中國保監(jiān)會法規(guī)部楊華柏博士解讀新保險法.doc

中國保監(jiān)會法規(guī)部楊華柏博士解讀新保險法摘自中國保險學(xué)會網(wǎng)站 十一屆全國人大常委會第七次會議于2009年2月28日表決通過了修訂后的保險法。3月2日下午，中國保監(jiān)會就新保險法召開專門的新聞通氣會。會后，法規(guī)部主任楊華柏博士應(yīng)中國保險學(xué)會的邀請就新保險法進行了解讀。保險法修訂的背景 現(xiàn)行保險法是1995年制定的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改。近年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行保險法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險市場主體、保險公司業(yè)務(wù)范圍和資金運用渠道、監(jiān)管手段、保險經(jīng)營行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險行業(yè)內(nèi)外對系統(tǒng)修訂保險法的呼聲很高。對現(xiàn)行保險法進行修訂完善，是深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，切實保護被保險人利益，夯實誠信基礎(chǔ)，加強和改善保險監(jiān)管，防范和化解行業(yè)風(fēng)險，促進保險業(yè)持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的必然要求。保險法修訂在章節(jié)結(jié)構(gòu)、法律條文上的變化 本次保險法修訂是全面性修改。就章節(jié)而言，原保險法共八章，新保險法仍為八章。章節(jié)上作以下調(diào)整：原第五章保險業(yè)的監(jiān)督管理、第六章保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人，作順序調(diào)整，改為第五章保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、第六章保險業(yè)監(jiān)督管理；第二章中原第二節(jié)財產(chǎn)保險合同、第三節(jié)人身保險合同，作順序調(diào)整，改為第二節(jié)人身保險合同、第三節(jié)財產(chǎn)保險合同。 就條文而言，原保險法共158條，新保險法共187條。具體而言，本次修訂在原保險法基礎(chǔ)上增加條文49個，刪除原保險法條文20個，修改條文123個，保持不變的僅為15個。保險法修訂的指導(dǎo)思想和主要內(nèi)容 這次保險法修訂中，總體指導(dǎo)思想是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，規(guī)范保險經(jīng)營行為，加強改善保險監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，加強行業(yè)誠信建設(shè)，切實保護被保險人利益，促進行業(yè)健康發(fā)展，為構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù)。 本次修訂的主要內(nèi)容包括以下幾個方面：一是加強對被保險人利益的保護，進一步明確保險活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；二是進一步擴大保險公司經(jīng)營范圍，拓寬保險資金運用渠道，完善保險行業(yè)基本制度；三是明確保險監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)，強化監(jiān)管手段和措施；四是進一步明確法律責(zé)任，打擊保險違法行為。新保險法重點加強了對被保險人利益的保護 新保險法在規(guī)則完善和制度設(shè)計上特別注意加強對被保險人和受益人利益的保護，突出表現(xiàn)為，明確規(guī)定，保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益是保險監(jiān)督管理機構(gòu)的法定職責(zé)，在保險合同方面體現(xiàn)在以下幾個方面： 一是限制保險人合同解除權(quán)，增設(shè)保險合同不可抗辯規(guī)則。 在投保人如實告知義務(wù)規(guī)定中，明確保險人行使合同解除權(quán)的期限，規(guī)定保險人自知道解除事由起，超過30日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)消滅；借鑒國際慣例，增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，明確規(guī)定自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同，即保險合同經(jīng)過2年，即為不可抗辯，保險人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。這有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險合同關(guān)系，尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。 此外，還借鑒了英美法上禁止反言制度，規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同，不得免除其保險責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險人的抗辯權(quán)利。（新保險法第16條） 二是規(guī)范格式條款，保護保險消費者利益。 保險合同主要體現(xiàn)為格式條款，由于保險人擬定的格式條款可能對被保險人的權(quán)益產(chǎn)生不利影響，新保險法對此特別設(shè)立了一些調(diào)整手段。例如，對保險格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)做有利于被保險人和受益人的解釋；對于保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，訂立合同時，保險人應(yīng)當(dāng)對投保人進行充分提示，并且進行明確說明，沒有進行提示或明確說明的，免責(zé)條款無效。此外，本次修法，還借鑒我國合同法有關(guān)規(guī)定，特別增設(shè)一條關(guān)于保險格式合同中特定條款無效的規(guī)定，即免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人或被保險人責(zé)任的條款以及排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的主要權(quán)利的條款為無效條款。從保護投保人、被保險人的利益角度，強化了對保險條款內(nèi)容的公平性和合法性要求。這對未來保險產(chǎn)品的開發(fā)和保險條款的完善提出了很高的要求。