【精品】擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)制度及操作規(guī)范

- 1 - 目錄 第一章 總則 第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三章 客戶申請與立項(xiàng) 第四章 項(xiàng)目初審 第五章 項(xiàng)目審批 第六章 會(huì)議 評審 第七章 擔(dān)保合同的簽訂 第八章 反擔(dān)保 第九章 擔(dān)保收費(fèi) 第十章 擔(dān)保項(xiàng)目管理 第十一章 項(xiàng)目的延期 第十二章 項(xiàng)目的撤保 第十三章 擔(dān)保項(xiàng)目的終止 第十四章 代償與追償 第十五章 附則 - 2 - 第一章 總則 第 一條 為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本 制度 。 第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和 公司 規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、 誠實(shí)信用 和風(fēng)險(xiǎn)可控 的原則。 第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括： 客戶申請 擔(dān)保立項(xiàng) 項(xiàng)目初審 會(huì)議 評審 擔(dān)保審批 簽訂合同（發(fā)放貸款） 跟蹤監(jiān)督 解除擔(dān)保（代償追償） - 3 - 河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司 業(yè)務(wù)流程介紹 企業(yè)咨詢、索取資料 符合條件的企業(yè)提出申請 項(xiàng)目責(zé)任人在前期調(diào)研的基礎(chǔ)上形成調(diào)查報(bào)告 項(xiàng)目責(zé)任人進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行項(xiàng)目初審 風(fēng)控部門調(diào)查完成評審報(bào)告 擔(dān)保項(xiàng)目評審會(huì)評議 債權(quán)人放款，公司正式承保 項(xiàng)目責(zé)任人保后檢查、風(fēng)控部跟蹤監(jiān)控。 償還貸款，擔(dān)保項(xiàng)目終止 填寫 完整的擔(dān)保貸款申請書 提交 申請擔(dān)保材料單 提供材料原件備驗(yàn) 企業(yè)交納擔(dān)保費(fèi)、與公司簽約 企業(yè)按要求配合保后檢查 會(huì)議評審?fù)ㄟ^后，通知企業(yè)并向債權(quán)人出具擔(dān)保項(xiàng)目評審決議。和企業(yè)簽訂相關(guān)合同，并辦理反擔(dān)保抵押登記中心發(fā)擔(dān)保意向通知書，企業(yè)可建議債權(quán)人啟動(dòng)貸前審查程序并補(bǔ)充所需材料。 不符合條件，五個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)企業(yè) 向債權(quán)人出具放款通知單 企業(yè)違約未償還貸款，擔(dān)保代償。 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及風(fēng)控部追償。 - 4 - 第 三章 客戶申請與立項(xiàng) 第 四條 客戶咨詢和申請由 業(yè)務(wù) 部受理，程序是： 1、客戶經(jīng)理 與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記申保單位信息采集表，同時(shí)登錄擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表和申保項(xiàng)目受理一覽表。 2、 客戶經(jīng)理 向客戶提供擔(dān)保業(yè)務(wù)指南并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾； 3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、 信用記錄、 會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。 4、初步評價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符合條件的項(xiàng)目 報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng) 理 予以立項(xiàng)，通知客戶填報(bào) 貸款 擔(dān)保申 請書 并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付 評審費(fèi) ；對不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告業(yè)務(wù)部 經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理 或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。 第五條 立項(xiàng)條件 ： 凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè) (個(gè)人 )原則上不予立項(xiàng)。 1、 資信記錄不良； - 5 - 2、 有犯罪記錄的； 3、 自然人年齡超過 60 周歲； 4、 企業(yè)成立時(shí)間不到一年； 5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。 第六條 申保單位 在報(bào)送 貸款 擔(dān)保申 請書 時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對） ： 河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司 申保企業(yè)提供 資料 清單 *1.擔(dān)保申請書（應(yīng)說明企業(yè)概況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)管理情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款期限及用途、貸款投入后產(chǎn)生的效益預(yù)測、還款來源及未來三年現(xiàn)金流量預(yù)測、企業(yè)擬提供的反擔(dān)保措施等內(nèi)容） A 關(guān)于申請擔(dān)保的董事會(huì)（股東會(huì)）決議 B 授權(quán)委托書 C 被委托人身份證復(fù)印件 D 法人代表身份證復(fù)印件 E 公司股東身份證復(fù)印件及核心控制人員簡歷 *2. 公司簡介 *3. 營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件 *5. 組織機(jī)構(gòu)代 碼證復(fù)印件 *6. 稅務(wù)登記證復(fù)印件 *7. 銀行開戶許可證復(fù)印件 - 6 - *8. 貸款卡復(fù)印件及貸款卡查詢密碼 *9. 公司章程復(fù)印件 *10. 公司合同復(fù)印件 *11. 注冊資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件 *12. 資產(chǎn)評估報(bào)告書復(fù)印件 *13. 企業(yè)經(jīng)營許可證、代理合同、進(jìn)出口許可證 *14. 近 3年年度審計(jì)報(bào)告復(fù)印件 *15. 最近 3個(gè)月月份的財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件 *16. 所有銀行結(jié)算戶最近 3個(gè)月的對賬單 *17. 與收入有關(guān)的合同 *18. 最近月份大額應(yīng)收及其它應(yīng)收明細(xì)（賬齡分析、占比）及對應(yīng)的財(cái)務(wù)憑證復(fù)印件 *19. 最近月份大額固定資產(chǎn)明細(xì)（占比）及對應(yīng)的財(cái)務(wù)憑證復(fù)印件 *20. 最近月份大額應(yīng)付及其它應(yīng)付明細(xì)（賬齡分析、占比）及對應(yīng)的財(cái)務(wù)憑證復(fù)印件 *21. 短期借款、長期借款情況明細(xì)表 *22. 07、 08、 09 年度及最近月份增值稅、所得稅納稅申報(bào)表復(fù)印件 *23. 與借款有關(guān)的合同、協(xié)議復(fù)印件 *24. 近兩年總體經(jīng)營情況（供產(chǎn)銷）管理及重大事項(xiàng)、企業(yè) - 7 - 所在行業(yè)經(jīng)營地位與前景的簡要分析（包括：企業(yè)主要的經(jīng)營模式、主要的客戶和供應(yīng)商情況，及銷售方式） *25. 董事或股東名單及簽字樣本、法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣 本 *26. 主要股東的個(gè)人資產(chǎn)清單與產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件 *27. 借款申請書 *28. 