融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程.docx

XX擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程2015年6月目錄第一章 總則4第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程5一、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程5二、 擔(dān)保項(xiàng)目的選擇與受理8（一）擔(dān)保項(xiàng)目的選擇8（二）受理?xiàng)l件8（三）不予受理?xiàng)l件8（四）慎重對(duì)待條件9（五）擔(dān)保項(xiàng)目的受理9（六）擔(dān)保項(xiàng)目的申請(qǐng)資料10（七）擔(dān)保項(xiàng)目資料的初審13（八）擔(dān)保項(xiàng)目初審的終止13三、 擔(dān)保項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查14（一）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查人員的職責(zé)14（二）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查應(yīng)遵循的原則14（三）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查考察的對(duì)象15（四）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要內(nèi)容15四、 擔(dān)保項(xiàng)目的資料核查16（一）審查資料的完整性16（二）審查資料的有效性和合法性20五、 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)估21（一）申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)資信評(píng)估21（二）反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)26（三）項(xiàng)目主要風(fēng)險(xiǎn)分析27（四）擔(dān)保項(xiàng)目的總體評(píng)價(jià)和評(píng)審報(bào)告的撰寫28（五）十五級(jí)評(píng)分29六、擔(dān)保項(xiàng)目的決策30（一）項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告審核30（二）項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)制度30（三）擔(dān)保項(xiàng)目審批權(quán)限32（四）擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)的執(zhí)行32七、擔(dān)保合同簽署33（一）擔(dān)保合同的種類33（二）簽訂擔(dān)保合同33八、反擔(dān)保措施設(shè)置33（一）設(shè)置反擔(dān)保措施的必要性33（二）反擔(dān)保物應(yīng)滿足的條件34九、評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保證金、定金的收取34（一）評(píng)審費(fèi)用的收取35（二）擔(dān)保費(fèi)的確定依據(jù)35（三）擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率的確定36（四）擔(dān)保費(fèi)的收取36（五）保證金、定金的收取37十、擔(dān)保項(xiàng)目的放款及檔案移交38十一、擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管理38十二、擔(dān)保責(zé)任的解除與代償39（一）擔(dān)保責(zé)任的解除方式39（二）擔(dān)保代償前的核查40（三）代償后追償權(quán)利的落實(shí)40（四）擔(dān)保責(zé)任解除后的手續(xù)40十三、擔(dān)保代償后的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理40（一）代償項(xiàng)目的管理41（二）代償資金的回收41（三）代償損失的核銷42第三章 附則43附件目錄44第一章 總則第一條 為加強(qiáng)對(duì)我公司融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)行為，保證融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，促進(jìn)公司持續(xù)發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國(guó)公司法 、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 、中華人民共和國(guó)合同法 、融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法 、XX省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法等法律法規(guī)的規(guī)定，特制定本融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程。第二條 本操作流程所稱融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)系指我公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)借款人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由我公司依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。本操作流程所稱借款人系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。本操作流程所稱融資擔(dān)保申請(qǐng)人系指需從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，申請(qǐng)委托我公司提供擔(dān)保的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。本公司融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)均適用本操作流程。第三條 開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和本流程的規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和公司利益。開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)不受任何外部機(jī)關(guān)、單位和個(gè)人的干涉。應(yīng)當(dāng)以安全性、收益性、審慎性為原則。 第四條 開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)在與申請(qǐng)人、債務(wù)人、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)中，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則，并遵守合同的約定。 應(yīng)當(dāng)為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或有損客戶利益的活動(dòng)。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程一、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程是工作的分工和程序，對(duì)于擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，業(yè)務(wù)流程還是落實(shí)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)。擔(dān)保業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是否合理，不僅關(guān)系到項(xiàng)目運(yùn)作效率的高低，還直接關(guān)系到項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制水平的好壞。由于不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展的擔(dān)保業(yè)務(wù)品種、面臨的市場(chǎng)環(huán)境、控制風(fēng)險(xiǎn)的理念不一祥，擔(dān)保業(yè)務(wù)流程也必然有所差別；在同一個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部，不同業(yè)務(wù)品種的業(yè)務(wù)流程也應(yīng)該有所差異。本章以一般融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為例，完整地介紹擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。一般來(lái)說(shuō)，擔(dān)保業(yè)務(wù)流程應(yīng)包括但不限于以下環(huán)節(jié)：1. 申請(qǐng)擔(dān)保。(1) 借款人(擔(dān)保申請(qǐng)人)直接向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保。(2) 銀行或其他金融機(jī)構(gòu)推薦。借款人向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或融資，若借款人具有足夠的抵押物或信用水平符合金融機(jī)構(gòu)的條件、金融機(jī)構(gòu)直接提供資金；如信用水平不足，則推薦借款人向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保，獲得增信后滿足金融機(jī)構(gòu)的條件。2. 擔(dān)保項(xiàng)目受理與資料審查。擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查客戶資質(zhì)及其提交的項(xiàng)日材料是否符合受理?xiàng)l件。3. 擔(dān)保項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與評(píng)審。對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、資料審查和項(xiàng)目評(píng)審。4. 擔(dān)保項(xiàng)目的決策。經(jīng)評(píng)審基本可行的項(xiàng)目，進(jìn)入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審批決策程序。5. 擔(dān)保合同的簽訂。通過(guò)審批決策程序的項(xiàng)目，簽訂委托擔(dān)保、反擔(dān)保合同及項(xiàng)目相關(guān)協(xié)議。6. 