（新保險法第19條） 此外，在保險業(yè)法部分，設(shè)有原則規(guī)定，要求保險公司應(yīng)當(dāng)“公平、合理地擬訂保險條款和費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，”“應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定和本法規(guī)定及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)”。（新保險法第114條） 三是明確規(guī)范保險人理賠的程序和時限，以利于被保險人保險金請求權(quán)的實現(xiàn)。 針對實踐中存在的理賠難問題，保險法草案進一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限，具體體現(xiàn)為：首先，被保險人索賠時，保險人認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供，從而可以避免保險人以此為由拖延理賠。其次，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責(zé)任。此外，保險人收到索賠請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒賠通知書，“并說明理由”。這有利于明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系，解決實際糾紛。（新保險法第22、23、24條） 四是保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù) 原保險法規(guī)定，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。長期以來,當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過于煩瑣，增加社會成本。新保險法借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。同時對被保險人設(shè)定通知義務(wù)，保險人接到通知后，可以選擇解除合同或調(diào)整保險費；未及時通知保險人的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)責(zé)任。這個制度設(shè)計，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，減少社會成本，方便被保險人，對被保險人利益的保護周全。（新保險法第49條）新保險法在人身保險中規(guī)定了對被保險人利益的特別保護 一是，原保險法規(guī)定，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。這對于無辜的被保險人不公平，新保險法修改完善，規(guī)定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護。（新保險法第43條） 第二，為避免現(xiàn)實中某些企業(yè)投保人利用團體保險獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險法擴大了人身保險利益的范圍，規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護勞動者等被保險人的利益，具有現(xiàn)實意義。（新保險法第31、39條） 第三，被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，原保險法沒有規(guī)定。新保險法彌補立法空白，規(guī)定受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。立法的意旨也是在同時死亡情形下，側(cè)重保護被保險人符合法理與情理。（新保險法第42條）新保險法關(guān)于保險市場準(zhǔn)入方面的變化 保險公司的質(zhì)量直接涉及廣大投保人、被保險人和受益人的利益。本次修訂進一步嚴(yán)格保險市場的準(zhǔn)入條件，從四方面增強了準(zhǔn)入監(jiān)管的力度：一是，增加對主要股東資質(zhì)的要求；（新保險法第68條）二是強化了對保險公司實繳貨幣資本的要求；（新保險法第69條）三是將保險公司的董事和監(jiān)事也納入任職資格管理范疇，要求其必須具備任職的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗；（新保險法第81、82、83條）四是，授權(quán)保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件（新保險法第68條）。（一）關(guān)于主要股東 由于保險公司主要股東對公司的管理模式、經(jīng)營的安全性和有效性影響甚大，因此，許多國家的法律都賦予保險監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則，對保險公司主要股東的資質(zhì)進行審查。此次保險法修改在確立保險公司主要股東的條件時，主要考慮了三個方面：一是實力雄厚，資本充足，有能力應(yīng)付保險公司發(fā)展過程中的增資需求；二是具有持續(xù)盈利能力，經(jīng)營業(yè)績良好，能促進保險公司健康發(fā)展；三是具有誠信經(jīng)營的文化，歷史上無不良經(jīng)營記錄。（二）關(guān)于注冊資本 保險公司的注冊資本不僅是保險監(jiān)管機構(gòu)實施準(zhǔn)入許可時的重要考慮因素，也是監(jiān)管保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的一項重要指標(biāo)，保險法規(guī)定，當(dāng)保險公司的經(jīng)營狀況出現(xiàn)危機、其償付能力達(dá)不到監(jiān)管機構(gòu)的要求時，保險監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)要求股東增加資本金，補足差額。本次保險法修改將保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本修改為“注冊資本必須為實繳貨幣資本”，主要目的在于強調(diào)保險公司金融企業(yè)的特性及其所具有的資金融通功能。（三）關(guān)于任職資格管理 在保險公司設(shè)立時的人員要求方面，原保險法僅僅規(guī)定公司的高級管理人員應(yīng)當(dāng)具備任職的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。從保險監(jiān)管的實踐來看，董事會具有代表股東利益、進行重大經(jīng)營決策的重要作用，監(jiān)事會則是監(jiān)督管理層貫徹執(zhí)行股東大會、董事會決議的一種重要機制。如果董事和監(jiān)事不懂保險專業(yè)知識，缺乏保險業(yè)務(wù)的工作經(jīng)驗，那么，就很難真正進行決策和監(jiān)督，保險公司在運行過程中，也容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制等經(jīng)營風(fēng)險。因此，此次保險法修改對保險公司的董事和監(jiān)事也提出了任職要求，將董事和監(jiān)事納入保險監(jiān)管機構(gòu)的任職資格監(jiān)管體系之中，并增加了保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格條件。