàn)銀行整體實力與競爭力，經(jīng)營的承載者。服務(wù)的質(zhì)量、內(nèi)容、效率多方面的因素可以直接影響到銀行的效益?！暗却龝r間較長”成為了居民獲取銀行服務(wù)的最大障礙，各個網(wǎng)點(diǎn)承載了很大的客流量，而社區(qū)銀行的成立可以分流走很大一部分客戶，通過合理的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置可以提高客戶的服務(wù)體驗。335調(diào)查問卷總結(jié)伴隨著河北省經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社區(qū)居民財富效應(yīng)日漸增大，導(dǎo)致其對社區(qū)銀行的需求是必然現(xiàn)象。本章對河北省30個典型居民社區(qū)的問卷調(diào)研進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：l、銀行宣傳有所欠缺。社區(qū)銀行居民年齡結(jié)構(gòu)有著明顯的層次化，但是社區(qū)居民對于社區(qū)銀行的了解以及金融服務(wù)需求并不如想象的那么大，說明社區(qū)銀行在對待不同階層年齡段居民的宣傳上不甚到位，社區(qū)銀行的潛在客戶多數(shù)都是文化水平在中專以上的中青年人士，但不能忽視越來越多的中老年客戶的重要性。2、社區(qū)銀行服務(wù)水平有待提高。調(diào)查顯示社區(qū)居民對待社區(qū)銀行的工作效率以及服務(wù)態(tài)度滿意度不太理想，因此，應(yīng)當(dāng)建立健全的服務(wù)體系，提高服務(wù)效率，對員工進(jìn)行社區(qū)內(nèi)服務(wù)的相關(guān)培訓(xùn)，進(jìn)而提高服務(wù)水平給予顧客良好的服務(wù)體驗。3、差異化服務(wù)有所欠缺，社區(qū)銀行有著多種多樣顧客群體，家庭收入呈橄欖狀，兩頭尖中間寬，同時還擁有創(chuàng)業(yè)需求強(qiáng)烈的周邊商戶；因此社區(qū)銀行除了需要提供讓顧客滿意的服務(wù)之外，還應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品差異化和特色定制化的服務(wù)，才能使社區(qū)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。4興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT分析41興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT分析411機(jī)會分析(1)社區(qū)居民收入不斷提升隨著國家的發(fā)展與進(jìn)步，河北省的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。參照表41，2015年河北省GDP高達(dá)298061億元，比2014年增長68。與此同時居民收入呈現(xiàn)快速提高，城鎮(zhèn)居民可支配收入比上年增長83，城鎮(zhèn)人均生活消費(fèi)支出17587元，同比增長1 15。隨著居民收入的提升，生活質(zhì)量隨之逐漸增高，對金融理財產(chǎn)品的多樣化以及服務(wù)的個性化需求越來越強(qiáng)。因此興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)該抓住這一有利機(jī)遇，通過個性化服務(wù)以及完善的金融產(chǎn)品體系，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶的目光。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也將起到越來越重要的作用，在此之前中小企業(yè)的發(fā)展大多依靠其自身實力的積累，大銀行通常對中小企業(yè)的貸款需求不予理會，因此這一領(lǐng)域在大銀行的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域中并沒有受到很好的重視。據(jù)統(tǒng)計，河北省中小企業(yè)受到的信貸支持僅占10左右。以中小企業(yè)為主力軍的民營企業(yè)中僅僅有12左右資金充沛，其實中小企業(yè)對資金的需求量很大，只是并未受到大型金融機(jī)構(gòu)的重視。這其中有多方面的原因，主要原因是因為民營中小企業(yè)大多是從農(nóng)村發(fā)展出來，創(chuàng)業(yè)者大多為農(nóng)民企業(yè)家，資金也多為農(nóng)村信用社支持。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展目光理應(yīng)拓展到中小企業(yè)的資金需求方面。412威脅分析第一是國有商業(yè)銀行的威脅。國有銀行自始至終都已主導(dǎo)的身份引領(lǐng)著商業(yè)銀行的競爭，我國百分之七十以上的銀行資產(chǎn)都掌握在四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行手中。由于近些年銀行改革，大部分國有商業(yè)銀行革陳出新，升級經(jīng)營模式，全方位參與以市場為導(dǎo)向的銀行市場競爭，通過上市、剝離不良資產(chǎn)、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等手段提升競爭能力。