金融外包業(yè)務(wù)方案2.doc

個貸業(yè)務(wù)外包服務(wù)方案山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司地址：濟南市花園路39-4號電話：（0531）88913999網(wǎng)址：www.yinlian.cc二五年八月目 錄一、 山東銀聯(lián)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)簡介1、公司簡介2、公司運營特點3、公司營業(yè)執(zhí)照二、山東銀聯(lián)擔(dān)保公司個人貸款服務(wù)內(nèi)容1、個人貸款協(xié)助資信調(diào)查及個人信用評估服務(wù)2、個人貸款貸中全程增值服務(wù)3、個人貸款貸后管理服務(wù)4、個人貸款增量資產(chǎn)“抵押保證”雙重風(fēng)險管理服務(wù)5、個人貸款業(yè)務(wù)市場營銷服務(wù)三、銀聯(lián)擔(dān)保個人業(yè)務(wù)外包服務(wù)特色四、個人貸款外包服務(wù)合作協(xié)議（討論稿）山東銀聯(lián)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)簡介一、公司基本情況介紹山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司于2002年2月25日由山東省工商局批準(zhǔn)成立，注冊資本4000萬元人民幣，是省內(nèi)首家專業(yè)個人貸款服務(wù)和資產(chǎn)管理機構(gòu)，致力于承接金融機構(gòu)個人業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)。公司成立后先后在人民銀行濟南分行、山東省經(jīng)貿(mào)委、省財政廳備案，公司在省內(nèi)各地市設(shè)有分支機構(gòu)。2004年11月，公司有幸被國家發(fā)改委確定為全國信用擔(dān)保體系試點機構(gòu)，享受三年免征營業(yè)稅的優(yōu)惠政策?？偣驹O(shè)有八個部門，企業(yè)管理部、財務(wù)部、業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部，資產(chǎn)管理部，投資理財部，法律部，辦公室，并下設(shè)各地分公司，總公司新的辦公大樓（東環(huán)國際）800多平方米，擁有員工60多名。公司業(yè)務(wù)品種齊全，服務(wù)范圍逐步拓寬，現(xiàn)開展存量資產(chǎn)委托管理、汽車貸款服務(wù)、住房按揭貸款服務(wù)、綜合消費貸款（房產(chǎn)抵押貸款）等金融機構(gòu)個人外包業(yè)務(wù)。公司與建行、農(nóng)行、工行、交行、中行、濟南市商業(yè)銀行等建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，接受金融機構(gòu)業(yè)務(wù)外包，在省內(nèi)逐步打造出“銀聯(lián)擔(dān)保，貸款專家”服務(wù)品牌。二、公司運營特色1、專業(yè)化營銷，提高市場競爭力銀聯(lián)擔(dān)保公司注重企業(yè)品牌建設(shè)，至今已投入200多萬元進行市場宣傳，采用了報紙、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、戶外等多種宣傳形式，充分利用了汽車展覽會、房展會、商場、廣場、社區(qū)等各種促銷機會。2003年銀聯(lián)擔(dān)保投入30萬元獨家買斷濟南時報“置業(yè)周刊二手家園”版面，報紙廣告天天與讀者見面，全力塑造“銀聯(lián)擔(dān)保、貸款專家”新形象。公司長期堅持以“一次咨詢使房產(chǎn)動起來、一份服務(wù)讓生活火起來”為口號的“1+1個人貸款社區(qū)咨詢活動”，并已取得良好的社會和經(jīng)濟效益。2004年，公司陸續(xù)在山東衛(wèi)視、齊魯晚報、山東廣播電臺等省級媒體以及各地主流媒體投放大量廣告，繼續(xù)強勢打造“銀聯(lián)擔(dān)保，貸款專家”服務(wù)品牌。另外，公司也通過汽車展覽會、汽車團購活動等形式大力拓展汽車消費貸款業(yè)務(wù)。2005年，公司將繼續(xù)深入開展市場推廣和渠道建設(shè)工作，努力實現(xiàn)即定目標(biāo)。