個人發(fā)展_個人理財重點知識概述

第一章 理財規(guī)劃基礎第一節(jié) 理財規(guī)劃概述考點1理財規(guī)劃的定義理財規(guī)劃是根據(jù)客戶財務與非財務狀況，運用規(guī)范的方法并遵循一定程序為客戶制訂切合實際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。理財規(guī)劃的定義強調(diào)以下幾點：1、 理財規(guī)劃是全方位的綜合性服務，而不是簡單的金融產(chǎn)品銷售。2、 理財規(guī)劃強調(diào)個性化3、 理財規(guī)劃是一項長期規(guī)劃，它貫穿人的一生。4、 理財規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供。理財規(guī)劃的總體目標每個人的理財目標千差萬別，同一個人在不同階段，理財目標也不相同。但從一般角度而言，理財規(guī)劃的目標可以歸納為兩個層次：1、實現(xiàn)理財安全2、 追求財務自由（1）財物安全。指個人或家庭對自己的財務狀況有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務危機。一般來說，衡量一個人或家庭的財務安全，主要有以下內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充足的收入個人是否有發(fā)展的潛力是否有充足的現(xiàn)金準備是否有適當?shù)淖》渴欠褓徺I了適當?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險是否有適當、收益穩(wěn)定的投資是否享有社會保障是否有額外的養(yǎng)老保障計劃且以上僅僅為參考性的，具體的安全標準要根據(jù)每個客戶的實際情況決定。（2）財務自由是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。財務自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人貨架同發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為床在更多財富的工具。理財規(guī)劃的具體目標：在理財規(guī)劃實際過程中，財務安全和財務自由目標在現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配規(guī)與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下幾點：1、 必要的資產(chǎn)流動性。理財規(guī)劃是進行理財規(guī)劃時，既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄或短期投資工具來滿足。2、 合理的消費支出。個人理財首要目的并非個人理財價值最大化，而是使個人財務狀況穩(wěn)健合理。3、 實現(xiàn)教育期望。通過合理的財務計劃，理財規(guī)劃師可以確?？蛻魧碛心芰狭χС肿陨砑捌渥优慕逃M用，充分達到個人（家庭）的教育期望。4、 完備的風險保障理財規(guī)劃師通過風險鍋里與保險規(guī)劃做出合適的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，是客戶更好的規(guī)避風險。同時，在進行理財規(guī)劃的過程中還應注重對非保險類的風險進行管理，以更好地保護我們的生活。5、 積累財富正確的財富積累方式，是根據(jù)理財目標、個人可融資額以及風險承受能力進行資產(chǎn)配置。確定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個人或佳通的財富越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由。6、 合理的納稅安排合理的那誰安排是指納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過納稅主體的經(jīng)營、投資等經(jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用政策優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出，達到整體稅后收入最大化。7、 安享晚年傳統(tǒng)的社會保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時期進行財務規(guī)劃，使人們到晚年能過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴、自立的老年生活。8、 有效的財產(chǎn)分配與傳承。理財規(guī)劃師要選擇適當?shù)倪z產(chǎn)管理工具和指定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶趨勢或喪失行為能力時其個人意志能夠得以實現(xiàn)，是家庭財產(chǎn)代代相傳。理財規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財規(guī)劃師，在對客戶進行理財規(guī)劃的過程中，必須要注意遵循一定的原則，概括起來主要有以下幾個方面：1、整體規(guī)劃的原則。作為理財規(guī)劃師不僅要綜合考慮把客戶的財務狀況，而且要關(guān)注客戶的非財務狀況及其變化，進而提出符合客戶實際和目標預期的規(guī)劃，這是理財規(guī)劃師開展工作的基本原則之一。2、提早規(guī)劃原則。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復利的“錢生錢”的功效，另一方面由于準備期長，可以減輕各期的經(jīng)濟壓力。事實上，能否通過理財規(guī)劃達到預期的財務目標，與金錢多少的關(guān)聯(lián)度并沒有通常人們想象的那么大，但與時間長短有很直接的關(guān)系，因此理財規(guī)劃師要與客戶充分溝通，讓客戶了解早做規(guī)劃的好處。3、現(xiàn)金保障優(yōu)先原則。只有建立了完備的現(xiàn)金保障，才能考慮將客戶家庭的其他資產(chǎn)進行專項安排。一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲備要包括日常生活消費儲備和意外現(xiàn)金儲備。4、風險管理優(yōu)于追求收益原則。理財規(guī)劃首先應該考慮的因素是風險，而不是收益。追求收益最大化應基于風險管理基礎之上，因此理財規(guī)劃師應根據(jù)不同客戶的不同生命周期階段及風險承受能力制定不同的理財方案。5、消費、投資于收入相匹配的原則。