擔(dān)保項(xiàng)目的實(shí)施。在正式簽訂擔(dān)保合同之后，需落實(shí)反擔(dān)?；蚱渌L(fēng)險(xiǎn)控制措施。7. 擔(dān)保費(fèi)的收取。按照與擔(dān)保申請(qǐng)人商定的項(xiàng)目方案收取擔(dān)保費(fèi)。8. 擔(dān)保項(xiàng)目的監(jiān)管。對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理。9. 擔(dān)保責(zé)任的解除。(1) 無(wú)代償解除，擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)束；(2) 代償解除，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理程序。下圖為一般擔(dān)保業(yè)務(wù)流程示意圖：借款人擔(dān)保申請(qǐng)人擔(dān)保機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)客戶申請(qǐng)項(xiàng)目受理資料審查現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查項(xiàng)目評(píng)審審擔(dān)會(huì)審批決策300萬(wàn)元(含)以下總經(jīng)理簽批簽訂合同反擔(dān)保設(shè)置收取費(fèi)用、保證金在保項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管理?yè)?dān)保責(zé)任解除300萬(wàn)元以上 董事長(zhǎng)簽批代償解除無(wú)代償解除風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理全部回收損失核銷發(fā)放貸款結(jié)束借款合同收取利息回收貸款結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束結(jié)束客戶申請(qǐng)項(xiàng)目受理資料審查現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查項(xiàng)目評(píng)審審批決策否否否否否否否否保證合同反擔(dān)保合同推薦推薦二、 擔(dān)保項(xiàng)目的選擇與受理（一）擔(dān)保項(xiàng)目的選擇我公司主要承接市內(nèi)重點(diǎn)中小型企業(yè)和科技型、成長(zhǎng)型企業(yè)的融資擔(dān)保，以及為市、區(qū)（縣、開(kāi)發(fā)區(qū)、高新區(qū)）重大項(xiàng)目和集合性融資項(xiàng)目提供融資擔(dān)保服務(wù)。（二）受理?xiàng)l件融資擔(dān)保申請(qǐng)人一般應(yīng)符合以下基本條件：1. 申請(qǐng)人必須是在國(guó)家有關(guān)部門依法登記注冊(cè)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有法人資格和履約能力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；2. 申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算規(guī)范、資產(chǎn)狀況良好、依法納稅、具有符合法定要求的注冊(cè)資本金和必要的營(yíng)運(yùn)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)施；3. 申請(qǐng)人應(yīng)具有一定的經(jīng)營(yíng)管理水平、在工商、稅務(wù)、銀行等方面沒(méi)有不良的信用記錄；4. 貿(mào)易型申請(qǐng)人應(yīng)具有穩(wěn)定的上游供應(yīng)商和良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相匹配的銷售或營(yíng)業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流，連續(xù)經(jīng)營(yíng)期一年以上；5. 生產(chǎn)型申請(qǐng)人應(yīng)擁有相應(yīng)的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)和生產(chǎn)條件，原材料供應(yīng)和產(chǎn)品銷售渠道正常，連續(xù)經(jīng)營(yíng)期半年以上；6. 申請(qǐng)人的融資用途符合國(guó)家法律規(guī)定，并能形成良好的經(jīng)濟(jì)效益；7. 申請(qǐng)人應(yīng)能夠提供我公司認(rèn)可的反擔(dān)保措施或其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施。8. 在合作銀行開(kāi)立賬戶。（三）不予受理?xiàng)l件申請(qǐng)人具有以下情形的，原則上不予受理：1. 申請(qǐng)人貸款卡有逾期貸款記錄，且系惡意逾期的；2. 申請(qǐng)人近期有工商、稅務(wù)、司法等不良記錄且目前尚未解決的；3. 申請(qǐng)人提供的資料有弄虛作假行為的；4. 申請(qǐng)人融資用于國(guó)家禁止或限制生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和投資領(lǐng)域的；5. 申請(qǐng)人用擔(dān)保套現(xiàn)貸款，從事非法轉(zhuǎn)借貸牟取非法收入的；6. 申請(qǐng)人超出批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍違法經(jīng)營(yíng)的；7. 申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高（如超過(guò)70%）的；8. 申請(qǐng)人涉及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛、且沒(méi)有最終認(rèn)定結(jié)果的；9. 申請(qǐng)人無(wú)按期還本付息能力的，經(jīng)營(yíng)狀況惡化且難以改善的；10. 申請(qǐng)人無(wú)反擔(dān)保措施或反擔(dān)保措施不能落實(shí)的；11. 申請(qǐng)人主要領(lǐng)導(dǎo)人資信不可靠，經(jīng)營(yíng)管理能力低或領(lǐng)導(dǎo)班子缺乏團(tuán)隊(duì)合作精神、群體素質(zhì)差的；12. 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營(yíng)及會(huì)計(jì)核算混亂的；會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真，資產(chǎn)狀況不清的；13. 申請(qǐng)人生產(chǎn)技術(shù)尚不成熟、沒(méi)有形成市場(chǎng)主流產(chǎn)品的；14. 申請(qǐng)人申請(qǐng)擔(dān)保金額高于其凈資產(chǎn)規(guī)定比例的；15. 申請(qǐng)人與本公司有逾期債務(wù)關(guān)系尚未解除的。（四）慎重對(duì)待條件1. 項(xiàng)目規(guī)模與企業(yè)注冊(cè)資本、管理水平等現(xiàn)狀嚴(yán)重不匹配；2. 項(xiàng)目對(duì)資本、技術(shù)等要求不高，進(jìn)入門欄過(guò)低的；3. 項(xiàng)目本身規(guī)模過(guò)大，超出我公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力范圍的；4. 項(xiàng)目所處行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而我公司對(duì)同類型項(xiàng)目已承擔(dān)有擔(dān)保責(zé)任的；5. 該企業(yè)已在多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保融資的；6. 反擔(dān)保資產(chǎn)為第三方提供的；7. 屬于固定資產(chǎn)投資或投資回收期較長(zhǎng)項(xiàng)目，以短貸長(zhǎng)用的形式擔(dān)保融資的。（五）擔(dān)保項(xiàng)目的受理業(yè)務(wù)部在接到客戶的業(yè)務(wù)申請(qǐng)意向時(shí)，受理項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)將項(xiàng)目的基本條件和擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的程序告知對(duì)方，并大致了解申請(qǐng)項(xiàng)目的基本情況，如項(xiàng)目基本條件能夠滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求且申請(qǐng)人也能接受擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出的條件，雙方即達(dá)成進(jìn)一步合作的意向。同時(shí)填寫項(xiàng)目接待信息登記表：1. 申請(qǐng)人基本情況；2. 項(xiàng)目基本信息、產(chǎn)銷情況；3. 申請(qǐng)金額、期限、用途；4. 銀行及其它債務(wù)；5. 反擔(dān)保設(shè)置意向；6. 特殊情況說(shuō)明。（六）擔(dān)保項(xiàng)目的申請(qǐng)資料經(jīng)接待初步同意受理的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部建立顧客檔案及檔案編號(hào)后，填寫業(yè)務(wù)受理登記表，并向申請(qǐng)人發(fā)出擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)表，并要求申請(qǐng)人按擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)表要求及時(shí)報(bào)送資料。資料清單如下：序號(hào)一、常規(guī)性材料1申請(qǐng)1、擔(dān)保申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)（介紹項(xiàng)目基本情況，融資需求、用途、擬提供反擔(dān)保措施，償付能力分析、還款來(lái)源及計(jì)劃）2主體資料企業(yè)相關(guān)資料：1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶許可證、信用代碼證復(fù)印件，原件查驗(yàn)。特殊行業(yè)的立項(xiàng)批復(fù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證等復(fù)印件，原件查驗(yàn)。2、有關(guān)公司批準(zhǔn)成立的文件、合同、批復(fù)、享受政策優(yōu)惠的相關(guān)文件；有關(guān)公司成立的背景、資本、股東、股權(quán)發(fā)展變化情況。