保險法解讀及實施影響.ppt

0,1,媒體解讀,東方早報 解讀新保險法 “帶病投保出了事可獲賠” 第一財經(jīng)日報 呵護投保人，新保險法劍指理賠難 新浪財經(jīng) 新保險法實踐兩月，投保人終“翻身” 天府早報 新保險法破解投保容易理賠難 千山晚報 新保險法替咱想的實在,2,保險環(huán)境評價,1、養(yǎng)老、醫(yī)療保險產(chǎn)品占主導； 2、保險產(chǎn)品，想說“愛你”不容易； 3、保險銷售基本為一對一模式； 4、保險業(yè)存在三塊短板； 5、影響消費者購買的五大看點； 6、保險消費維權：霧里看花 ； 7、保險消費環(huán)境建設是一項社會工程； 8、中國保險業(yè)，山雨欲來風滿樓； 9、用“信譽”，鑄造保險品牌； 10、開啟保險“服務”新時代。,3,保險環(huán)境調(diào)查,4,新保險法解讀及實施影響,一、保險法修訂背景及意義 二、保險合同法主要修訂內(nèi)容 三、保險業(yè)法修訂內(nèi)容概況 四、總結,5,一、 保險法修訂背景及意義,中華人民共和國保險法是我國第一部保險基本法， 1995年頒布，2002年加入世界貿(mào)易組織之際進行了第一次修改。時至今日，保險業(yè)發(fā)生了很大變化，對保險法進行一次較為全面修訂的呼聲越來越高。2008年被正式列入全國人大立法的計劃。 2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議通過，于2009年10月1日起施行。,6,一、保險法修訂背景及意義,（一）修訂過程： 04年下半年啟動；05年底報送審稿； 08年8月5日國務院審議通過，提交人大； 08年8月，第十一屆人大常委會第四次會議初次審議；公開征求意見。 08年12月，人大常委會第二次審議； 09年2月28日，人大常委會三次審議通過，正式公布，自09年10月1日起施行。,7,一、保險法修訂背景及意義,（二）修訂基本原則： 系統(tǒng)修改，維持原立法體例和基本結構 完善立法技術，彌補制度空白；借鑒成熟立法，總結實踐經(jīng)驗 進一步保護被保險人利益，解決現(xiàn)實問題 加強和改善保險監(jiān)管，促進行業(yè)健康發(fā)展,8,一、保險法修訂背景及意義,（三）修訂意義： “保護供需雙方權益，促進保險業(yè)科學發(fā)展” ； 重塑保險消費者信心 ； 加重保護投保人和被保險人的利益 。,9,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（一）保險利益原則 （第12條、31條、48條） 保險利益的主體，補充了被保險人這一利益主體； 財產(chǎn)保險與人身保險保險利益的區(qū)分及其不同法律效果；（案例） 增加投保人對“與投保人有勞動關系的勞動者”具有保險利益。,10,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（二）保險合同的成立與生效（第13條） 明確保險合同為非要式合同；簽發(fā)保險單是合同義務；保險單是保險合同內(nèi)容的證明和載體； 保險合同可以約定特別生效條件和期限； 合同成立、生效與保險責任開始時間； 美國、臺灣等做法。,11,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實告知義務 （第16條第一、二款） 詢問告知義務的明確； 告知義務范圍的統(tǒng)一和明確。,12,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實告知義務（第16條第三款） 兩年不可抗辯條款 明確規(guī)定保險人解除權行使期限； 設立不可爭議規(guī)則，規(guī)定2年的可抗辯期； 國外不可抗辯條款適用。,13,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實告知義務（第16條第三款） 兩年不可抗辯條款 對我司的影響及應對建議探討： “關鍵在預防，措施需前置” 1、加強業(yè)務員銷售品質(zhì)管理； 2、根據(jù)不同品質(zhì)業(yè)務員，核保要求不同； 3、建立黑名單制度； 4、充分利用保險法關于個人代理人的罰則規(guī)定進行處罰； 5、加強電話回訪，進行“錄音”； 6、編寫外勤核保手冊； 7、投保人聲明，及營銷員見證簽字； 8、再次強調(diào)絕對禁止代簽名。,14,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實告知義務（第16條第六款） 禁止反言規(guī)則的借鑒； 影響及應對建議。,15,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（四）保險人明確說明義務（第17條） 法定性、先合同性、主動性； 明確適用范圍為格式條款內(nèi)容； 細化說明義務，增強可操作性：提請注意，并口頭或者書面進行明確說明； 修改的積極意義與缺憾； 影響及應對建議。,16,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（五）無效保險條款的認定（第19條） 新增條文。源于合同法第40條。參考臺灣保險法第541條。 特定條款無效的認定：免除依法應承擔的義務；排除依法享有的權利；加重責任。 積極意義與合理適用。 影響及應對建議。,17,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（六）保險事故通知義務（第21條） 細化違反通知義務的要件和后果，本意在限制保險公司濫用權利； 對保險公司的救濟權利進行限制； 之前保監(jiān)會相關批復。,18,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（七）保險理賠時效明確要求 （第22、23、24、25條） 對保險人理賠程序的規(guī)定進行了細化，進一步明確和規(guī)范理賠程序和時限，保護被保險人和受益人索賠權利的實現(xiàn)。 資料補充要求的限制；核定期限；拒賠期限及說明理由。,19,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（八）索賠時效性質(zhì)（第26條） 被保險人索賠時效明確為訴訟時效； 積極意義與邏輯疑問； 觀點的分歧： 請求權消滅時效還是訴訟時效？ （除斥期間和訴訟時效區(qū)別）,20,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（九）疑義條款的解釋（第30條） 原法規(guī)定的立法缺陷；結合合同法規(guī)定，完善立法技術； 明確適用范圍，完善解釋方法； 延續(xù)原立法理念和價值取向。 