逾期風險數(shù)字法則8大指標、6大原則、24條經(jīng)驗.docx

貸后管理是指貸款發(fā)放之后到貸款收回之前的各個環(huán)節(jié)及各個方面的管理。他是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用。貸后管理是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。本文將為讀者分享貸后管理中逾期監(jiān)控階段的技巧及貸后管理的經(jīng)驗總結(jié)?；靖拍钸€款意愿：借款人守信還款意識強弱程度，分為主動還款意愿（主要跟個人人品、道德觀、價值觀、教育程度等因素相關(guān)）和被動還款意愿（主要跟協(xié)議違約成本、輿論壓力等相關(guān)）；還款能力：借款人客觀欠款償還能力，主要跟借款人個人資產(chǎn)、收入、負債、開銷、關(guān)系圈拆借能力、信用狀況（信用好可以借新還舊，獲得短期緩沖）；意愿&能力象限：類：有還款意愿有還款能力，友情提示為主，給予寬限；類：有還款意愿無還款能力，給予適當展期，幫助能力恢復；類：無還款意愿有還款能力，重點在信用再教育及提高違約成本；類：無還款意愿無還款能力，強力催收及訴訟執(zhí)行，降低損失。違約成本：借款人逾期被信用懲戒造成的不便及損失，含既定違約成本（逾期對借款人當前的家庭成員、資產(chǎn)、社會聲譽、經(jīng)營公司、配偶聲譽、上下游關(guān)系等造成的不便及損失）和變動違約成本（通過信用懲戒設(shè)計增加違約成本，增加擔保人、增加違約金及罰息、增加抵押質(zhì)押及約定失信信息披露等）；恢復能力：借款人從當前逾期狀態(tài)恢復到正常還款的支撐因素，正相關(guān)于資產(chǎn)、收入、信用意識，反相關(guān)于負債、開支、失信范圍、不良嗜好等；財務(wù)信息：企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)信息，銀行流水、財務(wù)報表、經(jīng)營業(yè)績等；非財務(wù)信息：管理者管理能力、責任心、受教育程度、心理素質(zhì)等；債務(wù)重組：借款人逾期后跟貸款人達成調(diào)整還款計劃，展期、債轉(zhuǎn)股等；權(quán)利基礎(chǔ)分析：對債權(quán)法律合規(guī)性進行判定，檢查合同完整性、有效性及瑕疵，保證訴訟兜底維權(quán)可行性；逾期期限：劃分為M1（030天）、M2（3160天）、M3（6190天）、M4（91120天）、M5（121150天）、M6（151180天）、M6+（大于180天）；壓力等級：協(xié)商談判、高頻電催、上門施壓、全面施壓、法律訴訟；壞賬預(yù)估：基于逾期存量及歷史數(shù)據(jù)預(yù)估潛在壞賬量M=M1*P1+M2*P2+M3*P3+M4*P4+M5*P5+M6*P6+M（6+）*P（6+），其中Pi為歷史樣本數(shù)據(jù)中各逾期階段樣本中最后成為壞賬的占比（概率），其中Mi為各逾期階段逾期金額；逾期矩陣：行為期限分布M1、M2、M3、M3+，列為對于資產(chǎn)類別車貸、房貸、學貸、擔保貸等），aij為對應(yīng)逾期賬戶數(shù)量或金額，逾期矩陣可以用于分析存量逾期結(jié)構(gòu)、催收績效評估及壞賬預(yù)估等；催收手段：電話催收、逾期記錄報送、催收函、律師函、上門催收、毀譽加壓、起訴立案、強制執(zhí)行；執(zhí)行障礙：指法院判決后面臨執(zhí)行困難，涉及租賃權(quán)排他、第三方查封、虛構(gòu)債權(quán)、第一住所、二次質(zhì)押等；催收考核指標：通話量（電話撥打量）、聯(lián)絡(luò)率（接通聯(lián)絡(luò)量與總通話量的比例）、承諾還款率（承諾還款次數(shù)與有效聯(lián)絡(luò)量的比例）、履約率（實際還款與承諾還款量的比例）。