網(wǎng)上銀行與電子支付.ppt

,網(wǎng)上銀行與電子支付,主要內(nèi)容 （*重點(diǎn)內(nèi)容）,網(wǎng)上銀行與電子支付,1 網(wǎng)上銀行,3 電子支付,5 電子銀行安全支付 *,2 電子貨幣 *,4 電子支付工具及其應(yīng)用 *,？,？ ？,？ ？ ？,什么是網(wǎng)上銀行？ 網(wǎng)上銀行有何特點(diǎn)？,1 網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行（或稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行、虛擬銀行等），是指銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和因特網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、信貸等金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。 一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)、優(yōu)點(diǎn) 網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式有兩種：建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行 和傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上將業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)上。 1、網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn) 網(wǎng)上銀行能給銀行和用戶以及商戶帶來(lái)諸多好處。,1 網(wǎng)上銀行,（1）可減少固定網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、降低經(jīng)營(yíng)成本 （2）用戶可不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)空限制，方便、快捷、高效 （3）客戶端由PC、瀏覽器組成，便于維護(hù) （4）可提供很多傳統(tǒng)銀行不能提供的金融服務(wù)項(xiàng)目 （5）網(wǎng)上E-mail通信便于用戶與銀行及銀行內(nèi)部溝通聯(lián)系 2、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行具有如下的特點(diǎn)： （1）開(kāi)放性與虛擬化 Web服務(wù)器代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行建筑物，網(wǎng)址取代地址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)虛擬電子空間。,1 網(wǎng)上銀行,（2）無(wú)分支機(jī)構(gòu) 利用因特網(wǎng)即可將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球。 （3）智能化 主要借助計(jì)算機(jī)智能，人工干預(yù)少，提供的金融服務(wù)更多更快。 （4）創(chuàng)新化 創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，能提供傳統(tǒng)銀行沒(méi)有的業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行必須不斷創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的變化,？,？ ？,？ ？ ？,你知道我國(guó)有哪些常見(jiàn)的網(wǎng)上銀行嗎？,1 網(wǎng)上銀行,二、網(wǎng)上銀行的服務(wù)內(nèi)容與范圍 網(wǎng)上銀行服務(wù)一般分為公共信息服務(wù)、個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)和企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)。 1、公共信息服務(wù) 銀行公共信息服務(wù)包括銀行廣告、宣傳、業(yè)務(wù)種類(lèi)特點(diǎn)、操作規(guī)程、最新通知、年報(bào)等信息對(duì)網(wǎng)上的所有訪問(wèn)者開(kāi)放。 2、個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù) 個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)提供全方位、個(gè)性化的電子金融服務(wù)。,1 網(wǎng)上銀行,個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)主要包括： （1）個(gè)人信息修改 （2）業(yè)務(wù)查詢服務(wù) （3）個(gè)人貸款業(yè)務(wù) （4）電子商務(wù)（BtoC、CtoC在線支付） （5）投資理財(cái)服務(wù) （6）信息服務(wù) （7）網(wǎng)上申請(qǐng)服務(wù) （8）自助繳費(fèi)服務(wù) （9）轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù),1 網(wǎng)上銀行,3、企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù) P99-100 企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)分為集團(tuán)客戶（總部及分支機(jī)構(gòu)在某銀行對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立賬戶）及一般客戶（沒(méi)有開(kāi)設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)）。 企業(yè)網(wǎng)上銀行功能： （1）收款業(yè)務(wù) （2）貸款業(yè)務(wù) 自助貸款業(yè)務(wù) 委托貸款,1 網(wǎng)上銀行,（3）企業(yè)信用管理 （4）付款業(yè)務(wù) 一般支付 企事業(yè)之間的彼此付款結(jié)算 集團(tuán)支付 母公司和子公司之間的資金劃撥 銀行卡代理支付 代發(fā)工資、代發(fā)投資分紅等 BtoB在線支付 （5）賬戶管理 （6）集團(tuán)理財(cái) （7）投資理財(cái) （8）信用證及匯款業(yè)務(wù)的匯入?yún)R款信息查詢業(yè)務(wù)。 （9）其他服務(wù)。,？,？ ？,？ ？ ？,你知道網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)如何申請(qǐng)嗎？