農(nóng)林學(xué)類論文-我國生豬保險現(xiàn)狀分析.doc

農(nóng)林學(xué)類論文-我國生豬保險現(xiàn)狀分析摘要:近年來,我國生豬市場出現(xiàn)了劇烈波動的情況,政府于2007年推出生豬保險。我們采取統(tǒng)計學(xué)方法,對主要生豬大省的生豬保險現(xiàn)狀進(jìn)行了深入的了解、參考各地的統(tǒng)計數(shù)據(jù)并結(jié)合生豬市場現(xiàn)狀,運(yùn)用“供給需求”理論和成本收益理論,對其展開分析,得出養(yǎng)殖戶面臨的風(fēng)險逐漸增大和生豬保險總量小、結(jié)構(gòu)差異大、可操作性差、實施效率低、風(fēng)險規(guī)避作用差、體系不完善以及養(yǎng)殖戶對生豬保險認(rèn)識不足的結(jié)論。同時,我們從制度、政策等方面提出了解決這些問題的方案。關(guān)鍵詞:生豬保險；供給需求；成本收益論文一、引言2007年8月以來,生豬保險的實施為降低生豬市場風(fēng)險、控制生豬價格波動、維持生豬市場穩(wěn)定起到了一定作用。而目前生豬保險現(xiàn)狀如何,存在什么問題,需要怎樣解決?為解決這些問題,我們將在文中對我國生豬保險的現(xiàn)狀進(jìn)行深入了解及分析,并提出相應(yīng)的解決方案。二、生豬保險現(xiàn)狀生豬保險具有轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險功能,它是投保人用少量的錢通過購買保險把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人,保險人通過收取零星的保費(fèi)集少成多,形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),建立起龐大的保險基金,從而實現(xiàn)生豬產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的目的。根據(jù)作者調(diào)查及分析,總結(jié)出目前我國生豬保險現(xiàn)狀如下:(一)養(yǎng)殖戶面臨的生豬養(yǎng)殖風(fēng)險越來越大近年來宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)波動頻繁,原材料價格上漲較大,各種疫病如藍(lán)耳病、高熱大面積爆發(fā)等因素,農(nóng)民工外出務(wù)工及返鄉(xiāng),以及國際金融危機(jī)和“豬流感的爆發(fā)”,對生豬產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生了巨大沖擊,引起了價格和產(chǎn)量的波動,使養(yǎng)殖戶的風(fēng)險面臨的風(fēng)險日益增大。表1反映了近年來生豬價格和產(chǎn)量的變化趨勢。表12003年2008年我國生豬價格、出欄數(shù)和存欄數(shù)2003年2004年2005年2006年2007年2008年各年生豬價格(元/斤)3.74.2561216肉豬出欄頭數(shù)(萬頭)55701.857278.560367.461207.356508.361788.3豬年底存欄頭數(shù)(萬頭)41381.842123.443319.141850.443989.545639.1資料來源:中國統(tǒng)計年鑒2008及作者調(diào)研整理(二)生豬保險投?？偭啃?結(jié)構(gòu)性差異大1、從總量上看,我國生豬保險的投保數(shù)量還遠(yuǎn)未達(dá)到飽和狀態(tài)。2007年8月1日,保監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于建立生豬保險體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展緊急通知中提到“在能繁母豬保險方面,第一階段以保險覆蓋農(nóng)業(yè)部門確定的出欄生豬100萬頭以上的養(yǎng)豬大縣(區(qū))為重點(diǎn),工作要突出重點(diǎn),按照早安排、快起步、落實好的原則啟動能繁母豬保險工作；第二階段以保險覆蓋農(nóng)業(yè)部門確定的出欄生豬60萬頭以上的養(yǎng)豬大縣(區(qū))為重點(diǎn),盡快擴(kuò)大能繁母豬保險的覆蓋面?！