網(wǎng)上銀行的比較和改進.doc

網(wǎng)上銀行的比較和改進（徐匯支行 胡曉靜）緒論在科學(xué)進步與技術(shù)創(chuàng)新中,金融業(yè)作為經(jīng)濟核心部門,其改革和發(fā)展一定要從長遠目標(biāo)考慮,以科技為創(chuàng)新動力,大力開發(fā)跨世紀(jì)的新型服務(wù)品種,走內(nèi)涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路,確保我國金融業(yè)在國際大競爭中立于不敗之地。在此環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)為依托的網(wǎng)上銀行顯示出強勁生命力。網(wǎng)上銀行并不是銀行計算機系統(tǒng)終端的簡單延伸,它是現(xiàn)代高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機結(jié)合體。具體來講,網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術(shù),提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù),獲取與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的各項網(wǎng)上服務(wù),包括存款、付款、轉(zhuǎn)帳、信用卡消費、代收代付、信息查詢、個人理財,甚至借貸業(yè)務(wù)等全方位銀行服務(wù)項目。網(wǎng)上銀行真正實現(xiàn)了以客戶為中心的銀行3A服務(wù)（anytime任何時間anywhere任何地點anyway任何方式）?！熬W(wǎng)上銀行” (InterntBanking)，是銀行為其客戶提供銀行服務(wù)的新手段，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的金融服務(wù)。一 網(wǎng)上銀行的發(fā)展背景銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。在實體銀行階段,銀行有經(jīng)營業(yè)務(wù)的營業(yè)場所和人員,辦理業(yè)務(wù)是面對面的,業(yè)務(wù)處理主要以手工為主,兼以部分電子化。在電子銀行階段,經(jīng)營實體仍然存在,但電子化應(yīng)用程度大大提高,銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無人自助銀行等形式,自動柜員機、自動存款機、外幣兌換機、夜間金庫等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn),極大地方便了銀行客戶;虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次,在這個階段中,銀行經(jīng)營實體將不復(fù)存在,業(yè)務(wù)交易主要是通過計算機網(wǎng)絡(luò)的運行來實現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中,部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭在于資金和信貸能力,未來商業(yè)銀行的實力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。從目前來看,激烈的銀行競爭是金融創(chuàng)新最直接的動因。四大國有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構(gòu)的競爭壓力是顯而易見的。到1999年7月底,在華外資銀行已達152家,其先進的經(jīng)營技術(shù)和管理手段是對中資銀行的巨大挑戰(zhàn)。外資銀行對人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營僅僅三年,其業(yè)務(wù)量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO,外資銀行享受國民待遇,與中國商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是,在金融創(chuàng)新中,對于網(wǎng)上銀行這一新生事物,國內(nèi)各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大,我國銀行業(yè)應(yīng)該及時把握機遇,未雨綢繆,先行一步。 以高科技支持金融創(chuàng)新,是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產(chǎn)業(yè)部門,它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前,我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系,為網(wǎng)上銀行的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機融合。從近期國內(nèi)經(jīng)濟形勢來看,發(fā)展網(wǎng)上銀行對擴大內(nèi)需、經(jīng)濟增長,可以起到積極的促進作用。從國際金融環(huán)境來看,網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種必然趨勢。網(wǎng)上銀行被譽為“金融業(yè)的雛鷹”,是具有勃勃生機的“朝陽產(chǎn)業(yè)”,其優(yōu)勢在于:(1)降低銀行經(jīng)營成本,增加銀行利潤。據(jù)國外有關(guān)資料表明,通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分,不足營業(yè)網(wǎng)點的1%。與傳統(tǒng)銀行新建網(wǎng)點、增加員工的擴張規(guī)模相較,網(wǎng)上銀行除了在開發(fā)期間需投入大量資金外,運行過程中成本費用相對很低。