民間借貸.doc

一、民間借貸：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過央行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。二、法律問題：根據(jù)合同法第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。 “民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。 在合同法中，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中。其中，第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效?！钡?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定?！焙苊黠@，合同法對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。該意見可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件，旗幟鮮明地承認(rèn)民間借貸的存在與發(fā)展并且持積極支持的態(tài)度。從意見整個(gè)內(nèi)容來看，盡管其中個(gè)別條款同樣可以適用于金融機(jī)構(gòu)的借貸糾紛，但所有條款都充滿了一種專門針對(duì)民間借貸而為的精神。意見認(rèn)為，第一，民間借貸法律關(guān)系主體的一方總是公民，民間借貸不可能離開公民一方面而存在；第二，公民之間的借貸糾紛、公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件來處理。后來，鑒于實(shí)踐中公民與企業(yè)的借貸行為的效力認(rèn)定混亂，最高人民法院于1999年制定了相關(guān)的批復(fù)，即關(guān)于符合確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)。該批復(fù)規(guī)定：公民與非金融企業(yè)之間的借貸，屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定，從而將公民與企業(yè)之間借貸行為的含義進(jìn)一步明確化。根據(jù)該批復(fù)，民間借貸可以理解為公民之間及公民與法人和其他組織之間的借貸。民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個(gè)主要法律特征： （1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。 （2）民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。 （3）民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。 （4）民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。 （5）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息。三、民間借貸利息和利率(一)利率問題 民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。 (二)利息問題 1、法律對(duì)民間借貸的利息并無強(qiáng)制要求，有償或無償由雙方約定。如當(dāng)事人對(duì)利息有約定的，借款人應(yīng)按約定支付利息;如當(dāng)事人對(duì)對(duì)利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對(duì)利息作出明確的約定，否則，按無息處理。 2、即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息;或不定期無息借貸經(jīng)催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。 (三)“超四倍”利息在合同履行后的返還問題 在此，我們不得不提醒借款人注意：雙方約定利率超過四倍，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對(duì)超過四倍部分予以返還。對(duì)以上請(qǐng)求是否支持，司法實(shí)踐是，對(duì)已履行的超過四倍的利息不判令返還。其理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍，超過的部分不受保護(hù)”按此條規(guī)定：“超過部分的不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息，但已多付的部分屬于贈(zèng)與部分，根據(jù)訴訟法第一百八十五條規(guī)定的贈(zèng)與行為，屬于單向合同，借款人有權(quán)行使撤銷權(quán)，但雙方同意的情況下，且受贈(zèng)人即貸款人沒有違反撤銷權(quán)內(nèi)容的規(guī)定，借款人無權(quán)行使撤銷權(quán)，即要求返還多付的部分法院將不支持。 同時(shí)，根據(jù)關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問題的意見第125條規(guī)定，貸款人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。由此可見，民間借貸也不得約定復(fù)利(即利滾利)。根據(jù)新的意見的解釋規(guī)定，可以約定復(fù)利，但復(fù)利后的利息不可超過四倍。實(shí)踐中對(duì)于下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借貸合同無效： （1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資。 （2）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)非法集資。 （3）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款。 （4）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為。四、注意事項(xiàng)1、簽訂書面合同：民間借貸大多以“借據(jù)”的形式代表合同，一般來說這也是可以的。但由于借據(jù)過于簡單，如果發(fā)生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，以免留下后患。當(dāng)然，如果當(dāng)事人之間確實(shí)沒有書面借據(jù)或合同的，但雙方都承認(rèn)借貸一事的，可以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系存在。2、利息約定要合法在民間借貸中，借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對(duì)此有明確規(guī)定： （1）借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計(jì)息。 （2）當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。 （3）在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。 如果超過4倍(按現(xiàn)行利率，4倍是百分之29點(diǎn)多)也沒關(guān)系，最多有糾紛時(shí)，法院不保護(hù)超出部分，但沒有糾紛時(shí)，就可以獲得更高收益。說明這條規(guī)定不具備懲罰性。 （4）出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。 這條規(guī)定在司法實(shí)踐中具備一定的懲罰性，如果違反了該規(guī)定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那么，你當(dāng)初約定的倍數(shù)，本來可以主張要回的也可能要不回了。 （5）當(dāng)事人因借貸外幣、臺(tái)幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時(shí)的外匯牌價(jià)折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行的外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。3、注意訴訟時(shí)效民間借貸由于大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人并沒有對(duì)它給予應(yīng)有的重視。孰料，一些無賴之徒正好鉆了這個(gè)空子，采取賴賬、久拖、回避的方式，以逃避債務(wù)。在此提醒大家：還款期限屆滿之日起2年，是法律規(guī)定的訴訟時(shí)效。在此期間，你必須向借款人主張債權(quán)，2年之后，法院對(duì)你的債權(quán)不予保護(hù)；如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時(shí)效20年。4、補(bǔ)充事項(xiàng)一是不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于熟人之間的民間借貸。不少陌生人借了錢后一走了之，還款日期到了，人卻找不到了。 二是借款人還款時(shí)應(yīng)有收據(jù)，或者還款后將借條當(dāng)面銷毀，以免以后惹來不必要的麻煩。另外，借錢還款最好能有中間人證明。五、民間借貸優(yōu)勢1、低利率互助型借貸這種形式也就是民間常見的“幫困濟(jì)貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個(gè)體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進(jìn)行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個(gè)借條，用于個(gè)人之間，主要是親友之間臨時(shí)性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元，有的民間抵押借款甚至單筆達(dá)上千萬元。2、民間貸款公司借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個(gè)月，借貸雙方私交好時(shí)期限可以長達(dá)幾年?；ブ徒栀J基本不考慮盈利或只有微小利益。民間貸款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。3、條件相對(duì)較低民間貸款普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。資金使用效率較高銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間貸款可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。4、民間貸款公司發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個(gè)體及民營中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ)，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸。5、節(jié)省費(fèi)用由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。