貸后管理的逾期監(jiān)控階段注意事項：數(shù)據(jù)監(jiān)控原則1、定期持續(xù)動態(tài)監(jiān)控，現(xiàn)在借貸授信活動普遍，個人和企業(yè)資信狀態(tài)變動較快，加強貸后數(shù)據(jù)預(yù)警監(jiān)控，催收重在時機；2、指標組合監(jiān)控，組合交叉監(jiān)控可以減少誤判并提高精準度；3、數(shù)據(jù)監(jiān)控與防范、止損聯(lián)動，逾期早期成功率最高，借款人可變現(xiàn)資產(chǎn)較多；4、每個監(jiān)控維度規(guī)則配置要根據(jù)實際風控不斷優(yōu)化；5、數(shù)據(jù)監(jiān)控的異常情況要做場景還原分析，找到借款人狀況惡化的原因，對癥下藥，精準處理逾期風險。6、重視整個貸款流程，從貸前、貸中、貸后全方位的加強監(jiān)控及風險預(yù)防能力。引入第三方大數(shù)據(jù)風控服務(wù)商，比如杭州同盾科技公司，他們能夠提供貸前、貸中、貸后全生命周期的保護服務(wù)。貸后異常跟蹤更是一大特色服務(wù)，跟蹤監(jiān)測借貸人的信用惡化、多頭借款，能夠很好的避免或降低平臺的借貸風險，減少損失；而且同盾科技信貸云還可以通過復雜網(wǎng)絡(luò)分析，識別有組織申請的欺詐，中介代辦、內(nèi)外勾結(jié)上下家串謀等團伙欺詐。這樣全生命周期的保護，讓平臺可以更高效、安全的進行業(yè)務(wù)端的拓展。24條貸后管理的經(jīng)驗之談！1、宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。朱子治家格言2、客戶經(jīng)理貸后管理的職責好比看護蘋果，當蘋果有一個蟲眼時，就要及時發(fā)現(xiàn)和報告，趕緊處理。不能等到蘋果已經(jīng)爛掉一大半時，才發(fā)現(xiàn)，才去處理，那時為時已晚。一位行長的話3、防范貸款風險的原則，就是要做到”早發(fā)現(xiàn)、早行動、早化解。一位行長的話4、“對于企業(yè)一筆貸款的貸后檢查，實際也是對該企業(yè)下一筆貸款的貸前調(diào)查。，5、我們當前的一項重要工作，就是挖地雷。在它還沒爆炸之前，把他排除掉。一位小貸公司老總的話6、不要讓你的客戶在你的視野里消失，不要被客戶正常還款迷惑，根據(jù)客戶生意特點設(shè)計監(jiān)控方向和實踐。7、“當經(jīng)濟形勢不好時，高風險客戶就會像河床中的礁石顯露出來，對銀行的貸款造成風險。因此銀行應(yīng)該盡早調(diào)整好貸款的客戶結(jié)構(gòu)，提前把風進隱患清除掉?！?、你必需在你深陷損失無可自拔前快速行動！切記！立刻快速行動！9、“借款人往往沒有解決自身問題的足夠能力，等到銀行找他時，他已經(jīng)、花掉了最后一分錢?！?0、貸款清收過程匯總，不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！關(guān)鍵是追究到底的精神！11、每次向客戶追帳都應(yīng)施加比上一次更大的壓力，否則就不要上門。12、逾期貸款清收經(jīng)驗：沒有百試百靈的方法、堅持不停的“騷擾”客戶并不斷升級、會面前制定好策略和方案。13、“我們通過暗訪發(fā)現(xiàn)，企業(yè)生產(chǎn)線開工不足，前來拉貨的車輛減少很多，用電量大幅減少，企業(yè)高管人員在轉(zhuǎn)讓高爾夫會員卡，家人在暗中變賣房產(chǎn)，我們就覺得不對勁，趕緊就收回了貸款，躲過了一劫。而有的銀行退得不及時，就陷進去了?！?4、“貸款能否退出來，風險能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差。”15、亡羊補牢，猶未為晚。戰(zhàn)國策楚策四16、勿以惡小而為之，勿以善小而不為。