農(nóng)行農(nóng)村小額貸款申請辦法.doc

農(nóng)行農(nóng)村小額貸款申請辦法小額農(nóng)戶貸款是該行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，辦貸對象需要符合以下條件：一是年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件。二是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請獲得金穗惠農(nóng)卡。三是應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。四是所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動,符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。五是信用評級為一般級及以上。六是品行良好,沒有連續(xù)逾期90天以上或累計(jì)逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款。附：1、辦理農(nóng)行小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)詳細(xì)流程 2、單戶農(nóng)戶小額貸款擋案資料清單 3、多戶聯(lián)保農(nóng)戶小額貸款擋案資料清單 二00九年四月二十七日 附件1：辦理農(nóng)行小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)詳細(xì)流程一、農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、貸款受理、貸款調(diào)查和客戶評級、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。二、 縣級支行審批權(quán)限內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查、部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字認(rèn)可后，交縣支行審查崗審查，具有相應(yīng)權(quán)限的有權(quán)審批人審批，有權(quán)審批人將貸款業(yè)務(wù)資料交審查崗人員、由審查崗人員交客戶經(jīng)理，放款審核崗審核貸款授信手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施經(jīng)營管理。 三、貸款申請。借款人申請農(nóng)戶小額貸款，應(yīng)填寫中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表，并提供以下資料：（一）借款人是農(nóng)戶的為借款人及其配偶的合法有效的身份證、金穗惠農(nóng)卡的原件和復(fù)印件，如借款人與其配偶戶口不在一本戶口簿的，還要提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件。借款人是農(nóng)村個體工商戶為借款人及其配偶的合法有效的身份證、金穗惠農(nóng)卡、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證的原件和復(fù)印件。（二）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。 1.以自然人保證擔(dān)保的，提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)工作單位證明以及個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在業(yè)務(wù)申請表上簽字授權(quán)）等；2.以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，提供有效權(quán)屬證件原件及復(fù)印件；以第三方自然人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時提供房地產(chǎn)所有人和共有人的有效身份證件原件及復(fù)印件； 3.以質(zhì)押方式擔(dān)保的，提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的本（外）幣定期儲蓄存單、憑證式國債和具有現(xiàn)金價值的人壽保險單）原件及復(fù)印件，以第三方自然人權(quán)利憑證質(zhì)押的，還需提供出質(zhì)人有效身份證件原件及復(fù)印件。（三）貸款人要求的其他材料。四、 貸款受理。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要及時受理借款人提出的借款申請。貸款受理人為網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或客戶經(jīng)理，受理人要對借款人的主體資格、貸款條件進(jìn)行初審，初審不合格的當(dāng)即告知申請人；初審合格的及時將有關(guān)資料移交調(diào)查崗人員。五、 貸款調(diào)查。對借款人的調(diào)查方式可以多樣化，但應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主。（一）客戶經(jīng)理要及時對借款人所提供資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查的內(nèi)容主要包括： 1.借款人及其配偶和保證擔(dān)保人的身份證件是否有效，與本人是否相符?？赏ㄟ^人民銀行、公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)查詢身份資料； 2.借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力； 3.借款人提供的營業(yè)執(zhí)照等資料是否真實(shí)、有效，是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，有無被吊銷、注銷、聲明作廢、內(nèi)容變更等情況； 4.實(shí)地核實(shí)借款人、擔(dān)保人的現(xiàn)住所和營業(yè)場所是否真實(shí)； 5.借款人填寫的業(yè)務(wù)申請表等相關(guān)資料中的電話號碼（包括住宅電話、營業(yè)場所電話和移動電話等）是否真實(shí)有效； 6.通過人民銀行全國個人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS）查詢借款人及其配偶和自然人保證擔(dān)保人的信用狀況，是否有不良信用記錄，資信狀況是否良好； 7.通過對借款人和村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、貸款協(xié)管員等組織或個人的調(diào)查走訪，分析判斷收入來源是否真實(shí)、穩(wěn)定，收入水平是否合理，是否具備按期足額償還貸款本息的能力； 8.貸款用途是否合法、合規(guī)、合理； 9.實(shí)地核實(shí)抵（質(zhì)）押物所有人（含財(cái)產(chǎn)共有人）、保證擔(dān)保人擔(dān)保意愿是否真實(shí)，擔(dān)保能力是否充足；（1）以自然人保證擔(dān)保的，實(shí)地核實(shí)擔(dān)保人現(xiàn)住所地址是否真實(shí)，核實(shí)資信及代償能力情況，包括財(cái)產(chǎn)與收入狀況、對外擔(dān)保情況及擔(dān)保能力是否超出承受能力，通過訪談核實(shí)保證人提供擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意愿是否真實(shí)；（2）以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，實(shí)地核實(shí)抵押物與有效權(quán)屬證件、業(yè)務(wù)申請表填寫的內(nèi)容是否相符，抵押物價值是否合理，是否易于變現(xiàn)等； （3）以權(quán)利憑證質(zhì)押的，核實(shí)質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性和價值。 