“民間借貸”應(yīng)如何草擬借款協(xié)議附模板.doc

“民間借貸”應(yīng)如何草擬借款協(xié)議（附模板） “民間借貸”應(yīng)如何草擬借款協(xié)議（附模板）在自然人民間借貸過程中，借貸雙方往往采取以訂立借據(jù)、收據(jù)、欠條等憑證來證明借貸法律關(guān)系的存在，但由于前述憑證所記載的內(nèi)容往往過于簡單，導(dǎo)致出借人在司法維權(quán)過程中常常處于被動(dòng)狀態(tài)。更有甚者，司法機(jī)關(guān)因出借人舉示的借據(jù)、收據(jù)、欠條等憑證不規(guī)范、不明確，無法證明借貸法律關(guān)系存在的事實(shí)，進(jìn)而判決出借人承擔(dān)舉證不能的不利后果?；诖耍P者建議在民間借貸過程中，出借人可與借款人簽訂書面的借款協(xié)議以固定雙方借貸法律關(guān)系，便于借款到期后，出借人能夠順利的進(jìn)行司法維權(quán)。筆者根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定，對(duì)借款協(xié)議草擬過程中所應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)問題梳理如下，以期有所幫助。一、借貸雙方主體信息在司法實(shí)踐中，出借人所持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證往往因書寫不規(guī)范、不明確導(dǎo)致該等憑證上未載明債權(quán)人主體信息或以其他非真實(shí)姓名記載。根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（下稱：“民間借貸司法解釋”）第二條第二款：“當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。”在前述情形下，因憑證上未明確載明出借人主體信息的，出借人應(yīng)就借款法律關(guān)系成立及債權(quán)人資格擔(dān)負(fù)部分舉證責(zé)任。如所出借款項(xiàng)系現(xiàn)金交付，則出借人對(duì)前述事實(shí)成立的舉證難度將會(huì)加大。鑒此，出借人在與借款人訂立借款協(xié)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)將雙方主體信息進(jìn)行準(zhǔn)確記載，以鎖定借款雙方。該等信息包括但不限于借貸雙方的真實(shí)姓名、居住住址、身份證號(hào)碼等信息。同時(shí)，出借人應(yīng)留存借款人的身份證復(fù)印件，以便于啟動(dòng)司法程序時(shí)能夠提供明確的被告主體身份信息。二、借款本金及借款期限針對(duì)借款本金，司法實(shí)踐中較為常見的爭議為借貸雙方對(duì)“砍頭息”的約定，即將第一個(gè)月/季/年的利息在本金中預(yù)先進(jìn)行扣除。民間借貸司法解釋第二十七條：“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。” 基于前述規(guī)定，借貸雙方對(duì)“砍頭息”進(jìn)行的約定司法不予認(rèn)可。鑒此，出借人在與借款人訂立借款協(xié)議時(shí)，應(yīng)盡量避免對(duì)“砍頭息”的約定。同時(shí)對(duì)借款本金的表述可采取大小寫方式同步記載，為防止數(shù)字被篡改，可約定借款金額以大寫方式所記載的為準(zhǔn)。針對(duì)借款期限，司法實(shí)踐中，大量存在借貸雙方未約定借款期限的情形。根據(jù)合同法第六十二條：“當(dāng)事人就有關(guān)合同內(nèi)容約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，適用下列規(guī)定：（四）履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時(shí)履行，債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行，但應(yīng)當(dāng)給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間?；谇笆鲆?guī)定，如借貸雙方未約定還款期限，則借貸雙方均有權(quán)隨時(shí)主張還款或履行還款義務(wù)。