網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn).ppt

1,中國人民銀行支付結(jié)算司,網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 業(yè)務(wù)培訓(xùn),2010年11月,提綱,一、總體架構(gòu) 二、主要業(yè)務(wù)流程 三、軋差、清算 四、日切與業(yè)務(wù)核對 五、計費處理 六、差錯及異常情況的處理 七、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)總體架構(gòu),3,系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo), 為商業(yè)銀行網(wǎng)銀跨行支付搭建公共平臺 提高跨行網(wǎng)銀支付的清算效率 支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行網(wǎng)銀服務(wù)水平 支持第三方機構(gòu)接入，促進我國電子商務(wù)的發(fā)展,4,網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的參與者,直接接入銀行機構(gòu) 與網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接 在人民銀行開設(shè)清算賬戶 直接通過系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù) 直接接入非銀行機構(gòu) 與網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接 直接通過系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù) 代理接入銀行機構(gòu) 委托直接接入銀行機構(gòu)代為收發(fā)業(yè)務(wù)和結(jié)算資金 必須指定一個直接接入銀行機構(gòu)代理業(yè)務(wù),5,商業(yè)銀行的接入及清算方式,接入點 國家處理中心及32個支付系統(tǒng)城市處理中心， 分批實施 一點接入，一點清算 一個參與者，一個清算賬戶 一點接入，多點清算 多個參與者，多個清算賬戶，通過一個接入點接入 接入點的確定原則 屬地原則和業(yè)務(wù)均衡原則,6,運行時間, 724小時連續(xù)運行 系統(tǒng)每一工作日切換時間為16:00 系統(tǒng)清算日為大額支付系統(tǒng)工作日 系統(tǒng)清算時間為每一清算日8:3017:00 軋差凈額提交清算時間與小額系統(tǒng)一致,7,停運、維護窗口和故障, 停運：對賬完成后，停止受理業(yè)務(wù)。 維護窗口：繼續(xù)受理業(yè)務(wù)，等待期內(nèi)正常處理，等待期后暫存。待維護窗口關(guān)閉后繼續(xù)處理。 故障：目前由小額支付系統(tǒng)設(shè)置，其間暫停受理業(yè)務(wù)。,8,支付業(yè)務(wù)金額上限,定位于零售系統(tǒng)，主要處理個人客戶通過在線方式提交的支付業(yè)務(wù) 對支付業(yè)務(wù)設(shè)置金額上限 支持對不同類型業(yè)務(wù)分別設(shè)定上限,9,提綱,一、總體架構(gòu) 二、主要業(yè)務(wù)流程 三、軋差、清算 四、日切與業(yè)務(wù)核對 五、計費處理 六、差錯及異常情況的處理 七、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),業(yè)務(wù)種類,支付類業(yè)務(wù) 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù) 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù) 第三方貸記業(yè)務(wù) 信息類業(yè)務(wù) 賬戶信息查詢業(yè)務(wù) 在線簽約業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢 業(yè)務(wù)撤銷 自由格式報文,11,網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù), 業(yè)務(wù)應(yīng)用 