,1 網(wǎng)上銀行,三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng) 1、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)步驟 以招商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)來(lái)介紹企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)具體步驟： （1）開(kāi)立賬戶 攜帶公司的相關(guān)證件、印章到就近招行網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶手續(xù)。 （2）填寫(xiě)申請(qǐng)表協(xié)議 客戶到招行領(lǐng)取或從網(wǎng)上下載申請(qǐng)表“協(xié)議”填寫(xiě)蓋章交開(kāi)戶行。 （3）銀行審核 銀行審核用戶的身份及檢查申請(qǐng)表和協(xié)議。,1 網(wǎng)上銀行,（4）客戶服務(wù)中心維護(hù) 服務(wù)中心為企業(yè)開(kāi)戶，分發(fā)系統(tǒng)管理密碼及IC卡密碼信封等。 （5）客戶領(lǐng)取開(kāi)戶資料、數(shù)字證書(shū)卡及其讀寫(xiě)器驅(qū)動(dòng)程序。 （6）下載安裝程序 數(shù)字證書(shū)卡用戶安裝讀寫(xiě)器及驅(qū)動(dòng)程序，從網(wǎng)銀下載安裝企業(yè)銀行程序。 （7）進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)置 對(duì)使用局域網(wǎng)代理服務(wù)器的用戶可能需要進(jìn)行通訊參數(shù)的設(shè)置。 （8）處理業(yè)務(wù) 根據(jù)企業(yè)需要進(jìn)行銀行相關(guān)業(yè)務(wù)處理。,1 網(wǎng)上銀行,2、個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)申請(qǐng)流程 以中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)申請(qǐng)業(yè)務(wù)為例介紹個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)申請(qǐng)流程： （1）填寫(xiě)“個(gè)人客戶網(wǎng)上銀行服務(wù)申請(qǐng)表” 要特別注意準(zhǔn)確填寫(xiě)電子郵件地址 （2）收取中國(guó)銀行通知的電子郵件 （3）持身份證件到中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理長(zhǎng)城電子借記卡 （4）填寫(xiě)中國(guó)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議書(shū)，申請(qǐng)開(kāi)通電子銀行服務(wù),1 網(wǎng)上銀行,（5）中國(guó)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員審核相關(guān)資料。 （6）審核資料無(wú)誤后在柜臺(tái)開(kāi)通電子銀行服務(wù)簽發(fā)電子證書(shū)，設(shè)置好瀏覽器安全屬性。 （7）進(jìn)入中國(guó)銀行網(wǎng)站登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行選擇開(kāi)戶地點(diǎn)即可開(kāi)始使用個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)。 實(shí)例-中國(guó)工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行自助注冊(cè)： 工商銀行牡丹靈通卡、理財(cái)金賬戶卡、信用卡、貸記卡、國(guó)際卡、商務(wù)卡客戶，點(diǎn)擊/開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行，可獲得賬戶查詢、網(wǎng)上購(gòu)物支付等服務(wù)。,1 網(wǎng)上銀行,注意： 為了保障賬戶資金的安全，如果您的卡密碼保密強(qiáng)度不夠（例如以下所描述的幾種情況），必須前往工行ATM機(jī)修改密碼后再自助注冊(cè)或在工行網(wǎng)點(diǎn)注冊(cè)網(wǎng)上銀行。 1）密碼設(shè)置為您身份證號(hào)碼后6位； 2）密碼設(shè)置為6位單一數(shù)字，如，111111等； 3）密碼設(shè)置為6位連續(xù)數(shù)字，如，123456、987654等。,？,？ ？,？ ？ ？,網(wǎng)上銀行用人民幣嗎？ 如果不用，哪用什么？,2 電子貨幣,電子貨幣是沒(méi)有物理實(shí)體，只能用金融電子化讀寫(xiě)設(shè)施才能判讀的電子信息。 一、電子貨幣概述 1、電子貨幣的概念 電子貨幣，也稱數(shù)字貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。如電子支票、電子現(xiàn)金、信用卡等等。,2 電子貨幣,2、電子貨幣的特點(diǎn) 與傳統(tǒng)貨幣相比，電子貨幣具有如下特點(diǎn)： （1）以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托存付流通，無(wú)大小重量和印記； （2）集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多功能為一體； （3）使用很簡(jiǎn)便快捷、安全可靠； （4）可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域； （5）現(xiàn)階段的電子貨幣使用通常以銀行卡等為媒介體； （6）電子貨幣的使用只宜宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫命令。,2 電子貨幣,3、電子貨幣的作用 （1）促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展 （2）提高資金運(yùn)營(yíng)的效率 （3）加快世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程,2 電子貨幣,4、電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別 電子貨幣作為一種貨幣或代幣，具有傳統(tǒng)貨幣的一般屬性，但與傳統(tǒng)貨幣相比與有著明顯的區(qū)別：* （1）發(fā)行者不惟一 傳統(tǒng)貨幣由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行； 電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般金融機(jī)構(gòu) （2）風(fēng)險(xiǎn)不一致 傳統(tǒng)貨幣是以中央銀行和國(guó)家信譽(yù)為擔(dān)保的法幣，屬標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，由各個(gè)貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)、管理和更換，被強(qiáng)制接受和廣泛使用；,2 電子貨幣,電子貨幣大部分是不同的機(jī)構(gòu)自行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的帶有個(gè)性特征的產(chǎn)品，其擔(dān)保主要依賴于各個(gè)發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)。 （3）匿名性不同 傳統(tǒng)貨幣具有匿名性 電子貨幣匿名時(shí)幾乎不可能追蹤到使用者的個(gè)人信息；非匿名時(shí)可以詳細(xì)記錄交易、甚至交易者的情況。 （4）地域限定不同 傳統(tǒng)貨幣的使用具有嚴(yán)格的地域限定，一般都是在本國(guó)或指定地域內(nèi)被強(qiáng)制使用的惟一貨幣。,2 電子貨幣,電子貨幣打破了境域的限制，只要交易雙方認(rèn)可，可以使用多國(guó)貨幣進(jìn)行交易。 （5）防偽設(shè)置不同 傳統(tǒng)貨幣的流通、防偽、更新等，可依賴于物理設(shè)置； 電子貨幣只能采取技術(shù)上的加密算法或從認(rèn)證系統(tǒng)的認(rèn)證來(lái)實(shí)現(xiàn)。 二、電子貨幣的分類(lèi) 1、“儲(chǔ)蓄卡型”電子貨幣 非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的以電子化的方式傳遞金額的儲(chǔ)值卡。儲(chǔ)蓄卡，主要有磁卡和IC卡兩種。,2 電子貨幣,2、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣 指實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上結(jié)算的信用卡支付的電子貨幣。主要有貸記卡或準(zhǔn)貸記卡兩種。 3、“存款利用型”電子貨幣 指用做支付手段在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上被傳遞的存款貨幣。主要有借記卡、電子支票等。 4、“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣 即模仿現(xiàn)金當(dāng)面支付方式的網(wǎng)上電子貨幣。如電子現(xiàn)金，分兩種形式：（1）硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式 （2）IC卡形式,2 電子貨幣,三、電子貨幣系統(tǒng) 電子貨幣系統(tǒng)包括：電子支票、銀行卡和電子現(xiàn)金系統(tǒng)。 1、電子支票系統(tǒng) 電子支票系統(tǒng)可以脫離現(xiàn)金和紙張，通過(guò)自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。 2、銀行卡系統(tǒng) 銀行卡支付最多的是信用卡，它可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬、POS（銷(xiāo)售點(diǎn)系統(tǒng)）結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。,2 電子貨幣,3、電子現(xiàn)金系統(tǒng) 電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金具有：支付效率高，方便用戶使用，具有不可跟蹤性，不需要連接銀行網(wǎng)絡(luò)就可以使用的特點(diǎn)。 電子現(xiàn)金支付現(xiàn)主要有三種實(shí)用系統(tǒng)： （1）無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) （DigiCash） http:/www. （2）可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) （Netcash） http:/www. （3）以智能卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金系統(tǒng) （Mondex） ,？,？ ？,？ ？ ？,電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了幾個(gè)階段？,2 電子貨幣,四、電子貨幣支付的形式 銀行采用信息技術(shù)進(jìn)行電子貨幣支付的形式有5種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段： 1、銀行間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；（第一階段） 2、銀行與其他機(jī)構(gòu)間的資金匯劃，如代發(fā)工資等； （第二階段） 3、 利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如在ATM機(jī)上取、存款等；（第三階段）,2 電子貨幣,4、利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端（ POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子貨幣支付的主要方式；（第四階段） 5、網(wǎng)上支付，隨時(shí)隨地通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算。（第五階段） 前面4種屬于非Internet環(huán)境下的電子支付，而第5種屬于Internet環(huán)境下的電子支付，是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。,？,？ ？,？ ？ ？,什么是“電子支付” ？,3 電子支付,電子支付悄悄影響中國(guó)經(jīng)濟(jì) 一、電子支付概述 1、電子支付的概念 電子支付是指電子交易的消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)等當(dāng)事人，使用電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。 嚴(yán)格地說(shuō)：電子支付是一種業(yè)務(wù)行為和過(guò)程，而不是一種技術(shù)。但是，在進(jìn)行電子支付活動(dòng)的過(guò)程中，會(huì)涉及很多計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、安全通訊等技術(shù)問(wèn)題。如：網(wǎng)上電子支付是采用電子貨幣等支付工具，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算。,3 電子支付,2、電子支付的特點(diǎn) 與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：P104 （1）運(yùn)行平臺(tái) 工作環(huán)境是基于一開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（如Internet ）之上。覆蓋、應(yīng)用范圍更廣，功能更強(qiáng)大。 （2）支付方法 采用先進(jìn)的數(shù)字化信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行款項(xiàng)劃撥的，技術(shù)和手段更為先進(jìn)。 （3）實(shí)現(xiàn)技術(shù) 對(duì)軟、硬件設(shè)施要求很高，要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，更安全可靠。 （4）使用手段 使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet、EDI。