金融電子化網絡銀行實習報告.doc

實習報告實習項目名稱：網絡銀行與網上支付實驗姓名： 學號：指導老師：一、實驗目的此次實驗是在學習金融電子化理論課程的基礎上，輔以綜合性、設計性的實驗，尤其是針對目前網絡銀行和網上支付盛行的環(huán)境下，讓我們理論聯(lián)系實際，通過自主學習和創(chuàng)新實踐，使我們真正掌握該門課程，達到學以致用的目的。二、實驗準備工作1、查閱相關文獻，了解網絡銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及國內各家網絡銀行的結構及實現(xiàn)方式。2、查閱相關文獻，了解網上支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及國內目前主要的實現(xiàn)方式。3、在多家購物網站進行網上支付后，了解每種支付方式的流程及特點。三、實驗步驟1、我國網上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網上建立和發(fā)布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行一網通，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網上銀行業(yè)務。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網上銀行業(yè)務。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。2001年,我國網上銀行用戶已有200多萬戶,截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業(yè)務的大中型中資商業(yè)銀行(總資產1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50。，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額5萬億元。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業(yè)務就高達20萬億元。2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數(shù)達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。根據(jù)CNNIC歷年調查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。2008年銀行業(yè)難免受到金融風暴影響，但開戶用戶數(shù)增長仍然超過了5 0 0 0 萬，漲幅為4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。網銀活躍用戶數(shù)量(過去一年內登陸過網上銀行)為5800萬。網上銀行的交易量則有85.8%的增長，達354.1萬億元人民幣。交易量漲幅高于用戶數(shù)增長，說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網上業(yè)務來取代傳統(tǒng)份制銀行的網上業(yè)務交易量普遍超過總業(yè)務的20%，招商銀行、工商銀行的網上業(yè)務占比更是彌補了傳統(tǒng)營業(yè)網點數(shù)量有限對業(yè)務處理能力造成的限制。網上交易總額已達到300萬億，占整個銀行業(yè)務三成，大有替代柜臺服務之勢。截至2009年第一季度，中國網上銀行市場總交易額達到86.78萬億元，2008年國內網銀新開戶數(shù)量增長超過5000萬，漲幅為44.8%。而在過去一年內，登錄過網上銀行的活躍用戶數(shù)量為5800萬。網上銀行已成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。2、國內各家網絡銀行的結構及實現(xiàn)方式：組織結構：描述了網絡銀行的組織管理層次。技術結構：支持網絡銀行運營的基礎和框架。網絡銀行的組織結構從管理層次上可以分為四個子系統(tǒng)：決策系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)。網絡銀行的技術結構，是根據(jù)網絡銀行的業(yè)務需求、銀行現(xiàn)有各類信息系統(tǒng)及其與網絡銀行的關系、網絡銀行的安全要求等，對各種信息技術產品和銀行業(yè)務信息系統(tǒng)進行科學配置而構成的計算機信息系統(tǒng)結構。一般采用“客戶網絡銀行中心后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系結構，主要提供信息服務、客戶服務、帳戶查詢和網絡支付功能。（1）客戶端系統(tǒng)和服務器端系統(tǒng)（2）前臺業(yè)務處理系統(tǒng)和后臺業(yè)務處理系統(tǒng)前臺業(yè)務處理系統(tǒng)是指系統(tǒng)中與銀行客戶直接打交道的部分。后臺業(yè)務處理系統(tǒng)主要處理客戶通過前臺發(fā)來的服務請求。以招商銀行為例，在百度上進入招商銀行網址，查看其開展的網上個人業(yè)務和企業(yè)業(yè)務。如下：它的個人業(yè)務包括金葵花理財，私人銀行，出國金融，個人貸款，遠程銀行，一卡通，財富賬戶，伙伴一生，電子銀行，居家生活，儲蓄業(yè)務，投資理財，網上個人銀行等十三個板塊。它的企業(yè)業(yè)務包括現(xiàn)金管理，國際業(yè)務，投資銀行，離岸業(yè)務，資產托管，企業(yè)年金，公司理財，融資租賃，同業(yè)金融，網上企業(yè)銀行等十二2. 結合中國網絡銀行的實際開展狀況，在一招商銀行系統(tǒng)上，練習網絡銀行主要金融業(yè)務及電子支付的操作，主要包括：（1）申請網上支付卡；（2）網上支付卡與一卡通相互轉帳；（3）網上支付卡余額及定單查詢；（4）帳務查詢、網絡轉帳、網上繳費等遠程業(yè)務處理。3、網上支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀：由于歷史與行政的因素，中國的銀行支付系統(tǒng)錯綜復雜，彼此分割。從是否涉及跨行和跨地區(qū)的角度，支付系統(tǒng)可以分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、行內業(yè)務系統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。下面僅分析跨行跨地區(qū)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程。 為推動中國的金融電子化進程，1989年5月19日，國務院批準中國人民銀行建立衛(wèi)星通信專用網。經過近一年的努力，1994年4月1日，哈爾濱等七個城市開始試運行全國電子聯(lián)行業(yè)務，成為中國金融電子化建設的里程碑。1992年10月，中國人民銀行批準成立清算總中心，負責金融衛(wèi)星網和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設和運行。1997年下半年，實現(xiàn)475個縣支行經過電子聯(lián)行轉匯，實現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務到縣。