我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與問題.doc

我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與問題近年來，中小企業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率不斷上升，特別是在擴(kuò)大就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、滿足人們多樣化和個(gè)性化需求等方面，發(fā)揮著日益重要的作用。但是，受金融業(yè)發(fā)展水平和企業(yè)自身原因等因素影響，“融資難”已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，我們于近期組織開展了中小企業(yè)融資環(huán)境專題調(diào)查。一、基本情況此次調(diào)查，共訪問了50家具有代表性的中小企業(yè)。從注冊登記類型看，股份有限公司26家，集體企業(yè)1家，私營企業(yè)20家，有限責(zé)任公司3家。從經(jīng)營規(guī)模看，中型企業(yè)17家，小型企業(yè)33家。從所屬行業(yè)看，制造業(yè)38家，房地產(chǎn)業(yè)3家，采掘業(yè)、批發(fā)零售業(yè)各2家，建筑業(yè)、住宿餐飲業(yè)、自來水生產(chǎn)供應(yīng)業(yè)、天然氣業(yè)、水電業(yè)各1家。調(diào)查結(jié)果顯示，31家企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前企業(yè)資金能滿足需要，占62%；19家企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前資金存在不足，占38%。企業(yè)對貸款融資具有較強(qiáng)的依賴性，有48家企業(yè)主要依靠金融機(jī)構(gòu)貸款支撐經(jīng)營，占96%。在主要融資渠道的選擇中，按認(rèn)同度的高低排序依次為：銀行借貸、內(nèi)部籌資、占用客家資金、民間借貸、運(yùn)用票據(jù)融資、中小企業(yè)擔(dān)保投資公司貸款。二、存在的主要問題（一）中小企業(yè)自身融資能力弱。1.中小企業(yè)資本實(shí)力不足，資產(chǎn)負(fù)率較高。不少中小企業(yè)處于初創(chuàng)階段，底子薄，資金少，廠房簡易，設(shè)備落后，難以提供有效抵押物，也很難找到融資擔(dān)保人。調(diào)查樣本企業(yè)顯示，金融機(jī)構(gòu)貸款占負(fù)債總額的比例高達(dá)54.48%，資產(chǎn)負(fù)債率在46%以上的企業(yè)占60%。2.技術(shù)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理落后。中小企業(yè)多為家族式企業(yè)，經(jīng)營管理理念不新，管理體制不順，用人具有很大的排他性，普遍缺乏技術(shù)人才，產(chǎn)品科技含量低，市場競爭力不強(qiáng)，難以適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展要求。同時(shí)，從產(chǎn)權(quán)特征看，即使一些企業(yè)注冊為有限責(zé)任公司，實(shí)質(zhì)上還是個(gè)人或家庭控股，董事長、總經(jīng)理集于一身，缺乏有效的相互制衡機(jī)制，決策隨意性、行為短期化現(xiàn)象較為明顯。3.中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和信用狀況欠佳。不少中小企業(yè)由原國營、集體企業(yè)破產(chǎn)轉(zhuǎn)制而來，不規(guī)范的破產(chǎn)轉(zhuǎn)制行為逃廢了金融機(jī)構(gòu)大量的債務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中失去了信譽(yù)。加之部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，金融機(jī)構(gòu)很難了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實(shí)狀況，導(dǎo)致貸款行為十分謹(jǐn)慎。本次調(diào)查的50家中小企業(yè)，信用等級在BBB級及其以上的企業(yè)不到四成，多數(shù)企業(yè)還達(dá)不到信用評級要求或沒有評級。（二）融資中間環(huán)節(jié)多、收費(fèi)偏高。1.銀行融資中間環(huán)節(jié)收費(fèi)普遍存在“三高”，增大了企業(yè)經(jīng)營成本。一是企業(yè)辦理抵押登記費(fèi)用較高。企業(yè)辦理抵押登記的政府職能部門有工商、國土、房管、交通等部門，一些部門自收自支人員較多，很難以收定支，因此，往往按行政許可收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的上限收取抵押登記費(fèi)用。二是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收費(fèi)高。據(jù)了解，目前評估機(jī)構(gòu)對企業(yè)資產(chǎn)評估收費(fèi)約為評估值的13%，絕大部分評估機(jī)構(gòu)均按3%收取評估費(fèi)用，許多中小企業(yè)難以承受。三是擔(dān)保費(fèi)用較高。目前，商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用收取比例一般為貸款額度的35%，同時(shí)還要收取一定金額的保證金。據(jù)被調(diào)查企業(yè)反映，在申請辦理貸款過程中所產(chǎn)生的評估費(fèi)、訴訟費(fèi)、登記費(fèi)等費(fèi)用過高，且時(shí)效期短，一般一年后又得重新辦理，繳納同樣的費(fèi)用，增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。有36家企業(yè)反映，貸款的平均成本高于平均利率1.05個(gè)百分點(diǎn)，最高的一筆貸款成本高出利率2.7個(gè)百分點(diǎn)。2.中小企業(yè)擔(dān)保公司貸款程序繁瑣，融資周期長，對企業(yè)的吸引力不夠。一是貸款程序繁瑣。據(jù)xx市xx公司初步測算，全部完成一批企業(yè)貸款工作至少要經(jīng)過22個(gè)大的步驟，還不包括各個(gè)步驟內(nèi)的工作流程。且申請貸款企業(yè)要準(zhǔn)備的資料繁雜，共計(jì)17大項(xiàng)。由此又導(dǎo)致審批周期過長，企業(yè)從申請到最終拿到貸款一般要2至4個(gè)月時(shí)間，不能給企業(yè)最及時(shí)的資金支持，也使企業(yè)錯(cuò)過發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。二是融資成本高。中小企業(yè)在開行融資成本達(dá)13%以上，比國有商業(yè)銀行的融資成本高出4個(gè)百分點(diǎn)。