理財規(guī)劃應該正確處理消費、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資達到預期目標的溶蝕保證生活質(zhì)量的提高。6、家庭類型與理財策略的匹配。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點，理財規(guī)劃是要分別制定不同的理財規(guī)劃策略。一般來說，青年即溶的風險承受能力比較高，理財規(guī)劃的核心策略為進攻型；中年家庭的風險承受能力中等，理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?；老年家庭的風險承受能力比較低，因此理財規(guī)劃核心策略為防守型。典型精煉1-1下列關(guān)于理財規(guī)劃的敘述中，錯誤的是（）A：簡單的金融產(chǎn)品銷售 B:強調(diào)個性化 C:貫穿人的一生 D:由專業(yè)人士提供1-2理財規(guī)劃的具體目標包括（）A:必要的資產(chǎn)流動性B:合理的消費支出C:積累財富D:有效的財產(chǎn)分配與傳承E：風險管理優(yōu)于追究收益1-3理財師在為客戶提供理財服務的過程中，應遵循的原則有（）A:家庭類型與理財策略相匹配B:現(xiàn)金保障優(yōu)先C:消費、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風險管理E:整體規(guī)劃第二節(jié) 理財規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程考點2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論（1） 單身期（2） 家庭與事業(yè)形成期（3） 家庭與事業(yè)成長期（4） 退休前期（5） 退休期家庭模型 根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定，將其分為：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭?？键c3 理財規(guī)劃的主要內(nèi)容、工具及流程理財規(guī)劃的主要內(nèi)容（1） 現(xiàn)金規(guī)劃（2） 消費支出規(guī)劃（3） 教育規(guī)劃（4） 風險管理與保險規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財規(guī)劃的主要工具（1） 共同基金（2） 商業(yè)保險（3） 固定收益證券（4） 股票（5） 期貨（6） 對沖基金（7） 私募股權(quán)基金（8） 外匯（9） 黃金（10） 法律（11） 個人信托（12） 其他理財規(guī)劃的流程（1） 建立客戶關(guān)系（2） 收集客戶信息（3） 分析客戶財務狀況（4） 制訂理財方案（5） 執(zhí)行理財方案（6） 持續(xù)理財服務典型精煉2-1 家庭與事業(yè)形成氣的理財優(yōu)先順序（）A:消費支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃B:保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃C:現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃D:子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃2-2 下列選項中，不屬于基本家庭模型的是（）A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壯年家庭第三節(jié) 理財規(guī)劃職業(yè)考點4 理財規(guī)劃職業(yè)的有關(guān)內(nèi)容理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況（1） 初創(chuàng)期（2） 擴張期個人理財服務的三個層次（1） 大眾銀行大眾理財（2） 富裕銀行貴賓理財（3） 私人銀行財富管理國內(nèi)商業(yè)銀行理財服務發(fā)展現(xiàn)狀 （1）大眾銀行個人理財服務發(fā)展現(xiàn)狀。銀行個人理財業(yè)務范圍逐步拓寬，但尚處于起步階段。目前各大商業(yè)銀行提供理財產(chǎn)品有限，創(chuàng)新機制不足，理財服務趨同現(xiàn)象嚴重。 （2）富裕銀行貴賓理財服務發(fā)展現(xiàn)狀。近乎相同的產(chǎn)品、相似的服務無法滿足高端客戶私密性、個性化的服務要求。 （3）私人銀行財富管理服務發(fā)展現(xiàn)狀。國際各大私人銀行紛紛進入中國市場，拉開市場爭奪的序幕。理財規(guī)劃職業(yè)在中國的發(fā)展 中產(chǎn)階級和富裕階層迅速形成，且一部分人的理財觀念從激進投資和財富快速累積階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財物安全和綜合理財方向發(fā)展，中國已成為全球個人金融業(yè)務增長最快的國家之一。第四節(jié) 職業(yè)道德和操守考點5 職業(yè)道德與操守的有關(guān)內(nèi)容道德與職業(yè)道德的含義道德是一定社會經(jīng)濟、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其互相關(guān)系的客觀反映。而職業(yè)道德是一個行業(yè)從業(yè)人員所應恪守的到的標準，或者說是人們在其職業(yè)活動中應當遵循的行為規(guī)范和準則。理財規(guī)劃師職業(yè)道德的意義在理財規(guī)劃專業(yè)服務中，理財規(guī)劃師是委托人的受托人，被委托人和社會公眾置于“信任”或“信心”的地位，因此職業(yè)道德規(guī)范對理財規(guī)劃師職業(yè)的生存和發(fā)展具有至關(guān)重要的意義，是理財規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)的根本保證之一。理財規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范的構(gòu)成1、 職業(yè)道德準則。是基本原則。2、 執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范。道德和專業(yè)負責精神。理財規(guī)劃師職業(yè)道德準則（一般原則及具體規(guī)范）：一般來說，職業(yè)道德準則主要包括兩個部分：一般原則和具體規(guī)范。一般原則：1、正直誠信原則、2、客觀公正原則、3、勤勉謹慎原則、4、專業(yè)盡責原則、5、嚴守秘密原則、6、團隊合作原則，這些原則體現(xiàn)了理財規(guī)劃師對于公眾、客戶、同行以及雇主的責任。