大型國有商業(yè)銀行除了農(nóng)行以外，全部都進(jìn)行了股份制革新，通過引入國外的戰(zhàn)略性投資同時在資本市場上市，同時通過配以相關(guān)的政策穩(wěn)步提升競爭力。第二是外資銀行的威脅。截至2006年末，中國銀行行業(yè)的承諾保護(hù)期結(jié)束，開啟了全方位向外資銀行開放的時代。一大批優(yōu)質(zhì)的外國金融機(jī)構(gòu)搶占中國這塊大“蛋糕”，這些外國金融機(jī)構(gòu)通過領(lǐng)先于國內(nèi)的管理方法、完善的體系制度以及更為豐富的金融產(chǎn)品都對中國的銀行產(chǎn)生巨大的沖擊。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、基礎(chǔ)客戶眾多的中國銀行市場，外資銀行能造成的沖擊也可以說是有限的，可是其經(jīng)營規(guī)模以及針對消費(fèi)者提供的個性化定制金融產(chǎn)品的服務(wù)與我國社區(qū)銀行極為相似，對社區(qū)銀行的沖擊是其應(yīng)該進(jìn)行長遠(yuǎn)考慮的競爭壓力。第三是股份制商業(yè)銀行的威脅。所有國有銀行、政策性銀行以外的銀行統(tǒng)稱為股份制銀行，它包括了10多家區(qū)域性全國性的股份制商業(yè)銀行以及100多家城市商業(yè)銀行還有零星幾家住房儲蓄銀行。其中部分業(yè)績優(yōu)良的銀行已經(jīng)選擇了上市，還有一部分正在籌備上市。這些銀行的普遍特點(diǎn)是發(fā)展歷史較短，速度迅猛，近年來積累了大量的資源以及資產(chǎn)規(guī)模獲得了大幅的提升。銀行的一些關(guān)鍵性指標(biāo)例如資本收益率、資產(chǎn)收益率等均超過了大規(guī)模的國有商業(yè)銀行。這類銀行的市場份額由20世紀(jì)80年代初的百分之五不到到了如今的百分之九十左右。社區(qū)銀行也面臨著這類銀行的巨大沖擊。基于上述分析，社區(qū)銀行雖然作為銀行業(yè)中一股新興勢力，雖然擁有自身的優(yōu)勢與長處，但是要在其中分得一杯羹，難度與壓力也是香兒意見的。413優(yōu)勢分析(1)信息優(yōu)勢經(jīng)過學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，由于興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的組織架構(gòu)輕便簡潔，不似大型銀行在貸款時出現(xiàn)委托代理問題或化小核算單位等因體制結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的障礙，更方便興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行了解客戶的收支狀況等具有保密性質(zhì)的個人信息，這就是所謂的信息優(yōu)勢假說。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行多數(shù)設(shè)置在社區(qū)當(dāng)中，極少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使得銀行業(yè)務(wù)來源完全依賴于社區(qū)，所以銀行在構(gòu)思發(fā)展規(guī)劃時，需要了解社區(qū)中的每一位客戶，同時應(yīng)盡力挖掘潛在客戶，對于高風(fēng)險資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展顯得尤為重要。根據(jù)信息對稱原理，當(dāng)銀行與客戶兩者信息對稱時，銀行具備將非系統(tǒng)風(fēng)險降低為零的能力，使得不良資產(chǎn)的產(chǎn)生大大減少。又因為興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行在信息收集、分析領(lǐng)域處于優(yōu)勢地位，所以其具有強(qiáng)大的風(fēng)險識別能力，與大型銀行相比，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上獲得了更為寬泛的安全盈利空間。(2)地緣優(yōu)勢由于興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行大多數(shù)為地方性銀行，地方政府經(jīng)常給予其支持和保護(hù)，又因為是地方性銀行，所以能過很好的把握本地市場動態(tài)，與當(dāng)?shù)毓ど唐髽I(yè)保持長久的業(yè)務(wù)往來，同時業(yè)務(wù)員熟識本地客戶資信和需求狀況，從而可以恰當(dāng)合理的利用人、財、物，減少經(jīng)營成本。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行因為自身地區(qū)性的特點(diǎn)又被稱作地區(qū)銀行或居民銀行，銀行與社區(qū)、居民收入同步發(fā)展。大型銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布各地，資金流動頻繁，在抓住商機(jī)上花費(fèi)大量人力物力組織調(diào)研，卻很難達(dá)成效率的最優(yōu)化。