金融法-第六章非銀行金融機(jī)構(gòu)法律制度.ppt

第六章非銀行金融機(jī)構(gòu)法律制度,復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院白江副教授,非銀行金融機(jī)構(gòu)的概念,未冠以“銀行”名稱，經(jīng)營(yíng)信托投資、融資租賃、證券承銷與經(jīng)紀(jì)、各類保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。,2019/11/30,2,白江,非銀行金融機(jī)構(gòu)的基本分類,按所有制性質(zhì)劃分按組織體制和活動(dòng)區(qū)域劃分按業(yè)務(wù)范圍劃分按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分,2019/11/30,白江,3,非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)有關(guān)證券機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)監(jiān)管；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)監(jiān)管；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管。,2019/11/30,白江,4,城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社,農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社的統(tǒng)稱是我國(guó)商業(yè)銀行體系的必要補(bǔ)充和完善城市信用社以不同的形式正在“退出”或改制,2019/11/30,白江,5,農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社,概念農(nóng)村信用合作社，指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。縣聯(lián)社市（地）聯(lián)社省聯(lián)社歷史演變與立法概況,2019/11/30,白江,6,我國(guó)的農(nóng)村信用合作社,農(nóng)村信用合作社（簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）是我國(guó)20世紀(jì)50年代初農(nóng)村推行三大合作制（農(nóng)業(yè)合作、供銷合作、信用合作）的產(chǎn)物。在不同的歷史時(shí)期，農(nóng)信社為我國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定作出了較大的貢獻(xiàn)。尤其是在20世紀(jì)90年代中期金融體制改革后農(nóng)信社幾乎成為農(nóng)村唯一的金融支柱。據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2005年6月末農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到10299億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的87.5；2009年末，全國(guó)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款達(dá)到30900億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的33.8%。,2019/11/30,白江,7,機(jī)構(gòu)特點(diǎn),農(nóng)村信用合作社作為銀行類金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營(yíng)，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。2、主要資金來(lái)源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費(fèi)貸款，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒(méi)有區(qū)別。3、由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。,2019/11/30,白江,8,美國(guó)的農(nóng)村合作金融體系,美國(guó)的農(nóng)村合作金融體系屬于一種多元的復(fù)合體制模式，由獨(dú)立的三大體系組成，分別為聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行及生產(chǎn)信用合作社、合作銀行系統(tǒng)。這三大農(nóng)業(yè)合作金融體系，均是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來(lái)的。在建立初期，農(nóng)民及其合作社無(wú)力繳納股金，初始股金幾乎全部由政府提供。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，合作金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力不斷增強(qiáng)，政府逐步將股權(quán)出售給合作社和農(nóng)民，現(xiàn)已經(jīng)演變?yōu)檎嬲秊檗r(nóng)民所有，由農(nóng)民管理、自主經(jīng)營(yíng)的合作金融機(jī)構(gòu)。三大合作金融系統(tǒng)都實(shí)行多級(jí)法人、自下而上控股、自主經(jīng)營(yíng)的組織體制，系統(tǒng)各級(jí)之間都是平等的關(guān)系，在交易過(guò)程中實(shí)行等價(jià)交換原則，相互提供服務(wù)，形成了一個(gè)既獨(dú)立又聯(lián)合的統(tǒng)一體。美國(guó)專門建立了一個(gè)以合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象，集監(jiān)管、資金融通清算、行業(yè)管理、互助保險(xiǎn)于一體的管理服務(wù)體系。美國(guó)信用社管理局和州信用社管理局負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保障合作金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。,2019/11/30,白江,9,日本的農(nóng)村金融體系,日本的國(guó)情和中國(guó)比較相似，地少人多，自然條件差，具有小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的歷史傳統(tǒng)。二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，增加農(nóng)業(yè)積累，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已經(jīng)取得顯著成績(jī)。日本農(nóng)村金融體系由合作性質(zhì)的“農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融”和政策性的“農(nóng)業(yè)制度金融”兩大體系組成。