銀行管理論文-試論以“外匯儲(chǔ)備”設(shè)立“中國(guó)教育銀行” .doc

銀行管理論文-試論以“外匯儲(chǔ)備”設(shè)立“中國(guó)教育銀行”教育改革的失敗在中國(guó)的發(fā)展中，什么問題最刻不容緩？不是奧運(yùn)會(huì)，不是磁懸浮，而是教育。教育決定的是一代人甚至幾代人的素質(zhì)，教育出了問題，影響的是國(guó)家的根本和元?dú)狻６袊?guó)教育產(chǎn)業(yè)化改革基本上是失敗的，帶來的是教育的虛假繁榮和教育上的嚴(yán)重的兩極分化。隨著高等教育收費(fèi)的快速上漲，中等、初等教育的收費(fèi)也在快速跟進(jìn)，教育支出在許多普通工人農(nóng)民家庭的總支出中占到了一半以上。教育產(chǎn)業(yè)化改革之初承諾的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金在高額學(xué)費(fèi)面前只是杯水車薪，而助學(xué)貸款在還貸違約嚴(yán)重的情況下已被大多數(shù)銀行叫停。相當(dāng)一部分貧困地區(qū)的農(nóng)民子女和城市下崗失業(yè)家庭的子女事實(shí)上被剝奪了享受高等教育的機(jī)會(huì)。一方面我們看到輟學(xué)率在許多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)回升，另一方面我們看到大量找不到工作的大學(xué)生，仿佛大學(xué)生嚴(yán)重過剩了。輟學(xué)率的上升和高昂的學(xué)費(fèi)以及大學(xué)生大量失業(yè)有直接的因果關(guān)系。聯(lián)合國(guó)官員早在2003年曾對(duì)中國(guó)的教育狀況進(jìn)行了嚴(yán)厲批評(píng)，指出中國(guó)不僅是世界上公共教育經(jīng)費(fèi)最低的國(guó)家之一，而且在教育問題上還歧視貧困人口，向他們收取他們無力承擔(dān)的高額學(xué)費(fèi)。中國(guó)人均教育開支之少，在全世界居倒數(shù)幾位，甚至還窮國(guó)烏干達(dá)都比不上。所以在教育問題上，國(guó)家和政府一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光和全局觀念，要有緊迫感。在教育問題上的不作為是一種嚴(yán)重的失職，因?yàn)橘O誤的時(shí)機(jī)是追不回來的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，希望回歸以前的國(guó)家全包的高等教育體制似乎是不現(xiàn)實(shí)的，所以當(dāng)前的關(guān)鍵是想辦法讓大多數(shù)人能夠上得起學(xué)，不僅能享受義務(wù)教育，而且能夠享受到高等教育。那種以高等教育不是義務(wù)教育而事實(shí)上剝奪廣大工人農(nóng)民子女受高等教育權(quán)利的說法是一種權(quán)貴主義的看法，堅(jiān)決反對(duì)中國(guó)的高等教育系統(tǒng)全部面向只占人口一小部分的中高收入家庭。隨著國(guó)家對(duì)義務(wù)教育支持力度的加大，我們有望看到免費(fèi)義務(wù)教育，而高等教育上方面還沒有明顯的進(jìn)展，我認(rèn)為通過成立政策性的“中國(guó)教育銀行”來促進(jìn)高等教育的機(jī)會(huì)公平在當(dāng)前具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。外匯儲(chǔ)備快速增長(zhǎng)唐僧長(zhǎng)贅肉中國(guó)的外匯儲(chǔ)備近年以火箭式的速度向上躥升。2004年一年內(nèi)凈漲2067億美元，相當(dāng)于2000年之前國(guó)家全部的外匯儲(chǔ)備。今年截止6月末，國(guó)家外匯儲(chǔ)備余額達(dá)到7110億美元，比年初增加1010億美元，到年底中國(guó)有可能超過日本成為全世界第一外匯儲(chǔ)備大國(guó)。錢多了也咬手，中國(guó)外匯儲(chǔ)備過高也帶來了明顯的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。壓力主要體現(xiàn)在人民幣升值壓力加大、貿(mào)易摩擦增多、外匯占款帶來國(guó)內(nèi)通貨膨脹壓力加大以及對(duì)外匯儲(chǔ)備管理收益水平低造成了巨大的機(jī)會(huì)成本等，而風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下方面：1.儲(chǔ)備貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)：很顯然，如果我們所持有的某種儲(chǔ)備貨幣大幅貶值，肯定會(huì)降低該種儲(chǔ)備資產(chǎn)的購(gòu)買力，我國(guó)必然遭受損失。