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行客戶遍及美國50個州,擁有4000余萬客戶,銀行員工卻僅有15人。(2)突破地域與時間的限制。傳統(tǒng)銀行有固定的營業(yè)場所,辦理業(yè)務(wù)必須限制在銀行營業(yè)時間內(nèi)。網(wǎng)上銀行則可以實現(xiàn)365日全天候服務(wù),只要上網(wǎng)條件具備,不論何人何時何地均可以辦理業(yè)務(wù),充分體現(xiàn)其方便快捷、不受時地限制的優(yōu)點。(3)降低銀行客戶成本,并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞有關(guān)經(jīng)濟金融信息,使網(wǎng)上銀行能贏得更多的客戶。二 網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月,美國三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行,即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行,由此揭開網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕,國際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。預(yù)計在今后三年內(nèi),70%的美國銀行和80%的歐洲銀行,將提供網(wǎng)上銀行服務(wù),到2005年,網(wǎng)上銀行交易量將占銀行業(yè)務(wù)的75%。在國內(nèi),我國第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù),于1998年3月6日,在中國銀行網(wǎng)上交易成功。作為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的先鋒,中國銀行又于1999年6月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品,包括“企業(yè)在線理財”、“銀證快車”“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品,為廣大商戶開辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間。中國建設(shè)銀行為此專門成立了網(wǎng)上銀行部,并于1999年6月30日成功開通網(wǎng)上銀行,陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運行。在建行網(wǎng)上可以進行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉(zhuǎn)帳,信用卡、儲蓄卡的申請、消費,北京網(wǎng)民甚至可以在網(wǎng)上繳納手機費。招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成,結(jié)構(gòu)更趨合理。招商銀行規(guī)模小、機構(gòu)少,現(xiàn)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上銀行已具雛形。中信實業(yè)銀行于1999年9月3日與IBM公司軟件部簽約,建立全面電子商務(wù)系統(tǒng),繼而開發(fā)網(wǎng)上銀行。國內(nèi)其他各大銀行均已將此提上議事日程。 目前,我國網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期,其市場空間巨大。三 國內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展的比較網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。美國安全第網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)6%一7的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的Entrium Direct Bankers。EntriumDirectBankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產(chǎn)總額3818億美元；控制德國直接銀行界30的存款和39%的消費貸款。Entrium沒有分支機構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：WellsFargo。根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價公司，GomezAdvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進行的評比，WellsFargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評分名列第WellsFargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20。WellsFargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo取得的成功歸功于幾個因素：(1)及早地開發(fā)和使用高科技，包括Internet。WellsFargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬戶管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關(guān)系維護與客戶群體系。WellsFargo認(rèn)為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。WellsFargo是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著Internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。