具體規(guī)范則是一般原則的具體化。理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范主要內(nèi)容：1、 理財規(guī)劃師不得利用提供服務的契機從事或者幫助客戶從事違法行為。2、 不得以虛假的信息火光好欺騙或誤導客戶。3、 早執(zhí)業(yè)過程中不得侵占竊取客戶的財產(chǎn)。4、 應以客觀公正的態(tài)度維護客戶的利益。5、 應隨時向客戶披露存在或者可能產(chǎn)生的利益沖突。6、 不得隨意公開或使用客戶的秘密信息。7、 應維護行業(yè)整體形象，禁止任何形式的不正當競爭。8、 應勤勉盡責，嚴格履行對客戶的承諾。違反職業(yè)道德的制裁措施制裁措施：1、 非執(zhí)業(yè)會員的制裁措施。一般來說，通常取消期理財規(guī)劃師資格，嚴重者可能中生物大再次參加理財規(guī)劃師考試，眾生無法執(zhí)業(yè)。2、 執(zhí)業(yè)會員的制裁措施、主要包括警告（適用于情節(jié)輕微的行為）、暫停執(zhí)業(yè)、罰款（適用于情節(jié)較為嚴重，但尚未給客戶造成重大損失的情形）和吊銷執(zhí)照（通常該行為觸犯了法律的規(guī)定）等措施。4-1.下列選項中，違反客觀公正原則的是（ ）A 理財規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識進行判斷B 理財規(guī)劃過程中不帶感情色彩C 因為是朋友，所以在財務分配規(guī)劃方案中對其偏袒D 對執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的活可能發(fā)生的利益沖突應隨時想有關(guān)各方進行披露4-2非職業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機構(gòu)應采取的制裁不包括（ ）A. 取消其理財規(guī)劃師資格B. 終身不得職業(yè)C. 不得再次參加理財規(guī)劃師考試D. 罰款4-3（多選）如果執(zhí)業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德準則和執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范，將受到的制裁主要有（ ）A 不得再次參加理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試B 吊銷執(zhí)照C 警告D 暫停執(zhí)業(yè)E 罰款第二章 理財規(guī)劃師的工作流程和工作要求第一節(jié) 建立客戶關(guān)系考點1 與客戶交談與溝通理財規(guī)劃師的態(tài)度1、 尊敬2、 真誠3、 理解和包容4、 自知交流如何開始1、 選擇一個合適的交流環(huán)境2、 事先安排好結(jié)構(gòu)和流程，讓雙方都明白這個流程3、 根據(jù)實際情況引導客戶兩種交流手段1、 語言（1）常用的語言交流形式。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財規(guī)劃師常會用到下面幾種語言方式。A 解釋。站在客觀的立場上來說明問題的實際情況。B 安慰。安慰有助于打消客戶的顧慮，振奮精神。C 建議。最好的建議就是客戶“自我建議”；理財規(guī)劃師提出建議時應選擇恰當?shù)臅r機。D 提問。理財規(guī)劃師提問時，問題不應太多。同時應選擇好合適的提問方式。注意：第一、提出的問題應該是開放式的；第二、最好不要問原因式的問題；第三、要提多個問題時候最好一個一個問。E 總結(jié)。（2）語言交流中需要注意的問題有：A 理財規(guī)劃師要注意詞語的特定意思。B 注意語速和長度。C 避免主觀臆斷。D 親切的話語有助于促進交流，鞏固客戶關(guān)系。E 不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其他具有承諾性質(zhì)的措辭。F 在介紹所在機構(gòu)業(yè)務能力和業(yè)務優(yōu)勢時，不得直接或者間接地貶損其他機構(gòu)或者理財師的語言。G 避免使用命令語氣。2、 行為（1）身體。要提高對客戶行為的觀察能力，理財師必須先明白身體究竟是怎么表達感情的。理財規(guī)劃師需要注意：A. 客戶整個身體的位置。B. 客戶胳膊或腿的位置和變化。C. 客戶的面部表情。D. 眼睛，眼睛是心靈的窗戶。（2）嗓音。從音量和音調(diào)能看出說話人的感受，這種感受經(jīng)常同他實際所說的話不同。交流的技巧1、 關(guān)注。與客戶交流時，首先要做到保持注意力集中，這是出于尊敬客戶的要求，也是理財規(guī)劃師了解客戶的前提。關(guān)注的技巧可用SOLER表示：A. 保持適當?shù)木嚯x（squarely）B. 采取一種開放的姿態(tài)（open）C. 向客戶傾斜（lean）D. 保持眼神的交流（eye）E. 輕松的去交流（relaxed）2、 傾聽。意味著領會了說話人的意思，不但聽懂了他的話，而且理解了他的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。3、 反應。例如以下典型的形式：A. 微笑或者點頭表示理解和贊同，客氣地鼓勵客戶繼續(xù)說下去。B. 轉(zhuǎn)述也可以遞進交流C. 客戶說不清楚的時候，理財規(guī)劃師可以問他一些問題，讓他換一種說法，幫他理清思路，順暢的表達出來。D. 談自己對問題的看法，不完全順著客戶的意思?？键c2 確定客戶關(guān)系理財規(guī)劃服務的簽訂程序1、 提前準備好合同文本2、 提醒客戶閱讀合同條款，對客戶理解有誤或不理解的條款向客戶解釋，盡量避免日后因為合同條款理解上的問題產(chǎn)生法律糾紛。3、 審查客戶的身份，確認客戶具有簽訂合同的行為能力。4、 如客戶對合同內(nèi)容無異議，同意簽署合同，則要求客戶當面再相應的位置上簽字。簽訂理財規(guī)劃服務合同時應注意的問題1、 簽訂合同應以所在機構(gòu)的名義，而不能以個人的名字。2、 理財規(guī)劃師應向客戶解釋合同條款時，如果發(fā)現(xiàn)合同某一條款確實存在理解上的歧義，則應提請所在機構(gòu)的相關(guān)部門進行修訂。3、 不得向客戶做出收益保證和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導性信息。4、 合同簽訂完畢后，理財規(guī)劃師應將原件送所在機構(gòu)檔案管理部門存檔，自己留存復印件，以免原件不慎丟失。理財規(guī)劃服務合同的主要條款應主要包括：1、 當事人條款。