貸款反欺詐管理辦法.doc

欺詐案件管理辦法第一章 總則第一條 為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進(jìn)和保障我公司*業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)管理辦法及相關(guān)規(guī)定，特制定本管理辦法。第二條 發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)詳細(xì)報(bào)告案情。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。第三條 對(duì)冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等貸款詐騙行為的有關(guān)案件要上報(bào)信保事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)控制部。案件嚴(yán)重者，要及時(shí)向公司合規(guī)部部等職能部門報(bào)告。同時(shí)盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對(duì)已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、核保、電話客服、全轄分支機(jī)構(gòu)、全轄網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)部及其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計(jì)劃，實(shí)施追索。事后及時(shí)反饋案件來源部門和授權(quán)管理部，對(duì)案件要進(jìn)行認(rèn)真分析，找到關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告案件情況。第二章 管理基本原則第五條 基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個(gè)案件管理工作的流程扁平化。第三章 職能部門及輔助設(shè)備第六條 我部欺詐管理案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部門，目前由風(fēng)險(xiǎn)控制部成立專門的部室行使此職能，人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話、傳真機(jī)及專用電子信箱。電話應(yīng)由來電顯示、接聽均錄音等功能，傳真及電子郵箱應(yīng)為處理貸款欺詐案件專用并對(duì)全轄公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、傳真機(jī)為輔。第四章 貸款欺詐案件的種類及特征第七條 外部案件（一）騙貸案件1、定義：不法分子利用竊取或偽造的貸款資料，騙取銀行或金融機(jī)構(gòu)貸款資金的案件。2、案件主要特征：（1）以他人的身份證資料貸款。（冒用）（2）以其他單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照資料貸款。（公司貸款）（3）以虛假、偽造的資料及證明文件貸款。（4）非法貸款中介公司代辦。3、案件的一般表現(xiàn)形式（1）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。（2）個(gè)人申請(qǐng)資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。（3）資信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況和申請(qǐng)資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請(qǐng)的地址資料不符。（4）公司申請(qǐng)資料中，有偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章、資產(chǎn)負(fù)債表等資料的情況。（5）打單位電話，接電人稱不認(rèn)識(shí)或根本就無(wú)此人。（6）打單位電話從來找不到申請(qǐng)人，單位對(duì)申請(qǐng)人情況不了解。第八條 內(nèi)部案件（一）定義：公司內(nèi)部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結(jié)機(jī)構(gòu)外不法分子共同作案。（二）案件的主要特征1、內(nèi)外勾結(jié)，超出權(quán)限增加額度或修改刪除授權(quán)記錄；2、通過更改電腦中客戶資料進(jìn)行詐騙；3、向不法分子提供有效資料，電腦程序資料。（三）案件的一般表現(xiàn)形式1、內(nèi)部審批人員超出權(quán)限增加貸款申請(qǐng)人貸款額度的違規(guī)操作；2、修改電腦中客戶工作及收入等證明文件信息制造虛假的申貸資料進(jìn)行詐騙；3、內(nèi)部人員向不法分子提供公司已貸款客戶有效資料或電腦程序資料實(shí)施詐騙。4、營(yíng)銷人員協(xié)助客戶偽造虛假的貸款申請(qǐng)資料取得貸款的行為。第五章 欺詐案件處理流程第九條 流程圖見附件。第十條 案件上報(bào)（一）欺詐案件預(yù)警的途徑包括：電話催收、外訪作業(yè)、信貸審批、電話客服中心、全轄各營(yíng)業(yè)部。（二）不同途徑所發(fā)現(xiàn)案件的上報(bào)。1、電話催收、信貸審批、外訪作業(yè)、我司全轄區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即通過現(xiàn)有系統(tǒng)上報(bào)到欺詐調(diào)查組，具體流程參考欺詐案件上報(bào)流程。2、電話客服中心發(fā)現(xiàn)可疑案件情況，立即通過郵件形式將可疑案件發(fā)送到風(fēng)險(xiǎn)控制部郵箱。3、緊急情況下上述途徑可直接電話與風(fēng)險(xiǎn)控制部催收室職能部門聯(lián)系。第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門調(diào)查取證（一）上報(bào)案件處理的時(shí)間規(guī)定。