淺析信用卡犯罪及相關(guān)防范措施法學(xué)畢業(yè)論文.doc

淺析信用卡犯罪及相關(guān)防范措施 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行南寧市分行辦公室 鄭峰社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立與發(fā)展為金融業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新提供了廣闊的空間，金融在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的作用愈發(fā)突出，而現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一就是信用卡業(yè)務(wù)，而伴隨信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，形形色色的信用卡違法犯罪也隨之產(chǎn)生。在當(dāng)前的信用卡安全風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成中，信用卡犯罪已成為對(duì)信用安全危險(xiǎn)性最大，后果最為嚴(yán)重的一種表現(xiàn)形式，其不僅會(huì)給信用卡持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，如果這類犯罪活動(dòng)形成蔓延猖獗之勢(shì)，勢(shì)必給國(guó)家正常的金融秩序帶來(lái)極大的不安全因素，甚至?xí){到國(guó)家的金融安全。一、信用卡犯罪的定位 在我國(guó)刑法上，犯罪是指具有一定社會(huì)危害性、違反刑事法律、依法應(yīng)受刑罰處罰的行為。刑法上的犯罪通常具有三個(gè)基本特征，即社會(huì)危害性、刑事違法性和應(yīng)受刑罰懲罰性。涉及信用卡的犯罪同樣表現(xiàn)為這三個(gè)基本特征，信用卡犯罪的社會(huì)危害性主要集中反映在對(duì)金融結(jié)算管理制度的危害以及對(duì)國(guó)家金融安全的影響。關(guān)于信用卡犯罪的定位，在理論與實(shí)踐中有兩種模型：一種是直接定位為信用卡詐騙罪，并試圖以信用卡詐騙罪囊括所有與信用卡相關(guān)的犯罪種類。另一種則是將信用卡詐騙罪與其他信用卡相關(guān)的罪名分離，僅僅研究分析信用卡詐騙罪的內(nèi)容，對(duì)涉及信用卡的其他犯罪種類一概排除在外，這種定位模型是對(duì)信用卡犯罪的簡(jiǎn)單化理解，孤立的將信用卡詐騙罪與其他相關(guān)罪名割裂，難以準(zhǔn)確把握他們之間的關(guān)聯(lián)性。我認(rèn)為信用卡犯罪是一個(gè)集合性的犯罪概念，是對(duì)所有危害信用卡結(jié)算管理制度的犯罪種類的總稱，從廣義上概括它包括了所有與信用卡有關(guān)的犯罪，因此，信用卡犯罪應(yīng)當(dāng)定位為囊括信用卡詐騙、偽造信用卡、妨害信用卡管理等多種侵犯國(guó)家信用卡管理制度并同時(shí)侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、觸犯刑法規(guī)定并應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的行為。二、信用卡犯罪的基本特征（一）信用卡犯罪損害銀行信用，破壞銀行信用法律關(guān)系信用卡以銀行信用為基礎(chǔ)，而信用卡犯罪行為侵害的主要也是信用卡代表的銀行信用，非法使用信用卡，就是非法使用銀行信用。從信用法律關(guān)系角度而言，銀行信用是銀行按照其特定的商業(yè)規(guī)則所設(shè)立的信用支付保證。信用卡犯罪正是對(duì)這種銀行信用法律關(guān)系的惡意破壞，即行為人利用銀行信用與消費(fèi)事實(shí)的分離狀態(tài)，虛構(gòu)存貸關(guān)系、騙取信用資質(zhì)，使正常合法的雙方或三方的信用關(guān)系被剝離或割裂，從而損害發(fā)卡銀行或則其他當(dāng)事人的合法利益。（二）信用卡犯罪通常是有計(jì)劃有組織的犯罪無(wú)論是使用信用卡詐騙、冒用信用卡詐騙還是偽造信用卡等犯罪行為，犯罪分子一般都采用有組織的犯罪形式，這不僅因?yàn)樾庞每ǚ缸锔癸@較高的技術(shù)含量和智能含量，單個(gè)人絕難有較大作為，而且實(shí)施信用卡犯罪往往需要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的犯罪準(zhǔn)備，對(duì)可能妨礙犯罪進(jìn)行的各種設(shè)施、因素進(jìn)行充分考察，精心準(zhǔn)備作案的時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)象等，通過(guò)周密計(jì)劃，以保證犯罪順利進(jìn)行。（三）信用卡犯罪集合性特征明顯隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不斷發(fā)展，信用卡已經(jīng)逐漸成為流通領(lǐng)域中重要的支付和結(jié)算手段，相應(yīng)地，與信用卡管理的有關(guān)規(guī)定，包括刑事法條也屢次修訂，使信用卡犯罪成為集合了所有信用卡類型以及概括了信用卡詐騙、偽造信用卡、妨害信用卡管理等多項(xiàng)犯罪行為的集合性罪名。