2009年上海銀行業(yè)創(chuàng)新報告.doc

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.上海銀監(jiān)局2009上海銀行業(yè)創(chuàng)新報告shanghai banking innovation report目 錄篇首語：危機與創(chuàng)新4概要6產(chǎn)品篇81公司業(yè)務(wù)811中小企業(yè)融資812供應(yīng)鏈金融1113并購貸款1214銀團貸款1315跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算1416低碳金融142個人業(yè)務(wù)1521信用卡1522理財產(chǎn)品1623汽車消費信貸1724個人創(chuàng)業(yè)貸款183資金業(yè)務(wù)1831 投融資渠道1832跨市場金融產(chǎn)品1933電子票據(jù)業(yè)務(wù)20服務(wù)篇211服務(wù)世博212服務(wù)“三農(nóng)”223服務(wù)航運中心建設(shè)244服務(wù)高端個人客戶255服務(wù)境內(nèi)企業(yè)“走出去”266服務(wù)管道創(chuàng)新27機制篇291管理創(chuàng)新2911專業(yè)化機構(gòu)2912專業(yè)化管理3013內(nèi)部創(chuàng)新環(huán)境培育302銷售創(chuàng)新313機構(gòu)集聚324市場建設(shè)335綜合化經(jīng)營34監(jiān)管篇351.創(chuàng)新監(jiān)管351.1現(xiàn)場檢查3512非現(xiàn)場監(jiān)管3613市場準入372.信訪和輿情監(jiān)測373.案件防控384.創(chuàng)新推動385.創(chuàng)新評價396.創(chuàng)新協(xié)作397.金融市場監(jiān)測39業(yè)績篇401.理財業(yè)務(wù)411.1個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)?？焖贁U張411.2理財產(chǎn)品呈現(xiàn)短期化、簡單化、低風(fēng)險化特征421.3信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品大幅增長422.銀行卡業(yè)務(wù)422.1借記卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長，貸記卡仍然保持高速發(fā)展422.2銀行卡消費量逐季增長，借記卡拉動作用明顯422.3貸記卡利息收入占比上升，滯納金增速顯著432.4信用卡授信規(guī)模及應(yīng)收帳款余額持續(xù)上升443.電子銀行業(yè)務(wù)453.1電子銀行業(yè)務(wù)客戶保持增長453.2個人與企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)量表現(xiàn)迥異454.衍生產(chǎn)品交易464.1衍生交易余額止跌回升，外資銀行是市場主體464.2 利率及外匯產(chǎn)品構(gòu)成交易全部，外匯產(chǎn)品占比最高465.中間業(yè)務(wù)收入475.1中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長475.2支付結(jié)算收入占比最高，中外資銀行收入結(jié)構(gòu)各異47結(jié)語：提升銀行業(yè)金融創(chuàng)新水平 推動上海國際金融中心建設(shè)49篇首語：危機與創(chuàng)新上海銀監(jiān)局局長 閻慶民2009年，中國銀行業(yè)伴隨中國經(jīng)濟經(jīng)歷了極不平凡的一年。在這一年中，我們每一個人都承受了這場危機帶來的后果，也從危機難得的活教材中,收獲了教訓(xùn)和智慧。2008年9月金融危機開始爆發(fā)以來，“創(chuàng)新”這個詞第一次變得有些尷尬，因為華爾街那些令很多人看不懂的金融創(chuàng)新，被認為是危機的罪魁禍首，于是市場上開始彌漫著一種聲音：既然金融創(chuàng)新的失利是金融危機的重要誘因，那么金融創(chuàng)新還搞不搞？對于這個問題，我的看法是：第一，經(jīng)營道德的喪失和監(jiān)管不力是此次危機的首要原因，而絕不僅僅是cds和cdo等產(chǎn)品本身。美國最近發(fā)布了一份2200頁的報告，報告顯示最終導(dǎo)致雷曼破產(chǎn)的，是其經(jīng)營道德的喪失，雷曼長期采用“回購105”隱藏債務(wù)、降低帳面財務(wù)杠桿比率，進而維持信用評級；第二，創(chuàng)新本身是事物發(fā)展的必經(jīng)過程，并沒有問題，但沒有節(jié)制的創(chuàng)新甚至惡意的創(chuàng)新，則會影響整個金融體系的穩(wěn)定，如此，金融創(chuàng)新就必須在監(jiān)管之下進行；第三，推動創(chuàng)新，是我們應(yīng)對金融危機的重要手段。雖然，改革開放三十二年來，我國經(jīng)濟及金融發(fā)展取得了舉世矚目的成績，銀行業(yè)金融創(chuàng)新也取得了明顯的進步，但總的來看，我們的商業(yè)銀行與國際同業(yè)相比，還存在相當?shù)牟罹?，這種差距，除了時間的砥礪加以縮小，最重要的就是需要通過創(chuàng)新來彌補。一位學(xué)者曾經(jīng)說過，對于創(chuàng)新來說，方法就是新的世界，最重要的不是知識，而是思路。金融危機爆發(fā)以來，銀監(jiān)會劉明康主席反復(fù)強調(diào)：“與時俱進地實施創(chuàng)新戰(zhàn)略，是當今中國金融業(yè)應(yīng)對危機，規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，提高國際競爭力的必然選擇”。本著這一方針，針對銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來銀監(jiān)會堅持了一貫的監(jiān)管原則和思路，即在防范風(fēng)險的前提下鼓勵和支持創(chuàng)新，“規(guī)范與發(fā)展并重，培育與防險并舉”。上海銀監(jiān)局作為一線監(jiān)管機構(gòu)，2008年初就提出創(chuàng)新監(jiān)管與預(yù)防性監(jiān)管理念，同時深入貫徹落實銀監(jiān)會各項要求，注重監(jiān)管方式和理念的改進，找準鼓勵金融創(chuàng)新和維護金融穩(wěn)定之間的平衡點，在機構(gòu)監(jiān)管基礎(chǔ)上大力強化功能監(jiān)管，通過跟蹤監(jiān)測、市場分析、協(xié)調(diào)溝通、風(fēng)險提示等各種手段，加強對上海地區(qū)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的科學(xué)監(jiān)管，有效提高銀行業(yè)金融機構(gòu)核心競爭力。即便面對2009年復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢，上海銀監(jiān)局還是將金融創(chuàng)新置于年度工作重點之一，堅持金融創(chuàng)新“簡單、實用、透明”的原則，堅持科學(xué)的金融創(chuàng)新與健康的公司治理相結(jié)合，堅持推進創(chuàng)新監(jiān)管專業(yè)化建設(shè)，堅持“四個知曉（知曉你的業(yè)務(wù)、知曉你的客戶、知曉你的風(fēng)險、知曉你的交易對手）”理念的貫徹，通過培訓(xùn)、研討、座談等創(chuàng)新舉措與監(jiān)管的有機結(jié)合，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)提高自我糾錯能力，有力推動了銀行業(yè)金融創(chuàng)新活動持續(xù)健康發(fā)展。2009年，在“建設(shè)兩個中心”政策指引下，上海銀行業(yè)在金融創(chuàng)新方面取得了很好的成績，上海銀監(jiān)局在創(chuàng)新監(jiān)管方面也做出了一定嘗試，有必要進行總結(jié)。大家現(xiàn)在讀到的2009上海銀行業(yè)創(chuàng)新報告，已經(jīng)是上海銀監(jiān)局自2005年以來第五次發(fā)布的年度報告。與往年不同的是，我們改變過去著眼于少數(shù)領(lǐng)域的做法，而是將產(chǎn)品、服務(wù)、機制、監(jiān)管等各方面的創(chuàng)新都一并呈現(xiàn)出來，以展現(xiàn)上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新的全貌。