日本的農(nóng)業(yè)制度金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)是日本政府根據(jù)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法設(shè)立的，主要為難以從農(nóng)協(xié)系統(tǒng)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供長(zhǎng)期低利資金。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的資金主要來(lái)源于歷年的預(yù)算撥款、向資金運(yùn)用部和郵政年金及簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)等處的借款、以及貸款回收等。日本為了改善農(nóng)村金融環(huán)境，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，還建立了專門的農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款，以及農(nóng)墾、農(nóng)產(chǎn)品出口、中小漁業(yè)等項(xiàng)貸款提供貸款保證。如建立了農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款提供債務(wù)保證。此外，為了鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款，政府對(duì)提供農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款的金融機(jī)構(gòu)給予一定的利息補(bǔ)貼。,2019/11/30,白江,10,財(cái)務(wù)公司,概述誕生于18世紀(jì)的法國(guó)，其后美、英等國(guó)相繼效仿開(kāi)辦主要有美國(guó)模式和英國(guó)模式兩種類型美國(guó)模式財(cái)務(wù)公司是以搞活商品流通、促進(jìn)商品銷售為特色的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它依附于制造廠商，是一些大型耐用消費(fèi)品制造商為了推銷其產(chǎn)品而設(shè)立的受控子公司，這類財(cái)務(wù)公司主要是為零售商提供融資服務(wù)的，主要分布在美國(guó)、加拿大和德國(guó)。目前，美國(guó)財(cái)務(wù)公司產(chǎn)業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)8000億美元，財(cái)務(wù)公司在流通領(lǐng)域的金融服務(wù)幾乎涉及從汽車、家電、住房到各種工業(yè)設(shè)備的所有商品，對(duì)促進(jìn)商品流通起到了非常重要的作用。英國(guó)模式財(cái)務(wù)公司基本上都依附于商業(yè)銀行，其組建的目的在于規(guī)避政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。因?yàn)檎魑囊?guī)定，商業(yè)銀行不得從事證券投資業(yè)務(wù)，而財(cái)務(wù)公司不屬于銀行，所以不受此限制，這種類型的財(cái)務(wù)公司主要分布在英國(guó)、日本和我國(guó)的香港。,2019/11/30,白江,11,企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的概念,財(cái)務(wù)公司是以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)是指在我國(guó)境內(nèi)依法登記，以資本為聯(lián)結(jié)紐帶、以母子公司為主體、以集團(tuán)章程為共同行為規(guī)范，由母公司、子公司、參股公司及其他成員企業(yè)或機(jī)構(gòu)共同組成的企業(yè)法人聯(lián)合體。,2019/11/30,白江,12,財(cái)務(wù)公司的主要作用,在資金管理和使用上，促使企業(yè)從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)公司以資金為紐帶，以服務(wù)為手段，增強(qiáng)了集團(tuán)公司的凝聚力及時(shí)解決企業(yè)集團(tuán)急需的資金，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行增強(qiáng)了企業(yè)集團(tuán)的融資功能，促進(jìn)了集團(tuán)公司的發(fā)展壯大有利于打破現(xiàn)有銀行體制資金規(guī)模按行政區(qū)域分割的局面，促進(jìn)大集團(tuán)公司跨地區(qū)、跨行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和效益，有利于金融體制改革的深化,2019/11/30,白江,13,企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的法律特征,企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍服務(wù)對(duì)象有限存在雙重管理關(guān)系,2019/11/30,白江,14,財(cái)務(wù)公司的設(shè)立及變更,設(shè)立條件設(shè)立程序入股財(cái)務(wù)公司財(cái)務(wù)公司的變更,2019/11/30,白江,15,財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍,經(jīng)批準(zhǔn)，財(cái)務(wù)公司可從事一定的業(yè)務(wù)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法第二十八條（一）對(duì)成員單位辦理財(cái)務(wù)和融資顧問(wèn)、信用鑒證及相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);（二）協(xié)助成員單位實(shí)現(xiàn)交易款項(xiàng)的收付;（三）經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù);（四）對(duì)成員單位提供擔(dān)保;（五）辦理成員單位之間的委托貸款及委托投資;（六）對(duì)成員單位辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);（七）辦理成員單位之間的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬結(jié)算及相應(yīng)的結(jié)算、清算方案設(shè)計(jì);（八）吸收成員單位的存款;（九）對(duì)成員單位辦理貸款及融資租賃;（十）從事同業(yè)拆借;（十一）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,2019/11/30,白江,16,財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍,符合下列條件的財(cái)務(wù)公司（第三十條）（一）財(cái)務(wù)公司設(shè)立1年以上，且經(jīng)營(yíng)狀況良好;（二）注冊(cè)資本金不低于3億元人民幣，從事成員單位產(chǎn)品消費(fèi)信貸、買方信貸及融資租賃業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本金不低于5億元人民幣;（三）經(jīng)股東大會(huì)同意并經(jīng)董事會(huì)授權(quán);（四）具有比較完善的投資決策機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、操作規(guī)程以及相應(yīng)的管理信息系統(tǒng);（五）具有相應(yīng)的合格的專業(yè)人員;（六）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件?？