淺談中國保費收入與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系論文.doc

本科畢業(yè)論文(設(shè)計)論文題目： 淺談中國保費收入與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系 學(xué)生姓名： 學(xué) 號： 專 業(yè)： 班 級： 指導(dǎo)教師： 完成日期： 2014年 5 月 25 日 淺談中國保費收入與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系內(nèi) 容 摘 要隨著國民收入的提高與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民面臨的風(fēng)險不斷增大，對保險產(chǎn)品的需求不斷提高。經(jīng)濟(jì)增長推動了保險業(yè)的發(fā)展。同時，保險業(yè)的發(fā)展也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，歐債危機(jī)、房地產(chǎn)市場不景氣及通貨膨脹率較高等因素增加了我國經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性。我國保險業(yè)該如何發(fā)展？能否滿足國民的需求？本文利用1997-2013年保費收入和gdp數(shù)據(jù)，運(yùn)用一元線性回歸，通過對自相關(guān)的修正，建立無截距項回歸模型，并根據(jù)該模型進(jìn)一步預(yù)測了“十二五”期間我國保險業(yè)發(fā)展情況。最終預(yù)測在2015年我國保費收入低于政府工作報告的預(yù)期，達(dá)到2.3萬億。關(guān)鍵詞： 經(jīng)濟(jì)增長 保費收入 國內(nèi)生產(chǎn)總值 一元線性回歸方程 自相關(guān)idiscussion on relationship between chinese premium income and economic growthabstractthe development and improvement of national income and social economy, make the residents faced the increasing of risk.correspondingly,the demand for insurance products continue to improve; economic growth, promotes the development of the insurance industry. at the same time,the development of the insurance industry in promoting economic growth can not be ignored.the european debt crisis, the real estate market slumping and inflation rate are higher factor increasing our country economic situation of uncertainty. how the insurance develop in our country? can it meet the need of nation?by using the premium income and gdp data of 1997 to 2013 and taking advantage of simple linear regression,the author forms the non-interceptive regressive model in this paper. and then the developmental situation of insurance industry during the period of twelfth five-year will be forecasted according to the model.the expected premium income will be lower than the expectation of that by report on the work of the government,which will be reached 2.3 trillion in 2015.key words：economic growth premium income gdp self-correlation the linear regression ii目 錄一、經(jīng)濟(jì)增長與保費需求的概述1（一）經(jīng)濟(jì)增長對保費需求的引致效應(yīng)1（二）保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)在的關(guān)系分析31經(jīng)濟(jì)增長對保險業(yè)的影響32保險業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長3二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問題3（一）中國保險業(yè)的現(xiàn)狀4（二）保險行業(yè)存在的的問題41保險公司違規(guī)操作問題凸顯42償付能力不足是主要制約因素43理賠效率有待提高4三、保費收入與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的分析4（一）保費收入與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的理論分析41保費收入拉動了經(jīng)濟(jì)的增長52經(jīng)濟(jì)增長推動保費收入的增加5（二）保費收入與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實證分析51數(shù)據(jù)來源及預(yù)處理52模型的建立73模型的修正與解釋84模型的預(yù)測10四、保費收入促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的對策12結(jié)論13致謝14參考文獻(xiàn)151序言“十二五”期間（2011-2015）我國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展前景不容樂觀。