此外，對(duì)于未約定還款期限的借款關(guān)系，出借人還應(yīng)注意訴訟時(shí)效的問題，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定第六條：“未約定履行期限的合同，依照合同法第六十一條、第六十二條的規(guī)定，可以確定履行期限的，訴訟時(shí)效期間從履行期限屆滿之日起計(jì)算；不能確定履行期限的，訴訟時(shí)效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算，但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時(shí)效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計(jì)算”。鑒此，筆者建議出借人在與借款人訂立借款協(xié)議時(shí)應(yīng)盡量對(duì)借款期限進(jìn)行明確。采用不約定借款期限的，則可在協(xié)議中明確載明出借人可隨時(shí)要求借款履行還款義務(wù)的表述，并在借款人明確表示不履行義務(wù)時(shí)留存相應(yīng)錄音或錄像材料。三、利率與利息民間借貸司法解釋對(duì)利息大致做了兩類劃分，即借期內(nèi)利息與逾期利息。借期內(nèi)利息指借貸雙方約定在借款期限內(nèi)按照約定利率所計(jì)收的孳息；逾期利息則指借貸雙方所約定的借款期限屆滿后，借款人仍未清償借款所應(yīng)支付的資金占用損失，逾期利息具有一定的違約懲罰性質(zhì)（逾期利息在下文“六、違約責(zé)任”中講述）。在司法實(shí)踐中，借貸雙方對(duì)借期內(nèi)利息的約定常見以下四類：1、借貸雙方未明確約定借期內(nèi)利息；2、借貸雙方所約定的利率未超過年利率24%；3、借貸雙方所約定的利率介于年利率24%至年利率36%之間；4、借貸雙方所約定的利率超過年利率36%。根據(jù)民間借貸司法解釋第二十五條：“借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息”。以及第二十六條：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持”?；谇笆鲆?guī)定，自然人之間的民間借貸利率約定，司法認(rèn)定如下：1、借貸雙方未明確約定借期內(nèi)利息，出借人主張利息，司法不予認(rèn)可；2、借貸雙方所約定的利率未超過年利率24%，司法予以認(rèn)可；3、借貸雙方所約定的利率介于年利率24%至年利率36%之間，司法部分支持，即借款人已償還的部分利息出借人無須返還，未支付部分司法不予支持；4、借貸雙方所約定的利率超過年利率36%的，司法不予支持。鑒此，借貸雙方在對(duì)借期內(nèi)利息進(jìn)行約定時(shí)，應(yīng)避免約定不明確導(dǎo)致利息主張不被司法認(rèn)可的情形，同時(shí)應(yīng)注意，借貸雙方約定的利息不應(yīng)超過年利率36%。四、借款支付方式出借款項(xiàng)是否足額支付系司法審查過程中的重點(diǎn)關(guān)注問題，同時(shí)也影響著自然人之間的借款法律關(guān)系是否成立并生效。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的普及，司法實(shí)踐中，出借人向借款人提供借款的方式除了現(xiàn)金給付及銀行轉(zhuǎn)賬外，還包括以支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)APP作為媒介的網(wǎng)絡(luò)支付。根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法第六十四條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張有責(zé)任提供證據(jù)”，出借人應(yīng)對(duì)自身已按約向借款人出借款項(xiàng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。據(jù)此，借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時(shí)，可對(duì)出借人提供借款的方式進(jìn)行明確約定，例如以微信方式轉(zhuǎn)賬的，可在協(xié)議中列明借款人的微信收款賬號(hào)信息，同時(shí)留存相應(yīng)的支付憑證作為協(xié)議附件，并經(jīng)借款人簽認(rèn)。