在這份報告里，我們既可以看到產(chǎn)品創(chuàng)新中別出機杼的氣 魄，又可以看到服務(wù)創(chuàng)新中別具匠心的理念；既可以看到機制創(chuàng)新中革故鼎新的精神，又可以看到監(jiān)管創(chuàng)新中不拘一格的意境。應(yīng)該說，這是上海銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的結(jié)晶，不斷求索、矢志創(chuàng)新的印跡，也是上海銀行業(yè)參與建設(shè)“兩個中心” 的見證。總結(jié)過去是為了更好地謀劃將來，2010年可能是我國經(jīng)濟形勢發(fā)展最為復(fù)雜的一年，是繼續(xù)應(yīng)對國際金融危機、保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵一年，也是上海銀監(jiān)局創(chuàng)新監(jiān)管的“執(zhí)行年”。今年，上海銀監(jiān)局將加強功能監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，有效增強協(xié)同效應(yīng)，積極推動金融創(chuàng)新，努力提升銀行業(yè)核心競爭力，最終服務(wù)于上海發(fā)展，服務(wù)于中國經(jīng)濟。創(chuàng)新是人類社會發(fā)展和進步的永恒動力，只要我們把夢想的種子播下，就一定能收獲豐碩的果實！概要堅持推進金融創(chuàng)新始終是上海銀行業(yè)改革發(fā)展的客觀要求和有效提高核心競爭力的必然選擇，也是在建設(shè)上海國際金融中心過程中必須尋求的突破。2009年是經(jīng)濟金融形勢錯綜復(fù)雜的一年，也是上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新取得豐碩成果的一年，金融創(chuàng)新不僅僅出現(xiàn)在那些已被人們熟悉的領(lǐng)域當中：供應(yīng)鏈金融、并購貸款、銀團貸款、低碳金融、個人外匯期權(quán)等一些創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品目錄之中；服務(wù)世博、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)航運中心建設(shè)、服務(wù)高端個人客戶等一些服務(wù)創(chuàng)新舉措成為商業(yè)銀行努力的目標；創(chuàng)立專業(yè)化機構(gòu)、設(shè)置產(chǎn)品冷靜期、銀行入主保險公司等一些機制創(chuàng)新為銀行業(yè)金融創(chuàng)新提供了重要的保障；監(jiān)管方法不斷改進后的現(xiàn)場檢查、市場準入和非現(xiàn)場監(jiān)管，以及創(chuàng)新研討會和創(chuàng)新培訓(xùn)班的組織召開等一些監(jiān)管創(chuàng)新舉措為銀行業(yè)金融創(chuàng)新把握了正確的方向。這一切，都為我們展示出一幅上海銀行業(yè)向國際金融中心建設(shè)目標奮步向前的壯麗圖景。產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的綱。2009年，上海銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面成績斐然：中小企業(yè)融資成為商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要方向之一，結(jié)合供應(yīng)鏈金融、并購貸款、銀團貸款、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、低碳金融等等，對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品線已經(jīng)擴展到企業(yè)經(jīng)營的各個方面；銀行卡和理財產(chǎn)品等在個人業(yè)務(wù)創(chuàng)新中占據(jù)了重要位置，個人創(chuàng)業(yè)貸款、汽車消費貸款等信貸工具的創(chuàng)新有力支持了國家相關(guān)經(jīng)濟政策的實施；黃金期貨自營會員及參與債券交易業(yè)務(wù)資格為銀行資金業(yè)務(wù)的繼續(xù)開展提供了新的工具和空間。服務(wù)乃銀行生存和發(fā)展的主線。2009年，上海銀行業(yè)在服務(wù)重要對象及服務(wù)渠道建設(shè)方面取得了豐碩成績。為服務(wù)2010年上海世博會、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)航運中心建設(shè)、服務(wù)高端個人客戶、服務(wù)境內(nèi)企業(yè)“走出去”，上海銀行業(yè)金融機構(gòu)積極創(chuàng)新，全面提高金融服務(wù)水平，充分發(fā)揮了金融對實體經(jīng)濟的推動作 用。同時，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、技術(shù)進步和客服質(zhì)量的提升，使得客戶在銀行傳統(tǒng)及電子渠道的服務(wù)體驗進一步被提升和優(yōu)化。機制創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要保障。2009年，專業(yè)化機構(gòu)的設(shè)立、先進科技的引入和創(chuàng)新牽頭部門的組建成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要支撐，理財產(chǎn)品冷靜期的設(shè)置成為銷售創(chuàng)新上重要的里程碑，多樣化金融機構(gòu)的進入和主要金融要素市場功能的豐富使得上海金融中心的地位進一步提高，銀行入股保險公司標志著商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營實踐更加深入。金融創(chuàng)新需要有效的監(jiān)管進行規(guī)范。2009年，上海銀監(jiān)局優(yōu)化監(jiān)管手段、創(chuàng)新工作方法，建立長效機制，有效防范風(fēng)險，以監(jiān)管創(chuàng)新手段，扎實推進創(chuàng)新監(jiān)管。創(chuàng)新研討會的召開、創(chuàng)新培訓(xùn)班的組織以及嘗試建立創(chuàng)新評價體系，為銀行業(yè)金融創(chuàng)新指明了正確的方向，有效發(fā)揮了助推器作用。在商業(yè)銀行、監(jiān)管機構(gòu)以及各方面的共同努力下，2009年上海銀行業(yè)重點創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本實現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整的同時，主要創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營規(guī)模明顯擴大。2009年上海市場個人理財產(chǎn)品共募集資金8619.16億元，相當于上年的2.67倍； 銀行卡消費金額達4401億元，增長70.90%；個人電子銀行全年交易量達6.18萬億元，較上年增長112%；截至年末，衍生交易名義價值余額達 11295.20 億元，同比增長 20.83。此外，由于在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、融資顧問業(yè)務(wù)等方面的穩(wěn)步增長，2009年上海銀行業(yè)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入221.26億元，同比增長18.7%。產(chǎn)品篇金融創(chuàng)新包括管理創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等很多方面。但前者們都是為產(chǎn)品創(chuàng)新作必要的準備，或者提供必要的條件。所以，金融創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)品創(chuàng)新，換句話說，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的綱，綱舉目張。2009年，上海銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了不俗的成績。公司業(yè)務(wù)方面，中小企業(yè)融資成為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向之一，大量針對中小企業(yè)經(jīng)營周期、資產(chǎn)規(guī)模、資金用途的產(chǎn)品，通過授信對象、擔(dān)保方式、還款方式的創(chuàng)新，為其提供了極大的融資便利；此外，供應(yīng)鏈金融、并購貸款、銀團貸款等也為支持企業(yè)成長起到了重要作用，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、低碳金融為銀行業(yè)的未來發(fā)展提供了想象的空間。