人身保險(xiǎn)第一章思考題.doc

第一章思考題1.人身保險(xiǎn)的定義及三個(gè)要點(diǎn)是什么？2.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。3.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的原理。4.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的基本原則。5.如何理解人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)？6.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的分類(lèi)。7.我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)是如何分類(lèi)的？8.試比較人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的異同。9.試比較人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的異同。10.試析人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄及其它投資方式等行為的聯(lián)系。11.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的一般功能。12.人身保險(xiǎn)具有哪些特殊效用？答案：1、答：人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾?。垼埣玻?、亡（死亡）等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。其基本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故，或被保險(xiǎn)人生存到滿(mǎn)期時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。其定義的三個(gè)要點(diǎn)：（1）、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧?、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故。（3）人身保險(xiǎn)合同的履行：除個(gè)別情況外，由于標(biāo)的的無(wú)價(jià)性，人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱(chēng)為補(bǔ)償或賠付，而只能稱(chēng)為給付。2、答：由于人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險(xiǎn)標(biāo)的），而人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，不能以貨幣加以度量，因此，除個(gè)別情況外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣有確定的標(biāo)準(zhǔn)，僅是就理論而言，是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱(chēng)為補(bǔ)償或賠付，而只能稱(chēng)為給付，所以人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性質(zhì)，而是給付性質(zhì)的。3、答：損失的分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性以及大數(shù)定理是保險(xiǎn)理論的三大基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，其理論自然亦奠基于此。（1）.損失的分擔(dān)“損失的分擔(dān)”是保險(xiǎn)學(xué)理論的一個(gè)基本思想。人身保險(xiǎn)通過(guò)將眾多面臨人身危險(xiǎn)的人集中起來(lái)，收繳保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)人身方面發(fā)生保險(xiǎn)事故引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任實(shí)現(xiàn)分擔(dān)。單就人壽保險(xiǎn)而言，所謂損失的分擔(dān)也就是死亡成本的分擔(dān)。（2）.人身危險(xiǎn)的同質(zhì)性客觀存在的各種危險(xiǎn)在同樣的境況、條件之下具有相同的發(fā)生或者不發(fā)生的可能性。危險(xiǎn)對(duì)每一個(gè)人而言是平等的，在條件相同的情況下，并不會(huì)偏愛(ài)或鄙視于誰(shuí)，因此人們?cè)诜謸?dān)損失之時(shí)也是平等的。正是因?yàn)檫@個(gè)特性，人身危險(xiǎn)可以成為保險(xiǎn)危險(xiǎn)，得到保險(xiǎn)的保障。（3）.大數(shù)定律根據(jù)大數(shù)定律的原理，人身保險(xiǎn)人通過(guò)一定的組織形式，結(jié)合大量的特定的危險(xiǎn)單位，依據(jù)以往長(zhǎng)期的統(tǒng)計(jì)資料，運(yùn)用概率論基本方法，即可排除偶然因素的干擾來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)?yè)p失可能發(fā)生的規(guī)律，從而合理地計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金，為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)建立科學(xué)基礎(chǔ)。4、答：長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中逐步形成了幾個(gè)基本原則，為各國(guó)保險(xiǎn)法所共同認(rèn)可并遵守。（1）.保險(xiǎn)利益原則中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第11 條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。” 可見(jiàn)，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是其生效的前提條件，要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)論因何種利害關(guān)系而必須具有確定的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益使得投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)危險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損害因其不發(fā)生而繼續(xù)擁有并受益。（2）.最大誠(chéng)信原則誠(chéng)信是指誠(chéng)實(shí)、守信，是一般經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中雙方當(dāng)事人都應(yīng)遵守的先決條件。人身保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，又具有自身的特殊性，當(dāng)事人一方的保險(xiǎn)人對(duì)另一方投保人情況知之甚少，只能根據(jù)投保人的陳述來(lái)決定是否承保和如何承保。