3、章程（章程需工商局復(fù)印版蓋工商紅章，三份）；4、貸款卡及銀行查詢記錄；公司資信報(bào)告；5、已有的資信等級(jí)證；已有的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告；6、關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況（附相關(guān)資質(zhì)材料）（參股或被參股25%以上企業(yè)）管理人員相關(guān)資料：1、法人股東情況簡(jiǎn)介（附營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋章）2、企業(yè)法定代表人、自然人股東簡(jiǎn)歷（包括學(xué)歷、工作經(jīng)歷、家庭住址、聯(lián)系方式、財(cái)產(chǎn)清單等）、附結(jié)婚證（離婚證、未婚證明）、配偶身份證復(fù)印件、夫妻雙方信用報(bào)告3、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、生產(chǎn)負(fù)責(zé)人、銷售負(fù)責(zé)人和其他主要領(lǐng)導(dǎo)者的簡(jiǎn)介（包括學(xué)歷、工作經(jīng)歷、家庭住址、聯(lián)系方式等）并附身份證復(fù)印件企業(yè)簡(jiǎn)介相關(guān)資料：1、企業(yè)管理架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)圖、內(nèi)部部門設(shè)置、部門職能；員工人數(shù)、結(jié)構(gòu)、用工形式；2、產(chǎn)品及市場(chǎng)介紹：主要產(chǎn)品（業(yè)務(wù)范圍）介紹；產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)地位、生命周期、相關(guān)政策；企業(yè)所在地市場(chǎng)情況、競(jìng)爭(zhēng)情況、上下游關(guān)系；企業(yè)產(chǎn)品特點(diǎn)、市場(chǎng)定位、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、未來(lái)發(fā)展情況3、企業(yè)能力介紹：企業(yè)規(guī)模、所在地影響、地位；技術(shù)能力、研發(fā)能力、設(shè)備能力；銷售模式、營(yíng)銷能力、發(fā)展能力；決策制度、管理制度、管理素質(zhì)4、企業(yè)的業(yè)務(wù)流程：包括進(jìn)貨方式、清單、渠道、銷售方式、渠道、清單、結(jié)算方式等。6、市場(chǎng)分析：包括風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)分析；企業(yè)的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向；3財(cái)務(wù)資料1、注冊(cè)時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告、歷次股權(quán)變更時(shí)的相關(guān)資料；2、銀行負(fù)債、民間借貸情況、擔(dān)保情況資料，附已有貸款借款合同，抵押合同；3、近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）及當(dāng)期（三個(gè)月）報(bào)表；4、成立不足三年的，提交自成立以來(lái)的年度報(bào)表及當(dāng)期（三個(gè)月）財(cái)務(wù)報(bào)表；5、最近一期報(bào)表的存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款、其他應(yīng)收款、其他應(yīng)付款、短期投資、長(zhǎng)期投資、短期借款、長(zhǎng)期借款等科目的情況說(shuō)明，需根據(jù)企業(yè)的明細(xì)賬據(jù)實(shí)填列，包括具體發(fā)生事項(xiàng)或?qū)ο笠约皩?duì)應(yīng)的金額，其中應(yīng)收賬款還需注明發(fā)生日、到期日。6、所有開(kāi)戶銀行情況：包括開(kāi)戶地點(diǎn)、賬戶性質(zhì)和賬號(hào)，主營(yíng)業(yè)務(wù)賬戶一年內(nèi)銀行流水賬單；7、公司的收支構(gòu)成及比例，近一年收入、成本分析；8、近一年的完稅憑證，水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)繳費(fèi)憑證、工人工資清冊(cè)；4業(yè)務(wù)資料 1、制造類企業(yè)：產(chǎn)品名稱及品牌（注冊(cè)商標(biāo)），產(chǎn)品的市場(chǎng)容量及占有率、產(chǎn)品適用性和獨(dú)特性，產(chǎn)品技術(shù)先進(jìn)性（取得何種專利或其他認(rèn)可），產(chǎn)品銷售的內(nèi)外貿(mào)易合同和協(xié)議，外貿(mào)業(yè)務(wù)的進(jìn)出口批文。2、一般貿(mào)易類企業(yè)：包括銷售情況材料，銷售產(chǎn)品品牌、自營(yíng)、代理情況，主要供銷渠道，主要業(yè)務(wù)客戶名單以及相應(yīng)的合同或協(xié)議，國(guó)際貿(mào)易合同及與之相關(guān)的政府進(jìn)出口批件。5其他資料1、股東會(huì)決議原件（內(nèi)容見(jiàn)格式文本）2、授權(quán)委托書原件（內(nèi)容見(jiàn)格式文本）及代理人身份證復(fù)印件及簽字樣本原件3、法定代表人簽字及印鑒章樣本原件（內(nèi)容見(jiàn)格式文本）4、公章、合同專用章、財(cái)務(wù)專用章樣本原件（內(nèi)容見(jiàn)格式文本）二、流動(dòng)資金融資擔(dān)保補(bǔ)充材料61、主營(yíng)產(chǎn)品及市場(chǎng)情況（內(nèi)容：產(chǎn)品品名、種類、用途、性能、市場(chǎng)需求等）2、上下游客戶情況介紹（包括：名稱、往來(lái)金額、地址、聯(lián)系方式等）3、企業(yè)所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品上游廠家或經(jīng)銷商的“代理協(xié)議”或“授權(quán)書”4、已簽訂但尚未執(zhí)行的“購(gòu)銷合同”復(fù)印件及執(zhí)行情況介紹5、以執(zhí)行完畢的重要的或大額“購(gòu)銷合同”復(fù)印件及結(jié)算情況資料6、證明借款用途的其他有效憑證、資料。三、技術(shù)改造（創(chuàng)新）融資擔(dān)保補(bǔ)充材料71、項(xiàng)目建議書及其批文（或立項(xiàng)報(bào)告及其批文）2、可行性研究報(bào)告及其批文3、自有資金落實(shí)情況的證明4、其他融資渠道的資金來(lái)源證明5、流動(dòng)資金落實(shí)情況的證明6、項(xiàng)目已支用款項(xiàng)的明細(xì)材料7、購(gòu)買機(jī)器設(shè)備的清單及品牌或技術(shù)、質(zhì)量體系認(rèn)證情況等資料；8、購(gòu)買設(shè)備的合同及付款情況資料；9、項(xiàng)目原材料和能源供應(yīng)的合同或協(xié)議，或落實(shí)情況的其他證明；10、國(guó)家規(guī)定或須特批的能源、環(huán)保、衛(wèi)生等批文；11、預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益情況、用款和還款計(jì)劃；12、施工準(zhǔn)備情況及技術(shù)改造方案。四、基本建設(shè)融資擔(dān)保補(bǔ)充材料81、項(xiàng)目建議書及其批文（或立項(xiàng)報(bào)告及其批文）；2、可行性研究報(bào)告及其批文；3、項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)和概（預(yù)）算文件；4、自有資金落實(shí)情況的證明；5、其他融資渠道的資金來(lái)源證明；6、流動(dòng)資金落實(shí)情況的證明；7、項(xiàng)目已支用款項(xiàng)明細(xì)材料；8、項(xiàng)目原材料、能源供應(yīng)和交通運(yùn)輸、生產(chǎn)工藝技術(shù)、環(huán)保措施等生產(chǎn)條件落實(shí)情況；9、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地規(guī)劃紅線圖、建設(shè)工程規(guī)劃許可證； 10、土地使用權(quán)證或使用土地的其他材料；11、施工許可證；12、預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益情況、用款和還款計(jì)劃；五、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)融資擔(dān)保補(bǔ)充材料91、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；2、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目建設(shè)條件意見(jiàn)書3、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地規(guī)劃紅線圖、建設(shè)工程規(guī)劃許可證建筑工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證4、土地使用權(quán)證或預(yù)登記證書；5、施工許可證、施工合同及建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書6、項(xiàng)目聯(lián)建協(xié)議或有償使用批文；7、項(xiàng)目可行性分析報(bào)告及項(xiàng)目概（預(yù)）算書；8、已投入資金的來(lái)源及總額的證明、憑證；9、投資計(jì)劃、施工計(jì)劃及實(shí)際執(zhí)行情況；10、用款計(jì)劃及還款計(jì)劃；11、其他融資渠道的資金來(lái)源證明；12、商品房預(yù)售許可證（適用于已達(dá)到預(yù)售條件的）。10六、反擔(dān)保措施補(bǔ)充資料1、保證反擔(dān)保： 法人反擔(dān)保比照常規(guī)性材料中2、3、4提交；自然人反擔(dān)保由所在單位開(kāi)具工資及劃扣證明，附結(jié)婚證（離婚證、未婚證明）、配偶身份證復(fù)印件、夫妻雙方信用報(bào)告2、抵押反擔(dān)保以劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，請(qǐng)?zhí)峁┩恋氐怯浬暾?qǐng)書，土地登記申請(qǐng)者的法人代表證明和個(gè)人身份證，土地權(quán)屬來(lái)源證明，土地附著物權(quán)屬證明；評(píng)估報(bào)告；以出讓的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，請(qǐng)?zhí)峁﹪?guó)有土地使用證，土地使用權(quán)出讓合同，土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押合同；評(píng)估報(bào)告；以城市房產(chǎn)抵押的；請(qǐng)?zhí)峁┓慨a(chǎn)證、土地證、房產(chǎn)證所有人及共有人身份證明，評(píng)估報(bào)告；以動(dòng)產(chǎn)抵押的，請(qǐng)?zhí)峁┑盅何锏那鍐?