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公共基礎(chǔ)精講班第1講課件講義 公共基礎(chǔ)精講班第1講講義 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等 第一章中國(guó)銀行業(yè)概況 一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 (一)中央銀行 簡(jiǎn)稱:PBC 1984年1月1日:專門行使央行職能 1995年3月18日:中國(guó)人民銀行法通過(guò) 2003年:銀監(jiān)會(huì)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能 職能:制定和執(zhí)行貨幣政策,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定 職責(zé):監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng) 人行上海總部:組織實(shí)施央行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作 (二)監(jiān)管機(jī)構(gòu):銀監(jiān)會(huì) 1.歷史沿革和監(jiān)管對(duì)象 成立時(shí)間:成立于2003年4月 監(jiān)管法正式施行時(shí)間:2003年12月27日通過(guò),2004年2月1日起正式施行 修正時(shí)間:2006年10月31日 監(jiān)管范圍:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 銀行機(jī)構(gòu):商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行 非銀行機(jī)構(gòu):金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu) 2.監(jiān)管職責(zé) 3.監(jiān)管理念:“管風(fēng)險(xiǎn)”、“管法人”、“管內(nèi)控”、“提高透明度” 4.監(jiān)管目標(biāo):銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健。通過(guò)審慎有效的監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益;通過(guò)審慎有效的監(jiān)管,增進(jìn)市場(chǎng)信心;通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露,增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解;努力減少金融犯罪。 5.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn):能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定,同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新;努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力;對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理,監(jiān)管者要有所為,有所不為,減少一切不必要的限制;為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件,并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng),反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng);對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問(wèn)責(zé)制;高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源,做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。 6.監(jiān)管措施:市場(chǎng)準(zhǔn)入;非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管;現(xiàn)場(chǎng)檢查;監(jiān)管談話;信息披露監(jiān)管。 7一行三會(huì):是指中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) (三)自律組織:中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì) 1.成立時(shí)間:2000年 2.簡(jiǎn)稱:CBA 3.性質(zhì):民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體。 4.主管單位:銀監(jiān)會(huì) 5.協(xié)會(huì)宗旨:促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨 6.會(huì)員單位: (1)會(huì)員:政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社 注意:外資銀行也是會(huì)員 (2)準(zhǔn)會(huì)員:各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會(huì) 7.組織機(jī)構(gòu) 最高權(quán)力機(jī)構(gòu):會(huì)員大會(huì) 會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu):理事會(huì) 5個(gè)專業(yè)委員會(huì):法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì) 日常辦事機(jī)構(gòu):秘書處 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) (一)政策性銀行 1.成立時(shí)間:1994年 2.構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù) 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行:國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資 中國(guó)進(jìn)出口銀行:支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行:農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) 3.政策性銀行的改革: 按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則,推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革,全面推行商業(yè)化運(yùn)作,主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要施行公開(kāi)透明的招標(biāo)制。 (二)大型商業(yè)銀行 成立時(shí)間原專有業(yè)務(wù)股改時(shí)間上市時(shí)間 工行1984.1.1工商信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄2005.10.282007.10.27上交、香港聯(lián)交 農(nóng)行1979恢復(fù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 中行1912外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2004.8.262006.6.1香港聯(lián)交 建行1954.10.1長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)2004.9.172005.10.27香港聯(lián)交 交行1987.4.1重新組建第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行1987.4.12005.6.23 香港聯(lián)交;2007.5.15上交 (三)中小商業(yè)銀行 1.