2、 鑒于條款3、 委托事項條款4、 理財服務費用條款5、 陳述與保證條款6、 當事人權(quán)利與義務7、 違約責任8、 爭議解決9、 特別聲明條款保密合同的簽署主要條款應包括：1、 當事人條款2、 鑒于條款3、 保密信息定義條款4、 雙方權(quán)利與義務條款5、 違約責任6、 解決爭議條款典題精練1-1理財規(guī)劃服務合同宜采用（）A:書面形式 B:默示形式 C:見證形式 D:口頭形式1-2如果客戶雙臂緊抱，說明他們（）A:是放松的 B:緊張 C:不信任規(guī)劃師 D:愿意繼續(xù)空談第二節(jié) 收集客戶信息考點3 客戶財務信息的收集和整理客戶的收支情況1、 客戶收入。一般主要由經(jīng)常性收入和非經(jīng)常性收入構(gòu)成，又可細分為工資薪金、自雇收入、獎金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其他收入等。2、 客戶支出。包括客戶經(jīng)常性支出和非經(jīng)常性支出。經(jīng)常性支出主要是指生活中按期要支付的費用；非經(jīng)常性支出主要是指客戶的日常生活中不定期出現(xiàn)的費用支出，而且其金額也沒有明確的標準。資產(chǎn)和負債情況1、 資產(chǎn) 金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物和其他金融資產(chǎn)兩類。實物資產(chǎn)： 不僅包括客戶擁有的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，還包括家庭的大物件物品或其他價值較高的物品。其它個人資產(chǎn)：2、 負債 個人負債：指客戶作為債務人的各種貸款負債。企業(yè)負債：指客戶負有連帶償還義務的貸款。社會保障信息 主要指政府實行的養(yǎng)老社會保險計劃和企業(yè)實行的補充養(yǎng)老保險計劃。政府實行的社會保障計劃包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險、社會救濟、社會福利計劃。企業(yè)實行的補充養(yǎng)老保險計劃主要就是企業(yè)年金。風險管理 主要指客戶保險保障情況。在理財規(guī)劃業(yè)務中主要涉及的報修種類有人身保險、財產(chǎn)保險和責任險。遺產(chǎn)管理信息主要包括：1、 客戶是否擬定了遺囑。2、 遺囑的形式和內(nèi)容是否合法。3、 客戶是否擬使用遺囑信托的方式管理財產(chǎn)4、 客戶目前對遺產(chǎn)的分配安排有無疑問或要求?？蛻魝€人基本非財務信息 主要指與理財規(guī)劃有關(guān)的個人基本情況。個人信息主要包括:姓名和性別、職業(yè)和職稱、工作的安全程度、出生日期和地點、健康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶聯(lián)系方式?？蛻粜睦砗托愿裉卣?、 客戶的地域差異。2、 客戶個性偏好分析模型：現(xiàn)實主義者、理想主義者、行動主義者、實用主義者3、 客戶心理分析模型：主要是榮氏模型以及Keirsey和Bates模型4、 客戶風險偏好：分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型、進取型。了解客戶的期望理財目標指客戶通過理財規(guī)劃所要實現(xiàn)的目標或滿足的期望。典題精選2-1下列不屬于榮氏模型對人的心理劃分類型的是（）A:外在感應型 B:內(nèi)在感應型 C:感官型 D:直覺型2-2政府實行的社會保障計劃不包括（）A:失業(yè)保險 B;養(yǎng)老保險 C:社會救濟 D;企業(yè)年金第三節(jié) 財務分析和評價考點5 編制客戶財務報表編制個人資產(chǎn)負債表 主要是反映客戶個人資產(chǎn)和負債在某一個時間點上的基本情況。編制個人收入支出表 客戶的個人收入支出表分為三欄：收入、支出和結(jié)余（或超支）。一般以12個月為一個編制周期。收入支出表對幫助理財規(guī)劃師了解客戶的現(xiàn)金流信息很有意義。考點6 分析客戶財務狀況資產(chǎn)負債表分析 1、資產(chǎn)情況分析。資產(chǎn)是指客戶擁有所有權(quán)的各類財富，客戶資產(chǎn)的價值應以當前市場公允價值為定價依據(jù)。 2、負債情況分析。按償債時間長短，負債可被分為短期負債（1年以下）、中期負債（1-10年）和長期負債（5年以上）。如果短期債務較多，應建議客戶提高其資產(chǎn)流動性。3、凈資產(chǎn)分析。凈資產(chǎn)是客戶總資產(chǎn)減去負債總額后的余額，是客戶真正擁有的財富價值。收入支出表分析1、 對客戶的收入支出表分析的作用（1） 能夠說明客戶現(xiàn)金流入和流出的原因（2） 可以深入反映客戶的償債能力（3） 能夠反映理財活動對財務狀況的影響2、 對客戶的收入支出表分析應注意：（1）應具體分析個收入支出項目的數(shù)額及其在總額中所占比例。理財規(guī)劃師還可以根據(jù)一般性的數(shù)據(jù)對客戶的收入支出項目是否異常做出經(jīng)驗判斷并提出改進建議。 （2）對客戶財務狀況影響較大的經(jīng)常性項目應重點關(guān)注。對非經(jīng)常性項目，盡管可能數(shù)額較大，但由于未來發(fā)生的可能性較低，應注意將其影響剔除。 （3）任何客戶都應努力保持正的凈現(xiàn)金流量?？蛻糌攧諣顩r比率分析主要有結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負債比率、財務負擔比率、流動性比率。預測客戶財務發(fā)展趨勢1、 客戶未來收入情況預測（1） 對經(jīng)常性收入的預測。（2） 對肺經(jīng)常性收入的預測。2、 客戶未來支出情況預測（1） 對經(jīng)常性支出的預測（2） 對非經(jīng)常性支出的預測3、 資產(chǎn)負債情況預測（1） 規(guī)模預測。一種影響導致資產(chǎn)負債發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化而總體規(guī)模不變；一種影響導致資產(chǎn)負債規(guī)模減少。（2） 結(jié)構(gòu)預測。主要取決于客戶的收支結(jié)余情況、投資策略和償債安排?？蛻纛A計出現(xiàn)較高凈結(jié)余，則意味著客戶的總資產(chǎn)與凈資產(chǎn)將同時得到提高，而負債相對縮小，客戶的清償比率提高，財務狀況趨好；客戶的投資策略可以對客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，如果將大量現(xiàn)金類資產(chǎn)轉(zhuǎn)為其他金融資產(chǎn)，意味著客戶的收益能力得到提高，流動比率下降。客戶償還債務必然會導致現(xiàn)金流出，資產(chǎn)減少。