、所有?quán)證明、存放狀況資料；以及工商管理機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他文件；3、質(zhì)押反擔(dān)保以有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押的，請(qǐng)?zhí)峁┕蓶|會(huì)決議，公司章程（工商蓋章）；以商標(biāo)權(quán)質(zhì)押的，請(qǐng)?zhí)峁┥虡?biāo)證書復(fù)印件，質(zhì)押商標(biāo)的商標(biāo)注冊(cè)證復(fù)印件，登記機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他材料；以專利權(quán)質(zhì)押的，請(qǐng)?zhí)峁┏鲑|(zhì)人的合法身份證明，專利權(quán)的有效證明，專利權(quán)質(zhì)押之前的實(shí)施及許可證明，以及登記機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他材料；以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，需移交第三方物流監(jiān)管，或上門監(jiān)管，企業(yè)可通過(guò)補(bǔ)充保證金、還款、換貨等方式辦理提貨，贖回質(zhì)押的貨物。備注： 1、上表所列資料未注明提供原件的，均提供復(fù)印件。所有資料均應(yīng)當(dāng)加蓋公章。2、若因項(xiàng)目特殊情況需補(bǔ)充資料的，另行提供資料清單或現(xiàn)場(chǎng)索取。3、資料復(fù)印件應(yīng)當(dāng)清晰。4、以上資料一式兩份，借款申請(qǐng)及一份資料報(bào)送銀行，擔(dān)保申請(qǐng)及一份資料報(bào)送我公司。（七）擔(dān)保項(xiàng)目資料的初審在收集到申請(qǐng)人擔(dān)保項(xiàng)目資料后，指定項(xiàng)目經(jīng)理主審、輔審，對(duì)項(xiàng)目資料進(jìn)行初步的審查，并作出初步判斷，需要審查內(nèi)容有如下幾個(gè)方面：1. 申請(qǐng)人提供的資料必須查驗(yàn)原件，資料是否齊全，對(duì)遺漏資料要求客戶及時(shí)補(bǔ)充；2. 申請(qǐng)人是否具備完整的主體資格，或存在明顯的法律障礙；3. 申請(qǐng)人的基本條件是否符合我公司承接項(xiàng)目的要求；4. 擔(dān)保項(xiàng)目方案是否合理，是否具有可改進(jìn)或優(yōu)化的可能；5. 申請(qǐng)人的基本資信情況是否存在明顯的不足與缺陷；6. 申請(qǐng)人能否提供符合擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求的反擔(dān)保措施或其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施；7. 判斷資料反映情況與申請(qǐng)人介紹的情況之間的差異，確定核查重點(diǎn)和核查方法。 擔(dān)保申請(qǐng)人提交的資料經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理初步審查認(rèn)為基本可行后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)回復(fù)客戶，并在1-2個(gè)工作日內(nèi)擬出項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查提綱和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方案。（八）擔(dān)保項(xiàng)目初審的終止申請(qǐng)人有下列情況之一的，終止評(píng)審：1. 在15日內(nèi)未提供規(guī)定資料的；2. 提供資料嚴(yán)重不符，有意虛報(bào)并拒絕提供真實(shí)情況的；3. 核查中，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人有不予受理?xiàng)l件規(guī)定或其它不宜擔(dān)保情況的；4. 終止初審應(yīng)當(dāng)通知申請(qǐng)人，并說(shuō)明理由。5. 項(xiàng)目初審工作自正式受理開(kāi)始，一般應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成，如超過(guò)2個(gè)工作日，項(xiàng)目承辦人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，部門負(fù)責(zé)人向分管副總報(bào)告。三、 擔(dān)保項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查擔(dān)保項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查由業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理主審、項(xiàng)目經(jīng)理輔審配合，根據(jù)項(xiàng)目需要可以邀請(qǐng)風(fēng)控、法律、資產(chǎn)評(píng)估等方面的專業(yè)人員參與。實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理主審、輔審雙人負(fù)責(zé)制度，形成互為補(bǔ)充又相互監(jiān)督的機(jī)制，共同開(kāi)展項(xiàng)目調(diào)查的全過(guò)程工作?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查人員必須要保證整個(gè)項(xiàng)目調(diào)查的全面性、真實(shí)性、可靠性，并負(fù)責(zé)形成擔(dān)保申請(qǐng)人的評(píng)審報(bào)告。擔(dān)保項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作一般應(yīng)在1-2個(gè)工作日內(nèi)完成。（一）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查人員的職責(zé)盡職調(diào)查人員的主要職責(zé)如下：1. 調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠(chéng)信原則、獨(dú)立履行職責(zé)，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查過(guò)沖中不受人為的外部因素干擾；2. 調(diào)查人員應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過(guò)程，如實(shí)反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對(duì)調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)，側(cè)重于客戶資信狀況真實(shí)性的披露。3. 調(diào)查人員對(duì)關(guān)鍵資料現(xiàn)場(chǎng)審核，對(duì)已審核資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，對(duì)項(xiàng)目其他資料承擔(dān)形式上合法、完備的審核責(zé)任；4. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，調(diào)查人員對(duì)客戶提供的資料、項(xiàng)目經(jīng)理形成的書面報(bào)告做整體審核，并發(fā)表獨(dú)立的明確的評(píng)價(jià)意見(jiàn)和風(fēng)險(xiǎn)提示，形成相對(duì)獨(dú)立的項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告。（二）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查應(yīng)遵循的原則 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中，調(diào)查人員需遵循以下原則：1. 客觀性原則。對(duì)于客戶提供的信息，或調(diào)查人員的個(gè)人判斷，都必須提供合法、合規(guī)、合理的書面依據(jù)，并且詳細(xì)記錄調(diào)查的方式和過(guò)程，對(duì)于一些確實(shí)無(wú)法取得直接書面證據(jù)的重要信息，則需要通過(guò)與項(xiàng)目無(wú)利害關(guān)系的第三方給予證明和確認(rèn)。2. 謹(jǐn)慎性原則。不能片面聽(tīng)取客戶的口頭介紹或承諾，應(yīng)留心調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)中的細(xì)節(jié)問(wèn)題，對(duì)異常情況要反復(fù)甄別，對(duì)沒(méi)有確切依據(jù)的數(shù)據(jù)要保守估算。3. 重要性原則。受到時(shí)間的限制，同時(shí)為了提高工作效率，調(diào)查人員須根據(jù)調(diào)查提綱進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于一般性的問(wèn)題可以采取個(gè)別抽查推斷的方式，對(duì)于異常及重點(diǎn)問(wèn)題需全面核實(shí)，取得充分的依據(jù)。（三）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查考察的對(duì)象擔(dān)保項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查訪談的人員包括：企業(yè)法人代表、企業(yè)實(shí)際控制人、總經(jīng)理、高層管理人員、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)、生產(chǎn)或銷售負(fù)責(zé)人等。項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查對(duì)象包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，抵、質(zhì)押物所在地，企業(yè)控制人住所，企業(yè)關(guān)聯(lián)方、主要上下游客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等。1. 申請(qǐng)人為公司的,必須現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。2. 申請(qǐng)人為自然人的，除核實(shí)期控制的經(jīng)營(yíng)實(shí)體外，還需現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)其住所；3. 主要抵、質(zhì)押物；4. 如果關(guān)聯(lián)方對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有重大影響的，須走訪關(guān)聯(lián)方；5. 走訪對(duì)企業(yè)的發(fā)展或經(jīng)營(yíng)有重大作用的上下游客戶，或戰(zhàn)略合作伙伴，不具備條件的進(jìn)行電話溝通或函證；6. 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、建設(shè)等關(guān)鍵問(wèn)題以及合法性涉及政府部門的，須咨詢、走訪相關(guān)政府職能部門；（四）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要內(nèi)容現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要內(nèi)容有:1. 