股份制商業(yè)銀行 (1)組成 12家商業(yè)銀行:中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行 (2)作用 填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白,滿足了企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求;促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高;經(jīng)營(yíng)管理方面不斷創(chuàng)新,推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。 2.城市商業(yè)銀行 (1)基礎(chǔ):原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的 (2)發(fā)展歷程:1979年,第一家在河南駐馬店市成立,為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù);1986年,在大中城市正式推廣,促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮;1994年成立城市合作銀行;1998年更名為城市商業(yè)銀行。 (3)發(fā)展趨勢(shì):一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者;二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);三是聯(lián)合重組。 (四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 1.組成:農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。 2.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行: 20世紀(jì)70年代,信用社交給國(guó)家銀行管理(人行農(nóng)行) 1984,恢復(fù)和加強(qiáng)三性:群眾性、民主性、靈活性 1996,農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤 2000年7月,江蘇改革試點(diǎn) 2001年,第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立 2003年,第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立 3.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社 村鎮(zhèn)銀行:由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資 農(nóng)村資金互助社:由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu) 農(nóng)村資金互助社的資金來(lái)源:社員存款、社會(huì)捐贈(zèng)、融入資金 (五)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 批設(shè)時(shí)間:2006年12月31日 掛牌時(shí)間:2007年3月20日 組建基礎(chǔ):郵政儲(chǔ)蓄 市場(chǎng)定位:充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),支持新農(nóng)村建設(shè) (六)外資銀行 第一家外資銀行代表處:1979日本輸出入銀行北京代表處 兩個(gè)條例及其生效時(shí)間:2006年12月11日 外資銀行分類:外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行、外國(guó)銀行分行(營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu))、外國(guó)銀行代表處 外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍 外國(guó)銀行分行業(yè)務(wù)范圍 (七)非銀行金融機(jī)構(gòu) 1.金融資產(chǎn)管理公司 組成:信達(dá)、長(zhǎng)城、東方、華融 成立時(shí)間:1999 主要業(yè)務(wù):收購(gòu)、管理和處置四大行和開(kāi)發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn) 金融資產(chǎn)管理公司條例實(shí)施時(shí)間:2000年 經(jīng)營(yíng)目標(biāo):保全資產(chǎn)、減少損失 改革方向:探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營(yíng) 2.信托公司 第一家信托投資公司:1979中國(guó)國(guó)際信托投資公司 信托公司管理辦法施行時(shí)間:2007年3月 3.企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 定義 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法修訂實(shí)施時(shí)間:2004年7月27日 業(yè)務(wù)禁止:集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù) 4.金融租賃公司 金融租賃公司管理辦法施行時(shí)間:2007年3月1日 定義 融資租賃 5.汽車金融公司 定義 管理辦法施行時(shí)間:2003年10月3日 部分業(yè)務(wù) 6.貨幣經(jīng)紀(jì)公司 定義 貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法施行時(shí)間:2005年9月1日 公共基礎(chǔ)精講班第2講課件講義 公共基礎(chǔ)精講班第2講講義 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 (一)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 1宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo) 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個(gè),即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定能夠和國(guó)際收支平衡。 (1)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一個(gè)特定時(shí)期內(nèi)一國(guó)(或地區(qū))經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長(zhǎng)。 GDP,它是指一國(guó)(或地區(qū))所有常住居民在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果。 在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)和國(guó)外生產(chǎn),一般以“常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)。 