典型精煉3-1 客戶的經(jīng)常性支出包括（）A:住房貸款按揭償還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付的律師代理費C:客戶重視法律問題，常年聘請法律顧問的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費用E:水電氣等費用3-2 理財規(guī)劃師在分析客戶財務狀況時，常見的比率主要有（）A:結(jié)余比率 B;清償比率 C:速動比率 D:流動性比率 E:存貨周轉(zhuǎn)率第四節(jié) 制訂理財規(guī)劃方案考點7 制訂理財規(guī)劃方案理財目標的內(nèi)容目標可歸結(jié)為兩個層次：實現(xiàn)財物安全和追究財務自由（1）財物安全。指個人或家庭對自己的財務現(xiàn)在有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其它生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務危機。（2）財務自由。指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。當投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，就達到了財務自由的層次。理財目標分類（1） 按照實現(xiàn)時間分為短期目標、中期目標和長期目標短期目標：在短期內(nèi)（一般在一年內(nèi)）可實現(xiàn)的目標。一般需要客戶每年或每兩年制定或修改。中期目標：指一般需要1-10年才能實現(xiàn)的愿望。制定后，一般不進行頻繁修改，只在必要情況下才進行調(diào)整。長期目標：指一般10年以上才能實現(xiàn)的愿望（2） 俺理財目標的重要性分為必須實現(xiàn)的目標和期望實現(xiàn)的理財目標必須實現(xiàn)的目標：指對于客戶正常生活而言，必須完成的計劃。期望實現(xiàn)的理財目標：指在客戶正常生活水平的前提下，客戶期望完成的計劃。理財目標確定的原則（1） 理財目標必須具有現(xiàn)實性。（2） 以改善客戶財務狀況，使之更加合理為主旨。（3） 理財目標要具體明確。（4） 理財目標必須考慮客戶的現(xiàn)金準備。（5） 理財目標要兼顧不同的期限和先后順序。理財目標確定的步驟（1） 應確保了解客戶的自然情況、財務狀況、并通過溝通了解客戶的風險偏好、投資需求和目標等主觀判斷信息。（2） 應根據(jù)客戶財務狀況及期望目標的了解初步擬定客戶理財目標后，應再次征詢客戶的意見并取得客戶的確認。（3） 若理財師你對已確認的理財目標有所改動，必須對客戶說明并征得客戶同意。制定具體規(guī)劃方案（1） 現(xiàn)金規(guī)劃。（2） 風險管理規(guī)劃（3） 家庭消費支出規(guī)劃（4） 教育規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃交付理財規(guī)劃方案1、 理財方案的首次交付（1） 制作文件文本（2） 交付方案文本。方案實施成本的重申，協(xié)助客戶理解理財方案，客戶自行理解。2、 理財方案的修改根據(jù)其他專業(yè)人士的意見改進理財方案；根據(jù)客戶意見修改理財方案；因理解差異而修改理財方案。3、 客戶聲明一般應包括：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實準確，沒有重大遺漏；理財規(guī)劃師已就重要問題進行了必要解釋；接受該方案。典題精練4-1 理財目標可以歸結(jié)為（）A:人身自由 B:生活自由 C:財物安全 D:財務自由 E:財務透明第五節(jié) 實施理財規(guī)劃方案考點8 實施理財規(guī)劃方案取得客戶授權(quán)1、 代理授權(quán)：取得客戶代理授權(quán)的標志是獲得代理證書。注意兩點，親自行行使代理權(quán)；忠實謹慎。2、 信息披露授權(quán)：必須取得客戶書面的信息披露授權(quán)書。授權(quán)書應對可以對外披露客戶信息的條件、場合、披露程度等必要內(nèi)容進行規(guī)定。客戶聲明 應包括四項：（1） 關(guān)于理財規(guī)劃師資質(zhì)的聲明。（2） 關(guān)于客戶許可的聲明（3） 關(guān)于實施效果的聲明。（4） 其它雙方認為應當聲明的事項。具體實施1、 時間因素。依照輕重緩急排序，提高方案實施效率2、 人員因素。確定需要參加方案實施的人員3、 資金因素。要注重資金時效和資金充足文件存檔管理保存客戶的記錄和相關(guān)文件是非常重要的?？梢砸詴嫘问奖４?，也可以以電子文檔形式保存。特別重要的文件應多保存一份，以防丟失。理財計劃實施中的爭端處理1、 理財規(guī)劃師處理、解決與客戶之間爭端的原則（1） 應本著尊重客戶的原則，誠懇耐心地聽取客戶意見（2） 應本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點和需求（3） 應遵循所在機構(gòu)或行業(yè)已有的爭端處理程序2、 爭端處理與解決步驟（1） 協(xié)商（2） 調(diào)解。由第三方居中協(xié)調(diào)解決爭議（3） 訴訟或仲裁。典題精練5-1通常情況下，客戶會選擇的理財方案執(zhí)行人是（）A:客戶本人 B:理財規(guī)劃師 C:客戶指定的除理財規(guī)劃師外的其他專業(yè)人士D:理財規(guī)劃師所在機構(gòu)5-2 理財規(guī)劃實施中爭端處理與解決的步驟包括：A:協(xié)商 B:調(diào)解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談第六節(jié) 持續(xù)提供理財服務考點9 持續(xù)提供理財服務定期對理財方案進行評估1、 適用情況，定期評估是理財服務協(xié)議的要求，是理財規(guī)劃師應盡的責任2、 評估頻率，主要取決以下幾個因素：（1）客戶的資本規(guī)模（2）客戶個人財務狀況變化幅度（3）客戶的投資風格3、 評估步驟，（1）回顧客戶的目標與需求（2）評估當前方案的效果（3）研究環(huán)境的變化（4）考察在新情況下，原有的規(guī)劃方案是否可以達到最終目標（5）向客戶解釋新方案（6）實施新方案不定期的信息服務和方案調(diào)整主要包括下列情況：（1）宏觀經(jīng)濟的重要參數(shù)發(fā)生變化（2）金融市場中的重大變化（3）客戶自身情況的突然變動其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化。對方案調(diào)整應按如下程序進行：1、 情況說明。應向客戶出具書面意見2、 會談記錄。要詳細記錄雙方就方案所進行討論內(nèi)容3、 客戶聲明。應出具書面聲明，統(tǒng)一規(guī)劃師根據(jù)新情況對理財方案進行修改。4、 方案確認。修改完畢后，應與客戶進行討論溝通并取的客戶簽署的確認函。同時，應書面通知所屬部門。5、 修改執(zhí)行計劃。方案修改完畢后，應根據(jù)修改內(nèi)容對執(zhí)行計劃進行相應調(diào)整。