主要應(yīng)用于網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款和繳費等支付業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)特點 實現(xiàn)客戶辦理網(wǎng)上跨行支付業(yè)務(wù)的實時處理和即時反饋 簡化了客戶辦理網(wǎng)上跨行支付業(yè)務(wù)的操作,12,網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)基本流程,基本流程業(yè)務(wù)發(fā)起/回執(zhí)/軋差/清算,貸記業(yè)務(wù)處理注意事項,收款行要及時檢查、及時發(fā)起業(yè)務(wù)回執(zhí)、及時入賬 付款行收到“已拒絕”通知，要及時根據(jù)被拒絕的原因作相應(yīng)處理 代理行與被代理行要簽訂委托代理協(xié)議，明確雙方責(zé)任、義務(wù)等,網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù), 業(yè)務(wù)應(yīng)用 主要應(yīng)用于實時代收費、自動貸款還款等支付業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)特點 實現(xiàn)了客戶辦理網(wǎng)上跨行借記支付業(yè)務(wù)的實時處理和即時反饋 拓寬了業(yè)務(wù)范圍，有利于銀行金融機構(gòu)創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品,15,網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)基本流程,基本流程業(yè)務(wù)發(fā)起/回執(zhí)/軋差/清算,借記業(yè)務(wù)處理注意事項, 事先簽訂協(xié)議 建立協(xié)議合同數(shù)據(jù)庫，加強協(xié)議管理 付款行要實時處理并返回回執(zhí)，收款行要及時入賬,第三方貸記業(yè)務(wù), 業(yè)務(wù)應(yīng)用 第三方機構(gòu)可以接受付款人的委托發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)或者接受收款人的委托發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)特點 第三方機構(gòu)不需在所有的合作銀行開立賬戶 有助于第三方機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品 系統(tǒng)支持第三方機構(gòu)對付款人收取手續(xù)費,18,付款行對第三方貸記業(yè)務(wù)客戶身份認證方式, 協(xié)議認證 指付款人與付款行事先已經(jīng)簽署授權(quán)支付協(xié)議，授權(quán)付款行收到第三方機構(gòu)發(fā)起的付款申請，依據(jù)協(xié)議進行認證。 在線認證 指付款行收到第三方機構(gòu)發(fā)起的付款申請，返回本行的網(wǎng)銀身份認證URL(統(tǒng)一資源定位符,也稱網(wǎng)頁地址)給第三方機構(gòu)，付款人訪問該URL，登錄付款行網(wǎng)銀系統(tǒng)，輸入客戶密碼等信息進行認證。,19,第三方貸記業(yè)務(wù)基本流程-基于協(xié)議認證,第三方貸記業(yè)務(wù)基本流程-基于在線認證,業(yè)務(wù)處理注意事項, 第三方機構(gòu)發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)時必須基于真實的交易背景 第三方機構(gòu)發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)時應(yīng)指定付款賬戶的類型 第三方機構(gòu)妥善保管第三方貸記業(yè)務(wù)有關(guān)交易憑證，并有義務(wù)配合其他參與機構(gòu)對交易數(shù)據(jù)進行查詢 第三方機構(gòu)負責(zé)協(xié)調(diào)解決第三方貸記業(yè)務(wù)的收、付款人因商品或服務(wù)交易產(chǎn)生的糾紛 第三方機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)把商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審核開放基于協(xié)議認證方式支付的商戶，從商戶質(zhì)量方面降低此業(yè)務(wù)的交易風(fēng)險,賬戶信息查詢業(yè)務(wù), 業(yè)務(wù)應(yīng)用 客戶可以在線實時掌握在其他銀行的賬戶信息，方便地進行財富管理 業(yè)務(wù)特點 可以在線查詢他行賬戶信息 擴大查詢范圍 豐富查詢內(nèi)容,23,賬戶信息查詢業(yè)務(wù)基本流程,業(yè)務(wù)基本流程發(fā)起指令/應(yīng)答,賬戶信息查詢業(yè)務(wù)處理注意事項, 客戶簽訂賬戶信息查詢協(xié)議時，應(yīng)明確查詢機構(gòu)、查詢?nèi)撕捅徊樵?