常住居民是指居住在本國(guó)的公民、暫居外國(guó)的本國(guó)公民和長(zhǎng)期居住在本國(guó)但未加入本國(guó)國(guó)籍的居民。 (2)充分就業(yè)與失業(yè)率 充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。 我國(guó)統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。 城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口,在一定的勞動(dòng)年齡內(nèi)有勞動(dòng)能力,無(wú)業(yè)而要求就業(yè),并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。 (3)物價(jià)穩(wěn)定與通貨膨脹 衡量物價(jià)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是通貨膨脹。 通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。常用的指標(biāo)有三種:消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。 消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格的變化幅度。在衡量通貨膨脹時(shí),消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)使用得最多、最普遍。 生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格的變化幅度。 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)則是按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。 通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價(jià)不穩(wěn)定的一種表現(xiàn),是物價(jià)持續(xù)、普遍、明顯地下降。 (4)國(guó)際收支平衡與國(guó)際收支 國(guó)際收支是指一國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)與非本國(guó)居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來(lái)中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國(guó)內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。 國(guó)際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目。經(jīng)常項(xiàng)目主要反映一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)往來(lái)狀況,包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支(如運(yùn)輸、旅游等)和單方面轉(zhuǎn)移(如匯款、捐贈(zèng)等),是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易的指標(biāo)。資本項(xiàng)目則集中反映一國(guó)同國(guó)外資金往來(lái)的情況。如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。 國(guó)際收支的衡量指標(biāo)有很多,其中貿(mào)易收支(也就是通常的進(jìn)出口額)是國(guó)際收支中最主要的部分。進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡量一國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度的重要指標(biāo),且進(jìn)口和出口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)直接對(duì)國(guó)內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。 國(guó)際收支平衡是指國(guó)際收支差額處于一個(gè)相對(duì)合理的范圍內(nèi),既無(wú)巨額的國(guó)際收支赤字,又無(wú)巨額的國(guó)際收支盈余。 2經(jīng)濟(jì)周期 經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán),是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段:繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。 經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。 (二)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行既有直接影響,也有間接影響。從間接的角度來(lái)看,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行。從直接的角度來(lái)看,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求,從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征。 1產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè);第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè),制造業(yè),電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè),建筑業(yè);第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。 第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低,是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。 2消費(fèi)與投資的比例 從支出角度來(lái)看,GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中,消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分;投資也稱為資本形成,包括固定資本形成(其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)和存貨增加兩部分;凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。這里需要注意的是,私人購(gòu)買住房的支出,包含在投資的固定資本形成中,不包含在私人消費(fèi)之中。 在中國(guó),推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量是投資,而私人消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)較小,這在很大程度上決定了我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè),業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。 (三)經(jīng)濟(jì)全球化 經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加,通過(guò)國(guó)際分工,在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率,從而使各國(guó)間經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢(shì)。 