中國Internet發(fā)展較晚，但速度較快，預(yù)計2000年底，Internet用戶將達到1500萬戶，PC普及率達到總?cè)丝诘?%。中國銀行(BOC)從1996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，1998年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，1998年3月中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開始嘗試提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。但我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決：(1)網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復(fù)雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù)；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。結(jié)合我國具體國情，借鑒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗，可以在發(fā)展網(wǎng)上銀行時考慮以下幾點：(1)在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)創(chuàng)新服務(wù)品種。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。我國商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。應(yīng)抓住時機，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國個人、單位客戶的特點，運用現(xiàn)代金融理論和先進科技，加速金融創(chuàng)新。從實質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。(2)重新審視信用卡在國內(nèi)市場的定位，準(zhǔn)確把握國情，與國際接軌，制定切實可行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，促進信用卡業(yè)的健康發(fā)展。(3)擴大宣傳，培養(yǎng)客戶，開拓市場。若干年的習(xí)慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢密切相關(guān)?中國人對于銀行服務(wù)已經(jīng)習(xí)慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標(biāo)進行資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付，需要下大力氣克服疑慮。商業(yè)銀行應(yīng)在網(wǎng)上銀行的開創(chuàng)階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定客戶基礎(chǔ)。(4)網(wǎng)上銀行對特定客戶群體指向不明確。根據(jù)國外銀行開發(fā)網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗，使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶具有較強的群體特征，知識層次較高、資金實力雄厚、關(guān)注服務(wù)質(zhì)量。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場開發(fā)及服務(wù)戰(zhàn)略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(PremierAccount)，要求賬戶最低余額在50萬港幣或等值貨幣。中國的網(wǎng)上銀行客戶更具有代表性，銀行在展業(yè)時應(yīng)準(zhǔn)確劃分客戶群，根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的服務(wù)策略，明確市場定位，防止非區(qū)別化的政策。四 國內(nèi)不同商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的特點招商銀行（）是國內(nèi)銀行中涉足互聯(lián)網(wǎng)比較早的一家，它的主頁上目前提供了一卡通、網(wǎng)上支付卡、信用卡等業(yè)務(wù)的在線申請，也可以登錄我們的一卡通賬戶進行余額查詢、賬戶存入支出記錄、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等操作。招商銀行推出的網(wǎng)上支付卡擁有500多家網(wǎng)上特約商戶，支持目前幾乎所有主流電子商務(wù)站點的交易，包括“瘦猴”前面給大家介紹過的卓越、搜狐商城、當(dāng)當(dāng)?shù)?，而且其申請和使用都是免費的。交通銀行（/）具有悠久的歷史，誕生于1908年。它是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發(fā)鈔行之一。解放后，除了香港分行繼續(xù)營業(yè)外，國內(nèi)業(yè)務(wù)都分別并入了人民銀行和建設(shè)銀行。1986年交通銀行重新組建，成為中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行。工商銀行（）成立于1984年，是中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行之一，它在全國擁有1億多個人客戶、2萬多個營業(yè)點。