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，世界經(jīng)濟(jì)一直未能走出衰退的陰影，歐債危機(jī)問題至今未得到妥善解決，不利的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接影響海外需求的疲軟，導(dǎo)致了我國出口乏力。通貨膨脹率較高、房地產(chǎn)市場不景氣、原材料價格上漲、勞動力成本升高等因素都增加了我國經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性。2013年3月，我國主動調(diào)低經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)至7.5%。然而，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，2011年保監(jiān)會印發(fā)的中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要中指出，我國保險業(yè)在未來5年內(nèi)的要實現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展，具體來說就是到2015年，我國保險保費收入達(dá)到3萬億元，保險密度達(dá)到每人2100元。于是我們不禁要問: 在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下,我國保險業(yè)能否達(dá)到其預(yù)期目標(biāo)?基于此，本文主要研究中國保費收入與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，內(nèi)容涉及保險學(xué)，統(tǒng)計學(xué)，計量經(jīng)濟(jì)學(xué)等多個學(xué)科領(lǐng)域。通過利用1997-2013年數(shù)據(jù)，建立無截距項回歸模型來分析我國保費收入對經(jīng)濟(jì)的影響，從而預(yù)測2015年我國的保費收入情況。這對于分析我國保險業(yè)短期發(fā)展?fàn)顩r具有重要的現(xiàn)實意義。第一部分：緒論。提出了本文要研究的問題及現(xiàn)實研究意義，凸顯出本文的研究價值。第二部分：首先闡述了經(jīng)濟(jì)增長與保費需求的概念，其次論證了保費收入與經(jīng)濟(jì)增長的理論關(guān)系，從定性的角度上論述保費收入與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。第三部分：通過1991-2013年保費收入與gdp數(shù)據(jù)，運(yùn)用一元線性回歸方法，建立模型，通過對自相關(guān)性的修正，建立無截距項回歸模型，并根據(jù)該模型進(jìn)一步預(yù)測了“十二五”期間我國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。 第四部分：根據(jù)上述研究，得出保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系，保費收入與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的結(jié)論。并根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢預(yù)測“十二五”期間我國保險業(yè)的增長速度。1、 經(jīng)濟(jì)增長與保費需求的概述（1） 經(jīng)濟(jì)增長對保費需求的引致效應(yīng) 保險經(jīng)濟(jì)學(xué)家大多認(rèn)為：影響保費需求的主要因素是經(jīng)濟(jì)增長。國內(nèi)學(xué)者林寶清在2010年證明了在外部條件基本相近的情況下，保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值、人均保費收入與人均國內(nèi)生產(chǎn)總值具有高度的正相關(guān)，孫祁祥在2011年指出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約我國保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模。然而，經(jīng)濟(jì)增長對于保費需求影響的程度和結(jié)構(gòu)，實證研究很少涉及。在不同國家，經(jīng)濟(jì)增長對保費需求的拉動作用并不完全相同。我國保險業(yè)在經(jīng)歷高速發(fā)展后，各年的原保費收入與同比增長率如表1-1所示：表1-1 中國2007-2013年原保費收入與同比增長率2007200820092010201120122013保險保費收入0.7040.9781.1141.471.4341.5491.72同比增長率25%39.10%13.80%33%1.30%8%15%數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會網(wǎng)站（單位：萬億） 圖1-1中國2007-2013年中國保費收入與同比增長率從圖1-1看出我國保費收入保持增長趨勢，但保費增長率逐漸放緩。2007年是近年來保險業(yè)發(fā)展形勢最好的一年，2008年是2002年以來增長最快的一年。而2009是我國保險行業(yè)年度保費收入首次突破1萬億元。