這需要外匯儲(chǔ)備管理部門對(duì)外匯儲(chǔ)備的的結(jié)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，根據(jù)對(duì)各種儲(chǔ)備貨幣走勢(shì)的科學(xué)預(yù)測(cè)進(jìn)行預(yù)防性操作，買進(jìn)匯率看漲的貨幣，而拋出可能大幅度貶值的貨幣。2.人民幣升值帶來的風(fēng)險(xiǎn)：人民幣升值意味著外匯儲(chǔ)備貶值，人民幣升值多少，外匯儲(chǔ)備就相應(yīng)地貶值多少。一國(guó)貨幣升值，其他國(guó)家貨幣跟進(jìn)性升值在當(dāng)前的世界環(huán)境中幾乎沒有可能，況且世界上幾乎沒有實(shí)行盯住人民幣的匯率制度的國(guó)家，所以人民幣升值將是針對(duì)所有外國(guó)貨幣的普遍性升值，只不過對(duì)不同的外幣的升值幅度有微小的差異而已。人民幣升值的時(shí)候，我國(guó)持有的外匯儲(chǔ)備越多，損失的購(gòu)買力就多大。3.戰(zhàn)爭(zhēng)中外匯儲(chǔ)備被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。從外匯儲(chǔ)備的形式看，我國(guó)多數(shù)是以發(fā)達(dá)國(guó)家的政府債券、企業(yè)債券和其他有價(jià)證券形式持有。這些資產(chǎn)在某種程度上是虛擬的資產(chǎn)，其價(jià)值維系于正常的國(guó)際信用和政治關(guān)系。而一旦兩個(gè)國(guó)家政治關(guān)系緊張，處于戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)，那么相互凍結(jié)雙方在本國(guó)的資產(chǎn)是再常見不過的行動(dòng)了。一旦外匯儲(chǔ)備來不及轉(zhuǎn)化為外幣現(xiàn)鈔或本幣就被敵對(duì)國(guó)家凍結(jié)，持有的外國(guó)債券、股票等憑證可能就是廢紙一堆，那中國(guó)多年來辛辛苦苦積累的外匯儲(chǔ)備可能就血本無歸了。所以面對(duì)快速增長(zhǎng)的高額外匯儲(chǔ)備，消耗也是國(guó)家回避風(fēng)險(xiǎn)、減輕壓力的重要手段之一。外匯儲(chǔ)備近兩年來幾乎成了唐僧肉，特別是一些國(guó)有銀行迫切希望得到外匯注資以求長(zhǎng)生不老。其實(shí)如果唐僧長(zhǎng)贅肉成了累贅，也不是不可以割下一些補(bǔ)貼某些重要的機(jī)構(gòu)。外匯儲(chǔ)備主要來源于我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的盈余積累，是一國(guó)貨幣當(dāng)局可以用于支付國(guó)際收支逆差、維持本幣匯率穩(wěn)定的以外幣表示的金融資產(chǎn)，其所有權(quán)和支配權(quán)屬于國(guó)家，國(guó)家有權(quán)力把認(rèn)為過多的外匯儲(chǔ)備投入到國(guó)家建設(shè)的其他方面。用外匯儲(chǔ)備給其他機(jī)構(gòu)注資要遵循兩個(gè)原則：第一，不要把“唐僧”本身弄死弄?dú)埩?。外匯儲(chǔ)備本身?yè)?dān)負(fù)著重要的職責(zé)，用于彌補(bǔ)財(cái)政赤字和穩(wěn)定匯率等，動(dòng)用的外匯儲(chǔ)備應(yīng)該是認(rèn)為富余的部分，不會(huì)影響外匯儲(chǔ)備本身職能的正常履行。第二，注資的對(duì)象和規(guī)模一定要有所選擇，最好用于對(duì)全國(guó)人民利益相關(guān)的重要領(lǐng)域，服務(wù)于國(guó)家和民族的根本利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，而不是用于競(jìng)爭(zhēng)性的領(lǐng)域和短期性項(xiàng)目，并且其決策最好由全國(guó)人大審議和批準(zhǔn)，按照法律程序進(jìn)行。在這方面，我認(rèn)為用外匯儲(chǔ)備設(shè)立政策性的“中國(guó)教育銀行”是最符合這樣的要求，一方面是由教育的重要性和現(xiàn)狀決定的，另一方面可以減輕外匯儲(chǔ)備過多帶來的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，在法律和產(chǎn)權(quán)方面也不存在障礙，而在民意方面估計(jì)也不會(huì)有太多的反對(duì)，這方面可以進(jìn)行民意調(diào)查求證。