信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt

WelcometoHUAWEITechnologiespresentation 信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理 2 發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全 管理資訊系統(tǒng) 產(chǎn)品定位 目標(biāo)客戶選擇 業(yè)務(wù)推廣 客戶維系 資產(chǎn)保全 風(fēng)險(xiǎn)政策 征信審核 額度 卡片升級 挽留 催收管理 授權(quán) 反欺詐 信用卡生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理 貸前 貸后 貸中 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 滯后性 潛在性 分散性 多發(fā)性 復(fù)雜性 信用卡具有 先消費(fèi) 后還款 的特點(diǎn) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有一定的滯后性 需要在一定時(shí)間以后才能逐漸暴露出來 信用卡持卡人分布的區(qū)域 職業(yè) 消費(fèi)行為等各不相同 信用卡風(fēng)險(xiǎn)也因此而表現(xiàn)為分散性特征 信用卡持卡人數(shù)眾多 發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的絕對數(shù)量很大 信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素較為復(fù)雜 風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成比較復(fù)雜 形成原因各種各樣 無擔(dān)保 無抵押 目前我國征信系不健全 存在信息不對稱現(xiàn)象 而且持卡人信用狀況會改變 5 欺詐風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 狹義 信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型 部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問題或主觀故意而進(jìn)行信用卡透支并逾期不還 從而造成銀行壞賬發(fā)生形成資金損失的風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐風(fēng)險(xiǎn)造成的 信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)形式較多 主要有 1 偽造假卡 2 虛假申請 3 丟失或被盜 4 商戶欺詐 5 網(wǎng)上冒用等 由于內(nèi)部操作程序不完善 銀行內(nèi)部員工故意欺詐舞弊或交易處理系統(tǒng)缺陷等所造成的損失 信用卡業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素 進(jìn)件 授權(quán) 審核 客服中心 制卡 資料輸入 信用卡業(yè)務(wù)流程的外部風(fēng)險(xiǎn)因素 商戶 收件人 帳單 收單行 卡片寄送 持卡人 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念 在追求收益最大化前提下 有效控制風(fēng)險(xiǎn) 利潤考量 客戶導(dǎo)向 競爭思維 風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì) 沒有利潤 就沒有未來 在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí) 風(fēng)險(xiǎn)人員也要考慮收入創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)防范成本的降低 客戶是一切 在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下 風(fēng)險(xiǎn)人員要努力提升客戶服務(wù)意識 風(fēng)險(xiǎn)人員與同業(yè)的關(guān)系是既競爭又合作 競爭體現(xiàn)在如何比同業(yè)更能提供寬松 但可掌控的風(fēng)險(xiǎn)管理手段 合作體現(xiàn)在與同業(yè)共同防范不良持卡人與商戶 風(fēng)險(xiǎn)來自于持卡人與商戶 風(fēng)險(xiǎn)人員要研究道德風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 偽冒風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì) 