人身保險第一章思考題.doc

第一章思考題1.人身保險的定義及三個要點是什么？2.簡述人身保險的性質(zhì)。3.簡述人身保險的原理。4.簡述人身保險的基本原則。5.如何理解人身保險的特點？6.簡述人身保險的分類。7.我國對人身保險是如何分類的？8.試比較人身保險與財產(chǎn)保險的異同。9.試比較人身保險與社會保險的異同。10.試析人身保險與儲蓄及其它投資方式等行為的聯(lián)系。11.簡述人身保險的一般功能。12.人身保險具有哪些特殊效用？答案：1、答：人身保險是以人的生命或身體作為保險標的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、殘（殘疾）、亡（死亡）等為保險事故的一種保險。其基本內(nèi)容是：投保人與保險人訂立保險合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險人繳納一定數(shù)量的保險費；在保險期限內(nèi)，當被保險人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險事故，或被保險人生存到滿期時，保險人向被保險人或其受益人給付一定數(shù)量的保險金。其定義的三個要點：（1）、人身保險的保險標的是人的生命或身體。（2）人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面，即人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故。（3）人身保險合同的履行：除個別情況外，由于標的的無價性，人身保險的責任履行一般不能稱為補償或賠付，而只能稱為給付。2、答：由于人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險標的），而人的生命和身體是無價的，不能以貨幣加以度量，因此，除個別情況外，人身保險的保險金額不能像財產(chǎn)保險那樣有確定的標準，僅是就理論而言，是由保險雙方當事人在保險合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。人身保險的責任履行一般不能稱為補償或賠付，而只能稱為給付，所以人身保險不是補償性質(zhì)，而是給付性質(zhì)的。3、答：損失的分擔、風險的同質(zhì)性以及大數(shù)定理是保險理論的三大基礎(chǔ)。人身保險作為保險的一種，其理論自然亦奠基于此。（1）.損失的分擔“損失的分擔”是保險學理論的一個基本思想。人身保險通過將眾多面臨人身危險的人集中起來，收繳保險費建立保險基金，對人身方面發(fā)生保險事故引起的經(jīng)濟責任實現(xiàn)分擔。單就人壽保險而言，所謂損失的分擔也就是死亡成本的分擔。（2）.人身危險的同質(zhì)性客觀存在的各種危險在同樣的境況、條件之下具有相同的發(fā)生或者不發(fā)生的可能性。危險對每一個人而言是平等的，在條件相同的情況下，并不會偏愛或鄙視于誰，因此人們在分擔損失之時也是平等的。正是因為這個特性，人身危險可以成為保險危險，得到保險的保障。（3）.大數(shù)定律根據(jù)大數(shù)定律的原理，人身保險人通過一定的組織形式，結(jié)合大量的特定的危險單位，依據(jù)以往長期的統(tǒng)計資料，運用概率論基本方法，即可排除偶然因素的干擾來預測未來損失可能發(fā)生的規(guī)律，從而合理地計算保險費率，建立保險基金，為保險經(jīng)營建立科學基礎(chǔ)。4、答：長期的人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中逐步形成了幾個基本原則，為各國保險法所共同認可并遵守。（1）.保險利益原則中華人民共和國保險法第11 條規(guī)定，“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。” 可見，保險利益是保險合同的客體，是其生效的前提條件，要求投保人或被保險人對保險標的無論因何種利害關(guān)系而必須具有確定的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益使得投保人或被保險人因保險標的有關(guān)危險事故的發(fā)生而受損害因其不發(fā)生而繼續(xù)擁有并受益。（2）.最大誠信原則誠信是指誠實、守信，是一般經(jīng)濟合同關(guān)系中雙方當事人都應(yīng)遵守的先決條件。人身保險合同是經(jīng)濟合同的一種，又具有自身的特殊性，當事人一方的保險人對另一方投保人情況知之甚少，只能根據(jù)投保人的陳述來決定是否承保和如何承保。