農(nóng)村研究論文-我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析.doc

農(nóng)村研究論文-我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析摘要:農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定和制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平以及農(nóng)民的生活水平,進(jìn)而也將影響城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程。因此,我們必須在認(rèn)清我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題基礎(chǔ)上,改革我國(guó)農(nóng)村金融體系,使其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融業(yè)挑戰(zhàn)對(duì)策黨的十七大要求,建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制,形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一體化新格局,切實(shí)推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展差距。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,貨幣資金是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的命脈,籌集、融通和經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融業(yè),在解決城鄉(xiāng)一體化問(wèn)題中具有不可替代的作用。目前,我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平差距較大,金融二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出,農(nóng)村金融業(yè)組織體系不健全,金融服務(wù)供給不足。針對(duì)這種情況,應(yīng)從國(guó)家金融改革和發(fā)展的總體目標(biāo)出發(fā),制定全面、科學(xué)的農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略和具體、分階段的實(shí)施規(guī)劃,加大農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的力度。一、發(fā)展農(nóng)村金融的重要性改革開(kāi)放30年來(lái),我國(guó)全面推進(jìn)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制第二次變革,即從傳統(tǒng)的、分散的、低效的農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代高效的規(guī)?；⒐净?、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,使農(nóng)村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化,農(nóng)民的收入也取得了逐年的提高。如下表:從表中我們可以看出,1990年農(nóng)林牧漁收入占農(nóng)民收入的66.45%,到2007年這一比例縮小到42.15%。這一比例下降說(shuō)明我國(guó)農(nóng)民的收入已不單純來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn),農(nóng)民有了更多的非農(nóng)業(yè)化生產(chǎn)需求,走上城鎮(zhèn)化之路。以發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,農(nóng)民持續(xù)增收進(jìn)而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的根本途徑在于促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)向商品化及產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)移和農(nóng)民向城市轉(zhuǎn)移兩個(gè)方面。產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)一定要有金融的支持,產(chǎn)品需要加工,營(yíng)銷(xiāo)的范圍要擴(kuò)大,這些都需要商業(yè)化的運(yùn)作,需要很高的投入,這些都需要金融的參與。而我國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出,農(nóng)村金融組織體系不健全,金融服務(wù)供給不足。全國(guó)政協(xié)常委,民進(jìn)中央常委李國(guó)璋說(shuō):“目前城鄉(xiāng)金融二元對(duì)立的現(xiàn)象突出,農(nóng)村金融體制改革滯后,農(nóng)村金融資源稀缺,不能滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的需求,已經(jīng)成為制約統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的突出問(wèn)題”。金融支農(nóng)的目的,就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必需的資本。資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè),離不開(kāi)大量的有效率的資金投入,這就對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系提出了迫切要求。二、現(xiàn)今我國(guó)農(nóng)村金融面臨的挑戰(zhàn)(一)信貸資金供應(yīng)不足,農(nóng)村資金外流嚴(yán)重各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款合計(jì)占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重較低,而且還呈下降趨勢(shì)。另一方面,農(nóng)戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)中的存款卻大于貸款,而且存貸差逐年擴(kuò)大。此外還有部分資金通過(guò)農(nóng)信社購(gòu)買(mǎi)債券、拆出資金、向城市客戶(hù)貸款而流出農(nóng)村。(二)農(nóng)戶(hù)難以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,民間借貸活躍由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷,導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)融資需求得不到滿(mǎn)足,農(nóng)村金融體制改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,形成了一定的金融“真空地帶”,民間借貸和地下金融的間接融資應(yīng)運(yùn)而生。雖然農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng),擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源,促進(jìn)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用,但也容易引發(fā)以下問(wèn)題:(1)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大,容易引發(fā)債務(wù)糾紛。由于民間借貸是一種自發(fā)的、盲目的、分散的信用活動(dòng),缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持,是一種較為落后的、原始的信用方式。