個人業(yè)務(wù)方面，銀行卡是產(chǎn)品創(chuàng)新的熱 點，支付的創(chuàng)新為客戶提供了更加便利的支付手段，卡種的創(chuàng)新則有效提升了消 費者的辦卡、用卡意愿；此外，超短期理財產(chǎn)品成為個人理財產(chǎn)品的最大亮點，汽車消費貸款為我國一躍成為世界最大汽車市場起到了一定作用，個人創(chuàng)業(yè)貸款也為“促就業(yè)、保民生”工作做出了實質(zhì)性貢獻。資金業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行取得黃金期貨自營會員以及參與債券交易業(yè)務(wù)的資格，使得銀行參與金融市場的廣度和深度進一步提升；黃金借貸、代理個人黃金延期、代理白銀延期、個人外匯期權(quán)等新產(chǎn)品的推出滿足了客戶的差異化需求；電子票據(jù)的引入大大提高了資金交易的效率。1公司業(yè)務(wù)11中小企業(yè)融資雖然2009年信貸投放創(chuàng)出天量，但不可否認的是，隨著資本市場的快速發(fā)展，優(yōu)質(zhì)大企業(yè)貸款需求下降的局面終將呈現(xiàn)。由此，著力信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，為未來競爭做好準備，就成為銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)重視程度的首要動因，而此舉同時也響應(yīng)了國家扶植中小企業(yè)發(fā)展的號召。2009年，上海銀行業(yè)金融機構(gòu)加大了對中小企業(yè)融資的資源傾斜，針對中小企業(yè)經(jīng)營特點和融資需求，在融資產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新。通過設(shè)計更匹配企業(yè)經(jīng)營周期、資產(chǎn)規(guī)模、資金用途等的產(chǎn)品，為中小企業(yè)量身打造了多種融資方案，既促進中小企業(yè)服務(wù)，又有效控制風(fēng)險。截至2009年末，上海銀行業(yè)機構(gòu)境內(nèi)中、小型企業(yè)貸款余額達9569.03億元，較年初增長超過20，占全部金融機構(gòu)貸款余額36.60%。在推動中小企業(yè)茁壯發(fā)展的同時，銀行找到了新的利潤增長點，共同探索出一條銀企雙贏之路。111授信對象創(chuàng)新。上海地區(qū)高新科技型中小企業(yè)密集，而這些企業(yè)往往資產(chǎn)規(guī)模較小、無形資產(chǎn)比重高、可用于抵押貸款的實物資產(chǎn)少，上海多家中資商業(yè)銀行積極探索開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，創(chuàng)新科技型企業(yè)訂單融資業(yè)務(wù)等，推出支持科技型中小企業(yè)融資的綠色通道。2009年，中國銀行上海市分行發(fā)放了滬上首筆無第三方信用增級的純專利權(quán)質(zhì)押貸款；工商銀行上海市分行為擁有光纖分布式傳感核心技術(shù)的某企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)；浦發(fā)銀行上海分行積極試點知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款模式，在評估機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)的共同參與下，發(fā)放了本市首筆軟件著作權(quán)質(zhì)押貸款；上海銀行推出聚焦高成長科技企業(yè)的“小巨人計劃” 和專門支持科技企業(yè)的“創(chuàng)智貸”業(yè)務(wù)；上海農(nóng)商銀行發(fā)放了本市首筆合同能源管理項目融資貸款等。調(diào)查顯示，2009年本市銀行對高新技術(shù)企業(yè)的貸款增長20%以上，確保了高新技術(shù)工業(yè)總產(chǎn)值超過上年同期。112擔(dān)保方式創(chuàng)新。針對中小企業(yè)普遍缺乏可供抵押的不動產(chǎn)等特點，上海銀行業(yè)金融機構(gòu)對融資擔(dān)保方式進行了創(chuàng)新，通過搭建各類融資合作平臺，積極引入政府部門及保險、擔(dān)保、信托等第三方機構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供信用增級，信用互助融資、信用保險保單融資等新型產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)。2009年，上海銀行與浦東新區(qū)政府、科委合作設(shè)立專項額度為中小企業(yè)提供信用互助平臺；華夏銀行上海分行與人保財險公司合作推出中小企業(yè)保險保證貸款業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行上海分行與安邦財險公司簽約，推出履約保證保險業(yè)務(wù)；中國銀行、交通銀行、招商銀行在滬分行等聯(lián)手政府、擔(dān)保公司、信托公司為張江、金橋、漕河涇等園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供授信；廣發(fā)銀行上海分行“好融通”業(yè)務(wù)在企業(yè)抵押物不足的情況下，為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)配備一定限額的信用授信；平安銀行推出了免抵押、免擔(dān)保的小企業(yè)信用貸款。此外，上海銀行等八家銀行與中國信保簽署了中小企業(yè)信用保險保單融資合作協(xié)議，推進信用保險融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。113還款方式創(chuàng)新。針對中小企業(yè)貸款普遍存在延期需求的現(xiàn)象，2009年上海銀行業(yè)金融機構(gòu)大力創(chuàng)新還款方式，除采取到期一次還本付息等傳統(tǒng)方式以外，針對中長期貸款普遍開辦了按季、按月還款方式，或者根據(jù)小企業(yè)應(yīng)收賬 款周期不同，約定不定期還款等“整貸零償”的還款方式，部分銀行還采取了“零貸零償”的還款方式，在很大程度上緩解了中小企業(yè)的還款壓力。案例：知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款第一單中行上海市分行中小企業(yè)純專利權(quán)質(zhì)押貸款中行上海市分行向上海東升新材料有限公司（以下簡稱“東升公司”）批復(fù)800萬元授信額度，用于支持該企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)與經(jīng)營周轉(zhuǎn)。該筆貸款額度中有300萬元采用了專利權(quán)質(zhì)押貸款的擔(dān)保方式，這是滬上首筆沒有第三方信用增級的中小企業(yè)純專利權(quán)質(zhì)押貸款。所謂純專利權(quán)質(zhì)押貸款，是指企業(yè)將自有的專利權(quán)質(zhì)押給銀行，即可獲得貸款，無需抵押物及第三方擔(dān)保。在接到東升公司的貸款申請后，中行上海市分行對企業(yè)經(jīng)營情況開展盡職審查和風(fēng)險評估，確認企業(yè)自身經(jīng)營情況良好，管理規(guī)范，且產(chǎn)品擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，具備核心競爭力。但由于企業(yè)沒有可以提供的抵押物，決定接受企業(yè)應(yīng)收賬款以及專利權(quán)進行質(zhì)押擔(dān)保，并委托第三方資產(chǎn)評估機構(gòu)對企業(yè)專利權(quán)進行了評估。東升公司此次獲批的貸款是上海真正意義上的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款第一單。過去也有部分公司獲得過類似貸款，但一般都會有政府相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)出具連帶責(zé)任擔(dān)保，提供信用增級，以純專利權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保方式的尚屬首次。此次簽約的專利權(quán)質(zhì)押貸款，為廣大科技型中小企業(yè)從銀行融資打開了一個新的通道，也為商業(yè)銀行服務(wù)科技型中小企業(yè)進行了一次有意義的嘗試。