,3 電子支付,（5）工作效率 具有方便快捷、高效經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。電子支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。并且可完全突破時(shí)間和空間的限制，滿足724工作模式。 （6）支付費(fèi)用 電子支付同時(shí)具有經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付幾十分之一，甚至幾百分之一。,3 電子支付,3、電子支付方式 為適用不同的交易過(guò)程，電子支付的方式越來(lái)越多，可分為如下幾大類(lèi)： （1）電子貨幣類(lèi) 如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等。 （2）電子信用卡類(lèi) 包括智能卡、借記卡、電話卡等。 （3）電子支票類(lèi) 如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。 （4）其他支付方式 如移動(dòng)支付、居家銀行、微支付等.,3 電子支付,二、電子支付系統(tǒng) 1、電子支付系統(tǒng)的概念 *電子支付系統(tǒng)由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成，用來(lái)清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)的系統(tǒng)。（補(bǔ)充） *電子商務(wù)支付系統(tǒng)的主體：主要有商家、客戶、開(kāi)戶行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。 2、電子支付系統(tǒng)應(yīng)該具備的功能 P104-105 （1）信息完整 必須使用數(shù)字摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性的功能。,3 電子支付,（2）數(shù)字方式認(rèn)證 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證的功能。 （3）安全保密 使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密的功能。 （4）多邊支付 能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊（包括：客戶、商家和金融機(jī)構(gòu)）支付問(wèn)題的功能。 （5）業(yè)務(wù)保護(hù) 保證對(duì)收發(fā)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性的功能。,3 電子支付,3、電子支付的操作過(guò)程 P105 （1）支付服務(wù)系統(tǒng) 支付的全過(guò)程可分為下層和上層支付服務(wù)系統(tǒng)。 下層：商銀為客戶提供金融服務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的支付往來(lái)與結(jié)算。 上層：央行為商行提供支付資金清算服務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的支付與清算。 （2）支付系統(tǒng)基礎(chǔ) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為下層支付服務(wù)系統(tǒng)的電子化系統(tǒng)，是以上層支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，同時(shí)也是以已經(jīng)存在的傳統(tǒng)下層支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。,3 電子支付,（3）電子支付的操作過(guò)程 P105 用戶須在金融機(jī)構(gòu)或受信任的第三方登記注冊(cè)，并取得唯一的電子身份證。 用戶收到供應(yīng)商確認(rèn)定單后，用電子支付方式向金融機(jī)構(gòu)或受信任的第三方劃撥款項(xiàng)。 金融機(jī)構(gòu)或受信任的第三方確認(rèn)用戶劃款后，向供應(yīng)商發(fā)出通知。 金融機(jī)構(gòu)或受信任的第三方劃款給供應(yīng)商。,？,？ ？,？ ？ ？,你知道我國(guó)的電子支付系統(tǒng)嗎？,3 電子支付,4、中國(guó)現(xiàn)代支付系統(tǒng) （1）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng) （CNAPS ） 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行電子清算中心。 中國(guó)人民銀行電子清算中心是一個(gè)利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊網(wǎng)絡(luò)，高效、安全處理各商業(yè)銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。 Ex:中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告 （2） CNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng) 電子清算中心主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（2005年6月建成）、小額批量支付系統(tǒng)（2006年6月建成）和票據(jù)支付系統(tǒng)（2006年12月建成）三個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支付系統(tǒng)。,3 電子支付, 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) 該系統(tǒng)是國(guó)家支付系統(tǒng)的主動(dòng)脈，由央行擁有和運(yùn)行。主要處理金融機(jī)構(gòu)間同城和異地金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實(shí)時(shí)清算資金。 小額批量支付系統(tǒng) 該系統(tǒng)支撐多種支付工具的應(yīng)用，主要解決個(gè)人支付結(jié)算問(wèn)題（如水、電、煤氣、電訊等和養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障資金的繳納和收取，工資、津貼和社保資金的發(fā)放等）跨行通存通兌業(yè)務(wù)，處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付憑證以及金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)，采取批量發(fā)送支付指令、軋差凈額清算資金。,3 電子支付, 全國(guó)支票影像交換系統(tǒng) 該系統(tǒng)于2006年12月成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六?。