若企業(yè)股東為法人股東則提供相應(yīng)的法人股東基本資料（營業(yè)執(zhí)照、上年度財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、行業(yè)許可證、章程、法人代表身份證復(fù)印件及其它必要資料）。 河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司 申保 個(gè)人 提供資金清單 1、 個(gè)人貸款申請報(bào)告 2、 申請人身份證（復(fù)印件） 3、 戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件） 4、 非 鄭州市 市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件） 5、婚姻狀況 證明（ 民政局出具的證明 ） 6、 結(jié)婚證書（復(fù)印件） 7、 配偶的身份證（復(fù)印件） 8、 配偶同意貸款證明書 - 8 - 9、 配偶同意房產(chǎn) 或相關(guān)財(cái)產(chǎn) 抵押的證明書 10、 申請人收入證明（公司出具證明） 、信用證明 （ 中國人民銀行出具證明 ） 11、 房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件） 或其他相關(guān)抵、質(zhì)押物權(quán)利證明 （復(fù)印件） 。 12、個(gè)人經(jīng)營連續(xù)數(shù) 月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件 ） 第七條 對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保 單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審 。 第四章 項(xiàng)目初審 第 八條 已立項(xiàng)的項(xiàng)目， 由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理 部 。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定 風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、 B角進(jìn)行初審，初審過程必須由 A、 B共同完成， A角提交擔(dān)保 評 審報(bào)告， B角提交補(bǔ)充意見。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由 A 角牽頭。 風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合 初審 條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；符合 初審 條件的，組織 初審 ，進(jìn)入 初審 程序。（ 初審 條件參照立項(xiàng)條件） 初審程序 1、風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審，提交 擔(dān)保 評 審報(bào)告 ， 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理出具書面意見。 - 9 - 2、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審，可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考 察 。 3、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保外的項(xiàng)目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。 （ 1）須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項(xiàng)目， 初審過程必須由 二人以上（含二人） 共同完成 ，可由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶經(jīng)理 進(jìn)行初審 ， 風(fēng)險(xiǎn)管理員 提交擔(dān)保 評 審報(bào)告 ，客戶經(jīng)理 角提交補(bǔ)充意見。初審 由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)， 有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由 客戶經(jīng)理 牽頭 。風(fēng)險(xiǎn)管理部單獨(dú)考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。 （ 2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定。個(gè)人 擔(dān)保 金 額在 30 萬元（含30萬元） 以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在 50 萬元（含 50 萬元）以內(nèi) 的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評 ； 個(gè)人 擔(dān)保 金 額在 30-100 萬元（含 100 萬元）、企業(yè)擔(dān)保金額在 50-100 萬元（含 100 萬元） 的項(xiàng)目， 由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評； 擔(dān)保 金 額在 100 萬元以 上 的項(xiàng)目 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。 （ 4）如有特殊情況需要越級進(jìn)行 現(xiàn)場考評 ，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時(shí)向總經(jīng)理書面匯報(bào)。 （ 5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須 出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 第九條 初評考察 在符合初審條件 并交付 評 審費(fèi)后進(jìn)行。 第十條 初審過程必須由 風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、 B 角共同對申保單位進(jìn) - 10 - 行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位 有關(guān)聯(lián)的部門或 人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí) ，對抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查 ；對申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。 第十一條 初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述 時(shí)間的， 風(fēng)險(xiǎn)管理員 應(yīng)及時(shí)向部門經(jīng)理匯報(bào)原因并在擔(dān)保項(xiàng)目審理進(jìn)展表中記載。 第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門經(jīng)理，對重要項(xiàng)目應(yīng)填寫重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表報(bào)部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。 第十三條 擔(dān)保 評 審報(bào)告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 1、 基本情況 ： （ 1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 （ 2） 法定代表人 （借款人） 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況； （ 3） 主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； （ 4） 申保理由及相關(guān)籌資計(jì)劃 ； （ 5） 是否屬于初保，初保項(xiàng)目擔(dān)保期限原則上不能超過 6個(gè)月； - 11 - （ 6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； （ 7） 貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方 式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸 /終止借款。 2、還款能力分析 （ 1）財(cái)務(wù)分析 A、評估借款人的經(jīng)營活動(dòng)的情況； B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力； C、流動(dòng)比率 =流動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債； D、資產(chǎn)負(fù)債率 =總負(fù)債 /總資產(chǎn)。 （ 2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足） （ 3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施 A、抵押物評估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力； B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評估。 （ 4）非財(cái)務(wù)因素分析 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。 （ 5） 綜合分析 借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會(huì)有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后 追償?shù)碾y易程度。 - 12 - （ 6） 風(fēng)險(xiǎn)測評情況及反擔(dān)保措施 A、 項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)以及對實(shí)施擔(dān)保的影響程度； B、 與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況 。 （ 7） 初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評估 、 評價(jià) 、 支持理由等） 。 （ 8） 收費(fèi)測評情況 。 第十四條 初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。 第十五條 當(dāng) A、 B 角最終意見有分歧時(shí)，由 風(fēng)險(xiǎn)管理 部經(jīng)理決定是否提交 上級 審核。 第十 六 條 業(yè)務(wù)部不服風(fēng)險(xiǎn)管理部意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)管理部提出復(fù)審建議。 第十 七 條 經(jīng)上級主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。 第十 八 條 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理根據(jù) 擔(dān)保 評 審報(bào)告 及 補(bǔ)充意見出具 初審 意見， 將材料移送業(yè)務(wù)部。 第五章 項(xiàng)目審批 第 十 九 條 項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理 依照審批權(quán)限逐級上報(bào)審批， 上級 在受理后 2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見 。 第二十 條 擔(dān)保 金 額在 30 萬元以下（含 30 萬元）的項(xiàng)目，由 副總經(jīng)理審批；擔(dān)保 金 額在 30 萬元至 300 萬元 （含 300 萬元） 的項(xiàng)目， - 13 - 由總經(jīng)理審批；擔(dān)保 金 額在 300 萬元以 上 或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保 項(xiàng)目 ，組織評審委員會(huì)集體評審。 第 二十一 條 審批人 對初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會(huì)議 評審 第 二十 二 條 公司 設(shè)評審委員 會(huì) ，負(fù)責(zé)金額 300 萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項(xiàng)目的評審。 評審委員由公司董事會(huì)委派或聘請 ， 評審委員 會(huì)由 7名以上評審委員 組成 ，設(shè)主任委員一名 。 具體項(xiàng)目評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由 3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席 人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。 第二十 三 條 評審 委員會(huì)組成 人員： 1、總經(jīng)理 ； 2、副總經(jīng)理； 3、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理 ； 4、擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員； 5、有關(guān)專家； 6、 公司法律顧問； 7、 項(xiàng)目經(jīng)理 A、 B角； 8、評審委員 會(huì)認(rèn)為須參加的其他人員。 - 14 - 第二十 四 條 評審 議程： 1、 評審 會(huì)議由 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理提議，評審會(huì)主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé) 召集； 2、由項(xiàng)目經(jīng)理 A 角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容及初審意見，項(xiàng)目經(jīng)理 B 角作補(bǔ)充說明； 3、 項(xiàng) 目主審及法律顧問陳述審核意見； 4、 各 按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項(xiàng)目和初審報(bào)告提出問題，由 A、 B 角或 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理 回答或解釋； 5、參會(huì)人員就項(xiàng)目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論； 6、各 評審委員 就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入 評審委評議表 中并由本人簽名 ； 7、 以抵押方式為主的項(xiàng)目 經(jīng) 三分之二 以上 評審委員通過后 ，將 評審委評議表 及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足 三分之二評審委員 同意的項(xiàng)目，作為否決項(xiàng)目報(bào)告審批人； 8、以純保證方式擔(dān)保的項(xiàng)目、鄭州市 地區(qū)以外的項(xiàng)目、單筆擔(dān)保金額超過 1000萬元的項(xiàng)目，實(shí)行評審委員一票否決制。 9、對雖未否決但 評審委員 有不同調(diào)整意見的項(xiàng)目，綜合意見后提交審批人審批； 10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致 評審委員 會(huì)對項(xiàng)目部分內(nèi)容不能做出判斷時(shí)， 主任委員 應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資 - 15 - 料及其要求，由 風(fēng)險(xiǎn)管理 部按要求加以落實(shí)。 風(fēng)險(xiǎn)管理 部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會(huì)后落實(shí)并由 部門經(jīng)理 核實(shí)后報(bào) 評審委員 會(huì)。 第二十 五 條 評審委員會(huì)或評審小組意見包括： 1、 擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益； 2、 借款的合法性； 3、 擔(dān)保的合法性； 4、 反擔(dān)保的法律效力及可 操作性； 5、 法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問題的提示 ； 6、 初審過程的合規(guī)性； 7、 資料的真實(shí)性、合法性、完整性； 8、 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9、 復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測評結(jié)果，評價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性； 10、 主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示； 11、 對擔(dān)保方案的意見。 第二十 六 條 經(jīng)評審 委員會(huì)或評審小組 通過的項(xiàng)目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審 委員會(huì)或評審小組 否決的項(xiàng)目，審批 人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。 