以現(xiàn)金方式支付的情況下，出借人可要求借款人出具相應(yīng)收據(jù)；以銀行轉(zhuǎn)賬方式提供借款的，出借人可留存借款人簽認(rèn)的轉(zhuǎn)款憑證；以網(wǎng)絡(luò)支付方式提供借款的，出借人可在轉(zhuǎn)賬附注中列明本次轉(zhuǎn)款的款項(xiàng)性質(zhì)，并截屏打印后讓借款人簽字確認(rèn)。除直接向借款人提供所出借款項(xiàng)的模式之外，司法實(shí)踐中還存有大量的委托支付情形，即所出借款項(xiàng)不由借款人收取，而是由借款人指定的第三方收取。為避免還款責(zé)任人混淆，在委托支付的情形下，借款協(xié)議中應(yīng)對(duì)委托支付的情形進(jìn)行明確約定，列明指定收款人的詳細(xì)信息及指定收款人的收款賬戶等，同時(shí)還應(yīng)在協(xié)議中記載“出借人向借款人指定的第三人匯入借款的行為視為已完全履行借款協(xié)議約定的出借義務(wù)，出借人作為借款協(xié)議的協(xié)議主體，將嚴(yán)格按照借款協(xié)議的約定履行還款付息的所有義務(wù)并依法承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任”等表述。五、還款方式在司法實(shí)踐中，就還款方式而言，常見約定包括按月償還本息，借款到期后一次性還本付息以及借款存續(xù)期間內(nèi)按期償還利息，借款到期后一次性償還本金等。不同的還款方式約定對(duì)利息的記取及訴訟時(shí)效的起算均具有重大影響。鑒此，借貸雙方在約定還款方式時(shí)應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，在司法保護(hù)的最大限度內(nèi)進(jìn)行明確地約定。六、權(quán)利義務(wù)針對(duì)借款雙方的權(quán)利義務(wù)，就出借人而言，主要的權(quán)利義務(wù)包括到期收取本息的權(quán)利與按期提供借款的義務(wù)；就借款人而言，主要的權(quán)利義務(wù)包括按約足額獲得借款的權(quán)利以及到期足額支付本息的義務(wù)。在司法實(shí)踐中，為保障出借人能夠收回借款本息，除前述借貸雙方的基本權(quán)利義務(wù)外，出借人可在借款協(xié)議中明確約定出借人具有提前宣布借款到期的權(quán)利，即借款人存在諸如涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、財(cái)務(wù)狀況惡化、未能按約定的用途使用借款的以及發(fā)生危及、損害或可能危及、損害乙方權(quán)益的重大事件等情形下，出借人有權(quán)宣布借款提前到期，借款人應(yīng)在收到出借人書面通知時(shí)，一次性足額還本付息。七、違約責(zé)任在司法實(shí)踐中，借貸雙方對(duì)違約責(zé)任的約定往往呈現(xiàn)兩極化，要么未對(duì)違約責(zé)任進(jìn)行明確約定，要么約定名目繁多及數(shù)額較大的違約責(zé)任。前文已述及，對(duì)于民間借貸法律關(guān)系而言，借款人逾期還款所應(yīng)對(duì)出借人承擔(dān)的責(zé)任本質(zhì)上屬于資金占用損失。根據(jù)民間借貸司法解釋第二十九條：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持； （二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”。以及第三十條：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持”?；谇笆龇梢?guī)定，筆者建議，借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時(shí)可對(duì)逾期還款違約金作出明確地約定，以督促借款人償還款項(xiàng)且彌補(bǔ)出借人的資金損失，但無論約定何種名目的違約責(zé)任，違約金總計(jì)均不得超過以年利率24%計(jì)算的相應(yīng)金額。八、爭議解決民間借貸糾紛處理司法實(shí)踐中，對(duì)爭議解決的約定主要關(guān)注兩個(gè)程序性事項(xiàng)，即訴訟管轄與司法送達(dá)。就訴訟管轄而言，為最大限度保證出借人的權(quán)益，借款協(xié)議中可明確約定糾紛由出借人所在地人民法院管轄。司法送達(dá)也常常是民間借貸糾紛的一個(gè)痛點(diǎn)。借款人在無力償還欠款后往往會(huì)選擇躲債，在借款人無法簽收司法送達(dá)文件的情況下，法院只能采取公告送達(dá)的程序。但公告送達(dá)歷時(shí)較長，出借人將會(huì)面臨冗長的司法程序。