投保人陳述完整、準(zhǔn)確，對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的義務(wù)意義重大，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，必須要求投保人或被保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信；同時(shí)，保險(xiǎn)合同尤其是保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，比較復(fù)雜，又有較多的技術(shù)性要求，比如人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，非一般的投保人或被保險(xiǎn)人能夠充分了解和掌握的，所以要求保險(xiǎn)人從最大誠(chéng)信原則出發(fā)，正確計(jì)算保費(fèi)，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同的責(zé)任和義務(wù)。所謂最大誠(chéng)信，比較典型的是體現(xiàn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的告知和保證。（3）.近因原則一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)中不適用近因原則，但惟獨(dú)人身意外傷害保險(xiǎn)例外。近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中是處理賠案所需遵循的重要原則之一。保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)所引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損害承擔(dān)責(zé)任，這就要求保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間必須存在著確定的因果關(guān)系，大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)以“近因原則”作為實(shí)務(wù)操作的基礎(chǔ)。5、答：從人身保險(xiǎn)的定義中可以看出人身保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險(xiǎn)就是將這些作為衡量危險(xiǎn)事故發(fā)生的侵害程度的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而確定給付的保險(xiǎn)金額，以達(dá)到“保險(xiǎn)”的目的。（2）由于人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險(xiǎn)標(biāo)的），而人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，不能以貨幣加以度量，因此，除個(gè)別情況外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣有確定的標(biāo)準(zhǔn)，是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。（3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧Α⒓膊?、衰老、死亡等各種不幸事故。（4）人身保險(xiǎn)合同的履行：除個(gè)別情況外，由于標(biāo)的的無(wú)價(jià)性，人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱(chēng)為補(bǔ)償或賠付，而只能稱(chēng)為給付。（5）從危險(xiǎn)范圍看，人身保險(xiǎn)所承保的責(zé)任涵蓋了人生歷程中幾乎所能遭遇的各種危險(xiǎn)，大到人的生死存亡，小到人的疾病傷害。這些看似紛繁復(fù)雜、雜亂無(wú)章的危險(xiǎn)集合事實(shí)上存在著其內(nèi)在規(guī)律，人的生死概率、疾病率、傷殘率、生育率等等都是可以測(cè)度的，在大量觀察的基礎(chǔ)上會(huì)呈現(xiàn)一定的數(shù)量規(guī)律性，這就是人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要的大數(shù)法則。6、答：目前國(guó)際上對(duì)保險(xiǎn)的分類(lèi)并沒(méi)有一個(gè)固定的原則和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)根據(jù)不同需要，采用不同的方法。其中中國(guó)大陸和臺(tái)灣等地區(qū)采用的方法是較為典型的一種。保險(xiǎn)法依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性不同，將全部業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。西方如西歐、北美、日本這些保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，往往從另外一個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類(lèi)，從而也影響到了我們這里所說(shuō)的人身保險(xiǎn)的分類(lèi)問(wèn)題。這些國(guó)家依照保險(xiǎn)構(gòu)造技術(shù)的不同，將全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩大類(lèi)。其他分類(lèi)方式：按經(jīng)營(yíng)方式的不同，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以分為人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)兩種按保險(xiǎn)事故的不同，人身保險(xiǎn)可以分作生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)）三種按投保方式的不同，人身保險(xiǎn)可以分為個(gè)人保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)兩類(lèi)。按照投保動(dòng)因的不同，人身保險(xiǎn)可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)兩類(lèi)按照被保險(xiǎn)人的人身危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類(lèi)，人身保險(xiǎn)分為健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)7、答：就人身保險(xiǎn)而言，我國(guó)保險(xiǎn)法第91 條規(guī)定“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)滿(mǎn)期為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)，也稱(chēng)生命保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。8、答：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以分作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)，都是對(duì)不幸事件給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)上的損失給予償付。然而由于人身保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，使二者在許多方面存在差異。（1）.人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)（2）.人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)（3）.人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)的危險(xiǎn)率（4）.人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)（5）.