關(guān)于控制不良貸款蔓延提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的實(shí)踐.docx

關(guān)于控制不良貸款蔓延提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的實(shí)踐 摘要控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)首要任務(wù)。本文對(duì)中國(guó)工商銀行湖北省分行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀及壓降不良貸款的做法進(jìn)行了闡述，并對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的走勢(shì)進(jìn)行了實(shí)證分析，最后就如何控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了五點(diǎn)建議。建議在清收處置上加大力度；在監(jiān)測(cè)預(yù)警上創(chuàng)新思路；在授信審批上把關(guān)守口；在全面風(fēng)險(xiǎn)管理上統(tǒng)籌推進(jìn)；在信貸隊(duì)伍建設(shè)上從嚴(yán)管理。（中經(jīng)評(píng)論北京）控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)首要任務(wù)。2014年以來(lái)，中國(guó)工商銀行湖北省分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“工行湖北分行”）持續(xù)實(shí)施以會(huì)診督辦為重點(diǎn)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量把控，扎實(shí)推進(jìn)由以不良貸款清轉(zhuǎn)為重點(diǎn)向不良貸款清轉(zhuǎn)和全面風(fēng)險(xiǎn)管控并舉轉(zhuǎn)變，取得了階段性成效，但信貸資產(chǎn)劣變的趨勢(shì)尚未得到根本好轉(zhuǎn)，鞏固和提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量依然任重道遠(yuǎn)。圍繞工行總行關(guān)于筑牢不良貸款“防火墻”的要求，工行湖北分行就相關(guān)情況進(jìn)行了一次深入調(diào)研。一、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的“拐點(diǎn)”現(xiàn)象以及壓降不良貸款的主要做法股改之前，由于多種因素的影響，工行湖北分行不良貸款率居高不下，高峰期高達(dá)48.97%。股改以來(lái)，該行經(jīng)歷和實(shí)現(xiàn)了由不良貸款大行向資產(chǎn)質(zhì)量強(qiáng)行的轉(zhuǎn)變，不良貸款連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“雙降”，截至2013年末，不良貸款余額16.45億元，不良貸款率0.64%，分別低于同業(yè)和系統(tǒng)內(nèi)平均水平0.35個(gè)百分點(diǎn)和0.33個(gè)百分點(diǎn)。步入2014年，工行湖北分行信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了令人擔(dān)憂(yōu)的“拐點(diǎn)”現(xiàn)象，元月末不良貸款余額19.26億元，不良貸款率0.74%，分別比年初增加2.81億元和0.1個(gè)百分點(diǎn)，隨后除季末有所下降外，其它月份的不良貸款額和不良貸款率均微幅上揚(yáng)，多年來(lái)首次呈現(xiàn)連續(xù)多個(gè)月份的“雙升”態(tài)勢(shì)。為迅速扭轉(zhuǎn)被動(dòng)局面，該行在全轄范圍內(nèi)持續(xù)實(shí)施以會(huì)診督辦為重點(diǎn)的不良貸款清收和資產(chǎn)質(zhì)量把控，較好地抑制了不良貸款蔓延的勢(shì)頭，使之始終控制在總行規(guī)定的限額之內(nèi)并持續(xù)保持同業(yè)最優(yōu)。具體做法是：本文來(lái)自派智庫(kù)（一）全行高度重視，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)理念理念是行動(dòng)的指南。為了強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，該行結(jié)合實(shí)際開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理理念教育，引導(dǎo)全行員工特別是各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者始終堅(jiān)持“四個(gè)牢記”，即牢記資產(chǎn)質(zhì)量是銀行經(jīng)營(yíng)的生命線(xiàn)，牢記歷史上違規(guī)經(jīng)營(yíng)的沉痛教訓(xùn)，牢記從嚴(yán)治行是管理者的重要職責(zé)，牢記越是加快發(fā)展越要加強(qiáng)內(nèi)控案防和風(fēng)險(xiǎn)把控；牢固樹(shù)立“四種觀念”，即科學(xué)的發(fā)展觀，正確的業(yè)績(jī)觀，嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)觀，辯證的用人觀；徹底改變“四重四輕”的狀況，即重市場(chǎng)輕風(fēng)險(xiǎn)、重營(yíng)銷(xiāo)輕管理、重當(dāng)期輕持續(xù)、重規(guī)模輕質(zhì)量。