投保人陳述完整、準確，對保險人承擔的義務(wù)意義重大，為了保護保險人的利益，必須要求投保人或被保險人的最大誠信；同時，保險合同尤其是保險條款是保險人單方面擬訂的，比較復雜，又有較多的技術(shù)性要求，比如人壽保險中保險費率的確定，非一般的投保人或被保險人能夠充分了解和掌握的，所以要求保險人從最大誠信原則出發(fā)，正確計算保費，認真履行保險合同的責任和義務(wù)。所謂最大誠信，比較典型的是體現(xiàn)在保險實務(wù)中的告知和保證。（3）.近因原則一般來說，人身保險中不適用近因原則，但惟獨人身意外傷害保險例外。近因原則是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。在保險經(jīng)營實務(wù)中是處理賠案所需遵循的重要原則之一。保險人對其承保的危險所引起的保險標的損害承擔責任，這就要求保險人承保危險的發(fā)生與保險標的損害之間必須存在著確定的因果關(guān)系，大多數(shù)國家的保險業(yè)以“近因原則”作為實務(wù)操作的基礎(chǔ)。5、答：從人身保險的定義中可以看出人身保險具有以下特點：（1）人身保險的保險標的是人的生命或身體。人身保險就是將這些作為衡量危險事故發(fā)生的侵害程度的標準，進而確定給付的保險金額，以達到“保險”的目的。（2）由于人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體（即保險標的），而人的生命和身體是無價的，不能以貨幣加以度量，因此，除個別情況外，人身保險的保險金額不能像財產(chǎn)保險那樣有確定的標準，是由保險雙方當事人在保險合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。（3）人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面，即人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故。（4）人身保險合同的履行：除個別情況外，由于標的的無價性，人身保險的責任履行一般不能稱為補償或賠付，而只能稱為給付。（5）從危險范圍看，人身保險所承保的責任涵蓋了人生歷程中幾乎所能遭遇的各種危險，大到人的生死存亡，小到人的疾病傷害。這些看似紛繁復雜、雜亂無章的危險集合事實上存在著其內(nèi)在規(guī)律，人的生死概率、疾病率、傷殘率、生育率等等都是可以測度的，在大量觀察的基礎(chǔ)上會呈現(xiàn)一定的數(shù)量規(guī)律性，這就是人身保險經(jīng)營中至關(guān)重要的大數(shù)法則。6、答：目前國際上對保險的分類并沒有一個固定的原則和嚴格的標準，各國根據(jù)不同需要，采用不同的方法。其中中國大陸和臺灣等地區(qū)采用的方法是較為典型的一種。保險法依據(jù)保險標的的屬性不同，將全部業(yè)務(wù)分為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)兩大類。西方如西歐、北美、日本這些保險業(yè)較發(fā)達的國家和地區(qū)，往往從另外一個角度對保險業(yè)務(wù)進行了分類，從而也影響到了我們這里所說的人身保險的分類問題。這些國家依照保險構(gòu)造技術(shù)的不同，將全部保險業(yè)務(wù)劃分為壽險和非壽險兩大類。其他分類方式：按經(jīng)營方式的不同，人身保險業(yè)務(wù)可以分為人身保險機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)和人身保險代理人經(jīng)營業(yè)務(wù)兩種按保險事故的不同，人身保險可以分作生存保險、死亡保險和生死合險（兩全保險）三種按投保方式的不同，人身保險可以分為個人保險、聯(lián)合保險和團體保險兩類。按照投保動因的不同，人身保險可以分為自愿保險和強制保險兩類按照被保險人的人身危險程度進行分類，人身保險分為健體保險和弱體保險7、答：就人身保險而言，我國保險法第91 條規(guī)定“人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)”。人壽保險是以人的生命為保險標的，以保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存到保險滿期為保險事故的一種人身保險，也稱生命保險。人身意外傷害保險，簡稱意外傷害保險，是以被保險人因在保險期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或殘疾為保險事故的一種保險。健康保險是以人的身體為保險對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用支出或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。