人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性（6）.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故特殊性（7）.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊性9、答：從產(chǎn)生伊始，社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)就相伴相隨、共同發(fā)展，二者既相互聯(lián)系，又相互區(qū)別。從表面看來(lái)，社會(huì)保險(xiǎn)包括的保險(xiǎn)事故除失業(yè)之外，與人身保險(xiǎn)所包括的保險(xiǎn)事故基本相同，即都對(duì)人的生、老、病、殘、死等危險(xiǎn)事故提供保障；從經(jīng)營(yíng)技術(shù)上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，都要求參與擇的數(shù)量多；從舉辦目的上看，都是為了保障人們的生活安定、社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。但二者實(shí)質(zhì)上卻有著很大的差別。（1）.保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的和權(quán)利義務(wù)不同：保險(xiǎn)的目的是保障被保險(xiǎn)人或受益人經(jīng)濟(jì)生活的安定，使其遭受不幸事故之后，可以及時(shí)獲得貨幣補(bǔ)償，不因危險(xiǎn)事故的發(fā)生造成經(jīng)濟(jì)利益上的損失。無(wú)論人身保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)，在這一點(diǎn)上都是一致的。除此之外，社會(huì)保險(xiǎn)作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，其目的還在于使低收入者的生活獲得有力保障，從而保證大多數(shù)國(guó)民的集體安全，是福利政治的一項(xiàng)重大的措施。從權(quán)利對(duì)等關(guān)系看：社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上，只要?jiǎng)趧?dòng)者履行了為社會(huì)勞動(dòng)的義務(wù)，就能獲得為自身及其供養(yǎng)直系親屬享有社會(huì)保險(xiǎn)待遇的權(quán)利。人身保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上，人身保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵循商業(yè)性和盈利性原則。（2）.保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)受益人的資格確定不同（3）.保險(xiǎn)立法及保費(fèi)給付不同：從保險(xiǎn)立法范疇和實(shí)施管理來(lái)看，社會(huì)保險(xiǎn)涉及的是國(guó)家的各種社會(huì)政策、經(jīng)濟(jì)政策、文化教育政策和勞動(dòng)工資政策；人身保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，其中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是在當(dāng)事人雙方自由選擇的情況下訂立的，是非強(qiáng)制性的。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，需要以政府公布的保險(xiǎn)法規(guī)為依據(jù)。但在法規(guī)的范圍之內(nèi)，可以由保險(xiǎn)人自行訂立條款，分別與要保人簽訂保險(xiǎn)合同，因此也可以說(shuō)是一種任意性的雙務(wù)協(xié)定。10、答：人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，它與儲(chǔ)蓄既有聯(lián)系又有區(qū)別。從社會(huì)觀點(diǎn)看，人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在資金的剩余用作將來(lái)的準(zhǔn)備，即聚集一定的資金作為必要的后備。因此二者在后備基金的形成上是一致的。但二者無(wú)論是在形式上，還是在實(shí)質(zhì)上又有很大的不同：（1）、危險(xiǎn)處理技術(shù)不同：儲(chǔ)蓄是純粹的個(gè)人行為，是增強(qiáng)個(gè)人或家庭未來(lái)對(duì)付自然災(zāi)害和意外事故的能力的一種辦法，是將生活費(fèi)的結(jié)余存到銀行，逐步形成一定數(shù)量的儲(chǔ)金，作為個(gè)人或家庭的后備。人身保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾人共同參加、繳付保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，幫助少數(shù)人克服自己或他人發(fā)生人身危險(xiǎn)而引起的生活困難或是改變了生活倚仗和生活水準(zhǔn)。（2）、所得性質(zhì)不同：儲(chǔ)蓄資金是個(gè)人單獨(dú)形成的財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，是所有權(quán)與使用權(quán)的暫時(shí)分離的后備資金。人身保險(xiǎn)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中，其中自然保險(xiǎn)費(fèi)在使用權(quán)轉(zhuǎn)移的同時(shí)，所有權(quán)其實(shí)也同時(shí)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人的名下，不再是投保人的資產(chǎn)；而儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)部分則積存成保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金。（3）、保障性不同:儲(chǔ)蓄投資的回報(bào)是指存款利息，而儲(chǔ)戶(hù)最終收回的只能是以本息之和為限，但只要銀行經(jīng)營(yíng)正常，這筆資金的收回是確定無(wú)疑的。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么投保人回收的只能是“保險(xiǎn)儲(chǔ)金”的本息之和，其他的諸如保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等概不退回。當(dāng)確定發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，人身保險(xiǎn)人依照合同履行保險(xiǎn)金給付的義務(wù)，受益人得到事先約定好的保險(xiǎn)金額，數(shù)量上一般都大大超出所繳保費(fèi)的本息之和。（4）、經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同儲(chǔ)蓄的計(jì)息方法有單利、復(fù)利兩種，一般采用后種，因?yàn)楦芊从忱⒌膶?shí)質(zhì)。人身保險(xiǎn)的價(jià)格體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率，以概率論、大數(shù)定律等特殊計(jì)算技術(shù)，以生命表為基礎(chǔ)測(cè)定危險(xiǎn)，求取對(duì)危險(xiǎn)費(fèi)用的合理分擔(dān)。與生產(chǎn)領(lǐng)域的直接投資相比，對(duì)投保人而言人身保險(xiǎn)投資是一種金融投資，因?yàn)楫?dāng)期投入的、預(yù)期回收的都是貨幣資金而非實(shí)物。