10.信用等級評定。要按規(guī)定對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行信用等級評定。（1）借款人的信用等級評定，執(zhí)行中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行農(nóng)戶信用等級評級調(diào)整方案（農(nóng)銀贛發(fā)2008227號）的規(guī)定。（2）以公務(wù)員以及國有電力企業(yè)、移動與聯(lián)通公司、電信公司、金融企業(yè)、國有醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公立學(xué)校、國有煙草公司、國有廣電機(jī)構(gòu)、國有供水公司的正式員工擔(dān)保的，擔(dān)保人可以免評級，以其它自然人作為擔(dān)保人的適用中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行農(nóng)戶信用等級評級調(diào)整方案（農(nóng)銀贛發(fā)2008227號）的規(guī)定。（3）以法人、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其他組織為保證人的，適用總行相對應(yīng)的客戶信用評級規(guī)定。調(diào)查經(jīng)辦人對調(diào)查資料進(jìn)行整理和分析，對借款人提供的復(fù)印件與原件核對一致的，應(yīng)在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并簽字確認(rèn)。（二）客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）調(diào)查人員要對調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查意見和調(diào)查結(jié)論，包括對借款人資信情況、還款能力的綜合評價；對抵（質(zhì)）押物價值、變現(xiàn)能力和擔(dān)保人擔(dān)保能力的評價；明確擬提供的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、貸款資金進(jìn)入金穗惠農(nóng)卡主賬戶與專用子賬戶的比例等，并填制內(nèi)部運(yùn)作表（附件3）。（三）縣支行審批的，客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可后，填制信貸資料交接清單，將農(nóng)戶小額貸款內(nèi)部運(yùn)作表連同其他有關(guān)信貸資料移送縣支行審查崗審查，并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。（四）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理直接移送網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批。（五）調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。第二十九條 貸款審查。審查崗人員應(yīng)審查資料的完整性和有效性，從基本要素、主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險等方面進(jìn)行審核。（一）基本要素審查 1.借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊全；2.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全； 3.相關(guān)資料的要素填寫是否完整。（二）主體資格審查 1.借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明資料是否符合規(guī)定； 2.借款人是農(nóng)村個體工商戶的是否具有有效營業(yè)執(zhí)照； 3.借款人和保證擔(dān)保人是否有不良信用記錄。（三）信貸政策審查 1.貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策； 2.貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式和用款方式等是否符合農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)規(guī)定。（四）信貸風(fēng)險審查 1.復(fù)測借款人和保證擔(dān)保人的信用等級； 2.分析借款人的經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況； 3.分析還款來源、還款能力和擔(dān)保情況，并提出風(fēng)險防范措施； 4.農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否符合相關(guān)規(guī)定。（五）審查意見審查人員要根據(jù)借款人資格、資信狀況、償債能力和擔(dān)保等情況，分析第一還款來源是否充足和第二還款來源是否足值有效，提出明確的審查意見，包括貸與不貸的意見，授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式、貸款資金進(jìn)入金穗惠農(nóng)卡主賬戶與專用子賬戶的比例和限制性條款等。審查同意發(fā)放的貸款，審查人員簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作表及有關(guān)資料送有權(quán)審批人審批。審查人員對信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款，可要求調(diào)查部門補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，將材料及時退回調(diào)查部門，并做好書面記錄。五、 貸款審批。有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查意見，確定是否同意貸款及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、貸款資金進(jìn)入金穗惠農(nóng)卡主賬戶與專用子賬戶的比例等，在中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表簽署審批意見。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。六、 簽訂合同。經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款行或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與最高額擔(dān)保農(nóng)戶小額借款合同（以下簡稱借款合同）。合同簽訂后，抵（質(zhì)）押擔(dān)保的應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)，權(quán)利憑證出質(zhì)止付手續(xù)。（一）簽訂合同 1.