貸款業(yè)務(wù)操作流程.doc

貸款業(yè)務(wù)操作流程程序基本流程主要事項和操作規(guī)定業(yè)務(wù)拓展業(yè)務(wù)拓展貸款業(yè)務(wù)部通過銀行、各行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等多渠道營銷，尋找有需求并符合我公司貸款條件的客戶群體，建立公司自己的客戶群體網(wǎng)絡(luò)。業(yè)務(wù)洽談客戶經(jīng)理與客戶初步洽談貸款費率范圍、收費方式及擔保措施等事宜。受理與調(diào)查立項初審客戶經(jīng)理初審客戶情況，把握放款審批的可能性，填寫書面的業(yè)務(wù)受理報批表，報部門經(jīng)理和風控部經(jīng)理、風控總監(jiān)審批。立項審批貸款業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理收到業(yè)務(wù)受理報批表后，對符合貸款準入條件且具有審批可能性的項目簽署受理意見，經(jīng)風險控制部部門同意后,進入“盡職調(diào)查”程序；審批人不同意的項目，則終止業(yè)務(wù)受理程序，項目結(jié)束?？蛻艚?jīng)理通知客戶，尋找其它融資途徑。盡職調(diào)查1、調(diào)查準備?？蛻艚?jīng)理根據(jù)立項審批意見，準備貸款業(yè)務(wù)收集資料清單、企業(yè)和個人信用報告或查詢授權(quán)書等相關(guān)資料，做好調(diào)查前的準備工作；將貸款業(yè)務(wù)收集資料清單通過傳真、電子郵件等方式傳遞給客戶融資經(jīng)辦人，請客戶提前準備應(yīng)提交的各項資料。2、調(diào)查方式。采取實地調(diào)查、資料核查、面談、外部調(diào)查等方式進行貸前盡職調(diào)查。3、工作原則和工作效率：業(yè)務(wù)部與風險控制部共同開展調(diào)查（低風險業(yè)務(wù)除外），調(diào)查人必須遵循“客觀、全面、真實”的原則在2個工作日內(nèi)完成盡職調(diào)查4、調(diào)查初審?？蛻艚?jīng)理實地調(diào)查后，撰寫客戶基本情況調(diào)查表項目盡職調(diào)查表，報部門經(jīng)理初審，把握風險點。5、調(diào)查結(jié)論。經(jīng)部門經(jīng)理同意的，客戶經(jīng)理將客戶資料和項目盡職調(diào)查表一并交風險控制部風控專員審查。部門經(jīng)理不同意的項目，則終止該項目。客戶經(jīng)理通知客戶，尋找其它融資途徑?？蛻艚?jīng)理對調(diào)查的真實性和完整性負責。風險審查受理審查1、受理。風控部安排一名風控專員負責關(guān)注和評審該項目。對項目盡職調(diào)查表客戶基本情況調(diào)查表和客戶資料進行風險評審。2、初審。風控專員在收到送審資料后，根據(jù)規(guī)定的審查內(nèi)容進行審查，并制定風險控制方案，風控部門在制定風控方案時，與客戶經(jīng)理需進行溝通，以使風險控制方案在風審會前獲得客戶的確認，并在信貸業(yè)務(wù)風險盡職審查表中對風控方案進行明確。風控部在遇到多個項目同時上報的，按上報順序或業(yè)務(wù)的緊急程度進行審查。如送審材料不符合要求，風控專員應(yīng)及時通知貸款業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理補充調(diào)查或補充送審材料；對送審內(nèi)容、程序嚴重不規(guī)范、送審材料有重大缺陷的，可以予以退回。3、核實調(diào)查。風控專員在項目風險實質(zhì)性審查時若發(fā)現(xiàn)有較大疑問，可根據(jù)審查情況前往企業(yè)實地核實調(diào)查；對提供的擔保物價值進行現(xiàn)場查看確認，相關(guān)客戶經(jīng)理協(xié)助完成。