2、科學(xué)管理，首問式服務(wù)山東銀聯(lián)擔(dān)保公司廣泛汲取上海、北京、廣州等地?fù)?dān)保公司先進經(jīng)營理念，推出了“一人式”服務(wù)模式，有效解決了“銀行在推行一站式服務(wù)中，遇到的汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)中介、保險、公證、評估等各相關(guān)合作機構(gòu)自掃門前雪，等客上門，不主動出擊做市場，工作中缺乏溝通交流、配合不默契，在某種程度上造成了效率低”的弊端，銀聯(lián)客戶從頭到尾基本上只與一人打交道，降低了辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。更重要的是，專業(yè)服務(wù)機構(gòu)為借款人和銀行代辦評估、過戶、抵押等相關(guān)手續(xù)，降低了銀行的工作量和經(jīng)營成本，借款人也無須勞途奔波，輕松貸款。同時銀聯(lián)擔(dān)保公司堅持把先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用到實際工作中，開發(fā)了企業(yè)ERP遠程管理軟件、業(yè)務(wù)辦公自動化系統(tǒng)和銀聯(lián)擔(dān)保www.yinlian.cc網(wǎng)站。通過遠程管理系統(tǒng)使公司總部加強了對各地分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)運營的管理和指導(dǎo)，辦公自動化系統(tǒng)實現(xiàn)了信息輸入格式化、業(yè)務(wù)流程快捷化、資料生成智能化、檔案管理科學(xué)化，明顯提高了工作效率、規(guī)范了業(yè)務(wù)流程。3、個人信用評估系統(tǒng)，防范個人風(fēng)險作為專業(yè)金融業(yè)務(wù)外包服務(wù)機構(gòu)，銀聯(lián)擔(dān)保堅持以“安全性、預(yù)防性和效益性”的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則，提前預(yù)測貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度，把貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制在最低限度，努力提高公司的經(jīng)營收益。銀聯(lián)擔(dān)保在風(fēng)險防范上，堅持內(nèi)控與外控相結(jié)合的機制。公司建立了一套完整的貸款服務(wù)工作流程，制訂了詳實的風(fēng)險防范措施和內(nèi)部管理及監(jiān)控制度，聘用員工有嚴(yán)格準(zhǔn)入制度何程序，有效規(guī)避了貸款風(fēng)險。在實際的業(yè)務(wù)操作，銀聯(lián)擔(dān)保高度重視對業(yè)務(wù)流程中各風(fēng)險點的控制，包括客戶個人資料真實性的審查、個人資信狀況的實地調(diào)查、反擔(dān)保措施的落實、抵押權(quán)的實現(xiàn)、貸后跟蹤管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制，努力實現(xiàn)債權(quán)的最優(yōu)化。公司投資近百萬元，歷時近兩年，獨立開發(fā)的“山東銀聯(lián)擔(dān)保個人資信評估系統(tǒng)”現(xiàn)已投入試運營。個人資信評估系統(tǒng)的開發(fā)，豐富了銀聯(lián)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的方式和手段，使風(fēng)險控制技術(shù)更加科學(xué)和完善，為公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。4、整合營銷，系統(tǒng)服務(wù)由于前期的基礎(chǔ)工作扎實，銀聯(lián)擔(dān)保公司現(xiàn)在在山東市場美譽度較高。許多銀行由以前的觀望變?yōu)榉e極主動與銀聯(lián)擔(dān)保尋求合作。目前銀聯(lián)擔(dān)保公司在全省范圍內(nèi)已與中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行等機構(gòu)密切合作，對外開展汽車貸款、住房按揭貸款擔(dān)保、個人綜合消費貸款擔(dān)保、個人信用貸款服務(wù)等多項業(yè)務(wù)，在山東市場逐步樹立了“銀聯(lián)擔(dān)保、貸款專家”全新形象。銀聯(lián)擔(dān)保與建行聯(lián)合開展的“汽車團購節(jié)”活動在社會上引起極大轟動，取得了良好的社會和經(jīng)濟效益，活動更進一步加深了公眾對銀聯(lián)擔(dān)保的了解，也贏得了金融機構(gòu)、汽車經(jīng)銷商對銀聯(lián)擔(dān)保的高度認(rèn)可5、專業(yè)化服務(wù)，方便快捷銀聯(lián)擔(dān)保針對不同的客戶群體，提供多種服務(wù)措施，以滿足不同客戶的需求，更重要的是為客戶提供了有形的超值服務(wù)：1） 運用網(wǎng)站推出了網(wǎng)上貸款申請服務(wù)，使時尚一族足不出戶便能享受到快捷高效的貸款服務(wù)。