賬戶的信息 各參與者要建立協(xié)議數(shù)據(jù)庫，集中存儲客戶的賬戶信息查詢協(xié)議 查詢機構(gòu)應(yīng)對被查詢賬戶的信息嚴(yán)格保密,在線簽約管理, 授權(quán)支付協(xié)議簽訂/撤銷 賬戶信息查詢協(xié)議簽訂/撤銷,26,授權(quán)支付協(xié)議,業(yè)務(wù)應(yīng)用 簽訂不指定收款人的授權(quán)支付協(xié)議：付款人通過第三方機構(gòu)網(wǎng)站辦理基于電子商務(wù)的支付，如使用銀行賬戶進行付款，可與開戶銀行簽訂不指定收款人的授權(quán)支付協(xié)議，以省卻付款人每次支付時通過在線方式進行身份認證，便利其支付活動。 簽訂指定收款人的授權(quán)支付協(xié)議：付款人與公用事業(yè)收費單位約定通過協(xié)議扣款方式繳費，付款人可與開戶銀行簽訂指定收款人的授權(quán)支付協(xié)議，并將協(xié)議編號告知公用事業(yè)收費單位；公用事業(yè)收費單位可委托其開戶銀行或第三方機構(gòu)向付款人開戶銀行辦理收款。 業(yè)務(wù)特點 靈活支持不同的簽約流程，客戶通過付款人指定機構(gòu)相關(guān)網(wǎng)站發(fā)起在線簽約業(yè) 務(wù)，也可以通過直接通過開戶行發(fā)起簽約業(yè)務(wù) 授權(quán)支付協(xié)議文本格式,27,通過付款行發(fā)起授權(quán)支付協(xié)議,業(yè)務(wù)基本流程發(fā)起申請/應(yīng)答,通過付款人指定機構(gòu)發(fā)起授權(quán)支付協(xié)議,業(yè)務(wù)基本流程發(fā)起申請/應(yīng)答,業(yè)務(wù)處理注意事項, 系統(tǒng)僅支持客戶（付款人）與其開戶行（付款銀行）之間在線簽訂授權(quán)支付協(xié)議。 收款單位與其開戶行（收款銀行）或者辦理代收業(yè)務(wù)的第三方機構(gòu)之間的委托收款協(xié)議可通過其他方式簽訂。 授權(quán)支付協(xié)議如果指定收款人，則付款人須事先與收款單位以其他方式簽訂協(xié)議。 商業(yè)銀行應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議文本，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。 各參與者應(yīng)建立協(xié)議數(shù)據(jù)庫，集中存儲客戶授權(quán)支付協(xié)議。,賬戶信息查詢授權(quán)協(xié)議,業(yè)務(wù)應(yīng)用 進行賬戶信息跨行查詢前須簽訂賬戶信息查詢授權(quán)協(xié)議 業(yè)務(wù)特點 靈活支持不同的簽約流程，客戶可以直接通過被查詢行網(wǎng)站進行簽 約，也可以通過查詢機構(gòu)網(wǎng)站發(fā)起簽約申請，與被查詢行簽約。 賬戶信息查詢協(xié)議文本格式,31,通過被查詢行發(fā)起查詢協(xié)議申請,業(yè)務(wù)基本流程發(fā)起申請/應(yīng)答,通過查詢機構(gòu)發(fā)起查詢協(xié)議申請,業(yè)務(wù)基本流程發(fā)起申請/應(yīng)答,業(yè)務(wù)撤銷,撤銷原則 業(yè)務(wù)發(fā)起方發(fā)起業(yè)務(wù)撤銷申請。 對支付類業(yè)務(wù)申請撤銷。 對未納入軋差、未進入處理終態(tài)的支付業(yè)務(wù)撤銷，否則撤銷失敗。 撤銷申請可以重復(fù)發(fā)送，但不能對發(fā)出的撤銷申請進行撤銷。,網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)撤銷處理,圖例： 原貸記業(yè)務(wù)： 撤銷申請： 撤銷應(yīng)答：,2、原業(yè)務(wù)狀態(tài)為已轉(zhuǎn)發(fā)，則撤銷成功。,付款銀行,收款銀行,1、原業(yè)務(wù)狀態(tài)為已軋差、已拒絕、已撤銷，則撤銷失敗。