第5講 網(wǎng)上支付與結(jié)算 電子商務(wù)應(yīng)用.doc

第5講 網(wǎng)上支付與結(jié)算 電子商務(wù)應(yīng)用 在介紹網(wǎng)絡(luò)支付以前,先請(qǐng)大家思考1個(gè)問(wèn)題：什么是支付,什么是結(jié)算 我們先來(lái)看1下1個(gè)簡(jiǎn)單的例子,當(dāng)我們?cè)陲埖瓿酝觑埖臅r(shí)候,最常說(shuō)的1句話就是買(mǎi)單,或結(jié)帳,這就是支付,如果是需要報(bào)銷(xiāo)的話,可能還會(huì)加1句開(kāi)張發(fā)票.這其實(shí)就是支付與結(jié)算. 1般場(chǎng)合下,大家是不區(qū)分支付與結(jié)算的,這表現(xiàn)在許多的教材和文章中都沒(méi)有加以區(qū)別.但是大家都覺(jué)得支付與結(jié)算是有1點(diǎn)區(qū)別的,我在這里試著作1個(gè)區(qū)分,請(qǐng)同學(xué)們?cè)僬J(rèn)真思考.我認(rèn)為,支付是價(jià)值與使用價(jià)值交換的過(guò)程,比如我們得到了商品或服務(wù),是為了得到它的使用價(jià)值,因而必須付出價(jià)值(即1定數(shù)量的貨幣).而結(jié)算是1個(gè)交易雙方權(quán)利義務(wù)終結(jié)的過(guò)程,如發(fā)票.在交易中類(lèi)似的情況還有品質(zhì)證書(shū),原產(chǎn)地證書(shū),運(yùn)輸憑證,提單等單據(jù),這些活動(dòng)其實(shí)就是所有權(quán)交接,轉(zhuǎn)移的證明,也是利益與風(fēng)險(xiǎn)交接的法律界限,只有這些過(guò)程都結(jié)束了,雙方在法律上的權(quán)利義務(wù)才能結(jié)束,因此說(shuō)結(jié)算是交易雙方在權(quán)利義務(wù)上的終結(jié). 支付與結(jié)算離不開(kāi)支付工具和支付形式,而支付與結(jié)算最終都要落實(shí)到交易雙方銀行存款帳戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移,落實(shí)到不同銀行中的清算問(wèn)題,因而,研究網(wǎng)上支付與結(jié)算,必須研究網(wǎng)上支付工具,即電子貨幣,研究支付形式,研究網(wǎng)上銀行. 1,電子貨幣的概念,特征,形式和要求 1.電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行金融資金轉(zhuǎn)移的方式.它是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的,是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,要求資金快速流通的產(chǎn)物. 2.電子貨幣的特征主要有： (1)從形態(tài)上看,電子貨幣脫離了傳統(tǒng)的貨幣形態(tài),不再以貴金屬,紙幣等實(shí)物形式存在,而是以磁介質(zhì)形式存在,是1種虛擬的貨幣. (2)從技術(shù)上看,電子貨幣的發(fā)行,流通,回收等均采用現(xiàn)代科技的電子化手段. (3)從結(jié)算方式上看,無(wú)論電子貨幣在流通過(guò)程中經(jīng)過(guò)多少次換手,其最后持有者均有權(quán)向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對(duì)等資金的?灰? 3.電子貨幣的形式主要有：銀行卡,電子支票,電子現(xiàn)金,電子錢(qián)包等. 電子貨幣分類(lèi)：以支付方式分,可分為(1)先存款,后消費(fèi)的預(yù)付型電子貨幣,如現(xiàn)階段在我國(guó)廣泛使用的借記信用卡和儲(chǔ)值卡;(2)在消費(fèi)的同時(shí)從銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的即付型電子貨幣,如通過(guò)ATM機(jī)和POS機(jī)使用的現(xiàn)金卡;(3)先消費(fèi),后付款的后付型電子貨幣,如目前國(guó)際通用的VISA卡等貸記信用卡. 按電子貨幣的形態(tài),可分為(1)儲(chǔ)值卡型,只能存取款.(2)信用卡應(yīng)用型：在傳統(tǒng)信用卡基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了在INTERNET上通過(guò)信用卡進(jìn)行支付功能的電子貨幣,是目前發(fā)展最快,正步入實(shí)用化階段的電子貨幣.(3)存款電子劃撥型：通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移,劃撥存款以完成結(jié)算的電子化支付方法.(4)電子現(xiàn)金型：通過(guò)將按1定進(jìn)規(guī)律排列的數(shù)字串保存于計(jì)算機(jī)的硬盤(pán)內(nèi)或IC卡內(nèi)來(lái)進(jìn)行支付,即以電子化的數(shù)字信息塊代表1定金額的貨幣. 4.電子貨幣的要求： (1)安全性：即對(duì)于在線交易,資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對(duì)安全,防止偽造,盜竊和泄密. (2)真實(shí)性：即買(mǎi)賣(mài)雙方能確認(rèn)他們使用或收到的電子貨幣是真實(shí)的. (3)匿名性：即要確保消費(fèi)者,商家和他們中的交易都是無(wú)記名的,從而保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán). (4)合法性：要明確定義與電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利義務(wù),并可明確作為判決依據(jù). 2,電子支付的概念,發(fā)展歷程,特征和要求1.電子支付是指通過(guò)電子信息化手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過(guò)程. 