從我們要為大家重點介紹的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面來看，工商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行開通城市超過了300個，2003年的交易額達到了19.4萬億元，還被環(huán)球金融雜志授予了“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”的榮譽，是大家申請在線支付業(yè)務(wù)的理想選擇。我們可以在其網(wǎng)站上申請使用到個人電子銀行、個人匯款、手機銀行、提前支取與掛失等多種服務(wù)，其在線支付業(yè)務(wù)得到搜狐商城、當(dāng)當(dāng)、卓越、新浪商城等購物站點的支持。建設(shè)銀行（），誕生于1954年的國慶節(jié)。在成立之初，建設(shè)銀行一直是國家專業(yè)銀行，直到上個世紀(jì)80年代中期才開始轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行。1994年，建設(shè)銀行的代行財政職能和辦理的政策性基本建設(shè)貸款業(yè)務(wù)移交給了財政部和開發(fā)銀行后，正式轉(zhuǎn)變?yōu)橐患颐嫦虼蟊姷纳虡I(yè)銀行。建設(shè)銀行在國內(nèi)約有2.1萬個分支機構(gòu)、網(wǎng)點，資產(chǎn)總規(guī)模達到了3萬多億元。與前面我們介紹過的招商、工商、交通銀行相比，建設(shè)銀行的網(wǎng)點算比較多的一個，而且它提供的網(wǎng)上銀行在服務(wù)和安全性上都表現(xiàn)非常出色，稍有遜色的是它的在線支付功能。各網(wǎng)上銀行主要功能包括: 為客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行,個人網(wǎng)上銀行是為個人客戶提供的網(wǎng)上自助金融服務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行是為企業(yè)客戶提供的網(wǎng)上自助金融服務(wù)。各個網(wǎng)上銀行都可以下載認(rèn)證證書, 升級為簽約客戶。簽約客戶除享有普通客戶的所有服務(wù)外，還可享受多種形式的賬戶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通、銀證業(yè)務(wù)、 證券業(yè)務(wù) 、外匯買賣等服務(wù)。坦率地說，從銀行創(chuàng)新營銷渠道的角度來看，招商銀行的網(wǎng)上銀行可以說是中國銀行業(yè)中的佼佼者。在招商銀行推出網(wǎng)上銀行之前，中國銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行一直還在黑暗中摸索前行。 招商銀行的網(wǎng)上銀行開創(chuàng)中國銀行業(yè)的新天地，招商銀行在傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點不多的前提下，通過網(wǎng)上銀行獲得了業(yè)務(wù)上的長足發(fā)展。在從2000年1月至2003年初的3年間，作為中國第一個由企業(yè)法人持股的現(xiàn)代商業(yè)銀行，招行依靠技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新，創(chuàng)造了中資銀行發(fā)展史上的一個神話。3年間，招行對公業(yè)務(wù)交易量達29229億元，交易筆數(shù)518萬筆，收益高達10360萬元; 個人業(yè)務(wù)交易量高達1239億元，交易筆數(shù)達714萬元，收益達6500萬元，每年的綜合成長率高達16%30%。 但是，從某種意義上說，招商銀行的做法是“不得已而為之”。一家新生的銀行，如果沒有殺手锏，也一樣地重走工行、建行老路，全國各地鋪滿網(wǎng)點，招募大量的從初級到高級的銀行人才，添置大量的非計算設(shè)備和計算設(shè)備，都會被認(rèn)為是重復(fù)建設(shè)和缺乏核心競爭力的表現(xiàn)。即使在競爭不充分的中國銀行業(yè)，也不會留給一家新生銀行以如此高成本的生存空間。 當(dāng)外資銀行大舉進攻中國市場時，由于同樣缺乏物理網(wǎng)點優(yōu)勢，便出現(xiàn)了這樣的預(yù)言：未來，外資銀行將主要通過網(wǎng)上銀行的競爭優(yōu)勢與中資銀行進行競爭。 在某些方面，甚至可以說是許多方面，工商銀行的網(wǎng)上銀行可能都要落后于招商銀行。但這一局面正在得到重大改觀。從2000年之后的各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)來看，工行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度十分驚人；2000年，工商銀行全年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達到1.93萬億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的3%。2001年全年實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額3.61萬億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的比率上升到5%; 2002年，全行電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達到8.77萬億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的8%，網(wǎng)上銀行交易金額達到5.35萬億元，同業(yè)占比超過80%；2003年，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)高歌猛進，截至11月底，累計實現(xiàn)交易額18.9萬億，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的16.5%，其中網(wǎng)上銀行累計實現(xiàn)交易額16.3萬億元，是上年同期的4.08倍。 工行認(rèn)為，單渠道競爭并不具備競爭力，如何既不放棄原有渠道、又能夠充分發(fā)揮各個渠道的優(yōu)勢，從而形成新的競爭合力，已經(jīng)成為一個具有殺傷力的辦法。