2） 銀聯(lián)擔(dān)保公司建立了客服電話中心，為客戶提供更方便的咨詢服務(wù)；3） 為方便上班足，銀聯(lián)擔(dān)保節(jié)假日照常營業(yè)；4） 為特殊要求的客戶提供預(yù)約與上門服務(wù)，讓老百姓真正體會到銀聯(lián)的“足不出戶、輕松貸款”的理念。5） 汽車團購、代購服務(wù)，汽車售后俱樂部服務(wù)成為汽車消費貸款擔(dān)保服務(wù)的增值與延伸。6、資產(chǎn)處置，專業(yè)服務(wù)我公司2005年6月與臺灣聯(lián)華投資銀行合作收購東方個貸業(yè)務(wù)包5520筆，共8億元。八月份與美國凱華投資香港公司聯(lián)合收購信達個貸不良資產(chǎn)包6700筆，5.2億元，以上合作正在順利進行，預(yù)計盈利4000萬元。三、公司發(fā)展規(guī)劃山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司，秉承“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，全力支持金融機構(gòu)的股份制改革，為金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展平臺。2006年計劃公司員工達到600名，服務(wù)車輛200輛，服務(wù)機構(gòu)30處，形成遍布全省的資產(chǎn)管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，我們利用網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、客服中心、媒體、汽車俱樂部、二手房交易平臺等多種服務(wù)形式。全面為客戶提供專業(yè)化個貸服務(wù)體系，個人信用調(diào)查評估，增值服務(wù)，貸后管理，抵押擔(dān)保服務(wù)，力爭2006年實現(xiàn)營業(yè)收入2000萬元，2007年實現(xiàn)營業(yè)收入3500萬元。我們專業(yè)化的服務(wù)，促進共贏，共同發(fā)展。山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司二OO五年八月銀聯(lián)擔(dān)保金融外包服務(wù)內(nèi)容山東銀聯(lián)擔(dān)保公司作為專業(yè)的個人貸款服務(wù)和風(fēng)險資產(chǎn)管理機構(gòu)，致力于為合作金融機構(gòu)提供全方位個人業(yè)務(wù)外包服務(wù)。：一、銀聯(lián)擔(dān)保服務(wù)圖示（深色區(qū)域為銀行個人業(yè)務(wù)可外包范疇）：業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)營銷資料報審資料整理資信調(diào)查業(yè)務(wù)受理貸后管理抵押權(quán)落實貸款審批個人信用評估銀行核貸款發(fā)放心業(yè)務(wù)房屋產(chǎn)權(quán)交易辦理、抵押辦理提車、掛牌、抵押辦理還貸提醒、逾期催收、法律訴訟、抵押物拍賣、處置、承擔(dān)連帶責(zé)任等二、銀聯(lián)擔(dān)保外包服務(wù)內(nèi)容：（一）協(xié)助資信調(diào)查及個人信用評估服務(wù)：1、資信調(diào)查服務(wù)銀聯(lián)擔(dān)?？沙薪咏ㄐ袀€人貸款業(yè)務(wù)的客戶信用調(diào)查工作，并對調(diào)查評價結(jié)果承擔(dān)保證責(zé)任。在資信調(diào)查方面，銀聯(lián)擔(dān)保個人資信水平調(diào)查報告是“量化分析、經(jīng)驗評價與實地調(diào)查”三者結(jié)合并綜合分析判斷的結(jié)果：量化分析基于計算機管理系統(tǒng)的個人信用管理評分模型；經(jīng)驗評價來自于專業(yè)管理人員的大量業(yè)務(wù)實踐；實地調(diào)查甄別個人資信條件真實性，并評價借款人還款意愿的有效手段。在資信評價方面，銀聯(lián)擔(dān)保更加注重個人資信條件與擔(dān)保條件相結(jié)合的原則，并不是設(shè)置一道讓多數(shù)借款人難以逾越的準(zhǔn)入“門檻”，而是要求不同資信等級的借款人必須具備相應(yīng)等級的擔(dān)保條件。