案例：大型國有商業(yè)銀行上海市分行中小企業(yè)貸款還款方式一覽表銀 行具體貸款品種還款方式工 行小康通；營運通；票據(jù)通；保理通；開證通；鋼貿(mào)通；油貿(mào)通；置業(yè)通；裝修通；設(shè)備通；廠房通；物業(yè)通；車輛通一次還本；定期（或不定期）分次還本；按季、按月還本；貿(mào)易融資可根據(jù)企業(yè)的應(yīng)收賬款周期與回籠期限確定農(nóng) 行流動資金貸款；小企業(yè)簡式快速貸款貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息 方式；貸 款期 限超過 半年的，可實行按月（季）結(jié)息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式中 行一次性購料貸款；經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款；固定資產(chǎn)貸款；打包貸款固定資產(chǎn)貸款一般按季還款；打包貸款及一次性購料貸款根據(jù)信用證到期情況及 生產(chǎn)銷售周期一次性還款；經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款一般會與客戶簽訂期限不超過一年的額度協(xié)議，在額度有效期內(nèi)，貸款可隨借隨還建 行速貸通；成長之路對于期限在一年以內(nèi)的貸款，可以選取按月、按季還本或到期一次性還本的方式；對于期限在一年以上的貸款，則根據(jù)借款企業(yè)現(xiàn)金流特點，選取按月、按季等整貸零償還款方式交 行短期貸款業(yè)務(wù)（包括本外幣短期流動資金貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款等）；中期流動資金貸款；項目貸款根據(jù)小企業(yè)的結(jié)算特點和現(xiàn)金流量，鼓勵采用整貸零償、零貸零償方式12供應(yīng)鏈金融2009年，在滬各商業(yè)銀行針對企業(yè)經(jīng)營特點、市場情況和交易模式進行研究，在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新，涵蓋了應(yīng)收、預(yù)付和存貨全程供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，橫跨國內(nèi)、國際與離岸三大貿(mào)易領(lǐng)域。工商銀行上海市分行研發(fā)了小企業(yè)網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資解決發(fā)案、阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款及要素市場聯(lián)保貸款三大創(chuàng)新產(chǎn)品，加大對小企業(yè)的支撐力度；中國銀行上海市分行“融易達”業(yè)務(wù)通過利用買方（核心企業(yè)）空閑的授信額度為其上游的中小供應(yīng)商提供基于物流環(huán)節(jié)的融資服務(wù)；深圳發(fā)展銀行上海分行先后拓展現(xiàn)貨動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、先票后貨、票據(jù)擔(dān)保通、國內(nèi)保理、出口雙保理、出口應(yīng)收賬款池融資、未來貨權(quán)質(zhì)押進口開證等各項貿(mào)易融資解決方案；華夏銀行上海分行 通過融資供應(yīng)鏈新型系列產(chǎn)品的推廣，打造了未來貨權(quán)融資、貨權(quán)（物）質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資、海外代付融資、全球保付融資和國際票證融資等多項融資新平臺；光大銀行上海分行依托本市支柱產(chǎn)業(yè)中的核心企業(yè)平臺、上海期貨交易所和活躍的有色、鋼材交易中心以及成熟的第三方監(jiān)管等條件下的貨押平臺，導(dǎo)入陽光貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品、動產(chǎn)質(zhì)押項下融資產(chǎn)品等；上海銀行在船舶融資、物流融資監(jiān)管平臺建設(shè)、應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)等多方面進行了積極有益的探索嘗試；上海農(nóng)商銀行相繼出臺了借助大型企業(yè)和小企業(yè)客戶自身信譽的國內(nèi)保理、票據(jù)置換、票據(jù)質(zhì)押貸款、票據(jù)包買等多項金融服務(wù)新產(chǎn)品；花旗銀行、星展銀行等外資銀行運用貿(mào)易融資領(lǐng)域的專業(yè)知識及遍布全球的網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供廣泛的貿(mào)易融資和服務(wù)，提供個性化解決方案以實現(xiàn)其貿(mào)易業(yè)務(wù)目標。案例：深圳發(fā)展銀行上海分行供應(yīng)鏈金融整體服務(wù)方案13并購貸款2009年，在國務(wù)院金融“國九條”和“國辦三十條”、銀監(jiān)會商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引等相繼出臺后，上海銀行業(yè)充分利用上?？偛拷?jīng)濟集中的特點，穩(wěn)步發(fā)展并購貸款，全年共發(fā)放并購貸款超過30億元，較好地貫徹了中央“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、上水平”的要求，滿足企業(yè)和市場日益增長的合理的并購融資需求，有力地促進了上海的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級和行業(yè)整合。并購貸款的推出，同時標志著商業(yè)銀行可以開展用于股權(quán)收購的融資，豐富了商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品品種，也滿足了目前市場日益旺盛的并購重組融資需求。并購貸款與投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)合緊密，有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，探索資產(chǎn)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，形成綜合競爭合力和業(yè)務(wù)、利潤新的增長點。2009年上海銀行業(yè)已完成的并購貸款中，商業(yè)銀行圍繞國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整，對相關(guān)行業(yè)并購活動進行支持，推動鋼鐵、商業(yè)和能源行業(yè)龍頭通過并購做大做強。建設(shè)銀行上海市分行和交通銀行上海市分行為寶鋼集團并購寧波鋼鐵公司提供15.5億元的并購貸款，是國家十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃出臺后，首例由銀行提供并購 貸款支持的重點國有骨干企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局的大型并購行為；工商銀行上海市分行提供4億元并購貸款，幫助百聯(lián)集團收購了上實商務(wù)100%的股權(quán)，而上實集團在交通銀行上海市分行6億元并購貸款的幫助下，使旗下的上實發(fā)展成功并購豐澤置業(yè)；中國銀行上海市分行成功敘做首筆能礦行業(yè)并購貸款，僅用一周左右 就完成了整個并購貸款的授信審批流程以及法律文本合規(guī)性審查和擔(dān)保落實，有效地支持企業(yè)進行兼并重組。此外，浙商銀行上海分行還發(fā)放了本市首筆民營企業(yè)收購上市公司并購貸款。14銀團貸款銀團貸款作為信貸投放的重要方式，具有信息共享、風(fēng)險分散、合作共贏的優(yōu)勢，是應(yīng)對金融風(fēng)險的一項重要方式，更是當前重大建設(shè)項目融資的一條重要渠道。上海銀行業(yè)在參與對本市重大項目工程的金融支持中，積極開展銀團貸款，全年累計簽署銀團貸款79筆、 合計904.79億元，有效降低貸款集中度風(fēng)險， 緩解信貸市場尤其是大額貸款市場過度競爭，形成更加市場化的貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。上海銀行牽頭為上海軌道交通11號線南段前期工程提供總金額14.48億元的銀團貸款，成為2009年滬上銀團貸款第一單，此外滬港臺三地上海銀行進一步加強合作，共同牽頭提供上鼎工程建設(shè)（上海）有限公司400萬美元銀團貸款；中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行上海市分行以及交通銀行牽頭的8家銀行對“上海中心”項目發(fā)放100億元銀團貸款，再續(xù)百億銀團貸款大單。