個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范.ppt

1 個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范 2 一 個人貸款概述和特點 1 個人貸款概念 個人貸款是指銀行向符合條件的個人發(fā)放滿足其各種資金需求的貸款 個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分 它與公司貸款業(yè)務(wù)等其他貸款業(yè)務(wù)品種最主要的區(qū)別在于其貸款對象是符合貸款條件自然人 而非法人或其他社會組織 3 2 個人貸款的特征 4 3 個人貸款種類 按貸款用途劃分 個人消費類貸款 個人住房貸款 個人汽車貸款 個人綜合消費貸款個人經(jīng)營類貸款 個人助業(yè)貸款 個人商用房貸款 旺鋪貸個人綜合類貸款 綜合授信貸款 個人質(zhì)押貸款 5 3 個人貸款種類 按貸款擔保方式劃分 個人抵押貸款個人質(zhì)押貸款個人保證貸款個人信用貸款個人綜合授信貸款 6 二 當前個人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險 信用風(fēng)險征信風(fēng)險法律風(fēng)險支付風(fēng)險自身風(fēng)險 7 二 當前個人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險 借款人的信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風(fēng)險 表現(xiàn)為個人貸款的風(fēng)險相對較高 個人信貸業(yè)務(wù)是一個面向個人客戶的營銷的信貸業(yè)務(wù) 對個人的征信系統(tǒng)有著非常強的依賴性 征信風(fēng)險是由于銀行無法取得借款人客觀 全面 真實信用 而導(dǎo)致的貸款損失 法律風(fēng)險是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全 無法保障銀行債權(quán)而出現(xiàn)的貸款風(fēng)險 支付風(fēng)險是由于借款人經(jīng)營及收入的不確定性 發(fā)生變化而失去足夠的支付能力 導(dǎo)致不能按時還款付息 使銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險 信用風(fēng)險 2 征信風(fēng)險 3 法律風(fēng)險 4 支付風(fēng)險 8 二 當前個人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險 5 自身風(fēng)險 自身風(fēng)險是指銀行在從事個人貸款業(yè)務(wù)中 因制度不健全 管理不規(guī)范 人員素質(zhì)差等原因造成的風(fēng)險 主要表現(xiàn)在 金融機構(gòu)信貸人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度的需要 難以做到對每筆個人貸款進行連續(xù) 全面 有效的跟蹤監(jiān)控管理 加之業(yè)務(wù)素質(zhì)低 跟不上個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要 是銀行信貸管理人員有章不循 執(zhí)章不嚴 內(nèi)部管理混亂 監(jiān)測 檢查 管理和清收貸款不力 不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患和存在的問題 導(dǎo)致貸款風(fēng)險的產(chǎn)生 是指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差 在各家銀行搶市場 增份額 加大對個人貸款營銷力度的大氣候的形勢下 不少客戶經(jīng)理出現(xiàn)了重市場營銷 輕貸款風(fēng)險管理現(xiàn)象 片面追求個人貸款數(shù)量的高速增長 忽視了對個人貸款質(zhì)量的監(jiān)管 9 房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè) 包工頭 工程建筑商 建材供應(yīng)商地方政府投資平臺關(guān)聯(lián)項目 工程承包商二高一剩行業(yè)涉案 訴控 糾紛借款人實際控制企業(yè) 多頭融資貸款異地投資 置業(yè)抽逃 轉(zhuǎn)移資產(chǎn)借款人涉及民間借貸高負債 凈資產(chǎn)客戶較低客戶資金還款來源長期來源于小貸公司第三方資產(chǎn)抵押 三 當前個人貸款易發(fā)的風(fēng)險點有那些 10 三 當前個人貸款易發(fā)的風(fēng)險點有哪些 11 異地抵押擔保12 企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流量為負值 長期先靠銀行貸款維持生存13 跨行業(yè)跨地區(qū)行業(yè)擴張14 抵押物高估 以貸款額度倒推抵押物價值15 產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互保 專業(yè)市場聯(lián)保16 貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場17 借款人牽涉行賄受賄 轉(zhuǎn)入反腐風(fēng)波18 客戶還款意愿高度依賴于銀行滾動放款19 客戶銀行賬戶現(xiàn)金流量長期在收入償債比之下20 借款人失蹤 跑路 死亡 11 三 當前個人貸款易發(fā)的風(fēng)險點有哪些 21 抵押物為大型整體商業(yè)用房 有價無市 不易分割 不易變現(xiàn) 22 貸款資金挪用 與申請用途不符23 一戶多還24 開發(fā)商替多戶還款25 同一擔保公司頻繁發(fā)生替客戶代償現(xiàn)象26 偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個貸擔保27 有賭博 吸毒等違法行為28 個人購房貸款 首付款虛付 房價虛高 交易虛構(gòu) 交易虛假 權(quán)證虛假 12 四 如何規(guī)避個人貸款風(fēng)險 13 四 如何規(guī)避個人貸款風(fēng)險 1 貸前調(diào)查準入關(guān)做好貸前盡職調(diào)查 這也是我們每一位客戶經(jīng)理應(yīng)遵守的基本準則 要堅持信貸操作程序化 制度化 規(guī)范化 在客戶的準入上 重點把好準入關(guān) 既要控制風(fēng)險 又不能因循守舊 既要看擔保抵押是否足值 又要看其現(xiàn)金流 它是一個客戶的償債能力真實體現(xiàn) 貸款調(diào)查的準入關(guān)是商業(yè)銀行信貸決策的主要依據(jù) 14 四 如何規(guī)避個人貸款風(fēng)險 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的第一道閘門商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理全過程中的重要環(huán)節(jié)商業(yè)銀行信貸文化創(chuàng)建和維護的重要基礎(chǔ) 主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款意愿和還款能力進行準確和全面的了解 并加以判斷 我們農(nóng)行的企業(yè)文化是什么 它的核心內(nèi)容是 愛崗敬業(yè) 誠實守信 勤勉盡職 依法合規(guī) 個人客戶經(jīng)理要尊重客戶 以誠信 專業(yè) 高效幼稚的服務(wù)獲得客戶信任 保障農(nóng)業(yè)銀行與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系 15 1 貸前調(diào)查準入關(guān) 信貸調(diào)查的原則 信貸調(diào)查的方法 雙人原則 生產(chǎn)經(jīng)營與大額貸款 實地原則回避原則限時原則 實地調(diào)查間接調(diào)查分析論證信貸調(diào)查的程序明確調(diào)查人員制定調(diào)查方案實施調(diào)查行為分析與論證 16 確?？蛻粜畔⒌恼鎸嵭?有效性確保信貸承貸主題的合規(guī)合法性確保調(diào)查報告風(fēng)險揭示的全面型確保調(diào)查報告內(nèi)容的完整性 1 貸前調(diào)查準入關(guān) 17 2 貸中檢查 檢查什么 檢查貨款的限制條款是否落實到位了 擔保抵押是否落實 擔保人簽字和他項權(quán)證手續(xù)是否到位 貸款合同的簽訂是否符合要求 有無填寫不規(guī)范 合同簽名不當?shù)男袨?檢查受托支付是否落實到位了 核實借款資金的用途是否真實 18 3 貸后管理 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和 包括賬戶監(jiān)管 貸后檢查 風(fēng)險預(yù)警 到期處理 貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理 信貸檔案管理 激勵與約束等 個人貸款的管理要遵循 全面覆蓋 突出重點 分類管理 明確職責 快速處置 的原則 19 貸后管理的特征 貸后管理是一種制度安排貸后管理是一項系統(tǒng)工程 標準化流程化格式化強制性 從上級行到下級行 貸后管理是一項系統(tǒng)工程從領(lǐng)導(dǎo)到員工從前臺到后臺從信貸經(jīng)營管理者崗位到非信貸經(jīng)營者崗位 20 貸后管理的特征 貸后管理是一種風(fēng)險監(jiān)控手段 過程監(jiān)控日常監(jiān)控貸后檢查風(fēng)險預(yù)警 對經(jīng)營性客戶 我們要關(guān)注的風(fēng)險由哪些呢 1 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警 客戶的經(jīng)營活動發(fā)生明顯變化 處于停產(chǎn)半停產(chǎn)或經(jīng)營止步的狀態(tài) 對存貨 生產(chǎn)和銷售的控制能力下降 出售變賣固定資產(chǎn) 廠房設(shè)備未能得到好的維護保養(yǎng) 借款人兼營不熟悉的業(yè)務(wù) 新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地方開展業(yè)務(wù)等 2 管理風(fēng)險 借款人組織形式發(fā)生變化 如進行了租賃 承包 聯(lián)營等 核心人員生病 死亡 遇到法律糾紛 還款意愿較差 與銀行不合作 21 貸后管理的特征 貸后管理是一種管理創(chuàng)新貸后管理是一種組織創(chuàng)新貸后管理是一種方法創(chuàng)新貸后管理是一種機制創(chuàng)新 22 貸后管理的意義 增強信貸全過程風(fēng)險控制能力 提高信貸資金安全性 流動性與效益性適應(yīng)客戶結(jié)構(gòu)變化 促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整適應(yīng)市場競爭和外部監(jiān)管 提高管理水平和服務(wù)水平提高信貸隊伍管理水平 保護愛護信貸人員是貸后管理工作系統(tǒng)性 長期性 復(fù)雜性的必然選擇 23 貸后管理工作是信貸經(jīng)營管理工作的重中之重 貸后管理不到位 就不能正確處理好發(fā)展與管理 競爭與安全的關(guān)系貸后管理不到位 就不能在規(guī)避風(fēng)險的前提下追求利益最大化貸后管理不到位 就不能落實好從低效信貸市場的退出貸后管理不到位 就不能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行信貸的永續(xù)發(fā)展 24 強化隊伍建設(shè) 加強職業(yè)道德教育 強化技能培訓(xùn)加快選撥個人客戶經(jīng)理的速度 把有能力的年青人充實到個貸隊伍中來