2、銀聯(lián)擔(dān)保個人信用評估系統(tǒng)銀聯(lián)擔(dān)保個人信用評估系統(tǒng)廣泛借鑒美國鄧百氏信用2003評估模式、標(biāo)準(zhǔn)普爾模型為參考、上海住房置業(yè)擔(dān)保公司（復(fù)旦大學(xué)、同濟大學(xué)聯(lián)合開發(fā)）、北京公積金管理中心（清華大學(xué)開發(fā)）等機構(gòu)信用評估系統(tǒng)經(jīng)驗，在金融機構(gòu)資深信貸專家指導(dǎo)下，經(jīng)過近兩年實踐研究開發(fā)完成。在近兩年的實際開發(fā)和測試過程中，我們收集了大量的案例和數(shù)據(jù)，經(jīng)過反復(fù)測試，系統(tǒng)能夠比較準(zhǔn)確、合理的反應(yīng)客戶的真實信用信息。從貸前調(diào)查入手,通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo),全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo),提出科學(xué)的貸前預(yù)報;貸后建立跟蹤檢查系統(tǒng),形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理；系統(tǒng) 全面的把客戶的信息資源記載下來；同時考慮到了未來發(fā)展變化不可預(yù)見性的因素；快速準(zhǔn)確的提供信息共享，因此對有效防范合控制風(fēng)險起到積極作用。該系統(tǒng)現(xiàn)階段共分為評估模型建立、信用評估、車貸參考三個部分。評估模型：將授評者信息匯集起來歸結(jié)為基本情況、經(jīng)濟能力、償債能力、未來發(fā)展趨勢四大指標(biāo)體系，各指標(biāo)體系又是由其下屬指標(biāo)共同組成的。對不同的指標(biāo)按照優(yōu)劣和重要程度賦予不同的分值進行量化處理，并采用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計方法建立針對各種經(jīng)濟現(xiàn)象和社會現(xiàn)象的統(tǒng)計模型和信用評估模型，從而對借款人的還款能力、信用狀況進行綜合評價。系統(tǒng)的操作人員可以對指標(biāo)體系進行調(diào)整，以滿足不同應(yīng)用的需要。最后，系統(tǒng)按照信用分值將個人信用分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個等級，作為貸款的決策依據(jù)，在有效防范和規(guī)避金融風(fēng)險，提高放貸效率方面發(fā)揮出積極的作用。信用評估：是按照設(shè)定的信用評估模型，來確定授信人的信用等級的系統(tǒng)，它的功能是依據(jù)個人的信貸申請書和征信報告等資料為基礎(chǔ)提供的個人資料、信用歷史等信息，通過對該申請人的信用程度進行數(shù)學(xué)分析并得到數(shù)字量化的結(jié)果，得到授信人的信用得分、信用等級，并且打印出授信人的信用報表，以指導(dǎo)信貸消費。汽車信貸參考：就是運用信用評估系統(tǒng)得出的信用等級來指導(dǎo)汽車信貸消費的系統(tǒng)，在對購車申貸人進行信用評估，得到量化的信用值后，根據(jù)車貸業(yè)務(wù)的特點，按照不同信用等級決定購車申貸人的首付比例、最高貸款額和貸款期限，作為銀行放貸時的參考依據(jù)；同時，綜合考慮所購車輛的首付金額、銀行貸款利息、保險費用、借款擔(dān)保費用以及月償債額度等因素，作為購車申貸人的購車參考依據(jù)。（二）貸中全程增值服務(wù)提供個人貸款業(yè)務(wù)作為銀行的重要利潤來源，建行要在激烈市場競爭中保持領(lǐng)先地位，除在渠道、產(chǎn)品上下工夫外，還必須在服務(wù)體系和服務(wù)質(zhì)量上下工夫，把優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)作為一種重要的營銷手段去贏得客戶、贏得市場，形成自己的核心競爭力和比較競爭優(yōu)勢。在市場化程度越來越高的今天，社會專業(yè)化分工日趨明顯。通過激烈同業(yè)競爭，金融服務(wù)愈加專業(yè)化和規(guī)?；?。銀聯(lián)擔(dān)保為客戶提供高效服務(wù)將使合作金融機構(gòu)在市場競爭中占取主動。在“一站式”服務(wù)基礎(chǔ)上，銀聯(lián)擔(dān)保將推出“一人式”、“首問式”服務(wù)模式，貸款客戶只需經(jīng)過如下流程，就能享受銀聯(lián)擔(dān)保快捷高效超值貸款服務(wù)。第一步：申請（政策咨詢、申請受理）；第二步：辦理（評估審核、銀行審批、代辦服務(wù)）；第三步：放款（發(fā)放貸款、領(lǐng)取文件）。銀聯(lián)擔(dān)?？