促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展.doc

促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展與專(zhuān)家對(duì)話時(shí)間:2010年02月16日 09時(shí)00分 來(lái)源:求是 作者:本刊記者王兆斌郭斐然 字號(hào)： 大字體 中字體 小字體 2009年第四季度以來(lái)，各地區(qū)、各有關(guān)部門(mén)認(rèn)真落實(shí)中央關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的一系列政策措施，取得了積極成效。為此，本刊記者約請(qǐng)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部研究室主任馮俊、中共中央黨校研究室副主任周天勇、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)何德旭、中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)體制改革與發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃泰巖，進(jìn)行了比較深入的對(duì)話。一記者：自2009年下半年以來(lái)，中央相繼采取措施加大房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控力度。12月14日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議專(zhuān)門(mén)研究促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的政策措施，近日國(guó)務(wù)院辦公廳又下發(fā)關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知，這對(duì)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改善房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。就這個(gè)問(wèn)題想聽(tīng)聽(tīng)各位專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)。馮?。航詹簧俪鞘械姆?jī)r(jià)上漲勢(shì)頭放緩，說(shuō)明中央的調(diào)控措施開(kāi)始見(jiàn)效。我們知道，住房是一種特殊商品，它既是人們賴以生活的必需品，又具有投資品的屬性。從必需品角度看，住房直接關(guān)系到人民群眾的日常生活。因此，防止房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，保持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，有利于滿足居民住房消費(fèi)需求，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，有利于促進(jìn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定，是政府取信于民的必然要求。我想，這是我們理解黨和國(guó)家有關(guān)住房政策的一個(gè)重要基礎(chǔ)。只有從這個(gè)基礎(chǔ)出發(fā)，我們才能把握好調(diào)控的力度和節(jié)奏，既發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)性作用，又使政府切實(shí)承擔(dān)起保障人民群眾基本住房的公共職責(zé)。記者：需求是推動(dòng)房?jī)r(jià)迅速上漲的主導(dǎo)性因素。特別是近年來(lái)，商品住房又成為一些家庭持有資產(chǎn)的重要形式，從而使住房的投資性需求迅速膨脹。當(dāng)需求大大超過(guò)供給時(shí)，房?jī)r(jià)上漲就成為不可避免的事情。馮俊：導(dǎo)致房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的需求因素始終發(fā)揮著主導(dǎo)作用，其中包括一定比例的投資投機(jī)性需求，但我們也要高度重視供給因素。從供給角度分析，近年來(lái)經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房雖在增加，但相對(duì)于需求來(lái)講還是較少。大部分居民的住房消費(fèi)需求需要依靠市場(chǎng)滿足。而商品房的開(kāi)發(fā)要受土地資源、環(huán)境容量、基礎(chǔ)設(shè)施承載能力以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平等因素的制約?？傮w上看，受供求關(guān)系以及土地等因素影響，未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)城鎮(zhèn)房?jī)r(jià)上漲的壓力依然很大。周天勇：住宅是一種資源性產(chǎn)品，是附著在土地上的建筑物。因此，土地的供給就成為剛性約束。自上世紀(jì)90年代起，我國(guó)城鎮(zhèn)人口增長(zhǎng)的速度不斷加快，而城鎮(zhèn)建成區(qū)的面積有限，這就形成了城鎮(zhèn)住宅用地的缺口。若按21的容積率計(jì)算，2009年城鎮(zhèn)住宅用地的缺口大約在1550萬(wàn)畝左右，再加上可觀的別墅用地等因素，城市化進(jìn)程與住宅用地之間的缺口就會(huì)更大。