ㄊ校┰圏c(diǎn)運(yùn)行，并將于今年6月底前完成在全國(guó)的推廣，屆時(shí)可實(shí)現(xiàn)企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)支票在全國(guó)范圍內(nèi)的通用，便利企事業(yè)單位和個(gè)人辦理異地轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 （3） CNAPS的應(yīng)用領(lǐng)域 P106 包括：債券交易、外匯交易、同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀聯(lián)等。 （4）CNAPS實(shí)現(xiàn)的主要功能 P106 系統(tǒng)參與者之間的支付業(yè)務(wù)清算 清算賬戶管理 支付系統(tǒng)信息管理 支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理,？,？ ？,？ ？ ？,電子支付工具有幾種？如何應(yīng)用？,4 電子支付工具及其應(yīng)用,電子支付的形式稱為電子支付工具。主要有電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票、銀行卡等。 一、電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金（Electronic Cash，E-cash）又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式存在與流通的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，它通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 種類(lèi)：（1）硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式 （2）IC卡形式,4 電子支付工具及其應(yīng)用,1、電子現(xiàn)金的屬性 電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，它具有以下幾個(gè)屬性： （1）貨幣價(jià)值 必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。 （2）可交換性 可與紙幣、商品、銀行卡金額、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換；銀行間不同電子現(xiàn)金間的交換。 （3）可存儲(chǔ)性 用戶對(duì)存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)、IC卡等的電子現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)檢索。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（4）重復(fù)性 買(mǎi)方可能重復(fù)使用同一個(gè)電子現(xiàn)金在不同國(guó)家的網(wǎng)上商店同時(shí)購(gòu)物。因此，電子現(xiàn)金系統(tǒng)必須建立事后檢測(cè)和懲罰機(jī)制。 2、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn) P107 （1）協(xié)議性 電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 （2）對(duì)軟件的依賴性 消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。 （3）靈活性 電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可存、取、轉(zhuǎn)讓；適用于小額交易。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（4）可鑒別性 賣(mài)方每次交易將電子現(xiàn)金傳給銀行驗(yàn)證買(mǎi)方支付的電子現(xiàn)金是否有效。 （5）電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)賣(mài)雙方之間的資金轉(zhuǎn)移。 3、電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在的問(wèn)題 電子現(xiàn)金具有以下的優(yōu)點(diǎn) （1）匿名性 沒(méi)有第三人知道買(mǎi)方的身份或交易細(xì)節(jié)，若用很復(fù)雜的匿名系統(tǒng)，則連賣(mài)方也不知道買(mǎi)方的身份。 （2）不可跟蹤性 除了雙方的個(gè)人記錄外，沒(méi)有其他關(guān)于交易已經(jīng)發(fā)生的記錄。連銀行也無(wú)法分析和識(shí)別資金流向。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（3）減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量 電子現(xiàn)金應(yīng)用推進(jìn)貨幣電子化的發(fā)展，方便網(wǎng)上購(gòu)物。 （4）支付靈活方便 電子現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣。銀行卡支付僅限于被授權(quán)的商戶，而電子現(xiàn)金支付卻不受此限制。 電子現(xiàn)金的存在問(wèn)題 （1）成本較高 （2）使用量小 （3）可丟失性 （4）存在貨幣兌換問(wèn)題 （本國(guó)發(fā)行，只能在本國(guó)兌換） （5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性,4 電子支付工具及其應(yīng)用,4、電子現(xiàn)金的應(yīng)用 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程： （1）購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金 買(mǎi)方在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金，電子現(xiàn)金的面額通常小于100美元。 （2）提取電子現(xiàn)金 銀行對(duì)買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)的電子現(xiàn)金使用私鑰進(jìn)行電子簽名，使電子現(xiàn)金有效。買(mǎi)方通過(guò)銀行提供的專用軟件從電子現(xiàn)金銀行取出電子現(xiàn)金存在特定的設(shè)備上。 （3）用電子現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)（支付） 買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后，用賣(mài)方的公鑰加密電子現(xiàn)金后，傳送給賣(mài)方。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（4）資金清算（存款） 接收電子現(xiàn)金的賣(mài)方與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將買(mǎi)方支付的貨款交給賣(mài)方。 （5）確認(rèn)訂單 賣(mài)方獲得貨款后，向買(mǎi)方發(fā)送訂單確認(rèn)信息發(fā)貨。 