銀行管理論文-談中國民營銀行發(fā)展的制度約束及制度支持.doc

銀行管理論文-談中國民營銀行發(fā)展的制度約束及制度支持【論文關(guān)鍵詞】民營銀行制度約束制度支持【論文摘要】發(fā)展民營銀行是完善我國金融體系的重要組成部分。本文結(jié)合我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，闡述阻礙我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)存制度約束，并提出相應(yīng)的外部制度支持2004年8月18日浙商銀行在浙江杭州正式開業(yè)，引起中國銀行界的廣泛關(guān)注。浙商銀行是在浙江商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上經(jīng)過重組改制而成的，從而被冠之予中國內(nèi)地肖家“真正意義”上的商業(yè)銀行。浙商銀行由已有金融機(jī)構(gòu)改組而成而不是全新設(shè)立，這與中國民營銀行的積極倡導(dǎo)者之一原長城金融研究所所長、加拿大酉女大略大學(xué)終身教授徐滇慶原先所主張的增量設(shè)立并不相同。通過吸收民間資本對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造而不是新建民營銀行，可以說是采取了一種漸進(jìn)式的發(fā)展方式，避免可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，這是現(xiàn)實條件下的合理選擇?？梢哉f我國的民營銀行是在激烈的爭論中誕生，而其產(chǎn)生之后又能否在激烈的競爭中生存、它的主要盈利模式、投資回報率等都將受到公眾的高度關(guān)注，也將影響決策層對其他申請設(shè)立的民營銀行的態(tài)度。民營銀行的進(jìn)一步發(fā)展除了要建立公司治理結(jié)構(gòu)，明確自身服務(wù)對象定位、市場定位、規(guī)模定位外，一個很重要的因索就是外部制度的配合。然而，目前我國民營銀行的發(fā)展仍然受許多外部制度因索的制約。一、我國民營銀行發(fā)展的制度約束(一)市場準(zhǔn)入和退出制度尚待健全、銀行業(yè)即是高利潤行業(yè)同時也是高風(fēng)險行業(yè)，在進(jìn)入和退出上必須建立起全套規(guī)范制度。民營銀行的準(zhǔn)入制度是保證準(zhǔn)入過程當(dāng)中的公平性同時維護(hù)銀行業(yè)的合理適度競爭；而退出制度則是保證金融體系持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)、)缺乏制度保障必然導(dǎo)致民營銀行發(fā)展的先天不足，在這方而我國上世紀(jì)90年代前期的城市信用社曾經(jīng)留給我們特別深刻的教訓(xùn)。(二)我國的存款保險制度尚未建立國有銀行有國家信用進(jìn)行保證，即使不良資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到25%甚至史高，其經(jīng)營仍然可以不受影響、但是民營銀行不可能擁有國家信用，公眾對民營銀行的信心需要其他相應(yīng)的制度作保證。缺乏存款保險制度即不利于民營銀行的整體形象，一發(fā)生銀行風(fēng)險也不利于風(fēng)險的分散，因此必須借鑒國際經(jīng)驗，建立適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)保障制度、從世界范圍看目前已經(jīng)有70多個國家建立了明確的存款保險體系，而我國尚沒有建立自己的存款保險制度。(三)金融監(jiān)答水平尚待提高、民營銀行要而對公眾信任、行業(yè)競爭、信貸對象資信低、網(wǎng)點少吸收存款不足等多種風(fēng)險，而且自身規(guī)模小、抗風(fēng)險的能力弱，因此加強(qiáng)對民營銀行的監(jiān)答具有更重要的意義。長期以來，由于決策部門認(rèn)為民營銀行的風(fēng)險大、可控性差，對民營銀行一自采取高度嚴(yán)厲的答制政策，造成適應(yīng)民營銀行發(fā)展的金融監(jiān)答制度和措施都處于空自狀態(tài)，相關(guān)監(jiān)答政策亟待完善。(四)不良資產(chǎn)的處置有待明確、為了解決四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，我國已經(jīng)成立四家國有資產(chǎn)答理公司并從國有商業(yè)銀行剝離出1.4萬億的不良資產(chǎn)。