《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見(jiàn)稿.doc

個(gè)人貸款管理暫行辦法征求意見(jiàn)稿第一章 總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為。第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素，合理確定貸款金額、期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章受理與調(diào)查第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國(guó)公民，非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；（二）有明確合法的用途；（三）有合理的貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種；（四）具備還款意愿和還款能力；（五）信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十三條貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)借款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值；（六）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等方式和方法。貸款人在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方，并簽訂信息保密協(xié)議。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十七條貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。第十八條貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)，貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。第十九條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十條 貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人。第二十一條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。第四章 協(xié)議與發(fā)放第二十二條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十三條借款合同應(yīng)符合合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式。借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。第二十四條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益，并以合法方式公示。第二十五條 貸款人應(yīng)依照物權(quán)法、擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押登記手續(xù)，應(yīng)由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押登記情況予以核實(shí)。辦理保證手續(xù)，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十六條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。第二十七條貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第五章支付管理第二十八條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十九條 個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。第三十條 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金按約定支付給借款人交易對(duì)象，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十二條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第三十三條 貸款支付完成后，貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第六章貸后管理第三十四條貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十五條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度；貸款人內(nèi)部審計(jì)部門(mén)以及其他部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。第三十六條 貸款人應(yīng)定期分析評(píng)估借款合同中約定內(nèi)容的履行情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定，收回貸款本息。一年以內(nèi)（含）的貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第三十八條 到期不能償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，也可以協(xié)議重組。第七章法律責(zé)任第三十九條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。貸款人逾期未改正的，或其行為嚴(yán)重危及貸款人的資產(chǎn)安全的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。第四十條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外，還可對(duì)其處以警告、罰款：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未建立、執(zhí)行貸款調(diào)查面談、借款合同面簽制度的；（三）違反本辦法第二十六條的；（四）借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。前款罰款的限額，有違規(guī)所得的，不超過(guò)違規(guī)所得的3倍，且最高不超過(guò)3萬(wàn)元；沒(méi)有違規(guī)所得的，不超過(guò)1萬(wàn)元。第四十一條貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰：（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（二）授意借款人虛構(gòu)事實(shí)獲得貸款的；（三）違反本辦法第七條的；（四）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）簽訂的