第二十 七 條 評審會(huì)議的其它規(guī)定 1、會(huì)議召開前一天，由 風(fēng)險(xiǎn)管理 部發(fā)出會(huì)議通知并向評委提供有關(guān)資 料。 2、與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無故缺席，如有特殊情況必 - 16 - 須請假，但會(huì)后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的 2/3，則會(huì)議改期舉行。 3、 會(huì)議由評 審 委 或評審小組 確定專人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評委對項(xiàng)目所持的意 見以及會(huì)議最后綜合的意見。會(huì)后一天內(nèi)整理出會(huì)議紀(jì)要，全體參會(huì)人員在紀(jì)要上簽名。 第二十 八 條 公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理 部組織有關(guān)專家評議， 風(fēng)險(xiǎn)管理 部負(fù)責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具 書面意見。 第 二十九 條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議： 1、公司 評審委員 會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目； 2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 3、項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理 A、 B角（或重新委派 A、 B角）從初審程序開始辦理，并向評審會(huì)議提交 評審 復(fù)議 申請表 。 第七章 擔(dān)保合同的簽訂 第 三十條 項(xiàng)目獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 第 三十 一 條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行： - 17 - 1、項(xiàng)目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人 說明相關(guān)事宜 。 2、 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同 。 3、 項(xiàng)目經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫 相關(guān)資料 ，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。 5、項(xiàng)目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 6、項(xiàng) 目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對。 7、合同簽訂后， 擔(dān)保合同原件由 項(xiàng)目經(jīng)理 報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員 及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。 第三十 二 條 合同文本簽署的順序如下： 1、 簽署 貸款擔(dān)保協(xié)議書 ； 2、簽署反擔(dān)保合同； 3、公司與銀行簽 署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十 三 條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)： - 18 - 1、 簽約前 （ 1） 對方出具董事會(huì)決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會(huì) 決議或股東會(huì) 決議。 （為公司股東或 實(shí)際控制人必須經(jīng)股東會(huì)或股東大會(huì)決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。） 對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會(huì)同意。 （ 2） 對方提供股東會(huì)決議 對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。 （ 3） 抵（質(zhì)）押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評估，并提供評估報(bào)告。 2、 簽約后 （ 1） 家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。 （ 2） 登記 以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房 地產(chǎn)管理部門辦理登記。 - 19 - 以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。 以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股 東 名 冊 的 ， 由 我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明 “ 本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致 ” 并加蓋公司公章，由我公司留存。 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的承諾書。 （ 3） 移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司 或銀行 保管。 以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司 或銀行 取得。 以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司 或銀行 保管。 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司 或銀行 保管。 以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司 或銀行 保管。 （ 4） 公證： 股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。 - 20 - （ 5） 其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十 四 條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。 第三十 五 條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交 相關(guān)部 門 ，進(jìn)行監(jiān)管。 第八章 反擔(dān)保 第 三十 六 條 對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項(xiàng)目，由項(xiàng)目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等。 第三十 七 條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十 八 條 用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80；用車輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的） 60；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的） 70；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的） 90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用 保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件： 1、具備中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力； 2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍； - 21 - 3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70； 4、連續(xù)兩年盈利； 5、已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期超出保證期間至少六個(gè)月。 