民營銀行在以后的經(jīng)營中顯然也會產(chǎn)生不良資產(chǎn)，但是如何處置民營銀行的不良資產(chǎn)尚無具體的措施，這將影響到民營銀行的生存和發(fā)展、(五)利率尚未市場化、1994年以來我國開始實行利率市場化改蘋，雖然同業(yè)拆借和債鄭券回購市場的利率已經(jīng)放開，貸款利率也允許在一定范圍的浮動，但是最主要的存款利率則是固定。利率答制使得民營銀行無法通過價格競爭擴(kuò)大市場，阻礙了民營銀行發(fā)展。此外，我國缺乏民營銀行兼并重組制度以及沒有建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系也限制了民營銀行的發(fā)展。二、中國民營銀行發(fā)展的制度支持為了使我國民營銀行獲得良好的外部環(huán)境，加快我國民營銀行的發(fā)展，促進(jìn)民間金融的繁榮，我們必須加強(qiáng)相關(guān)的外部制度的建設(shè)、(一)規(guī)范民營銀行市場準(zhǔn)入條件、首先，在我國應(yīng)當(dāng)明確必須實行嚴(yán)格的民營銀行市場準(zhǔn)入制度。嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度是保證民營銀行體系安全有效的前提條件、要通過嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，將那此不符合規(guī)定的，容易出現(xiàn)風(fēng)險和損失的民營銀行排除在市場之外，維護(hù)市場主體的高質(zhì)量。第一，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度不等于人為的制造障礙也不是高不可攀，這種市場準(zhǔn)入制度不應(yīng)該限制發(fā)展新的民營銀行。在現(xiàn)有條件下，我國部分發(fā)達(dá)地區(qū)依據(jù)這一嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度設(shè)立民營銀行應(yīng)當(dāng)成為可能。第三，這一市場準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)是有充分的透明性，準(zhǔn)入原則和審查條件必須明確。除非采取拍賣的方式，否則對于經(jīng)營牌照的發(fā)放，審批部門當(dāng)然擁有絕對的決定權(quán)。但是，牌照發(fā)放對象的要求及標(biāo)準(zhǔn)必須是公開透明的，要防止“尋租”行為的出現(xiàn)(二)建立民營銀行市場退出機(jī)制、建立規(guī)范有序的市場退出機(jī)制，目標(biāo)是提高金融穩(wěn)定性，保證整個民營銀行體系健康，防止出現(xiàn)所謂的“爛蘋果效應(yīng)”:一個爛蘋果不清除，導(dǎo)致一筐蘋果壞掉；一家民營銀行破產(chǎn)，引發(fā)民營銀行的全而危機(jī)。民營銀行本質(zhì)上是企業(yè)，企業(yè)由于經(jīng)營不善而退出市場是正常的，不可能存在只有進(jìn)入沒有退出的情況，“退出”是一種可能的而又合理的市場行為。在具體的退出方式上，可以由國有商業(yè)銀行、股份制銀行或其它經(jīng)營良好的民營銀行接答中兼并經(jīng)營不善的民營銀行；也可以進(jìn)行破產(chǎn)清算，即在民營銀行出現(xiàn)資不抵債，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，由法院依法宣告其破產(chǎn)、退出市場。(三)制定我國存款保險制度、應(yīng)當(dāng)明確存款保險制度的肖要目標(biāo)是保護(hù)存款者的利益，而不是讓有問題銀行逃脫責(zé)任。存款保險將避免在銀行出現(xiàn)問題時過度提取資金，防止擠兌，有助于保護(hù)正常支付體系，穩(wěn)定金融體制。此外，存款保護(hù)還將有助于新設(shè)立的較小規(guī)模的銀行同設(shè)施已經(jīng)很完備的大銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭。因此，在一定程度上存款保險制度可以阻止銀行業(yè)過度集中。在我國，采取自愿性還是強(qiáng)制性的存款保險制度，受保對象、保險額度、受保存款范圍、保險資金籌集應(yīng)當(dāng)有明確的規(guī)定(四)完善對民營銀行的監(jiān)答制度、監(jiān)答當(dāng)局要督促和推動民營銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的職能，引進(jìn)先進(jìn)的商業(yè)銀行公司治理模式，建立獨立董事制度，提高公司治理水平；積極督促民營銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化內(nèi)部答理，防止各類金融案件的發(fā)生；督促民營銀行提高資木充足比例，降低不良貸款率。