梢韵蜚y監(jiān)會(huì)申請(qǐng)從事下列特定的業(yè)務(wù)（第二十九條）（一）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行財(cái)務(wù)公司債券;（二）承銷成員單位的企業(yè)債券;（三）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資;（四）有價(jià)證券投資;（五）成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸、買方信貸及融資租賃。,2019/11/30,白江,17,財(cái)務(wù)公司的整頓、接管及終止,整頓接管終止,2019/11/30,白江,18,金融資產(chǎn)管理公司概述,指經(jīng)國(guó)務(wù)院決定設(shè)立的收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款，管理和處置因收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款形成資產(chǎn)的國(guó)有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)我國(guó)于1999年相繼設(shè)立了4家金融資產(chǎn)管理公司，即中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司（CHAMC）、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司（GWAMCC）、中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司（CINDAMC）和中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司（COAMC），分別收購(gòu)、管理和處置四家國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。,2019/11/30,白江,19,我國(guó)金融資產(chǎn)管理公司立法概況,國(guó)務(wù)院：2000年發(fā)布實(shí)施金融資產(chǎn)管理公司條例財(cái)政部：2001年后陸續(xù)通過(guò)一系列規(guī)范性文件財(cái)政部和其他相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布了一些規(guī)范性文件,2019/11/30,白江,20,金融資產(chǎn)管理公司的性質(zhì)與地位,作為特定的政策性金融機(jī)構(gòu)，其依法取得法人資格，主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是要最大程度的保全資產(chǎn)、減少損失，并要依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。,2019/11/30,白江,21,金融資產(chǎn)管理公司的設(shè)立與組織機(jī)構(gòu),設(shè)立：財(cái)政部核撥人民幣100億為注冊(cè)資本金融機(jī)構(gòu)法人許可證工商行政管理部門依法辦理登記組織機(jī)構(gòu)：總裁1人副總裁若干人高級(jí)管理人員監(jiān)事會(huì)等,2019/11/30,白江,22,金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)不良貸款的范圍、額度及資金來(lái)源,收購(gòu)不良貸款的范圍和額度收購(gòu)不良貸款的資金來(lái)源,2019/11/30,白江,23,對(duì)不良資產(chǎn)的處置規(guī)定,資產(chǎn)處置的概述處置審核機(jī)構(gòu)專門審核機(jī)構(gòu)處置審批處置實(shí)施方式債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的處置方式處置權(quán)限劃分,2019/11/30,白江,24,經(jīng)營(yíng)處置管理對(duì)資產(chǎn)處置的監(jiān)督檢查法律責(zé)任,2019/11/30,白江,25,金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)和管理,金融資產(chǎn)管理公司的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,發(fā)展回顧向商業(yè)化轉(zhuǎn)型的起步金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展模式三種模式我國(guó)發(fā)展方向的選擇：銀行自身處置模式金融資產(chǎn)管理公司處置模式向商業(yè)化轉(zhuǎn)型并建立綜合性金融資產(chǎn)管理公司模式轉(zhuǎn)型面臨的法律困境,2019/11/30,白江,26,中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司,中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司（以下稱“長(zhǎng)城公司”）是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的國(guó)有獨(dú)資金融企業(yè)，于1999年10月18日正式掛牌成立，注冊(cè)資本金100億元人民幣。作為中國(guó)四大金融資產(chǎn)管理公司之一，長(zhǎng)城公司成立之初的主要任務(wù)是收購(gòu)、管理和處置國(guó)有銀行剝離的不良資產(chǎn)。自成立以來(lái)，先后收購(gòu)、管理和處置了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行和其他各類商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)近7000億元，圓滿完成了國(guó)家賦予的“化解金融風(fēng)險(xiǎn)，支持國(guó)有銀行和國(guó)企改革，最大限度保全資產(chǎn)、減少損失”的歷史使命。近年來(lái)，長(zhǎng)城公司根據(jù)國(guó)家政策要求加快向商業(yè)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，以“化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提升資產(chǎn)價(jià)值、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”作為新的使命，致力于打造“以資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理為核心、以重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)為特色、以多種綜合金融服務(wù)為手段的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)”。