電子銀行 論文電子銀行業(yè)務論文.doc

本文檔系作者精心整理編輯，實用價值高。電子銀行 論文電子銀行業(yè)務論文我國電子銀行的風險探析及管理摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，電子銀行因其便捷、快速、低成本的優(yōu)勢已經(jīng)成為金融發(fā)展的方向之一，但其風險問題一直是人們關注的焦點，本文主要針對電子銀行的風險問題進行了簡要的探析。 關鍵詞 電子銀行 風險管理 我國的電子銀行起步于20世紀90年代，發(fā)展到先在已經(jīng)形成包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道在內的電子銀行服務體系。雖然我國的電子銀行業(yè)發(fā)展迅速，取得了一些成就，特別是加入WTO以后外資銀行的進入，給我國電子銀行業(yè)帶來了活力，但與國外相比我國電子銀行還存在許多不足之處，特別是在風險管理方面。 一、電子銀行的風險種類和風險特征 電子銀行的風險可以按不同的標準風為不同的類型。 巴塞爾委員會按照電子銀行風險管理原則（Risk Management Principle for Electronic Banking），將電子銀行中與技術相關的風險歸結為：操作風險、聲譽風險、法律風險和其他風險。 一般地我們認為電子銀行業(yè)的主要風險包括以下幾種： （一）戰(zhàn)略風險。主要是指由于決策失誤、決策不當或對行業(yè)變化不敏感而造成的不確定性。戰(zhàn)略風險受該組織各部門戰(zhàn)略目標的一致性，以及完成戰(zhàn)略目標而使用的資源，技術各方面的限制。如果管理部門沒有理解、支持或應用Internet技術，而該技術對銀行的競爭能力又是至關重要時，或銀行使用了某項不可靠的技術時，就會產(chǎn)生戰(zhàn)略風險。 （二）技術風險。是指電子銀行由于技術采用不當，或是采用的技術相對落后所造成的安全性風險或系統(tǒng)性風險。電子銀行具有高技術性、虛擬性、短時間成交的特點，這就決定了電子銀行的技術風險要比傳統(tǒng)銀行的風險大。如電子銀行由于操作不當，泄露了客戶的密碼，個人資料之類，一些不法之徒就會利用這些信息盜取客戶的資金，存款等。 （三）法律風險。是指違反、不遵從或無法遵從法律、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標準而給網(wǎng)上銀行所造風險?？蛻粲捎诓涣私夥煞ㄒ?guī)，或現(xiàn)行法律法規(guī)還沒明確銀行和客戶之間就某件事的具體法律措施，由此而導致的損失的部確定性。銀行可能面臨罰款、賠償或合同失效。于快速發(fā)展的電子銀行業(yè)相比，我國的電子銀行法需要不斷更新，不斷完善。 （四）操作風險。操作風險是指由于不完善或失靈的內部程序、人員和系統(tǒng)，或外部事件導致?lián)p失的風險。電子銀行的操作風險主要包括技術選擇性風險，系統(tǒng)安全性風險，網(wǎng)上黑客攻擊性風險，計算機病毒破壞性風險以及外部技術支持造成的風險等。這些風險可能來自銀行客戶的疏忽，也可能是網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)，還可能是產(chǎn)品設計和操作失誤。 （五）聲譽風險。是指由負面的公眾輿論而導致銀行資金或客戶流失的風險。電子銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)對信息的傳播往往比傳統(tǒng)的媒體快的多，所以，一旦有什么負面的輿論也會迅速、大面積的擴展開，這會嚴重損害銀行的聲譽。聲譽風險是與其他風險密切相關的風險，其他一切風險導致的負面輿論都會影響到銀行的聲譽。 （六）信息部不對稱風險。是指由于市場信息傳播的不充分導致網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇以及道德問題引發(fā)的風險。電子銀行客戶隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害銀行或社會大眾利益的行為。如很多不法分子利用電子銀行進行洗錢活動。 （七）網(wǎng)上犯罪風險。是指犯罪分子利用電子銀行進行破壞活動。如網(wǎng)絡黑客入侵破壞電子銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)，竊取商業(yè)機密盜取資金；不法分子利用電子銀行進行洗錢活動。 二、電子銀行風險的成因 電子銀行風險的成因是來自多方面的，但主要由以下幾點。 （一）來自電子銀行自身。電子銀行本身具有高虛擬性、高技術性、操作隱蔽性，這就為電子銀行帶來技術風險，法律風險，信息不對稱風險等，而且這些風險具有分散性、交叉性等特點為監(jiān)管帶來了麻煩。 （二）法律法規(guī)的不健全。電子銀行屬于一種新興的事物，發(fā)展時間不長，雖然我國相繼頒布了一些法律法規(guī)如電子支付指引、電子銀行業(yè)務管理辦法、電子認證服務管理辦法、國務院辦公廳關于加快電子商務發(fā)展的若干意見以及支付清算組織管理辦法（征求意見稿）電子簽名法在電子銀行業(yè)的發(fā)展發(fā)面奠定了一定的法律基礎，但給我國電子銀行在法律發(fā)面還存在很多的缺陷，在具體細節(jié)方面規(guī)定還欠完善。 （三）來自系統(tǒng)、網(wǎng)絡方面的風險。由于銀行管理系統(tǒng)，網(wǎng)絡本身有其自身的漏洞，而電子銀行是建立在其基礎上的，也就受其影響帶來風險。一份來自國際反網(wǎng)絡詐騙組織的報告顯示，中國已成為世界第二大擁有仿冒域名及網(wǎng)站的國家“，網(wǎng)銀大盜”等事件已成為中國網(wǎng)上銀行的頭號威脅。 （四）來自客戶操作方面的風險。電子銀行的操作要求客戶具備一定的計算機知識和一定的風險意識。客戶由于自身素質會造成一些個人密碼泄露，或操作不當而導致一定的風險。 三、電子銀行風險的管理 在網(wǎng)絡環(huán)境下，電子銀行的信息服務性、數(shù)字性、技術性等特點，可能具有比非網(wǎng)絡環(huán)境下的銀行更大的風險，可能遭受更大的損失。所以電子銀行的風險管理必不可少。 （一）加強立法與政府進行適當?shù)母深A。盡快制定配套的法律、法規(guī)使電子銀行業(yè)務操作，風險防范有法可依。同時政府發(fā)揮國家職能，在國與國之間的法律協(xié)調制定上發(fā)揮其應有的職能。如參與國家對話，解決跨地區(qū)糾紛；同時國家還應組織力量在安全技術，標準制定等方面進行研究。 （二）提高人員素質，降低操作風險。電子銀行不僅需要專業(yè)水平高的專業(yè)人才，也需要綜合素質高的綜合人才，在電子銀行管理、營銷等方面開拓進取去得很好的業(yè)績，同時在風險防范方面也取得突破，降低那些低級的操作錯誤。 （三）加強內部控制。內部控制是防范一切風險的根源。銀行內部各部門之間要職責明確，分工合理，各部門之間相互監(jiān)督，制定明確的規(guī)章制度，同時建立有效的風險評估、監(jiān)測體制。 （四）加強相關機構的橫向合作。銀行可以采取與保險公司、計算機病毒防治公司三方協(xié)作的方式，來有效防范網(wǎng)上銀行風險，從而確保電子銀行交易的安全性。 參考文獻： 1李