倍壳?能繁母豬保險尚處于第一階段,也就是說主要在出欄生豬在100萬頭的大縣(區(qū))；育肥豬保險僅在較少地方的地方開展。2、從結(jié)構(gòu)上看,存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性差異。這種差異主要表現(xiàn)在能繁母豬與育肥豬之間、散戶與規(guī)模養(yǎng)殖戶之間、不同地區(qū)之間的生豬投保比例和數(shù)量上。能繁母豬涉及到生豬產(chǎn)業(yè)鏈的源頭,具有更重要地位,相對于育肥豬保險而言,能繁母豬保險更受政府的重視。目前,就實施的范圍和比例而言,育肥豬保險遠(yuǎn)不及能繁母豬保險。隨著規(guī)模養(yǎng)殖成為生豬行業(yè)的發(fā)展趨勢且規(guī)模養(yǎng)殖戶的投保更為方便、勞動成本更低,保險公司或其代理人更愿意做規(guī)模養(yǎng)殖戶的保險。而規(guī)模養(yǎng)殖戶大多生活較寬裕,廣大散戶大多為農(nóng)民,使得生豬保險對農(nóng)民增收產(chǎn)生的大打折扣,還會無形之中擴(kuò)大貧富差距。雖然規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)和養(yǎng)殖場成為生豬業(yè)發(fā)展趨勢,但目前散戶仍在生豬供給占大部分比重,其對生豬市場的影響最大。經(jīng)作者調(diào)查,目前我國散戶的生豬出欄量占全國生豬出欄60%左右。顯然,這種結(jié)構(gòu)生豬保險發(fā)揮其作用。由于地理因素、交通等因素,不同地區(qū)間生豬投保比例也有很大不同。平原地區(qū)較山區(qū)和丘陵地區(qū)的投保比例高。(三)可操作性較差,實施效率較低1、保險豬的識別是一難題。通常通過在豬背上打漆標(biāo)號的方式標(biāo)識保險豬,但在風(fēng)險發(fā)生時這種方法容易引發(fā)道德風(fēng)險。養(yǎng)殖戶往往可以用發(fā)生風(fēng)險事故的未投保的豬替代保險豬,以索取保險金。另外一種識別方式是行業(yè)中所稱的“電子豬”,這種方式成本較高,通常僅在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)使用。2、缺乏專業(yè)保險人員。生豬保險涉及到很多醫(yī)學(xué)、動物學(xué)和保險學(xué)等專業(yè)知識,經(jīng)辦該業(yè)務(wù)的保險人員需要具備一定的畜牧獸醫(yī)和保險知識。而目前我國保險公司的很多理賠員或者專業(yè)素質(zhì)不高,或者職業(yè)素養(yǎng)不夠,難以勝任生豬保險工作。比如,不能合理處理病死豬,導(dǎo)致豬病蔓延。3、保險條款不盡合理,理賠程序較復(fù)雜。根據(jù)能繁母豬保險條款中的描述“每頭保險母豬的保險金額1000元,并且不超過其市場價格的7成；保險期間為一年,以本保險合同載明的起訖時間為準(zhǔn)；保險標(biāo)的為能繁母豬存欄量30頭以上(含)?！憋@然,這樣的保險條款不盡合理,多次投保不僅增加運(yùn)營成本,而且為散戶購買生豬保險人為地制定了“進(jìn)入壁壘”。(四)養(yǎng)殖戶對生豬保險認(rèn)識不足,缺乏積極性同我國其他農(nóng)業(yè)保險險種類似,目前我國生豬保險市場上養(yǎng)殖戶對生豬保險缺乏了解,并且由于保險條款、保險程度等原因,對購買生豬保險缺乏一定的積極性。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),部分養(yǎng)殖戶領(lǐng)到生豬保險補(bǔ)貼后,并未購買生豬保險,而是將補(bǔ)貼用于日常生活開支。并且,購買了生豬保險的養(yǎng)殖戶對理賠持一定的消極態(tài)度。(五)生豬保險不能對養(yǎng)殖戶產(chǎn)生有效的風(fēng)險規(guī)避作用保費(fèi)和保險金額產(chǎn)生“背離”引起投保與不投保時養(yǎng)殖戶損失的期望差異較小的現(xiàn)象,甚至投保豬的損失的期望大于非投保豬圈的損失的期望現(xiàn)象,使得逆向選擇風(fēng)險極易發(fā)生。