4、工作原則和工作效率：評審人員須遵循客觀公正、依法審查、獨立審貸、風險負責的原則在風險審查受理后的2個工作日內(nèi)完成。5、初步審定：風控專員對信貸業(yè)務(wù)審查完畢后，形成信貸業(yè)務(wù)風險盡職審查表，報告要求簡明扼要、重點突出、結(jié)論明確，特別是風控措施必須具體明了。審查核定風控專員審查形成項目風險審查表，提交風控總監(jiān)和業(yè)務(wù)副總同意后安排時間召開風險評審會。項目評審審議審批1、會前準備。會議日期確定后，風險控制部提前通知評審委員、列席人員參加會議，并將盡職調(diào)查報表和信貸業(yè)務(wù)風險盡職審查表通過電子郵箱等方式發(fā)送給各評審委員審閱。同時，風控專員準備好上會所需要的資料和表決投票表，做好會議資料準備工作。風險控制部部門經(jīng)理安排相關(guān)會議記錄人員作好會議記要。2、審議。會議在主任委員的主持下，首先，由客戶經(jīng)理向會議如實介紹審議事項的調(diào)查評價情況；其次，由風控專員報告審查情況和審查意見；然后，參會委員就貸款事項進行詢問、審議，發(fā)表意見，提出建議；最后，主任委員發(fā)言。3、投票。審議完畢，參會委員就審議的貸款事項進行投票表決。投票產(chǎn)生同意、附條件同意、不同意、復(fù)議四種結(jié)果。4、會議記錄和會議決議。風險評審委員會辦公室要對審議過程進行記錄，并在其委員投票表決后，根據(jù)會議記錄和表決結(jié)果，形成項目評審決議表，對投票同意、附條件同意的按要求逐級審簽，經(jīng)主任委員或有權(quán)審批人審批后執(zhí)行。對投票不同意的反饋給客戶經(jīng)理，作好客戶的解釋工作。對投票復(fù)議的請客戶經(jīng)理重新調(diào)查上會。5、決議執(zhí)行。（1）對審批同意或附條件同意（客戶能滿足所附條件）的項目將評審會決議交業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理辦理放貸手續(xù)，客戶經(jīng)理根據(jù)評審會決議的審批結(jié)論，與客戶溝通項目審批意見，確保相關(guān)擔保措施落實。（2）項目評審決議表，有效期限為2個月，超過2個月的需要重新上報審批。（3）在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中，實際情況發(fā)生變化，如果需要變更原審批條件的，若其條件變更明顯有利于降低業(yè)務(wù)風險的，客戶經(jīng)理應(yīng)填制業(yè)務(wù)變更申請審批表，按業(yè)務(wù)會簽程序?qū)徍撕髨?zhí)行；若變更條件不利于風險降低或不便于判斷的，按新的業(yè)務(wù)審批流程進行報批。6、會簽審批項目。對于被風險評審委員會認定的低風險貸款項目，在完成盡職調(diào)查后，客戶經(jīng)理填制項目盡職調(diào)查表，交風險控制部風控專員審查，風險控制部部門總監(jiān)核定后報其他各評審會委員和主任委員簽署意見，再報有權(quán)審批人審批。項目放款制作和審定合同客戶經(jīng)理根據(jù)項目評審決議表等項目資料按照公司規(guī)定的合同版本起草借款合同和各類擔保合同借據(jù)（以下簡稱“合同”）。起草完畢，提交給風險控制部的法務(wù)專員或風控專員審核。若提出修改意見，客戶經(jīng)理按修改意見完善合同。簽訂合同客戶經(jīng)理聯(lián)絡(luò)客戶簽訂相關(guān)合同，簽合同須遵循雙人面簽的原則。原則上簽約地點在公司簽訂合同，簽署完畢，客戶經(jīng)理交財務(wù)總監(jiān)在合同上加蓋本公司公章和法定代表人章。落實擔保措施1、客戶經(jīng)理將簽訂好的合同移交給權(quán)證專員，權(quán)證專員負責按照合同內(nèi)容辦理各類抵質(zhì)押登記，并負責取回各類登記證明。為辦理抵質(zhì)押登記而收取的各類權(quán)屬證書，權(quán)證專員負責代表公司出具收條。