影響及應對。,21,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（十）投保人具有人身保險利益的人員的范圍（第31、39條） 增加有勞動關系的勞動者；受益人指定范圍的限定； 本意在解決團體保險中的被保險人問題，并加強對被保險人的保護； 第39條第2款的理解。,22,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（十一）死亡給付保險，被保險人同意方式的變更 （第34條） 由原來的“未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效”變更為“未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，”； 影響：充分利用該有利規(guī)定，提高保單促成率；對客戶以此為由主張全額退保的，利用新法規(guī)定，維護公司權益。,23,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（十二）保單中止（第36條） 增加了投保人未交付續(xù)期保險費時保險人的催告義務； 保險人可以基于風險考量進行選擇。,24,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（十三）解除保險合同的處理 （第37條） 統(tǒng)一表述為“保險人解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值”； 刪去“兩年內(nèi)退保、兩年后退保處理方式的差異”。,25,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（十四）人壽保險的保險費不得用訴訟方式要求投保人支付 （第38條） “人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付”，修改為“人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付”。 影響及應對：令保險費收取環(huán)節(jié)更靈活。盡快完善相關業(yè)務操作流程，促進業(yè)務創(chuàng)新。,26,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（十五）被保險人與受益人同時死亡時的處理原則（第42條） 明確依照繼承法規(guī)定履行給付義務； 不能判定先后順序時，推定受益人死亡在先； 與繼承法有關規(guī)定的沖突與協(xié)調(diào)。,27,二、保險合同法主要修訂內(nèi)容,（十六） 投保人、受益人違法致害被保險人的后果（第43條） 對原保險法65條進行修改調(diào)整，區(qū)分了投保人和受益人行為的不同后果，“誰違法，誰喪失權利”。,28,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（一）放寬保險公司組織形式 不再特別規(guī)定保險公司組織形式，適用公司法承認有限責任公司；（第94條） 對相互制形式的保險組織在附則做了授權性規(guī)定。（第183條）,29,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（二）嚴格保險公司設立條件和管理人員資格條件 對保險公司的設立條件和高級管理人員資格條件作了更加嚴格的規(guī)定。 （第68、81、82條）,30,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（三）擴張保險公司業(yè)務范圍 科學界定保險公司業(yè)務范圍，為保險業(yè)的創(chuàng)新和綜合經(jīng)營留有余地。 刪除禁止性規(guī)定，補充規(guī)定保險公司可以經(jīng)營監(jiān)管機構批準的與保險有關的其他業(yè)務。（第95條）,31,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（四）拓寬保險公司資金運用渠道 將買賣政府債券、金融債券，修改為買賣有價證券；增加規(guī)定可以投資于不動產(chǎn)。 刪除現(xiàn)行法關于“保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。 （第106條） 保險公司可以設立保險資產(chǎn)管理公司。,32,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（五）完善業(yè)務監(jiān)管規(guī)則 尊重入世承諾，刪除再保險的有關限制性規(guī)定；強調(diào)保險公司關聯(lián)交易管理制度；保險銷售人員資格管理制度以及保險代理人登記管理制度。 （第108、109、111、112條） 保險產(chǎn)品事后監(jiān)管：保險條款存在違法違規(guī)情形的，監(jiān)管機構有權責令修改、停止銷售，情節(jié)嚴重的，可以禁止申報新的保險產(chǎn)品。（第137條）,33,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（六）完善保險公司市場退出機制 增加行政撤銷的情形；（第150條） 根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法，對保險公司破產(chǎn)的特殊事宜作了規(guī)定。 （第90、91條）,34,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（七）完善保險中介管理 保險公估機構：曾經(jīng)規(guī)定，最終刪除； 保險兼業(yè)代理機構地位的明確； 刪除原“代理手續(xù)費”提法，統(tǒng)一為“傭金”；（第117條） 個人代理人管理制度：刪除要取得經(jīng)營許可證和辦理營業(yè)執(zhí)照的規(guī)定，為制度改革留下空間。（第122條）,35,三、保險業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（八）明確監(jiān)管原則，強化監(jiān)管手段 根據(jù)監(jiān)管實踐和“三定方案”，明確監(jiān)管機構的監(jiān)管原則和監(jiān)管目標