從而使得生豬保險不能使養(yǎng)殖戶有效規(guī)避風(fēng)險。(六)生豬保險體系尚不完善1、生豬再保險發(fā)展緩慢。再保險也叫分保,是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù),以承保形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險人。進(jìn)行再保險,可以分散保險人的風(fēng)險,有利于其控制損失,穩(wěn)定經(jīng)營。自保監(jiān)會發(fā)布2007年關(guān)于建立生豬保險體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展緊急通知到今,生豬再保險發(fā)展緩慢。2、生豬保險基金投資渠道單一、收益較低。生豬保險基金獨(dú)立建帳、單獨(dú)核算。目前,大部分保險基金投資于債券和證券投資基金等收益較低的品種。這種渠道單一、收益較低的投資方式,導(dǎo)致了保險公司沒有足夠的資金補(bǔ)償養(yǎng)殖戶的損失。3、生豬保險缺乏相應(yīng)法律法規(guī)。同其它農(nóng)業(yè)保險一樣,生豬保險起步晚,政府在各方面的經(jīng)驗較少,缺少相應(yīng)的法律法規(guī)對生豬保險上逆向選擇和道德風(fēng)險的約束。三、對生豬保險現(xiàn)狀的分析(一)對生豬保險損失補(bǔ)償情況的分析1、對能繁母豬保險損失補(bǔ)償情況的分析(以二元母豬為例)。方便起見,在此分析中我們忽略固定資產(chǎn)投資及勞務(wù)費(fèi)用。根據(jù)馮永輝在(2009)提到“2008年4、5月份前后,多數(shù)種豬場的二元母豬價格還在2300元/頭左右歷史最高價。但5月份開始一路下跌,至12月份已跌至1300元/頭左右”,我們?nèi)∑淦骄?800作為能繁母豬的購置成本；其次,假定能繁母豬可投保時間為4年,每年的飼養(yǎng)成本為700元(胡新旭(2008)；再次,根據(jù)能繁母豬保險條款,能繁母豬保險的費(fèi)率為60元,保險額為1000元/頭,且不超過生豬市場價格的70%。假定投保母豬第i(i=1,2,3,4)年發(fā)生保險事故。則按下列計算等式:第i年的總成本=購置成本+(700+60)i第i年的補(bǔ)償率=1000總成本第i年的杠桿率=保險額保費(fèi)累計可得出能繁母豬保險的損失補(bǔ)償情況,如表2表2能繁母豬保險的損失補(bǔ)償情況第i年購置成本(元)飼養(yǎng)成本(元)保費(fèi)(元)總成本(元)保險額(元)補(bǔ)償率保費(fèi)累計(元)杠桿率第一年1800700602560100039%6016.8第二年1800700603320100030.1%1208.3第三年1800700604080100024.5%1805.6第四年1800700604840100020.6%2404.2從表2中可以看出,隨著年數(shù)的增加,總成本與保險額和補(bǔ)償率呈現(xiàn)“背離”的關(guān)系,養(yǎng)殖戶獲得的補(bǔ)償水平較低。累計飼養(yǎng)成本和累計保費(fèi)支出的增加,從而引起其總成本的增加。養(yǎng)殖戶的總成本增加。保費(fèi)累計在增加,至第4年,累計保費(fèi)支出已達(dá)240元,而保險額依然為1000元。補(bǔ)償率和杠桿率都在降低,得到養(yǎng)殖戶各年的補(bǔ)償率分別為39%、30.1%、24.5%、20.6%、,杠桿率分別為16.8、8.3、5.6、4.2,呈現(xiàn)出不斷減小的趨勢。在表2的基礎(chǔ)上,假定能繁母豬在保險期間發(fā)生保險事故的概率為p=0.1,對養(yǎng)殖戶購買保險與不購買保險的行為結(jié)果進(jìn)行分析,如表3。