此外，在滬外資銀行也積極 參與銀團貸款，渣打銀行（中國）作為牽頭行對江陰60萬噸pta項目建設(shè)發(fā)放了五年期12億元人民幣銀團貸款。案例：“上海中心”項目銀團貸款情況一覽表項目名稱上海中心大廈項目牽頭行中行上海市分行農(nóng)行上海分行市分行交通銀行參與行國家開發(fā)銀行上海市分行工行上海市分行建行上海市分行浦東發(fā)展銀行上海銀行總金額100億元15跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算2009年7月6日，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點在上海正式啟動。隨著我國對外貿(mào)易的發(fā)展，境內(nèi)企業(yè)越來越多地承擔(dān)了人民幣對外幣的匯率波動風(fēng)險，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的推出，有利于加強我國對外經(jīng)貿(mào)往來、完善人民幣匯率機制、促進我國的金融開放、提升上海金融中心地位，也有助于企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險、減少匯兌成本、提高資金使用效率，同時也給銀行帶來了歷史性的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇、帶動銀行國際業(yè)務(wù)的全面發(fā)展、全方位提升銀行對企業(yè)的服務(wù)功能。上海銀行業(yè)積極落實試點推進工作，加快內(nèi)部系統(tǒng)改造及制度建設(shè)，完善了境外參加銀行的賬戶管理、資金清算、賬戶融資、跨境購售等服務(wù)方案，開辦了包括進口開證、出口來證、匯入?yún)R款、匯出匯款等多個業(yè)務(wù)品種，覆蓋大宗商品特種鋼、化工產(chǎn)品、機械設(shè)備等多種貿(mào)易產(chǎn)品。截至2009年末，在滬商業(yè)銀行累計完成跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)21.35億元。其中，交通銀行上海市分行作了第一筆跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，也是第一家提供全面結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行；中國銀行上海市分行截至2009年底已辦理各類跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)40余筆，累計業(yè)務(wù)量超過10億元，成為迄今為止全國跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算累計業(yè)務(wù)量最大的分行級金融機構(gòu)。16低碳金融隨著國際社會對環(huán)境、氣候的愈發(fā)重視，低碳經(jīng)濟開始興起，并正逐漸改變中國金融業(yè)的格局，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到諸多制約和挑戰(zhàn)的形勢下，低碳金融異軍突起，漸漸進入到金融改革的大局中。上海銀行業(yè)結(jié)合上海市經(jīng)濟特點，將環(huán)境金融領(lǐng)域作為節(jié)能減排業(yè)務(wù)的重要突破口，積極實踐低碳金融，打造綠色銀行。2009年，浦發(fā)銀行作為唯一的金融業(yè)代表，聯(lián)合十家各行業(yè)企業(yè)成立了中國第一個自愿減排聯(lián)合組織，同時推廣綠色信貸，助力綠色產(chǎn)業(yè)，以獨家財務(wù)顧問方式，為陜西兩個水電項目成功引進清潔發(fā)展機制（cdm）開發(fā)和交易專業(yè)機構(gòu)；上海銀行與上海環(huán)境能源交易所簽訂銀企合作協(xié)議，在多角度拓寬節(jié)能環(huán)保企業(yè)的籌資渠道的同時，進一步加大基礎(chǔ)產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，充分利用自身優(yōu)勢，向企業(yè)提供各類金融顧問服務(wù)，包括日常融資顧問、財務(wù)優(yōu)化等；興業(yè)銀行上海分行積極實踐“赤道銀行”理念，探索融資租賃等新型業(yè)務(wù)模式，通過融資租賃合同項下應(yīng)收賬款質(zhì)押模式，取得業(yè)務(wù)發(fā)展的突破。概念貼士： 碳金融，是指由京都議定書而興起的低碳經(jīng)濟投融資活動，或稱“碳融資”和“碳物質(zhì)”的買賣，即服務(wù)于限制溫室氣體排放等技術(shù)和項目的直接投融資、碳權(quán)交易和銀行貸款等金融活動。赤道銀行，即采納參照國際金融公司可持續(xù)發(fā)展政策與指南編訂的赤道原則的銀行，該原則倡導(dǎo)金融機構(gòu)對于項目融資中的環(huán)境和社會問題進行審慎性核查，興業(yè)銀行是亞洲采納該原則唯一的非日本銀行。2個人業(yè)務(wù)21信用卡2009年，在滬各商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營上，加大了兩個方面的創(chuàng)新力度，即“支付的創(chuàng)新、卡種的創(chuàng)新”。通過信用卡功能的進一步完備，滿足持卡人在日常工作、生活等各個方面的金融需求，以此提高消費者對銀行信用卡品牌的認可度，提升消費者領(lǐng)卡、用卡的積極性，并加強了自身的盈利能力。支付創(chuàng)新方面，在滬各商業(yè)銀行從為客戶提供更便捷的支付服務(wù)出發(fā)，一是增加支付渠道，開通支付寶大額支付業(yè)務(wù)、銀行卡網(wǎng)上機票訂購業(yè)務(wù)等，信用卡使用渠道從單純的商戶機具拓寬到了電話、網(wǎng)絡(luò)，無卡支付逐漸興起；二是創(chuàng)新受理機具，具備銀行卡小額支付功能的自動售貨機投入使用，實現(xiàn)了銀行卡小額支付領(lǐng)域的突破，有效支持了世博支付環(huán)境建設(shè)；三是升級支付手段，銀行卡指紋支付業(yè)務(wù)將指紋認證的生物識別技術(shù)運用于消費支付，既方便了持卡人的支付，也在一定程度上有助于防范銀行卡偽冒交易?？ǚN創(chuàng)新方面，為滿足持卡人用卡個性化的需求，各商業(yè)銀行根據(jù)客戶資信水平、用卡偏好，設(shè)定更多個性化信用卡產(chǎn)品，推出了多種聯(lián)名卡、主題卡，使其包含的服務(wù)更加貼近客戶的實際狀況。一是聯(lián)名卡涉及的行業(yè)進一步擴展，與以往較多的百貨商場類聯(lián)名卡相比，2009年商業(yè)銀行相繼開始與房地產(chǎn)商、電視媒體、珠寶商等企業(yè)合作發(fā)行聯(lián)名卡，憑借聯(lián)名卡在特定范圍內(nèi)的優(yōu)惠服務(wù)及合作企業(yè)的品牌效應(yīng)吸引新的客戶；二是主題卡的選擇上涉及的范圍更廣，在功能上不僅提供經(jīng)濟上的優(yōu)惠，且更多地從持卡人職業(yè)、興趣等特定需求出發(fā)，提升持卡人的用卡體驗，建設(shè)銀行推出的冠軍足球系列主題卡給持卡人提供了赴歐洲觀賽的機會，該行的my love卡可由持卡人自主設(shè)計卡面。深圳發(fā)展銀行推出的環(huán)保主題卡，其制卡材料采用可降解環(huán)保材料等，突出了環(huán)保概念；三是信用卡與其他帳戶的結(jié)合。上海農(nóng)商銀行推出的鑫風(fēng)卡，針對上海各級政府在編公務(wù)員發(fā)行，與持卡人交通補貼賬戶綁定，專門用于持卡人公共交通費用，中國銀行推出借貸合一卡，在一張銀行卡上整合了顯性及隱性兩個磁條，持卡人在消費時既可選擇借記卡帳戶也可選擇信用卡帳戶進行支付，目前該卡在上海地區(qū)已發(fā)行近20萬張。案例：招商銀行指付通業(yè)務(wù)招商銀行與“上海點佰趣信息科技有限公司”（公司品牌“立佰趣”）合作推出指紋支付業(yè)務(wù)。持卡人可在商戶或銀行網(wǎng)點布放的指付通終端上采集指紋用于預(yù)注冊并獲取身份識別碼，隨后登錄立佰趣網(wǎng)站，選擇注冊銀行完成身份識別碼的錄入并獲取指付通賬號，最后登錄銀行網(wǎng)銀憑身份證號等信息完成指付通賬號和銀行卡的綁定。持卡人在消費時只需在支付終端上輸入指紋信息和身份識別碼，該信息通過支付終端傳輸至指付通系統(tǒng)，再由指付通系統(tǒng)將扣款指令傳輸至銀行，由銀行完成扣款。銀行主要通過點佰趣公司開發(fā)的鍍膜防偽、觸控防偽和交叉曝光防偽三種技術(shù)來識別指紋信息的活體特征，防范指紋被復(fù)制偽造的風(fēng)險。目前招商銀行信用卡及借記卡均支持該項業(yè)務(wù)。