典型精練6-1 一般來說，理財規(guī)劃師每年需要對客戶的理財規(guī)劃方案評估（）A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次6-2 對理財規(guī)劃方案進行修改應按照一定的程序，以下程序正確的是（）A:客戶聲明、會談記錄、修訂執(zhí)行計劃、情況說明、方案確認B:客戶聲明、情況說明、會談記錄、修訂執(zhí)行計劃、方案確認C:情況說明、會談記錄、客戶聲明、方案確認、修訂執(zhí)行計劃D:會談記錄、情況說明、客戶聲明、方案確認、修訂執(zhí)行計劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需要考點1 分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素1、 對金融資產(chǎn)流動性的要求。個人與家庭進行現(xiàn)金規(guī)劃往往出于以下幾個動機： A. 交易動機B. 謹慎動機或預防動機2、持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的機會成本。流動性比率與理財建議1、 流動比率流動比率是流動資產(chǎn)與月支出的比值，反應客戶支出能力的強弱。公式：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出資產(chǎn)的流動性與收益性通常呈反比，即流動性較強的資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高的資產(chǎn)其流動性往往欠佳。2、 理財建議A 對于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產(chǎn)的流動性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產(chǎn)流動比率，而將更多的流動性資產(chǎn)用于擴大投資，從而取得更高的收益。B 對于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保障的客戶來說，資產(chǎn)流動性顯然要比資產(chǎn)收益性要重要得多，因此理財規(guī)劃師建議此類客戶保持較高的資本流動比率。通常情況下，流動性比率保持在3-6倍。工作要求1、 工作準備理財規(guī)劃是獲取信息的重要途徑就是面談。流程：電話預約準備會談所需要材料迎接客戶正式會談前的鋪墊。2、 工作程序A 向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃B 收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息C 編制月（年）度收入支出表D 確定現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的額度。一般來說，理財規(guī)劃師可以將該額度確定在個人或家庭每月支出的36倍左右。最終的現(xiàn)金規(guī)劃的具體額度一定要通過收入支出表中收入和支出構(gòu)成的穩(wěn)定性來確定。典題精練1-1.下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動機的說法中，不正確的是（ ）A. 滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的動機B. 一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應付日常開支所需要的貨幣量就越大。C. 為了預防意外支出未持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的動機D. 個人或家庭處于交易動機所擁有的貨幣量決定于收入水平、生活習慣等因素1-2持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物意味著（ ）A 流動性高，收益率高B 流動性高，收益率低C 流動性低，收益率低D 流動性低，收益率高第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案考點2 現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具一、 現(xiàn)金現(xiàn)金的特點1、 現(xiàn)金在有所金融工具中流動性最強。2、 持有現(xiàn)金的收益率低。持有現(xiàn)金的原因人們之所以會持有現(xiàn)金，是為了追求現(xiàn)金的流動性，但在客觀上，卻損失了一定的收益（持有現(xiàn)金不僅沒有收益率，反而會貶值）。二、 相關(guān)儲蓄品種一般儲蓄業(yè)務儲蓄業(yè)務：1. 活期儲蓄（1元起存）2. 定活兩便儲蓄（50元起存）（事先不約定存期，一次性存，一次性?。?. 整存整取（約定期限）4. 零存整?。?元起存）（事先約定金額，逐月定額存入）5. 整存零?。?000元起存）（事先約定存期、金額）6. 存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）7. 個人通知存款（5萬起存，最低支取5萬）（本金一次存入，不約定存期，提前約定支取時間金額）8. 個人支票存儲存款（活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲蓄消費一體的存款）特色儲蓄業(yè)務1、 定活通。銀行自動每月將儲戶活期賬戶閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，活期賬戶消費不足時，自動將定期轉(zhuǎn)為活期存款。2、 定期存款可自動轉(zhuǎn)存3、 禮儀存單。禮儀存單制作精美，分為RMB整存整取和定活兩便兩種。且采用不頂餓和實名制發(fā)行，預留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌?？蛻艨赊k理掛失、提前支取、自動轉(zhuǎn)存。4、 四方錢。滿足客戶資金存儲需求和存款隱私需求，為客戶提供完全專享、私有的儲蓄空間，在未客戶提供多幣種定活期存款資金存儲、約定理財功能的同時，使客戶擁有“隱私賬戶”。5、 外幣儲蓄。三、 貨幣市場基金貨幣市場基金的投資對象貨幣基金市場的投資工具：1、 現(xiàn)金2、 1年的銀行定期存款，大額存單3、 剩余期限397天的債券4、 期限1年的債券回購5、 期限1年的中央銀行票據(jù)6、 中國證監(jiān)會、中國人民銀行認可的其它具有良好流動性的貨幣市場工具。