企業(yè)是否正常經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否規(guī)范,經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所條件是否符合相關(guān)規(guī)定。2. 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)及主要經(jīng)營(yíng)管理者的綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、精神風(fēng)貌等。3. 生產(chǎn)型企業(yè)的機(jī)器設(shè)備是否在正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有無(wú)閑置資產(chǎn)，機(jī)器設(shè)備的成新度，是否購(gòu)買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件和環(huán)保設(shè)施。機(jī)器設(shè)備利用率，生產(chǎn)設(shè)備是否得到了充分利用，總的生產(chǎn)能力與銷售之間的差額。4. 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理是否有章可循，是否比較規(guī)范，有無(wú)生產(chǎn)安全隱患。5. 生產(chǎn)一線的人員是否經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，整體素質(zhì)如何，現(xiàn)場(chǎng)人員是否能滿足生產(chǎn)要求。6. 廠房和辦公場(chǎng)所是租賃的，還是企業(yè)自己購(gòu)置的，是否有產(chǎn)權(quán)證明，機(jī)器設(shè)備是否是海關(guān)監(jiān)管產(chǎn)品。7. 企業(yè)倉(cāng)庫(kù)的原材料和產(chǎn)成品、半成品的庫(kù)存是否正常，倉(cāng)庫(kù)管理是否嚴(yán)謹(jǐn)、是否安全，大致清點(diǎn)庫(kù)存商品的數(shù)量、估算其價(jià)值與財(cái)務(wù)報(bào)表是否相符，是否正在往外銷售貨物。8. 企業(yè)生產(chǎn)所在地交通能否滿足正常生產(chǎn)和運(yùn)輸?shù)男枰娔芊裾９?yīng)，周圍環(huán)境如何，有無(wú)其他糾紛影響企業(yè)的正常生產(chǎn)，如與當(dāng)?shù)鼐用竦年P(guān)系、外部環(huán)境是否會(huì)干擾企業(yè)的正常生產(chǎn)等。四、 擔(dān)保項(xiàng)目的資料核查 在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，核實(shí)和審查企業(yè)所報(bào)送的資料及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中取得的資料是評(píng)審工作的基礎(chǔ)。所報(bào)送資料的完整性、真實(shí)性以及合法性都關(guān)系到整個(gè)評(píng)審的質(zhì)量，關(guān)系到項(xiàng)目最終運(yùn)作的成功與失敗，業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真、嚴(yán)格審查每個(gè)項(xiàng)目的基本資料。（一）審查資料的完整性擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審工作面臨的最基本問(wèn)題是信息不對(duì)稱，不掌握企業(yè)全方位的信息就很難做出客觀公正的評(píng)價(jià)。因此，必須要求企業(yè)報(bào)送所有評(píng)審所需資料，盡可能全面的了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。1. 擔(dān)保申請(qǐng)書(1) 按我公司的模板填寫的項(xiàng)目申請(qǐng)表(2) 企業(yè)自擬的擔(dān)保申請(qǐng)（公司申請(qǐng)擔(dān)保貸款的項(xiàng)目情況介紹、申請(qǐng)擔(dān)保貸款的用途及償付能力分析、還款計(jì)劃）2. 企業(yè)的主體資料審查企業(yè)的主體資料，包括以下內(nèi)容：(1) 營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件，稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件。法定代表人資格證明，工作簡(jiǎn)歷及身份證復(fù)印件，總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人和其他主要領(lǐng)導(dǎo)者的簡(jiǎn)歷及身份證復(fù)印件，經(jīng)辦人員的法定代表授權(quán)委托書和被授權(quán)人身份證復(fù)印件。(2) 有關(guān)公司批準(zhǔn)成立的文件、合同、批復(fù)，公司章程（需有工商局印章），關(guān)于申請(qǐng)擔(dān)保及設(shè)立反擔(dān)保措施的董事會(huì)決議或股東大會(huì)決議（中外合資、中外合作、股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司提供董事會(huì)決議。國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)需提供上級(jí)主管部門同意該單位申請(qǐng)擔(dān)保的批復(fù)，合伙企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)需提供出資人簽字的有關(guān)決議），公司董事會(huì)成員名單。(3) 公司組織機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)情況介紹，包括以下內(nèi)容： 公司成立的背景，如果股東為法人單位，需提供股東單位的情況介紹，如果發(fā)生過(guò)產(chǎn)權(quán)變動(dòng)，需提供有關(guān)變動(dòng)資料； 企業(yè)內(nèi)部部門設(shè)置及部門職能； 產(chǎn)品介紹，包括特點(diǎn)、技術(shù)水平、技術(shù)來(lái)源、產(chǎn)品知名度和產(chǎn)品的市場(chǎng)情況； 生產(chǎn)能力介紹和擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃； 公司的收入構(gòu)成比例； 企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，包括進(jìn)貨方式和進(jìn)貨渠道、銷售方式和銷售渠道、結(jié)算方式等； 市場(chǎng)分析，包括風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)分析； 企業(yè)的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向 或有負(fù)債、涉訴案件； 企業(yè)及其法定代表人的信用情況。3. 企業(yè)的財(cái)務(wù)資料審查企業(yè)的財(cái)務(wù)資料，包括以下內(nèi)容：(1) 注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告、歷次股權(quán)變更時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告和相關(guān)實(shí)物入資的評(píng)估報(bào)告復(fù)印件（國(guó)有企業(yè)由于成立時(shí)間較長(zhǎng)無(wú)驗(yàn)資報(bào)告的需提交國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證）；(2) 貸款卡復(fù)印件、查詢密碼及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢記錄打印結(jié)果（包括企業(yè)情況基本信息、借款信息、抵質(zhì)押擔(dān)保信息和保證擔(dān)保信息）；(3) 近3年（最好經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)）及當(dāng)年近期財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編制說(shuō)明，財(cái)務(wù)報(bào)表編制說(shuō)明又包括： 存貨的計(jì)價(jià)方式、固定資產(chǎn)的折舊政策（提供固定資產(chǎn)清單及其所有權(quán)證明文件），稅務(wù)政策（如享受稅收優(yōu)惠，需提供稅務(wù)部門的相關(guān)批復(fù)或通知）所有開(kāi)戶銀行情況，包括開(kāi)戶地點(diǎn)、賬戶性質(zhì)和賬號(hào)，主營(yíng)業(yè)務(wù)賬戶兩年內(nèi)的銀行對(duì)賬單，近一年銀行流水賬單；存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款、其他應(yīng)收款、其他應(yīng)付款、短期投資、長(zhǎng)期投資、短期借款、長(zhǎng)期借款等科目的情況說(shuō)明，需根據(jù)企業(yè)的明細(xì)賬據(jù)實(shí)填列，包括具體發(fā)生事項(xiàng)或?qū)ο笠约皩?duì)應(yīng)的金額，其中應(yīng)收賬款還需指明發(fā)生日、到期日或逾期天數(shù)。4. 企業(yè)的業(yè)務(wù)資料對(duì)于不同業(yè)務(wù)類型的企業(yè)要求提供的也去資料不盡相同：(1) 制造類企業(yè)包括產(chǎn)品名稱及品牌（注冊(cè)商標(biāo)），產(chǎn)品的市場(chǎng)容量及占有率，產(chǎn)品適用性和獨(dú)特性，產(chǎn)品技術(shù)先進(jìn)性（取得何種專利或其他認(rèn)可），產(chǎn)品銷售的內(nèi)外貿(mào)易合同或協(xié)議，外貿(mào)業(yè)務(wù)的進(jìn)出口批文，對(duì)于申請(qǐng)承兌匯票和信用保證金擔(dān)保的，還要提供承兌協(xié)議、相應(yīng)的購(gòu)銷合同。(2) 一般貿(mào)易類企業(yè)包括企業(yè)銷售情況材料，銷售產(chǎn)品品牌、自營(yíng)、代理情況，主要供銷渠道，主要業(yè)務(wù)客戶名單及相應(yīng)的合同或協(xié)議，國(guó)際貿(mào)易合同及與之相關(guān)額度政府進(jìn)出口批件。對(duì)于申請(qǐng)信用證打包貸款及押匯貸款擔(dān)保的，還要提供工作履約保函或物流公司的監(jiān)管協(xié)議等。(3) 房地產(chǎn)類企業(yè)包括項(xiàng)目立項(xiàng)報(bào)告及批復(fù)報(bào)告、可行性報(bào)告及批復(fù)、企業(yè)開(kāi)發(fā)資質(zhì)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、土地有償出讓合同、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程開(kāi)工證、商品房預(yù)售許可證等。5. 反擔(dān)保措施的相關(guān)資料擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求申請(qǐng)擔(dān)保人提供的反擔(dān)保方式一般有信用反擔(dān)保、抵押反擔(dān)保和質(zhì)押反擔(dān)保。