思考：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺存在的問題：由于目前支付寶等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的法律地位尚不明確，監(jiān)管體系也不完善，借助于此類交易平臺的洗錢、套現(xiàn)行為往往更為隱蔽，對銀行的風(fēng)險控制工作提出了更高的要求；同時此類交易平臺日常的資金沉淀量巨大，其用途也值得關(guān)注。22理財產(chǎn)品2009 年，上海銀行業(yè)理財產(chǎn)品在多個方面實現(xiàn)了創(chuàng)新突破。受投資者流動性需求提升影響，超短期理財產(chǎn)品成為2009年市場最大亮點，憑借其流動性高、投資穩(wěn)健、收益高于活期存款的特點受到市場的認可，僅工商銀行、中國銀行兩家在滬分行即累計募集資金3996.05億元，接近理財市場募集總額的一半；部分商業(yè)銀行發(fā)揮了產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢，緊跟市場熱點，推出了掛鉤黃金、白酒收益選擇權(quán)等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，得到了細分市場的認可；民生銀行上海分行等多家銀行推出了資產(chǎn)池理財產(chǎn)品，作為動態(tài)管理類產(chǎn)品，其投資方向靈活多變、投資組合浮動、申購贖回便利等特點成為吸引客戶的主要關(guān)鍵；東亞銀行、荷蘭銀行等外資銀行針對市場較大震蕩的形勢，推出了收益波動率更低的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。此外，2009年市場還出現(xiàn)了首單外幣信托貸款類理財產(chǎn)品工商銀行“匯添利”系列理財產(chǎn)品，滿足了居民外幣理財?shù)男枨?。全年上海各商業(yè)銀行共發(fā)行外幣信托貸款類理財產(chǎn)品29只，募集資金折合人民幣4.54億元。案例：民生銀行“非凡資產(chǎn)管理”系列理財產(chǎn)品民生銀行資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品為“非凡資產(chǎn)管理”系列理財產(chǎn)品，是該行自主研發(fā)的系列型資產(chǎn)管理類理財產(chǎn)品，分為保本型理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品。產(chǎn)品期限分為7天、14 天、1個月、2個月、3個月、5個月、6個月和9 個月。每款理財產(chǎn)品的投資周期、資產(chǎn)配置規(guī)則、對應(yīng)的投資收益情況有所不同，但均采用類似于基金的運作模式，即該行以募集資金的形式發(fā)起理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品合同中規(guī)定產(chǎn)品的形式、投資周期、投資范圍、運作規(guī)則等細節(jié)。理財產(chǎn)品投資范圍包括國債、政策性金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、債券回購、貨幣市場存拆放交易、銀行存款、銀行承兌匯票、信托計劃或投資于以上投資品種的他行理財產(chǎn)品等。理財產(chǎn)品項下產(chǎn)品的各項投資指標，包括各類資產(chǎn)的投資最高比例、單個投資資產(chǎn)占理財產(chǎn)品總額比例、單只債券投資占債券發(fā)行量比例、投資債券級別、投資債券種類等。此外，該行規(guī)定入池信托計劃必須是總行評審委員會審批通過且審批條件落實完備的項目，要求風(fēng)險等級較低且投資期限不能太長，融資主體為民營投資性企業(yè)的項目謹慎入池。思考：資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品投資方向披露存在問題資產(chǎn)池類理財產(chǎn)品豐富了理財產(chǎn)品種類，但投資方向披露上也存在一些問題值得關(guān)注。一是具體投資品種不明確。以某產(chǎn)品為例，其產(chǎn)品說明書宣稱“本產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、 金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌 匯票、本外幣貨幣資金市場安全性較高的其他投資管理工具等部分產(chǎn)品”，對于具體投資品種未作明確說明；二是具體投資比例不明確。市場上大部分涉及多項投資品種的產(chǎn)品，在說明書中未對具體投資對象相對應(yīng)的比例進行明確，銀行未充分履行信息披露義務(wù)。這些問題的存在，導(dǎo)致客戶很難根據(jù)產(chǎn)品說明書對產(chǎn)品風(fēng)險進行自主判斷。23汽車消費信貸汽車產(chǎn)業(yè)是我國產(chǎn)業(yè)鏈最長的產(chǎn)業(yè)，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費拉動大，是國務(wù)院明確重點發(fā)展振興的支柱產(chǎn)業(yè)之一。2009年，上海銀行業(yè)在汽車消費信貸領(lǐng)域，積極響應(yīng)國家拉動內(nèi)需政策，著力加強產(chǎn)品創(chuàng)新，有效利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提供快速、便捷汽車金融服務(wù)。深圳發(fā)展銀行上海分行針對不同車型消費人群的消費習(xí)慣，開發(fā)了多種汽車貸款產(chǎn)品，為包括奔馳等10多家品牌的購車者提供便利，該行實現(xiàn)了網(wǎng)上申請、網(wǎng)上查詢的服務(wù)功能，客戶簽約公證一條龍等服務(wù)措施；建設(shè)銀行等多家銀行推出了信用卡分期購車業(yè)務(wù)，將目前發(fā)展迅猛的信用卡分期業(yè)務(wù)引入汽車信貸，其中建設(shè)銀行2009年信用卡分期購車累計業(yè)務(wù)量超過22億元，有效拉動了汽車消費。此外，在滬汽車金融公司也積極提升汽車金融服務(wù)，東風(fēng)日產(chǎn)、菲亞特汽車金融公司在全國率先對庫存車貸款采取浮動抵押登記，菲亞特汽車金融公司還率先開展了工程機械車輛的融資租賃業(yè)務(wù)。24個人創(chuàng)業(yè)貸款2009年，在國家鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的號召下，上海銀行業(yè)積極與政府、學(xué)校等機構(gòu)合作，進一步推動了個人創(chuàng)業(yè)貸款的開展，在原有創(chuàng)業(yè)貸款品種的基礎(chǔ)上進行了創(chuàng)新，出現(xiàn)了將融資扶持時間前移至創(chuàng)業(yè)開始之前的創(chuàng)業(yè)前貸款。特別是在國務(wù)院“探索發(fā)展大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)”的意見指導(dǎo)下，為加大對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持，滬首度推出了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。其中，工商銀行上海市分行在上海銀監(jiān)局及上海市教委的牽頭下，與同濟大學(xué)合作，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供一攬子金融服務(wù)，是滬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款銀校合作的首次嘗試；上海銀行與上海市人力資源和社會保障局合作，發(fā)放了本市首筆創(chuàng)業(yè)前小額貸款，積極扶持社會中“以謀生創(chuàng)業(yè)”為基礎(chǔ)目標的“生存型創(chuàng)業(yè)者”群體；上海農(nóng)商銀行也發(fā)放了首筆浦東新區(qū)市民創(chuàng)業(yè)貸款。上海銀行業(yè)積極推動創(chuàng)業(yè)貸款，既落實了政府“促就業(yè)、保民生”政策，為上海市完善小額貸款擔(dān)保工作做出了實質(zhì)性貢獻，也一定程度上培育了銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶。3資金業(yè)務(wù)31 投融資渠道2009年在滬商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)進一步發(fā)展，通過產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行的投資渠道更為豐富，籌資渠道得以擴展，參與金融市場的廣度和深度進一步提升。