在經(jīng)濟(jì)生活中，“風(fēng)險偏好”與“購買力”都會影響到個體保費的需求行為。對于“個體風(fēng)險偏好”，不同效用函數(shù)的個體的風(fēng)險的厭惡程度是不同的，因而也決定了其對保險的需求、愿意支付費用的程度均不同，并且個體對風(fēng)險的厭惡程度隨收入水平的變化而變化，從而影響到保險的最終需求。至于“個體購買力”，保險是一種與消費者的購買力緊密相關(guān)的商品，如果消費者有較強(qiáng)的購買保險的意愿，卻因其收入水平低而只能購買少量保險時，便會出現(xiàn)有效需求小于自然需求。如果個體厭惡風(fēng)險，且替代保險的商品不具備價格優(yōu)勢，對于低收入者，巨大的生活壓力迫使其面臨更大風(fēng)險，而具有較大的保險自然需求，但由于有限的收入水平，使他們不得不將全部的可支配收入用來滿足衣食住行等基本消費，因而在保險消費中擁有更多購買力是很難的；中等收入人群在滿足基本生活需求且具備一定的購買力選擇其他商品時，由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，很有可能在某一階段因為疾病，失業(yè)，退休等成為低收入者，為了將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，他會考慮將部分剩余購買力用于保險；對于高收入者，由于已具有非常堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以拿足夠的財富來彌補(bǔ)風(fēng)險引致的損失，所以其購買保險的意愿并不強(qiáng)烈。換句話說對于高收入者，隨著其收入的增長，所引致的保險需求可能低于中等收入群體。同時其購買保險意愿的也往往是出于“投資理財”而非“防范風(fēng)險”。綜上所述，就保險商品而言，低收入者愿意但無能力購買，高收入者有能力但購買的意愿不強(qiáng)，只有中等收入者是有意愿且有能力購買保險的群體，亦即從保險的有效需求看，低收入和高收入者的較低，而中等收入者的較高。（2） 保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)在的關(guān)系分析保險是指集合了具有同類危險的眾多團(tuán)體或個人，以核算分擔(dān)資金的形式，實現(xiàn)其少數(shù)成員因該危險事故所致?lián)p失的補(bǔ)償。中國保監(jiān)會主席吳定富認(rèn)為：保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會管理等功能?；谝陨瞎δ?，要研究中國保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，首先須考慮二者之間是否具有因果關(guān)系。從理論上看，我國保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長可能存在以下兩種關(guān)系： 1 經(jīng)濟(jì)增長對保險業(yè)的影響 在保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系中，國民收入特別是人均可支配收入的增長刺激了保險需求的增長。我國部分地區(qū)居民收入極低，即便是人們有購買保險產(chǎn)品的欲望，卻因缺乏現(xiàn)實的購買力，限制了保險功能的發(fā)揮；國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，使得消費者的平均收入水平越來越高，并增加了消費后的剩余，由此提高保險的實際購買力；此外，國民經(jīng)濟(jì)的增長，使得消費者現(xiàn)有財富量的增加，并由此導(dǎo)致風(fēng)險載體、總量也隨著提高。在假定其他條件不變時，消費者將增加對保險的需求。2 保險業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長 保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。聯(lián)合國貿(mào)發(fā)會議曾提出“良好的國內(nèi)保險和再保險市場是經(jīng)濟(jì)增長的一個基本特征”。國內(nèi)學(xué)者孫祁祥認(rèn)為，保險發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長，是因為: 保險作為一種金融中介機(jī)構(gòu)，具有促使資源得到最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟(jì)效率的作用。保險能夠使有限的資源得到最優(yōu)配置和有效利用，提高經(jīng)濟(jì)效益，通過發(fā)揮其儲蓄和投資功能，為其他部門經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供大量的資金。保險公司為新科技的發(fā)明和應(yīng)用提供保險，大大促進(jìn)了大量的高、新、尖技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力，由此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長。綜上所述，保險業(yè)不僅作為金融中介對經(jīng)濟(jì)增長具有深遠(yuǎn)的影響，而且在風(fēng)險轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償上也對經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。2、 中國保險業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問題（1） 中國保險業(yè)的現(xiàn)狀目前，中國保險市場基本上處于壟斷局面，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已占有中國絕大部分保險市場份額。