商峁┑木唧w服務(wù)有：針對客戶的貸款咨詢和各種文書的指導(dǎo)填寫；貸款相關(guān)資料的填寫、整理；貸款資料的報送審批（資料快速投遞）；汽車導(dǎo)購、團購；房地產(chǎn)評估服務(wù)；房屋產(chǎn)權(quán)證明的辦理；車輛提取、掛牌；房地產(chǎn)抵押手續(xù)辦理；車輛抵押手續(xù)辦理；貸款資料的整理歸檔等。“汽車團購增值服務(wù)”是山東銀聯(lián)擔(dān)保公司與建行山東省分行聯(lián)合于2004年10月8日正式在全省啟動的金融服務(wù)創(chuàng)新模式，團購活動在省內(nèi)引起了極大社會反響，得到了社會各界廣泛關(guān)注。合作開展汽車團購是銀行應(yīng)對激烈市場競爭的有益探索，是銀行汽車消費貸款的增值與延伸，是銀行汽車金融服務(wù)的重要組成，能使銀行有效擴大了影響、提高了聲譽、擴展了業(yè)務(wù)。（三）不良資產(chǎn)管理服務(wù)：作為專業(yè)的個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)，銀聯(lián)擔(dān)保有豐富的不良資產(chǎn)催收經(jīng)驗和一支高素質(zhì)的不良資產(chǎn)清收隊伍，能很好滿足各金融機構(gòu)不良個貸資產(chǎn)的委外催收需求。1、不良資催收的操作流程：資產(chǎn)包接收評估、分析、分類電話催收上門催收專項追討法律訴訟抵債物處置二次委托拍賣核銷結(jié)算2、銀聯(lián)擔(dān)保對不良資產(chǎn)采取的主要催收形式：銀聯(lián)擔(dān)保公司在接管不良資產(chǎn)催收、處置業(yè)務(wù)后，將按照文明辦案、合法操作的要求開展工作。以“以情感人、以理服人、以人克人、以法制人”為工作主線，靈活運用專業(yè)催收手段，進行催收、處置，實現(xiàn)債權(quán)回收?，F(xiàn)例舉常用處置手段如下：（1）軟性處置手段1)電話催收，努力通過電話聯(lián)系解決逾期貸款償還問題。2)上門催收方式，對欠款金額少，拖欠期數(shù)少，有還款能力，有還款意愿的，通過講、勸、算、磨，對其動以已情，曉以已理，為欠款人講明道理，算清帳目，促其還款。（2）法律處置手段1)發(fā)送律師函2)申請支付令3)法律訴訟，依法追糾債務(wù)人、保證人的法律責(zé)任，對其抵債物強制執(zhí)行。（3）房屋處置手段1)公司有常年合作的房屋中介機構(gòu)，通過為債務(wù)人擁有的房屋辦理房屋置換、租賃等，為債務(wù)人募集還款資金，實現(xiàn)部分或全部債權(quán)回收。2)通過拍賣公司等中介機構(gòu)對執(zhí)行來的抵押物面向社會，進行公開拍賣，所得款項用來償還所欠債務(wù)，余款退還債務(wù)人。3）綜合運用債務(wù)追償、檔次置換（高檔換低檔）、面積置換（大面積換小面積）、位置置換（好地段換一般地段）、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、銷售和拍賣等變現(xiàn)手段，實現(xiàn)被處置資產(chǎn)的價值回收。（4）汽車處置手段1)我公司有專門從事與汽車業(yè)務(wù)有關(guān)的汽車俱樂部，通過俱樂部對欠款人擁有的車輛進行出租、置換、委托管理，收取置換差價、出租管理費用，為債務(wù)人募集還款資金。2)通過拍賣公司等中介機構(gòu)對執(zhí)行來的車輛進行公開拍賣，所得款項用來償還所欠債務(wù)，余款退還債務(wù)人。（5）專項追討手段1)、以靜制動 2)、以警制人 3)、以人制人4)、以強制弱 5)、打折讓利 6)、尋找平衡7)、制造輿論 8)、貼身緊逼 9)、攻心戰(zhàn)術(shù)（6）社會委托1)、我公司與利用合作銀行的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，與各支行的密切關(guān)系，資產(chǎn)包以為建行轉(zhuǎn)出，經(jīng)辦行對所辦貸款最為了解，我們可以有針對性的委托其貸款行進行處置。2)、其他委托，如各地律師事務(wù)所、有資質(zhì)的民間討債公司等（7）拍賣通過與拍賣公司等中介機構(gòu)的合作關(guān)系，面向社會招標(biāo)，將公司受條件限制無法處置的資產(chǎn)打包出售。 （四）增量資產(chǎn)的“抵押保證”的雙重風(fēng)險管理服務(wù)銀聯(lián)擔(dān)保作為專業(yè)的個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機構(gòu)，長期致力于為合作金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款提供全方位的擔(dān)保服務(wù)。