以外匯儲(chǔ)備設(shè)立“中國(guó)教育銀行”的方案設(shè)計(jì)本文所建議的“中國(guó)教育銀行”將突出以下特色：首先是政策性銀行，不以盈利為主要目的。作為政策性銀行，教育銀行的資金來源主要是國(guó)家投入的外匯資金和后續(xù)的財(cái)政資金，服務(wù)于國(guó)家的“以人為本”的戰(zhàn)略目標(biāo)，體現(xiàn)國(guó)家的教育強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，不以盈利為目的，而通過以貸款的方式幫助最可能多的大學(xué)生完成高等教育為目的，從而提高中華民族的整體素質(zhì)。其次，突出對(duì)貸款大學(xué)生的信用管理，力爭(zhēng)同時(shí)塑造成為“中國(guó)信用銀行”。通過外匯儲(chǔ)備注資設(shè)立的教育銀行也是有資金成本的，要講究社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一，要力爭(zhēng)避免重蹈商業(yè)助學(xué)貸款這些年出現(xiàn)的違約嚴(yán)重的覆轍，使得教育銀行的資金可以良性發(fā)展，在發(fā)展中滾動(dòng)壯大，支撐越來越多的人享受高等教育。為此，要加強(qiáng)對(duì)接受助學(xué)貸款的信用管理，把違約率降低到最低限度。教育銀行在貸款的同時(shí)，可以為每個(gè)申請(qǐng)貸款的學(xué)生設(shè)立信用檔案，以身份證號(hào)碼為用戶名和密碼，任何人可以在任何地方通過互聯(lián)網(wǎng)查詢?cè)搶W(xué)生的助學(xué)貸款償還情況，同時(shí)國(guó)家以法規(guī)的形式要求企業(yè)在教育銀行設(shè)立以后錄用大學(xué)生的時(shí)候，查詢?cè)搶W(xué)生的還貸情況，如果有欠款，在用工合同中應(yīng)添加代扣助學(xué)貸款的條款，同時(shí)向教育銀行上報(bào)所錄用的所有學(xué)生的身份證號(hào)碼。教育銀行可以委托稅務(wù)機(jī)關(guān)定期檢查，發(fā)現(xiàn)有不上報(bào)本單位員工身份證號(hào)碼的行為和不簽訂償還助學(xué)貸款條款并按期代扣代交的單位，則對(duì)該單位進(jìn)行處罰，并負(fù)連帶還款責(zé)任。凡是有工商登記的企業(yè)，包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和工商戶等都納入該信用管理體系。這樣只要該學(xué)生在國(guó)內(nèi)工作，有收入，就要還款，除非他自愿失業(yè)10到20年，而這種情況不太可能。第三，同時(shí)開展政策性業(yè)務(wù)和一般商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，后者為前者服務(wù)。教育銀行作為政策性銀行，為了提高收益水平，也可以把適當(dāng)比例的資金，比如40%，用于正常的商業(yè)貸款，以提高收益水平，但是其運(yùn)作應(yīng)以安全性為主要考慮，主要貸放給信用好的優(yōu)質(zhì)客戶，以保證能按時(shí)收回本金，同時(shí)帶來一定的收益，以保證教育基金的流入流出平衡，或者流入大于流出。但是要以助學(xué)信貸為主要業(yè)務(wù)，商業(yè)業(yè)務(wù)只是補(bǔ)充，在保證助學(xué)貸款計(jì)劃順利完成的基礎(chǔ)上，適當(dāng)開展商業(yè)貸款業(yè)務(wù)。第四，一次性注資500億美元外匯儲(chǔ)備，形成相當(dāng)規(guī)模的存量資本。對(duì)于設(shè)立“中國(guó)教育銀行”需要?jiǎng)佑玫耐鈪R儲(chǔ)備的規(guī)模，我認(rèn)為可以一次性投入500億美元，以形成相當(dāng)?shù)拇媪克?。這些年國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放最多的年份也不過數(shù)十億元人民幣，附加有各種苛刻的條件，想貸的人貸不到，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需要。在國(guó)家教育銀行資金充足的情況下，其覆蓋范圍也可以擴(kuò)大到中等教育貸款和職業(yè)教育貸款，并可以適當(dāng)?shù)刂С重毨У貐^(qū)的學(xué)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)。根據(jù)目前我國(guó)外匯儲(chǔ)備增長(zhǎng)的勢(shì)頭，今年全年凈增的外匯儲(chǔ)備金額仍有可能突破2000億美元，所以拿出500億美元對(duì)我國(guó)的金融安全不會(huì)產(chǎn)生明顯的影響。