將資產(chǎn)質(zhì)量控制目標(biāo)作為全行核心經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)沒(méi)有完成目標(biāo)任務(wù)的實(shí)行一票否決，大會(huì)小會(huì)逢會(huì)必講，形成全行高度重視資產(chǎn)質(zhì)量的氛圍。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)“新官不負(fù)舊責(zé)，新官要理舊事，新官要負(fù)新責(zé)”，引導(dǎo)各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者樹(shù)立擔(dān)當(dāng)精神和責(zé)任意識(shí)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)不良資產(chǎn)的具體化解和處置，提出了針對(duì)性的“雙四”措施，一方面強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、信管審批、風(fēng)險(xiǎn)處置、法律事務(wù)四類(lèi)專(zhuān)業(yè)部門(mén)共同負(fù)責(zé)資產(chǎn)質(zhì)量，聯(lián)動(dòng)掛鉤考核，推動(dòng)齊抓共管；另一方面，對(duì)賬銷(xiāo)案存追索采取“崗位責(zé)任清收、風(fēng)險(xiǎn)代理清收、打包委托清收、行內(nèi)招標(biāo)清收”四種清收方式，調(diào)動(dòng)一切積極因素，打一場(chǎng)清收處置不良貸款的攻堅(jiān)戰(zhàn)。（二）行長(zhǎng)親自主持，定期會(huì)診督辦從2013年開(kāi)始，工行湖北分行就建立不良貸款會(huì)診督辦制度，逐戶(hù)分析法人客戶(hù)不良貸款和大額個(gè)人客戶(hù)不良貸款清收處置預(yù)案、落實(shí)督辦責(zé)任人、明確目標(biāo)和時(shí)間表，由二級(jí)分行、縣支行行長(zhǎng)現(xiàn)場(chǎng)匯報(bào)并承諾不良貸款處置進(jìn)度和收回時(shí)間。2014年以來(lái)，該行先后召開(kāi)6次資產(chǎn)質(zhì)量督辦會(huì)議，逐戶(hù)制定了557戶(hù)、38.96億元不良貸款清轉(zhuǎn)預(yù)案，其中“114戶(hù)、33.57億元的法人不良貸款，150戶(hù)、3.27億元的百萬(wàn)元以上個(gè)人不良貸款，293戶(hù)、2.12億元的50萬(wàn)至100萬(wàn)元個(gè)人不良貸款，241戶(hù)、8150萬(wàn)元的20萬(wàn)元以上信用卡分期不良貸款”由二級(jí)分行班子責(zé)任清收；“2459戶(hù)、3.01億元的50萬(wàn)元以下個(gè)人不良貸款，2275戶(hù)、1.34億元的20萬(wàn)元以下信用卡分期不良貸款”由支行班子責(zé)任清收。統(tǒng)一建立督辦管理臺(tái)賬，完善了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)全行督辦、定期會(huì)診、逐行逐戶(hù)逐筆分析、行長(zhǎng)績(jī)效考核掛鉤制度。同時(shí)，輔之兩項(xiàng)配套措施：一是在“百名管理人員掛點(diǎn)百家支行”活動(dòng)中，將不良貸款清收和資產(chǎn)質(zhì)量提升作為一項(xiàng)重要督辦內(nèi)容，與其經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核掛鉤；二是成立12個(gè)由行領(lǐng)導(dǎo)和主要業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)的資產(chǎn)質(zhì)量督辦工作組，定期分赴各行開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)督辦。持之以恒地堅(jiān)持會(huì)診督辦這一舉措，對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)下清收處置存量不良貸款、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量管控目標(biāo)起到了至關(guān)重要的作用，主要體現(xiàn)在：逐級(jí)傳導(dǎo)工作壓力，推動(dòng)基層行處高效執(zhí)行；現(xiàn)場(chǎng)制定處置方案，行際、部門(mén)之間群策群力，提高了工作效率和質(zhì)量。（三）細(xì)化處置預(yù)案，推行限額管理不良貸款處置預(yù)案決定不良貸款處置工作方向，直接影響清收進(jìn)度和效果。工行湖北分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)以及各信貸業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)新增法人不良貸款主動(dòng)介入、提前介入，深入貸款行和企業(yè)，與貸款行及其所屬二級(jí)分行一起研究制定處置方案。同時(shí)，對(duì)大額不良個(gè)人貸款要求各行最遲20天內(nèi)形成預(yù)案報(bào)工行湖北分行，處置預(yù)案按月滾動(dòng)更新，作為工作督辦的依據(jù)。對(duì)重大處置預(yù)案，召開(kāi)不良貸款處置會(huì)議集體研究，達(dá)成共識(shí)，形成合力。在2013年實(shí)施不良貸款余額控制的基礎(chǔ)上，2014年又探索建立不良貸款增幅容忍度，并分解下達(dá)各二級(jí)分行執(zhí)行，作為核心經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核掛鉤。