(1) 信用反擔(dān)保對(duì)于提供信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)比照對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的要求提供相關(guān)審查資料。(2) 抵押反擔(dān)保對(duì)于提供抵押反擔(dān)保的，根據(jù)抵押物的不同分為土地使用權(quán)抵押、房屋土地等建筑物抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押，根據(jù)提供抵押物所有權(quán)人的不同可以分為企業(yè)以自有資產(chǎn)抵押和以第三人資產(chǎn)提供抵押。以土地使用權(quán)抵押的又可以分為劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)抵押、出讓的國(guó)有土地使用權(quán)抵押和集體土地使用權(quán)抵押三種。以房屋土地等建筑物抵押可以分為城市房地產(chǎn)抵押和預(yù)售商品房抵押兩種。 以劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)提供土地登記申請(qǐng)書，土地登記申請(qǐng)者的法人代表證明和個(gè)人身份證及戶籍證明，土地權(quán)屬來(lái)源證明，土地附著物權(quán)屬證明。 以出讓的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)提供國(guó)有土地使用證，土地使用權(quán)出讓合同，土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押合同，市縣級(jí)人民政府土地管理部門認(rèn)為有必要提交的其他證明文件、材料。 以集體土地使用進(jìn)行抵押的，應(yīng)提供被抵押的集體土地所有者同意抵押的證明，抵押登記申請(qǐng)書，抵押人和抵押權(quán)人的身份證明，抵押合同，經(jīng)土地管理部門確認(rèn)的地價(jià)評(píng)估報(bào)告，土地權(quán)屬證明，土地管理部門認(rèn)為應(yīng)提交的其他文件。 以城市房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)提交抵押當(dāng)事人雙方的身份證明及法人資格證明，國(guó)有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)證，共有的房屋還必須提交房屋共有證和其共有人同意抵押的證明，可以證明抵押人有權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的文件與證明資料，可以證明抵押房地產(chǎn)價(jià)值的資料，抵押登記機(jī)關(guān)認(rèn)為必要的其他文件。 以預(yù)售商品房抵押的，除提供上述文件以外，還必須提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證、商品房預(yù)售許可證，若建筑物屬于在建工程還必須提供建筑合同。 用動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，必須提供抵押物的所有權(quán)證明、存放狀況資料，抵押合同雙方當(dāng)事人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，雙方代理人身份證明和授權(quán)委托文件，若為進(jìn)口貨物必須提供海關(guān)納稅證明，若是海關(guān)監(jiān)管貨物必須提供海關(guān)同意抵押或已過(guò)海關(guān)監(jiān)管期的證明，以及工商管理機(jī)關(guān)認(rèn)為需要提供的其他文件。(3) 質(zhì)押反擔(dān)保根據(jù)質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押反擔(dān)保可分為權(quán)力質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。權(quán)力質(zhì)押包括股份權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、收益權(quán)等形式。 以有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押的，必須提供公司全體股東過(guò)半數(shù)同意的股東會(huì)決議，公司章程； 以商標(biāo)權(quán)質(zhì)押的，必須提供商標(biāo)證書的復(fù)印件，質(zhì)押商標(biāo)的商標(biāo)注冊(cè)證復(fù)印件，委托代理人的授權(quán)書，登記機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他材料； 以專利權(quán)質(zhì)押的，必須提供出質(zhì)人的合法身份證明，委托人及代理人的身份證明，專利權(quán)的有效證明，專利出質(zhì)前的實(shí)施及許可證明，上級(jí)主管部門或國(guó)務(wù)院有關(guān)主管部門的批準(zhǔn)文件，登記機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他材料； 以著作權(quán)質(zhì)押的，必須提供出質(zhì)人的合法身份證明或法人注冊(cè)登記證明，作品權(quán)利證明，以共同著作權(quán)出質(zhì)的必須提供共同著作權(quán)的書面協(xié)議，授權(quán)委托書及委托人的合法證明，著作權(quán)出質(zhì)前該著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件，其他需要提供的資料。 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是申請(qǐng)人以其本人或者第三人合法擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的貨物動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物。擔(dān)保期間，企業(yè)可根據(jù)企業(yè)銷售的需要通過(guò)補(bǔ)充保證金、還款、換貨等方式辦理提貨，贖回質(zhì)押的貨物，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押申請(qǐng)人須提供能證明質(zhì)物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、價(jià)值、權(quán)屬等方面的相關(guān)證據(jù)、明確質(zhì)物存放地點(diǎn)、移交時(shí)間等內(nèi)容。（二）審查資料的有效性和合法性核實(shí)企業(yè)資料的真實(shí)性有各種各樣的方式，以下是一些常用的方法：1. 查詢企收銀行賬戶的對(duì)賬單，核實(shí)企業(yè)的現(xiàn)金流量情況及財(cái)務(wù)報(bào)表中銀行存款額是否真實(shí)；2. 查詢企業(yè)所得稅發(fā)票和增值稅發(fā)票，核實(shí)企業(yè)的銷售收入是否真實(shí)可靠；3. 查詢企業(yè)為其資產(chǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)情況，核實(shí)企業(yè)的資產(chǎn)價(jià)值情況；4. 到房地產(chǎn)管理部門查詢企業(yè)的房地產(chǎn)是否已經(jīng)抵押；5. 查詢企業(yè)的關(guān)稅情況，核實(shí)企業(yè)對(duì)進(jìn)口機(jī)器設(shè)備的所有權(quán)情況；6. 查詢企業(yè)的貸款卡信息，核實(shí)企業(yè)的對(duì)外負(fù)債、擔(dān)保、開(kāi)具承兌匯票和信用證的情況；7. 查詢企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)和原材料的原始合同、協(xié)議和發(fā)票，驗(yàn)證企業(yè)資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值；8. 讓企業(yè)填寫各種財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)表，結(jié)合企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，審核企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的信息是否準(zhǔn)確；9. 通過(guò)對(duì)企收的上下游客戶及同業(yè)的認(rèn)真社會(huì)凋査，了解企業(yè)及法人代表信用狀況，企業(yè)產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)同情況。五、 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)估通過(guò)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供資料審核從和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查之后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以確認(rèn)企業(yè)是否依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，接下來(lái)的工作應(yīng)是對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估，綜合分析申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的行業(yè)情況、市場(chǎng)情況、企業(yè)素質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況及反擔(dān)保措施，重點(diǎn)分析企業(yè)按期還款的能力、擔(dān)保期限內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)，最后撰寫出有明確評(píng)價(jià)理由和意見(jiàn)的評(píng)估報(bào)告。擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)估工作一般應(yīng)在3-5個(gè)工作日內(nèi)完成。評(píng)估報(bào)告是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目論證決策的重要參考。擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)估工作不僅要全面、客觀的反映企業(yè)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)情況及對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，還要結(jié)合擔(dān)保項(xiàng)目方案找出項(xiàng)目的特點(diǎn)和反映項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對(duì)項(xiàng)目方案提出的反擔(dān)保及其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。