金融環(huán)境 二、金融環(huán)境 (一)金融市場(chǎng) 1金融市場(chǎng)的功能 金融市場(chǎng)是金融工具交易的場(chǎng)所,主要包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。 (1)貨幣資金融通功能 最主要、最基本的功能 (2)資源配置功能 (3)風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能 (4)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能 金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度,又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動(dòng)和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局,還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。 (5)定價(jià)功能 2金融市場(chǎng)的種類 (1)按期限劃分 金融市場(chǎng)可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。 貨幣市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年)的短期資金融通市場(chǎng)。因?yàn)槠鋬斶€期短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小。我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。 資本市場(chǎng) 是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng),主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。 (2)按具體的交易工具類型劃分 金融市場(chǎng)可分為債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。 (3)按交易的階段劃分 按金融工具交易的階段來(lái)劃分,金融市場(chǎng)可分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)。 發(fā)行市場(chǎng) 流通市場(chǎng) (4)按交割時(shí)間劃分 按成交后是否立即交割劃分,金融市場(chǎng)可分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)。 現(xiàn)貨市場(chǎng) 現(xiàn)貨市場(chǎng)是當(dāng)日成交,當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割(即一方支付款項(xiàng)、另一方交付證券等金融工具)的市場(chǎng)。 期貨市場(chǎng) 期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間進(jìn)行的市場(chǎng)。 (5)按交易場(chǎng)所劃分 金融市場(chǎng)可分為場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)和場(chǎng)外交易市場(chǎng)。 公共基礎(chǔ)精講班第3講課件講義(環(huán)球職業(yè)教育在線) 公共基礎(chǔ)精講班第3講講義 我國(guó)的金融市場(chǎng) 3我國(guó)的金融市場(chǎng) 從市場(chǎng)類型看,由同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等組成的貨幣市場(chǎng),由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等組成的資本市場(chǎng),以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場(chǎng)層次看,一銀行間市場(chǎng)為主體的場(chǎng)外市場(chǎng)予以交易所市場(chǎng)為主體的場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)相互補(bǔ)充,共同發(fā)展。 (1)貨幣市場(chǎng) 我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)始的。1996年1月,全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。 (2)資本市場(chǎng) 1990年底,上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立,標(biāo)志著我國(guó)股票市場(chǎng)正式形成。1997年6月,銀行間債券市場(chǎng)成立,并與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成了我國(guó)的債券市場(chǎng)。 (3)其它市場(chǎng) 1994年4月,全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立。2002年10月,上海黃金交易所成立。我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步于20世紀(jì)90年代初,目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2006年9月在上海成立的中國(guó)金融期貨交易所。 4金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響 (1)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用 首先,銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者,金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)是銀行流動(dòng)性管理,尤其是實(shí)現(xiàn)盈利性和流動(dòng)性之間平衡的重要基礎(chǔ)。 其次,貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具,提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 再次,金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。 最后,金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高,為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。 (2)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn) 第一,隨著銀行參與金融市場(chǎng)程度的不斷加深,金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不斷加大,銀行經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來(lái)越大。 第二,金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。 第三,隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,一方面,大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng),會(huì)減少銀行的資金來(lái)源;另一方面,大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金,會(huì)減少在銀行的貸款,造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。 (二)金融工具 1基本概念 金融工具是用來(lái)證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約 (1)按期限的長(zhǎng)短劃分 按期限的長(zhǎng)短劃分,金融工具分為短期金融工具和長(zhǎng)期金融工具。 (2)按融資方式劃分 按融資方式劃分,金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具。 (3)按投資人所擁有的權(quán)力劃分 金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具 債券是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時(shí)期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證,上面載明債券發(fā)行機(jī)構(gòu)、面值、期限、利率等事項(xiàng)。根據(jù)發(fā)行人的不同,債券可分為企業(yè)債、國(guó)債和金融債三大類。 股票 優(yōu)先股和普通股 A股、B股、H股、N股 可轉(zhuǎn)讓公司債券 證券投資基金 (4)按金融工具的職能劃分 按金融工具的職能劃分,可分為三類: 第一類是用于投資和籌資的工具,如股票、債券等; 第二類是用于支付、便于商品流通的金融工具,主要指各種票據(jù); 第三類是用于保值、投機(jī)等目的的工具,如期權(quán)、期貨等衍生金融工具。 貨幣政策 (三)貨幣政策 貨幣政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利息等方針和措施的總稱。商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介。貨幣政策的調(diào)整將直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。 1貨幣政策目標(biāo) 中央銀行通過(guò)貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動(dòng),操作目標(biāo)的變動(dòng)又通過(guò)一定的途徑傳導(dǎo)到整個(gè)金融體系,引起中介目標(biāo)的變化。 (1)最終目標(biāo) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡。 這四大目標(biāo)之間既有統(tǒng)一性,也有矛盾性,在一定的條件下要同時(shí)實(shí)現(xiàn)這四大目標(biāo)是不可能的。 我國(guó)的政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定,并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”。幣值穩(wěn)定包括貨幣對(duì)內(nèi)幣值穩(wěn)定(即國(guó)內(nèi)物價(jià)穩(wěn)定)和對(duì)外幣值穩(wěn)定(即匯率穩(wěn)定)兩個(gè)方面。 (2)操作目標(biāo)和中介目標(biāo) 貨幣政策的時(shí)滯。 現(xiàn)階段我國(guó)貨幣政策的操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣,中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量。 基礎(chǔ)貨幣又稱為高能貨幣,是指具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或收縮能力的貨幣,由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國(guó)基礎(chǔ)貨幣由三個(gè)部分構(gòu)成:金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金。 貨幣供應(yīng)量是指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國(guó)按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次: M0 = 流通中現(xiàn)金 M1 = M0 + 企業(yè)單位活期存款 + 農(nóng)村存款 + 機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款 + 銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款 M2 = M1 + 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款 + 企業(yè)單位定期存款 + 證券公司保證金 + 其它存款 M1被稱為狹義貨幣,是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力;M2被稱為廣義貨幣;M2與M1之差被稱為準(zhǔn)貨幣,是潛在購(gòu)買力。由于M2通常反映社會(huì)總需求變化和未來(lái)通貨膨脹的壓力狀況,因此,一般所說(shuō)的貨幣供應(yīng)量是指M2。 2貨幣政策工具 (1)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù) 公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券,吞吐基礎(chǔ)貨幣,以改變商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的可用資金,進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率,實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。 當(dāng)中央銀行需要增加貨幣供應(yīng)量時(shí),可利用公開(kāi)市場(chǎng)操作買入貨幣,增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金,通過(guò)商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能,最總導(dǎo)致貨幣總量的多倍增加。同時(shí),中央銀行買入證券還可導(dǎo)致證券價(jià)格上漲,市場(chǎng)利率下降。 相反,當(dāng)中央銀行需要減少貨幣供應(yīng)量時(shí),可進(jìn)行反向操作,在公開(kāi)市場(chǎng)上賣出證券,減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金,引起信用規(guī)模的收縮、貨幣供應(yīng)量的減少、市場(chǎng)利率的上升。中國(guó)人民銀行從2003年開(kāi)始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù),具有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、期限短、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。 公共基礎(chǔ)精講班第4講課件講義(環(huán)球職業(yè)教育在線) 公共基礎(chǔ)精講班第4講講義 內(nèi)容講解 (2)存款準(zhǔn)備金 存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金,包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。 存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。 超額存款準(zhǔn)備金主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資金運(yùn)用的備用資金。 