并探索和完善防范各種風(fēng)險(xiǎn)的手段和措施 9 發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全 信用卡風(fēng)險(xiǎn)政策體系 審批授信政策 反欺詐風(fēng)險(xiǎn)政策 資產(chǎn)催收保全風(fēng)險(xiǎn)政策 收單風(fēng)險(xiǎn)政策 信用卡風(fēng)險(xiǎn)政策制定 信用卡風(fēng)險(xiǎn)政策體系特點(diǎn) 潛在性 全面性 全面性 指導(dǎo)性 操作性 靈活性 風(fēng)險(xiǎn)政策是業(yè)務(wù)方向指南 是標(biāo)準(zhǔn)操作流程大綱 信用卡適用于何種個(gè)人借貸 貸款規(guī)模 大 小 無擔(dān)保 有擔(dān)保 信用卡 分期付款貸款 汽車貸款 抵押 風(fēng)險(xiǎn)級別 低 高 信用卡風(fēng)險(xiǎn)政策制定依據(jù) 政策制定依據(jù) 宏觀經(jīng)濟(jì) 法律法規(guī) 同業(yè)競爭 市場戰(zhàn)略 風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo) 收益目標(biāo) 業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu) 數(shù)據(jù)分析支持 信用卡風(fēng)險(xiǎn)政策制定基本流程 市場策略 風(fēng)險(xiǎn)部門綜合各方面因素研究 起草政策文檔 風(fēng)險(xiǎn) 市場部門討論政策文稿 達(dá)成一致 政策文檔報(bào)政策委員會 批準(zhǔn)后實(shí)施 風(fēng)險(xiǎn)部門執(zhí)行政策監(jiān)控修訂完善政策 風(fēng)險(xiǎn)政策文檔基本要素 政策名 版本號 版本日期 最新修訂日期 政策修訂內(nèi)容 風(fēng)險(xiǎn)政策內(nèi)容概述和政策提出的基本原理 政策策略主體內(nèi)容 政策批準(zhǔn)和執(zhí)行部門 14 各類主要政策 收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策 反欺詐風(fēng)險(xiǎn)政策 信用風(fēng)險(xiǎn)政策 風(fēng)險(xiǎn)政策與數(shù)據(jù)分析 資產(chǎn)催收保全風(fēng)險(xiǎn)政策 15 發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全 16 征信審核 征信審核 是指發(fā)卡行驗(yàn)證申請人身份的真實(shí)性 調(diào)查申請人的個(gè)人信用 分析判斷其還款意愿和還款能力 據(jù)以作出授信決策的過程 征信審核概念 廣義定義 狹義定義 指調(diào)查或驗(yàn)證他人信用 求取他人對自己的信用 之意 17 征信審核操作基本流程 綜合分析判斷申請人的信用程度 批準(zhǔn)卡片并授予申請人初始信用額度 主動地發(fā)現(xiàn)和糾正差錯(cuò) 減少客戶投訴 提高征信審核質(zhì)量 核實(shí)判斷申請資料的真實(shí)性 完整性 有效性 閱讀征信信息 核實(shí)資料內(nèi)容并做出初審判斷 將客戶申請資料錄入審批系統(tǒng) 對資料進(jìn)行復(fù)核 對錄入系統(tǒng)申請資料的完整性 準(zhǔn)確性負(fù)責(zé) 負(fù)責(zé)受理客戶申請并初步審核申請完整性 將申請資料轉(zhuǎn)交后臺處理 接收申請資料 對申請資料進(jìn)行清點(diǎn)簽收和預(yù)審 分配流轉(zhuǎn)并將申請資料提交資料錄入崗 18 征信審核運(yùn)行模式探討 1 2 3 目前國外多數(shù)銀行和國內(nèi)股份制商業(yè)銀行多數(shù)采取此種方式 不利于風(fēng)險(xiǎn)控制 效率較低 只適合于發(fā)展初期采取 因地制宜 中國特色 征信調(diào)查的定義 征信調(diào)查是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)收集申請人各種信用要素 客觀反映申請人信用動因和信用能力的活動 即收集與核實(shí)申請人信用資料 含身份情況 收入情況 財(cái)力情況 信用記錄 驗(yàn)證申請人信用動因和信用能力的過程 征信調(diào)查是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道關(guān)口 征信調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到授信決策的正確與否 征信調(diào)查的主要方法 電話核實(shí)公函調(diào)查上門核實(shí)系統(tǒng)查詢法律公證 征信調(diào)查的主要內(nèi)容 身份情況本人信息收入狀況信用狀況申請意愿輔助信息 