2009年4月，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行四家銀行取得了上海期貨交易所黃金期貨自營會員資格，成為首批獲得自營牌照的銀行類會員，在從事黃金期貨交易上有了實質(zhì)性進展，銀行通過開發(fā)新的理財產(chǎn)品組合和風(fēng)險對沖工具，提高了風(fēng)險管理水平，同時對市場而言，商業(yè)銀行作為超級機構(gòu)投資者進入期市，有利于改變期貨市場不合理的投資者結(jié)構(gòu)，進一步實現(xiàn)期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險、資產(chǎn)配置功能，對于穩(wěn)定和壯大黃金期貨乃至商品期貨市場同樣具有重要的意義；7月，在證監(jiān)會及銀監(jiān)會的聯(lián)合核準下，商業(yè)銀行獲得了參與證券交易所債券交易業(yè)務(wù)，兩個債券市場的打通，令銀行投資渠道進一步增加，也有助于提高市場效率；此外，繼東亞銀行（中國）和匯豐銀行（中國）成功在香港發(fā)行金融債后，2009年外資銀行在銀行間市場發(fā)行人民幣債券獲得突破，三菱東京日聯(lián)銀行（中國）已獲得銀監(jiān)會批準在銀行間市場發(fā)行人民幣債券；交銀金融租賃公司正力爭率先在全國銀行間市場發(fā)行第一單金融租賃公司的金融債券。32跨市場金融產(chǎn)品隨著銀行參與各個金融市場的活躍，上海銀行業(yè)進一步加強了跨金融市場產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供涉及黃金、外匯等多個金融市場的產(chǎn)品，推出了包括黃金借貸、代理個人黃金延期、代理白銀延期、個人外匯期權(quán)等新產(chǎn)品，既滿足了客戶的金融需求，也實現(xiàn)了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2009年，工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等在滬分行相繼推出了代理個人黃金延期業(yè)務(wù)，其中，民生銀行上海分行還推出了黃金借貸業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行與上海黃金交易所、世界黃金協(xié)會聯(lián)手打造國內(nèi)首個黃金投資營銷品牌“興業(yè)銀行-金交所交易金”，并成為代理金交所產(chǎn)品最齊全的商業(yè)銀行；浦發(fā)銀行、招商銀行等在滬分行也在今年陸續(xù)開展了代理個人黃金業(yè)務(wù)；交通銀行上海市分行推出了個人外匯期權(quán)等新業(yè)務(wù)，滿足居民差異化的投資需求。案例：興業(yè)銀行黃金期貨業(yè)務(wù)2009年4月28日，上海期貨交易所正式宣布，批準工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等四大商業(yè)銀行成為上期所黃金期貨的自營會員。5月26日，興業(yè)銀行做了第一筆黃金期貨交易。6月3日，上期所收盤后照例披露每日交易排名，“興業(yè)銀行”的席位赫然在目。當天，興業(yè)銀行在主力合約au0912上增持了414手多單，其持有的多單總量增至636手，首次擠進黃金期貨多頭持倉排行榜的前十名。6月4日，興業(yè)銀行增持600手au0912合約多單。其持倉總量猛增至1236手，與江蘇文峰、金瑞期貨一起，躋身多頭陣營的前三甲。案例：民生銀行上海分行黃金借貸業(yè)務(wù)民生銀行上海分行通過黃金現(xiàn)貨市場直接向滬某知名黃金飾品加工零售企業(yè)提供原料黃金300公斤。此次業(yè)務(wù)成功降低用金企業(yè)為春節(jié)銷售高峰而備金的集中采購成本和融資成本，而由現(xiàn)貨市場直接取得借貸黃金也提高了企業(yè)生產(chǎn)效率。民生銀行在該黃金借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的期限設(shè)計上充分考慮黃金首飾銷售回款的周期性特點，大大提高企業(yè)資金的流動性。此外，為配套黃金借貸業(yè)務(wù)，在發(fā)生借貸業(yè)務(wù)的同時，該行還為其配套提供了貴金屬遠期交易代理業(yè)務(wù)，通過對沖交易幫助借金企業(yè)規(guī)避黃金遠期價格風(fēng)險。33電子票據(jù)業(yè)務(wù)2009 年10月人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ecds）正式上線，工商銀行票據(jù)營業(yè)部利用該系統(tǒng)率先開辦采用shibor加點方式確定交易利率的電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，突破傳統(tǒng)紙制票據(jù)的媒介，在同業(yè)內(nèi)起到了示范效應(yīng)。案例：電子票據(jù)業(yè)務(wù)流程圖概念貼士：電子票據(jù)：電子票據(jù)的核心思想就是將實物票據(jù)電子化，電子的票據(jù)可以如同實物票據(jù)一樣進行轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押、托收等行為，傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)中的各項票據(jù)業(yè)務(wù)的流程均沒有改變，只是每一個環(huán)節(jié)都加載了電子化處理手段，使我們業(yè)務(wù)操作的手段和對象發(fā)生了根本的變化。運用電子票據(jù)的交易方式，可以減少銀行遭遇諸如假票、克隆票的麻煩，還可以避免票據(jù)因遺失、損壞，被洗劫甚至危及攜票者人身安全而給銀行帶來損失。服務(wù)篇銀行業(yè)究其本質(zhì)屬于金融服務(wù)性行業(yè)，如何為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)乃銀行業(yè)生存與發(fā)展的主線。2009年，上海銀行業(yè)在服務(wù)重要對象及服務(wù)管道建設(shè)方面取得了豐碩的成績。2010年上海世博會舉辦在即，上海銀行業(yè)積極行動起來，創(chuàng)新服務(wù)舉措，推進世博網(wǎng)點建設(shè)，提升窗口形象，在服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)理念上得到了顯著提高。交通銀行作為銀行合作伙伴更是全方位提高金融服務(wù)水平。此外，2009年上海銀行業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)航運中心建設(shè)、服務(wù)高端個人客戶、服務(wù)境內(nèi)企業(yè)“走出去”等方面依靠新思路、新方法、新舉措，有效提升了服務(wù)效能，充分體現(xiàn)出金融支持實體經(jīng)濟快速發(fā)展的良好效果。在服務(wù)管道建設(shè)方面，2009年上海銀行業(yè)加快金融服務(wù)管道創(chuàng)新，深化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，改善服務(wù)體驗，提升傳統(tǒng)管道服務(wù)水平；推進技術(shù)進步，加強風(fēng)險管控，優(yōu)化電子管道服務(wù)效能；提高系統(tǒng)響應(yīng)效率、加強管理培訓(xùn)，提高銀行電話客服質(zhì)量。1服務(wù)世博2009年，為確保上海銀行業(yè)在2010年上海世博會期間的安全運行和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，指導(dǎo)和督促各行以上海世博會為契機，進一步提升風(fēng)險控制能力和金融服務(wù)水平，上海銀監(jiān)局于2009 年5月下發(fā)了關(guān)于進一步做好上海銀行業(yè)迎世博金融服務(wù)準備工作指導(dǎo)意見，從領(lǐng)導(dǎo)機制、網(wǎng)點建設(shè)、信息系統(tǒng)、銀行卡風(fēng)險防控、 投訴處理、安全保衛(wèi)等六個方面對上海銀行業(yè)迎世博金融服務(wù)準備工作提出了要求。作為上海世博會唯一銀行合作伙伴，2009年交通銀行全方位提高金融服務(wù)水平。一是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。交通銀行上海市分行成立世博網(wǎng)點建設(shè)推進小組，廣泛調(diào)研，制定世博網(wǎng)點需求方案，形成世博網(wǎng)點與展示項目實施工作方案，明確目標，細化分工，層層推進，在世博園區(qū)和世博村內(nèi)增設(shè)臨時網(wǎng)點和自助機具，同時，積極與主辦方建設(shè)統(tǒng)一的收銀系統(tǒng)，做好世博配套工程，加快網(wǎng)點門面招牌燈箱改造和無障礙設(shè)施建設(shè)力度；二是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。