電子現(xiàn)金支付流程 電子現(xiàn)金在支付流程中要經(jīng)過(guò)提取、支付和存款三個(gè)主要過(guò)程，涉及客戶、商家和銀行等三方。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,二、電子錢(qián)包 電子錢(qián)包（E-wallet）是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具，就像生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣，是小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品常用的新式錢(qián)包。在電子錢(qián)包內(nèi)可以裝入電子現(xiàn)金、電子信用卡等。 電子錢(qián)包的使用環(huán)境 網(wǎng)上購(gòu)物使用電子錢(qián)包，需要在電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)（獨(dú)立進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件）中運(yùn)行。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,目前世界上較為流行的有 Visa Cash和 Mondex 兩大電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)，中國(guó)銀行也推出了中銀電子錢(qián)包。 1、電子錢(qián)包的功能 P109 （1）電子安全證書(shū)的管理 （2）安全電子交易 （3）通知商家接收及認(rèn)可訂單 （4）交易記錄的保存 （5）安全可靠,4 電子支付工具及其應(yīng)用,2、電子錢(qián)包的使用 在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢(qián)包的功能管理模塊（管理器）及電子交易記錄器。持卡人在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，卡戶信息（如賬號(hào)和到期日期）及支付指令可以通過(guò)電子錢(qián)包軟件進(jìn)行加密傳送和有效性驗(yàn)證，保證顧客去購(gòu)物的商店必定是真的，不會(huì)是假冒的。顧客可以用管理器來(lái)改變保密口令或保密方式，或查看自己銀行賬號(hào)上的收付往來(lái)的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,三、電子支票 電子支票（E-Check ）是一個(gè)經(jīng)付款人私鑰加密的寫(xiě)有相關(guān)支付信息的電子文件；是利用數(shù)字傳遞把款項(xiàng)從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一賬戶的電子付款形式。 1、電子支票的功能與用途 P110 電子支票使得買(mǎi)方不必使用寫(xiě)在紙上的支票，而是用寫(xiě)在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支票既適合個(gè)人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故而是最有效率的電子支付手段。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,2、電子支票支付方式的特點(diǎn) （1）使用簡(jiǎn)便 電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2）易于流通 加密的電子支票比電子現(xiàn)金更易于流通，雙方銀行只要用公鑰認(rèn)證支票即可。 （3）適用性廣 電子支票適用于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。 （4）不承擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由提供服務(wù)器的第三方承擔(dān)。 （5）安全性 通過(guò)簡(jiǎn)單、成熟的加密工具可以保證其安全性。 3、電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì) （1）處理速度快，處理成本低 （2）安全性能好,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（3）可為新型的在線服務(wù)提供便利 它支持新的結(jié)算流 它可自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名 還可與基于EDI的電子訂貨集成來(lái)實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化 （4）簡(jiǎn)化顧客學(xué)習(xí)過(guò)程易于理解和接受 （5）可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù) （6）充分發(fā)揮金融設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用 （7）給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益,4 電子支付工具及其應(yīng)用,4、電子支票的內(nèi)容 （補(bǔ)充） 電子支票由客戶計(jì)算機(jī)內(nèi)的專用軟件生成，一般應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)（支付人、支付金額、支付起因等）、支票數(shù)據(jù)（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客戶的數(shù)字簽名、CA證書(shū)、開(kāi)戶行授權(quán)證明文件等內(nèi)容。 由于支票是銀行見(jiàn)票即付的票據(jù)，因此開(kāi)出支票的事先授權(quán)十分重要。在電子支票系統(tǒng)中，客戶開(kāi)戶行的授權(quán)證明文件就應(yīng)是電子支票的重要內(nèi)容，決定是否給予使用。 中國(guó)人民銀行的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)于2006年12月成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六?。ㄊ校┰圏c(diǎn)運(yùn)行，并將于2007年6月底前完成在全國(guó)的推廣，該系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)支票在全國(guó)范圍內(nèi)的通用。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,5、電子支票使用的基本流程 （1）客戶到銀行注冊(cè)開(kāi)賬戶，存款并申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。 （2）開(kāi)戶行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予電子支票使用權(quán)。 （3）顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫(xiě)訂單完畢，使用電子支票生成器和開(kāi)戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，用戶用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行電子簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔，一同發(fā)往商家。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（4）商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過(guò)銀行專用網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。 （5）支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購(gòu)物行為，并組織發(fā)貨。 （6）在支票到期前，商家將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付。 小知識(shí) 5-2 電子支票交易步驟,4 電子支付工具及其應(yīng)用,四、銀行卡 銀行卡：是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。用戶通過(guò)提供有效的卡號(hào)和密碼，商店就可以通過(guò)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行結(jié)算。 1、銀行卡的類(lèi)型 （1）銀行卡主要品種有：信用卡、專用卡、電子錢(qián)包卡、購(gòu)物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡。其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。 （2）信用卡 在線購(gòu)物大都用信用卡支付。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,信用卡不僅是一種支付工具，還是信用工具，可以透支一定的額度。而其他銀行卡不可以透支，只能在卡上存有的金額內(nèi)支付。 （3）信用卡支付當(dāng)事人 持卡人、商家和銀行。 （4）信用卡的類(lèi)型 2、信用卡的功能 信用卡的功能有基本功能和附加服務(wù)功能 （1）信用卡的基本功能 ID功能 能夠證明持卡人的身份，確認(rèn)使用者是否為本人的功能。,4 電子支付工具及其應(yīng)用, 結(jié)算功能（最主要的功能） 可用于支付購(gòu)物或享受服務(wù)的非現(xiàn)金、支票、期票的結(jié)算 信息記錄功能 將持卡人的屬性（身份、密碼）、對(duì)卡的使用等數(shù)據(jù)記錄在卡中。 （2）信用卡的附加服務(wù)功能 消費(fèi)信用功能（先消費(fèi)，后付款） 消費(fèi)信貸功能 （信用透支） 吸收儲(chǔ)蓄功能 （以保證金、備用金方式吸收儲(chǔ)蓄） 轉(zhuǎn)賬匯兌功能 （可辦理異地或同域購(gòu)物的轉(zhuǎn)賬結(jié)算）,4 電子支付工具及其應(yīng)用, 通存通兌功能 自動(dòng)取款功能 代發(fā)工資功能 銀行代理公用事業(yè)單位收費(fèi) 信譽(yù)標(biāo)志功能 3、安全電子交易支付流程 即SET的網(wǎng)站上購(gòu)物及SET方式進(jìn)行付款。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,五、智能卡 智能卡（Smart Card）智能卡是一種內(nèi)部嵌入了微型控制器芯片的IC卡。 智能卡最早是在法國(guó)問(wèn)世的，由法國(guó)BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。 1、智能卡功能 （1）智能卡可以存放電子貨幣，用來(lái)進(jìn)行電子支付和存儲(chǔ)信息，具有電子錢(qián)包的功能。 （2）在芯片里存儲(chǔ)了大量關(guān)于使用者的信息，如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰信息等。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（3）由于智能卡上的信息是加密的，需要口令啟動(dòng)密鑰，竊賊即使得到卡號(hào)或模仿簽名都不起作用。 （4）智能卡還具有便于攜帶及方便使用的好處。 2、智能卡的優(yōu)點(diǎn) （1）智能卡使電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行，操作速度快。用智能卡就不用記住個(gè)人識(shí)別碼（用戶ID）。 （2）智能卡具有很好的安全性和保密性。用智能卡不需攜帶現(xiàn)金且保密性高于信用卡。 （3）智能卡儲(chǔ)存信息量大、抗干擾能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、脫機(jī)工作能力強(qiáng)。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,3、運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的過(guò)程 使用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物需配置一個(gè)能安裝在計(jì)算機(jī)上的可攜智能卡讀寫(xiě)設(shè)備，智能卡的交易必須通過(guò)卡片進(jìn)行。 運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的過(guò)程如下： （1）申請(qǐng)智能卡 用戶向智能卡發(fā)行銀行申請(qǐng)智能卡，申請(qǐng)時(shí)需要在銀行開(kāi)設(shè)賬號(hào)，提供輸入智能卡的個(gè)人信息。 （2）下載電子現(xiàn)金 用戶登錄智能卡銀行Web站點(diǎn)，按提示將插入智能卡，會(huì)自動(dòng)告知賬號(hào)密碼等信息。用戶通過(guò)個(gè)人賬戶購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。,4 電子支付工具及其應(yīng)用,（3）智能卡支付 在網(wǎng)上交易中用戶選擇用智能卡支付時(shí)，將智能卡插入智能卡讀寫(xiě)設(shè)備，通過(guò)計(jì)算機(jī)輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號(hào)、支付金額，從而完成支付過(guò)程。,？,？ ？,？ ？ ？,常見(jiàn)的電子銀行安全支付工具有哪些？,5 電子銀行安全支付,1、電子銀行安全支付工具 P114 主要介紹中國(guó)工商銀行（簡(jiǎn)稱工行）的幾種安全支付工具。 （1）USBkey客戶證書(shū)U盾 USBkey客戶證書(shū)是一個(gè)帶智能芯片、形狀類(lèi)似于U盤(pán)的硬件設(shè)備。中國(guó)工商銀行的USBkey稱為“U盾”（見(jiàn)圖），是工商銀行在2003年與微軟等國(guó)際知名公司共同合作開(kāi)發(fā)，在國(guó)內(nèi)率先推出并獲得國(guó)家專利，專門(mén)用于保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶安全的客戶證書(shū)。 