從宏觀層面看，兩者間缺口越大，房?jī)r(jià)上漲的動(dòng)力就越強(qiáng)。記者：本來(lái)土地的供給就存在著缺口，再加上一些開(kāi)發(fā)商在拿到地后并不馬上開(kāi)發(fā)，而是囤積居奇、待價(jià)而沽。更有甚者，則玩弄土地“空手道”。這些人名義上是開(kāi)發(fā)商，其實(shí)是投機(jī)商，他們利用各種便利拿到土地，哄抬地價(jià)，然后轉(zhuǎn)手倒賣(mài)。這就更加劇了供求之間的矛盾，成為推高房?jī)r(jià)的一個(gè)重要因素。周天勇：針對(duì)開(kāi)發(fā)商的囤地行為，國(guó)務(wù)院曾制定閑置土地處理辦法，規(guī)定對(duì)于超過(guò)合同約定動(dòng)工開(kāi)發(fā)日期一年未動(dòng)工開(kāi)發(fā)的，可征收土地出讓金20%以下的土地閑置費(fèi)；閑置兩年以上不開(kāi)發(fā)的土地，政府可無(wú)償收回開(kāi)發(fā)商的土地使用權(quán)。但是由于種種復(fù)雜因素，有關(guān)政策并未完全落實(shí)到位。在一些地方，一些人利用對(duì)住房建設(shè)用地的相對(duì)壟斷，把握土地開(kāi)發(fā)的節(jié)奏和時(shí)點(diǎn)，從而謀求最大利益。很明顯，開(kāi)發(fā)商因囤地而得到的巨額收入都要轉(zhuǎn)移到房?jī)r(jià)之中。這樣一來(lái)，房?jī)r(jià)怎能不高呢？記者：商品房供給除了土地約束外，還需要信貸的支撐。不論是建房還是買(mǎi)房，資金量都是很大的，如果人們可以以較低的成本貸到款，那么住房開(kāi)發(fā)與購(gòu)買(mǎi)的欲望就會(huì)被成倍地激發(fā)出來(lái)。2009年房?jī)r(jià)的持續(xù)高漲，這是不是一個(gè)不可忽視的因素？何德旭：貨幣因素可以看作是導(dǎo)致2009年房?jī)r(jià)快速上漲的短期因素。2009年，我國(guó)貨幣供給大幅增長(zhǎng)，加之外部資金即“熱錢(qián)”的流入，我國(guó)市場(chǎng)流動(dòng)性很高，資金供給非常充裕。這些資金無(wú)非有三個(gè)去向：商品市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)。而我國(guó)商品市場(chǎng)一直處于相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)，價(jià)格沒(méi)有出現(xiàn)大的變化。在這種情況下，過(guò)多的流動(dòng)性必然大規(guī)模流向證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，因而成為短期內(nèi)影響股價(jià)和房?jī)r(jià)走勢(shì)的重要因素。從這個(gè)角度看，如果市場(chǎng)流動(dòng)性增長(zhǎng)過(guò)快，就會(huì)成為當(dāng)前抑制房?jī)r(jià)上漲的障礙，需要引起高度重視。二記者：是的，如果市場(chǎng)流動(dòng)性增長(zhǎng)過(guò)快的局面長(zhǎng)時(shí)間得不到改善，不僅會(huì)推動(dòng)房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格過(guò)快上漲，還會(huì)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局帶來(lái)不利的影響，特別是金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)會(huì)迅速上升。何德旭：值得注意的是，在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是50%，而個(gè)人其他信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是100%，房地產(chǎn)貸款對(duì)商業(yè)銀行而言屬于優(yōu)質(zhì)貸款。這意味著商業(yè)銀行可以對(duì)房地產(chǎn)信貸計(jì)提較小的壞賬準(zhǔn)備。在這一背景下，如果違約大量出現(xiàn)，商業(yè)銀行將面臨資產(chǎn)縮水和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提嚴(yán)重不足的雙重壓力。商業(yè)銀行在我國(guó)目前的金融體系中占居主導(dǎo)地位，如果商業(yè)銀行出現(xiàn)問(wèn)題，將產(chǎn)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。我們必須汲取這次國(guó)際金融危機(jī)的前車(chē)之鑒，采取綜合措施，使信貸“閘門(mén)”發(fā)揮應(yīng)有的積極作用。記者：目前，有一種較為流行的說(shuō)法，即房?jī)r(jià)上漲可以為居民帶來(lái)財(cái)富效應(yīng)，有利于提高居民的消費(fèi)能力，有助于拉動(dòng)內(nèi)需，因而不應(yīng)抑制房?jī)r(jià)的快速上漲，以避免對(duì)房地產(chǎn)業(yè)造成損害。從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論看，房地產(chǎn)作為重要的投資品，資產(chǎn)價(jià)格上漲確實(shí)具有財(cái)富效應(yīng)，但這種財(cái)富效應(yīng)究竟有多少比例能夠轉(zhuǎn)化為消費(fèi)需求，似乎還是一個(gè)問(wèn)題。從普通家庭的反應(yīng)來(lái)看，上述觀點(diǎn)也與現(xiàn)實(shí)相悖。