小額貸款有限公司內(nèi)控管理制度.doc

精選資料小額貸款有限公司內(nèi)控管理制度第一章 總 則第一條、為了加強(qiáng)婁底市鴻星小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）的內(nèi)部控制管理，根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)及本公司貸款管理的要求，特制訂本制度。第二條、本辦法針對(duì)貸款審批，公司的內(nèi)部授權(quán)和對(duì)外授信管理、公司的稽查審計(jì)等內(nèi)容進(jìn)行了具體規(guī)范。第三條、公司員工必須嚴(yán)格遵守本辦法，為做好貸款管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善審批程序，規(guī)范貸款授信行為，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，接受稽核監(jiān)督，保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為加強(qiáng)內(nèi)控管理，切實(shí)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，全面提升公司資產(chǎn)質(zhì)量做出貢獻(xiàn)。第一章 貸款權(quán)限審批第四條、貸款審批對(duì)象，貸款審批的對(duì)象是指向婁底市鴻星小額貸款有限公司申請(qǐng)借款的婁底市范圍內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者及“三農(nóng)”。第五條、貸款審批范圍，貸款審批范圍是指婁底市鴻星小額貸款有限公司發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。第六條、貸款分級(jí)審批權(quán)限：一、 借款人單戶貸款金額在10萬(wàn)元之內(nèi)（含10萬(wàn)元）的貸款審，由本公司貸款業(yè)務(wù)部審查，總經(jīng)理簽字后發(fā)放。二、 借款人單戶貸款金額在10萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以內(nèi)（含100萬(wàn)元）的貸款，先由本公司貸款業(yè)務(wù)部做貸前調(diào)查，報(bào)請(qǐng)本公司審貸會(huì)表決，審貸會(huì)同意后，由總經(jīng)理簽字執(zhí)行。三、 借款人單戶貸款金額在100萬(wàn)元以上的貸款，先由本公司貸款業(yè)務(wù)部做貸前調(diào)查，報(bào)請(qǐng)本公司審貸會(huì)表決，審貸會(huì)同意后，報(bào)董事會(huì)表決并經(jīng)董事長(zhǎng)簽字后執(zhí)行。第七條、貸款審批的管理要求一、嚴(yán)格按照規(guī)定的貸款審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批。二、審批貸款資料必須齊全，調(diào)查報(bào)告反映借款企業(yè)（個(gè)人）真實(shí)情況。三、貸款審批上報(bào)資料：（一）、企業(yè)貸款1、借款企業(yè)貸款審批表；2、貸款申請(qǐng)書；3、營(yíng)業(yè)執(zhí)照；4、企業(yè)代碼證；5、稅務(wù)登記證；6、行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證、資質(zhì)證書；7、銀行開戶許可證和貸款卡；8、會(huì)計(jì)事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；9、公司章程；10、法人代表身份證；11、法人授權(quán)委托書；12、經(jīng)過(guò)審計(jì)的最近一個(gè)會(huì)計(jì)時(shí)期的財(cái)務(wù)報(bào)告；13、貸款人要求提供的其他資料；(二)自然人貸款1、借款個(gè)人貸款申請(qǐng)表(審批表)；2、貸款第一調(diào)查人書面調(diào)查報(bào)告；3、借款人的有效身份證、戶口薄復(fù)印件；4、借款人婚姻狀況證明（已婚的需要提供配偶的有效身份證、戶口薄及結(jié)婚證）；5、借款人的經(jīng)濟(jì)收入證明文件；6、抵（質(zhì)）押貸款，需要提供權(quán)屬證明文件；7、有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押證明文件；8、保證貸款需要提供保證人身份證、戶口薄復(fù)印件（已婚的需要提供配偶的相關(guān)證件；9、貸款人要求提供的其他資料。 四、凡上報(bào)審批的貸款，一般情況下，進(jìn)入貸審小組的三個(gè)工作日內(nèi)對(duì)提交的貸款給予明確答復(fù)。第三章 授權(quán)管理第八條、為使本公司日常工作的有序進(jìn)行和貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，公司將授予各級(jí)管理人員一定權(quán)利。第九條、授權(quán)的對(duì)象是本公司所有工作人員、根據(jù)員工能力、任職期限、職務(wù)的不同、授予不同的權(quán)利。第十條、業(yè)務(wù)部門人員有權(quán)力對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行初步了解，并按照貸款管理辦法規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)審查，根據(jù)業(yè)務(wù)部門的審查決定，總經(jīng)理有權(quán)對(duì)10萬(wàn)元以下的貸款進(jìn)行發(fā)放。第十一條、審貸委員會(huì)有權(quán)對(duì)10萬(wàn)以上100萬(wàn)元以下的貸款進(jìn)行發(fā)放。第十二條、董事會(huì)有權(quán)利對(duì)100萬(wàn)元以上的業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)放。第十三條、公司內(nèi)部人員要依據(jù)自己的權(quán)限行使權(quán)力，禁止越權(quán)行為，針對(duì)越權(quán)行為對(duì)公司造成的損失，工作人員要承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。