2、若需收取客戶其他合法證件、印章等重要物件，客戶經(jīng)理負責代表公司出具收條。收到后，移交給財務(wù)部管理和使用。審查確認和放款合同簽署和擔保抵押質(zhì)押登記辦理完畢，將整體合同資料提交給風險控制部風控專員審核，確保與項目評審決議表及業(yè)務(wù)變更申請審批表內(nèi)容一致。風控專員對限制條款、擔保措施落實、合同的合規(guī)合法進行完整性審核后，負責填制貸款發(fā)放通知書，經(jīng)風險總監(jiān)同意后，連同一份借款合同、抵押合同原件以及借據(jù)提交給財務(wù)部出納員審核一致。發(fā)放貸款財務(wù)部出納員按照貸款發(fā)放通知書查收客戶支付的貸款息費，發(fā)放貸款。資料整理1、客戶經(jīng)理負責從項目相關(guān)人員處收集整理項目前段的相關(guān)流程和客戶資料，待該筆貸款收回后與后期的資料一同進行整體移交。貸后管理貸后檢查1、貸后檢查實行分層次管理，貸款業(yè)務(wù)部、風險控制部按各自貸后檢查的內(nèi)容和要求，履行貸后檢查職責。2、檢查頻率：原則上貸款期限兩月以上的項目，要按照如下檢查頻率完成貸后檢查：（1）首次檢查：應(yīng)在貸款發(fā)放后十五日內(nèi)進行。（2）常規(guī)檢查：第一次常規(guī)檢查應(yīng)在首次檢查后的一個月內(nèi)完成。后續(xù)貸后檢查頻率根據(jù)客戶風險等級評定后確定。3、檢查內(nèi)容： （1）首次檢查。重點檢查客戶是否按照約定用途使用貸款，并形成書面的貸后檢查表。（2）常規(guī)檢查。根據(jù)公司具體要求，客戶經(jīng)理應(yīng)按照客戶的經(jīng)營情況、監(jiān)測貸后風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警信號，檢查后形成書面的貸后檢查表。4、貸后檢查監(jiān)督。風控專員不定期對客戶經(jīng)理的貸后檢查工作進行監(jiān)督檢查，一方面全面了解貸后風險狀況，另一方面監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸后檢查工作質(zhì)量。5、風險預(yù)警。在貸后檢查和本息催收的過程中，貸款業(yè)務(wù)相關(guān)部門應(yīng)提高信貸風險防范意識，密切關(guān)注風險預(yù)警信號的出現(xiàn)，及時調(diào)整客戶的風險等級，并對風險預(yù)警項目提出風險化解方案建議，由風險總監(jiān)直接上報風險評審委員會主任委員，按照主任委員的意見完善后執(zhí)行。6、風險等級評定：根據(jù)第一次貸后檢查情況，經(jīng)風險評審委員會全體委員會議審議確定客戶風險等級。客戶風險等級根據(jù)后續(xù)貸后檢查情況，經(jīng)風險評審委員會全體委員會議審議調(diào)整客戶風險等級。7、客戶維護。客戶經(jīng)理在貸款期間，時時了解客戶的續(xù)貸、增貸、提前還款、展期等需求，持續(xù)維護客戶資源?？蛻艚?jīng)理對所監(jiān)管的企業(yè)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)、或應(yīng)及時而未及時預(yù)警和提出相應(yīng)對策措施，錯過最佳清收或處置時機的，承擔監(jiān)管不力的責任。貸款本息回收1、 貸款本息回收應(yīng)當執(zhí)行“先收息、后收本，最后一筆貸款清償時，利隨本清”的原則。2、 客戶經(jīng)理應(yīng)當按規(guī)定（提前5天電話和發(fā)短信）及時通知客戶落實還貸資金，按時歸還貸款本息。3、財務(wù)部每天都要查看在收息日和本金到期日款項到賬情況，并及時告知客戶經(jīng)理貸款展期處理1、借款客戶要求展期的，業(yè)務(wù)部應(yīng)當要求客戶提前向公司提交書面的展期申請書，貸款期限1個月以內(nèi)的（含一個月），在貸款本金到期前3個工作日內(nèi)提交，貸款期限1個月以上的，在貸款本金到期前10個工作日內(nèi)提交?？