銀聯(lián)擔(dān)保采取風(fēng)險“雙控制”模式，保障了合作金融機構(gòu)的資產(chǎn)安全，解決了銀行發(fā)展個貸業(yè)務(wù)的后顧之憂。風(fēng)險控制措施一：嚴(yán)格落實抵押權(quán)，抵押權(quán)人為銀行。風(fēng)險控制措施二：銀聯(lián)擔(dān)保提供連帶責(zé)任保證。同時銀聯(lián)擔(dān)保還在整個貸款流程中承擔(dān)了更加廣泛的服務(wù)，滿足了借款人、銀行的更多的需求。一是代辦有關(guān)貸款手續(xù)，為客戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)。包括申請受理、資信調(diào)查、確權(quán)、評估、抵押過戶、公證等服務(wù)內(nèi)容。二是加強貸后管理。定期還貸提醒，防止借款人忘記還款現(xiàn)象發(fā)生，避免貸款逾期。定期客戶回訪，保證借款人個人信息真實完整，防止信息不對稱造成銀行貸款風(fēng)險。通過采取電話提醒、上門催收、依法追索、以物抵債、轉(zhuǎn)讓、拍賣等形式回收貸款。四是臨時墊付資金。在信貸資產(chǎn)管理過程中，對連續(xù)兩期以上不還款者，銀聯(lián)擔(dān)保公司一方面負(fù)責(zé)催收，一方面為客戶臨時墊付資金，使銀行貸款帳面不體現(xiàn)逾期。通過以上方式，把不良貸款消滅在萌芽之中，使商業(yè)銀行的個人貸款質(zhì)量不斷提高。 （五）個人貸款業(yè)務(wù)市場營銷服務(wù)：個人貸款業(yè)務(wù)是建行重要的利潤增長點，為合作建行提供業(yè)務(wù)宣傳、推介貸款客戶是銀聯(lián)擔(dān)保經(jīng)營方針中的一項重要措施，在個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品市場營銷方面，銀聯(lián)擔(dān)保將利用整合行銷策略，打一組漂亮的市場推廣組合拳，建立“銀聯(lián)擔(dān)保、貸款專家”的品牌知名度。1、主流媒體立體推廣利用報紙、電視、廣播等主要媒體，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)、車體、戶外等廣告形式，全力宣傳合作金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)、為合作銀行推介大批貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行與擔(dān)保公司雙贏。2、對優(yōu)質(zhì)集團客戶、大型社區(qū)的重點營銷銀聯(lián)擔(dān)保配置專門人員對重點的機關(guān)團體、企事業(yè)單位提供上門服務(wù)，協(xié)助銀行開展集團客戶營銷；在大型社區(qū)，可采取懸掛條幅、現(xiàn)場咨詢等形式，長期開展貸款宣傳咨詢活動。3、各種房產(chǎn)中介機構(gòu)、汽車經(jīng)銷商等資源的有效整合銀聯(lián)擔(dān)保崇尚“優(yōu)勢互補、資源共享”的市場法則，與汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)中介、評估公司密切合作，聯(lián)手打造一條龍貸款服務(wù)，低成本建造市場服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。4、其它業(yè)務(wù)拓展形式的有效利用利用銀聯(lián)擔(dān)保將充分利用各類房地產(chǎn)、汽車展銷會、節(jié)假日宣傳等各種促銷方式；以及各種創(chuàng)新服務(wù)方式，時時、處處推廣個人貸款業(yè)務(wù)。銀聯(lián)擔(dān)保個人貸款服務(wù)特色山東銀聯(lián)擔(dān)保公司專業(yè)承接銀行個人業(yè)務(wù)外包，通過三年的實踐，已積累了豐富的經(jīng)驗，逐漸形成了以下服務(wù)特色：特色一、強勁的市場推廣力度有力提升銀行個貸業(yè)務(wù)量、實現(xiàn)銀行無成本開發(fā)個貸市場目標(biāo)銀聯(lián)擔(dān)保充分利用各種營銷方式和宣傳手段積極主動開發(fā)市場，努力為合作銀行提供最多的按揭貸款業(yè)務(wù)。報紙、電視、廣播、條幅、宣傳單頁、車體等廣告宣傳載體與現(xiàn)場咨詢活動、上門推介、中介合作、車展、房展會宣傳等動態(tài)營銷手段緊密結(jié)合，全方位、多渠道的進行業(yè)務(wù)推廣，使合作銀行在無投入的情況下迅速推動了房貸業(yè)務(wù)的向前發(fā)展。