黃泰巖：房?jī)r(jià)上漲僅對(duì)投資住房的人來(lái)說(shuō)具有財(cái)富效應(yīng)，至于這種財(cái)富效應(yīng)能否帶動(dòng)消費(fèi)卻很難說(shuō)。這是因?yàn)?，?duì)僅僅擁有一套住房的居民而言，房子是根本不可能用來(lái)出售的，也就是說(shuō)房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)的財(cái)富增加只具有虛擬價(jià)值或賬面價(jià)值。一般情況下，老百姓絕不可能因?yàn)檫@種抽象財(cái)富的增加而擴(kuò)大消費(fèi)。實(shí)際上，對(duì)于新購(gòu)房的多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，房?jī)r(jià)上漲恰恰具有擠出消費(fèi)的負(fù)效應(yīng)。特別是年輕人，買(mǎi)房通常要?jiǎng)佑酶改傅姆e蓄，許多人在買(mǎi)房后會(huì)成為“房奴”，為還月供而節(jié)衣縮食。對(duì)于擁有多套住房的居民而言，他們的確可以通過(guò)出售住房將房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)的財(cái)富轉(zhuǎn)化為可支配性收入，但在房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的情況下，這部分收入往往又用于房地產(chǎn)投資。這又會(huì)反過(guò)來(lái)推高房?jī)r(jià)?？傊谀壳?，房?jī)r(jià)過(guò)快上漲帶來(lái)的消極效應(yīng)大于積極效應(yīng)。周天勇：房?jī)r(jià)持續(xù)快速上漲直接影響到社會(huì)財(cái)富的再分配，導(dǎo)致人們收入差距的繼續(xù)拉大，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局帶來(lái)的影響肯定是弊大于利。因?yàn)榉績(jī)r(jià)太高，有的居民徹底喪失了購(gòu)買(mǎi)自有住房的希望；有的居民因購(gòu)買(mǎi)住房而負(fù)債沉重，只能抑制其他方面的正常開(kāi)支；有的人卻可以持續(xù)通過(guò)房地產(chǎn)的投資獲利，資產(chǎn)性收入急劇擴(kuò)張。大家都知道，在這一場(chǎng)博弈中，投資獲利的畢竟有限，大多數(shù)居民都不免陷入緊縮日常開(kāi)支的境地，使整個(gè)社會(huì)有支付能力的購(gòu)買(mǎi)力下降，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)需求的不振。記者：房?jī)r(jià)相對(duì)居民收入上漲過(guò)快，還將影響到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而且是更長(zhǎng)期、更嚴(yán)重的影響。這個(gè)問(wèn)題是不是還沒(méi)有引起人們的足夠重視？周天勇：就城鄉(xiāng)關(guān)系而言，房?jī)r(jià)過(guò)快上漲將帶來(lái)兩個(gè)后果。一是浪費(fèi)了土地資源。如果農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移時(shí)，因城鎮(zhèn)房?jī)r(jià)太高而留不下，他們就只能在城鄉(xiāng)之間進(jìn)行兩棲式流動(dòng)。他們?cè)谵r(nóng)村繼續(xù)保留的土地?zé)o法得到整理利用，這些土地與農(nóng)民永久性轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)所需的土地相比，要高出許多倍。二是直接影響到社會(huì)穩(wěn)定。初高中畢業(yè)的農(nóng)民進(jìn)入城市和城鎮(zhèn)工作，如果不能實(shí)現(xiàn)永久轉(zhuǎn)移，將來(lái)又返回農(nóng)村的主要是其中的老年人，從而使農(nóng)村老齡化速度大大超過(guò)城市。特別是，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)是農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的主要區(qū)域，將來(lái)那里農(nóng)村老人的贍養(yǎng)將成為一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。三記者：近期以來(lái)，中央及有關(guān)部委為遏制房?jī)r(jià)的過(guò)快增長(zhǎng)，加大了宏觀調(diào)控力度。最主要的體現(xiàn)就是前不久國(guó)務(wù)院召開(kāi)的常務(wù)會(huì)議和國(guó)務(wù)院辦公廳近日下發(fā)的通知。要落實(shí)這些政策措施，肯定有大量細(xì)致的工作要做。那么，當(dāng)務(wù)之急是什么呢？馮俊：從國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神和通知來(lái)看，防止房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的主要手段體現(xiàn)在兩方面，即在改善有效供給的同時(shí)抑制投資投機(jī)性需求。其中，要抓住4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第一，繼續(xù)推進(jìn)保障性安居工程建設(shè)。長(zhǎng)期以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院十分關(guān)心低收入困難家庭的住房問(wèn)題。