中國保險經(jīng)營水平還處于起步階段，保險市場分布不均衡。目前中國中外保險公司的總部大多設(shè)在北京和中國沿海城市，保險公司分支機(jī)構(gòu)多數(shù)集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集的地區(qū)和城市，造成保險市場發(fā)育不均衡。專業(yè)經(jīng)營水平不高、經(jīng)營方式粗放、銷售方式單一等嚴(yán)重阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展。再者，保險品種多，但產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)雷同且保險責(zé)任不足。在中國保險這個行業(yè)中，從業(yè)人員受過系統(tǒng)的保險專業(yè)培訓(xùn)且有保險專業(yè)技能的人員不到三成，了解國際保險市場精通精算與計算機(jī)技術(shù)的高級人才更是鳳毛麟角。（2） 保險行業(yè)存在的的問題中國保險業(yè)高速增長和競爭力的提高是不可否認(rèn)的，但我們也應(yīng)該看到，它還有很多不足之處：1 保險公司違規(guī)操作問題凸顯近幾年來，十幾家保險公司的違法行為受到重罰。僅2010上半年，保監(jiān)會就檢查了21家保險公司的58個機(jī)構(gòu)。被查的58個機(jī)構(gòu)均存在中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)問題，非法套取資金達(dá)幾億元。通過中介業(yè)務(wù)、虛構(gòu)銷售人員等手段套取資金，虛列業(yè)務(wù)管理費、私刻投保單位印章、給予投保人保險合同以外利益等阻礙了我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。另外，保險行業(yè)在資金運(yùn)用、成本控制、內(nèi)控管理、賠付等方面的不足。尤其此前多家媒體報道，保險資金投資股市已近滿倉操作的水平，在目前的環(huán)境下，整個行業(yè)需要在風(fēng)險控制方面給予更多的關(guān)注。2 償付能力不足是主要制約因素根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾對中國保險市場的評估，償付能力不足是中國保險業(yè)面臨的主要因素。主要原因在于提取的責(zé)任準(zhǔn)備金不夠以及高速業(yè)務(wù)增長帶來了巨額資本缺口。如果想通過利潤來不斷流入，保險公司可以用新取的保費來彌補(bǔ)原來準(zhǔn)備金不足的虧空，這使得償付能力不足的潛在威脅被現(xiàn)實中良好的現(xiàn)象所掩蓋了。3 理賠效率有待提高在中國，將近二成的公司需要十天或更長的時間來處理一個案件，大約三成的公司需要6-9天，52%需要3-5天，4%需要1-2天。在韓國，沒有一家公司是需要用十天或更長時間來處理一個案件的，20%的公司處理一個案件需要6-9天，60%的公司需要3-5天，剩余的20%需要1-2天。由此可見，制約我國保險行業(yè)發(fā)展的另一重要的因素是理賠效率的低下。3、 保費收入與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的分析（1） 保費收入與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的理論分析1 保費收入拉動了經(jīng)濟(jì)的增長保險、銀行、證券被稱為金融業(yè)的三大支柱，保險業(yè)本身作為重要的第三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長起到巨大的拉動作用。同時，基于其保障功能，保險可以促進(jìn)社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)順利進(jìn)行，穩(wěn)定社會、經(jīng)濟(jì)秩序，進(jìn)而促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長。2 經(jīng)濟(jì)增長推動保費收入的增加經(jīng)濟(jì)主體隨著經(jīng)濟(jì)的增長可支配收入往往會隨之增多，進(jìn)而會利用手中的閑置資金加大對保險的購買與投資，推動全社會總體保費收入的上升。經(jīng)濟(jì)增長對保費收入的作用可以從國民經(jīng)濟(jì)增長對保險需求、供給兩方面來分析。從國民經(jīng)濟(jì)增長對保險需求的角度分析，由需求理論可知：影響保險這一商品需求的主要因素有：消費者的收入水平、商品自身價格，及消費者偏好。消費者的收入水平、消費者偏好與保險的需求呈正比，而商品自身的價格與保險的需求呈反比。若當(dāng)一國的國民經(jīng)濟(jì)增長，將對上述三個因素從三方面產(chǎn)生影響：第一，國民經(jīng)濟(jì)增長可以反映出保險企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，有利于提高保險企業(yè)的利益差，從而保險公司有能力調(diào)低保費。第二，人民收入的增加在很大程度上影響到國民經(jīng)濟(jì)增長，有利于提高消費者的實際購買力，從而提高消費者對于購買保險的意愿。第三，由馬斯洛需求層次理論：只有生理需要等最基本的需要滿足到維持生存所必需的程度后，安全需要、社會需要等更高層次的需要才能成為新的激勵因素。由此可知，當(dāng)人民的收入水平上升到足以滿足基本的需要后，便會轉(zhuǎn)向更高層次的需求。同時，國民經(jīng)濟(jì)增長也會使得人們積累了大量的財富，從而作為風(fēng)險載體，刺激消費者的保險需求等，這些都將增加人們對于保險的偏好。從國民經(jīng)濟(jì)增長對保險供給的角度分析，影響保險供給的主要因素有：社會中用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量、保險經(jīng)營的技術(shù)水平及一國政府的金融政策，且均與保險供給呈正相關(guān)。