反擔(dān)保個(gè)人應(yīng)符合下列條件： 1、具有完全民事行為能力； 2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3、有一定的個(gè)人（或家庭）財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 4、國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單 位的負(fù)責(zé)人； 5、公司認(rèn)可的其他人員。 第三 十 九 條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的 10%收取 ， 風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)項(xiàng)目保證金最低可按 5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至 30%， 具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章 擔(dān)保收費(fèi) 第 四十條 擔(dān)保收費(fèi)包括 評審 費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對 正式立項(xiàng) 的項(xiàng)目收取 評審 費(fèi)； 對不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評審費(fèi)用； 對正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。 第四十 一 條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)： 1、 評審 費(fèi)按擔(dān)保申請額的 1% 收取 ，最少不低于 2000 元 。凡我 - 22 - 公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取 評審費(fèi) ，由 業(yè)務(wù) 部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計(jì)算收取。 擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保金額 月?lián)ＹM(fèi)率 擔(dān)保時(shí)間（月） 3、 月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率 3 的基礎(chǔ)上根據(jù) 不同情況 確定 ，最高可上浮 50%。 4、對資信較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮 30%，下浮權(quán)限另定 。 5、擔(dān)保費(fèi)、評審 費(fèi) 以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。 第四十 二 條 擔(dān)保費(fèi) 、保證金 原則上于簽訂 委托擔(dān)保 合同時(shí)收取 。 第四十 三 條 擔(dān)保費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理測算， 經(jīng)上報(bào)審批人審批后 ，由項(xiàng)目 經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)。 第十章 擔(dān)保項(xiàng)目管理 第 四十 四 條 已擔(dān)保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤， 風(fēng)險(xiǎn)管理 部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。 第四十 五 條 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn) 程 度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后 3個(gè)工作日內(nèi)作出跟蹤報(bào)告，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。 第四十 六 條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí) - 23 - 掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提 醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。 第四十七條 項(xiàng)目經(jīng)理 應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋信息，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。 第四十 八 條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。 第四十 九 條 跟蹤報(bào)告應(yīng)反映以下內(nèi)容： 1、 企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況； 2、 供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價(jià)銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等； 5、 擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響； 7、 反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況； 8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況； 9、意見、建議及重要說明。 第 五十 條 風(fēng)險(xiǎn)管理部 實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要有 ： 1、 就在 保項(xiàng)目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測評和對比分析， - 24 - 以復(fù)核跟蹤報(bào)告反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性； 2、 根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別項(xiàng)目和項(xiàng)目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析； 3、 搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告； 4、 就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見； 5、 對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)與控制； 6、 對逾期代償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管 。 第五十 一 條 風(fēng)險(xiǎn)管理 部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索 取資料。 第五十 二 條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理 部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知 。 第五十 三 條 風(fēng)險(xiǎn)管理 部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。 第十一章 項(xiàng)目的延期 第 五十 四 條 需要延期的項(xiàng)目，借款人要在該項(xiàng)目到期前 20 天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時(shí)匯報(bào)。 第五十 五 條 延期包括借新還舊和展 期。借款人需要對原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序 - 25 - 和辦法辦理。 第五十 六 條 延期項(xiàng)目的跟蹤由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)， 擔(dān)保 部應(yīng)將延期項(xiàng)目作為監(jiān)督重點(diǎn)。 第五十 七 條 逾期不足三個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋河?擔(dān)保 部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。 擔(dān)保 部對逾期項(xiàng)目的處理意見包括： 1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。 2、擬列入預(yù)警項(xiàng)目。 3、建議撤保。 第五十 八 條 延期和逾期項(xiàng)目不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)