按照處置預(yù)案執(zhí)行進(jìn)度和資產(chǎn)質(zhì)量督辦工作會(huì)議承諾，并根據(jù)各行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露情況和不良項(xiàng)目清收進(jìn)度，適時(shí)調(diào)整不良貸款余額和增幅控制計(jì)劃，淡化不良貸款清收處置計(jì)劃，引導(dǎo)各行從控制貸款劣變和加快清收處置兩個(gè)方面共同努力來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量把控目標(biāo)。（四）堅(jiān)持多措并舉，加快處置進(jìn)度對(duì)重點(diǎn)地區(qū)和重大疑難項(xiàng)目，工行湖北分行和二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)直接牽頭處置，三級(jí)聯(lián)動(dòng)，與有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，與企業(yè)談判，研究制定工作方案，安排人員具體實(shí)施。根據(jù)不良貸款項(xiàng)目的具體情況，靈活選擇上門(mén)催收、上級(jí)單位協(xié)調(diào)清收、第三人還款、債務(wù)轉(zhuǎn)移、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)重組、還款免息、處置抵押物、刑事報(bào)案、以訴促談、依法執(zhí)行、破產(chǎn)重整、破產(chǎn)清算等多種清收方式，因地、因時(shí)制宜，逐行、逐項(xiàng)目遞進(jìn)。圍繞“快”字做文章，對(duì)有還款意愿、有盤(pán)活可能的，或者政府、第三方愿意接盤(pán)的，盡量重組轉(zhuǎn)化；對(duì)愿意主動(dòng)籌資、主動(dòng)處置抵押物的，在一定期限內(nèi)協(xié)商還款；對(duì)還款意愿不強(qiáng)、等待觀望的，實(shí)施以訴促談；對(duì)沒(méi)有還款意愿、躲債逃債、或者涉嫌高利貸和非法集資的，堅(jiān)決依法起訴，依法維權(quán)；對(duì)在本行有存款或其它金融資產(chǎn)的客戶(hù)，依托數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)扣收系統(tǒng)，通過(guò)執(zhí)行抵消權(quán)或者鎖定客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行催收和扣收。2014年前三季度，全行累計(jì)清收處置不良貸款10.96億元，其中現(xiàn)金清收處置不良貸款4.49億元；轉(zhuǎn)化不良貸款5.42億元；先后核銷(xiāo)不良貸款2814筆1.77億元，其中法人貸款14戶(hù)0.81億元，個(gè)人貸款89戶(hù)0.25億元，銀行卡2711戶(hù)0.71億元。對(duì)不良貸款核銷(xiāo)，要求內(nèi)控部門(mén)全程介入，同步實(shí)施合規(guī)審查和跟蹤審計(jì)，以確保核銷(xiāo)工作的合規(guī)性和嚴(yán)肅性。前三季度核銷(xiāo)金額在處置金額中的占比為9.64%，不良貸款處置損失率較低。（五）從嚴(yán)審批貸款，管控劣變?cè)搭^堅(jiān)持管控源頭和壓降不良兩手抓，充分發(fā)揮授信審批部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)作用。一是穩(wěn)步推進(jìn)授信審批集中管理改革，構(gòu)建了集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化的授信審批體系。重點(diǎn)推進(jìn)串行流程改為并行流程、規(guī)范授信項(xiàng)下授權(quán)審批制、推行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)易流程等改革，提升信貸運(yùn)行效率。二是優(yōu)化審查審批業(yè)務(wù)流程，細(xì)化審查審批工作要點(diǎn)。重新修訂了十五大類(lèi)的盡職調(diào)查模板、審查模版，同時(shí)精簡(jiǎn)、優(yōu)化申報(bào)與審批流程。制定了國(guó)際業(yè)務(wù)、押品評(píng)估、商品融資、保理業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等信貸產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的審查審批掌握要點(diǎn)，提高授信審批服務(wù)的精準(zhǔn)度、靈敏度。三是建立新增不良貸款常態(tài)化反思制度，據(jù)以修訂應(yīng)對(duì)性工作措施。對(duì)新增法人不良貸款和50萬(wàn)元以上的個(gè)人不良貸款，要求出現(xiàn)一筆反思一筆，形成常態(tài)化、制度化。根據(jù)各行的盡職調(diào)查工作質(zhì)量（包括個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申貸資料的整改率）、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等情況對(duì)二級(jí)分行實(shí)行授信審批差別化管理，對(duì)申報(bào)質(zhì)量差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的分行申報(bào)的信貸業(yè)務(wù)從嚴(yán)審查審批，從源頭上防控貸款劣變。（六）運(yùn)用信息系統(tǒng)，多方位監(jiān)測(cè)預(yù)警在貸前和貸中環(huán)節(jié)，將特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)剛性嵌入到信貸審批流程中。2014年前三季度共甄別和拒絕不良信用客戶(hù)新增授信6274戶(hù)，避免投放潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款112.08億元。