8、答：保險業(yè)務(wù)可以分作財產(chǎn)保險和人身保險兩大類，都是對不幸事件給人們造成的經(jīng)濟上的損失給予償付。然而由于人身保險標的的特殊性，使二者在許多方面存在差異。（1）.人身保險是一種定額保險（2）.人身保險是給付性保險（3）.人身保險具有變動的危險率（4）.人身保險具有儲蓄性質(zhì)（5）.人身保險具有長期性（6）.人身保險的保險事故特殊性（7）.人身保險的保險利益特殊性9、答：從產(chǎn)生伊始，社會保險與人身保險就相伴相隨、共同發(fā)展，二者既相互聯(lián)系，又相互區(qū)別。從表面看來，社會保險包括的保險事故除失業(yè)之外，與人身保險所包括的保險事故基本相同，即都對人的生、老、病、殘、死等危險事故提供保障；從經(jīng)營技術(shù)上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，都要求參與擇的數(shù)量多；從舉辦目的上看，都是為了保障人們的生活安定、社會穩(wěn)定和促進社會的發(fā)展。但二者實質(zhì)上卻有著很大的差別。（1）.保險的經(jīng)營目的和權(quán)利義務(wù)不同：保險的目的是保障被保險人或受益人經(jīng)濟生活的安定，使其遭受不幸事故之后，可以及時獲得貨幣補償，不因危險事故的發(fā)生造成經(jīng)濟利益上的損失。無論人身保險還是社會保險，在這一點上都是一致的。除此之外，社會保險作為政府的一項社會政策，其目的還在于使低收入者的生活獲得有力保障，從而保證大多數(shù)國民的集體安全，是福利政治的一項重大的措施。從權(quán)利對等關(guān)系看：社會保險的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動關(guān)系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務(wù)，就能獲得為自身及其供養(yǎng)直系親屬享有社會保險待遇的權(quán)利。人身保險的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上，人身保險人嚴格遵循商業(yè)性和盈利性原則。（2）.保險責任與責任保險受益人的資格確定不同（3）.保險立法及保費給付不同：從保險立法范疇和實施管理來看，社會保險涉及的是國家的各種社會政策、經(jīng)濟政策、文化教育政策和勞動工資政策；人身保險是商業(yè)保險的一種，其中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是在當事人雙方自由選擇的情況下訂立的，是非強制性的。人身保險業(yè)務(wù)的開展，需要以政府公布的保險法規(guī)為依據(jù)。但在法規(guī)的范圍之內(nèi)，可以由保險人自行訂立條款，分別與要保人簽訂保險合同，因此也可以說是一種任意性的雙務(wù)協(xié)定。10、答：人身保險具有儲蓄的性質(zhì)，它與儲蓄既有聯(lián)系又有區(qū)別。從社會觀點看，人身保險與儲蓄都是以現(xiàn)在資金的剩余用作將來的準備，即聚集一定的資金作為必要的后備。因此二者在后備基金的形成上是一致的。但二者無論是在形式上，還是在實質(zhì)上又有很大的不同：（1）、危險處理技術(shù)不同：儲蓄是純粹的個人行為，是增強個人或家庭未來對付自然災(zāi)害和意外事故的能力的一種辦法，是將生活費的結(jié)余存到銀行，逐步形成一定數(shù)量的儲金，作為個人或家庭的后備。人身保險是一種互助行為，是由眾人共同參加、繳付保險費，建立保險基金，幫助少數(shù)人克服自己或他人發(fā)生人身危險而引起的生活困難或是改變了生活倚仗和生活水準。（2）、所得性質(zhì)不同：儲蓄資金是個人單獨形成的財產(chǎn)準備，是所有權(quán)與使用權(quán)的暫時分離的后備資金。人身保險繳納的保險費中，其中自然保險費在使用權(quán)轉(zhuǎn)移的同時，所有權(quán)其實也同時轉(zhuǎn)移到保險人的名下，不再是投保人的資產(chǎn)；而儲蓄保險費部分則積存成保險費準備金。（3）、保障性不同:儲蓄投資的回報是指存款利息，而儲戶最終收回的只能是以本息之和為限，但只要銀行經(jīng)營正常，這筆資金的收回是確定無疑的。在保險期限內(nèi)，如果未發(fā)生保險事故，那么投保人回收的只能是“保險儲金”的本息之和，其他的諸如保險費、手續(xù)費等概不退回。當確定發(fā)生保險事故的時候，人身保險人依照合同履行保險金給付的義務(wù)，受益人得到事先約定好的保險金額，數(shù)量上一般都大大超出所繳保費的本息之和。（4）、經(jīng)營技術(shù)不同儲蓄的計息方法有單利、復利兩種，一般采用后種，因為更能反映利息的實質(zhì)。