工商銀行的辦法是，并不單獨推廣網(wǎng)上銀行，而是把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子類業(yè)務(wù)歸為一類，打包成“電子銀行”概念。在這個基礎(chǔ)上，按照“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一營銷”的原則，創(chuàng)新和整合產(chǎn)品。 2003年12月18日，工商銀行的電子銀行達到一種新境界。工行在這天推出新一代個人網(wǎng)上銀行“金融家”業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著工商銀行個人金融業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型取得了重要的進展。這一個人網(wǎng)上銀行品牌“金融家”具有三個突出特點：一是通過與微軟合作，使安全性達到了先進水平；二是基本覆蓋了目前個人客戶的所有銀行業(yè)務(wù)需求；三是個性化特征明顯，針對個人客戶群體差異較大的特點，提供不同的特色服務(wù)?！敖鹑诩摇钡耐瞥?，并非只是增加了一個新產(chǎn)品，而是標(biāo)志著中資銀行在個人金融業(yè)務(wù)方面，從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、全方位服務(wù)渠道的全面轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保證了個人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力，推廣和服務(wù)集團客戶和企業(yè)客戶。 可以看出，在這種模式下，電子銀行渠道是工商銀行開展?fàn)I銷、提供業(yè)務(wù)交易和服務(wù)的一個渠道，同時電子銀行和網(wǎng)點機構(gòu)之間又存在分工：電子銀行重點發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機構(gòu)柜面則主要通過銀行員工人才資源優(yōu)勢，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個人理財?shù)热轿环?wù)，并提升服務(wù)質(zhì)量，從而吸引并保持優(yōu)質(zhì)客戶，銷售個性化的高附加值產(chǎn)品。從這種意義上講，工商銀行對網(wǎng)上銀行的渠道整合，對中國銀行業(yè)未來競爭格局的改變要遠遠大于招商銀行，其目的在于重新整合工商銀行原有的資源和競爭優(yōu)勢，如果這種整合能夠?qū)崿F(xiàn)，作為中國最大的商業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行其發(fā)展無可限量。渠道永遠只是到達客戶的手段，而競爭的關(guān)鍵和客戶所關(guān)心的，永遠是產(chǎn)品和服務(wù)。 正如招行憑借網(wǎng)上銀行的崛起而開辟了一個時代一樣，工行憑借渠道整合而重新集結(jié)優(yōu)勢的模式，也將會成為中國銀行業(yè)下一發(fā)展階段的主要特征。在假設(shè)服務(wù)同質(zhì)的前提下，無論網(wǎng)上銀行，還是物理銀行，都是銀行的一個渠道而已，整合效果的差異，決定著銀行的綜合競爭力。 銀行業(yè)進入一個渠道整合的時代，但這并非銀行業(yè)競爭的本質(zhì)。正如比爾蓋茨的預(yù)言，“銀行業(yè)是必要的，銀行是不必要的。”這說明渠道永遠只是到達客戶的手段，而競爭的關(guān)鍵和客戶所關(guān)心的，永遠是產(chǎn)品和服務(wù)。在裝備了這兩個利器之后，中國的網(wǎng)上銀行才有可能成為真正的“未來戰(zhàn)士”。 網(wǎng)上銀行為中國銀行業(yè)提供了一個新的競爭平臺。在這個平臺上誕生的金融產(chǎn)品，決定著這個平臺的效用。根據(jù)艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查，2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行瓜分了30%的銀行業(yè)利潤。而從發(fā)達國家的商業(yè)銀行紛紛致力于網(wǎng)上銀行擴張的勢頭可以看出，網(wǎng)上銀行的競爭在未來一個時期將持續(xù)激烈。展開廣告攻勢、爭奪網(wǎng)上交易份額、爭搶新的客戶源，都將是競爭的內(nèi)容。 相比于我國銀行業(yè)，發(fā)達國家的網(wǎng)上銀行在服務(wù)面上更為廣泛，業(yè)務(wù)品種更為齊全，這也是網(wǎng)上銀行的推廣較為順利的重要原因。試想，如果網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品的競爭力不如銀行柜臺，客戶為什么會喜歡呢？調(diào)查還顯示，在全球范圍內(nèi)，未來的4年至6年中，網(wǎng)上銀行將以平均90%的速度不斷增長，產(chǎn)品競爭的激烈程度也將持續(xù)增長。 在過去的五年間，我國網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，2001年就擁有了超過1000萬的個人客戶，到2003年吸納了447億元人民幣的儲蓄存款。而招行的4萬戶“金葵花理財”卡用戶的卡均存款108萬元，基本實現(xiàn)了銀行最為理想的盈利模式：向20%的黃金客戶挖掘80%的利潤指標(biāo)。類似于“一卡通”的金融產(chǎn)品，其價值體現(xiàn)于與傳統(tǒng)銀行卡的支付用途和途徑的區(qū)別上。但是這很難被看做是一種新的金融產(chǎn)品，更像是將原有的銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上而已。這與網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段相對應(yīng)，在初期階段的很多業(yè)務(wù)都是基礎(chǔ)性的。 及至2004年年初，建行推出了網(wǎng)上銀行3.0版本，該版網(wǎng)上銀行在功能上進行了大膽的產(chǎn)品創(chuàng)新，比如推出了對個人客戶的“查得快”、對企業(yè)客戶的“批量業(yè)務(wù)”等。 