鑒于此，借貸雙方可在簽訂借款協(xié)議中對(duì)雙方司法文件送達(dá)地點(diǎn)進(jìn)行明確地約定，以避免公告送達(dá)冗長的程序。筆者提前注意，就司法送達(dá)地點(diǎn)約定的效力，各法院采納情況不一而足。但為保障出借人訴訟權(quán)益，仍可在協(xié)議中對(duì)該事項(xiàng)進(jìn)行明確地約定。（以下無正文，附借款協(xié)議模板）借款協(xié)議出借人： （以下簡稱：甲方）身份證號(hào)：住所：聯(lián)系電話：借款人：（以下簡稱：乙方）身份證號(hào)：住所：聯(lián)系電話：第一條 借款金額與期限經(jīng)甲方雙方平等協(xié)商，約定甲方向乙方出借人民幣【】元整（大寫人民幣：【】元整）。借款期限為【】年，自【】年【】月【】日起至【】年【】月【】日止。第二條 借款用途乙方將借入的資金用于 ，未經(jīng)甲方事先書面同事，乙方不得隨意變更借款使用用途。第三條 利率與利息1、本協(xié)議借款利率為年利率【】%。2、本次借款自本協(xié)議約定的借款期限起算之日起計(jì)息，按年結(jié)息，借款到期之日利隨本清。第四條 還款方式1、本協(xié)議借款期限屆滿時(shí)，乙方應(yīng)一次性償還全部借款本金及相應(yīng)利息。2、甲方指定以下銀行賬號(hào)為收款賬號(hào)。借款期限屆滿時(shí)，乙方應(yīng)將本協(xié)議全部借款本金及相應(yīng)利息匯入該賬號(hào)。開戶行：開戶名：賬 號(hào)：3、乙方提前還款的，應(yīng)當(dāng)提前十個(gè)工作日書面通知甲方，經(jīng)甲方書面同意后，借款利息則按照實(shí)際借款期限計(jì)算。第五條 借款展期乙方不能按期歸還本協(xié)議項(xiàng)下借款及利息，需要展期時(shí)，應(yīng)在借款期限屆滿前十個(gè)工作日內(nèi)向甲方提出書面申請(qǐng)，經(jīng)甲方審查同意，雙方另行簽訂借款展期協(xié)議。第六條 乙方義務(wù)1、乙方應(yīng)按協(xié)議約定清償貸款本金和利息。2、借款期間，乙方發(fā)生任何影響其經(jīng)濟(jì)能力的事件（包括但不限于重大經(jīng)濟(jì)糾紛、民事糾紛、財(cái)務(wù)狀況惡化等），可能影響甲方權(quán)益時(shí)，乙方應(yīng)至少提前三十日書面通知甲方，并且落實(shí)借款清償責(zé)任，或者提前清償，或者提供甲方認(rèn)可的擔(dān)保。3、乙方應(yīng)當(dāng)接受甲方監(jiān)督。如甲方要求，乙方應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)反映借款使用情況的證明文件。4、未經(jīng)甲方事先書面同意，乙方不得以任何方式轉(zhuǎn)移或變相轉(zhuǎn)移本協(xié)議的債務(wù)責(zé)任。5、乙方轉(zhuǎn)讓、處分其重大資產(chǎn)的全部或大部分，應(yīng)至少提前三十日書面通知甲方，并且落實(shí)借款清償責(zé)任，或者提前清償貸款，或者提供甲方認(rèn)可的擔(dān)保。6、借款期間，乙方變更其住所、電話等信息時(shí)，應(yīng)在變更后七日內(nèi)書面通知甲方。第七條 甲方義務(wù)甲方應(yīng)當(dāng)依照協(xié)議約定，按時(shí)足額出借資金給乙方。第八條 違約責(zé)任1、出現(xiàn)下列情形，甲方有權(quán)要求乙方立即償還借款本金、利息及其他費(fèi)用，且甲方要求乙方償還前述款項(xiàng)之日即為本協(xié)議借款期限屆滿之日。（1）乙方涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、財(cái)務(wù)狀況惡化等；（2）乙方未能按本協(xié)議約定的用途使用貸款的；（3）乙方發(fā)生危及、損害或可能危及、損害乙方權(quán)益的重大事件。2、乙方逾期未清償借款本金或利息的，甲方有權(quán)以借款本金為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算，要求乙方支付資金占用期間利息。第九條 文件信函和訴訟文書的送達(dá)地址的約定1、本協(xié)議各方一致確認(rèn)以下通訊地址和聯(lián)系方式為各方履行協(xié)議、解決爭議時(shí)向接收其他方文件信函或法院訴訟文書的地址和聯(lián)系方式。列明各方通訊送達(dá)地址2、上述通訊地址和聯(lián)系方式適用至本協(xié)議履行完畢或爭議經(jīng)過一審、二審至案件執(zhí)行終結(jié)時(shí)止，除非各方依下款