在貸中和貸后環(huán)節(jié)，利用貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶(hù)信息系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警。針對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的現(xiàn)狀，相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)積極配合，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款回款情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并結(jié)合客戶(hù)性質(zhì)、行業(yè)分布、貸款質(zhì)量分類(lèi)及擔(dān)保方式等情況對(duì)比分析，將相關(guān)情況及時(shí)通報(bào)全行。與此同時(shí)，堅(jiān)持做好擔(dān)保公司、貸款承諾、傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)、公司客戶(hù)儲(chǔ)備臺(tái)賬等日常監(jiān)測(cè)工作，對(duì)存在的問(wèn)題提示風(fēng)險(xiǎn)、督促整改。對(duì)監(jiān)測(cè)中所暴露的部分供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)客戶(hù)“搭鏈”問(wèn)題，如與核心客戶(hù)交易的貿(mào)易背景、融資實(shí)際用途不夠真實(shí)及來(lái)自核心客戶(hù)貨款歸行的，一律清退出供應(yīng)鏈。2014年前三季度全行累計(jì)有12.45億元法人客戶(hù)貸款出現(xiàn)本息逾期，通過(guò)監(jiān)測(cè)、預(yù)警并督導(dǎo)各分行提前采取措施進(jìn)行化解，沒(méi)有形成不良貸款。二、當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間信貸資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)分析與判斷分析工行湖北分行資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，呈現(xiàn)四個(gè)較為明顯的特點(diǎn)。一是不良貸款在地域分布上較為集中。截至2014年9月末，工行湖北分行營(yíng)業(yè)部、三峽分行不良貸款余額占全行不良貸款余額的59.87%；不良貸款余額前10位的支行不良貸款額占全行的64.85%；不良貸款率在4%以上的支行共9家，分布在6家二級(jí)分行，不良貸款余額占全行的53.47%。二是個(gè)人不良貸款余額和不良率“雙提升”，并逐漸向中小型企業(yè)蔓延。截至2014年9月末，個(gè)人不良貸款率為0.59%，分別較年初上升1.71億元和0.15個(gè)百分點(diǎn)；小企業(yè)不良貸款率為1.48%，均比年初略有上升，其中小企業(yè)關(guān)注類(lèi)貸款較年初上升6.21億元。三是“剪刀差”與不良貸款此消彼長(zhǎng)，壓降難度很大。不良貸款有所壓降后，逾期貸款“剪刀差”即出現(xiàn)反彈，且控制手段較為單一。2014年前三季度，不良貸款額上升9.29億元，不良貸款率上升0.26個(gè)百分點(diǎn)，“剪刀差”同步擴(kuò)大5.0億元。四是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、政府融資平臺(tái)融資壓降壓力較大。截至9月末，工行湖北分行產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)融資較年初壓降6.16億元，但距離年度整體壓降目標(biāo)尚有缺口1.84億元。該行現(xiàn)有融資余額的地方政府融資平臺(tái)客戶(hù)35戶(hù)，前三季度融資余額壓降8.52億元。涉及的不良貸款全部集中在一、二級(jí)公路貸款客戶(hù)。內(nèi)容來(lái)自P受制于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境、部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善以及民間資本對(duì)小微企業(yè)的不規(guī)范介入，各類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、關(guān)聯(lián)性和傳染性增強(qiáng)。這是控制不良貸款蔓延、管控信貸資產(chǎn)質(zhì)量的最大困難。隨著整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入“新常態(tài)”，湖北地區(qū)GDP增速也連續(xù)放緩，由往年兩位數(shù)的增速放緩至近年來(lái)的個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。面對(duì)不確定因素較多的經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境，由于對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)缺乏前瞻性，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款排查尚停留在既往經(jīng)驗(yàn)的初級(jí)階段，2014年以來(lái)部分產(chǎn)品單品種不良率時(shí)有反彈。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，利率和匯率等資金價(jià)格大幅波動(dòng)，引導(dǎo)資本在不同市場(chǎng)、不同經(jīng)濟(jì)體之間頻繁轉(zhuǎn)移，對(duì)貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控也將產(chǎn)生較大影響。