銀行管理論文-我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作問(wèn)題研究與瓶頸突破 .doc

銀行管理論文-我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作問(wèn)題研究與瓶頸突破內(nèi)容提要:銀行保險(xiǎn)合作近幾年來(lái)在我國(guó)得到了迅速發(fā)展,這是中國(guó)在加入WTO后提高金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效措施之一。但是從2004年下半年開(kāi)始我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng),發(fā)展進(jìn)入了瓶頸階段。本文首先借鑒國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn),然后分析了我國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)入瓶頸階段的原因,最后提出了突破瓶頸階段的對(duì)策建議,包括加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐、建立深層次合作模式、拓展?fàn)I銷渠道、完善法律和金融監(jiān)管等。關(guān)鍵詞:銀行保險(xiǎn)瓶頸階段混業(yè)經(jīng)營(yíng)深層次合作金融監(jiān)管一、引言在中國(guó)即將結(jié)束加入WTO后的過(guò)渡期,快速融入世界經(jīng)濟(jì)體系的形勢(shì)下,我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)更加需要加速和創(chuàng)新發(fā)展,提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,以應(yīng)對(duì)日益激烈的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。目前,銀行保險(xiǎn)合作已成為國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一,我國(guó)的銀行保險(xiǎn)近年來(lái)也得到了迅速發(fā)展,這是適應(yīng)國(guó)際形勢(shì)和挑戰(zhàn)的必由之路。但是從2004年下半年開(kāi)始,國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng),在一定程度上表明其進(jìn)入了瓶頸階段。如何采取有效措施,在借鑒國(guó)外銀行保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,提出符合中國(guó)國(guó)情的創(chuàng)新對(duì)策,以此來(lái)突破這個(gè)瓶頸階段,促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的深層次合作發(fā)展,真正提高民族保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,值得我們深思。二、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵銀行保險(xiǎn)的定義有狹義和廣義之分,分別代表了其在不同發(fā)展階段的不同內(nèi)涵。狹義的銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)以及其他金融機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)銷售渠道和現(xiàn)有客戶資源銷售保單、代收保險(xiǎn)費(fèi)等,也即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。1目前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作主要是這種方式。廣義的銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司和銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略,將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起,并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享,提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù),以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。筆者認(rèn)為,如果以銀行為主導(dǎo),從銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā),銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵可以通俗地表述為:銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。具體形式包括銀行設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,或者作為保險(xiǎn)公司的中介機(jī)構(gòu)代理各種保險(xiǎn)產(chǎn)品,還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。三、國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)1.銀行保險(xiǎn)的起源銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)這一術(shù)語(yǔ)最近才引起了學(xué)術(shù)界的關(guān)注和研究。然而銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合有著悠久的歷史。例如,比利時(shí)的CGER,西班牙的CaixaofBarcelona以及法國(guó)的CNP,這些公司從19世紀(jì)就已經(jīng)全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。但一般認(rèn)為,銀行保險(xiǎn)的真正出現(xiàn)是在20世紀(jì)80年代,因?yàn)槟菚r(shí)銀行、證券和保險(xiǎn)這三大金融業(yè)支柱聯(lián)手合作、相互滲透的趨勢(shì)逐漸明朗,特別是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營(yíng)得以迅速發(fā)展。2.國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)階段(1)第一階段,在1980年前,銀行保險(xiǎn)僅僅局限在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司代理人這一層面上,嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)。(2)第二階段,大約開(kāi)始于1980年,銀行推出一些與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大相徑庭的理財(cái)產(chǎn)品,開(kāi)始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。(3)第三階段是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,大約開(kāi)始于上世紀(jì)80年代末。銀行采取各種措施(如新設(shè)、并購(gòu)、合資等)來(lái)滿足保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)對(duì)其全面拓展業(yè)務(wù)的需要。銀行介入保險(xiǎn)的形式以及銀行保險(xiǎn)的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國(guó)花旗銀行兼并旅行者集團(tuán)將銀行保險(xiǎn)推向了高潮。在亞洲,銀行銷售保險(xiǎn)漸占上風(fēng),香港的銀行銷售保險(xiǎn)業(yè)方興未艾?？梢哉f(shuō)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展在全球范圍內(nèi)是大勢(shì)所趨。