蛻艚?jīng)理接到客戶申請后對不能按期歸還貸款的原因進行調(diào)查，調(diào)查完畢形成書面的貸款展期調(diào)查審批表，附上客戶資料報部門經(jīng)理審定，按會簽流程簽批。經(jīng)批準的按公司貸款展期的有關(guān)規(guī)定辦理。2、展期期限原則上不能超過原借款期限，且最多展期一次，超出原則外的特殊情況需經(jīng)風險評審委員會委員投票決定，并報請有權(quán)審批人批準。3、展期利息及展期逾期利息參照產(chǎn)品定價管理辦法執(zhí)行。4、被批準的展期業(yè)務(wù)，由客戶經(jīng)理負責與客戶簽訂借款展期協(xié)議。需要追加擔保條件的，按照相關(guān)規(guī)定辦理。提前還款處理借款客戶要求提前歸還貸款本金的，應(yīng)按以下要求辦理：1、借款合同就提前歸還貸款本金及利息結(jié)算方式和比率有約定的，原則上按照借款合同執(zhí)行。2、借款合同就提前歸還貸款本金及利息結(jié)算方式和比率有約定，但借款客戶的要求與約定不一致的，貸款業(yè)務(wù)相關(guān)部門應(yīng)本著“有利于保障貸款本金的回收安全，利息結(jié)算方式和比率按原約定不變”的原則與客戶進行協(xié)商辦理。貸款逾期處理1、 貸款出現(xiàn)逾期，客戶經(jīng)理要在5個工作日內(nèi)，向客戶、保證人、抵押人或出質(zhì)人等發(fā)出蓋有公司公章的逾期貸款催收通知書，標明催收對象、借款合同號和金額、期限，欠本息等關(guān)鍵要素，要求客戶、保證人、抵押人立即還款。上述通知書需取得由客戶、保證人、抵押人或出質(zhì)人在相應(yīng)處蓋公章，其中的自然人簽字蓋手印確認的回執(zhí)。若客戶拒不蓋章與簽字的客戶經(jīng)理按合同約定地址以郵政特快方式郵寄通知。并妥善保管好郵寄回執(zhí)。2、 逾期利息參照產(chǎn)品定價管理辦法執(zhí)行。3、 逾期貸款發(fā)生后按照貸后管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，直到貸款收回。解除借款貸款本息收回后，（抵押、質(zhì)押貸款需解押的）客戶經(jīng)理負責填寫解除借款審批表，將貸款收回以及利息應(yīng)付和實付的息費列明，請財務(wù)總監(jiān)簽字確認注銷登記1、 客戶經(jīng)理將審批后的解除借款審批表交權(quán)證專員，權(quán)證專員以此為依據(jù)為客戶辦理抵(質(zhì))權(quán)的解押手續(xù)。2、權(quán)證專員涉及歸還權(quán)證的，客戶經(jīng)理涉及歸還其他合法證件、印章的，請客戶出具收條。資料移交1、客戶經(jīng)理負責從項目相關(guān)人員處收集整理項目前段（客戶資料、內(nèi)部運作資料）和后段的相關(guān)貸款檢查、展期、還款、解押、不良貸款處置等資料，確認完整無誤后填寫業(yè)務(wù)檔案資料移交清單，請法務(wù)專員或風險控制部部門經(jīng)理審核（監(jiān)交）后，整體移交給行政人事部的檔案管理員，資料移交每季度進行一次。檔案管理1、 檔案管理員按照業(yè)務(wù)檔案資料移交清單接收項目資料，確認完整后簽收，并于10個工作日內(nèi)進行立卷裝訂，并負責妥善保管。2、信貸檔案立卷、保管、借閱等具體管理工作，按照公司檔案管理辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。不良貸款認定及管理1、不良貸款是指經(jīng)風險評審委員會審議確定的被調(diào)整成次級類、可疑類和損失類的貸款。調(diào)整形態(tài)轉(zhuǎn)為不良貸款的，要對相關(guān)責任人按照處罰辦法進行責任追究，提交總經(jīng)理同意后，移交財