2007年，國(guó)務(wù)院下發(fā)文件部署解決城鎮(zhèn)低收入家庭的住房困難。2008年以來(lái)，中央將保障性安居工程納入應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的重大舉措，加大了資金和政策支持力度，保障性住房建設(shè)取得積極進(jìn)展。今年，將繼續(xù)大規(guī)模推進(jìn)保障性安居工程建設(shè)，新建、改擴(kuò)建（購(gòu)置）各類(lèi)保障性住房套（戶）數(shù)比2009年增加13；同時(shí)，全面推進(jìn)城市和國(guó)有工礦棚戶區(qū)改造工程。第二，增加商品住房有效供給。我國(guó)人多地少，家家戶戶都住大房子是不可行的，住房建設(shè)和消費(fèi)必須走集約化的道路，多供應(yīng)中小戶型、節(jié)能省地環(huán)保型的住房。同時(shí)，規(guī)范發(fā)展住房二級(jí)市場(chǎng)，盤(pán)活住房租賃市場(chǎng)。第三，嚴(yán)格執(zhí)行二套房信貸政策，合理引導(dǎo)住房消費(fèi)，抑制投資投機(jī)性購(gòu)房需求。投資投機(jī)需求之所以旺盛，一方面是因?yàn)榉績(jī)r(jià)不斷上漲而形成的獲利空間大，另一方面是因?yàn)樽》砍钟协h(huán)節(jié)成本過(guò)低。應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施差別化住房稅收政策，加快完善持有環(huán)節(jié)稅收政策，壓縮投資投機(jī)者的獲利空間，促進(jìn)居民形成合理、節(jié)約的住房消費(fèi)觀念。第四，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)監(jiān)管，繼續(xù)整頓房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，完善土地招拍掛和商品房預(yù)售等制度，加大對(duì)捂盤(pán)惜售、違規(guī)銷(xiāo)售、哄抬房?jī)r(jià)等行為的監(jiān)督和查處力度。記者：抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，看來(lái)必須多管齊下。一方面，政府要切實(shí)履行好市場(chǎng)監(jiān)管者的職能，前瞻性地采取有效措施，防止房?jī)r(jià)過(guò)快上漲帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，還必須按照經(jīng)濟(jì)規(guī)律，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。何德旭：從信貸政策和措施來(lái)看，有關(guān)部門(mén)已經(jīng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商土地購(gòu)買(mǎi)的首付比例進(jìn)行了調(diào)整，商業(yè)銀行對(duì)居民第二套住房的首付比例和貸款利率也在收緊。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施了固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法等措施，要求貸款人加強(qiáng)對(duì)貸款的審核和管理，以確保信貸資金有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款的審慎管理是至關(guān)重要的。尤其是商業(yè)銀行，要將合規(guī)性作為房地產(chǎn)貸款的先決條件，嚴(yán)禁向項(xiàng)目自有資本金不實(shí)和資本金不足的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，并對(duì)個(gè)人貸款建立有效的全流程管理機(jī)制，從完善制度入手防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。記者：由于收入差別的存在，客觀上人們對(duì)住房的需求也存在差異，在政策制定過(guò)程中應(yīng)充分考慮這一點(diǎn)。當(dāng)前，亟須做好的一件事情，就是加大廉租房建設(shè)力度，保障廉租房供應(yīng)，同時(shí)各地政府應(yīng)切實(shí)整頓房屋租賃市場(chǎng)，使租賃市場(chǎng)成為調(diào)節(jié)住房?jī)r(jià)格的有效手段。周天勇：出于中國(guó)人的傳統(tǒng)心理，大部分城市居民還是希望擁有自己的住宅。在農(nóng)村人口大量向城市轉(zhuǎn)移階段，租住的比例可能高一些，但是隨著收入的提高和城市化的推進(jìn)，購(gòu)買(mǎi)住宅居住的比例似乎應(yīng)當(dāng)是越來(lái)越高。不過(guò)，從目前這樣高的房?jī)r(jià)看，租房住要比買(mǎi)房住合算。只要根據(jù)房貸按揭利率、購(gòu)房成本和當(dāng)前房租進(jìn)行一下簡(jiǎn)單的計(jì)算，就會(huì)明白這個(gè)道理。許多人之所以要買(mǎi)房，主要還是看中了住房的保值增值功能，這就是人們常說(shuō)的預(yù)期作用。因此，只要政府在通過(guò)宏觀調(diào)控降低人們這種預(yù)期的同時(shí)，以優(yōu)惠政策鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生等新進(jìn)入的居民以租為主，這就會(huì)從需求方面緩解房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的壓力。