6、不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對(duì)外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、 “財(cái)務(wù)管理”和“財(cái)務(wù)顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸。另外，民間注冊(cè)成立擔(dān)保公司，為企業(yè)（多為中小企業(yè)）、個(gè)體私營業(yè)主、自然人借款提供擔(dān)保。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右;而上海民間貸款一般僅需要35天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。六民間借貸賦稅一、需要申報(bào)繳納營業(yè)稅，按“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目，稅率是5%；二、需要申報(bào)繳納個(gè)人所得稅，按“利息、股息、紅利所得”稅目，稅率是20%。七、民間借貸與銀行借款對(duì)比銀行辦理抵押貸款： 條件限制多對(duì)房齡、面積、額度有具體要求 放款慢 （1530天時(shí)間） 手續(xù)繁瑣,審批時(shí)間長（需要通過審計(jì)來審批） 資金利用率低本息同步還清 利率：比較低 民間借貸： 房齡、面積要求適當(dāng)放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。 下款快3至5個(gè)工作日 手續(xù)簡便 資金利用率高分期分付 利率：非常高八民間借貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的一般流程 提交證件審核資料看房評(píng)估簽署協(xié)議借貸合同簽訂辦理抵押登記領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證發(fā)放貸款1、辦理借款注意事項(xiàng)：應(yīng)注意所需證件是否齊全、所需人員是否能到場、所提交的證件材料是否符合抵押登記的要求。2、對(duì)借款人的一般要求：年滿18周歲，不超過65周歲，能獨(dú)立表達(dá)自我真實(shí)意愿的合法公民；有償還貸款的能力；借款人借款的用途必須是合法的；無不良信用記錄。3、借款人所需要提供的證件：（1）自然人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證；抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿、婚姻狀況證明（2）法人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證；法定代表人身份證明；法人代表委托證明；公司章程；股東會(huì)決議；營業(yè)執(zhí)照副本（原件）；組織機(jī)構(gòu)代碼證；稅務(wù)登記證明；近三個(gè)月的納稅證明。4、借款人需要支付的費(fèi)用： 利息(支付給放款方) 服務(wù)費(fèi)(公司收取的費(fèi)用) 抵押 評(píng)估(房產(chǎn)價(jià)值) 公證(借款額) 5、借款人利息支付方式：民間借貸利息支付方式靈活，一般按月、季或一次性付息。具體付息方式可由借貸雙方協(xié)商而定。而且借款期一般在一年以內(nèi)。 6、對(duì)于借貸人的抵押物要求：民間借貸一般要求用不動(dòng)產(chǎn)做抵押;抵押的房產(chǎn)必須產(chǎn)權(quán)明晰，無債務(wù)糾紛，符合上市規(guī)定；抵押房產(chǎn)的價(jià)值為借款金額的兩倍左右。九、民間借貸房屋抵押：首先，雙方當(dāng)事人要簽訂一份借款合同寫清雙方的然情況、借款的金額、還償?shù)钠谙薜葘?shí)質(zhì)要件，同時(shí)還要簽訂一份民間借款抵押合同，這兩份合同最好是由律師來完成，條款內(nèi)容更加完整和嚴(yán)謹(jǐn)。之后，借款人、抵押人，抵押權(quán)人三者共同到房產(chǎn)交易部門去辦理抵押登記。 雖然各地辦理的部門和所要提供的材料不完成相同，但是都會(huì)以各種方式進(jìn)行提示，如下內(nèi)容供當(dāng)事人參考： 民間借貸辦理抵押登記須知民間借貸以私有房產(chǎn)抵押辦理登記應(yīng)提交的資料：1、登記申請(qǐng)書(在登記窗口領(lǐng)取)2、房屋所有權(quán)證及共有權(quán)證3、國有土地使用證復(fù)印件(核對(duì)原件)4、借款合同、抵押合同5、可以證明抵押房產(chǎn)價(jià)值的資料(或在抵押合同中確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值)6、借款人、抵押權(quán)人身份證復(fù)印件或營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件(均須核對(duì)原件)7、抵押人婚姻狀況證明、身份證復(fù)印件(核對(duì)原件)8、登記機(jī)關(guān)認(rèn)為必要的其他文件注：登記由借款人、抵押人(所有權(quán)人及共有權(quán)人)、抵押權(quán)人共同申辦，任何一方因故不能親自辦理，應(yīng)由受托人持法人委托書或經(jīng)公證的委托書(自然人)、受托人身份證代辦。企業(yè)間借貸需通過銀行辦理委托貸款或持有人民銀行同意借貸的批準(zhǔn)文件。