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行立足于地區(qū)，對本地經(jīng)濟(jì)、客戶較為熟稔，可以很好的發(fā)現(xiàn)潛在的商機(jī)，挖掘每一個潛在的客戶，以低廉的成本與大型銀行競爭。(3)文化相似的優(yōu)勢社區(qū)是指具有相似的價值觀和相似屬性的居民在定的范圍區(qū)域內(nèi)有著相互頻繁互動行為的一個群體。社區(qū)銀行的建立是基于相似文化的背景下而建立起的一個社區(qū)元素，由于擁有相同的文化背景，使得產(chǎn)品類別以及金融服務(wù)更容易滿足客戶的需求。然而大銀行在建立時，需要花費(fèi)大量的人力、物力以及資金去了解市場需求，然后緩慢適應(yīng)新的環(huán)境，然而銀行與社區(qū)的文化差異在經(jīng)營中的重要作用經(jīng)常被忽視。興業(yè)銀行河萬方數(shù)據(jù)北社區(qū)銀行非常重視與社區(qū)的文化融合，主動提出將興業(yè)銀行社區(qū)銀行發(fā)展成最具“親民、利民、便民”的社區(qū)銀行，與競爭行相比，興業(yè)銀行的社區(qū)銀行具有較強(qiáng)的文化相似優(yōu)勢。414劣勢分析(1)法律風(fēng)險防范能力較弱在激烈競爭的金融市場環(huán)境下，完善的信用體系和金融保險制度是居民對社區(qū)銀行信任度的關(guān)鍵因素，對社區(qū)的籌資能力起著決定性作用。盡管隨著我國制定的商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、公司法、貸款通則等相關(guān)法律的制定與完善，國內(nèi)金融市場不斷完善，但是其中法律法規(guī)的不足與疏漏仍是目前銀行資產(chǎn)不良的基本源頭。目前，我國對于有關(guān)企業(yè)個人征信體系仍處于初期發(fā)展階段，仍有許多不足及漏洞有待完善，導(dǎo)致銀行在處理資產(chǎn)業(yè)務(wù)時，由于對借款人的信息不能夠完全明確，使得發(fā)放到款風(fēng)險較高，尤其對于資產(chǎn)規(guī)模較小的社區(qū)銀行風(fēng)險更為明顯。目前，受機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員編制等因素制約，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的法務(wù)部門的法律風(fēng)險防范能力相對偏低，導(dǎo)致在處理相關(guān)法律糾紛時存在一些不夠?qū)I(yè)的情況，影響了居民對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的信任度。(2)綜合實力不強(qiáng)雖然這幾年以來興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的綜合實力在不斷增強(qiáng)，但是對比國有各大商業(yè)銀行而言，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行在資金、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面差距非常明顯。資金的欠缺，使得社區(qū)銀行難以擴(kuò)大自身的規(guī)模建設(shè)，不能夠較好的吸引優(yōu)質(zhì)人才，進(jìn)而導(dǎo)致在技術(shù)研究開發(fā)上發(fā)展緩慢，使得金融產(chǎn)品體系不夠完善，因此影響社區(qū)銀行自身的管理水平的提升以及抗風(fēng)險能力的提高。因此由于社區(qū)銀行的綜合實力較弱，影響了社區(qū)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。(3)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一由范圍經(jīng)濟(jì)的角度可知，良好的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和多樣化的產(chǎn)品種類對社區(qū)銀行的經(jīng)濟(jì)效益有著關(guān)鍵的作用。作為我國銀行金融機(jī)構(gòu)的組成部分，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行受周圍環(huán)境的影響，在許多產(chǎn)品系列上與其他銀行均有相似之處，只是名稱各不相同。這種現(xiàn)象導(dǎo)致了消費(fèi)者對社區(qū)銀行一定程度上的低識別度，且因產(chǎn)品種類單一、創(chuàng)新不足，各個產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度較低極大的降低了客戶的好感度。當(dāng)產(chǎn)品種類多樣化之后容易滿足客戶的需求，也就能夠顯現(xiàn)出興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)效益。萬方數(shù)據(jù)42興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT的戰(zhàn)略矩陣對策通過對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT詳細(xì)分析之后，可以得出以下戰(zhàn)略矩陣，如表42所示。