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設和推廣，部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務，提高了跨行資金的匯劃速度，對于加速社會資金周轉，提高經濟效率發(fā)揮了重要作用。 為加強中國金融基礎設施建設，進一步改進中央銀行的金融服務，2000年10月，中國人民銀行做出“調整整定位，以我為主，自主開發(fā)，邊建邊用，加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設”的決策?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付服務網絡體系的核心，主要由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個應用系統(tǒng)組成。其中，大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實時清算資金，主要為各銀行機構和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算服務。2002年10月，大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個城市試運行。2005年6月，大額支付系統(tǒng)圓滿完成在全國的推廣應用。大額支付系統(tǒng)無論是在功能、技術性能還是安全效率等方面都已經達到國際先進水平。目前，各政策性銀行、中外資商業(yè)銀行和絕大部分農村信用社都已接入大額支付系統(tǒng)，系統(tǒng)的直接參與者1500多家，接入的銀行業(yè)分支機構達6萬多個，日均處理跨行支付業(yè)務45萬多筆，金額達7000億元，每筆業(yè)務不到1分鐘即可到賬。大額支付系統(tǒng)在全國推廣工作的完成，實現(xiàn)了中國異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展。但商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)、證券托管清算系統(tǒng)等存在彼此分割，互不連接的問題，需加快統(tǒng)一互連的進程。4、國內目前主要的實現(xiàn)方式。（1）銀行卡在線轉賬支付這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中，完成支付。（2）電子現(xiàn)金這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉化為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶，并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡，它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前，在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應用與國外比還有很大差距，實際網絡交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。（3）電子支票這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網絡交易中，用銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足。在國內，由于普通消費者大多對票據(jù)的使用不甚了解，再加上我國網上支付的相關法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題，使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。（4）第三方支付平臺結算支付指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器，在網上商家與商業(yè)銀行之間建立結算連接關系，實現(xiàn)從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務流程。四、實驗結果及討論1、我國網絡銀行的優(yōu)勢一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業(yè)務的網絡化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務。二是業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據(jù)我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。2、我國的網絡銀行業(yè)務發(fā)展極不均衡發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的業(yè)務規(guī)模。2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。而很多中小機構，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務；第二，網絡銀行的業(yè)務發(fā)展情況還處于初級階段，具體的網絡銀行業(yè)務發(fā)展也很不均衡，市場需求是最終決定業(yè)務發(fā)展的根本動力。例如網上支付、以及網上各類結算功能由于滿足了互聯(lián)網時代，電子商務的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。網上支付已經成為電子商務在線支付服務的主渠道。據(jù)中國工商銀行數(shù)據(jù)，截至2004年11月末，該行在線支付交易額累計突破50億元大關，其中B2C交易額達到21.67億元，交易筆數(shù)達到920.3萬筆，B2B交易額達到28.89億元，交易筆數(shù)達到1.2萬筆，已經成為國內最大電子商務在線支付服務提供商。據(jù)淘寶網（阿里巴巴旗下網站，是目前國內較紅火的C2C交易網站）不完全統(tǒng)計，僅中國工商銀行在該網站上成交的交易量就達到日均2萬多筆。業(yè)內人士指出，商業(yè)銀行成為電子商務在線支付服務的主渠道，表明長期制約我國電子商務發(fā)展的網上支付瓶頸已經被成功突破。而如網上理財服務，由于分業(yè)經營、CA認證、安全問題、社會征信體系不完善等問題，還處于剛剛起步階段，在服務和產品類別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。3、我國網絡銀行發(fā)展自身存在的局限性主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關的法律法規(guī)，如2001年中國人民銀行頒布的網上銀行業(yè)務管理暫行辦法和2004年頒布的中華人民共和國電子簽名法等法律法規(guī)，但是對于網絡銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的2035歲的青年，但網上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監(jiān)管模式。五、實驗心得體會通過本次實驗，我對電子銀行的相關知識有了更深入的了解。并熟悉了網上支付的各個流