目前在全國(guó)4個(gè)直轄市、除青海、寧夏、西藏之外的24個(gè)省會(huì)城市和深圳、大連2個(gè)計(jì)劃單列市設(shè)有30家辦事處；轄屬金融業(yè)務(wù)類（長(zhǎng)城金融租賃、長(zhǎng)生人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)城新盛信托），中間業(yè)務(wù)類（長(zhǎng)城融資擔(dān)保、天津金融資產(chǎn)交易所、長(zhǎng)城金橋咨詢），輔助業(yè)務(wù)類（長(zhǎng)城國(guó)富置業(yè)、長(zhǎng)城環(huán)亞國(guó)際、長(zhǎng)城國(guó)際投資、長(zhǎng)城寧夏資產(chǎn)）共三大類、10家平臺(tái)公司。,中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司,對(duì)于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理核心業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)的“收購(gòu)處置銀行不良貸款”，拓展到了對(duì)國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、城市信用社、農(nóng)村信用社等各類金融企業(yè)及關(guān)聯(lián)實(shí)體企業(yè)所擁有的不良資產(chǎn)進(jìn)行綜合開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)。重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)，借助專業(yè)化的資產(chǎn)管理技術(shù)、多元化的金融服務(wù)平臺(tái)和多種綜合金融服務(wù)手段，打造了以“融資增信、融資擔(dān)保、融資租賃、融資咨詢、股權(quán)融資”等五大業(yè)務(wù)為支柱的綜合金融服務(wù)體系。通過(guò)多種綜合金融服務(wù)手段，初步形成了以“資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、階段性投融資、特色化金融服務(wù)、專業(yè)化平臺(tái)業(yè)務(wù)”等四大類業(yè)務(wù)為主體，涉及11個(gè)細(xì)類、70余種產(chǎn)品的綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)體系和以辦事處、子公司、總部事業(yè)部“三架馬車”為依托的可持續(xù)盈利模式。,汽車金融公司概述,概念意義機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，進(jìn)一步完善了我國(guó)金融體系。引進(jìn)了國(guó)外成熟的汽車消費(fèi)信貸融資的管理技術(shù)，促進(jìn)了我國(guó)金融監(jiān)管與國(guó)際的接軌。開(kāi)創(chuàng)了金融監(jiān)管市場(chǎng)化的先河。,2019/11/30,白江,29,汽車金融公司的設(shè)立、變更和終止,設(shè)立設(shè)立條件設(shè)立程序變更與終止,2019/11/30,白江,30,汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍,汽車金融公司管理辦法第十九條經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務(wù):(一)接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個(gè)月(含)以上定期存款;(二)接受汽車經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金;(三)經(jīng)批準(zhǔn),發(fā)行金融債券;(四)從事同業(yè)拆借;(五)向金融機(jī)構(gòu)借款;(六)提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù);(七)提供汽車經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款,包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等;(八)提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)(售后回租業(yè)務(wù)除外);(九)向金融機(jī)構(gòu)出售或回購(gòu)汽車貸款應(yīng)收款和汽車融資租賃應(yīng)收款業(yè)務(wù);(十)辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務(wù);(十一)從事與購(gòu)車融資活動(dòng)相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);(十二)經(jīng)批準(zhǔn),從事與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù);(十三)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,2019/11/30,白江,31,汽車金融公司的監(jiān)督管理,風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)審計(jì)監(jiān)督業(yè)務(wù)外包監(jiān)督整改與處罰行業(yè)自律性管理,通用汽車金融服務(wù)公司,通用汽車公司于1919年1月24日建立了全資子公司通用汽車金融服務(wù)公司（GMAC），目的是向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供一套切實(shí)可行的方案，協(xié)助籌措庫(kù)存汽車所需的資金，并使客戶得以在購(gòu)買新車時(shí)，不必首期付清貨款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機(jī)構(gòu)之一。在GMAC金融服務(wù)的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶提供種類繁多的金融服務(wù)。雖然GMAC的業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)整整八十年已取得長(zhǎng)足的發(fā)展，但是它的使命卻依舊如初。GMAC的核心業(yè)務(wù)是購(gòu)車貸款，該業(yè)務(wù)側(cè)重于為通過(guò)通用汽車特許經(jīng)銷商出售的汽車提供服務(wù)。公司向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供他們所需的資金，用以維持一定的汽車庫(kù)存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購(gòu)買或租賃各類新、舊通用和非通用汽車品牌汽車。迄今為止，GMAC已向全世界逾1.5億輛汽車發(fā)放了超過(guò)1萬(wàn)多億美元的融資貸款。GMAC于1999年6月正式在中國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)，尋求業(yè)務(wù)拓展機(jī)會(huì)。