2表1說(shuō)明了部分國(guó)家近年來(lái)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)情況。3.國(guó)外銀行保險(xiǎn)合作的四種模式(1)分銷協(xié)議,銀行與保險(xiǎn)公司簽訂關(guān)于銷售產(chǎn)品的合作性協(xié)議,一般是銀行作為保險(xiǎn)中介人代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。特點(diǎn)是簡(jiǎn)便易行、成本較低,但該模式下雙方的聯(lián)系比較松散,合作關(guān)系不是很穩(wěn)定。(2)戰(zhàn)略協(xié)議,銀行與保險(xiǎn)公司合作提升到了雙方戰(zhàn)略發(fā)展的高度,雙方可以在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面進(jìn)一步合作,同時(shí)分享客戶信息。(3)合資企業(yè),銀行與保險(xiǎn)公司共同出資,建立新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn),雙方共同擁有產(chǎn)品和客戶并分擔(dān)成本與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(4)金融服務(wù)集團(tuán),通過(guò)銀行與保險(xiǎn)公司之間的并購(gòu)、發(fā)起設(shè)立子公司等方式建立金融服務(wù)集團(tuán),進(jìn)行一體化運(yùn)作,提供一站式服務(wù)。以上四種模式體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)合作不斷深化的演進(jìn)過(guò)程,其中分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)是發(fā)達(dá)國(guó)家主要采用的三種模式,而金融服務(wù)集團(tuán)代表了未來(lái)國(guó)外銀行保險(xiǎn)合作的發(fā)展方向。目前中國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作仍主要采用第一種分銷協(xié)議模式,這制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。基于借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn),以及“發(fā)達(dá)國(guó)家向發(fā)展中國(guó)家展示了其發(fā)展前景”這一樸素認(rèn)識(shí),我們認(rèn)為要突破瓶頸,我國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作必須從簡(jiǎn)單的兼業(yè)代理向緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)模式發(fā)展。關(guān)于這一點(diǎn)后文還將作進(jìn)一步分析。四、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及存在的問(wèn)題1.國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程(1)萌芽及興起階段(1996年以前)。1995年之前,銀行保險(xiǎn)籠統(tǒng)歸納在團(tuán)體業(yè)務(wù)中,實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入很少。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)真正的興起是在1995年,當(dāng)時(shí)通過(guò)銀行柜臺(tái)銷售的主要是養(yǎng)老年金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。從1996年開(kāi)始,隨著銀行利率的不斷下調(diào),保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率也跟著逐步走低,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)下滑的態(tài)勢(shì)。(2)初步發(fā)展階段(1996年2001年)。1996年以后,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開(kāi)始合作。當(dāng)時(shí)一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司,如華安、泰康、新華等,為盡快占領(lǐng)市場(chǎng),紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從1999年開(kāi)始,中國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)了“銀保合作”熱,業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大。2000年以來(lái),在入世壓力的推進(jìn)下,國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司合作更為頻繁。進(jìn)入21世紀(jì),各家保險(xiǎn)公司為了有效抵御通貨膨脹和規(guī)避利差損的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),紛紛開(kāi)發(fā)出具有新型投資功能的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)隨著銀行存款開(kāi)始征收利息稅,2001年開(kāi)始,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出跨越式增長(zhǎng)勢(shì)頭。(3)快速發(fā)展階段(2002年2003年)。2002年開(kāi)始,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間加強(qiáng)了合作,逐步建立了銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系,聯(lián)手開(kāi)拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng),如民生銀行和泰康人壽、中國(guó)銀行和平安人壽。銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度也不斷提高,紛紛成立專門的保險(xiǎn)代理部門管理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并逐步規(guī)范運(yùn)作,納入銀行內(nèi)部考核體系。(4)瓶頸與創(chuàng)新階段(2004年至今)。早期高速增長(zhǎng)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從2004年開(kāi)始增速放緩,下半年更是出現(xiàn)了五年來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)。表2反映了近幾年中國(guó)銀行保險(xiǎn)合作最主要的險(xiǎn)種壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入情況,2004年比2003年增長(zhǎng)速度回落88.01%。這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展在一定程度上進(jìn)入了“瓶頸”階段。為了早日實(shí)現(xiàn)突破,我們需要在分析進(jìn)入瓶頸原因的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)合作模式、銀保產(chǎn)品、營(yíng)銷渠道和監(jiān)管制度等方面的創(chuàng)新。2.國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入“瓶頸”階段的原因2005年6月3日,“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”在北京舉行,眾多專家指出我國(guó)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)了高速成長(zhǎng)期,并從規(guī)范銷售、產(chǎn)品創(chuàng)新、深層次合作三方面提出了下一步的發(fā)展思路。