人身保險的價格體現(xiàn)在保險費率，以概率論、大數(shù)定律等特殊計算技術(shù)，以生命表為基礎(chǔ)測定危險，求取對危險費用的合理分擔。與生產(chǎn)領(lǐng)域的直接投資相比，對投保人而言人身保險投資是一種金融投資，因為當期投入的、預期回收的都是貨幣資金而非實物。與股票、期貨、債券等其他投資方式相比較，人身保險尤其是長期人壽保險不具投機性，沒有風險，有著穩(wěn)定而且可靠的未來收益，同時又具有經(jīng)濟保障的作用，因此往往被人們看好。11、答：積聚保險基金、組織經(jīng)濟補償是保險的基本職能，由此而派生出保險的防災(zāi)、防損、融資等職能。人身保險同樣也具有這樣的功能，發(fā)揮著保障社會經(jīng)濟生活和調(diào)整國民經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的作用。（1）.風險分散功能危險的發(fā)生具有偶然性，對個人來說要完全防止危險的出現(xiàn)或回避危險事故造成的損失幾乎是不可能的，一方面?zhèn)€人經(jīng)濟力量不足，另一方面防范風險的技術(shù)手段也極為有限。而通過建立保險機制，可以將少數(shù)受害者的損失分攤在處于同樣危險中的多數(shù)人身上，對個體而言就實現(xiàn)了對風險的防范，這就是保險的風險分散功能，體現(xiàn)著保險的互濟性。（2）.保險金給付功能相當于財產(chǎn)保險中的經(jīng)濟賠償功能。給付與賠償并不同義。需要賠償?shù)膿p失可以通過價值形式明確計量，保險金給付項目則很難用一個固定金額去計量。給付是人身保險支付保險費的特定說法，有時是一次性的，有時也分期進行?，F(xiàn)代社會經(jīng)濟的正常運行要求勞動力不斷擴大再生產(chǎn)。工資收入具有保障勞動力擴大再生產(chǎn)的功能，保險金給付也起到了同樣的作用。試想沒有保險金給付的情況下，一旦患病、傷殘、生育、老年或是喪失了勞動能力，使被保險人本人或家屬失去了經(jīng)濟來源，就無法維持勞動力擴大再生產(chǎn)。而這些情況發(fā)生時，人身保險的保險金給付在一定程度上維護了受益人的經(jīng)濟利益，對維持勞動力擴大再生產(chǎn)有十分積極的作用。（3）.調(diào)節(jié)收入分配功能保險是調(diào)節(jié)收入分配的手段之一。它通過投保人繳納保險費，使分散的短期資金集中起來，建立人身保險長期的保險基金，而保險人根據(jù)保險合同履行保險金給付義務(wù)，積極運用保險資金從事投資，增加投保人的儲金價值。這相當于對國民收入的再次分配，即把各個投保人的保險費收入的一部分轉(zhuǎn)移到那些發(fā)生了保險事故的投保人名下。保險調(diào)節(jié)收入分配的重要意義表現(xiàn)在：遭受了危險事故的投保人能夠通過人身保險機構(gòu)及時得到經(jīng)濟補償，不致喪失收入來源或其他經(jīng)濟利益。這不僅保證了社會安定，而且促進了社會公平，一定程度地調(diào)節(jié)了社會成員財產(chǎn)和收入的高低差異。（4）.金融融資功能指保險機構(gòu)利用保險基金的長期性、集中規(guī)模的特點，積極運用保險資金，按照一定渠道投放，進行投資活動，并預期收回增殖資金的活動。一般方式是，存款生息，購買債券、股票或不動產(chǎn)，進行期貨交易，還可以直接投資經(jīng)濟領(lǐng)域，擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模，促進經(jīng)濟增長。12、答：人身保險的主要目的在于確保經(jīng)濟生活的安定。一方面要根據(jù)合理的計算來測定危險，而做好充分的準備；另一方面在保險事故發(fā)生時，要力使原有經(jīng)濟生活所遭受的不安定可以迅速得到恢復。因而人身保險在整個經(jīng)濟體系中有其特殊的效用，可以從以下三個角度進行考察：1.對個人和家庭的效用（1）經(jīng)濟保障，化解意外傷害造成的損失。人身保險可以把個人、家庭的人身危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，繳納確定金額的保險費以后，發(fā)生死亡、傷殘、疾病、衰老等人身危險時，從保險公司領(lǐng)取一筆保險金以保證家庭生活的穩(wěn)定，避免因家庭主要勞動力成員發(fā)生保險事故造成的家庭收入減少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情況的發(fā)生。（2）投資手段。由于長期人壽保險中保險公司要對投保繳納的保險費計算利息，滿期給付的保險金大大高于繳納的保險費，所以投保長期人壽保險往往被作為一種投資手段。（3）保險單所有人和