三國志蜀書先主傳17、客戶關(guān)系管理是現(xiàn)代管理科學與先進信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，是企業(yè)重新樹立“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，從而在此基礎(chǔ)上開展的包括判斷、選擇、爭取、發(fā)展和保持客戶所實施的全部商業(yè)過程馬蔚華商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理探討。18、什么是逾期？指客戶沒有按時還款。根據(jù)我們的經(jīng)驗逾期是例外，解決一筆逾期貸款是非常耗時的。預(yù)防是處理逾期最好的辦法，這就要求在做回訪監(jiān)控的時候要認真，并且注意任何不正常的小細節(jié)，半個小時的回訪可以讓你節(jié)省將來為了追回逾期而花費的幾十甚至幾百個小時的時間。19、貸后標準監(jiān)控：定期與客戶電話聯(lián)系、在客戶前來分期還款的時候盡量他們見面進行交談、經(jīng)常去客戶的營業(yè)場所、搜集一些重要的財務(wù)數(shù)據(jù)（如營業(yè)額或利潤），并核實其一致性、核查貸款的使用情況、在監(jiān)控表里記錄所有與客戶聯(lián)系的情況。至少每半年進行一次詳盡的財務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)控。20、貸后非標準監(jiān)控：借款人失去了一個重要的客戶或者供應(yīng)商;發(fā)生了某些意外事故導致企業(yè)的經(jīng)營活動被中斷（比如火災(zāi)）;管理層或者營業(yè)地址發(fā)生重大變化；成本結(jié)構(gòu)的重大變動（比如，原材料或其他成本的增加）;借款人貿(mào)易鏈中的結(jié)算方式或者結(jié)算時間發(fā)生重大改變；宏觀經(jīng)濟或政策發(fā)生重大變化，直接影響客戶;客戶出現(xiàn)違約情況等等。21、貸后管理常見危險信號：擔保人突然要求放棄擔保責任；借款人突然要求增加貸款或改變還款計劃；借款人改變了經(jīng)營場所；借款人改變了經(jīng)營項目；借款人經(jīng)常無法聯(lián)系；借款人經(jīng)營場所經(jīng)常關(guān)閉；借款人存貨大幅度減少等；借款人家庭發(fā)生重大變故等等；客戶最近付款明顯比三個月前緩慢；客戶答應(yīng)付款但連續(xù)兩次毀約；客戶負責人長時間聯(lián)系不上，且?guī)状尾换貜土粞噪娫?；發(fā)出的催款函長期沒有任何回復；客戶股東和重要領(lǐng)導人突然發(fā)生改變；合伙人或股東之間有極大的爭議；客戶自己產(chǎn)品的銷售價格比以前大幅下降；客戶最近經(jīng)常更換銀行帳戶；客戶被其他供應(yīng)商以拖期帳款為由進行起訴；客戶的重要客戶破產(chǎn)；客戶發(fā)展過快，且客戶所在行業(yè)內(nèi)競爭加?。豢蛻羲诘貐^(qū)發(fā)生天災(zāi)等。22、貸后管理的一般要求：a、需要制定貸后跟蹤的硬性規(guī)定及工作指引；b、借鑒銀行采取風險級別管理；c、貸后管理中的復查和審計；d、發(fā)現(xiàn)問題可采取的措施：（1）要求提前還貸；（2）要求債務(wù)人增加擔保；（3）采取訴訟保全措施；（4）限制企業(yè)的經(jīng)營活動。23、企業(yè)逃、賴、廢債的方法企業(yè)逃廢債的方法越來越多，手段也愈來愈高明。其一是以交易方式來逃廢債。包括：低價轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；無償轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；故意承擔違約責任；假擔保、假抵押；假