同樣一國的國民經(jīng)濟(jì)增長將對上述三因素產(chǎn)生影響：第一，國民經(jīng)濟(jì)的增長會拉動整個社會中的資本存量增加，則投入保險業(yè)中的資本量也必然增加。第二，國民經(jīng)濟(jì)的增長可通過系統(tǒng)的教育為保險行業(yè)提供大量的專業(yè)性人才，這助于保險公司經(jīng)營技術(shù)水平的提升，并且從一定程度上提高了國民素質(zhì)。第三，國民經(jīng)濟(jì)的增長，也意味著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，由最初的第一、第二產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)轉(zhuǎn)型到以第三產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，且經(jīng)濟(jì)增長到一定程度時必然會大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)。（2） 保費收入與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實證分析1 數(shù)據(jù)來源及預(yù)處理相關(guān)分析是回歸分析的前提和基礎(chǔ)，能夠從定性上說明變量之間是否存在相關(guān)關(guān)系，并對相關(guān)關(guān)系的密切程度作出判斷。因此，在進(jìn)一步建立保費收入與gdp之間的回歸模型之前，有必要先進(jìn)行相關(guān)性分析，并進(jìn)一步驗證保費收入與gdp是否呈正相關(guān)。（1）數(shù)據(jù)選取衡量保險業(yè)發(fā)展的一個重要指標(biāo)是保險收入bf，而衡量國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要指標(biāo)是國內(nèi)生產(chǎn)總值gdp。本文選擇保費收入(bf)代表保險業(yè)的發(fā)展水平，國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)代表宏觀經(jīng)濟(jì)的增長。如表2-1所示：表2-1 1997-2013保費收入與gdp數(shù)據(jù)表年份保費收入（bf）國民生產(chǎn)總值(gdp)lnbflngdp19971087.90 78937.00 6.99 11.28 續(xù)表2-1 1997-2013保費收入與gdp數(shù)據(jù)表年份保費收入（bf）國民生產(chǎn)總值(gdp)lnbflngdp19981255.90 84402.30 7.14 11.34 19991393.22 89677.10 7.24 11.40 20001595.86 99214.60 7.38 11.51 20012109.35 109655.20 7.65 11.61 20023053.14 120332.70 8.02 11.70 20033880.40 135822.80 8.26 11.82 20044318.13 159878.30 8.37 11.98 20054927.34 184937.37 8.50 12.13 20065641.44 216314.43 8.64 12.28 20077035.76 265810.31 8.86 12.49 20089784.10 314045.43 9.19 12.66 200911137.30 340902.81 9.32 12.74 201014527.97 401202.03 9.58 12.90 201114339.25 471564.00 9.57 13.06 201215487.93 519470.10 9.65 13.16 201317222.24 568845.21 9.75 13.25 資料來源：保費收入數(shù)據(jù)均來自于中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站，國內(nèi)生產(chǎn)總值( gdp)數(shù)據(jù)除2013年數(shù)據(jù)以外均來自于國研網(wǎng)，2013年數(shù)據(jù)來源于東方財富網(wǎng)數(shù)據(jù)中心。（2）相關(guān)性分析為了判斷保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之間是否具有相關(guān)的關(guān)系，我們通過spss軟件得到了國內(nèi)生產(chǎn)總值與保費收入的散點圖如圖2-1所示： 圖2-1國民生產(chǎn)總值（gdp）與保費收入的關(guān)系 從2-1圖中看出保費收入bf與國內(nèi)生產(chǎn)總值gdp之間存在線性關(guān)系，且為正相關(guān)。從而我們可以計算皮爾遜（pearson）相關(guān)系數(shù)，得到精確的相關(guān)關(guān)系度量。表2-1通過spss軟件，計算的保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值的相關(guān)系數(shù)結(jié)果：表2-2 保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值的 pearson 相關(guān)系數(shù) 從表2-2中看出，在顯著性水平為0.01的水平下，保費收入bf與國內(nèi)生產(chǎn)總值gdp之間的pearson相關(guān)系數(shù)為0.991，為高度正相關(guān)。2 模型的建立為降低異方差的影響，采用對數(shù)變換法，對變量國內(nèi)生產(chǎn)總值gdp和保費收入bf分別做對數(shù)變換。并用lng表示國內(nèi)生產(chǎn)總值的自然對數(shù)值，lnb表示我國保費收入總值的自然對數(shù)值。