不屬于貨幣市場基金（資本市場）的金融工具：1、 股票2、 可轉(zhuǎn)換債券3、 剩余期限超過397天的債券4、 信用等級在AAA級以下的債券5、 中國證監(jiān)會、中國人民銀行禁止投資的其它金融工具貨幣市場基金的特點1、 本金安全2、 資金流動性強（到賬T+0/T+1）3、 收益率相對活期儲蓄較高（收益率23%）4、 投資成本低。買賣貨幣市場基金一般免收手續(xù)費、認購費、申購費、贖回費都為0.5、 分紅免稅。貨幣市場基金的申購方式1、 銀行網(wǎng)點申購2、 到有代銷資格的券商營業(yè)部購買3、 直接到基金公司直銷柜臺申購4、 網(wǎng)上申購（中國銀聯(lián)會員）。一般，申購或認購貨幣市場基金的最低資金量要求為1000元，追加的投資也要求是1000元的整數(shù)倍。貨幣市場基金的收益指標（1） 七日年化收益率（2） 每萬份基金單位收益影響貨幣市場基金收益率的主要因素（1） 利率因素。一般貨幣市場基金的收益率變化與利率變動方向相同（2） 規(guī)模因素。單只貨幣市場基金存在一個最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具有規(guī)模效應，即規(guī)模越大收益越高，超過這個規(guī)模后就不具備規(guī)模效應（3） 費用因素。貨幣市場基金的管理費和托管費一般在0.2%-01%之間。如何選擇貨幣市場基金1、 認購還是申購 認購是指投資人在基金募集期按照要求購買基金的行為 申購是指投資人在基金成立后，按照基金最新單位凈值加上少量手續(xù)費購買基金的行為 認購的手續(xù)費一般比申購低一些。從收益角度看，選擇申購一只成立有一段時間，業(yè)績相對穩(wěn)定的貨幣市場基金，是一個相對明智的選擇2、 購買時間 俺銀行劃款系統(tǒng)和基金計息方式，投資者在第T日申購貨幣市場基金，T+1日確認并開始享受每日基金投資收益。應避免在節(jié)假日前一天申購貨幣市場基金。3、 選擇貨幣市場基金重點考察的指標（1） 收益指標（2） 規(guī)模大?。?） 申購贖回速度（4） 其他因素考點3 現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具包括信用卡融資、其他銀行融資方式、保單質(zhì)押方式和典當融資等。一、信用卡融資信用卡的定義信用卡是銀行或其他發(fā)卡機構(gòu)向社會公開發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用卡額度內(nèi)先消費后還款，并可在中國境內(nèi)指定的商店購買或消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特質(zhì)卡片。信用卡、準貸記卡和借記卡的比較共同點：持卡人不必刷卡消費支付任何手續(xù)費。不同點：（1） 信用卡可在信用額度內(nèi)免息透支，準貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支（2） 信用卡可在國外透支外幣消費，回國后用人民幣結(jié)算（3） 準貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲蓄卡，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費。而信用卡支取現(xiàn)金手續(xù)費從0.5%-3%不等信用卡的功能（1） 符合條件的免息透支。（2） 免息分期付款。一般分期付款價格會高于市場一次性付款的價格。（3） 預借現(xiàn)金。（4） 循環(huán)信用（5） 支出記錄與分析（6） 支出管理（7） 簡歷信用信用卡的還款方式（1） 柜臺還款，只填寫信用卡卡號，一般不接受他人代還或無卡還款（2） 約定自動還款，不必擔心因遺忘帶來的利息與滯納金，留意用于還款的活期賬戶的余額，以免由于余額不足導致自動還款失敗（3） 網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款，與借記卡關(guān)聯(lián)扣款，一般要求開通借記卡及信用卡網(wǎng)上銀行功能，并將兩卡進行關(guān)聯(lián)（4） 網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款，一般需要一定手續(xù)費（5） 電話銀行還款，事先開通電話銀行功能，并將其與信用卡進行關(guān)聯(lián)（6） ATM機轉(zhuǎn)賬還款，轉(zhuǎn)賬劃入的款項并非即時到賬，建議在2-3天進行還款，以免造成不必要的透支利息與滯納金支出操作提示（1） 免息還款期的計算問題（2） 超額透支不能享受免息還款待遇，不要超額透支（3） 當心部分償還不能享受免息待遇（4） 信用卡提現(xiàn)并不享受免息待遇（5） 信用卡存錢無利息（6） 免年費，并非年年免減輕信用卡債務的方式如果已使用循環(huán)信用，為了避免信用余額因新增消費額及復利效果持續(xù)擴大，可以辦理小額信貸的方式來置換信用卡借款，減輕財務復旦。二、其他銀行融資方式通常有憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點：從商業(yè)銀行取得貸款，是最可靠、獲取資金最多的一種，手續(xù)簡便。操作方式：保留諸如銀行存單、國債等“硬貨”。三、保單質(zhì)押融資 定義：是保單所有者以保單為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。 優(yōu)點：用豐富和保險公司條件的保單質(zhì)押獲得“貸款”，手續(xù)比較簡單，貸款速度比較快。缺點：對哪一種保單可以用于質(zhì)押，保險條款是有規(guī)定的，保單用于質(zhì)押，有可能享受不到分紅。操作提示：切不可為了應付資金周轉(zhuǎn)而退保。另外，需記住保單也可以幫助周轉(zhuǎn)資金。四、 典當融資定義：指客戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物抵押或?qū)⑵浞康禺a(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還本金、贖回當物的行為。出當和贖當：應出具本人的有效身份證。贖當時，當戶應當出示當票。所謂當票是指典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶的付款憑證。典當行向當戶支付當金的付款憑證。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。贖當與續(xù)當：當期不足5日，按5日收取有關(guān)費用。典當期內(nèi)或點當期限屆滿5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月。續(xù)當時，當戶應結(jié)清前期利息和當期費用。絕當：逾期不贖當也不續(xù)當?shù)?，為絕當。（1）當物估價在3萬元以上的，可以按擔保法處理或公開拍賣。