征信調(diào)查的基本要求 要依法進(jìn)行征信調(diào)查 客觀公正 實(shí)事求是 征信調(diào)查的基本要求 深入細(xì)致 全面周到 落實(shí)責(zé)任制度建立監(jiān)督機(jī)制 征信調(diào)查過程的注意事項(xiàng) 遵守職業(yè)道德 具備必要的專業(yè)知識 確保征信核查過程的標(biāo)準(zhǔn)化 征信調(diào)查過程的注意事項(xiàng) 注意征信核查的實(shí)效性 注意征信核查的時(shí)效性 征信工具的使用及判斷方法 27 發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全 帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述 帳戶管理目的 信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的持卡消費(fèi)和欠款還款的具體情況 對信用卡賬戶進(jìn)行持續(xù) 科學(xué) 全方位的管理 提高賬戶使用率 降低和控制賬戶風(fēng)險(xiǎn) 維護(hù)改善客戶關(guān)系 防止客戶流失 提高客戶忠誠度 帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述 產(chǎn)品生命周期 獲取客戶 審批客戶 管理客戶 目標(biāo)客戶策略產(chǎn)品 激勵(lì)政策利率 年費(fèi)政策郵寄成本 是否批準(zhǔn)信用額度定價(jià)是否交叉銷售其他產(chǎn)品 提高 降低信用額度交易授權(quán)反欺詐卡片升級激活挽留壞帳催收拓展收單商戶續(xù)發(fā)卡片 帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述 評分模型應(yīng)用 獲取客戶 審批客戶 管理客戶 信用局風(fēng)險(xiǎn)評分信用局收益評分信用卡破產(chǎn)評分市場反映評分轉(zhuǎn)帳傾向評分 申請?jiān)u分申請風(fēng)險(xiǎn)收益評分信用局風(fēng)險(xiǎn)評分信用局收益評分 行為風(fēng)險(xiǎn)模型行為收益評分行為流失傾向評分信用局風(fēng)險(xiǎn)評分信用局收益評分 帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述 帳戶管理基礎(chǔ) 信用卡帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理的核心 是對不同行為特征的信用卡賬戶給予不同的風(fēng)險(xiǎn)決策 數(shù)據(jù)倉庫 評分模型 反欺詐偵測系統(tǒng) 策略支持系統(tǒng) 信用卡帳戶管理基礎(chǔ) 帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理概述 系統(tǒng)環(huán)境 決策依據(jù)變量 行為評分模型風(fēng)險(xiǎn) 收益 客戶流失 帳戶管理決策平臺 帳戶決策 觀察期 觀察點(diǎn) 結(jié)果 評估以往的表現(xiàn) 預(yù)測 可能的未來表現(xiàn) 行為評分模型 帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理 34 發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險(xiǎn)管理催收與資產(chǎn)保全 信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控管理 風(fēng)險(xiǎn)五級分類 信用卡資產(chǎn)安全嗎 需要設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo) 對資產(chǎn)狀況和變化趨勢進(jìn)行監(jiān)控 分析信用卡欠款的 逾期 定義 持卡人在到期還款日之后 未按照事先約定的還款方式足額償還應(yīng)付款項(xiàng) 即形成逾期 按風(fēng)險(xiǎn)程度高低進(jìn)行分級管理 正常 持卡人在允許額度內(nèi)透支 并且能按要求足額償還透支本息 即未逾期的資產(chǎn) 關(guān)注 逾期時(shí)間在1 90天 包含90天 之間的信用卡資產(chǎn) 次級 逾期時(shí)間在91 120天 包括120天 之間信用卡資產(chǎn) 可疑 逾期時(shí)間在121 180天 包括180天 之間信用卡資產(chǎn) 損失 逾期時(shí)間為180天 不含 以上信用卡資產(chǎn) 信用催收與資產(chǎn)保全 信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控管理 風(fēng)險(xiǎn)五級分類 