借款合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一的合同文本； 2.合同必須采用鋼筆、簽字筆(藍(lán)黑或碳素墨水)填寫或打印，內(nèi)容填制必須完整； 3.借款合同的金額、期限、利率、還款方式等與貸款審批的內(nèi)容應(yīng)一致； 4.面簽合同。借款人和抵押人(含共有人)、出質(zhì)人、保證人或授權(quán)代理人在合同文本上簽字蓋章時客戶經(jīng)理必須在場，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。 (二)客戶經(jīng)理根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與借款人、抵押人或出質(zhì)人共同辦理以下事宜：1.抵押擔(dān)保的要到有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)； 2.儲蓄存單、憑證式國債、人壽保險單等權(quán)利憑證質(zhì)押的應(yīng)辦理止付和交接手續(xù)； 3.按規(guī)定辦理保險手續(xù)的，明確抵押期間貸款行為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍?4.管戶客戶經(jīng)理、會計(jì)結(jié)算人員應(yīng)按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續(xù)，將辦妥登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)證（或其他有關(guān)證明）、抵押物保險單及儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單等權(quán)利憑證入庫保管。（三）交放款審核崗審查以下內(nèi)容： 1.合同文本的使用是否恰當(dāng)； 2.合同內(nèi)容填寫是否規(guī)范、要素是否完整； 3.合同主體和貸款金額、期限、利率、用途等內(nèi)容是否與審批文件一致； 4.合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否與合同文本的基本條款一致； 5.限制性條款是否落實(shí)、擔(dān)保是否落實(shí)； 6.借款人和抵押人(含共有人)、出質(zhì)人、保證人或授權(quán)代理人是否在合同文本上簽字蓋章。簽字人為代理人的，是否具有授權(quán)委托書，授權(quán)權(quán)限和期限是否明確。放款審核崗審查后，在內(nèi)部運(yùn)作表的放款審查部分填寫意見，并將借款合同交有權(quán)簽字人簽章，加蓋信貸合同專用章或公章。七、 貸款發(fā)放。合同生效后，貸款合同生效并辦妥有效擔(dān)保后，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中錄入客戶基本信息和借款合同信息。（一）最高額可循環(huán)自助貸款簽約。將內(nèi)部運(yùn)作表、最高額擔(dān)保農(nóng)戶小額貸款借款合同和自助可循環(huán)貸款額度簽約單/修改通知單交給柜面人員。柜面人員核對無誤后，在會計(jì)核算系統(tǒng)簽約，在借款人的惠農(nóng)卡內(nèi)設(shè)定貸款額度、有效期限和利率、專用子賬戶額度比例等貸款要素并打印憑證，客戶簽字（章）后由柜臺存檔，并在簽約通知單上簽字蓋章后返還客戶經(jīng)理。（二）自助放款和還款。在有效額度和期限內(nèi)，自助循環(huán)貸款的借款人可通過柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等渠道申請自助用款和還款，可循環(huán)使用；放款操作后資金直接發(fā)放至借款人金穗惠農(nóng)卡主帳戶和專用子賬戶，業(yè)務(wù)發(fā)生時不必逐筆簽訂借款合同。柜臺應(yīng)每日打印放款清單送客戶部門登記臺賬，并按月裝訂，專夾保管。通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請辦理借款時，借款人應(yīng)提供有效身份證件、惠農(nóng)卡，并填寫自助可循環(huán)貸款借款申請書（見附件4），交柜面人員核對后，柜面人員應(yīng)打印記賬憑證交借款人核對簽字后，及時給予辦理借款手續(xù)。借款人通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理還款時，由柜面人員核對后，柜面人員應(yīng)打印記賬憑證交借款人核對簽字后，及時給予辦理還款手續(xù)。借款人通過自助電子渠道申請時，由客戶進(jìn)入電子客戶端自助貸款、還款界面后，輸入并提交正確的電子申請信息，系統(tǒng)自動判別、提示，由客戶自助操作實(shí)現(xiàn)借款、還款交易。（三）借款人可以在最高貸款額度和有效期限內(nèi)循環(huán)辦理借款和還款，超過額度有效使用期限的，僅能辦理自助還款。 附件2：單戶農(nóng)戶小額貸款擋案資料清單序號信貸資料名稱備注1貸款質(zhì)量保證承諾書3借款人身份證件及借款人戶口本復(fù)印件客戶提供4借款人配偶身份證件復(fù)印件客戶提供5借款人結(jié)婚證復(fù)印件客戶提供6擔(dān)保人身份證件復(fù)印件客戶提供7惠農(nóng)卡復(fù)印件客戶提供8保證擔(dān)保承諾書客戶提供9借款人收入證明及擔(dān)保人收入證明客戶提供12中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表客戶提供13借款人及配偶、擔(dān)保人個人征信系統(tǒng)查詢信用報(bào)告14農(nóng)戶信用等級測評計(jì)分表15中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部動作表16合同規(guī)范性審查表17最高額擔(dān)保個人借款合同18自助可循環(huán)貸款借款申請書19自助循環(huán)貸款額度簽約修改通知單 附件3：多戶聯(lián)保農(nóng)戶小額貸款擋案資料清單序號信貸資料名稱備注1貸款質(zhì)量保證承諾書2聯(lián)合保證擔(dān)保承諾書3第一借款人的身份證及戶口簿復(fù)印件客戶提供4借款人配偶身份證復(fù)印件客戶提供5惠農(nóng)卡復(fù)印件客戶提供6借款人收入證明客戶提供7中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表客戶提供8借款人及配偶個人征信系統(tǒng)查詢信用報(bào)告9農(nóng)戶信用等級測評計(jì)分表10中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部動作表11合同規(guī)范性審查表12最高額擔(dān)保個人借款合同13自助循環(huán)貸款額度簽約修改通知單14第二借款人的身份證及戶口簿復(fù)印件客戶提供15借款人配偶身份證復(fù)印件客戶提供16惠農(nóng)卡復(fù)印件客戶提供17借款人收入證明客戶提供18中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表客戶提供19借款人及配偶個人征信系統(tǒng)查詢信用報(bào)告20農(nóng)戶信用等級測評計(jì)分表21中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部動作表22合同規(guī)范性審查表23最高額擔(dān)保個人借款合同24自助循環(huán)貸款額度簽約修改通知單25第三借款人的身份證及戶口簿復(fù)印件客戶提供26借款人配偶身份證復(fù)印件客戶提供27惠農(nóng)卡復(fù)印件客戶提供序號信貸資料名稱備注28借款人收入證明客戶提供29中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款