銀行管理論文-淺談我國小額信貸的發(fā)展之路.doc

銀行管理論文-淺談我國小額信貸的發(fā)展之路摘要本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機構(gòu)與試點的小額貸款公司的發(fā)展情況，從而發(fā)現(xiàn)存在的問題，即對貧困者的覆蓋面和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不能兼容，繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路。關(guān)鍵詞小額信貸覆蓋面可持續(xù)性小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機會。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。一、小額信貸的相關(guān)概念從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構(gòu)和試點的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構(gòu)來設(shè)計，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)組織設(shè)計問題。總體上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。（一）非政府形式的小額信貸機構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運營我國的非政府形式的小額信貸機構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構(gòu)強調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構(gòu)的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。（二）試點的商業(yè)化的小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及小額貸款公司試點的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運作模式，平均貸款利率為20%左右，運轉(zhuǎn)良好，公司基本都實現(xiàn)自負(fù)盈虧，實現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴(yán)格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。三、我國小額信貸的發(fā)展之路（一）小額信貸的雙重目標(biāo)小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會帶來機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個意義上，完善的小額信貸機構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。（二）具體的制度設(shè)計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式1在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障首先，要完善市場經(jīng)濟體制。我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟體制，貧困地區(qū)的市場機制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。對于那些有一定規(guī)模和實力、經(jīng)營歷史達到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。2具有社會責(zé)任感扶貧的目標(biāo)首先，確定目標(biāo)對象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象。這要有一套有效的識別目標(biāo)群體的作法。對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟和社會特點，合理設(shè)計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。3具備可持續(xù)發(fā)展能力首先，實施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。在利率方面，政府應(yīng)放松對利率的管制，允許小額信貸機構(gòu)按照合理的市場利率開展經(jīng)營活動。制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)立一個總部機構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運營能力。建立有效的運作機構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運作資金，保證信貸活動正常進行。總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構(gòu)還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎(chǔ)上，多注意其社會責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機構(gòu)才會實現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要