首先，信用卡犯罪是對(duì)犯罪手段的集合，信用卡詐騙、偽造信用卡、妨害信用卡管理等行為集合在統(tǒng)一的信用卡犯罪這一罪名之下，便于分析和把握；其次，是對(duì)該項(xiàng)犯罪侵犯的社會(huì)關(guān)系的集合，包括信用卡的信用、信用卡的發(fā)行、信用卡的結(jié)算、信用卡的管理等；最后是對(duì)所涉及的犯罪標(biāo)的的物的集合，以不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分有借記卡、貸記卡、國(guó)際卡、地區(qū)卡、單位卡、個(gè)人卡等。（四）信用卡犯罪手段與犯罪主體具有特殊性由于信用卡所關(guān)聯(lián)的銀行信用關(guān)系比較復(fù)雜，至少聯(lián)結(jié)了發(fā)卡銀行與持卡人，或者銀行、持卡人與特約商戶，而實(shí)踐中信用卡犯罪有可能發(fā)生在銀行信用所存在的各個(gè)商業(yè)環(huán)節(jié)中，這樣無(wú)疑就會(huì)增加對(duì)該類犯罪認(rèn)定與犯罪防范的難度。另外，信用卡犯罪所涉及的信用卡業(yè)務(wù)屬于專業(yè)性銀行服務(wù)，對(duì)犯罪人而言也必然是在具有一定的信用卡知識(shí)后才順利實(shí)施，這也從一個(gè)側(cè)面反映出信用卡犯罪的智能型特點(diǎn)。三、信用卡犯罪的構(gòu)成（一）信用卡犯罪的客體要件現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，保障金融安全已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的必要條件，盡管金融管理制度與金融秩序有許多細(xì)分類型，但均事關(guān)社會(huì)發(fā)展全局，金融秩序遭受破獲后所引發(fā)的惡果的蔓延擴(kuò)張速度與廣度往往難以控制和估量。從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體系和金融運(yùn)行體系的安全角度分析，信用卡犯罪所造成的危害，更多地體現(xiàn)為對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中誠(chéng)實(shí)信用原則以及對(duì)等信用平衡狀態(tài)的破壞，而這種破壞往往比某種有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的破壞要嚴(yán)重的多，甚至關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定與金融運(yùn)行體系的安全，因此，將信用卡管理制度與信用卡結(jié)算秩序，作為信用卡犯罪的主要客體，才能客觀準(zhǔn)確的反映信用卡犯罪的本質(zhì)特征。從刑法理論上分析，信用卡犯罪所侵害的客體是復(fù)雜的客體，具體來(lái)講不僅是對(duì)信用卡管理制度造成侵害，同時(shí)也給銀行以及信用卡的有關(guān)關(guān)系人的公私財(cái)物關(guān)系帶來(lái)?yè)p害，信用卡犯罪的對(duì)象是信用卡以及所對(duì)應(yīng)的資金財(cái)物。（二）信用卡犯罪的主體要件信用卡犯罪的主體應(yīng)分別分析:1、信用卡詐騙罪的犯罪主體是一般主體，凡是達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成；2、偽造信用卡以及妨害信用卡管理犯罪的犯罪主體則包括自然人和單位。（三）信用卡犯罪的客觀要件信用卡犯罪在客觀方面表現(xiàn)為使用偽造、變?cè)?、騙領(lǐng)的信用卡，或者冒用他人信用卡，或則利用信用卡惡意透支，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大，或者偽造信用卡以及其他妨害性用卡管理秩序的行為，根據(jù)行為人所實(shí)施的信用卡犯罪的類型不同，客觀上具體的行為表現(xiàn)方式也有所差異。（四）信用卡犯罪的主觀要件修訂后的刑法在對(duì)信用卡詐騙罪的罪狀規(guī)定中沒(méi)有明確“以非法占有為目的”，而在其他類似的金融詐騙罪中卻規(guī)定了非法占有的目的，如集資詐騙罪、貸款詐騙罪、合同詐騙罪等，這種立法處理方式在一定程度上引起了信用卡詐騙罪的主觀構(gòu)成條件是否需要“以非法占有為目的”的分歧意見，我認(rèn)為：無(wú)論何種形式的詐騙犯罪，非法占有目的都是其必備的主管條件。同時(shí)，基于刑法上的規(guī)定方式，信用卡犯罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，而且多強(qiáng)調(diào)行為人對(duì)行為性質(zhì)的“明知”，包括對(duì)行為對(duì)象或者行為結(jié)果的明知，如果行為人沒(méi)有犯罪的故意，及時(shí)違反了信用卡管理的有關(guān)制度，甚至取得了財(cái)務(wù)也不能以犯罪論處，如持卡人不知是偽造、作廢的信用卡而使用，行為人善意透支，行為人誤用了他人的信用卡，等等，均不能作犯罪處理。實(shí)踐中有時(shí)發(fā)生持卡人將信用卡借給他人使用的情況，形成事實(shí)上的冒用信用卡情形，但由于該使用人得到了持卡人的同意，主觀上不具有非法占有他人財(cái)務(wù)的目的，因此雖然違反了有關(guān)信用卡的管理規(guī)定，仍然不能認(rèn)定為犯罪。