第四章 授信管理第十四條、貸款授信要確保在做好貸款市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，全面、真實(shí)地突出貸款授信的方向，即以貸款資金最佳配置為標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)貸款人的積極性，確保貸款授信在信用保證的前提下實(shí)施。第十五條、對(duì)貸款客戶實(shí)行授信額度管理，明確貸款企業(yè)合理的信用額度，適時(shí)調(diào)節(jié)信用總量，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十六條、凡貸款客戶的一切授信業(yè)務(wù)實(shí)行初審、職能部門復(fù)審，總經(jīng)理、貸審會(huì)核準(zhǔn)的方式。第十七條、貸款授信實(shí)行第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制度和總經(jīng)理負(fù)責(zé)制度。第十八條、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，生產(chǎn)設(shè)備檔次高，工藝技術(shù)先進(jìn)，產(chǎn)品科技含量高，屬鼓勵(lì)和允許發(fā)展行業(yè)。第十九條、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平較高，法人代表素質(zhì)較好。第二十條、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在合理范圍內(nèi)，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)良好。第二十一條、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中現(xiàn)金流量正常，且贏利能力較好。第二十二條、歷年來(lái)貸款本息能到期歸還，企業(yè)信譽(yù)度良好。第二十三條、經(jīng)銀行和本公司客戶信用等級(jí)評(píng)定(本公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn))在BBB級(jí)以上(含BBB級(jí))第二十四條、凡有下列情形之一的，不得進(jìn)行授信。一、 國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；二、 違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；三、 違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；四、 其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第二十九條、信用記錄優(yōu)良，資產(chǎn)充足，在本公司有兩次以上的借貸經(jīng)歷，且能夠及時(shí)還款的個(gè)體戶或自然人。第三十條、根據(jù)客戶提供近三年財(cái)務(wù)資料(未滿三年的提供最近一年或二年)與本公司及銀行信用評(píng)級(jí)為依據(jù)，分類對(duì)客戶確定授信額度。第三十一條、新的貸款客戶，按投資總額中自有資金的10%以內(nèi)確定，且企業(yè)已正常生產(chǎn)。第三十二條、按照要求對(duì)授信人進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、評(píng)估、提出授信建議額度，并報(bào)業(yè)務(wù)部門審查。第三十三條、業(yè)務(wù)部門依照相關(guān)制度規(guī)定對(duì)提出的客戶資料、評(píng)估過(guò)程進(jìn)行審查、審核授信額度。第三十四條、貸審小組對(duì)授信人授信額度作最終核定，并按流程規(guī)定報(bào)有權(quán)人一票否訣。大額貸款需向董事會(huì)報(bào)批備案的由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)上報(bào)。第三十五條、貸審小組授信核準(zhǔn)后，統(tǒng)一下達(dá)授信書，授信書內(nèi)容：一、 授信人全稱二、 貸款信人全稱三、 授信的金額及期限四、 授信人對(duì)貸款信人的借款管理目標(biāo)和要求五、 授信人認(rèn)為應(yīng)規(guī)定的其他內(nèi)容第三十六條、授信原則上有效期為一年第三十七條、授信人發(fā)現(xiàn)下列情況之一，應(yīng)及時(shí)調(diào)整授信額度直至終止授信。一、 授信人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)； 二、 授信人企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化(包括分立、合并、關(guān)停等)三、 授信人還款信用下降，貸款出現(xiàn)逾期或欠息。四、 授信人法人代表發(fā)生突發(fā)事件；五、 其他應(yīng)改變授信額度的情況；第三十八條、貸款授信管理堅(jiān)持以效益為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向的原則，要積極有效拓展貸款客戶，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體。對(duì)轄區(qū)內(nèi)所有客戶進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查及細(xì)分，建立客戶信息檔案，實(shí)施貸款有效營(yíng)銷戰(zhàn)略。第三十九條、在貸款客戶用款時(shí)，要盡量做好有效資產(chǎn)抵押，確有難度提供有效資產(chǎn)抵押的，應(yīng)先落實(shí)其他擔(dān)保措施并逐步向有效資產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)化，要切實(shí)防止關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互擔(dān)保的現(xiàn)象。第四十條、貸款授信管理是貸款管理的重要組成部分，不得因?qū)嵭惺谛殴芾磙k法而放松對(duì)客戶的貸款管理，必須堅(jiān)持“三查”制度，授權(quán)審批管理制度。第四十一條、要加強(qiáng)對(duì)客戶授貸款