,網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)撤銷處理,圖例： 原借記業(yè)務(wù)： 撤銷申請： 撤銷應(yīng)答：,付款銀行,收款銀行,2、原業(yè)務(wù)狀態(tài)為已轉(zhuǎn)發(fā)，則撤銷成功。,1、原業(yè)務(wù)狀態(tài)為已軋差、已拒絕、已撤銷，則撤銷失敗。,第三方機構(gòu)發(fā)起的業(yè)務(wù)撤銷處理,圖例： 原第三方業(yè)務(wù)： 撤銷申請： 撤銷應(yīng)答：,付款銀行,收款銀行,2、原業(yè)務(wù)狀態(tài)為已轉(zhuǎn)發(fā)、待認證、已付款，則撤銷成功。,1、原業(yè)務(wù)狀態(tài)為已軋差、已拒絕、已撤銷，則撤銷失敗。,提綱,一、總體架構(gòu) 二、主要業(yè)務(wù)流程 三、軋差、清算 四、日切與業(yè)務(wù)核對 五、計費處理 六、差錯及異常情況的處理 七、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),軋差的原則, 網(wǎng)銀中心負責(zé)進行軋差 支持每日N場清算,軋差場次和提交清算時間可以根據(jù)業(yè)務(wù)管理規(guī)定參數(shù)化設(shè)置，目前與小額一致 以直接接入銀行機構(gòu)為對象,對通過凈借記限額檢查的支付業(yè)務(wù)按收（付）款清算行進行逐筆實時雙邊軋差,軋差的依據(jù), 貸記業(yè)務(wù)：以收款行返回的已確認回執(zhí)作為軋差依據(jù)，將收款行成功回執(zhí)且通過凈借記限額檢查的貸記支付業(yè)務(wù)逐筆實時納入軋差。 借記業(yè)務(wù)：以付款行返回的同意付款回執(zhí)作為軋差依據(jù)，將付款行同意回執(zhí)且通過凈借記限額檢查的借記支付業(yè)務(wù)逐筆實時納入軋差。,提綱,一、總體架構(gòu) 二、主要業(yè)務(wù)流程 三、軋差、清算 四、日切與業(yè)務(wù)核對 五、計費處理 六、差錯及異常情況的處理 七、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),日切處理, 日切時序參數(shù)化管理，與小額支付系統(tǒng)一致 網(wǎng)銀中心切換工作日 下發(fā)系統(tǒng)狀態(tài)變更通知 提交末場軋差凈額給SAPS清算，待當(dāng)日軋差凈額清算處理全部完成后，進入日終處理 日切后繼續(xù)受理業(yè)務(wù)，統(tǒng)一納入次日軋差清算，節(jié)假日順延,日終處理, 非終態(tài)業(yè)務(wù)的處理 業(yè)務(wù)核對 試算平衡 計費處理,非終態(tài)業(yè)務(wù)的處理, 非終態(tài)業(yè)務(wù)： “已轉(zhuǎn)發(fā)”的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)和網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù) “已轉(zhuǎn)發(fā)”、“待認證”、“已付款”的第三方貸記業(yè)務(wù) 信息類業(yè)務(wù)，“已成功”的除外 設(shè)置等待時間，自動將非終態(tài)業(yè)務(wù)退回 向各業(yè)務(wù)參與方發(fā)送“已拒絕自動退回”通用處理確認報文,業(yè)務(wù)核對原則,核對節(jié)點及順序 SAPS與網(wǎng)銀中心 網(wǎng)銀中心與參與者 調(diào)整原則 核對不符，參與者根據(jù)網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)進行調(diào)整,SAPS與網(wǎng)銀中心的核對,軋差凈額清算報文的核對 SAPS根據(jù)當(dāng)日網(wǎng)銀中心提交的各場軋差凈額的場次、總筆數(shù)、總金額等組成軋差凈額對賬報文發(fā)送網(wǎng)銀中心。 如某場軋差凈額SAPS已清算，但網(wǎng)銀中心未收到已清算回執(zhí)，則網(wǎng)銀中心以SAPS發(fā)送的對賬報文為準(zhǔn)進行處理，并將已清算通知發(fā)送各相關(guān)清算行及第三方機構(gòu)。,網(wǎng)銀中心與參與者的核對,核對內(nèi)容：所有支付類業(yè)務(wù)+重要信息類業(yè)務(wù) 核對方法：匯總+明細 匯總核對：下發(fā)匯總核對報文進行匯總對賬。 