四、我國(guó)現(xiàn)行刑事法律中信用卡犯罪的具體規(guī)定 （一）綜合刑法第177條的規(guī)定以及刑法修正案（五）對(duì)該條的補(bǔ)充規(guī)定，現(xiàn)偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪中涉及信用卡犯罪的內(nèi)容如下： 有下列情形之一，偽造、變?cè)旖鹑谄弊C的，處5年以下有期徒刑或則拘役，并處或者單處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下犯賤，情節(jié)嚴(yán)重的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處10年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金或則沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：（1）偽造、變?cè)靺R票、本票、支票的；（2）偽造、變?cè)煳惺湛顟{證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證的；（3）偽造、變?cè)煨庞米C或則附隨的單據(jù)、文件的；（4）偽造信用卡的。 單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。 有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或則有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處3年以上10年以下有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金：（1）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟?、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；（2）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（4）出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或則以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。 竊取、收買或者非法提供他人行用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。 銀行或則其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利犯前款罪的，從重處罰。 （二）其次，針對(duì)刑法第196條，增列一項(xiàng)行為表現(xiàn)，即“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”，修正后的刑法第196條具體表現(xiàn)為：有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或則拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或則有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或則有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或則無(wú)期徒刑，并處5萬(wàn)以上50萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：（1）使用偽造的信用卡的；或者使用以虛假的身份證明騙取的信用卡的；（2）使用作廢的信用卡的；（3）冒用他人信用卡的；（4）惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或則規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第264條的規(guī)定定罪處罰。五、信用卡犯罪的防范目前我國(guó)信用卡犯罪案件數(shù)量不斷上升，這與我國(guó)當(dāng)前的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境有著密切的關(guān)系，而信用卡犯罪的現(xiàn)狀、特點(diǎn)乃至發(fā)展趨勢(shì)，直接取決于各種社會(huì)條件的綜合運(yùn)用。因此，信用卡犯罪，必須首先從宏觀整體出發(fā)，強(qiáng)化金融宏觀調(diào)控，消除信用卡犯罪發(fā)生的各種普遍性的社會(huì)條件，除嚴(yán)厲打擊信用卡詐騙犯罪外，更重要的還是尋找出系統(tǒng)、科學(xué)、有效的防范措施，加強(qiáng)防范，標(biāo)本兼治，有效防范各種信用卡犯罪活動(dòng)（一）完善有關(guān)立法，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)目前，我國(guó)還沒(méi)有建立完備的信用卡法律體系，社會(huì)信用體系正在籌建過(guò)程中。在這種情況下，一些發(fā)卡商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)范圍，爭(zhēng)奪客戶，不遵守信用卡開戶規(guī)范，擅自放寬對(duì)申請(qǐng)人的審核，致使信用卡秩序混亂，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)加劇，信用卡詐騙等各種犯罪營(yíng)運(yùn)而生，因此，要徹底消除信用卡犯罪的隱患，必須加強(qiáng)立法工作，將信用卡管理納入規(guī)范的軌道，確保信用卡市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。