融資成本中包括開行要求企業(yè)將貸款額的10%存在開行作為還款保證金，并同樣承擔(dān)相同的利息；貸款不能及時(shí)劃到企業(yè)賬戶，企業(yè)同樣要支付未到賬期間的利息；擔(dān)保公司按貸款金額收取3%擔(dān)保費(fèi)用；xx投資公司和市商業(yè)銀行0.9%融資手續(xù)費(fèi)等，融資成本過高，無法吸引更多的中小企業(yè)向省開行申請貸款，在第四批貸款企業(yè)中就有5戶企業(yè)認(rèn)為融資費(fèi)用較高而放棄申請貸款。三是淘汰率高，融資總額不高。xx投資公司和擔(dān)保公司作為企業(yè)的融資、擔(dān)保平臺，共計(jì)承擔(dān)了82%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但苦于未掌握給予企業(yè)貸款的最終決策權(quán)，致使企業(yè)貸款成功率偏低。在第1-3批推薦的申請貸款的中小企業(yè)168戶中，最終獲得國家開發(fā)銀行貸款支持的僅有13戶，貸款成功率僅達(dá)7.7%，實(shí)際獲得的貸款總額僅占企業(yè)需求的6%，實(shí)際使用就只有4000萬元。（三）外部因素制約中小企業(yè)融資。一是銀企之間信息溝通渠道不暢。中小企業(yè)信息披露制度建設(shè)比較滯后，企業(yè)征信體系建設(shè)不夠完善，商業(yè)銀行難以全面、準(zhǔn)確掌握中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控度降低，導(dǎo)致資金供需雙方在“對接”過程中信息溝通成本增加。近年，按省、市人民銀行要求，全市各縣相繼建立了中小企業(yè)信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，但由于企業(yè)不愿上報(bào)真實(shí)信息，數(shù)據(jù)更新難度大，沒有正常發(fā)揮數(shù)據(jù)庫幫助金融機(jī)構(gòu)培育優(yōu)良客戶的作用。二是中小企業(yè)貸款缺少激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制。中小企業(yè)本身實(shí)力較弱，在土地、稅收、能源等方面，獲得的政策扶持相對較少。（四）金融體制政策與中小企業(yè)發(fā)展不配套，社會化服務(wù)體系有待健全。1.信貸準(zhǔn)入門檻偏高。56%的企業(yè)認(rèn)為銀行對企業(yè)財(cái)務(wù)狀況或經(jīng)營狀況要求過于苛刻；70%的企業(yè)認(rèn)為信貸擔(dān)保條件過于苛刻；24%的企業(yè)認(rèn)為銀行對企業(yè)信用等級要求太高。部分企業(yè)自有資金有限，因抵押物不足或缺少有效抵押物而不能及時(shí)獲得貸款。2.基層銀行貸款投放權(quán)有限?，F(xiàn)行信貸管理體制制約了基層銀行對中小企業(yè)的信貸投放，受訪的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)擴(kuò)大基層國有商業(yè)銀行的貸款管理權(quán)限。3.金融服務(wù)效率不高，拓展中小企業(yè)信貸營銷工作力度不強(qiáng)。54%的企業(yè)認(rèn)為應(yīng)簡化貸款程序，縮短貸款審批的時(shí)間。4.金融信貸創(chuàng)新能力不足。目前，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)以抵押擔(dān)保貸款為主，適應(yīng)中小企業(yè)資金需求“短、頻、急、少”特點(diǎn)的信貸品種不足。46%的企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)缺乏針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。三、對策建議中小企業(yè)“融資難”是一個(gè)復(fù)雜的問題。應(yīng)充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)地位，探索和實(shí)行以誠信為基礎(chǔ)、金融為依托、協(xié)會為平臺、利益為紐帶的多方合作融資新體系。（一）強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，營造中小企業(yè)良好融資環(huán)境。一是建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，建立中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，實(shí)施“黑名單”制度。二是降低中小企業(yè)融資成本。實(shí)行中小企業(yè)資產(chǎn)評估招投標(biāo)制度，讓企業(yè)自由選擇評估機(jī)構(gòu)，自主決定資產(chǎn)評估項(xiàng)目，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。三是建立中小企業(yè)貸款專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，積極引進(jìn)股份制銀行、外資銀行，盡快建立村鎮(zhèn)銀行，拓寬中小企業(yè)融資渠道。（二）突出企業(yè)主體地位，努力提高中小企業(yè)融資能力。幫助和引導(dǎo)部分中小企業(yè)改變家族式管理方式，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加快建立全面、準(zhǔn)確、真實(shí)、透明的財(cái)務(wù)制度。引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造，提高產(chǎn)品科技含量，增強(qiáng)市場競爭力，吸引銀行信貸支持。切實(shí)抓好企業(yè)征信體系建設(shè)，建立中小企業(yè)信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)銀企信息對稱。（三）發(fā)揮金融主力作用，為企業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)保障。一是增強(qiáng)金融服務(wù)意識。改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，簡化審批程序，加快審批速度。完善中小企業(yè)信用評級體系，科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的資信狀況和償還能力。二是拓展融資形式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，提供可循環(huán)貸款、封閉貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票和票據(jù)貼現(xiàn)等多層次的金融產(chǎn)品。積極探索實(shí)行優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)綜合授信額度管理辦法，在控制額度內(nèi)循環(huán)使用，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。（四）發(fā)揮擔(dān)保橋梁作用，為企業(yè)融資提供