1、對(duì)上報(bào)的可疑案件，欺詐調(diào)查應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查并出具相應(yīng)的調(diào)查結(jié)果，并反饋調(diào)查結(jié)果，如案情復(fù)雜，可適當(dāng)延長(zhǎng)案件調(diào)查期限。（二）報(bào)案件的調(diào)查處理1、上報(bào)可疑情況的評(píng)估與分類風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門對(duì)上報(bào)可疑情況進(jìn)行評(píng)估，以區(qū)分案件和非案件。對(duì)于非案件可將評(píng)估情況反饋。案件則按相應(yīng)程序處理。再根據(jù)第二部分：案件的分類及特征，將案件細(xì)分為具體外部案件與內(nèi)部案件。2、案件的調(diào)查取證。（1）根據(jù)我部電腦資料、申請(qǐng)表資料、上報(bào)的案件情況立即開始調(diào)查取證據(jù)，整個(gè)工作過程要求做好詳細(xì)明確書面記錄，取證調(diào)用的相關(guān)資料必須復(fù)印，調(diào)查電話（接、聽電話必須帶錄音功能）應(yīng)記錄詳細(xì)的時(shí)間及主要內(nèi)容已備調(diào)用。（2）外部案件的調(diào)查取證。根據(jù)外部案件的具體分類，采用不同的調(diào)查方式。（3）內(nèi)部案件的調(diào)查取證。根據(jù)內(nèi)部案件的發(fā)生部門性質(zhì)的差異，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。第十三條 調(diào)查結(jié)果的上報(bào)（一）外部案件的上報(bào)外部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果上報(bào)至風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審核，并對(duì)確認(rèn)確認(rèn)欺詐賬戶選擇合適的催收方式。（1）提前介入催收。對(duì)于目前貸款狀態(tài)正常的客戶提前介入催收，要求客戶提前結(jié)清；（2）委托OCA催收。對(duì)于已經(jīng)逾期的客戶繼續(xù)催收，要求客戶提前結(jié)清，如客戶多次催收后仍未還款的或客戶長(zhǎng)時(shí)間聯(lián)系方式失效，提交OCA公司催收；（3）司法訴訟。對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重、涉案金額較大（2萬(wàn)元以上），在報(bào)請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)同意后，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向人民法院起訴。（二）內(nèi)部案件的上報(bào)處理1、內(nèi)部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果報(bào)請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人同意后，上報(bào)合規(guī)審計(jì)部處理，情節(jié)極其嚴(yán)重的還須報(bào)人力資源部進(jìn)行相關(guān)處理。第十四條 調(diào)查材料的整理及分類歸檔（一）調(diào)查材料的整理（1）向公安部門報(bào)案的案件，在公安部門結(jié)案后，材料按如下順序整理：投保單（深圳地區(qū)：貸款申請(qǐng)表）及貸款附屬資料、催收記錄、還款記錄、公安部門的立案回執(zhí)、結(jié)案報(bào)告。如提出公訴的還須附上法院的判決書和執(zhí)行文件。（2）到法院起訴的案件，在法院判決、執(zhí)行完畢后。材料按如下順序整理：貸款欺詐案件內(nèi)部立案表、投保單（深圳地區(qū)：貸款申請(qǐng)表）及貸款附屬資料、催收記錄、還款記錄、起訴書、判決公告、調(diào)解書、判決公告、法院的判決書、執(zhí)行文件。（二）調(diào)查材料的分類歸檔所有案件材料由案件調(diào)查部門統(tǒng)一歸檔。第十五條 案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及改進(jìn)措施的反饋實(shí)施（一）案件風(fēng)險(xiǎn)分析在欺詐案件整理歸檔工作完成后，案件管理部門必須對(duì)每個(gè)案件的情況具體分析，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，形成書面的具體改進(jìn)措施。（二）案件處理與改進(jìn)措施的反饋與實(shí)施1、案件處理完畢后，應(yīng)通過電子郵件及時(shí)向案件上報(bào)部門反饋處理結(jié)果，電郵加回執(zhí)。2、風(fēng)險(xiǎn)控制部門將具體改進(jìn)措施評(píng)估后，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審批后，轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及部門實(shí)施。第十六條 風(fēng)險(xiǎn)授信政策的調(diào)整案件管理部門應(yīng)定期對(duì)不同地區(qū)單位時(shí)間內(nèi)發(fā)生的欺詐案件進(jìn)行定量分析和定性分析，找到欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，及不同地區(qū)同一類案件的共同點(diǎn)和代表性。并以此作為我司信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整的依據(jù)之一。第六章 黑名單上傳第十七條 在案件最終調(diào)查結(jié)果出來后，案件管理部門應(yīng)根據(jù)案件的實(shí)際情況，整理出欺詐客戶資料，及時(shí)交相關(guān)部門上傳公司黑名單系統(tǒng)，防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。欺