拍賣收入扣除拍賣費用及當期本息后，剩余部分退還當戶，不足部分向當戶追索。（2）估價不足3萬元的，典當行可以自行變賣或折價處理，損益自負。（3）對國家限制流通的絕當物，應根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準后處理或交售指定單位。（4）典當行經(jīng)營場所以外設立絕當物品銷售點應報省級商務主管部門備案，并自覺接受當?shù)厣虅罩饔^部門監(jiān)督檢查。（5）典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或委托拍賣公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。可以進行典當?shù)膭赢a(chǎn)、不動產(chǎn)：主要包括（1）汽車典當，一般需要行駛證，機動車登記證，身份證，購車發(fā)票，完稅證明等材料，另需附上保險。（2）房產(chǎn)典當，一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下，同時房產(chǎn)所有人必須在場，當戶還必須提供第二住所的證明。（3）股票典當，一般典當藍籌股、大盤股和指標股有偏好，支付的額度根據(jù)股票類型有所區(qū)別。（4）民品典當，一般包括黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用品。經(jīng)過專業(yè)評估，一般可獲取不超過評估價的90%的借款。優(yōu)點：(1)典當行對客戶信用要求幾乎為零。而且銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當行可以動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押兩者兼為。(2)典當行典當物品的起點低，典當行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務。（3）與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續(xù)簡單，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。缺點：點當貸款利息、手續(xù)費相對其他融資方式都要高，而且貸款規(guī)模小操作提示：小額度的周轉(zhuǎn)資金，可直接到典當行辦理快捷方便。典當質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期借貸，典當絕對是不劃算?？键c4客戶收入支出管理現(xiàn)金支出：每日記賬，基本為消費支出刷卡支出：以現(xiàn)金基礎記賬，在繳款當月才依照消費明細歸類記賬。刷卡支出多維消費支出，但也可能有繳保費等非消費支出，或定期定額基金等投資支出。每月集中記賬一次。轉(zhuǎn)賬支出：主要包括水電、燃氣、電話費、通訊費、保險費、房貸、投資支出等，按月記賬。分別歸類于以住為主的消費支出、繳保費、所得稅等費消費支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時記賬一次。考點5 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案的工作程序（1） 將客戶每月支出3-6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃中進行配置（2） 向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求（3） 形成現(xiàn)金規(guī)劃報告，交付客戶典題精練2-1 在客戶辦理現(xiàn)金儲蓄的時候，（）儲蓄方式比較適合剛參加工作，需逐步積累每月結(jié)余的客戶。A:定活兩便 B:活期儲蓄 C:零存整取 D:存本取息2-2 質(zhì)押保單必須具有現(xiàn)金價值才可以辦理質(zhì)押貸款。下列人身保險合同中，不能辦理質(zhì)押貸款的是（）A:醫(yī)療保險合同 B:養(yǎng)老保險合同 C:投資分工型養(yǎng)老保險 D:年金保險合同2-3李先生銀行信用卡的最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日可以取現(xiàn)的最高額度為（）元。A：3000元 B;2000元 C:5000元 D:8000元第二章 消費支出規(guī)劃第一節(jié) 制定住房消費方案考點1 制定住房消費方案進行住房消費規(guī)劃的原因（1） 我國房地產(chǎn)價格一直居高不下，成為家庭的承重負擔。（2） 巨大的還貸壓力嚴重影響了家庭目前的生活質(zhì)量和個人（家庭）其它財務目標的實現(xiàn)（3） 目前各大銀行不斷進行個人融資業(yè)務創(chuàng)新，另普通大眾難以作出選擇住房消費方案（1） 根據(jù)負擔能力、個人所處的生命周期階段選擇合適的住房（2） 設定購房目標，提前準備（3） 根據(jù)客戶的財務狀況在各種還款方式中選擇最佳還款方式。（4） 將住房消費規(guī)劃與其他規(guī)劃相結(jié)合，綜合考量，最終確定最佳的理財方案。住房支出的分類（1） 住房消費：指居民為取得住房提供的庇護、休息、娛樂和生活空間的服務而進行的消費，這種消費的實現(xiàn)形式可以是租房也可以是買房。（2） 住房投資：指將租房看成投資工具，通過住房價格上升來應對通貨膨脹、獲得投資收益以希望資產(chǎn)保值或增值。購房的目標任何目標必須是量化的。購房目標應包括客戶家庭計劃購房的時間、希望的居住面積、屆時房價這三個要素。房價取決于兩個因素：一是區(qū)位；二是面積。（1） 購房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行（2） 購房環(huán)境要求：居住社區(qū)的生活質(zhì)量、上班的距離、子女上學、配套設施等。購房的財務決策1、 購房財務規(guī)劃的基本方法。（1） 以儲蓄及還貸能力估算負擔得起的房價總價?？韶摀赘犊?目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房時間內(nèi)年收入在未來購房時的終值*年收入中可負擔首付比例的上限可負擔房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負擔貸款的比率上限可負擔房屋總價=可負擔首付款+可負擔房貸款可負擔房屋單價=可負擔房屋總價/需求平方米數(shù)（2） 按想購買房屋價格來計算每月需要負擔的費用欲購買的房屋總價=房屋單價*需求面積需要支付的首期部分=欲購買房屋總價*首付比例服藥支付的貸款部分=欲購買房屋總價*按揭貸款成數(shù)比率2、 其他需要考慮因素包括契稅、評估費、律師費、保險費、抵押登記