2國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展進(jìn)入“瓶頸”階段,探索其深層次原因,筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面:(1)銀行保險(xiǎn)發(fā)展受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約。近年來(lái),我國(guó)構(gòu)建了完整的金融框架,即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)分別由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)督和管理,銀行和保險(xiǎn)整體上還受到行政條塊分割。這與我國(guó)目前體制不健全、金融市場(chǎng)不成熟、保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的背景相符合。但是,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求,也必將是發(fā)展的趨勢(shì)。尤其是中國(guó)加入WTO后,處于全球經(jīng)濟(jì)的一部分,國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)集團(tuán)與世界大公司相比規(guī)模還很小,無(wú)法與國(guó)外金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)。(2)銀行保險(xiǎn)仍處于銀行主導(dǎo)的簡(jiǎn)單合作狀態(tài)。從國(guó)內(nèi)目前的情況來(lái)看,銀行和保險(xiǎn)合作的模式主要是簽訂分銷協(xié)議,即銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面代理銷售壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品。從總體上說(shuō),當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)仍處于低層次簡(jiǎn)單合作狀態(tài),銀保雙方為了爭(zhēng)取自身利益而不是共同利益的最大化來(lái)對(duì)待合作,許多權(quán)宜之計(jì)對(duì)銀保雙方的長(zhǎng)期合作帶來(lái)不利影響。并且隨著銀行保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日漸白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場(chǎng)環(huán)境特點(diǎn)越來(lái)越明顯。(3)惡性手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。代理手續(xù)費(fèi)問(wèn)題一直是銀保雙方關(guān)注的焦點(diǎn)。同質(zhì)化的銀保產(chǎn)品使得各家公司只能通過(guò)手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)奪稀缺的銀行資源。銀行自然希望手續(xù)費(fèi)越高越好,也已經(jīng)習(xí)慣于利用手續(xù)費(fèi)杠桿炒作各家壽險(xiǎn)公司。同時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)搶占的重視多于產(chǎn)品和客戶成本的計(jì)算,從而在很大程度上影響了保險(xiǎn)公司信譽(yù)和未來(lái)償付能力。當(dāng)前這種手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。(4)產(chǎn)品及銷售方式單一。當(dāng)前銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)穩(wěn)定,銀行習(xí)慣于用單一的銷售方式來(lái)銷售單一類型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。各壽險(xiǎn)公司考慮到銀行柜面人員銷售能力較弱,2003年以前在合作中主要推出類似于銀行產(chǎn)品的險(xiǎn)種。2003年以后,各家公司都嘗試開(kāi)發(fā)類似于營(yíng)銷險(xiǎn)種的復(fù)雜產(chǎn)品,但并未形成較大規(guī)模。同時(shí)保險(xiǎn)公司和銀行在營(yíng)銷理念、策略和手段上也都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,市場(chǎng)需求和供給脫節(jié),限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。(5)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管不夠完善。與銀行保險(xiǎn)的發(fā)展相比,保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管措施跟進(jìn)相對(duì)滯后。保監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理,對(duì)于銀行缺乏約束力,同時(shí)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)力度較弱,所以往往將銀行保險(xiǎn)合作中出現(xiàn)的各類問(wèn)題都?xì)w咎于保險(xiǎn)公司。而保險(xiǎn)公司多處于有求于銀行的弱勢(shì)地位,對(duì)銀行行為的控制能力有限,削弱了監(jiān)管措施落實(shí)的力度。五、我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作突破瓶頸的對(duì)策分析上述諸多問(wèn)題的存在,使得我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作的發(fā)展進(jìn)入了瓶頸階段,那么我們應(yīng)該如何“對(duì)癥下藥”盡快走出瓶頸呢?筆者在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),充分研究中國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的基礎(chǔ)上,提出了以下四條政策建議。(一)在設(shè)置“防火墻”控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下,加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),早在2004年1月24日舉行的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上,中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示,鼓勵(lì)成立專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司。3在去年的“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”上,中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身監(jiān)管主任陳文輝也指出成立專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司可以從多方面解決銀行保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的問(wèn)題。中國(guó)人?？毓晒净I建的健康險(xiǎn)公司、平安和太平洋設(shè)立車險(xiǎn)公司等一系列舉措使得保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生了集團(tuán)化、專業(yè)化變化,保險(xiǎn)業(yè)走進(jìn)了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期,從實(shí)質(zhì)上看是在逐步突破嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的壁壘。(二)建立深層次的合作模式和融合方式。從前文提到的國(guó)外銀行保險(xiǎn)合作的四種模式來(lái)看,一個(gè)國(guó)家的銀行保險(xiǎn)并沒(méi)有固定的發(fā)展模式,也沒(méi)有確保銀行保險(xiǎn)取得成功的統(tǒng)一模式。這既需要綜合考慮