電子支付方式的出現(xiàn)要最于INTERNET網(wǎng),并且已經(jīng)建立起了3種不同類(lèi)型的支付系統(tǒng),即預(yù)支付系統(tǒng),即時(shí)支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng). 預(yù)支付是指先付款,然后才購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品或服務(wù).預(yù)支付系統(tǒng)是銀行和在線商店首選的解決方案,由于它們要求用戶預(yù)先支付,所以不再需要為這些錢(qián)付利息,而且可在購(gòu)買(mǎi)商品的瞬間將錢(qián)傳送給在線商店以防止數(shù)字欺騙.預(yù)支付系統(tǒng)的工作方式像在真實(shí)商店里1樣,顧客進(jìn)入商店并用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商品,然后才得到所需的商品. 后支付系統(tǒng)允許用戶購(gòu)買(mǎi)商品后再付款.信用卡是1種最普遍的后支付系統(tǒng),但其安全性低.與信用卡相比,借方卡相對(duì)比較安全,因?yàn)樗箢櫩妥C實(shí)自己是卡的真實(shí)持有人,但相關(guān)的費(fèi)用較高. 即時(shí)支付系統(tǒng)是以交易時(shí)支付的概念為基礎(chǔ)的,該系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)起來(lái)最復(fù)雜的系統(tǒng),為了即時(shí)支付,必須直接訪問(wèn)銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù),需要采取更加嚴(yán)格的安全措施,它同時(shí)也是最強(qiáng)大的系統(tǒng).即時(shí)支付是在線支付的基本模式. 2.電子支付經(jīng)歷了之下幾個(gè)階段：第1階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行中的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算. 第2階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)中進(jìn)行資金結(jié)算,如代發(fā)工資,代收電話費(fèi)等業(yè)務(wù). 第3階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù),如消費(fèi)者在(ATM)上進(jìn)行存取款等操作. 第4階段：利用銀行銷(xiāo)售終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)的扣款服務(wù). 第5階段：是電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)INTERNET進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境.即網(wǎng)上支付. 3.電子支付的特點(diǎn) 電子支付的特點(diǎn)是與傳統(tǒng)的商貿(mào)交易結(jié)算相比較而言的.傳統(tǒng)商貿(mào)普遍使用3票1證(支票,本票,匯票,信用證),電子支付的主要特點(diǎn)是： (1)電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)? (2)電子支付的工作環(huán)境是基于1個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中. (3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段. (4)電子支付具有方便,快捷,高效,經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì). 4.電子支付的要求： (1)安全性;(2)完整認(rèn)證(合法性);(3)開(kāi)放性;(4)普遍性. 3,網(wǎng)上支付與結(jié)算(網(wǎng)上支付解決方案) 網(wǎng)上支付的主要形式有：信用卡,數(shù)字現(xiàn)金,電子支票,智能卡,電子錢(qián)包等. 1.信用卡 信用卡概念：信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的,授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證,是1種特殊的金融商品和金融工具. 信用卡的主要功能有：(1)ID功能,證明持卡人身份.(2)結(jié)算功能,可用于支付購(gòu)買(mǎi)商品,享受服務(wù)的款項(xiàng),是非現(xiàn)金,支票,期票的結(jié)算.(3)信息記錄功能,將持卡人的屬性,對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中. 信用卡的支付模式有4種：無(wú)安全措施的信用卡支付,通過(guò)第3方經(jīng)紀(jì)人支付,簡(jiǎn)單信用卡加密支付,SET信用卡支付. 無(wú)安全措施的信用卡支付的基本流程是：消費(fèi)者從商家訂貨,信用卡信息通過(guò)電話,傳真等非網(wǎng)上進(jìn)行傳輸,但無(wú)安全措施,商家與銀行中使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來(lái)檢查信用卡的合法性.不安全包括兩個(gè)方面,1是信用卡信息的傳輸?shù)牟话踩?2是商家付貨后不1定能得到貨款. SET支付.SET概念：是安全電子交易的簡(jiǎn)稱,它是1個(gè)為了在INTERNET網(wǎng)上進(jìn)行在線交易而設(shè)立的1個(gè)開(kāi)放的,以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn).SET的安全措施主要有：對(duì)稱密鑰系統(tǒng),公鑰系統(tǒng),消息摘要,數(shù)字簽名,數(shù)字信封,雙重簽名,認(rèn)證等技術(shù).