存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算,之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。?dāng)中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率時(shí),商業(yè)銀行需要上繳中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金增加,可直接運(yùn)用的超額準(zhǔn)備金減少,商業(yè)銀行的可用資金減少,在其它情況不變的條件下,商業(yè)銀行貸款或投資下降,引起存款的數(shù)量收縮,導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量減少。 1984年,我國(guó)建立了存款準(zhǔn)備金制度。2004年,我國(guó)進(jìn)一步改革存款準(zhǔn)備金制度,實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金制度,其主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。 差別存款準(zhǔn)備金率制度,會(huì)抑制資本充足率較低且資產(chǎn)質(zhì)量較差的商業(yè)銀行的貸款擴(kuò)張,從而提高商業(yè)銀行主要依靠自身力量健全公司治理結(jié)構(gòu)的積極性。 (3)再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款 再貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款,是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。 中國(guó)人民銀行發(fā)放的再貸款分為三類:一是為解決流動(dòng)性不足的需要而發(fā)放的貸款;二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款;三是用于特定目的的貸款。 再貼現(xiàn) 再貼現(xiàn)是中央銀行傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具之一,是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金,將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。一是通過(guò)再貼現(xiàn)率的調(diào)整;二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類。 作用機(jī)制:中央銀行提高再貼現(xiàn)率,會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本,降低商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿,減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。如果準(zhǔn)備金不足,商業(yè)銀行只能收縮對(duì)客戶的貸款和投資規(guī)模,進(jìn)而也就縮減了市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量。我國(guó)于1986年正式開(kāi)展對(duì)商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)的再貼現(xiàn)。 (4)利率政策 利率及其種類 利率是一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率。 市場(chǎng)利率、官方利率與公定利率 名義利率與實(shí)際利率 固定利率與浮動(dòng)利率 短期利率與長(zhǎng)期利率 即期利率與遠(yuǎn)期利率。即期利率是指無(wú)息債券當(dāng)前的到期收益率。遠(yuǎn)期利率是從未來(lái)的某個(gè)時(shí)點(diǎn)開(kāi)始到更遠(yuǎn)的時(shí)點(diǎn)的利率,也就是未來(lái)的即期利率。 我國(guó)的利率政策工具 目前,中國(guó)人民銀行采用的利率工具主要有:調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率,包括再貸款利率、再貼現(xiàn)利率、存款準(zhǔn)備金利率、超額存款準(zhǔn)備金利率;調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率;制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍;制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等。 (5)匯率政策 匯率及其種類 匯率是兩種不同貨幣之間的兌換價(jià)格。 基本匯率和套算匯率 固定匯率和浮動(dòng)匯率 即期匯率和遠(yuǎn)期匯率:即期匯率,也稱為現(xiàn)匯匯率,是指買賣外匯雙方成交當(dāng)天或兩天以內(nèi)進(jìn)行交割的匯率。遠(yuǎn)期匯率是在未來(lái)一定時(shí)期進(jìn)行交割,而事先由買賣雙方簽訂合同、達(dá)成協(xié)議的匯率。遠(yuǎn)期外匯的匯率與即期匯率相比是有差額的。這種差額叫遠(yuǎn)期差價(jià),有升水、貼水、平價(jià)三種情況,升水時(shí)表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率貴,貼水則表示遠(yuǎn)期匯率比即期匯率便宜,平價(jià)表示兩者相等。 官方匯率和市場(chǎng)匯率 匯率政策 一是選擇相應(yīng)的匯率制度,二是確定適當(dāng)?shù)膮R率水平,三是促進(jìn)國(guó)際收支平衡。選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。 2005年7月21日,我國(guó)對(duì)人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革。改革的內(nèi)容是:人民幣匯率不再盯住單一美元,而是按照我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,選擇若干種主要貨幣,賦予相應(yīng)的權(quán)重,組成一個(gè)貨幣籃子。同時(shí),根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),以市場(chǎng)供應(yīng)為基礎(chǔ),參考一籃子貨幣計(jì)算人民幣多邊匯率指數(shù)的變化,對(duì)人民幣匯率進(jìn)行管理和調(diào)節(jié),維護(hù)人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。 (6)窗口指導(dǎo) 窗口指導(dǎo)指中央銀行利用自己的地位與聲望,使用口頭或書面的方式,向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì),說(shuō)明中央銀行意圖,勸其采取某些相應(yīng)措施,貫徹中央銀行的貨幣政策。 以限制貸款增減為主要特征的窗口指導(dǎo)。 財(cái)政政策是一國(guó)政府為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施,主要包括財(cái)政收入政策和財(cái)政支出政策。財(cái)政政策在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和調(diào)節(jié)收入分配方面具有重要的功能。財(cái)政政策可以運(yùn)用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券。 