金融監(jiān)管第十章保險業(yè)監(jiān)管.ppt

第十章 保險業(yè)監(jiān)管,山東經(jīng)濟學院財政金融學院 馮林,2,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第十章 保險業(yè)監(jiān)管,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管 第二節(jié) 保險人的監(jiān)管 第三節(jié) 保險中介的監(jiān)管,3,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,一、保險市場監(jiān)管概述 保險市場的監(jiān)督管理是指政府通過法律和行政的手段對保險市場的構成要素進行的監(jiān)督管理，是對保險業(yè)行為進行的宏觀調控。 英國1774年頒布賭博法（又稱人壽保險法），從法律上明確認可保險利益原則，禁止簽訂無保險利益的保險合同，是保險業(yè)法的萌芽。,4,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,最早建立保險監(jiān)管制度的是美國馬薩諸塞州，該州于1855年開始對保險業(yè)進行監(jiān)管。 我國的保險基本法是1955年頒布的中華人民共和國保險法，是新中國以來第一部保險基本法。,5,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,當今各國之所以對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管主要是基于保險業(yè)具有不同于其他行業(yè)的特殊性： 社會公益性 吸收社會資金、涉及千家萬戶 技術的特殊性 精算技術 償付能力的重要性 投保人對保險人償付能力難以準確判斷,6,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,二、保險市場監(jiān)管的目標 1.保證保險人有足夠的償付能力，維護被保險人及受益人的合法利益 2.促進并維護保險業(yè)的公平競爭 3.防止保險欺詐，保證保險業(yè)的健康發(fā)展 投保人的欺詐騙保 保險人的欺詐缺乏必要的償付能力、非法經(jīng)營保險、非保險業(yè)者非法經(jīng)營保險業(yè)務 保險中介人的欺詐不當方式獲取傭金,7,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,三、保險市場的監(jiān)管方式* 公告管理 又稱公告主義，是指政府對保險人的經(jīng)營不做任何直接的監(jiān)督和干預，僅要求保險人必須按照法律規(guī)定的方式及內容，定期將經(jīng)營情況呈報主管機關予以公告 規(guī)范管理 又稱準則主義，是由國家制定一系列有關保險經(jīng)營的法律法規(guī)，要求保險業(yè)共同遵守,8,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第一節(jié) 保險市場的監(jiān)管,實體管理 又稱批準主義，是指國家制定完善的管理規(guī)則，保險監(jiān)管部門根據(jù)法律規(guī)定和賦予的權利，對保險市場尤其是保險業(yè)進行全面有效的監(jiān)管。,9,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,對保險人的監(jiān)管是保險監(jiān)管的重點,10,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,機構監(jiān)管 業(yè)務監(jiān)管 財務監(jiān)管 償付能力監(jiān)管,11,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（一）機構監(jiān)管 國家對保險機構的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對保險機構組織形式、設立條件、營業(yè)范圍、解散和清算的管理等方面。依據(jù)保險法 1.保險機構的組織形式 各國有所不同，我國主要是 股份有限公司 國有獨資公司,12,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,2.保險機構的設立 保險公司的設立除滿足公司法相關要求外，至少還需要滿足如下兩個條件： 一是要有一定數(shù)量的資本金并繳存一定數(shù)量的保證金，以保證營業(yè)初期的償付能力； 二是要滿足從業(yè)人員任職資格管理的相關規(guī)定。 參考保險法第68、70、71、72條,13,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,3.營業(yè)范圍監(jiān)管 金融業(yè)間的兼業(yè)問題 保險業(yè)內不同業(yè)務的兼營問題 保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務中華人民共和國保險法,14,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,我國保險法規(guī)定的保險機構經(jīng)營范圍： 人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務； 財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務； 國務院保險監(jiān)督管理機構批準的與保險有關的其他業(yè)務。 但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。,15,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,4.結算和清算的監(jiān)管 與金融機構解散和清算程序相同，但是人壽保險公司具有一定特殊性,16,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（二）業(yè)務監(jiān)管 1.條款監(jiān)管 保險人與投保人雙方關于權利與義務的約定，是保險合同的核心內容，主要包括明確保險標的、保險責任與責任免除、保險期限、保險價值與保險金額、保險費及繳費方式、保險賠款及保險金給付辦法、違約責任和爭議處理等內容。 格式條款由保險人單方面擬定,17,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,2.費率監(jiān)管 充足性 合理性 無歧視性 保險法第136、137條,18,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,3.經(jīng)營行為監(jiān)管 反不正當競爭 4.再保險監(jiān)管 發(fā)展中國家保險業(yè)落后，保險公司實力不強，自我約束機制不完善，為了控制保險公司的經(jīng)營風險，防止保費過度外流，各國都對再保險做出了規(guī)定。 保險法第102、103條,19,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（三）財務監(jiān)管 1.資產(chǎn)監(jiān)管 我國對保險公司資產(chǎn)的認定遵循實際價值原則，即以保險公司賬面資產(chǎn)在清償時的實際價值為確定其實際資產(chǎn)的依據(jù)。,20,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,2.資金運用監(jiān)管 兩大支柱：承保和投資 資金運用原則：安全性、流動性、盈利性 資金運用監(jiān)管兩大類：英國寬松監(jiān)管和美國嚴格監(jiān)管 我國：僅限于規(guī)定資產(chǎn)的投資，但在逐步放寬,21,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,3.準備金監(jiān)管 保險公司應當按照注冊資本總額的百分之二十提取保證金存入指定銀行，出公司清算時用于清償債務外，不得動用； 保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則計提各項責任準備金； 依法集體公積金和保險保障基金。,22,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第二節(jié) 保險人的監(jiān)管,（四）償付能力監(jiān)管保險監(jiān)管的根本目的 償付能力：保險公司清償?shù)狡趥鶆盏哪芰?，在?shù)值上等于認可資產(chǎn)與負債的差額。 保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力，償付能力充足率不低于100%。據(jù)此保險公司可分為三類： 不足類：償付能力充足率低于100% 充足一類：償付能力充足率在100%-150%之間 充足二類：償付能力充足率在150%以上,23,2019/7/17,金融監(jiān)管學馮林,第三節(jié) 保險中介人的