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面,嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序,甚至危害社會(huì)穩(wěn)定。(2)民間借貸利率較高,尤其是地下金融活動(dòng)帶有明顯的“高利貸”性質(zhì)。各種形式的民間借貸屬非正規(guī)金融組織,具有較高的金融交易成本,且不受法律法規(guī)和政府政策上的鼓勵(lì)與保護(hù),這就加大了農(nóng)民和企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢(xún)、外匯等其他服務(wù)很少；此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重不足,使農(nóng)村中實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避。三、建議采取以下幾項(xiàng)措施促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)健康有序發(fā)展(一)增強(qiáng)政策金融機(jī)構(gòu)功能中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一的農(nóng)村政策金融機(jī)構(gòu),需要大力增強(qiáng)其功能,將所有政策金融的功能都集中到其手中,使其成為政策性的農(nóng)業(yè)信貸專(zhuān)業(yè)銀行。在未來(lái)逐步擴(kuò)大中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策金融職能,一是對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目提供長(zhǎng)期低息或無(wú)息貸款；二是對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件及擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的低回報(bào)項(xiàng)目提供長(zhǎng)期低息貸款,也可以是直接進(jìn)行投資；三是對(duì)農(nóng)村信用合作社提供低息貸款；四是受財(cái)政部委托向商業(yè)銀行支農(nóng)貸款適當(dāng)提供補(bǔ)償交易成本及風(fēng)險(xiǎn)的利息補(bǔ)貼,以及向保險(xiǎn)公司提供應(yīng)對(duì)較大自然風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)補(bǔ)貼等。(二)深化農(nóng)村信用社體制改革信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ),是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,是最接近農(nóng)民的基層金融機(jī)構(gòu),在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面,農(nóng)村信用社的發(fā)展對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。但我國(guó)農(nóng)村信用社由于整體實(shí)力不強(qiáng),使它在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯劣勢(shì),加大了農(nóng)村信用社資金供需矛盾。因此,為從根本上解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,應(yīng)加快農(nóng)村信用社改革步伐,盡快把農(nóng)村信用社辦成自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)；使農(nóng)村信用社能更多地以商業(yè)化的運(yùn)作方式實(shí)現(xiàn)其支農(nóng)功能,滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)。(三)建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保等服務(wù)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)民的低經(jīng)濟(jì)承受力,決定了我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)大力發(fā)展政策性保險(xiǎn)和成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,堅(jiān)持國(guó)家、地方、農(nóng)民共同出資的原則,為廣大農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。(1)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,由政府主導(dǎo),按市場(chǎng)運(yùn)作,對(duì)農(nóng)民保費(fèi)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益的一種有效手段,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收密切相關(guān)；同時(shí),籌措資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金,用于巨災(zāi)損失補(bǔ)貼。(2)成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,共同分擔(dān)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn),按適當(dāng)比例共同承擔(dān)代償責(zé)任的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)際上普遍采用的農(nóng)業(yè)救災(zāi)措施,也是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司后,廣大農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)就有了一個(gè)與銀行之間獲得金融支持的綠色通道,這可以引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)村,從而從根本上解決農(nóng)村資金短缺問(wèn)題。(四)鼓勵(lì)外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)村金融問(wèn)題也需要持開(kāi)放的態(tài)度,我們也積極歡迎一些在特定專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域有豐富經(jīng)驗(yàn)的外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。積極引導(dǎo),戰(zhàn)略引資不失為農(nóng)村信用社重組和改革中值得借鑒的模式。如日前荷蘭合作銀行、國(guó)際金融公司(IFC)入股杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行；匯豐銀行落戶(hù)湖北,設(shè)立第一家外資銀行組建的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。(五)大力發(fā)展規(guī)范的民間金融組織農(nóng)村小額貸款是世界公認(rèn)的適合農(nóng)村的貸款方式和融資方式。因此我國(guó)應(yīng)該逐步發(fā)展規(guī)范的民間金融組織,鼓勵(lì)其發(fā)放小額貸款。以我國(guó)首家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例,目前開(kāi)辦的貸款業(yè)務(wù)有小額農(nóng)戶(hù)貸款、微小企業(yè)貸款、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)貸款三類(lèi)。這種新型金融組織正以其靈活簡(jiǎn)便、