輕中小企業(yè)貸款不易的壓力。(2)W0戰(zhàn)略：利用外部機(jī)會尋求自身發(fā)展，彌補(bǔ)劣勢興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行現(xiàn)在的銀行體系運(yùn)行還不是很健全，應(yīng)該從自己的內(nèi)部能力出發(fā)，不斷的健全體系，并且抓住外部環(huán)境中的經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展機(jī)遇，來填補(bǔ)自己本身的劣勢，不斷完善自己的運(yùn)行體系。在員工的選擇上，通過增加對該領(lǐng)域方面的人才的引進(jìn)以及和愿意走進(jìn)社區(qū)的應(yīng)屆生，從而為興業(yè)銀行“添磚加瓦”。(3)ST戰(zhàn)略：立足于內(nèi)部優(yōu)勢，抵御來自外部的挑戰(zhàn)興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行剛剛成立有自己發(fā)展的有利因素，但是新生代的發(fā)展都不能說是順風(fēng)順?biāo)?，在面對困難時，要懂得借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗和教訓(xùn)，并且與自己的遇到的現(xiàn)實問題相比較，從而找到解決相似困難的方法，從而使自己能夠健康持續(xù)的發(fā)展。(4)WT戰(zhàn)略：被動防御WT戰(zhàn)略是四個戰(zhàn)略中最被動的防御戰(zhàn)略，也是興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)該重視的一種挑戰(zhàn)與困難。目前，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)注重小額貸款業(yè)務(wù)，避免資金缺口等方面的問題。這就需要加強(qiáng)社區(qū)銀行的吸儲能力，保證銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)良好?，F(xiàn)在，河北省城鎮(zhèn)居民收入有著顯著的提高，而興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行扎根于社區(qū)，如果能夠吸收大量優(yōu)質(zhì)社區(qū)居民的金融理財以及投資保險，將大大減輕吸儲的壓力。只有興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行具備良好的發(fā)展態(tài)勢，當(dāng)?shù)卣块T才會進(jìn)行扶持，以便興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行更加健康發(fā)展。5興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行策略實施的支撐與保障5。1完善金融產(chǎn)品體系為了提升客戶的滿意度，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)考慮建立層次不一、種類多樣的金融產(chǎn)品以滿足不同客戶的不同需求。譬如，銀行可以將存款、消費(fèi)信貸、經(jīng)營貸、按揭、理財產(chǎn)品、保險、租賃、基金等等一系列金融產(chǎn)品，將不斷開發(fā)有競爭力的產(chǎn)品體系作為一項持續(xù)性工作。社區(qū)銀行要想大力提升金融產(chǎn)品體系的核心競爭力，還需要提高興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自身的營銷能力。一個優(yōu)秀的以營銷為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過對員工意識觀念的引導(dǎo)來提升其營銷能力，以及完整及高效的激勵保障體系的支撐。因此，銀行還應(yīng)通過日常進(jìn)行的員工培訓(xùn)使其提高對銀行產(chǎn)品的了解，將興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行整體的營銷水平再推向新的臺階。52加快產(chǎn)品創(chuàng)新和打造個性化服務(wù)作為金融服務(wù)型機(jī)構(gòu)，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行對硬件條件的提升僅僅是個起步，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及社區(qū)居民服務(wù)的提升最終實現(xiàn)價值創(chuàng)造才是對其最重要的支撐。美國富國銀行的成功就充分的說明了這一點(diǎn)。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行擁有優(yōu)越的地域和渠道優(yōu)勢，如何整合已有的優(yōu)質(zhì)資源，做出金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為社區(qū)居民以及中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)化服務(wù)，是興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)該著重思考的問題。