估計結(jié)果如圖2-2所示： 圖2-2 lnb與lng 的關(guān)系從2-2中可以看出，分別取自然對數(shù)值的保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之間的關(guān)系，這樣做能夠簡化模型以更方便的建立回歸模型。用 eviews 建立一元線性回歸模型，估計結(jié)果如表2-3所示：表2-3 與的線性回歸模型 由回歸結(jié)果我們看到，模型的擬合優(yōu)度很高，= 0.9717，其經(jīng)濟(jì)含義是的變化中97.17% 的部分可以由模型來說明。此外參數(shù)的顯著性檢驗( t 檢驗) 通過說明截距和斜率都顯著且不為零，模型總體顯著性檢驗( f檢驗) 通過，表明模型中的解釋變量對被解釋變量的解釋程度較高。但從表中看出dw值很低，為0.45。由n = 17，k = 1，取顯著性水平=0.05時，查表得dl= 1. 08，du= 1.36，可知dwdl，所以存在正自相關(guān)性。3 模型的修正與解釋為了進(jìn)一步確定模型的自相關(guān)性的階數(shù)，首先進(jìn)行偏相關(guān)系數(shù)檢驗。結(jié)果如圖3-1所示。 圖3-1 保費收入與gdp的的關(guān)系圖根據(jù)偏相關(guān)系數(shù)的直方圖可以清楚地看到，模型存在著一階自相關(guān)。于是采用廣義差分法，消除自相關(guān)性。引入ar(1)用eviews建立模型，結(jié)果如表3-1所示。表3-1引入 ar(1) 的模型回歸結(jié)果：表3-1 保費收入與gdp的廣義差分模型結(jié)果表明，模型的擬合優(yōu)度進(jìn)一步提高(=0.9895444) ，但是截距項c，在顯著性=0.05的水平下,p=0.8084，即p。由此可知，t檢驗未通過，因此考慮剔除掉常數(shù)項，建立無截距項的回歸模型。如表3-2 剔除截距項的模型回歸結(jié)果：表3-2 保費收入bf與gdp無截距項回歸模型 經(jīng)過5次迭代后收斂，各項t檢驗均為顯著，調(diào)整后模型dw=1.5607。在取顯著性水平=0.05時，n =17，dl=1.08，du=1.36，推知4-dudwdu，說明模型的正自相關(guān)性得到有效消除。進(jìn)一步進(jìn)行懷特檢驗：表3-3 懷特檢驗從表3-3中看到p值為0.434038，在顯著性水平=0.05時，有p說明，模型沒有異方差性。因此模型的最終形式為：由最終模型回歸方程，可以看出我國保費收入對國內(nèi)生產(chǎn)總值的彈性系數(shù)為0.7658，gdp每增長1%，我國保費收入增長0.7658%。而模型的總體擬合優(yōu)度也很高(= 0.98952249)，說明模型能很好的解釋保費收入的變化。4 模型的預(yù)測在預(yù)測保費收入之前，先對解釋變量國內(nèi)生產(chǎn)總值（gdp）的趨勢進(jìn)行預(yù)測。gdp趨勢圖如4-1所示：圖4-1gdp趨勢圖從圖4-1可以看出，gdp趨勢圖呈指數(shù)上升的趨勢，我們假設(shè)gdp的趨勢方程是gdp =，從而預(yù)測2014、2015年國內(nèi)生產(chǎn)總值。根據(jù)國內(nèi)生產(chǎn)總值與保費收入模型，進(jìn)一步我們借助eviews來預(yù)測保費收入的趨勢圖，如圖4-2所示： 圖4-2 保費收入bf趨勢的預(yù)測圖 將已預(yù)測出的2014、2015年的gdp帶入原模型，可以得出保費收入的歷年預(yù)測值。從而可以推算出2014、2015年保費收入，如表4-1所示：表4-1 保費收入與gdp的預(yù)測值年份2012201320142015gdp519470.10568845.21659523.16734690.95保費收入預(yù)測值15487.9317222.2420604.1923053.04圖4-2保費收入與gdp關(guān)系的預(yù)測 圖4-2則顯示了各年的保費收入的預(yù)測結(jié)果，模型有較好的擬合優(yōu)度，且預(yù)測的系統(tǒng)誤差較小，說明模型在預(yù)測變量的波動變化情況上表現(xiàn)較差。由此我們很好的預(yù)測了2015年的保費收入。4、 保費收入與經(jīng)濟(jì)增長的對策研究當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢依舊不容樂觀，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)3月22日訊美國芝加哥大學(xué)教授、美國總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)顧問委員會前主席奧斯坦古斯比在“中國發(fā)展高層論壇2014年會”上發(fā)言時表示，2014年會是美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的一年。美國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況雖然逐漸改善，但步伐緩慢。動蕩的世界經(jīng)濟(jì)形勢影響到我國的出口。曾經(jīng)有一種說法認(rèn)為，世界各國均陷入程度不同的危機(jī)之中，唯有中國風(fēng)景獨好。現(xiàn)在看來，這種看法過于簡單化了。認(rèn)真分析20世紀(jì)以來中國經(jīng)濟(jì)增長的變化趨勢，自2008年開始，中國連續(xù)30余年的高增長便已基本結(jié)束，國民經(jīng)濟(jì)落入一個新的次高速增長的平臺。保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)從以下幾方面改進(jìn)：第一：“深根固本以制天下”。我國的保險業(yè)目前處于一個上升發(fā)展的階段，還存在很多不成熟和有待改進(jìn)的地方，在面對外資企業(yè)強(qiáng)有力的競爭的時候，我們不能急于冒進(jìn)，而是打好基礎(chǔ)，“深根固本以制天下”。