特色二、嚴(yán)格的資信調(diào)查程序為銀行筑建了第一道防范貸款風(fēng)險的堅固屏障銀聯(lián)擔(dān)保建立了一套完整的貸款服務(wù)工作流程，制訂了詳實的風(fēng)險防范措施和內(nèi)部管理及監(jiān)控制度，有效規(guī)避了貸款風(fēng)險。前期的資料審查、借款人資信調(diào)查、抵押房產(chǎn)的勘察評估等工作，銀聯(lián)擔(dān)保工作人員都將進行仔細核實，利用自身的業(yè)務(wù)知識和公司的管理舉措為銀行把好貸款風(fēng)險防范的第一道關(guān)。特色三、高效一人式代辦服務(wù)有效解決“一站式”服務(wù)弊端，降低銀行的工作量和經(jīng)營成本，為借款人提供有形超值服務(wù)銀行在推行一站式服務(wù)中，會發(fā)現(xiàn)保險、公證、評估等各相關(guān)合作機構(gòu)自掃門前雪，等客上門，不能主動出擊做市場。工作中缺乏溝通交流、配合上不默契，在某種程度上造成了效率低下，不能為客戶提供真正的高效快捷服務(wù)?！耙蝗耸健狈?wù)的推出，有效解決了一站式服務(wù)弊端，客戶從頭到尾基本上只與一人打交道，降低了辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。各重要的是，專業(yè)服務(wù)機構(gòu)為借款人和銀行代辦過戶、抵押等相關(guān)手續(xù)，降低了銀行的工作量和經(jīng)營成本；借款人也無須勞途奔波，輕松貸款。特色四、高素質(zhì)專業(yè)客服隊伍完全遵照銀行客戶服務(wù)要求辦事，努力成為銀行最得力的助手銀聯(lián)擔(dān)保重視員工隊伍建設(shè)，加強對員工業(yè)務(wù)技能和服務(wù)技能培訓(xùn)，使每一位入駐銀行網(wǎng)點的員工成為業(yè)務(wù)能手或業(yè)務(wù)專家。以客戶為中心，使每一位貸款客戶能享受到優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。與銀行協(xié)調(diào)同步，員工統(tǒng)一著裝、佩帶工牌胸卡，以高度的責(zé)任感去維護銀行的品牌形象。訓(xùn)練有素的員工能與合作銀行配合默契，協(xié)助銀行解決許多繁雜事務(wù)，實現(xiàn)銀行服務(wù)外包。特色五、保證擔(dān)保的承諾履行解決銀行處置抵押物難的后顧之憂、掃除個貸業(yè)務(wù)開展中的主要障礙在個貸業(yè)務(wù)中，由于借款人無法償還貸款使銀行產(chǎn)生了不良金融資產(chǎn)，而銀行在處置抵押汽車、房產(chǎn)時會遇到重重阻力，不能快速有效地拍賣掉抵押物，給銀行造成了損失。銀聯(lián)擔(dān)保為強化與合作銀行的合作基礎(chǔ)，做出了為代辦的按揭貸款業(yè)務(wù)做回購服務(wù)的承諾，切實解決了銀行在處置抵押物難的后顧之憂，為銀行大力開展個貸業(yè)務(wù)掃出了主要障礙。特色六、計算機技術(shù)精心運用顯著提高辦理個人貸款業(yè)務(wù)速度、滿足不同層次客戶的貸款需求銀聯(lián)擔(dān)保堅持把先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用到實際工作中，開發(fā)了個人資信評定系統(tǒng)、業(yè)務(wù)辦公自動化系統(tǒng)和銀聯(lián)擔(dān)保www.yinlian.cc網(wǎng)站，實現(xiàn)了科技與服務(wù)的完美結(jié)合。遠程管理系統(tǒng)使公司總部加強了對各地分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)運營的管理和指導(dǎo)；辦公自動化系統(tǒng)實現(xiàn)了信息輸入格式化、業(yè)務(wù)流程快捷化、資料生成智能化、檔案管理科學(xué)化，明顯提高了工作效率、規(guī)范了業(yè)務(wù)流程；銀聯(lián)擔(dān)保網(wǎng)站還推出了網(wǎng)上貸款申請服務(wù)，使時尚一族足不出戶就能享受到快捷高效的貸款服務(wù)。特色七、定期還貸提醒協(xié)助法無償協(xié)助銀行提醒借款人按期貸款，促使借款人按期償還貸款現(xiàn)實活中許多借款人工作繁忙，經(jīng)常忘記償還借款，善意的欠款即為借款人造成了損失，也使銀行增添了風(fēng)險。為此，提醒客戶還款成為金融機構(gòu)的一項不可缺少的工作。為銀行服好務(wù)、幫好忙是銀聯(lián)擔(dān)保的工作重點之一，銀聯(lián)擔(dān)保堅持在借款人長達數(shù)年的借款期限內(nèi)每月以電話或信函的形式提醒借款人按時償還借款，促使借款人按時還款。