總體來說，我國的網(wǎng)上銀行尚處于起步階段，網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種很少，常常局限在賬戶信息查詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。另外，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)也十分落后，仍主要是一種結(jié)算工具。一位長期資深金融的專家甚至認(rèn)為，在中國銀行業(yè)，不存在真正的產(chǎn)品創(chuàng)新。 一方面，這是與網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段相對應(yīng)的。另一方面，由于中國銀行業(yè)尚處于不完全競爭狀態(tài)，現(xiàn)有的大企業(yè)客戶和數(shù)目巨大的個人用戶足以維持銀行的幸福生活，中國銀行業(yè)在整體上并未真正轉(zhuǎn)變到以客戶為中心的軌道上來，缺乏創(chuàng)新的動力，這從根本上決定了銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新性的貧瘠。而在國外，銀行業(yè)的充分競爭，使得中小企業(yè)客戶和個人客戶都會成為銀行的重要利潤來源，因此得以保持產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和多樣性。在這一形勢下，尤其是對中小企業(yè)客戶而言，非常有理由期待外資銀行的進入。 五 建行網(wǎng)上銀行的優(yōu)缺點網(wǎng)上銀行的推出,同時也將銀行信息幾乎全部暴露在網(wǎng)上。網(wǎng)上銀行面對的有客戶,也有“黑客”。在國外,已有“黑客”通過因特網(wǎng)入侵銀行,竊取巨額資金。美國每年因信息與網(wǎng)絡(luò)安全問題所造成的經(jīng)濟損失高達75億美元。在不愿利用網(wǎng)上銀行進行交易的客戶中,50%是考慮安全因素。不論是網(wǎng)上“黑客”還是惡作劇者,不論是竊取資金還是更改資料,對于信譽至上的銀行來講,都是一種極大的風(fēng)險。所以在網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)用過程中,安全防范均應(yīng)同步進行,必須提高金融防范意識,把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和周全的預(yù)控措施融入網(wǎng)上銀行工程,對往來信息的收集和分析,應(yīng)作充分性、真實性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全。網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅。安全問題是網(wǎng)上銀行的第一要素。在網(wǎng)上銀行開發(fā)過程中,我國銀行都進行了安全防范方面的工作,發(fā)送數(shù)據(jù)的加密是各行普遍應(yīng)用的手段。建設(shè)銀行運用目前國內(nèi)最高安全級別的商用操作系統(tǒng),建立網(wǎng)上動態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng),對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實行全天侯24小時監(jiān)控。新用戶在注冊后便可使用建行的網(wǎng)上銀行，此時為非簽約客戶，登陸后可進行帳戶查詢等功能，若要使用轉(zhuǎn)帳功能則必須到營業(yè)網(wǎng)點進行柜面的正式簽約，簽約后再次登陸網(wǎng)上銀行，此時為簽約客戶。正式簽約的客戶可以進行轉(zhuǎn)帳，匯款，外匯買賣，買賣基金等業(yè)務(wù)。相比招商銀行的網(wǎng)上簽約，我行的簽約相對比較步驟較多，對電腦的系統(tǒng)配置也有一定的要求，在注冊時可能要求客戶下載補丁等，雖然簽約的步驟比較麻煩，但使用時由于采用的安全證書的保護，大大減少了網(wǎng)絡(luò)黑客進行肆意破壞，盜用客戶帳戶的可能性。其次，安全證書可以方便地導(dǎo)入導(dǎo)出，即便不是在家里，也可以方便安全地使用我們的網(wǎng)上銀行。六 建行網(wǎng)上銀行的改進方向1 功能上更加齊全讓客戶足不出戶便可以完成一些日常的家庭理財。諸如：轉(zhuǎn)帳、活期轉(zhuǎn)定期、公共事業(yè)繳費、外匯買賣、基金買賣、貸記卡的帳單查詢等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在推出的“紙黃金”業(yè)務(wù)也可以放到網(wǎng)上來進行查詢和交易。曾經(jīng)推出過的人民幣理財產(chǎn)品可考慮在推出時也同時在網(wǎng)上進行一部分的放量，不僅僅集中在理財柜，這樣可以讓更多的客戶了解我們建行的新產(chǎn)品，也讓更多的客戶有機會投資。2 網(wǎng)銀營銷力度的加強從自身來將，把我行的新產(chǎn)品，新動態(tài)等做成彈出式的廣告，隨網(wǎng)頁的打開自動顯示。這樣就能讓凡是打開建行網(wǎng)頁的客戶都能了解，增強了宣傳力。這樣相比一些做成鏈接式的更加有效，有很多鏈接客戶是不會注意去看的。從外界來講，要求簽約網(wǎng)上銀行的有很大一部分客戶是需要在網(wǎng)上購物，這樣我們可以和一些網(wǎng)站聯(lián)系，如易趣，淘寶網(wǎng)等在他們的網(wǎng)站上留個空間宣傳建行網(wǎng)銀的使用，吸收更多的客戶。3 增開一個服務(wù)窗口只需一個小版面，或是一個鏈接就可以，把我們建行的一些日常的業(yè)務(wù)以及要求客戶攜帶的證件或是辦理流程都寫在上面，方便客戶的疑問解答，可以做成問答式的，比較生動而易懂。同時，也可以將建行一些操作要求上的改變寫上去，譬如：原來更新磁條只要知道密碼即可，現(xiàn)在要求要本人身份證加密碼，若是代辦還要代辦人的身份證。還有原來結(jié)會匯等值10000美金的現(xiàn)在非居民只有5000美金一天，等等辦理要求上的變化都可以寫上去，那樣