如何有效防范信貸人員道德風(fēng)險.docx

如何有效防范信貸人員道德風(fēng)險信貸人員道德風(fēng)險主要表現(xiàn)為個別信貸人員因人生觀、價值觀扭曲，逾越行為準(zhǔn)則、職業(yè)操守、道德規(guī)范，無視信貸規(guī)章及有關(guān)法律法規(guī)，違規(guī)逆程序或簡化程序操作而形成的信貸資金風(fēng)險。此類風(fēng)險具有嚴(yán)重的危害性，是目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)信貸管理中最大的風(fēng)險和隱患。它不僅威脅著農(nóng)村信用社（銀行）信貸資金的安全，而且嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社（銀行）業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，因此有效防范信貸人員道德風(fēng)險也是新形勢下信貸管理工作的重點和難點。筆者結(jié)合工作實際就信貸人員道德風(fēng)險的危害性、表現(xiàn)類型、防范策略談?wù)勀w淺看法：一、信貸人員道德風(fēng)險的危害性1、信貸人員道德風(fēng)險與各類信貸風(fēng)險密切相關(guān)。只要信貸人員道德風(fēng)險存在，只要信貸人員利己思想、拜金主義、攀比思想不去除，諸如信貸風(fēng)險中的操作風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、政策風(fēng)險、借款人的經(jīng)營管理風(fēng)險等都將無法得到有效控制，借款人的道德風(fēng)險防范更是無從談起。2、因信貸人員道德風(fēng)險形成的不良貸款占比居高不下。人總行統(tǒng)計，全國銀行業(yè)2000年以前形成的不良貸款中20%是由于銀行自身管理問題造成的，而銀行自身管理中最大的問題就是信貸人員道德風(fēng)險的存在。農(nóng)村信用社存量不良貸款中由于自身管理問題形成的占比要遠遠高于以上比例。個別單位存量不良中小額農(nóng)戶資信證貸款、汽車消費貸款、聯(lián)保農(nóng)戶貸款80%以上都是由于信貸人員道德風(fēng)險引發(fā)違規(guī)操作造成的；3、信貸人員道德風(fēng)險引發(fā)的損失和影響大多無法挽回。由于信貸人員道德風(fēng)險形成的不良貸款情況復(fù)雜，借款人、擔(dān)保人大都無償還能力。盡管各單位積極采取多種補救、清收措施，但收效甚微。多名主任(行長)、客戶經(jīng)理因此被罰款、被處理，甚至被司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。不但毀了自己的前程、毀了家庭，而且給信用社（銀行）造成巨大損失，并且產(chǎn)生極其惡劣的社會影響，為信用社（銀行）業(yè)務(wù)發(fā)展帶來極大的障礙。二、信貸人員道德風(fēng)險的表現(xiàn)類型1、亂作為型：“亂作為”貫穿于信貸操作的各個環(huán)節(jié)，如：在調(diào)查階段不按規(guī)定政策標(biāo)準(zhǔn)，人為提高信用等級或授信額度，利用手中的職權(quán)，以貸謀私，不見好處不辦事。在貸款審批中發(fā)放假抵押、空擔(dān)保貸款、發(fā)放人情貸款、頂冒名貸款等，甚至還有極少數(shù)信貸人員伙同貸戶一起騙取信用社（銀行）貸款。2、不作為型：“不作為”主要是指在開展信貸工作中未勤勉盡職，作風(fēng)飄浮，消極被動，“在其位不謀其政”，認為“只要不犯錯誤，工作能混就混”；“只要沒有受賄，工作能拖就拖”；對問題視而不見，放任風(fēng)險發(fā)生或擴大；不愿承擔(dān)責(zé)任等。“不作為”在信貸審查、審批、貸后管理環(huán)節(jié)體現(xiàn)較為集中，如貸款審查流于形式，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個人審批；部分信用社（銀行）把貸款放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險，造成超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等。3、盲目服從型：主要是指在工作中盲從，把領(lǐng)導(dǎo)的指令看得高于規(guī)章制度，對于各級負責(zé)人授意、指使、強令、脅迫工作人員簡化、變通業(yè)務(wù)操作程序或違反貸款管理規(guī)定辦理貸款的行為，不抵制、不報告，違反制度規(guī)定辦理貸款，使信貸資金形成較大風(fēng)險甚至遭受損失。