財(cái)政政策的一般做法是,在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí),需要采取緊縮性的財(cái)政政策,減少政府開(kāi)支,增加稅收,這樣可以抑制總需求,使經(jīng)濟(jì)不致出現(xiàn)過(guò)熱而引起嚴(yán)重的通貨膨脹;在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí),政府應(yīng)該采取擴(kuò)張性的財(cái)政政策,減稅并擴(kuò)大政府開(kāi)支,以擴(kuò)大總需求,增加就業(yè)。 財(cái)政政策工具: 稅收 政府支出 它包括公共支出和政府投資兩部分。 政府債券 公共基礎(chǔ)精講班第5講課件講義(環(huán)球職業(yè)教育在線) 公共基礎(chǔ)精講班第5講講義 存款業(yè)務(wù)概述 3.1.1 存款業(yè)務(wù)概述 1存款業(yè)務(wù)的定義 存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債,是銀行最主要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 2存款業(yè)務(wù)的分類 按客戶類型,可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款。 按存款期限,可分為活期存款和定期存款。 按存款幣種,可分為人民幣存款和外幣存款。 3存款基準(zhǔn)利率 2004年10月29日,中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限,允許金融機(jī)構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。 3.1.2 個(gè)人存款業(yè)務(wù) 1基本概念 個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款,是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金存入銀行,并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為,是銀行對(duì)存款人的負(fù)債。 遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。 1999年11月1日起,從中華人民共和國(guó)境內(nèi)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息,應(yīng)當(dāng)繳納儲(chǔ)蓄存款利息所得稅,利息稅稅率為20%,由存款銀行代扣代繳。 個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定(2004年4月1日起施行)規(guī)定。 2業(yè)務(wù)分類 (1)活期存款 客戶憑存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過(guò)銀行柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。 活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。 計(jì)息金額 存款的計(jì)息起點(diǎn)為元,元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位,分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位,合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外,其他存款不論存期多長(zhǎng),一律不計(jì)復(fù)利。 計(jì)息時(shí)間 從2005年9月21日起,我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息,每季度末月的20日為結(jié)息日,次日付息。 計(jì)息方式 除活期和定期整存整取兩種存款外,國(guó)內(nèi)銀行的通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個(gè)存款種類,只要不超過(guò)中國(guó)人民銀行同期限檔次存款利率上限,計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。 銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計(jì)息期外,也可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,即每年為365天(潤(rùn)年為366天),每月為當(dāng)月公歷的實(shí)際天數(shù)。 上述6種存款具體采用何種計(jì)息方式由各銀行決定,儲(chǔ)戶只能選擇銀行,不能選擇計(jì)息方式。 中國(guó)人民銀行將計(jì)結(jié)息方式選擇權(quán)下放到銀行,意味著對(duì)于同一存款種類,各家銀行之間將會(huì)出現(xiàn)計(jì)息方式的差異,從而使儲(chǔ)戶的最終利息收入并不相同。 人民幣存款計(jì)息的通用公式: 利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率 人民幣存款利率的換算公式: 日利率(0)=年利率(%)360,月利率()=年利率(%)12 l 積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息。 計(jì)算公式為:利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率 其中,累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù) 日期存入金額支取金額余額日數(shù)積數(shù) 99.3.1200 2003600 3.4 50150314650 4.5 10050150 4.6100 150588700 清戶6.3 1500 計(jì)息積數(shù)和14000 l 逐筆計(jì)息法:按預(yù)先確定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。 計(jì)息期為整年(月)的,計(jì)息公式為: 利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率 計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的,計(jì)息公式為: 利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率 (2)定期存款 整存整取最為常見(jiàn),是定期存款的典型代表。 存款利率 定期存款利率視期限長(zhǎng)短而定。 到期支取的定期存款計(jì)息 案例:某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款,假定年利率為3.00%,一年后存款到期時(shí),他從銀行取回的全部金額是多少? 逾期支取的定期存款計(jì)息 超過(guò)原定存期的部分,除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外,按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息,并全部計(jì)入本金。 案例:某客戶2006年2月28日存入10000元,定期整存整取六個(gè)月,假定利率為2.70%,到期日為2006年8月28日,支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日,活期儲(chǔ)蓄存款利率為0.72%。 提前支取的定期存款計(jì)息 支取部分按活期存款利率計(jì)付利息,提前支取部分的利息同本金一并支取。 存期內(nèi)遇有利率調(diào)整,仍按存單開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。 (3)其他種類的儲(chǔ)蓄存款 對(duì)公存款業(yè)務(wù) 1基本概念 對(duì)公存款又叫單位存款,是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行,并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。 