通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升顧客體驗，建立良好口碑，從而推動社區(qū)銀行“產(chǎn)品主導(dǎo)”向“顧客主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。第一，產(chǎn)品競爭力的提升是關(guān)鍵。建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品以及定制創(chuàng)新化產(chǎn)品兩條產(chǎn)品路線，前者以定價、服務(wù)取勝，后者通過數(shù)據(jù)分析顧客需求，以顧客需求取勝。第二，提高服務(wù)的輻射和全面性。除了傳統(tǒng)的金融服務(wù)之外，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行還與中石油聯(lián)合經(jīng)營，發(fā)起加油滿額立減活動，與許多飲食娛樂聯(lián)合發(fā)起免費(fèi)送電影43萬方數(shù)據(jù)票，吸引許多客戶紛紛到來，還可以針對老年人展開健康講座，醫(yī)生坐診；針對年輕人引入快遞寄存投遞服務(wù)，還可以通過自身業(yè)務(wù)產(chǎn)生積分，通過積分換取便民服務(wù)，為客戶提供便捷、安全放心的社區(qū)金融服務(wù)。第三，打造定制專業(yè)化服務(wù)。目前，針對不同產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域特色所創(chuàng)立的支行己不再新鮮。例如，浦發(fā)銀行長沙“生物醫(yī)藥支行”，主要職能視為高端醫(yī)藥企業(yè)發(fā)展的投資需求進(jìn)行幫助以及服務(wù)的。最新報道，上海銀行在浦東成立“科技支行”，這在全國隸屬第一次，同時中信銀行、郵政儲蓄通過以小微金融為基礎(chǔ)成立了一批特色支行。郵政儲蓄表示在2015年擬成立500家特色支行。如今產(chǎn)業(yè)劃分越來越細(xì)致。試水特色支行也成為了商業(yè)銀行順應(yīng)市場細(xì)分的大潮流，這也可以成為興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展特色定制業(yè)務(wù)的一個強(qiáng)有力的借鑒。第四，進(jìn)一步優(yōu)化運(yùn)營模式。要進(jìn)一步發(fā)揮自助終端服務(wù)的作用，自助終端服務(wù)人性化的將生活繳費(fèi)以及充值業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，循序漸進(jìn)地使過去那種僅僅依靠人力辦理的業(yè)務(wù)一步一步轉(zhuǎn)變到客戶自行辦理上面來。另外，還要提高代理業(yè)務(wù)的數(shù)量以及特惠商戶的發(fā)展，努力拓展與發(fā)展業(yè)務(wù)種類。53監(jiān)管制度規(guī)范化531加強(qiáng)實體網(wǎng)點(diǎn)的控險管理該類管理需從四個方面入手，其一是監(jiān)督員工操作行為，避免重要物品保管失職、過度輔導(dǎo)、違規(guī)營銷。同時興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行對客戶體驗區(qū)的概念性較之街區(qū)銀行更強(qiáng)，應(yīng)防范職員與客戶產(chǎn)生不正當(dāng)利益往來等問題。其二是合理安排崗位輪換，需要嚴(yán)格遵守規(guī)章制度以落實網(wǎng)點(diǎn)大堂、客戶經(jīng)理、金融便民服務(wù)車等工作人員的崗位輪換，保證崗位流動性。其三是不定期巡查非現(xiàn)場監(jiān)管工作，督促相關(guān)部門完成業(yè)務(wù)操作、客戶輔導(dǎo)、營銷服務(wù)等方面已有問題的修改完善，再通過審查網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)控視頻、查閱職員服務(wù)記錄等進(jìn)行后續(xù)評價考核，杜絕類似問題再次發(fā)生。其四是分批次將興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行歸入普通網(wǎng)點(diǎn)會計管理并進(jìn)行考核，以此保證全行控險管理的完整性、持續(xù)性和有效性。532加強(qiáng)現(xiàn)金類自助機(jī)具維護(hù)管理首先要對自助設(shè)備進(jìn)行集中清機(jī)維護(hù)管理，涉及到自助設(shè)備現(xiàn)金操作的，為避免操作風(fēng)險，需由2名及以上多名員工同時在場操作。而對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自主設(shè)備而言，維護(hù)、清理用時短，不占用柜面資源，同時由于人員配置數(shù)量較普通網(wǎng)點(diǎn)少，所萬方數(shù)據(jù)以需要定時集中處理。其次安排專職人員分析核實設(shè)立在小區(qū)內(nèi)部的離行式自助設(shè)備的異常交易，完善長短款業(yè)務(wù)操作流程，定期進(jìn)行巡視工作，杜絕違法份子通過讀卡器、攝像頭等設(shè)備盜竊客戶信息，確保離行式自助設(shè)備的正常運(yùn)營。