符合以下特征風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可以直接歸入相應(yīng)類別 不考慮時(shí)間因素 1 持卡人因使用偽造的信用卡 假資料申領(lǐng)信用卡 冒用他人信用卡等詐騙手段而造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 一經(jīng)發(fā)生 即應(yīng)劃分為可疑類或損失類 2 對銀行內(nèi)部工作人員利用職務(wù)之便發(fā)生的內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案所造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)劃分為可疑類或損失類 3 對原開辦的透支便利款項(xiàng) 持卡單位或個(gè)人已無力償還 抵押品價(jià)值低于透支便利額 并且付諸法律也不能收回的 可劃分為損失類 4 對利用信用卡所做的違規(guī)經(jīng)營 帳外經(jīng)營等業(yè)務(wù)的 經(jīng)銀行多次催收無效 借款單位已無力償還 通過法律途徑也無法完全或部分收回的 可劃分為損失類 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)催收保全策略 何時(shí) 由誰 怎樣催收風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 催收前 必須履行告知客戶欠款信息義務(wù) 催收對象 信用卡逾期 超限 欺詐等可能 或已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失的帳戶 催收主體部門 信用卡資產(chǎn)催收保全部門 外包催收公司 公檢法等司法機(jī)關(guān) 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)催收保全策略 催收方式 1 賬單 短信催收 電話催收 信函催收 2 上門催收 3 委托律師事務(wù)所催收 律師函或約談 4 催收還款協(xié)議公證 5 委托外包機(jī)構(gòu)催收 6 委托公檢法等司法部門催收 7 司法訴訟 保全資產(chǎn) 根據(jù)賬戶具體風(fēng)險(xiǎn)狀況 采取靈活方式進(jìn)行催收 先盡債務(wù)告知義務(wù) 逐步加大催收動作頻率和力度 信用卡呆賬核銷 呆壞賬核銷政策 國家財(cái)政部關(guān)于信用卡呆賬損失認(rèn)定和核銷管理辦法和本行有關(guān)財(cái)務(wù)管理制度呆賬認(rèn)定類型 破產(chǎn)類 持卡人和擔(dān)保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn) 財(cái)產(chǎn)經(jīng)法定清償后 未能還清的透支款項(xiàng)死亡類 持卡人和擔(dān)保人死亡或經(jīng)依法宣告失蹤 死亡 以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后 未能還清的款項(xiàng)訴訟類 經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行程序后 仍無法收回的透支款項(xiàng) 注銷類 持卡人和擔(dān)保人因經(jīng)營管理不善 資不抵債 經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)關(guān)閉 工商行政管理部門注銷 以其財(cái)產(chǎn)清償后 仍未能還清的透支款項(xiàng)觸犯刑律類 涉嫌信用卡詐騙 不包括商戶詐騙 經(jīng)公安機(jī)關(guān)正式立案偵察一年以上 仍無法收回的透支款項(xiàng)其他類 20000元以下 經(jīng)追索2年以上 仍無法收回的透支款項(xiàng) 信用卡損失核銷 信用卡損失款項(xiàng)認(rèn)定范圍包括 偽卡交易損失 非法冒用損失 未達(dá)卡損失 虛假申請損失 遺失 被盜損失 非面對面交易損失 1 偽卡交易損失 指信用卡本身非發(fā)卡銀行發(fā)行而屬于純粹的偽造 或卡本身由發(fā)卡銀行發(fā)行但被人盜取機(jī)密信息偽冒偽造并交易使用造成的損失 2 非法冒用損失 指欺詐者獲取了真實(shí)持卡人的部分或全部信息 并假冒真實(shí)持卡人對卡賬戶的信息進(jìn)行變更 如致電先修改賬單地址 再申請掛失 要求發(fā)卡銀行按新地址郵寄補(bǔ)發(fā)新卡 接管 了真實(shí)持卡人的帳戶 并用非法接管的信用卡賬戶進(jìn)行交易所造成的損失 3 未達(dá)卡損失 指持卡人未收到信用卡 卡片在郵寄中被盜取 欺詐分子利用盜取的信用進(jìn)行欺詐交易造成的損失 4 虛假申請損失 指通過盜取他人身份信息 偽造他人身份證件 以他人名義申請信用卡 或者以虛假資料申請信用卡進(jìn)行欺詐交易所造成的損失 5 卡遺失 被盜損失 指