與股票、期貨、債券等其他投資方式相比較，人身保險(xiǎn)尤其是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)不具投機(jī)性，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，有著穩(wěn)定而且可靠的未來(lái)收益，同時(shí)又具有經(jīng)濟(jì)保障的作用，因此往往被人們看好。11、答：積聚保險(xiǎn)基金、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能，由此而派生出保險(xiǎn)的防災(zāi)、防損、融資等職能。人身保險(xiǎn)同樣也具有這樣的功能，發(fā)揮著保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和調(diào)整國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的作用。（1）.風(fēng)險(xiǎn)分散功能危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)要完全防止危險(xiǎn)的出現(xiàn)或回避危險(xiǎn)事故造成的損失幾乎是不可能的，一方面?zhèn)€人經(jīng)濟(jì)力量不足，另一方面防范風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段也極為有限。而通過(guò)建立保險(xiǎn)機(jī)制，可以將少數(shù)受害者的損失分?jǐn)傇谔幱谕瑯游ｋU(xiǎn)中的多數(shù)人身上，對(duì)個(gè)體而言就實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，這就是保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能，體現(xiàn)著保險(xiǎn)的互濟(jì)性。（2）.保險(xiǎn)金給付功能相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)賠償功能。給付與賠償并不同義。需要賠償?shù)膿p失可以通過(guò)價(jià)值形式明確計(jì)量，保險(xiǎn)金給付項(xiàng)目則很難用一個(gè)固定金額去計(jì)量。給付是人身保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)的特定說(shuō)法，有時(shí)是一次性的，有時(shí)也分期進(jìn)行?，F(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行要求勞動(dòng)力不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)。工資收入具有保障勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)的功能，保險(xiǎn)金給付也起到了同樣的作用。試想沒(méi)有保險(xiǎn)金給付的情況下，一旦患病、傷殘、生育、老年或是喪失了勞動(dòng)能力，使被保險(xiǎn)人本人或家屬失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，就無(wú)法維持勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)。而這些情況發(fā)生時(shí)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付在一定程度上維護(hù)了受益人的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)維持勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)有十分積極的作用。（3）.調(diào)節(jié)收入分配功能保險(xiǎn)是調(diào)節(jié)收入分配的手段之一。它通過(guò)投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，使分散的短期資金集中起來(lái)，建立人身保險(xiǎn)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)基金，而保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)，積極運(yùn)用保險(xiǎn)資金從事投資，增加投保人的儲(chǔ)金價(jià)值。這相當(dāng)于對(duì)國(guó)民收入的再次分配，即把各個(gè)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)收入的一部分轉(zhuǎn)移到那些發(fā)生了保險(xiǎn)事故的投保人名下。保險(xiǎn)調(diào)節(jié)收入分配的重要意義表現(xiàn)在：遭受了危險(xiǎn)事故的投保人能夠通過(guò)人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不致喪失收入來(lái)源或其他經(jīng)濟(jì)利益。這不僅保證了社會(huì)安定，而且促進(jìn)了社會(huì)公平，一定程度地調(diào)節(jié)了社會(huì)成員財(cái)產(chǎn)和收入的高低差異。（4）.金融融資功能指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)基金的長(zhǎng)期性、集中規(guī)模的特點(diǎn)，積極運(yùn)用保險(xiǎn)資金，按照一定渠道投放，進(jìn)行投資活動(dòng)，并預(yù)期收回增殖資金的活動(dòng)。一般方式是，存款生息，購(gòu)買(mǎi)債券、股票或不動(dòng)產(chǎn)，進(jìn)行期貨交易，還可以直接投資經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。12、答：人身保險(xiǎn)的主要目的在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。一方面要根據(jù)合理的計(jì)算來(lái)測(cè)定危險(xiǎn)，而做好充分的準(zhǔn)備；另一方面在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要力使原有經(jīng)濟(jì)生活所遭受的不安定可以迅速得到恢復(fù)。因而人身保險(xiǎn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中有其特殊的效用，可以從以下三個(gè)角度進(jìn)行考察：1.對(duì)個(gè)人和家庭的效用（1）經(jīng)濟(jì)保障，化解意外傷害造成的損失。人身保險(xiǎn)可以把個(gè)人、家庭的人身危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，繳納確定金額的保險(xiǎn)費(fèi)以后，發(fā)生死亡、傷殘、疾病、衰老等人身危險(xiǎn)時(shí)，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金以保證家庭生活的穩(wěn)定，避免因家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力成員發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的家庭收入減少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情況的發(fā)生。（2）投資手段。由于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司要對(duì)投保繳納的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算利息，滿(mǎn)期給付的保險(xiǎn)金大大高于繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，所以投保長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)往往被作為一種投資手段。（3）保險(xiǎn)單所有人和