分析工行湖北分行資產(chǎn)質(zhì)量變化特征以及當(dāng)前面臨的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，認(rèn)為該行信貸資產(chǎn)劣變勢(shì)頭基本可控。2014年以來(lái)，該行持續(xù)推進(jìn)以會(huì)診督辦為重點(diǎn)的資產(chǎn)質(zhì)量把控，著力解決重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)支行、重點(diǎn)戶(hù)頭問(wèn)題，抓住了控制不良貸款劣變勢(shì)頭的關(guān)鍵所在；受經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，小微企業(yè)所特有的相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)特征開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)，但該行小微企業(yè)不良貸款控制相對(duì)較好，未來(lái)一段時(shí)間不會(huì)出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)；在經(jīng)濟(jì)調(diào)整發(fā)展過(guò)程中，個(gè)人貸款和銀行卡透支出現(xiàn)一定量的新增不良貸款不可避免，從2014年前三季度的工作實(shí)踐看，能夠?qū)⒉涣假J款及其“剪刀差”壓降到較為理想的范圍之內(nèi)；產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)客戶(hù)集中在鋼鐵和造船等重點(diǎn)行業(yè)，其融資又多集中于武鋼集團(tuán)、武昌造船廠等行業(yè)重點(diǎn)客戶(hù)，現(xiàn)有平臺(tái)貸款資產(chǎn)質(zhì)量也處于運(yùn)行平穩(wěn)的可控狀態(tài)；湖北地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的不確定性開(kāi)始上升，對(duì)房地產(chǎn)貸款質(zhì)量有一定負(fù)面影響，但短期內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格大面積大幅走低的可能性較小，加之房地產(chǎn)設(shè)定的貸款抵押率相對(duì)較低，該行現(xiàn)有房地產(chǎn)貸款質(zhì)量也比較穩(wěn)定，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)仍具安全邊際；近年來(lái)工行湖北分行優(yōu)質(zhì)貸款儲(chǔ)備項(xiàng)目較多，各項(xiàng)貸款持續(xù)快速增長(zhǎng)，對(duì)不良貸款仍有一定的稀釋作用?；谝陨戏治?，預(yù)計(jì)不良貸款的慣性增長(zhǎng)趨勢(shì)在未來(lái)兩三個(gè)季度內(nèi)保持不變，全年不良貸款余額將高于往年，不良貸款率可能短期、小幅增長(zhǎng)到1%的水平。三、控制不良貸款蔓延、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點(diǎn)思考盡管信貸資產(chǎn)劣變勢(shì)頭基本可控，但絕不可掉以輕心。我們將持續(xù)保持對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的高度警惕，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)演化傳導(dǎo)的苗頭與趨勢(shì)，統(tǒng)籌加強(qiáng)表內(nèi)外業(yè)務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，在清收處置、監(jiān)測(cè)預(yù)警、授信審批、全面風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸隊(duì)伍建設(shè)等方面分兵把口，主動(dòng)作為，堅(jiān)決控制不良貸款蔓延，嚴(yán)格把好資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定關(guān)，確保守土有責(zé)。（一）在清收處置上加大力度深刻反思不良貸款成因，不斷豐富不良貸款處置方式和手段，努力實(shí)現(xiàn)處置效率和處置效益的同步提升。進(jìn)一步完善不良貸款精細(xì)化管理工作機(jī)制，加強(qiáng)名冊(cè)化管理、項(xiàng)目預(yù)案管理和清收處置責(zé)任制管理。繼續(xù)推行行領(lǐng)導(dǎo)掛帥清收、項(xiàng)目經(jīng)理和專(zhuān)班專(zhuān)司清收、重大項(xiàng)目獎(jiǎng)勵(lì)清收等行之有效的清收方式，加強(qiáng)工作督辦，集中力量攻堅(jiān)。以現(xiàn)金清收為主，靈活運(yùn)用協(xié)議清收、賬戶(hù)扣收、行使抵（質(zhì)）押權(quán)變現(xiàn)清收、以訴促談清收、以刑（事）促民（事）清收等手段，千方百計(jì)擴(kuò)大現(xiàn)金清收的數(shù)量和比例。加快推進(jìn)法人客戶(hù)、100萬(wàn)以上個(gè)人貸款、50萬(wàn)至100萬(wàn)個(gè)人貸款、50萬(wàn)以下個(gè)人貸款、20萬(wàn)以上銀行卡透支、20萬(wàn)以下銀行卡透支不良貸款和5000元以下個(gè)人逾期貸款的分層責(zé)任壓降。加大剪刀差貸款壓降力度，將本息逾期在5000元以下的個(gè)人逾期貸款作為突破口，逐戶(hù)制定壓降清單，落實(shí)壓降責(zé)任，實(shí)現(xiàn)不良貸款和“剪刀差”逐月下降。