明細核對：如核對不符，參與者向網(wǎng)銀中心申請業(yè)務(wù)明細信息，接收網(wǎng)銀中心發(fā)送的業(yè)務(wù)明細信息后與行內(nèi)數(shù)據(jù)核對，并以網(wǎng)銀中心的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)進行調(diào)整。,提綱,一、總體架構(gòu) 二、主要業(yè)務(wù)流程 三、軋差、清算 四、日切與業(yè)務(wù)核對 五、計費處理 六、差錯及異常情況的處理 七、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),計費對象與范圍,計費原則： “誰發(fā)起，誰付費” 計費對象：直接接入銀行機構(gòu)、直接接入非銀行機構(gòu) 計費范圍： 對已清算的支付類業(yè)務(wù)、已成功的信息類業(yè)務(wù)計費； 對已回執(zhí)但狀態(tài)為失敗的業(yè)務(wù)、撤銷不成功的業(yè)務(wù)撤銷申請報文、接收方為節(jié)點的自由格式報文不計費。 計費周期：上月T-1日至本月T-2日（T大額最后一個工作日）,費用分潤,分潤對象 直接接入銀行機構(gòu)、直接接入非銀行機構(gòu) 網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)、第三方貸記業(yè)務(wù)的付款行，賬戶信息查詢業(yè)務(wù)的被查詢機構(gòu) 分潤范圍 對已清算的支付類業(yè)務(wù)、已成功的信息類業(yè)務(wù)分潤； 對已回執(zhí)但狀態(tài)為失敗的業(yè)務(wù)、撤銷不成功的業(yè)務(wù)撤銷申請報文、接收方為節(jié)點的自由格式報文不分潤。 分潤期間：與計費區(qū)間相同。 分潤標(biāo)準(zhǔn)：計費金額的*% 。,扣費流程,每月T-1日日初，通過SAPS自動向參與者收取費用。 應(yīng)付費用費用分潤，SAPS從參與者清算賬戶上自動扣收，實際付費金額=應(yīng)付費用-費用分潤。 應(yīng)付費用費用分潤，SAPS自動將分潤金額從收費專戶劃付至參與者清算賬戶，實際分潤金額=費用分潤-應(yīng)付費用。 應(yīng)付費用=費用分潤，SAPS不做扣費處理。 參與者收到計費與返還清單報文，進行賬務(wù)處理。,提綱,一、總體架構(gòu) 二、主要業(yè)務(wù)流程 三、軋差、清算 四、日切與業(yè)務(wù)核對 五、計費處理 六、差錯及異常情況的處理 七、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),業(yè)務(wù)差錯和異常情況的處理,數(shù)字簽名錯誤 網(wǎng)銀中心核驗數(shù)字簽名失敗 網(wǎng)銀中心拒收該業(yè)務(wù)，并退回發(fā)起方。 接收方核驗數(shù)字簽名失敗 接收方拒收該業(yè)務(wù)，并退回網(wǎng)銀中心。網(wǎng)銀中心收到退回業(yè)務(wù)后轉(zhuǎn) 發(fā)發(fā)起方 業(yè)務(wù)重復(fù)發(fā)送 接收方拒收該業(yè)務(wù)，退回發(fā)起方并提示重復(fù)發(fā)送，發(fā)起方收到退回業(yè)務(wù)進行相應(yīng)的檢查處理后，繼續(xù)發(fā)送下一筆業(yè)務(wù)。,行號錯誤 發(fā)起方對發(fā)起業(yè)務(wù)進行行號檢查 修改后重新發(fā)送 網(wǎng)銀中心對收到的業(yè)務(wù)進行行號檢查 拒絕受理 接收方對收到的業(yè)務(wù)進行接收清算行行號檢查 拒絕受理 超過規(guī)定時間未應(yīng)答 業(yè)務(wù)發(fā)起方在規(guī)定時間內(nèi)未收到網(wǎng)銀中心應(yīng)答，可申請將原支付業(yè)務(wù)撤銷，否則日終自動退回。 日切通知丟失 向網(wǎng)銀中心發(fā)送重發(fā)日切通知請求，網(wǎng)銀中心接收請求后再次下發(fā)指定工作日日切通知。,對賬報文丟失 向網(wǎng)銀中心發(fā)送重發(fā)對賬報文請求，網(wǎng)銀中心接收請求后再次下發(fā)對賬報文。 報文無法識別 接收方作拒收該報文，退回發(fā)起方并提示報文無法識別。發(fā)起方收到退回報文，查明原因后作相應(yīng)處理。 業(yè)務(wù)匹配檢查失敗 網(wǎng)銀中心向有關(guān)參與方發(fā)送已拒絕通知。 聯(lián)機異常 啟動故障救援程序，盡快排除故障,恢復(fù)業(yè)務(wù)正常處理。,提綱,一、總體架構(gòu) 二、主要業(yè)務(wù)流程 三、軋差、清算 四、日切與業(yè)務(wù)核對