但是這500億美元相當(dāng)于4000多億元人民幣的資金，即使只動(dòng)用一半來進(jìn)行助學(xué)信貸，其資金量是非常充裕的，可以對(duì)所有高校中的需要貸款的貧困大學(xué)生實(shí)現(xiàn)全覆蓋。第五，保持穩(wěn)定的流量，一方面靠自身的業(yè)務(wù)收益，另一方面要有財(cái)政穩(wěn)定長(zhǎng)期的支持。教育銀行的資金相當(dāng)于是一種教育基金，作為造福子孫后代的重要基金，理想的情況是該基金可以永遠(yuǎn)存在，并且不斷發(fā)展壯大。但作為政策性的銀行，盡管有商業(yè)性業(yè)務(wù)作為補(bǔ)充，但是由于助學(xué)貸款利率低，管理復(fù)雜，壞賬率仍會(huì)相對(duì)較高，其整體收益水平會(huì)比較低，在某些時(shí)期有可能出現(xiàn)資金總量下降的趨勢(shì)。隨著對(duì)助學(xué)貸款需求的增加，要求國(guó)家在必要的時(shí)候通過財(cái)政給予支持，保持適當(dāng)流量的財(cái)政資金長(zhǎng)期穩(wěn)定地注入，保持教育銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，為提高全國(guó)人民的整體素質(zhì)發(fā)揮長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性作用。第六，突出助學(xué)貸款的長(zhǎng)期性和利率的優(yōu)惠性，弱化貸款的附加條件。我覺得一方面要延長(zhǎng)貸款還貸的時(shí)間期限，比如大學(xué)生和研究生每個(gè)人可以貸款310萬元，分10年，最遲不超過20年還清。貸款的利率要低，利息收入原則上能彌補(bǔ)管理費(fèi)用和抵消正常的壞賬即可。貸款要弱化各種限制條件，比如要求有他人擔(dān)保等條件。教育權(quán)是一種基本的人權(quán)。世界上大多數(shù)國(guó)家在發(fā)展教育中都遵循美國(guó)總統(tǒng)杰費(fèi)遜的著名教育理念：衡量教育是否造福于社會(huì)，主要不是看它造就了多少杰出人物，而是使大多數(shù)人能夠享受到必要的教育。教育的基本作用，應(yīng)該是使所有的社會(huì)成員能站到同一個(gè)起跑線上，得到一個(gè)平等的機(jī)會(huì)。而中國(guó)教育中存在的嚴(yán)重不平衡，使得部分社會(huì)成員因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)狀況，在未成年前就被摒棄于競(jìng)爭(zhēng)圈外，這是非常不合理的。既然是教育產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化造成了這種不平衡，那么通過設(shè)立的教育銀行可以在一定程度上以市場(chǎng)化的方法來矯正這種不平衡。最后，要重視對(duì)“中國(guó)教育銀行”自身的管理和監(jiān)督。國(guó)家教育銀行的管理層作為代理者，可能會(huì)犯和所有國(guó)有企業(yè)管理層相同的錯(cuò)誤，即道德風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制、貪污腐敗，這就需要加強(qiáng)監(jiān)督。無論是教育銀行自身成立投資管理團(tuán)隊(duì)，還是把一部分資金委托給其他機(jī)構(gòu)代為投資管理，政府或者人大都應(yīng)該委托會(huì)計(jì)、審計(jì)和律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)對(duì)教育銀行本身和委托投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)、法律方面的監(jiān)督審核，一旦查出違法違規(guī)操作，對(duì)其重罰，用追繳的違規(guī)資金或者罰金部分對(duì)發(fā)現(xiàn)問題的監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)行重獎(jiǎng)。比如揭發(fā)出一個(gè)貪污犯，可以把追繳回來的非法所得的一半獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)人，這樣雖然也會(huì)造成一定的財(cái)富流失，但終究能追回一部分，比全部落入貪污犯手中要好得多，相信重獎(jiǎng)之下，必有勇夫，讓貪污者惶惶不可終日。參考文獻(xiàn)：1.張宏杰，中國(guó)人比韓國(guó)人少什么，中國(guó)文史出版社，2004年9月第1版。2.陶冬，“保障并善用外匯儲(chǔ)備成為刻不容緩的課題”，轉(zhuǎn)自新浪財(cái)經(jīng)，http:/financ