個人貸款外包服務(wù)合作協(xié)議甲方： （簡稱甲方）乙方：山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司 （簡稱乙方）為促進工商銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，提高工行個人業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。經(jīng)甲乙雙方友好協(xié)商，就乙方為甲方提供個人業(yè)務(wù)市場營銷和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、為客戶提供增值專業(yè)貸款服務(wù)等有關(guān)事宜協(xié)商一致，訂立本協(xié)議。一 、總 則第一條、甲乙雙方合作應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平、誠實信用的原則。第二條、甲方委托乙方提供的外包服務(wù)主要包括：個人貸款業(yè)務(wù)營銷、貸中增值服務(wù)提供、個貸資產(chǎn)貸后管理以及個人貸款抵押擔(dān)保服務(wù)。第三條、乙方能按甲方提出的具體要求提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二、業(yè)務(wù)合作內(nèi)容第四條 甲方提供服務(wù)的內(nèi)容：1、甲方負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的核實、批審、放款等工作。按照本行規(guī)定的審批時間和審批要求完成個貸業(yè)務(wù)的審批工作，與乙方共同為客戶提供快速優(yōu)質(zhì)服務(wù)。2、審核該業(yè)務(wù)的相關(guān)文件及推廣計劃，參與完成甲、乙雙方共同制定的推廣計劃。3、根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要，甲方應(yīng)給乙方提供場地、業(yè)務(wù)相關(guān)資料及文書等。4、甲方對已形成的不良貸款，可委托乙方協(xié)助催收、處置和管理，并向乙方支付相應(yīng)的委托催收費。5、甲方有權(quán)對乙方的服務(wù)效率、質(zhì)量進行監(jiān)督。第五條 乙方提供服務(wù)的內(nèi)容：（一）積極營銷甲方的個人業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)向社會各階層推廣甲方的業(yè)務(wù)品種，為甲方爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶。1、乙方向客戶解釋該業(yè)務(wù)的流程，宣傳、推介該業(yè)務(wù)的效益，爭取該業(yè)務(wù)的客戶，協(xié)調(diào)在開展該業(yè)務(wù)中甲方以外相關(guān)部門的關(guān)系等。2、積極向甲方推薦協(xié)助辦理個人業(yè)務(wù)的有關(guān)機構(gòu)，包括汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)中介公司及其他協(xié)辦機構(gòu)等。（二）乙方根據(jù)甲方需要為在甲方申請貸款業(yè)務(wù)的客戶提供全程一條龍服務(wù)。1、安排專門的工作人員到甲方開展該業(yè)務(wù)的現(xiàn)場向客戶提供面對面的咨詢及服務(wù)。2、服務(wù)內(nèi)容具體包括：業(yè)務(wù)受理、協(xié)助資信調(diào)查、公證、評估、保險、過戶、掛牌、抵押登記手續(xù)代辦、風(fēng)險管理等。對在甲方申請汽車貸款客戶，乙方可為客戶提供汽車俱樂部增值延伸服務(wù)3、乙方將資料整理齊全，報甲方審核通過后，按照甲方規(guī)定的正常程序辦理業(yè)務(wù)。4、借款人經(jīng)甲方同意提前償還貸款以致縮短貸款期限的，甲方可委托乙方辦理抵押登記變更手續(xù)。（三）乙方接受甲方委托，對甲方的不良資產(chǎn)進行貸后管理。1、甲方委托乙方代理催收、處置的個人貸款不良資產(chǎn)是指甲方以前年度發(fā)放，已到期尚未償還的貸款。2、乙方可接受甲方委托，對不良貸款進行催收。乙方按不良資產(chǎn)的金額、資產(chǎn)質(zhì)量、催收難易程度、乙方承擔(dān)的風(fēng)險不同向甲方收取相應(yīng)的委托催收代理費。3、有權(quán)向有關(guān)部門、單位和個人調(diào)查了解甲方客戶的資信、財產(chǎn)等情況。4、有權(quán)運用各種合法催收方式，向甲方客戶催收個人貸款全部債務(wù)。5、在委托催收過程中遵守甲方的規(guī)章制度；不得損害甲方聲譽和形象的。（四）乙方對向甲方申請個人貸款客戶提供抵押保證。1、乙方為甲方提供保證擔(dān)保的貸款種