新生企業(yè)敢于加大在基礎(chǔ)設(shè)施上的力度，打好發(fā)展基礎(chǔ)，在基礎(chǔ)上投入的越多，以后經(jīng)營上的難度就會越少，發(fā)展就會越順利；基礎(chǔ)沒打好了，再大干快上，加速發(fā)展。新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒有直接效益，但從戰(zhàn)略上看，則必須要有直接效益，這是企業(yè)經(jīng)營的起點也是終點。從這個意義上說所謂效益決不能僅停留在是否有當(dāng)期現(xiàn)金回報這樣一個膚淺的水平上，而應(yīng)該放在長期的基礎(chǔ)建設(shè)上。第二：管理人才是做好企業(yè)的基礎(chǔ)，專業(yè)人才是開拓市場的基礎(chǔ)。保險業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，人的素質(zhì)高低和結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到保險業(yè)的生存和發(fā)展。因此，人才是保險業(yè)發(fā)展最重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前保險業(yè)最稀缺的是人才，人才不僅是單獨懂保險的，而是更懂企管、研究的，具有情報收集和分析能力的。然而在所有人才問題中，最嚴(yán)重的問題還不是缺業(yè)務(wù)人才的問題，因此要扭轉(zhuǎn)重保險技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，樹立科學(xué)管理是第一生產(chǎn)力的新思維。第三：完善保險資金運(yùn)用監(jiān)管制度，加強(qiáng)保險公司償付能力的監(jiān)管。隨著我國保險業(yè)的快速增長，保險公司可運(yùn)用的保險資金不斷增加。但由于保險公司在可用資金的使用期限大多較短，因而在運(yùn)用時應(yīng)保證保險資金的流動性。建議有關(guān)部門今后繼續(xù)放寬資金運(yùn)用渠道，發(fā)布債權(quán)和股權(quán)投資計劃管理指引；開展保險資金投資證券化產(chǎn)品和參與金融衍生品產(chǎn)品交易，鼓勵成立更多的專業(yè)保險資產(chǎn)向綜合管理公司，推動資產(chǎn)管理公司由單一管理保險資產(chǎn)向綜合管理社會公眾資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。第四：加強(qiáng)創(chuàng)新能力，保持市場的可持續(xù)發(fā)展。創(chuàng)新是一種能力，一種能夠把握市場機(jī)會和技術(shù)機(jī)會，正確地做出創(chuàng)新的決策，有效地實施這一決策并成功引入市場的能力；創(chuàng)新是保險業(yè)核心競爭力的基石；創(chuàng)新是需要投入來支持的，必須在制度上、機(jī)制上予以解決；創(chuàng)新是圍繞企業(yè)的核心專長進(jìn)行而不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。結(jié)論通過對中國保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的分析，得出本文通過1997-2013年的保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，建立一元線性回歸模型，分析了我國保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，進(jìn)而預(yù)測在十二五期間我國保險業(yè)的發(fā)展情況，即到2014年我國保費收入將突破兩萬億，這也證實了我們的預(yù)測結(jié)果。而在“十二五”末，我國保費收入只達(dá)到2.3萬億的規(guī)模，這相比于十二五規(guī)劃綱要中提到的三萬億的規(guī)模，預(yù)測結(jié)果較為保守。2011年8月18日，中國保險會發(fā)布了中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要，指出到2015年全國保險保費收入達(dá)到3萬億元，以實現(xiàn)我國保費收入與gdp關(guān)系的模型建立及預(yù)測我國保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展的目標(biāo)。第一：中國保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長是近似互為因果關(guān)系。經(jīng)濟(jì)增長對保險業(yè)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的作用，但保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的作用是存在的，且預(yù)測隨著保險業(yè)的不斷壯大發(fā)展，這種作用會不斷增大。第二：中國各地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的推動作用與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度沒有直接的關(guān)系。也就是：保險業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度在東、西、中部地區(qū)之間沒有規(guī)律可循，東部地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度并不比中、西部地區(qū)的大。因為保險業(yè)的發(fā)展在東、西、中部之間很不均衡，中國東部保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模、水平是中部和西部的2至3倍?；诖耍覀兺茰y保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)比較落后地區(qū)可能成