我國(guó)政府金融管理機(jī)構(gòu)作為信用卡產(chǎn)業(yè)的主管部門，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一信用卡市場(chǎng)管理法規(guī)，對(duì)信用卡的發(fā)行主體、發(fā)行程序、發(fā)行審批及運(yùn)行管理等作出統(tǒng)一具體的規(guī)定，制止和懲處各種擅自發(fā)行信用卡以及不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，應(yīng)制定專門的信用卡市場(chǎng)管理法律，加強(qiáng)信用卡市場(chǎng)的管理力度。（二）建立技術(shù)防范系統(tǒng)信用卡犯罪是一種智能型的犯罪，行為人不僅熟悉信用卡的制作、使用程序和操作方法，而且往往利用信用卡在發(fā)行和使用過(guò)程中的漏洞進(jìn)行犯罪活動(dòng)活動(dòng)，因此，應(yīng)建立全國(guó)電子聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，加快實(shí)施有關(guān)工程建設(shè)。要積極開發(fā)、廣泛采用先進(jìn)的通信網(wǎng)絡(luò)，形成持卡人安全、便捷的自我服務(wù)體系，為杜絕偽造信用卡的使用、凈化信用卡的安全使用環(huán)境提供保障。根據(jù)國(guó)外有關(guān)銀行情況，實(shí)施欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)后，可識(shí)別40%-60%的欺詐交易，減少20%-50%的欺詐損失。同時(shí)，由于欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)提供快速、精確的交易判斷，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員能夠?qū)⒕械教幚碜罹o急、最重要的案件上，提高了工作效率以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)的處理效率。因此，開發(fā)、使用欺詐風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)是一項(xiàng)有益的防范信用卡詐騙犯罪的工程。（三）及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施信用卡等金融犯罪防控機(jī)構(gòu)可以根據(jù)信用卡犯罪行為的特點(diǎn)、手段，事先制定具體的防范預(yù)案。在信用卡犯罪行為發(fā)生后，時(shí)間是決定雙方勝敗的關(guān)鍵因素，爭(zhēng)分奪秒趕在犯罪分子惡意透支或套取現(xiàn)金之前完成受害人信用卡的止付，可以有利地保護(hù)受害人的利益。防止犯罪活動(dòng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，避免受害人遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失。（四）建立黑名單制度信用卡發(fā)行銀行應(yīng)當(dāng)利用信息技術(shù)建立大型的信用卡使用資料信息庫(kù)，按照持卡人的使用狀況確定信用等級(jí)進(jìn)行管理。在管理過(guò)程中，關(guān)注、分析發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)向信用卡持卡人進(jìn)行通報(bào)、核對(duì)有關(guān)信息。同時(shí)，建立不良持卡人或者非法用戶的黑名單制度，對(duì)惡意透支拒不償還透支款、經(jīng)發(fā)卡銀行核銷的賬戶，收錄在系統(tǒng)內(nèi)黑名單信息庫(kù)中，禁止不良持卡人再行申請(qǐng)辦理、使用信用卡，通過(guò)黑名單信息庫(kù)的管理，制止信用卡違法犯罪行為的繼續(xù)發(fā)生。黑名單信息庫(kù)的資料應(yīng)當(dāng)做到信息共享，為金融系統(tǒng)各單位共同防范信用卡犯罪奠定基礎(chǔ)。（五）加強(qiáng)合作防范信用卡犯罪信用卡犯罪的主要特點(diǎn)之一就是多數(shù)屬于跨省份、跨地區(qū)流竄作案、連續(xù)作案，犯罪分子多結(jié)成團(tuán)伙，行動(dòng)快、轉(zhuǎn)移快，往往利用持卡人尚未察覺(jué)，或者持卡人辦理掛失與銀行實(shí)際止付之間的時(shí)間差，在短時(shí)間內(nèi)大量刷卡透支或大肆套取現(xiàn)金，然后迅速轉(zhuǎn)移，因此，信用卡發(fā)行銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與各個(gè)信用卡組織、商業(yè)銀行、特約商戶合作，積極與警方建立固定的聯(lián)系渠道，經(jīng)常交流、共同探討信用卡犯罪的防范措施。與各有關(guān)機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，將會(huì)更為有效地防范信用卡安全風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防信用卡犯罪活動(dòng)。事實(shí)上，一些信用卡組織和信用卡管理機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)健全，在防范信用卡犯罪、分析信用卡犯罪手段、方式以及采取相應(yīng)對(duì)策措施方面