2業(yè)務(wù)分類 按存款的支取方式不同,對(duì)公存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。 (1)單位活期存款 單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶,辦理不規(guī)定存期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)帳、存取的存款類型。 單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶,包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶。 基本存款賬戶 基本存款賬戶簡(jiǎn)稱基本戶,是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。 基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶,同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶。 一般存款帳戶 一般存款賬戶簡(jiǎn)稱一般戶,是指存款人因借款或其他結(jié)算需要,在基本存款賬戶開(kāi)戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現(xiàn)金繳存,但不得辦理現(xiàn)金支取。 專用存款帳戶 專用存款帳戶是指存款人對(duì)其特定用途的資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。 臨時(shí)存款帳戶 臨時(shí)存款帳戶是指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶。設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資。該種賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。 (2)單位定期存款 (3)單位通知存款 可再分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。 (4)單位協(xié)定存款 單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度,對(duì)超過(guò)基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。 3.1.4 外幣存款業(yè)務(wù) 1基本概念 (1)外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)的異同 外幣存款業(yè)務(wù)與人民幣存款業(yè)務(wù)除了存款幣種和具體管理方式不同之外,有許多共同點(diǎn)。 (2)外幣存款業(yè)務(wù)幣種 我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種:美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎(簡(jiǎn)稱“瑞郎”)、新加坡元。 (3)現(xiàn)匯買入價(jià)/現(xiàn)鈔買入價(jià)/現(xiàn)匯賣出價(jià)/現(xiàn)鈔賣出價(jià)/中間價(jià)(基準(zhǔn)價(jià)) 銀行外匯牌價(jià)表中的這幾個(gè)價(jià)格(除中間價(jià)外)都是以銀行為主體的表示方法?,F(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據(jù)。現(xiàn)鈔是具體的、實(shí)在的外國(guó)紙幣、硬幣。 中間價(jià)(基準(zhǔn)價(jià)):中國(guó)人民銀行公布的當(dāng)日外匯牌價(jià)。 背景知識(shí):匯買價(jià)、鈔買價(jià)、賣出價(jià)的區(qū)別 個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則?,F(xiàn)匯買入價(jià)和現(xiàn)鈔買入價(jià)往往不同。鈔買價(jià)比匯買價(jià)要低。 背景知識(shí):結(jié)匯、售匯與購(gòu)匯 結(jié)匯是指客戶把持有的外幣儲(chǔ)蓄存款、外幣現(xiàn)鈔按銀行對(duì)外公布的現(xiàn)匯、現(xiàn)鈔買入價(jià)賣給銀行,由銀行兌付相應(yīng)的人民幣。 售匯是指銀行按照對(duì)外公布的賣出價(jià)將外匯賣給客戶。此時(shí),從客戶的角度來(lái)講,相當(dāng)于用人民幣向銀行購(gòu)買外匯,所以客戶是在購(gòu)匯。 2外匯儲(chǔ)蓄存款 個(gè)人外匯管理辦法規(guī)定“個(gè)人外匯帳戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯帳戶和境外個(gè)人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。” 不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶,對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過(guò)外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。 背景知識(shí):現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶 凡從境外匯入、攜入和境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣票據(jù)均可存入現(xiàn)匯賬戶;不能立即付款的外幣票據(jù),需經(jīng)銀行辦理托收后,方可存入現(xiàn)匯賬戶。 凡從境外攜入或境內(nèi)居民持有的可自由兌換的外幣現(xiàn)鈔,可存入現(xiàn)鈔帳戶。 3單位外匯存款 (1)單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶 境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開(kāi)立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶。境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。 (2)單位資本項(xiàng)目外匯賬戶 包括貸款(外債及轉(zhuǎn)貸款)專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶等。 公共基礎(chǔ)精講班第6講課件講義(環(huán)球職業(yè)教育在線) 公共基礎(chǔ)精講班第6講講義 貸款業(yè)務(wù) 3.2 貸款業(yè)務(wù) 3.2.1 貸款業(yè)務(wù)概述 1基本概念 貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn),是銀行最主要的資金運(yùn)用。 2業(yè)務(wù)分類 按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;按有無(wú)擔(dān)??蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。 3貸款基準(zhǔn)利率 2004年10月29日,中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣貸款利率的上限,允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。 4業(yè)務(wù)流程 我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總

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