商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策(一).docx

商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策(一)內(nèi)容摘要:商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國國內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑之一?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。對此文章提出,完善個人征信體系;大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸;建立和完善風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制;改進(jìn)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段;完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費觀念的對策。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)個人信用制度消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費者個人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費能力,提升即期消費水平。1985年,中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見,至此,消費信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時,消費信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題(一)個人信用制度尚未健全個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個人違約風(fēng)險預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護(hù)和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實需求。此外,居民信用意識不強(qiáng)、個人資信評估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大消費信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額占全國的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務(wù)時設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動作用。在農(nóng)村地區(qū),消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對于農(nóng)民的消費需求則不甚重視,消費信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費信貸觀念薄弱?？傊?消費信貸在激活農(nóng)村消費等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。(三)缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風(fēng)險,從而無法有效地加以防范與控制。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,擔(dān)保法中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險都要由銀行自身承擔(dān),這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進(jìn)行消費信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策(一)完善個人征信體系以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。借鑒他國成功經(jīng)驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸農(nóng)村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時,加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實需求為出發(fā)點,推出真正為農(nóng)民所需的消費信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。(三)建立和完善風(fēng)險防