中國(guó)工商銀行的“U盾”,5 電子銀行安全支付, U盾的特點(diǎn) 支付更方便 在登錄網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U(xiǎn)盾密碼，并經(jīng)銀行系統(tǒng)驗(yàn)證無(wú)誤，即可完成支付業(yè)務(wù)。不用再受各種支付額度的限制，輕松實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上大額轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)和購(gòu)物。 交易更安全 使用“U盾”辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不用再擔(dān)心黑客、假網(wǎng)站、木馬病毒等各種風(fēng)險(xiǎn)，即便不小心泄漏了賬號(hào)、密碼，只要不插入U(xiǎn)盾，不輸入口令啟動(dòng)私鑰對(duì)支付命令進(jìn)行數(shù)字簽名，賬戶資金依然安全。,5 電子銀行安全支付, 功能更全面 為了防范風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常為不同類(lèi)型客戶提供了不同范圍的網(wǎng)上銀行服務(wù)，擁有“U盾”的客戶可以享受全方位的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，包括通過(guò)網(wǎng)上銀行簽訂個(gè)人理財(cái)協(xié)議，享受獨(dú)具特色的理財(cái)服務(wù)等。 服務(wù)更多樣 USBkey客戶證書(shū)不但可以進(jìn)行網(wǎng)上大額轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)和購(gòu)物，還可以對(duì)第三方支付提供安全保護(hù)。例如，客戶將工行U盾與支付寶賬號(hào)綁定后，必須插入工行U盾登錄支付寶方可進(jìn)行支付貨款、提現(xiàn)、充值等操作。2006年5月23日中國(guó)工商銀行與阿里巴巴在杭州簽署整體合作框架協(xié)議，將為阿里巴巴這個(gè)全國(guó)最大的BtoB交易平臺(tái)提供“U盾客戶身份認(rèn)證”服務(wù)。這意味著“USBkey客戶證書(shū)”將在中小型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的電子商務(wù)中發(fā)揮其安全支付“智能衛(wèi)士”的功能。,5 電子銀行安全支付, U盾的申請(qǐng)與使用 P114 工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶，攜帶本人有效證件及注冊(cè)網(wǎng)銀使用牡丹卡到工行營(yíng)業(yè)點(diǎn)就可申請(qǐng)U盾。使用U盾有三個(gè)步驟： 參照工行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置指南安裝驅(qū)動(dòng)程序 登錄工行個(gè)人網(wǎng)上銀行，進(jìn)入“客戶服務(wù)U盾管理U盾自助下載”，完成證書(shū)信息下載。 使用U盾 U盾的密碼管理 客戶在申領(lǐng)U盾后可在銀行柜面即刻修改密碼，也可自行使用配套的證書(shū)工具軟件修改證書(shū)密碼，還可登錄個(gè)人網(wǎng)銀，在“客戶服務(wù)U盾管理U盾密碼更新”中修改證書(shū)密碼。,5 電子銀行安全支付,（2）指紋簽名器 百成科技的指紋簽名器是一種適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的電子交易安全解決方案。用于電子政務(wù)，電子商務(wù)，電子銀行等行業(yè)電子化辦公的身份確認(rèn)、簽字/蓋章、交易安全保障、電子支付等服務(wù)。 采用“生物識(shí)別+數(shù)字簽名”方式（PKI技術(shù)和生物識(shí)別技術(shù)的完美組合），屬于廣州百成科技集團(tuán)的專有產(chǎn)品。,？,？ ？,？ ？ ？,密碼容易忘記怎么辦？,5 電子銀行安全支付,技術(shù)指標(biāo)： 指紋圖像錄入時(shí)間1.0秒 指紋比對(duì)時(shí)間0.3秒 安全等級(jí)：五級(jí)可調(diào)； 認(rèn)假率0.0004%（公安部測(cè)評(píng)） 拒真率0.2%（公安部測(cè)評(píng)） 指紋模板大?。?56位元組 通訊介面方式：RS-232（內(nèi)部） USB （外部） 感測(cè)器類(lèi)型：電感式活體指紋,5 電子銀行安全支付,高安全模式： 用戶通過(guò)驗(yàn)證指紋來(lái)啟封私鑰，只有通過(guò)指紋驗(yàn)證才能進(jìn)行數(shù)字簽名。 利用生物特征的唯一性建立簽名行為和簽名人的一對(duì)一對(duì)應(yīng)。 用戶還免除了記憶口令和丟失口令的煩惱,用自己的指紋：放心,？,？ ？,？ ？ ？,你知道“電子銀行口令卡”嗎？,5 電子銀行安全支付,（3）電子銀行口令卡 繼 “U盾”之后，2006年工行又推出電子銀行口令卡。（見(jiàn)圖） 電子銀行口令卡相當(dāng)于一種動(dòng)態(tài)的電子銀行密碼?？诹羁ㄉ弦跃仃囆问接∮腥舾勺址蛻粼谑褂秒娮鱼y行進(jìn)行對(duì)外轉(zhuǎn)賬、B2C購(gòu)物、繳費(fèi)等支付交易時(shí)，電子銀行系統(tǒng)會(huì)隨機(jī)給出一組口令卡坐標(biāo)（如：A3B2），客戶根據(jù)坐標(biāo)從卡片中找到口令組合（136135）并輸入電子銀行系統(tǒng)，只有口令組合輸入正確的客戶才能完成相關(guān)交易，該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。,5 電子銀行安全支付, 電子銀行口令卡的申請(qǐng)和使用 P115 電子銀行口令卡的申請(qǐng) 客戶可攜帶本人有效證件到工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接開(kāi)通網(wǎng)上銀行并申請(qǐng)電子銀行口令卡?？蛻粜杈W(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬、B2C網(wǎng)上支付，在柜臺(tái)申領(lǐng)電子銀行口令卡時(shí)，分別開(kāi)通“對(duì)外轉(zhuǎn)賬”或“電子商務(wù)”功能。 電子銀行口令卡的使用 客戶申領(lǐng)了口令卡后，可使用電子銀行口令卡在網(wǎng)上銀行進(jìn)行對(duì)外轉(zhuǎn)賬、B2C購(gòu)物、繳費(fèi)等。 注意：客戶領(lǐng)卡后，首次進(jìn)行B2C交易，必須要先登錄網(wǎng)銀一次，才能正常使用B2C交易。,5 電子銀行安全支付,口令卡非常使用方便，足以應(yīng)付黑客攻擊、假網(wǎng)站詐騙、木馬病毒等常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。即使客戶不慎外泄了登錄卡號(hào)和登錄密碼，只要保管好客戶手中的口令卡，使登錄卡號(hào)、登錄密碼、口令卡不被同一個(gè)人獲取，就能夠保證客戶資金的安全，從而讓客戶更加安全、放心地使用網(wǎng)上銀行。但是，電子銀行口令卡的使用對(duì)象是“個(gè)人客戶”，受中國(guó)人民銀行制定的電子支付指引（第一號(hào)）約束，網(wǎng)