記者：除此以外，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在調(diào)控房?jī)r(jià)的過(guò)快上漲中，我們是否可以加大稅收杠桿的調(diào)節(jié)力度，從而使房?jī)r(jià)預(yù)期重回理性？黃泰巖：可以說(shuō)，形成以物業(yè)稅為主體的較為完善的稅收體系，是抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的根本性措施。當(dāng)然，在我國(guó)目前住房供不應(yīng)求的情況下，抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的稅收政策有將稅費(fèi)轉(zhuǎn)移到購(gòu)房者身上的可能，成為暫時(shí)推動(dòng)房?jī)r(jià)上漲的因素，而從長(zhǎng)期看，即使存在稅收成本轉(zhuǎn)嫁的可能性，但針對(duì)住房的稅收必然對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)房行為產(chǎn)生影響，從而迫使開(kāi)發(fā)商做出供給調(diào)整，而不讓問(wèn)題發(fā)展到積重難返的地步。一旦建立起了較為完善的房地產(chǎn)稅收體系，政府手中就會(huì)形成調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)和房?jī)r(jià)的多種政策工具，從而可以針對(duì)不同問(wèn)題選擇不同的稅收組合。這樣，政府就可以借助稅收的杠桿效應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效調(diào)節(jié)。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱時(shí)，就適當(dāng)提高稅率；當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)冷時(shí)，適當(dāng)降低稅率，使房?jī)r(jià)始終保持在一個(gè)合理水平上。記者：上述分析，使我們清醒地認(rèn)識(shí)到：促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它要以社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、住房供給不斷擴(kuò)大為基礎(chǔ)；要以科學(xué)引導(dǎo)與穩(wěn)定人們的心理預(yù)期，使住宅的開(kāi)發(fā)、投資與消費(fèi)回歸理性為條件；更要以各級(jí)政府、職能部門(mén)從廣大人民的根本利益出發(fā)，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的、法律的和必要的行政手段進(jìn)行有力、有節(jié)、高效的宏觀調(diào)控為保障。我們堅(jiān)信，隨著中央一系列政策措施日益落實(shí)到位，全體人民居有其所的愿望將逐步得以實(shí)現(xiàn)手把手地教他們使用儀器、計(jì)算公式，遇到測(cè)量上的問(wèn)題，他都耐心地解答。一分耕耘，一分收獲，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的精心調(diào)教of the contract must be /; Seven or one copy of the contract, each contract form, contents and elements; VIII, master/slave contract and complete specification interface, contract number. 5.9 other provisions the Bank supports risk managers, accompanied by professional risk management, such as account managers handle the pre-loan investigation, contracts and other key sectors. Risk managers and other professional accompanied by risk managers, account managers are still subject to these measures (procedures) for the fulfilment of duties, qilu Bank risk managers, risk managers, in accordance with the administrative procedures (trial implementation) called for duties. Risk management risk managers and other professional personnel involved in handling, account manager with double handle. 6. the credit policy of the Bank to support capital uses reasonable and sufficient source of repayment, parties of good credit personal loans. As described in the Banks credit policy, marketing advice, business management and other documents. 7. process description and control business processes including personal