靈活使用不良貸款批量轉(zhuǎn)讓手段，在合法合規(guī)的前提下，加大不良貸款處置創(chuàng)新力度。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)改制或并購(gòu)重組的參與和研究分析，對(duì)符合貸款重組條件的不良貸款，積極尋求以重組盤(pán)活債權(quán)，最大限度地化解風(fēng)險(xiǎn)和減少損失。加強(qiáng)呆賬核銷(xiāo)處置過(guò)程管理，堅(jiān)持依法合規(guī)操作，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）在監(jiān)測(cè)預(yù)警上創(chuàng)新思路充分運(yùn)用信息化銀行的新思維、新手段，加強(qiáng)信貸監(jiān)測(cè)預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過(guò)多渠道的信息采集，強(qiáng)化多信息的校驗(yàn)分析和邏輯判斷，解決信貸管理中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。從小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、貿(mào)易融資、大型集團(tuán)客戶(hù)、信用卡大額分期、公司逸貸等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控抓起，并將監(jiān)控范圍覆蓋到全客戶(hù)、全機(jī)構(gòu)、全產(chǎn)品、全流程。把運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)識(shí)別和判斷風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、既往經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)結(jié)合起來(lái)，使信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平提升到一個(gè)新的層次。高度重視數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，將運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)集群，作為開(kāi)展資產(chǎn)質(zhì)量管理和信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要抓手。通過(guò)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全方位、復(fù)合式動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，更全面地了解客戶(hù)，更及時(shí)地發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)及變化趨勢(shì)，有效改變單純依靠經(jīng)驗(yàn)來(lái)評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，而主要由分支機(jī)構(gòu)自行識(shí)別、各自防控風(fēng)險(xiǎn)的管理方式。（三）在授信審批上把關(guān)守口堅(jiān)持在發(fā)展中防控風(fēng)險(xiǎn)、在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格把好新增貸款質(zhì)量關(guān)。一是繼續(xù)嚴(yán)控地方政府融資平臺(tái)客戶(hù)的授信總量與貸款投放。落實(shí)地方政府融資平臺(tái)貸款監(jiān)管要求，嚴(yán)格控制對(duì)地方政府融資平臺(tái)新增授信和各類(lèi)融資，通過(guò)支持地方政府發(fā)行債券等手段，加快政府融資平臺(tái)存量貸款有序退出。二是嚴(yán)格審查產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)客戶(hù)授信總量與表內(nèi)外融資。從嚴(yán)核定鋼鐵、有色冶煉、水泥、光伏制造、焦炭、平板玻璃、造船、風(fēng)電設(shè)備等八大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和環(huán)保違法企業(yè)授信總量。嚴(yán)控產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)互保，切實(shí)防范融資風(fēng)險(xiǎn)蔓延。三是密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化、企業(yè)重組以及高價(jià)購(gòu)地、負(fù)債率偏高、資金鏈緊張等問(wèn)題，從嚴(yán)控制房地產(chǎn)企業(yè)授信額度及融資總額，嚴(yán)格審查審批商用房開(kāi)發(fā)貸款。四是嚴(yán)格控制小微企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）單戶(hù)授信總量，嚴(yán)格審查小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群信貸準(zhǔn)入條件，重點(diǎn)防范通過(guò)聯(lián)保放大融資總量以及交叉違約等風(fēng)險(xiǎn)，防止以專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)為融資平臺(tái)進(jìn)行“套貸”。五是從嚴(yán)控制以第三方監(jiān)管及以動(dòng)態(tài)質(zhì)押方式辦理的商品融資業(yè)務(wù)，原則上不