533加強(qiáng)電子渠道風(fēng)險防控一是對安全支付工具進(jìn)行審核管理，使用企業(yè)網(wǎng)銀注冊的客戶，需經(jīng)過客服中心逐一核查操作人員本人持有、使用K寶詳情；使用個人網(wǎng)銀注冊的客戶，可以采用非現(xiàn)場、突擊飛行檢查等方法，監(jiān)察興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行安全認(rèn)證工具領(lǐng)用手續(xù)規(guī)范性。二是及時合理的處置快捷支付類風(fēng)險事件，明晰規(guī)范的受理流程和注意事項，對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行內(nèi)發(fā)生的風(fēng)險案件需立即上報并妥善控制輿情，在上級行的領(lǐng)導(dǎo)下對客戶溝通、數(shù)據(jù)查詢、風(fēng)險資金賠付等工作逐項處理，將客戶投訴可能性和聲譽(yù)風(fēng)險降到最低。三是定期對客戶進(jìn)行安全教育宣傳，幫助其提高安全意識，社區(qū)銀行每月至少對周邊社區(qū)舉辦一次反電信金融詐騙義務(wù)宣傳，提醒客戶非法借貸的風(fēng)險。54加強(qiáng)興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)541建立完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險管理制度在社會經(jīng)濟(jì)活動中，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的風(fēng)險受到多種方面的影響，對于控制風(fēng)險這一角度而言，關(guān)鍵在于加強(qiáng)興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的自身建設(shè)。首先，建立完善的預(yù)警提示機(jī)制。各個興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)提高信息系統(tǒng)的有效性，通過信息查詢系統(tǒng)等完善興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的風(fēng)險預(yù)警體系，實現(xiàn)對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的所有業(yè)務(wù)以及各方面風(fēng)險設(shè)施全方位管理；其次，加大興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行內(nèi)部檢查力度，縮短檢查時間間隔。同時通過外部審計的達(dá)到內(nèi)部控制制度額實施，認(rèn)真重視內(nèi)控制度的執(zhí)行，加強(qiáng)興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的內(nèi)部檢查力度；再次，按期披露財務(wù)報表。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)對外保持信息的透明化管理，增強(qiáng)客戶對社區(qū)銀行的信任度，同時信息透明化的管理模式對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自身有著激勵與約束，提高興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的運(yùn)營效率，提高自身的發(fā)展速度；最后，建立應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對突發(fā)事件。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應(yīng)提前建立應(yīng)急預(yù)案，為突發(fā)事件的出現(xiàn)做好準(zhǔn)備，以便出現(xiàn)突發(fā)事件，能夠及時妥當(dāng)?shù)奶幚恚扬L(fēng)險和損失降到最低，提高興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的抗風(fēng)險性和增強(qiáng)社區(qū)銀行魯棒的穩(wěn)定性。542推進(jìn)人力資源的培養(yǎng)和建設(shè)興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行為了爭取競爭中的更多優(yōu)勢，需要更多的關(guān)注人才的開發(fā)與45萬方數(shù)據(jù)培養(yǎng)。首先，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行可以通過進(jìn)一步的提高薪資、獎金等福利待遇來吸引和保留有豐富經(jīng)驗的人員，而經(jīng)驗較少或沒有經(jīng)驗的應(yīng)屆畢業(yè)生則有著較強(qiáng)的可塑性以及對第一份工作的企業(yè)強(qiáng)烈的認(rèn)同性，且自身學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、熟悉業(yè)務(wù)快，方便以后的培養(yǎng)。同時