民間借貸以單位房產(chǎn)抵押辦理登記應(yīng)提交的資料：1、登記申請(qǐng)書及法人委托書(在登記窗口領(lǐng)取)2、房屋所有權(quán)證及共有權(quán)證3、國有土地使用證復(fù)印件(核對(duì)原件)4、借款合同、抵押合同5、可以證明抵押房產(chǎn)價(jià)值的資料(或在抵押合同中確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值)6、借款人、抵押權(quán)人身份證復(fù)印件或營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件(均須核對(duì)原件)7、抵押人營業(yè)執(zhí)照副本及受托人身份證復(fù)印件(均須核對(duì)原件)8、集體企業(yè)另須提交企業(yè)職代會(huì)和上級(jí)管理部門同意抵押的書面文書；股份制企業(yè)另須提交股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押的書面文書；“三資企業(yè)”另須提交股東會(huì)或董事會(huì)或聯(lián)合管列機(jī)構(gòu)同意抵押的書面文書；合伙企業(yè)另須全體合伙人同意抵押的書面文書9、登記機(jī)關(guān)認(rèn)為必要的其他文件注：登記由借款人、抵押人、抵押權(quán)人共同申辦，任何一方因故不能親自辦理，應(yīng)由受托人持法人委托書或經(jīng)公證的委托書(自然人)、受托人身份證代辦。企業(yè)間借貸需通過銀行辦理委托貸款或持有人民銀行同意借貸的批準(zhǔn)文件。 如果當(dāng)事人雙方履行了債務(wù)，同樣要到辦理抵押登記的部門辦理注銷手續(xù)。注銷程序抵押注銷登記須提交資料：1、抵押注銷登記申請(qǐng)書及法人委托書(在發(fā)證窗口領(lǐng)取)2、房屋所有權(quán)證及共有權(quán)證3、房屋他項(xiàng)權(quán)證4、抵押人身份證、抵押權(quán)人身份證(或受托人身份證、法人委托書)注：注銷登記由抵押雙方共同申辦，任何一方因故不能親自辦理，應(yīng)由受托人持法人委托書或經(jīng)公證的委托書(自然人)、受托人身份證代辦。業(yè)務(wù)流程借款人、抵押人、抵押權(quán)人簽訂借款抵押合同一借款人、抵押人、抵押權(quán)人申辦抵押登記一領(lǐng)取房屋所有權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)證一借款還清后抵押雙方共同申辦抵押注銷登記。 以個(gè)人住房設(shè)立抵押作為有關(guān)自然人之間民間借貸的擔(dān)保事宜，根據(jù)本人曾服務(wù)的中行之個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)與流程，可以接受您的委托選擇性完成以下法律服務(wù)事項(xiàng)（1)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)提示;（2)調(diào)查抵押房產(chǎn)權(quán)屬狀況;（3)通過公安部全國公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心查詢借款人及其配偶、抵押人及其配偶以及擔(dān)保人等身份證明文件的真實(shí)性及有效性;（4)起草和準(zhǔn)備房產(chǎn)抵押貸款合同及其他法律文件;（5)安排和見證上述合同及文件的簽署;（6)辦理公證(根據(jù)需要)及陪同辦理抵押登記手續(xù);（7)委托人要求的其他事項(xiàng)。簽約前請(qǐng)?zhí)峁┙杩钊?、抵押人下述材料?fù)印件或相關(guān)信息，簽約時(shí)請(qǐng)帶好相應(yīng)原件：1、房地產(chǎn)權(quán)屬證書復(fù)印件1份;2、借款人及抵押人身份證明復(fù)印件1份;3、抵押人的結(jié)婚證復(fù)印件1份(如適用);4、抵押人配偶的身份證明復(fù)印件1份(如適用);5、借款人及抵押人等的戶口本復(fù)印件(如適用);6、貸款主要條件;7、借款人、抵押人之通訊地址、聯(lián)系電話、傳真等;8、委托人要求的其他材料;一般的借貸步驟：第一步：提交所需證件1、房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，土地使用權(quán)證2、借款人身份證，戶口本3、還需下列證件（借款人根據(jù)自身情況準(zhǔn)備相應(yīng)證件）a. 單身證明（戶籍所在地民政局出具至今未婚的證明）b. 結(jié)婚證明（結(jié)婚證、配偶的身份證、戶口本）c. 離婚證明（戶籍所在地民政局出具離婚后至今未婚的證明）第二步：看房評(píng)估對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地評(píng)估，根據(jù)抵押物所在地位置、樓層、面積、朝向等預(yù)估其大約價(jià)值。我公司將以預(yù)估計(jì)價(jià)值的1/2作為借款金額。第三步：簽署委托協(xié)議如果借款人和放貸人與我公司談妥一切事項(xiàng)后，我公司與借款人和放貸人分別簽署協(xié)議書。第四步：簽署抵押借款合同借款人與貸款人必須共同到場，共同簽署抵押借款合同（請(qǐng)合同相關(guān)人在簽字之前，仔細(xì)閱讀合同中的每一個(gè)條款，不要漏過任何一個(gè)細(xì)節(jié)。以后若有任何糾紛，解決時(shí)都將以此合同的規(guī)定為法律依據(jù)）第五步：辦理房屋抵押權(quán)證（他項(xiàng)權(quán)利證書）由我公司派人協(xié)助借款人與放貸人辦理房屋抵押權(quán)證書。第六步：借貸、放款在一切手續(xù)都辦理妥當(dāng)之后，放貸人將把現(xiàn)款打入借款人的戶頭。至此貸款過程即告完成。十、民間借貸的操作方法：1、直存款：直存款是指 “銀主”(放貸的企業(yè)或個(gè)人)將資金存入借款方指定的銀行賬戶 (定期存款或活期存款均可，以年為周期單位)，借款方必須向“銀主”貼現(xiàn)的行為，一般發(fā)生在銀行信貸額度緊缺的情況下，它相當(dāng)于增加了銀行的正常放貸規(guī)模 。在銀行放貸額度用完之后，由于借款人隨符合銀行借貸要求，但是已經(jīng)無法繼續(xù)能從銀行取得貸款，所以就有了直存款這種間接的放貸方式。借款人需向“銀主”貼息。當(dāng)然，“銀主”也要保證，在一年內(nèi)不查閱