（一）申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)資信評(píng)估1. 企業(yè)基本情況分析包括企業(yè)注冊(cè)信息及合法性審核、股權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東(投資者)簡(jiǎn)況、組織結(jié)構(gòu)、人員素質(zhì)、行業(yè)及主要業(yè)務(wù)范圍、歷史沿革及主要業(yè)績(jī)。企業(yè)信用記錄：包括銀行借款是否按時(shí)還本付息，應(yīng)付賬款償付情況，稅務(wù)、海關(guān)、法院是否有其他不良信用記錄等。2. 企業(yè)經(jīng)營(yíng)素質(zhì)及管理水平分析評(píng)價(jià)(1) 評(píng)價(jià)內(nèi)容包括：企業(yè)規(guī)模、對(duì)所在地區(qū)的影響、行業(yè)地位，技術(shù)裝備和技術(shù)能力，研發(fā)能力、營(yíng)銷實(shí)力、地理位置及分布、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展能力，主要反映企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的素質(zhì)及實(shí)力。企業(yè)管理體制及管理制度，管理效率。企業(yè)重大事項(xiàng)決策程序；企業(yè)主要管理人員素質(zhì)分析，包括法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管人員。(2) 評(píng)價(jià)結(jié)論包括對(duì)“企業(yè)基本情況”和“企業(yè)經(jīng)營(yíng)素質(zhì)及管理水平”兩部分的評(píng)價(jià)結(jié)論。分為： 企業(yè)行業(yè)地位領(lǐng)先，業(yè)績(jī)優(yōu)秀，沒(méi)有不良信用記錄，技術(shù)裝備及開(kāi)發(fā)能力很好，有良好的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，管理制度健全，主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)高； 企業(yè)行業(yè)地位較好，業(yè)績(jī)優(yōu)良，沒(méi)有不良信用記錄，技術(shù)裝備及開(kāi)發(fā)能力好，建立了穩(wěn)定的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，管理制度健全、主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)高； 企業(yè)行業(yè)地位一般，業(yè)績(jī)較好，沒(méi)有不良信用記錄，技術(shù)裝備及開(kāi)發(fā)能力較好，有必要營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，管理制度較為健全，主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)較高； 企業(yè)行業(yè)地位一般，業(yè)績(jī)一般，沒(méi)有不良信用記錄，技術(shù)裝備及開(kāi)發(fā)能力一般，有一定的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，建立了部分管理制度，主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)一般； 企業(yè)行業(yè)地位較差，業(yè)績(jī)較差，存在不良信用記錄，技術(shù)裝備及開(kāi)發(fā)能力較差，有一定的營(yíng)銷渠道，管理制度不夠健全，主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)不高； 企業(yè)行業(yè)地位差，業(yè)績(jī)差，存在不良信用記錄，技術(shù)裝備及開(kāi)發(fā)能力差，沒(méi)有必要的營(yíng)銷渠道，管理制度不健全，主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)差。3. 產(chǎn)品、市場(chǎng)及行業(yè)分析(1) 評(píng)價(jià)內(nèi)容企業(yè)產(chǎn)品和市場(chǎng)狀況的評(píng)價(jià)一般包括產(chǎn)品所屬行業(yè)分析、產(chǎn)品的技術(shù)含量、知名度、市場(chǎng)壟斷性、市場(chǎng)占有率情況等。 主要產(chǎn)品(業(yè)務(wù)范圍)，主要業(yè)務(wù)運(yùn)作流程及結(jié)算方式； 企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)中的地位，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中的地位，產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況及生命周期位置，在未來(lái)市場(chǎng)中的地位，法律保障，社會(huì)地位及政策支持等； 所處行業(yè)的市場(chǎng)情況、競(jìng)爭(zhēng)狀況介紹，企業(yè)未來(lái)的市場(chǎng)計(jì)劃(預(yù)測(cè))及市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)產(chǎn)品組合、與業(yè)務(wù)協(xié)作單位及上下游產(chǎn)品單位的合作等； 主要產(chǎn)品技術(shù)及市場(chǎng)情況，產(chǎn)品特點(diǎn)、生命周期、技術(shù)水平、技術(shù)來(lái)源、產(chǎn)品知名度等，產(chǎn)品市場(chǎng)定位包含市場(chǎng)范圍、主要客戶、銷售方式及渠道等。(2) 評(píng)價(jià)結(jié)論評(píng)價(jià)結(jié)論可分為以下幾種情況； 產(chǎn)品技術(shù)含量高、知名度高、具有市場(chǎng)壟斷性、市場(chǎng)情況很好；行業(yè)國(guó)際國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)地位好，有國(guó)家政策支持； 產(chǎn)品有一定技術(shù)含量、有一定知名度，市場(chǎng)占有率較高，市場(chǎng)銷售呈穩(wěn)步遞增趨勢(shì)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位較好，有國(guó)家政策支持； 產(chǎn)品技術(shù)含量一般、市場(chǎng)占有率一般，但具有一定的發(fā)展前景，市場(chǎng)銷售比較穩(wěn)定，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位一般； 產(chǎn)品技術(shù)含量高，尚屬開(kāi)發(fā)、成長(zhǎng)期，但極具發(fā)展前景，市場(chǎng)預(yù)測(cè)情況較好，一旦投放市場(chǎng)，極具競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位較好； 產(chǎn)品技術(shù)含量一般，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)銷量波動(dòng)變化頻繁，發(fā)展前景不易確定，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位不太有利； 產(chǎn)品屬勞動(dòng)(資金)密集型，產(chǎn)品尚未進(jìn)人市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)銷售情況大幅度下滑，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位不利。4. 財(cái)務(wù)分析(1) 評(píng)價(jià)范圍財(cái)務(wù)分析一般包括三個(gè)方面： 企業(yè)有無(wú)專門的財(cái)會(huì)機(jī)構(gòu)，財(cái)會(huì)機(jī)構(gòu)的人數(shù)及其人員素質(zhì)，企業(yè)財(cái)會(huì)報(bào)表核算是否規(guī)范、完整、準(zhǔn)確；企業(yè)執(zhí)行何種財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)政策，包括存貨計(jì)價(jià)政策、固定資產(chǎn)折舊政策、稅務(wù)政策；財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析及經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)。(2) 財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容評(píng)價(jià)內(nèi)容主要包括經(jīng)濟(jì)實(shí)力分析、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量分析、經(jīng)營(yíng)效率分析、盈利能力分析、償債能力分析、企業(yè)成長(zhǎng)性分析和資金使用計(jì)劃及還款計(jì)劃分析。 經(jīng)濟(jì)實(shí)力企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小，與企業(yè)的生產(chǎn)能力、競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力及擔(dān)保機(jī)構(gòu)可承保的貸款規(guī)模有直接聯(lián)系。經(jīng)濟(jì)實(shí)力可用資產(chǎn)數(shù)量表示，應(yīng)用最多的指標(biāo)是企業(yè)的總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)，評(píng)價(jià)時(shí)需與行業(yè)平均值進(jìn)行比較。 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，即各類資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比率，或各類資產(chǎn)之問(wèn)的比率。通過(guò)這些比率，分析企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性和企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先要列表說(shuō)明企業(yè)前兩年及當(dāng)期各科目的具體數(shù)額，及其所占比例的變化趨勢(shì)；然后分析總資產(chǎn)、總負(fù)債、所有者權(quán)益的數(shù)額及其相互比例；之后分別列示企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期投資、無(wú)形及遞延資產(chǎn)、流動(dòng)負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債、所有者權(quán)益的具體科目。