消息摘要主要解決信息的完整性問(wèn)題,即是否是原消息,是否被修改過(guò).數(shù)字信封是用來(lái)給數(shù)據(jù)加密和解密的.雙重簽名是將訂單信息和個(gè)人賬號(hào)信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名,保證商家只看到訂貨信息而看不到持卡人帳戶信息,并且銀行只能看到帳戶信息,而看不到訂貨信息. 2.數(shù)字現(xiàn)金支付形式 概念：數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金,是1種以數(shù)據(jù)形式流通的,能被消費(fèi)者和商家接受的,通過(guò)INTERNET購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣. 電子現(xiàn)金是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣,其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字.這是1種儲(chǔ)值型的支付工具,使用時(shí)與紙幣類(lèi)似,多用于小額支付,可實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理.按其載體來(lái)劃分,電子現(xiàn)金主要包括兩類(lèi)：1是幣值存儲(chǔ)在IC卡上,另1類(lèi)是以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤(pán)上. 數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有兩類(lèi)：預(yù)付卡和純電子系統(tǒng). 3.電子支票 概念：電子支票是1種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn),利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從1個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另1個(gè)帳戶的電子付款形式. 電子支票主要用于企業(yè)與企業(yè)中的大額付款.電子支票的支付1般是通過(guò)專(zhuān)用的網(wǎng)絡(luò),設(shè)備,軟件及1整套的用戶識(shí)別,標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文,數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸,從而控制安全性. 注：支票與現(xiàn)金最大的區(qū)別是有明確的用途,金額等.在交易中,商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在,支票的單位是否與購(gòu)貨單位1致,還要驗(yàn)證消費(fèi)者的簽名等. 4.智能卡 智能卡最早于20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問(wèn)世.它類(lèi)似于信用卡,但卡上不是磁條,而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器. 智能卡的應(yīng)用范圍是：電子支付,電子識(shí)別,數(shù)字存儲(chǔ). 存儲(chǔ)在智能卡上的錢(qián)是以1種加密的形式保存下來(lái)的,而且由1個(gè)口令保護(hù),以保護(hù)智能卡解決方案的安全性.為了用智能卡支付,必須將卡引入到硬件終端設(shè)備,該設(shè)備需要1個(gè)來(lái)自發(fā)行銀行的特殊密鑰來(lái)啟動(dòng)任1方向的貨? 5.電子錢(qián)包 電子錢(qián)包通常也叫儲(chǔ)值卡,是用集成電路芯片來(lái)儲(chǔ)存電子貨幣并被顧客用來(lái)作為電子購(gòu)物活動(dòng)中常用的1種支付形式.使用電子錢(qián)包的顧客通常在銀行里都是有帳戶的.在使用電子錢(qián)包時(shí),將相關(guān)的應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上,利用電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)就可把自己的各種電子貨?虻繾詠鶉誑系氖菔淙虢?電子錢(qián)包里可裝各種電子貨幣. 4,網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行使用電子信息工具通過(guò)INTERNET向銀行客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù).銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括提存款服務(wù),信貸服務(wù),帳戶管理,提供財(cái)務(wù)意見(jiàn),電子單據(jù)支付及提供其他電子支付的工具和服務(wù). 1.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因： (1)創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果.網(wǎng)上有資金流的需求,這是網(wǎng)上銀行發(fā)展的原動(dòng)力.資金流動(dòng)是否通暢,對(duì)于信息流和物流有很大影響. (2)網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢(shì).銀行在商務(wù)中扮演重要角色,商務(wù)發(fā)展要求銀行提供更好的服務(wù).同時(shí)電子商務(wù)的發(fā)展使銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀行必須