同時，要進(jìn)一步嚴(yán)格民營銀行高級管理.人員的任職資格審查，加強(qiáng)對高級管理.人員的監(jiān)管，對從事違法違規(guī)經(jīng)營行為的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人要嚴(yán)格依法懲處，取消其金融從業(yè)資格。(五)設(shè)計可行的民營銀行的不良資產(chǎn)處置方式、處置民營銀行不良資產(chǎn)的可行方式有兩種。一是成立全行業(yè)的資產(chǎn)管理.公司。全行業(yè)資產(chǎn)管理.公司是整個銀行業(yè)或某類銀行發(fā)生全行業(yè)的不良資產(chǎn)危機(jī)時所采用的一種方式。全行業(yè)資產(chǎn)管理.公司將危機(jī)銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個資產(chǎn)管理.公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行答理。比如，美國在解決其儲蓄貸款協(xié)會的不良資產(chǎn)問題時，由“債權(quán)重組信托公司”(RIC)來負(fù)責(zé)400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。日本為解決其銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)問題也成立了日本式的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司。一是通過我國已有的四家國有資產(chǎn)管理公司處置民營銀行不良資產(chǎn)。在操作上由國家賦r四家國有資產(chǎn)答理公司代理民營銀行清理不良資產(chǎn)的資格，準(zhǔn)許民營銀行委托已成立的四家國有資產(chǎn)答理公司代理其清理本行的不良資產(chǎn)；或者按照市場運(yùn)作的方式，由民營銀行把不良資產(chǎn)折價出售給四家國有資產(chǎn)管理公司。(六)加快利率市場化進(jìn)程、利率市場化有助于民營銀行更加有效地實施資產(chǎn)負(fù)債比例答理；而在存貸款利率決定上擁有較大的自主權(quán)，可以促使民營銀行提高金融創(chuàng)新水平和經(jīng)營管理水平，積極參與信貸業(yè)務(wù)的市場競爭。目前，我國利率市場化已經(jīng)具備金融基礎(chǔ)條件，應(yīng)當(dāng)逐步提高存款利率的浮動范圍，使之更加能夠反映資金的實際供求狀況。(七)設(shè)計民營銀行兼并重組制度、在民營銀行設(shè)立后一段較長的時間內(nèi)，民營銀行不可能通過大規(guī)模開設(shè)分支行實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，如果能充分利用兼并手段則可有效突破地域限制。為了使民營銀行得到充分發(fā)展，應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，允許民營銀行通過兼并重量組的方式迅速實現(xiàn)地域擴(kuò)張與業(yè)務(wù)拓展。(八)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、民營銀行的發(fā)展還需要一個有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系需要解決兩個問題:擔(dān)保模式和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源。在擔(dān)保模式上可供選擇的模式有四種:社會化組建，市場化運(yùn)作；政府組建，政策性運(yùn)作；政府組建，市場化運(yùn)作；混合組建，市場化運(yùn)作。在資金來源可能的途徑有:政府出資；商業(yè)銀行資助；受擔(dān)保企業(yè)交納風(fēng)險保證金；國際機(jī)構(gòu)贊助；各種準(zhǔn)備金、留存盈余等等。通過建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系即可以解決中小企業(yè)資信低融資難的問題也有助于民營銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。參考文獻(xiàn):1林毅夫:發(fā)展民營銀行服務(wù)中小企業(yè)，撩望，2000年第3期2程惠霞