對(duì)金額牲大或所占比例在10%以上資產(chǎn)及負(fù)債科目均需做詳細(xì)列表說(shuō)明，對(duì)變動(dòng)較大的資產(chǎn)及負(fù)債科目要說(shuō)明變動(dòng)幅度，并分析造成變化的真正原因。 經(jīng)營(yíng)效率經(jīng)營(yíng)效率是企業(yè)運(yùn)用各項(xiàng)資產(chǎn)的效率，很大程度上取決于企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的有效運(yùn)用程度，直接關(guān)系到企業(yè)的償債能力和盈利能力。資產(chǎn)運(yùn)用效率高，各項(xiàng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度加快，資產(chǎn)變現(xiàn)速度快，短期償債能力強(qiáng)；企業(yè)能夠用較少的資金占用取得更多的收人，盈利能力提高。營(yíng)運(yùn)能力的主要指標(biāo)包括總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等。 盈利能力盈利能力是企業(yè)獲取利潤(rùn)的能力。評(píng)價(jià)盈利能力的主要指標(biāo)是銷售利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)利潤(rùn)率、總資產(chǎn)利潤(rùn)率、成本費(fèi)用報(bào)酬率等。分析盈利能力，除分析其指標(biāo)外，還需分析企業(yè)銷售量及銷售收人的構(gòu)成及變動(dòng)原因，銷售成本的構(gòu)成及變動(dòng)原因，利潤(rùn)總額的構(gòu)成及變動(dòng)原因等。 償債能力償債能力分析是企業(yè)資信評(píng)估的核心，也是擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估的核心。償債能力是財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況的綜合反映。償債能力的強(qiáng)弱，直接影響擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度。評(píng)估時(shí)，應(yīng)綜合考慮長(zhǎng)期償債能力和短期償債能力，根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)及期限，分別予以側(cè)重。償債能力指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率等。對(duì)于貸款擔(dān)保項(xiàng)目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)最關(guān)心的是企業(yè)能否及時(shí)足額還款，所以，進(jìn)行償債能力評(píng)估時(shí)，要特別注意測(cè)算企業(yè)未來(lái)的現(xiàn)金流量，尤其是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，以準(zhǔn)確評(píng)估其償債能力。對(duì)企業(yè)未來(lái)現(xiàn)金流量的測(cè)算結(jié)果的準(zhǔn)確率，體現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心技術(shù)的不同水平。 企業(yè)成長(zhǎng)性成長(zhǎng)性分析是將企業(yè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，分析其發(fā)展和增長(zhǎng)的速度，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的方法。成長(zhǎng)性分析主要包括企業(yè)規(guī)模、收人水平和盈利水平的增長(zhǎng)分析。成長(zhǎng)性分析的主要指標(biāo)有總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率、銷售收入增長(zhǎng)率、利潤(rùn)總額增長(zhǎng)率等資金使用計(jì)劃及還款計(jì)劃結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、投資及籌資計(jì)劃，分析企收本次借貸資金使用計(jì)劃及還款來(lái)源、分析企業(yè)的資金需求是否合理、評(píng)價(jià)企業(yè)的還款計(jì)劃是否可行等。財(cái)務(wù)分析中需要運(yùn)用多種指標(biāo)采用多種方法評(píng)價(jià)相關(guān)的企業(yè)，對(duì)于不同的行業(yè)、不同業(yè)務(wù)范圍、不同規(guī)模的企業(yè)，指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)均有不同。需要說(shuō)明的是現(xiàn)有信息只能表明企業(yè)現(xiàn)時(shí)時(shí)或擔(dān)保之前的歷史業(yè)績(jī)，而真正影響企業(yè)還款能力的因素是擔(dān)保到期之前，企業(yè)有多少現(xiàn)金流入，這部分現(xiàn)金流中有多少是可以用來(lái)歸還擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的銀行貸款，需要對(duì)企業(yè)將來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行嚴(yán)密的測(cè)算。中小企業(yè)的情況比較簡(jiǎn)單，而大型集團(tuán)公司情況則要復(fù)雜得多、評(píng)估時(shí)要特別注意各子公司、參股公同之間的關(guān)聯(lián)交易。(3) 經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)價(jià)經(jīng)過(guò)分析、項(xiàng)目評(píng)估部門對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況要給出科學(xué)、客觀的評(píng)估結(jié)論，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的評(píng)估結(jié)論一般有以下幾種： 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況很好，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)很好，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較好，負(fù)債率合理、效益狀況很好、呈較強(qiáng)增長(zhǎng)趨勢(shì)，未來(lái)現(xiàn)金流充足，償債能力很強(qiáng)，資金使用計(jì)劃真實(shí)合理，還款來(lái)源有保證； 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較好、各項(xiàng)指標(biāo)較好，資產(chǎn)狀況及負(fù)債率較為合理、效益較好、呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，未來(lái)現(xiàn)金流有較好的增長(zhǎng)趨勢(shì)、償債能力較強(qiáng)、資金用途基本合理，還款來(lái)源基本有保證； 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較穩(wěn)定、各項(xiàng)指標(biāo)情況秘本認(rèn)可、資產(chǎn)狀況及負(fù)債率基本合理.效益相對(duì)穩(wěn)定，未來(lái)現(xiàn)金流比較穩(wěn)定，有一定的償債能力，資金用途基本可行，還款來(lái)源有一定保證； 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，各項(xiàng)指標(biāo)不良，資產(chǎn)狀況費(fèi)及負(fù)債率不太合理，銷售及效益波動(dòng)不定，償債能力不易確定，資金用途有一定風(fēng)險(xiǎn)，還款來(lái)源不易確定； 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較差，各項(xiàng)指標(biāo)較差，負(fù)債率較高，銷售及效益呈下滑趨勢(shì)，無(wú)償債能力，資金用途風(fēng)險(xiǎn)較大，還款來(lái)源無(wú)法確定。5. 企業(yè)資信綜合評(píng)估結(jié)論企業(yè)資信評(píng)估結(jié)論何用以下方式表示：(1) 資信狀況很好。企業(yè)素質(zhì)很好，財(cái)務(wù)實(shí)力強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)小。經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、發(fā)展能力良好，沒(méi)有不良信用記錄，償債能力很好。(2) 資信狀況優(yōu)良。企業(yè)素質(zhì)好，財(cái)務(wù)實(shí)力強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)較小。經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)，發(fā)展能力良好，沒(méi)有不良信用記錄，償債能力良好。(3) 資信狀況較好。企業(yè)素質(zhì)較好，財(cái)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)狀況基本穩(wěn)定，有一定的盈利能力，發(fā)展前景中有不確定因素，沒(méi)有不良信用記錄，正常情況下，有較好的償債能力。(4) 資信狀況一般。企業(yè)素質(zhì)一般，財(cái)務(wù)實(shí)力一般，經(jīng)營(yíng)狀況正常，盈利能力、發(fā)展能力、償債能力一般，沒(méi)有不良信用記錄，未來(lái)發(fā)展中存在較明顯的不確定因素。(5) 資信狀況不夠好。企業(yè)本質(zhì)較弱，財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，經(jīng)營(yíng)狀況不夠穩(wěn)定，盈利能力較差，償債能力不足，有不良信用記錄，發(fā)展前景不明朗，有明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)。(6) 資信狀況較差。企業(yè)素質(zhì)較差，財(cái)務(wù)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力較差，償債能力較弱，信用風(fēng)險(xiǎn)大。（二）反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)1. 評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容擔(dān)保項(xiàng)目反擔(dān)保措施的評(píng)價(jià)內(nèi)容一般包括：(1) 反擔(dān)保措施形式。包括信用反擔(dān)保、抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保、其他形式的反擔(dān)保，或多種形式組合的反擔(dān)保等。(2) 分析其可能