其中投保時損失的期望=-總成本p+1000不投保時損失的期望=-(總成本-保費(fèi)累計)p+保費(fèi)累計表3是否購買能繁母豬保險對養(yǎng)殖戶的影響第i年總成本(元)保險額(元)保費(fèi)累計(元)投保時損失的期望不投保時損失的期望第一年2560100060-156-190第二年33201000120-232-200第三年40801000180-308-210第四年48401000240-384-220表3說明,現(xiàn)有保費(fèi)和保險金額水平,不能彌補(bǔ)養(yǎng)殖戶的損失。投保2年以上(含2年)時,養(yǎng)殖戶投保能繁母豬保險時的損失大于投保時的損失。顯然這其“損失補(bǔ)償原則”(損失補(bǔ)償原則是指被保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生之后,保險人對其遭受的實際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補(bǔ)償)相悖。2、對育肥豬保險損失補(bǔ)償情況的分析(以普通雜交豬為例)表4全國2005年2008年育仔豬價格走勢2005年2006年2007年2008年平均價格價格(元/斤)56121610資料來源:作者調(diào)研整理根據(jù)表4中2005年-2008年仔豬價格的走勢,我們計算出其平均價格約為10元/斤。假定養(yǎng)殖戶購買體重50斤的仔豬,則購置成本為500元,并且體重為100公斤時出售,飼料成本為600元,且忽略固定資產(chǎn)投資和勞務(wù)費(fèi)用等其他費(fèi)用。其中總成本=購置成本+飼養(yǎng)成本+保費(fèi)補(bǔ)償率=保險額保費(fèi)則育肥豬的損失補(bǔ)償情況表示如表5表5育肥豬保險的損失補(bǔ)償情況購置成本(元)飼養(yǎng)成本(元)保費(fèi)(元)總成本(元)保險額(元)補(bǔ)償率杠桿率50060020110040035.7%20由表3可知,育肥豬保險的補(bǔ)償率為35.7%,也處于較低水平?，F(xiàn)對是否購買育肥豬保險對養(yǎng)殖戶損失的期望進(jìn)行分析,設(shè)定育肥豬在保險期間發(fā)生保險事故的概率為0.04(根據(jù)送顏華提出在當(dāng)前生豬保險條款問題剖析中提到“4%的生豬死亡率”)。投保時損失的期望=-(總成本-400)p不投保時損失的期望=-(總成本-保費(fèi))p+保費(fèi)表6是否購買育肥豬保險對養(yǎng)殖戶的影響保費(fèi)(元)總成本(元)保險額(元)投保時損失的期望(元)不投保時損失的期望(元)201120400-28.2-24由表6可以看出,不購買育肥豬保險時養(yǎng)殖戶損失小于購買時損失。所以,育肥豬保險也不能彌補(bǔ)養(yǎng)殖戶的損失,相反會讓其受到損失的增大。另外,如表7,我人將能繁母豬保險與育肥豬保險作比較表7能繁母豬保險與育肥豬保險的橫向?qū)Ρ缺ｋU類別累計保費(fèi)(元)保險額(元)補(bǔ)償率杠桿率能繁母豬保險第一年60100039%16.8第二年120100030.1%8.3第三年180100024.5%5.6第四年240100020.6%4.2育肥豬保險2040035.7%20可以發(fā)現(xiàn),能繁母豬保險與育肥豬保險之間存在較大的差異。從保費(fèi)來看,能繁母豬保險較育肥豬高得多；但從補(bǔ)償率來看,其補(bǔ)償率和杠桿率較育肥豬低。綜上所述,我們得出以下結(jié)論:1、我國生豬保險的保費(fèi)太高、保險金額太低,并引起了其對養(yǎng)殖戶的較低損失補(bǔ)償率,甚至出現(xiàn)負(fù)保障、負(fù)補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象。這一現(xiàn)象使得養(yǎng)殖戶購買生豬保險的積極性降低,這與生豬保險的“損失補(bǔ)償原則”是相違背。2、母豬保險與育肥豬保險之間的存在較大差異。從保費(fèi)上講,能繁母豬保險比育肥豬保險高得多,最高時為育肥豬保險的15倍；但從補(bǔ)償率和杠桿率來看,能繁母豬保險較育肥豬保險低得多。3、現(xiàn)有的保險條款不能有效地發(fā)揮規(guī)避風(fēng)險和彌補(bǔ)損失的作用。(二)“供給需求”分析根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中