規(guī)定保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)正直誠實，品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有公司法規(guī)定不得擔(dān)任公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的情形，以及因違法、違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的人員，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員。（四）關(guān)于準(zhǔn)入監(jiān)管權(quán)限 此次保險法修訂還授權(quán)國務(wù)院、保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件，這也是一個非常重大的調(diào)整。從發(fā)達(dá)國家的保險監(jiān)管立法經(jīng)驗來看，保險公司的市場準(zhǔn)入是一種專業(yè)性和技術(shù)性都非常強的行政審批，監(jiān)管機構(gòu)不僅對公司的股東、組織架構(gòu)、內(nèi)控制度等方面進行審核，還需對公司經(jīng)營的險種、費率的計算、保單現(xiàn)金流的管理、資產(chǎn)管理體系制度等方面進行評估。我國限于保險業(yè)發(fā)展的初級階段，對保險公司的市場準(zhǔn)入控制與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距，經(jīng)驗也不夠成熟，因此，本次修改僅僅增加了主要股東的條件、董事和監(jiān)事的任職資格條件，而將其他具體條件的創(chuàng)立權(quán)賦予國務(wù)院和保險監(jiān)管機構(gòu)，授權(quán)國務(wù)院和保險監(jiān)管機構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管的實際需求不斷地調(diào)整保險公司市場準(zhǔn)入的條件。新保險法在保險公司業(yè)務(wù)范圍方面的變化 按照原保險法的規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)社會經(jīng)濟和保險行業(yè)發(fā)展的實際需要。目前，保險公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)年金受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實需要，參考商業(yè)銀行法、證券法和國外立法經(jīng)驗，新保險法規(guī)定，保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。（新保險法第95條）新保險法在拓寬保險資金運用渠道上的變化 原保險法關(guān)于保險資金運用形式的規(guī)定，基于當(dāng)時的經(jīng)濟環(huán)境，比較狹窄，既不符合近幾年保險資金投資渠道逐漸放開的現(xiàn)狀，也與保險業(yè)發(fā)展的需要不相適應(yīng)。此次修改適當(dāng)拓寬了保險資金的運用范圍，一是明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將原保險法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；二是參考各國保險資金運用的立法例，增加保險資金可以投資于不動產(chǎn)；三是為了切實防范保險資金運用風(fēng)險，進一步明確規(guī)定國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)按照穩(wěn)健、安全的原則，負(fù)責(zé)制定保險資金運用的管理辦法。此外，還為保險資產(chǎn)管理公司明確了法律地位，明確規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。（新保險法第106、107條）新保險法關(guān)于償付能力監(jiān)管的修改和完善 償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的三支柱之一，原保險法中對于償付能力監(jiān)管僅作了原則性規(guī)定，總結(jié)當(dāng)下西方國際金融危機的教訓(xùn)，對金融杠桿效應(yīng)予以適當(dāng)限制。新保險法對這方面的內(nèi)容予以強化和完善。償付能力監(jiān)管是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為了科學(xué)評估保險公司償付能力充足性，與現(xiàn)行保險公司償付能力監(jiān)管制度相匹配，新保險法明確了以風(fēng)險為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管機制。新保險法首先總括規(guī)定，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。在隨后的有關(guān)具體規(guī)定上表述更加準(zhǔn)確和科學(xué)。如將原保險法第九十八條“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力”。同時，根據(jù)償付能力監(jiān)管制度的特點，并借鑒國外立法例，將原保險法第九十八條規(guī)定保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負(fù)債的差額不得低于保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額，修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”。（新保險法第138條、101條） 同時，新保險法明確規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險，限制業(yè)務(wù)范圍，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模，限制資金運用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機構(gòu)，限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。（新保險法第139條）對于償付能力嚴(yán)重不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法對該保險公司實行接管。（新保險法第145條）新保險法在保險監(jiān)管機構(gòu)的職權(quán)范圍和有權(quán)采取的監(jiān)管措施方面的新規(guī)定 新保險法在保險監(jiān)管機構(gòu)的職權(quán)范圍和有權(quán)采取的監(jiān)管措施方面適當(dāng)增加了一些規(guī)定，彌補了原保險法在這方面不足。這符合加強保險業(yè)監(jiān)督管理的客觀需要，有利于社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益的維護和保險事業(yè)的健康發(fā)展。 新保險法明確規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。（新保險法第1