交通銀行積極籌備發(fā)行世博預(yù)付費銀行卡，為眾多境外人士的人民幣支付問題增添有效解決管道，并與可口可樂公司聯(lián)合開發(fā)在飲料售賣機上使用的非接觸式銀行卡受理端口。此外，該行啟動了世博會窗口服務(wù)人員的培訓(xùn)工作，通過全系統(tǒng)選拔、高密度培訓(xùn)等方法，建立一支應(yīng)變能力強、組織能力出眾的現(xiàn)場管理隊伍。除交通銀行外，在滬各商業(yè)銀行根據(jù)上海銀監(jiān)局關(guān)于世博金融服務(wù)的有關(guān)要求，在提升服務(wù)效能、推進網(wǎng)點建設(shè)、改善服務(wù)設(shè)施等方面，通過各項創(chuàng)新舉措，有效提升服務(wù)質(zhì)量迎接世博會的到來。一是創(chuàng)新服務(wù)舉措，提升服務(wù)能效。南洋商業(yè)銀行（中國）上海分行聘請外部專業(yè)機構(gòu)進行全行各網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量的暗訪；工商銀行上海市分行在全行推廣“新三聲”服務(wù)，要求做到“客戶進門有招呼聲”，“業(yè)務(wù)分流有引導(dǎo)聲”，“產(chǎn)品營銷有介紹聲”；光大銀行上海分行提出“傾聽客戶心聲”的口號，并要求分支行行領(lǐng)導(dǎo)和管理部門一把手每季度一次到支行網(wǎng)點接待客戶業(yè)務(wù)咨詢、投訴、協(xié)調(diào)處理客戶訴求；平安銀行上海分行推出五分鐘內(nèi)等候服務(wù)，受到客戶的歡迎。二是制定工作方案，推進世博網(wǎng)點建設(shè)。中國銀行上海市分行確立了一批世博服務(wù)示范網(wǎng)點，明確世博期間對外服務(wù)質(zhì)量實施標準，世博期間該行將在有條件的網(wǎng)點開設(shè)迎世博服務(wù)專柜，為手持世博會相關(guān)證件的人員、記者等提供快速業(yè)務(wù)辦理。三是完善服務(wù)設(shè)施，提升窗口形象。2009 年，上海銀行加大力度推進自助機具外包裝項目，按照“世博概念相關(guān)區(qū)域優(yōu)先，其他區(qū)域緊密推進”的原則推進；興業(yè)銀行上海分行制定了營業(yè)網(wǎng)點標識規(guī)范意見，對營業(yè)網(wǎng)點各類服務(wù)標識進行梳理，并要求從每個營業(yè)網(wǎng)點客戶意見簿架的擺放、各類服務(wù)標識的管理以及員工制服的更新等細節(jié)著手，完善服務(wù)設(shè)施，提升窗口形象；深圳發(fā)展銀行上海分行啟動“迎世博”營業(yè)網(wǎng)點整改項目，對市區(qū)各家網(wǎng)點就營業(yè)大廳環(huán)境衛(wèi)生、宣傳品管理、員工著裝等方面內(nèi)容進行了嚴格要求和檢查。2服務(wù)“三農(nóng)”2009年，在國家大力發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟的大背景下，上海銀行業(yè)本著支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的理念，為滿足“三農(nóng)”日益增長的多元化金融需求，針對涉農(nóng)授信業(yè)務(wù)貸款金額小、風(fēng)險大、利潤低等特征，積極轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品，擴大支農(nóng)金融服務(wù)管道，從貸款、支付結(jié)算等多個方面提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全年涉農(nóng)貸款共新增127.86億元，有力支持了上海農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。 2009年，農(nóng)業(yè)銀行上海市分行加大了對崇明島內(nèi)河蟹、特色蔬菜等種養(yǎng)殖大戶的信貸支持，該行“銀商通”業(yè)務(wù)通過電子管道，實現(xiàn)了大宗商品交易市場保證金/貨款結(jié)算賬戶與其在市場開立的個人/機構(gòu)投資者銀行結(jié)算賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)；上海農(nóng)商銀行發(fā)行了“鑫農(nóng)信用卡”，并開發(fā)了專項信用貸款，實現(xiàn)了信用卡賬戶與貸款賬戶的聯(lián)動，農(nóng)戶的用款更便利，成本更低；郵政儲蓄銀行上海市分行推出了農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品，無須抵押或質(zhì)押，滿足了農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海市分行將信貸支持范圍由原來以糧棉油收儲、流通為主,調(diào)整為逐步向農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)（包括農(nóng)村流通體系建設(shè)）、倉儲設(shè)施、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的批發(fā)、科技推廣服務(wù)以及各類農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖、生產(chǎn)、加工轉(zhuǎn)化等整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條延伸。案例：上海農(nóng)商銀行“三農(nóng)”信貸服務(wù)2009年，上海農(nóng)商銀行發(fā)行“鑫農(nóng)信用卡”，并開發(fā)專項信用貸款支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。凡經(jīng)工商行政管理機構(gòu)注冊登記，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者或經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理，且經(jīng)上海農(nóng)商銀行和上海市農(nóng)業(yè)委員會聯(lián)合認定為“守信農(nóng)民專業(yè)合作社”的互助性經(jīng)濟組織均可申請“鑫農(nóng)信用卡”。農(nóng)民專業(yè)合作社“鑫農(nóng)信用卡”專項信用貸款是農(nóng)民專業(yè)合作社信用貸款的組成部分，按照農(nóng)民專業(yè)合作社信用貸款授信額度單戶限額控制的要求管理, 最高30萬，有效期為一年，循環(huán)使用。“鑫農(nóng)信用卡”客戶享受最多56天的免息期，信用卡賬戶與貸款賬戶實行聯(lián)動，信用卡賬戶透支，還款日前，由客戶向該行申請貸款，通過發(fā)放的貸款歸還信用卡透支。專項信用貸款資金用途僅限于滿足“鑫農(nóng)信用卡”持卡人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需。在信貸投向上，該行提出“三農(nóng)”經(jīng)營貸款“三優(yōu)先”信貸政策，以支持農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)。一是農(nóng)業(yè)專業(yè) 化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營貸款優(yōu)先，大力支持已列入?yún)^(qū)縣政府推薦的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和市郊現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)及入駐企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。二是農(nóng)民從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款，包括為城鄉(xiāng)居民生活提供優(yōu)質(zhì)、安全食品需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及其他多種經(jīng)營貸款優(yōu)先。三是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款優(yōu)先，以支持區(qū)縣政府扶持的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及社會事業(yè)發(fā)展項目。3服務(wù)航運