如根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)安排，發(fā)放未經(jīng)貸審會討論或經(jīng)討論未通過貸款等行為。三、信貸人員道德風(fēng)險的防范策略1、加強學(xué)習(xí)，不斷提高信貸人員的道德修養(yǎng)水平，使其不想為。如果信貸人員沒有高度自覺的道德修養(yǎng)和健全的人格境界，再完善的管理體制也不能有效地防范道德風(fēng)險，這是信貸管理工作的特殊性決定的。因此只能依靠我們采取警示教育、政治思想教育、案例剖析等多種方式進行崗前、崗中培訓(xùn)、學(xué)習(xí)，促使信貸人員樹立正確的人生觀、價值觀、權(quán)力觀，堅定一心為公的信念，排除各種腐朽思想和傾向的干擾，提高明辨是非、善惡、美丑的能力，抵制各類誘惑，努力做到“自重、自省、自警、自勵”。促其在學(xué)習(xí)實踐中不斷提高道德認識，陶冶道德情操，錘煉道德意志，確立道德信念，養(yǎng)成道德習(xí)慣，磨練出健全、高尚的人格。使其堅定“常在河邊走就是不濕鞋”的信心和決心。這也是有效防范道德風(fēng)險的根本。2、加強管理，嚴(yán)格落實各項信貸政策，加大道德風(fēng)險形成難度，使其不能為?！皼]有規(guī)矩不成方圓”。沒有嚴(yán)格的規(guī)章制度、嚴(yán)密的操作規(guī)程，沒有不折不扣的執(zhí)行力，徹底有效地防范信貸人員道德風(fēng)險也將難以實現(xiàn)，至少會減小道德風(fēng)險、事故、案件形成的難度。因此各級管理人員一定要加大管理力度，嚴(yán)格落實各項規(guī)章制度，規(guī)范信貸人員操作行為。這也是有效防范道德風(fēng)險的關(guān)鍵。主要做好以下幾點：（1）、“打鐵還須自身硬”，各級管理人員一定要做執(zhí)行制度的帶頭人，處處以身作則、率先垂范，要求信貸人員做到的自己首先做到。堅決杜絕以往個別領(lǐng)導(dǎo)同志道德缺失、利益驅(qū)動，親自或指使信貸人員違規(guī)操作貸款行為。營造“人人講合規(guī)、人人合規(guī)操作”的濃厚氛圍，取得“不令而行”的良好效果。（2）、嚴(yán)把貸款“三查”關(guān)：主任（行長）一定要克服官僚主義，決不能當(dāng)甩手掌柜的，要經(jīng)常深入到企業(yè)、到村、到戶，隨時掌握借款人、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、潛在風(fēng)險狀況，掌握第一手資料，對信貸人員貸前調(diào)查真實性、貸款手續(xù)的齊全性、合規(guī)合法性及貸后管理制度、風(fēng)險預(yù)警制度落實情況進行嚴(yán)格把關(guān)。（3）、明確貸款權(quán)限，規(guī)范審批程序：堅持集體審批，實行層層把關(guān)，堅決杜絕“一言堂”、“主任（行長）說了算”的不良現(xiàn)象。各級信貸審批人員一定要高度負責(zé)，恪盡職守，敢于發(fā)表自己的意見，敢于抵制違規(guī)行為和各種干預(yù)，堅決杜絕被人指使、同流合污、暗箱操作、編制虛假材料違規(guī)貸款等行為。（4）、會計人員也一定要堅持原則，嚴(yán)格按照“三個辦法一個指引”的要求規(guī)范貸款業(yè)務(wù)結(jié)算程序，杜絕因信貸人員道德風(fēng)險引發(fā)頂冒名貸款及信貸資金挪用等違規(guī)行為。（5）、各級業(yè)務(wù)管理部門一定要加大調(diào)研力度，注意發(fā)現(xiàn)、總結(jié)信貸管理工作中的漏洞、隱患及薄弱環(huán)節(jié)，及時修訂完善相關(guān)規(guī)章制度和操作規(guī)程，以適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的需要。3、加大懲處力度，加大違規(guī)違紀(jì)成本，使其不敢為。以往“憐憫思想”、“老好人思想”在各單位都不同程度的存在，出現(xiàn)重查輕處或不處理，甚至出現(xiàn)根本不查、視而不見、聽之任之等不良現(xiàn)象，大大降低了違規(guī)違紀(jì)成本，也助長部分執(zhí)迷不悟的信貸人員逾越道德底線、大肆違規(guī)操作的囂張氣焰。因此要求各主任（行長）對本單位查出的違規(guī)違紀(jì)人員視情節(jié)、視性質(zhì)、視態(tài)度、視結(jié)果必須做出果斷處理。對問題較嚴(yán)重的該調(diào)崗的調(diào)崗、該停職的停職、該上交的上交，決不能心慈手軟。各級業(yè)務(wù)管理部門、內(nèi)審部門也一定要加大監(jiān)督檢查力度，采用多種方式圍繞重點人員、重點環(huán)節(jié)開展常規(guī)檢查、專項檢查，徹底查清信貸違規(guī)違