,貸款公司概述,概念我國(guó)發(fā)展回顧,2019/11/30,白江,34,貸款公司的設(shè)立,公司應(yīng)當(dāng)滿足的條件投資人應(yīng)當(dāng)滿足的條件兩個(gè)階段籌建階段開(kāi)業(yè)階段,2019/11/30,白江,35,貸款公司的組織機(jī)構(gòu),貸款公司管理規(guī)定第十六條貸款公司可不設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，但必須建立健全經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。投資人可委派監(jiān)督人員，也可聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督職能。第十七條貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理層由投資人自行決定，報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。第十八條貸款公司章程由投資人制定和修改，報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審查并核準(zhǔn)。第十九條貸款公司董事會(huì)負(fù)責(zé)制訂經(jīng)營(yíng)方針和業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，未設(shè)董事會(huì)的，由經(jīng)營(yíng)管理層制訂，并經(jīng)投資人決定后組織實(shí)施。,2019/11/30,白江,36,貸款公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),貸款公司管理規(guī)定第二十條經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，貸款公司可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：（一）辦理各項(xiàng)貸款；（二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）辦理貸款項(xiàng)下的結(jié)算；（五）經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款公司不得吸收公眾存款。第二十一條貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源：（一）實(shí)收資本；（二）向投資人的借款；（三）向其他金融機(jī)構(gòu)融資，融資資金余額不得超過(guò)其資本凈額的50%。,貸款公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),因?yàn)殂y行小額貸款的營(yíng)銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會(huì)降低銀行小額貸款的營(yíng)銷成本。另外，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個(gè)重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對(duì)于這類貸款，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)于小額貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。其次，事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)更是無(wú)可替代的，銀行直貸的項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，大大解決了銀行處置難的問(wèn)題，有些貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個(gè)月(投資擔(dān)保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時(shí)得到消除，之后再由貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。另一，貸款公司時(shí)效性快。銀行的固有貸款模式和流程，容易造成中小企業(yè)主時(shí)間的大量浪費(fèi)，效率難以保障；而擔(dān)保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為不同企業(yè)設(shè)計(jì)專用的融資方案模式，譬如宜信公司推出的汽車抵押貸款服務(wù)“宜車貸”，就是專門為有短期資金需求的個(gè)人、小微企業(yè)主，個(gè)體商戶設(shè)計(jì)的汽車抵押貸款服務(wù)，只要手續(xù)齊全，一天便可放款，車輛審批額度高，同時(shí)不用押車，車主自由使用車輛。這樣便大大節(jié)省了企業(yè)主的時(shí)間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求。,貸款公司的監(jiān)督管理,實(shí)施分類監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、法規(guī)對(duì)貸款公司的資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，督促其完善資本補(bǔ)充機(jī)制、貸款管理制度及內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求投資人追加補(bǔ)充資本，確保貸款公司穩(wěn)健運(yùn)行。貸款公司違反貸款公司管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示等措施，督促其及時(shí)進(jìn)行整改，防范資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。有違反國(guó)家法律法規(guī)行為的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可按相關(guān)規(guī)定實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。,2019/11/30,白江,39,貸款公司的機(jī)構(gòu)變更與終止,變更情形解散情形,2019/11/30,白江,40,小額貸款公司,小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人,有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn),享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán),以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利,以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn),國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展,第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。,國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展,隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開(kāi)始，在部分貧困地區(qū)也先后開(kāi)展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